Где взять деньги чтобы не отдавать: Где взять денег безвозмездно? ТОП-17 способов срочно найти деньги

Досрочное погашение потребительского кредита — как досрочно погасить, условия погашения кредита

Для жизни

Малому бизнесу

С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочных погашений.

Оформить кредит

Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?

Возможность досрочного погашения указана в кредитном договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами.

Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно. Обычно период уведомления банка составляет 30 рабочих дней.

Преждевременное погашение кредита без уведомления возможно если:

• вы брали нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток;
• вы брали целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.

В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик платит проценты за дни пользования деньгами.

На практике не все банки требуют уведомлять о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно выполнять с помощью дистанционных сервисов или в операционной кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Такая возможность тоже существует. Это называется частичным досрочным погашением. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если не выставлены ограничения банком.

Большинство кредитных организаций никак не ограничивает сумму, которую можно положить на счет сверх обычного взноса.

При частичном досрочном погашении банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей и сообщить об этом клиенту. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: можно сохранить срок кредита, но уменьшить сумму ежемесячных выплат, или же наоборот, оставить выплаты на прежнем уровне, уменьшив срок.

Что нужно учесть при досрочном погашении

BulletsBox»>
• Комиссия при частичном погашении полностью отменена. Штрафы за досрочное закрытие кредита также не взимаются.
• Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права.
• Процентная ставка сохраняется на весь срок действия договора, даже если часть кредита погашена досрочно. В случае займов, полученных с господдержкой, применением субсидий, жилищных сертификатов или по программам льготного кредитования досрочное погашение также не ведет к повышению ставки.

Райффайзен Банк предоставляет клиентам возможность полностью или частично закрыть свой кредит досрочными погашениями. Это можно сделать через мобильное приложение Райффайзен Онлайн или в отделении банка. При досрочном погашении через приложение перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа производится автоматически на следующий день после зачисления средств на счет.

Обратите внимание, при частично-досрочном погашении кредита очередной ежемесячный платеж не отменяется. При заключении кредитного договора устанавливается график, где оговорена дата внесения ежемесячного платежа, и если вы вносите честь средств не именно в этот день, а до него, обязательно проверьте остаток к доплате в текущем периоде. Банк доначислит ежемесячный платеж, включающий часть тела долга и проценты по нему, с учетом числа дней, оставшихся с даты досрочного погашения до даты ежемесячного платежа. Эта сумма будет отличаться от регулярного ежемесячного платежа, сформированного после пересчета графика с учетом частично-досрочного погашения: она меньше, так как взимается за неполный месяц.

Какие документы нужны?

Процедура погашения кредита максимально упрощена, дополнительных документов для этого не требуется. Чтобы закрыть долг, вам понадобится только привязанная к кредитному счету банковская карта или наличные.

В Райффайзен Банке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет на сайте, документы уже есть в системе, заполнять их данные не надо. При погашении долга через онлайн-каналы Райффайзен Банка ограничений по максимальному размеру платежа нет, кредит можно досрочно закрыть единым платежом. Возможность досрочных погашений предусмотрена для потребительских, автокредитов и ипотеки.

Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?

Чтобы рассчитать, что более выгодно — уменьшение общего срока или суммы ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения, который можно найти на онлайн-площадках, посвященных финансам. Внесите сумму и срок кредита, дату его получения, размер и вид ставки (она может быть фиксированной или изменяемой) и тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. Вы получите новый график и расчет общей суммы переплаты при разных вариантах погашения долга.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщик, который погашает кредит досрочно, получает:

• Снижение стоимости приобретаемого имущества. И при потребительском, и при целевом кредитовании процент начисляется на остаток суммы по договору в течение периода пользования деньгами. Внося часть средств до срока, вы в любом случае сокращаете общую переплату.
•  Сокращение расходов на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы дают возможность получить скидку от базовой ставки при заключении договора страхования имущества или жизни и здоровья заемщика. Страховка может действовать всего год или два, а значит, вам придется покупать ее снова, чтобы избежать изменений условий кредитного договора. Закроете кредит раньше — сэкономите на страховании.
•  Ускоренный переход приобретаемого на заемные средства имущества в полное распоряжение. Если кредит целевой и оформлен на машину, дом, гараж — имущество находится в залоге до полного расчета. Закрыв кредит, вы можете продать, подарить, обменять имущество без ограничений.

Но есть и риски. Так, частое оформление кредитов с их постоянным досрочным погашением может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, а значит — снизить вероятность получения одобрения по новым заявкам или повлиять на ставки по вновь оформляемым займам. Например, если вы регулярно берете ипотеку и погашаете ее досрочно в короткий период, банк может увидеть в этом коммерческий умысел и отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Но если это ваш первый кредит, вы не планируете в ближайшие два-три года брать еще одну ипотеку — используйте возможности экономии так, как нужно вам.

Для потребительских кредитов ситуация такая же: возможно, новый будет оформить сложнее. Сведения обо всех кредитах передаются в бюро кредитных историй и хранятся там несколько лет. При рассмотрении заявок любое кредитно-финансовое учреждение имеет право обратиться за вашей кредитной историей, а значит, запрос в другие банки не поможет скрыть наличие нескольких быстро закрытых кредитов в прошлом. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами, можно оформить кредитную карту — для них не существует досрочного погашения, а закрытие долга в течение льготного периода положительно влияет на кредитную историю.

Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция

Если ваш банк допускает возможность онлайн-платежей и не требует личного присутствия в отделении, достаточно внести на кредитный счет нужную сумму; банк автоматически обновит график платежей, который банковское приложение формирует автоматически. При полном погашении порядок действий будет тот же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном закрытии кредита в отделении.

При частично-досрочном погашении в отделении банка порядок следующий:

• Минимум за 1 день до внесения досрочного платежа нужно уведомить банк, о намерении погасить кредит досрочно. Для этого нужно прийти в отделение банка и составить уведомление, в котором также нужно будет указать сумму запланированного дополнительного взноса. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может различаться и составлять больше стандартных 30 дней — обычно эта информация прописывается в кредитном договоре или указывается в прочей документации.
• Далее вместе с менеджером вы определяете, до какой даты нужно будет внести дополнительный платеж. Обычно это делается до дня планового ежемесячного платежа, хотя отдельные банки позволяют делать внеочередные взносы в промежутках между плановыми. Вы можете внести средства на счет заранее, но списаны они будут именно в оговоренную дату.
• Если вы оплатили долг не полностью, а частично, получите новый график платежей у менеджера.

Если вы полностью закрыли свой кредит, получите подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий.

Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов

Есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, чтобы досрочное погашение кредита было действительно выгодным. Вот ошибки, которые часто совершают заемщики:

• Копят деньги до «круглой суммы» и потом вносят их одним платежом. Банк начисляет проценты каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
• Ждут дату ежемесячного платежа. Да, если оплатить кредит раньше, за эти несколько дней придется доплатить еще какую-то сумму. Это может быть не очень удобно в плане отслеживания платежа — надо убедиться, что в дату платежа на счету есть деньги. Зато вы снизите общий размер начисленных процентов, а узнать, сколько надо будет доплатить, можно в мобильном банке — через пару дней после внесения платежа будет готов расчет.
• Отдают все свободные деньги на досрочное погашение. При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на 2–3 месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
• Не пользуются досрочным погашением. При комфортном размере ежемесячного платежа можно просто платить кредит по сроку: настроить автоплатеж, например, а свободные средства тратить на другие цели — отпуск, ремонт, покупки. Но не стоит забывать, что при большом размере кредита полный срок гашения означает максимальную переплату: посчитайте, сколько вы теряете, на что можно было потратить эти деньги, и только потом принимайте решение, стоит гасить кредит досрочно или нет.

Что сократить, срок или размер платежа?

Выбирайте с учетом своей финансовой ситуации и приоритетов:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредитования снижает финансовую нагрузку в моменте. Если у вас нет растущих доходов, снизить ежемесячный платеж может быть более правильным решением.
• Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит.

Считается, что при дифференцированном графике погашения логичнее сокращать размер ежемесячного платежа, а при аннуитетном — срок кредита, поскольку при дифференцированном графике сначала гасится тело долга, а при аннуитетном погашение идет равными долями.
Ряд банков позволяет изменить и срок, и сумму ежемесячного платежа. Если вы в силах платить больше и хотите как можно скорее рассчитаться с задолженностью, используйте этот метод.

Что нужно знать о досрочном погашении: итоги

• У каждого заемщика есть право закрыть кредит досрочно или частично-досрочно.
• Это не влияет на ставку, не приводит к штрафам.
• Некоторые банки требуют писать уведомление о досрочном закрытии за 30 дней до внесения средств на счет.
• Если вы хотите закрыть кредит сразу после получения, банк можно не уведомлять. Для целевых на операцию отводится 30 дней, для потребительских — 14 дней.
• Для внесения средств до срока не обязательно ехать в банк, можно пользоваться мобильным приложением или онлайн-банкингом.
• Все платежи обрабатываются в течение одного дня, при внесении суммы, превышающей размер ежемесячного платежа, формируется новый график оплаты.
• Любая внесенная сумма сокращает общую переплату.
• Не надо ждать дату погашения, копить деньги дома или отдавать сразу все на выплату долга заранее: вносите свободные средства в комфортном режиме, не создавая финансовых трудностей семье.
• Контролируйте движение средств по счету: при досрочном погашении возможно доначисление платежа за период с учетом остатка дней до даты регулярного платежа.
• При полном досрочном закрытии необходимо получить справку об отсутствии задолженности. Это можно сделать онлайн.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

RowList.P» color=»seattle100″>© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Что случится если не платить микрозаймы взятые через интернет?

Что случится если не платить микрозаймы взятые через интернет?

1. Что думают эксперты

2. А что об этом свидетельствует законодательство?

3. Какие последствия существуют

4. Есть ли законные способы не платить микрокредит

О том, что будет, если не платить микрозаймы, клиенты МФО могут узнать из договора кредитования. Часть микрофинансовых организаций при оформлении кредита получает данные вашей банковской карты и разрешение на онлайн перевод денег. Если вы не будете платить, то МФО через некоторое время просто начнет списывать средства со счета. Такая возможность принудительно вернуть долг есть у компаний, выдающих займы онлайн. Вы сами дали разрешение на это кредитору, когда подписывали стандартный договор займа.

Популярность микрокредитования растет огромными темпами. Население предпочитает обращаться за финансовой помощью в микрофинансовые компании, которые хотя и проще выдают такие кредиты, но устанавливают огромнейшие проценты. И поэтому вопрос о том, что будет, если не платить микрозаймы, волнует многих.

Что думают эксперты

Эксперты считают, что микрофинансовые компании могут автоматически списывать деньги со счета клиентов, если те могут платить назначенные платежи. Причина – особенности подписания кредитного договора и заключения сделки. Дело в том, что МФО работают дистанционно, для перечисления денег они запрашивают реквизиты платежной карты или банковского счета. Физическое лицо фактически самостоятельно предоставляет возможность списания денег. Человек дает таким образом свое добровольное согласие.

Конечно, не все компании работают подобным образом. И не всегда деньги будут списываться автоматически. Есть и другой способ защиты и давления на должника.

Что будет, если не оплатить микрозаймы вовремя:

• С 1 дня просрочки МФО будет начислять огромные штрафные санкции, включающие штраф за сам факт допущения просрочки, плюс дополнительная пеня за каждый день неуплаты.
• Будет применяться психологическое воздействие на должника. Например, постоянные звонки близким и друзьям, коллегам на работу, смс-сообщения и т.п.
• Долг могут продать коллекторским компаниям, которые работают с применением абсолютно иных мер.

В любом случае, никто не простит долг, как думает большинство должников. Кто-то пытается сменить номер, не отвечать на письма и звонки. Но фактически это плохо работает. У сотрудников компании есть доступ к различным информационным базам, поэтому звонить будут если не самому должнику, то его окружению.

Сейчас появилось мнение о том, что можно не погашать долг до тех пор, пока его не продадут коллекторам. Ведь в государстве принят новый закон о работе коллекторских компаний, и он накладывает некий мораторий на применение тех методов, которые были ранее. Но, поверьте, большинство коллекторов работает так, как и раньше. Лучше не иметь с ним дела и до подобной ситуации дело точно не доводить.

А что об этом свидетельствует законодательство?

Действующее законодательство, с одной стороны, защищает права заемщика. Поскольку в стране наблюдается огромный бум на микрокредитование, государство пытается хоть каким-то образом защитить население. И теперь максимальный размер всех начислений, включая проценты, не может быть более, чем 100%. Конечно, это уменьшает сумму общего долга, но никак не аннулирует саму возможность возврата долга.

Часто микрофинансовые компании или коллекторские компании угрожают заемщикам тем, что они смогут конфисковать имущество и забрать какие-то другие ценности. Например, забрать квартиру, дачу, транспортное средство. Так вот такие действия точно запрещены. Микрокредит не является залоговым займом, следовательно, имущество должника точно не подлежит конфискации.

Другая особенность в том, что конфисковать какую-то недвижимость или даже денежные средства можно только по решению суда с привлечением судебных приставов. Иным способом никто не имеет таких полномочий по закону. И вот на такую ситуацию и рассчитывает должник. Он полагает, что судебное решение будет 100% в его пользу. Но поверьте, это не так.

Например, в интернете можно встретить мнение о том, что каждый человек теоретически может не платить микрозайм. Причины – электронный договор, отсутствие фактической подписи. Но реально это не так. Договор в электронном виде – это такой же юридический документ, как иные виды документов. Подписав его с использованием специального кода, заемщик согласился с выполнением определенного ряда обязательств. Следовательно, он обязан вернуть долг. Если он этого не сделает, то решение суда будет не в его пользу, а в пользу именно микрофинансовой организации.

Какие последствия существуют

Анализ рынка микрокредитования показывает, что реально существует огромное количество микрофинансовых компаний. Сервисы выдают займы достаточно просто, быстро, с запросом минимального комплекта документов. И поэтому людей, которые пользуются такими услугами, тоже большое количество. И многих волнует вопрос, что будет, если не отдать онлайн кредит, будут ли какие-то последствия?

Вот только часть из них:

• Испортится кредитная история. МФО, как и банки, и другие подобные финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам отражаются на кредитном рейтинге.
• Трудно будет взять еще один кредит или воспользоваться иными финансовыми услугами. Испорченная КИ не позволит гражданину РФ получить заем даже в МФО.
• Сумма долга с каждым днем будет возрастать в геометрической последовательности. Помимо огромных процентов, которые начисляют подобные сервисы, они еще применяют и крупные штрафы, пеню. За несколько месяцев сумма задолженности может возрасти в несколько раз и только в судебном порядке ее можно будет уменьшить.
• В жизни должника появятся ночные звонки, постоянные смс-сообщения, письма, могут быть даже угрозы со стороны коллекторов. В лучшем случае будет оказано психологическое воздействие.

Вариантов, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет, множество. Но лучше предупредить подобную ситуацию. Если вы понимаете, что у вас нет денег, внести очередной платеж или вы не можете погасить долг в полном объеме, то лучший вариант – все-таки оформить банкротство. Есть разные варианты оформления, поэтому лучше обратиться за финансовой консультацией и получить квалифицированную помощь юриста. Никто не говорит о том, что просто и быстро спишутся все долги, но будут рассмотрены разные варианты помощи.

Есть ли законные способы не платить микрокредит

Для многих вопрос о том, как законно не платить микрозайм, актуален. Но сразу отметим: реальных вариантов, которые позволили не платить долг и полностью его списать с физического лица, нет. Самый простой способ решить проблему, когда нет денег платить, — это оформить отсрочку. Большинство микрофинансовых организаций самостоятельно предлагают пролонгацию платежа. Клиент через личный кабинет заходит на сайт МФО и оформляет продление оплаты на тот срок, который ему подходит.

Такой вариант пролонгации позволяет избежать штрафных санкций и дополнительных проблем. Но главное понять, что доступна такая функция при условии, что заемщик сможет уплатить начисленные проценты. Погашение тела кредита будет продлено.

Если же никакой вариант не помог, то должник и МФО могут встретиться в суде. Часто такие компании продают долг коллекторам и уже те подают иск в правоохранительные органы. И здесь два аспекта:

1. С одной стороны, долг придется вернуть все равно, поскольку решение будет вынесено в пользу кредитора. Каким образом будет выполнено обязательство, зависит от самого должника. Ему предоставят время на добровольное погашение долга, а потом уже подключат к работе исполнительные службы.
2. С другой стороны, суд может уменьшить сумму долга. При объективных причинах у должника могут аннулировать штраф, пеню и т.п. Особенно это актуально в том случае, если заемщик заранее уведомил кредитора о возможных проблемах и наличии уважительных причин.

Но судебная практика показывает, что до 95% решений выносится в пользу компаний. И не важно, у заемщика были реальные причины неоплаты или он просто не желал погашать долг. Проблема и в том, что простые люди не своевременно обращаются к юристам. Есть те, кто отказывается от такой помощи. А МФО же обладают квалифицированными специалистами, которые могут грамотно защитить интересы своего работодателя.

Конечно, ни один юрист не может вам гарантировать факт того, что он поможет полностью списать долг. Все зависит от индивидуальных особенностей дела. Например, банальное нежелание платить по своим долгам и уклонение от выполнения обязательств, никоем образом не может помочь в деле. Но если человек реально не может вернуть микрозайм и не знает что делать, то квалифицированная юридическая помощь поможет решить проблемную ситуацию.

Не стоит рассматривать банкротство физического лица как способ, который полностью освобождает от обязательств абсолютно всех и всегда. Это не совсем корректное утверждение. Но для многих он стает единственным вариантом, как расплатиться с проблемными долгами при отсутствии финансовой возможности.

5 ошибок должника перед процедурой банкротства

Смотрите это видео на YouTube

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (www.consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (www.cbr.ru)

Марычев Антон Николаевич

Профильное образование, практическую деятельность ведет с 2012 года. Специализируется в области банкротства физических лиц и работе с ключевыми клиентами.
Успешно сдал квалификационный экзамен эксперта саморегулируемой организации и единую​ программу подготовки арбитражных управляющих.

Вернём деньги,

если не добьёмся поставленной цели

Мы уверены в своём профессионализме и для вашего спокойствия мы предлагаем вам гарантию
100% возврата
средств за наши услуги, если мы не добьемся поставленной цели! Гарантия закрепляется в договоре!

Хочу бесплатную консультация

Свежие статьи

Комментарии

Завершённые судебные дела

Смотреть все дела

Документы размещены с разрешения участников

А40-70855/18-101-85Ф

Москва

Сумма долга: 541584,39 ₽

Списано: 541584,39 ₽

Получение заявки: 05. 02.2019

Отправка заявления: 01.04.2019

Вынесение решения: 07.10.2019

Процент выполнения: 100%

Изучить дело

А40-100879/18-179-125 Ф

Москва

Сумма долга: 480 142,63 ₽

Списано: 480 142,63 ₽

Получение заявки: 28.05.2018

Отправка заявления: 24.07.2018

Вынесение решения: 07.11.2019

Процент выполнения: 100%

Изучить дело

А64-1849/2019

Тамбов

Сумма долга: 1091602.56 ₽

Списано: 1091602.56 ₽

Получение заявки: 17.10.2018

Отправка заявления: 14.12.2018

Вынесение решения: 02.04.2019

Процент выполнения: 100%

Изучить дело

А40-222186/18-177-181

Москва

Сумма долга: 3 402 717,66 ₽

Списано: 3 402 717,66 ₽

Получение заявки: 08. 10.2018

Отправка заявления: 02.11.2018

Вынесение решения: 29.04.2019

Процент выполнения: 100%

Изучить дело

А64-4311/2018

Тамбов

Сумма долга: 329 722,15 ₽

Списано: 329 722,15 ₽

Получение заявки: 01.10.2018

Отправка заявления: 26.11.2018

Вынесение решения: 20.01.2020

Процент выполнения: 100%

Изучить дело

Отзывы наших клиентов

Смотреть все отзывы

Добрый вечер! Оказавшись в сложной ситуации, когда практически вся зарплата уходила на поношение кредита, решила обратится в компанию «Банкирро» и не пожалела!!! За всё время проведения процедуры банкротства юристы держали в курсе дела, советовали как лучше поступить, быстро решали возникающие вопросы со справками, нужными документам.Особенно хочу поблагодарить Ксению,Марину Логинову, Анну Фролову. Могут решить любой вопрос))) Девочки большое спасибо…

Читать полностью

Всем доброго времени суток. Сразу хочу сказать что,это мой честный отзыв от чистого сердца с большой благодарностью Всем сотрудникам и директору Томилину Дмитрию за их высоко профессиональную работу и помощь что, мне была оказана,Вашей командой юристов знающих свое дело.Так-же благодарю Марианну, она как-то однажды написала мне на ватсап с предложением помочь мне и обратится в компанию БАНКИРАМ,я сомневался но…

Читать полностью

Елена М.

Добрый день. Так сложились обстоятельства , попала в трудную жизненную ситуацию. Были кредиты , МФО. Уже не знала просто как справиться , отпускались руки. К счастью, узнала о компании Банкирро. Обратилась за помощью к ним и не ошиблась. Замечательная компания и юристы, знающие свою работу на все 💯. Спасибо огромное компании Банкирро за их труд , отдельное спасибо…

Читать полностью

Андрей

Я свобо-оде-е-ен!!! Огромное спасибо компании Банкирро!!! Я как заново родился и второй ДР — 20. 07.2022. Спасибо всем сотрудникам и в особенности Марианне Сергеевне к которой я попал на бесплатную консультацию. Она не только отличный юрист, но и отличный психолог. Я поверил в успех. Также Спасибо всем сопровождающим юристам за чёткую работу!!! Обязательно обращайтесь! Выслушают, растолкуют, посоветуют и ПОМОГУТ!…

Читать полностью

Марина Х.

Хочу поблагодарить компанию БАНКИРРО за помощь в подготовке и на всем пути процедуры банкротства. Отдельное спасибо сотрудникам Ситкиной Татьяне и Кононовой Карине они сопровождали меня на всем пути, отвечали на все вопросы и всегда были на связи. Долг у меня был 1мил.300тыс. Спасибо большое!

Читать полностью

Как законно не платить микрозайм в Украине?

Микрокредитование стало очень популярным, и многие заемщики задают вопрос: «Что будет, если не отдавать микрозайм в Украине?».

Едва в Украине успела схлынуть первая волна кредитования, и мы разобрались с последствиями кризиса 2008 года, как вновь наблюдается новая волна раздачи кредитов в виде микрозаймов. Только на этот раз вместо банков займы выдают так называемые МФО – микрофинансовые организации, которые имеют лицензию на осуществление кредитной деятельности. Основной вид деятельности таких организаций – предоставление физическим лицам микрофинансовых займов онлайн (краткосрочные нецелевые ссуды до 45 дней в сумме до 15000 грн).

Почему заемщики попадают в «долговую яму»?

Сегодня насчитывается около 1000 микрофинансовых организаций. На слуху у многих – ШвыдкоГроши, Moneyveo, Позычка, ВашаГотивчка, УкрПозыка, МореГрошей. Простота получения денег на карту и политика низких требований к заемщикам (отсутствие таких требований, как справка о доходах, позитивная кредитная история) делают свое дело. Только за прошлый год гражданам Украины было выдано онлайн-кредитов на сумму близкую к 1 млрд долларов США. При этом средняя процентная ставка по таким микрокредитам составляет около 600% годовых.

При достаточно высоком проценте за пользование денежными средствами, заемщики в большинстве случаев совершенно не вникают в условия кредитных договоров. Многие граждане уже вступили в кредитные правоотношения одновременно с 20-30 микрофинансовыми организациями. И достаточно большая часть среди них уже попала в «долговую яму».

Начиная с первой просрочки, проценты ежедневно нарастают с высокой скоростью. С увеличением суммы долга увеличивается количество и частота звонков из колл-центров микрофинансовой компании. От заемщиков требуют выплаты долга. На сегодняшний день микрофинансовые организации начали подавать иски в суды. Некоторые из них взыскивают долги путем получения исполнительной надписи нотариуса.

Как по закону не платить кредит?

Существуют законодательные нормы, которые защищают заемщиков микрокредитов.

В первую очередь, многие пункты по договору микрозайма (такие, как применение штрафа на 4, 30 и 90-й день просрочки) противоречат положениям Закона Украины «О защите прав потребителей». Эти пункты договора не отвечают принципам добросовестности и разумности, поскольку предусматривают возможность начисления непропорционально большой суммы штрафных санкций в сравнении с размером основного долга. Поэтому в суде адвокат по кредитным спорам обратит внимание на недействительность (никчемность) таких пунктов договора, и соответственно, начисленная сумма долга значительно уменьшиться.

Помимо этого, после окончания срока кредитования (т.е. срока, на который выдавался займ) – у кредитора прекращается право начислять проценты за пользование кредитными деньгами. Вот почему заемщикам микрозаймов при наличии просрочки с такой легкостью пролонгируют договора займов. Ведь у кредитора появляется право начислять проценты на период пролонгации договора.

Итак, если вы задаетесь вопросом о том, как законно не платить микрозайм в Украине, то ответов можно найти сразу несколько. Когда микрофинансовая организация подала на вас в суд иск о взыскании микрозайма, вам следует немедленно обратиться за помощью к адвокату по кредитным спорам. От вас, как ответчика, будет подготовлен отзыв на иск, в котором будут изложены доводы и аргументы против иска о взыскании микрозайма.

В случае правильно построенной защиты в суде, руководствуясь статьей 1050 Гражданского кодекса Украины, суд взыщет с вас только сумму «тела» по займу и проценты, начисленные в пределах даты, обозначенной в договоре (даты возврата займа), и не более. Учитывая, что займы выдаются сроком не более чем на 45 дней, то и проценты будут начислены только лишь за 45 дней пользования кредитом. Во взыскании штрафов, пени и других штрафных санкций судом будет отказано.

Можно ли спать спокойно, если просрочить микрозайм?

Главное правило в данном случае – это контролировать ситуацию.

Я рекомендую всем, кто стал должником по микрозаймам, контролировать Реестр судебных решений (ссылка на реестр: https://court.gov.ua/fair/ ). Как только появится информация о подаче иска по взысканию с вас долга по микрозайму, незамедлительно обращайтесь к адвокату по кредитным спорам.

Также советую дополнительно проверять Единый реестр должников (ссылка на реестр https://erb. minjust.gov.ua/#/search-debtors ). Это на случай, если кредитор вместо суда обратился к частному нотариусу для совершения исполнительной нотариальной надписи. Исполнительная надпись нотариуса имеет такую же юридическую силу, как и решение суда. Поэтому получив исполнительную надпись нотариуса, кредитор обращается к государственному или частному исполнителю для открытия исполнительного производства, и вы попадаете в базу данных о должниках.

Будьте бдительны, не отпускайте ситуацию на самотек, контролируйте реестр судебных решений и реестр должников, своевременно обращайтесь к кредитному адвокату для защиты своих прав.

И мой вам совет: если хотите законно не платить кредит банку, не пролонгируйте договор (не продлевайте срок действия договора). Такими действиями вы значительно увеличиваете размер долга по займу, включающий высокие проценты. Помните об ограничении срока, на протяжении которого по закону могут быть начислены проценты.

Автор адвокат Татьяна Романцова

КАК БЫТЬ? ЧТО ДЕЛАТЬ? ОТДАВАТЬ ИЛИ НЕ ОТДАВАТЬ? · Аналитика · Бизнес · «Интернет-издание «Глагол»

О приключениях кредитов в России

Тема кредитов и избавления от кредитного бремени никак не оставляет умы моей аудитории. После публикации дискуссии с предпринимателем и общественным деятелем Романом Путиным, подписчики буквально засыпали меня вопросами, хотя речь шла не только о кредитах, а в целом об адаптации к новой экономической реальности и устранением связанных с ней стрессов. Поэтому я решила более детально разобрать ситуацию с кредитами, как с психологической, так и с юридической точек зрения. Эта проблема появилась не сегодня. Уже много лет взаимодействие личности с индустрией кредитов и связанными структурами, такими как институт коллекторов, ФССП, суды, юристы и пр. тесно взаимосвязано с психологическим состоянием наших граждан. Это и психоз и депрессия и в ряде случаев даже суицидальных кейсов. Разобраться в этих взаимосвязях нам поможет руководитель Службы Антикризисных Управляющих Евгений Троицкий. Евгений уже  более 10 лет работает с долгами в том или ином качестве. Знает, так сказать, и «душу заемщика», и «алчных банкиров» и успел побывать по обе стороны баррикад. 

— Самый главный вопрос, который ставит меня в тупик именно как психолога, следующий: у нас в России закон в большей степени охраняет интересы заемщика. Простой пример. В Вашингтоне на глазах у дедушки Байдена и всей американской военщины в палатках живут ипотечные бомжи, которых банки вышвырнули из дома за неуплату долгов.  Такие бывшие ипотечники обитают в картонных коробках и трейлерах по всей Америке. В России эта картина исключена в принципе. У нас только «картинки» выноса приставами единственного телевизора из единственной покосившейся избы заемщика. Ну и плюс картинка про «упырей-коллекторов», которые пытаются «съесть» детей, которые из этой единственной избы выскакивают. И при всей мягкости закона у нас все равно граждане плачут, жалуются на проценты, на банки, коллекторов, приставов, центробанк и .т.д. Что не так? У нас люди на 32-й год капитализма не понимают, что такое кредит?

— Благодарю за вопрос, тем более, что он возникает с определенной периодичностью и у представителей кредитных организаций, и у законодателей и, как не странно у определенных слоев населения, страдающих от завышенной процентной ставки по кредитам, связанной в том числе и с объемом невозвратных кредитов в России. На мой взгляд проблема такого подхода населения к своим кредитным обязательствам — это симбиоз ряда факторов, основные из которых основаны на следующих суждениях:

  «банки не обеднеют если я не верну деньги» — и действительно банки не обеднеют – они компенсируют потерянные деньги за счет повышения процентной ставки и, в конечном счете – за счет порядочных заемщиков.

  «Если продержатся 3 года, то долг спишут по сроку исковой давности» — очередной миф, рассчитанный на то, что кредитор, не получая от заемщика денег на протяжении 3-х лет, не будет обращаться в суд и требовать законного обеспечения исполнения обязательств. В нынешней ситуации это попросту невероятно. В свою очередь долг, признанный судом в виде судебного приказа или решения, фактически не имеет сроков давности и подлежит повторному предъявлению в службу судебных приставов неограниченное количество раз.

 Зачастую сотрудники банков, связанные с взысканием задолженности, слышат фразу «подавайте в суд» либо «я буду платить по решению суда» и прочее в зависимости от контекста – в реальной интерпретации это значит – получите с меня деньги, если сможете. Как правило, связано с мнимой безнаказанностью, и мнением что по каким-то личным факторам судья, принимающий решение, войдет в положение заемщика и решит вопрос в его пользу. На деле при рассмотрении дела о признании долга существует только 3 вида решения: удовлетворить полностью, удовлетворить частично, отказать. В первом случае все понятно, во втором, как правило, подразумевается корректировка тех или иных штрафных санкций при признании «тела» кредита и процентов. Отказ в вынесении судебного решения связан, как правило, с нарушениями, допущенными при оформлении займа, либо в том случае, если кредит оформлялся мошенниками без участия заемщика, в случае, если это удалось доказать.

 Таким образом, отвечая на Ваш вопрос, правильный подход к кредитам еще не сформирован в основном из-за мнимой безнаказанности за невозврат денег, а также из-за неправильно распределения своих возможностей по отношению к потребностям. На мой взгляд, ситуацию наиболее ярко описывает цитата из книги Чака Поланика «Бойцовский клуб» — Мы покупаем вещи, которые нам не нужны, за деньги которых у нас нет, чтобы впечатлить людей, которые нам не нравятся. Надеюсь, что с течением времени ситуация изменится в лучшую сторону.

— Вы же понимаете, что Ваши коллеги, возможно мимикрируя и подстраиваясь по поисковые запросы, пишут в рекламе: «избавление от долгов», «списание долгов» ну и все в таком духе. Вам не кажется, что закон о личном банкротстве это в какой-то мере потакание инфантилизму  населения? Почему спрашиваю: многие люди, у которых нет никаких кредитов, зная об этом законе, держат в уме, что государство предоставляет такую опцию — набрать кредитов и обанкротиться. Вот этими призывами к избавлению вы не провоцируете эмоционально незрелое решение плюнуть и не платить по долгам? Или взять долги с четким намерением обанкротиться и не заплатить? 

— Видите ли, закон о банкротстве, применимый в отношении физических лиц, начал использоваться только 1 октября 2015г., его можно назвать достаточно молодым. Задуман он, на мой взгляд, как рычаг финансового оздоровления граждан, для которых, по разным причинам невыполнимо продолжение обслуживания своих долговых обязательств. Обывателю действительно может показаться, что описанная Вами ситуация является вполне «рабочей схемой» обогащения, за счет кредиторов. На деле это выглядит несколько иначе: решение по конечному списанию долгов принимает суд. Предварительно рассматриваются такие факторы как: сделки, проведенные потенциальным банкротом, за последние 3 года, наличие имущества и счетов в банках как у него, так и его супруги, обстоятельства при которых был получен кредит, достоверность документов, предоставленных в банк при получении кредита и многое другое.

 Последствия реализации такой схемы могут быть самыми печальными – от признания банкротом без списания долгов – до возбуждения уголовного дела по Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» предполагает хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Влечет за собой как минимум судимость и материальные потери как максимум реальный срок.

— Микрозаймы — это зло или благо? Очень многие мои клиенты, имеющие именно микрозаймы, хотя бы раз в жизни всерьез задумывались о суициде. Не является ли существование индустрии микрофинансирования фактором социальной напряженности, фактором, порождающим бедность и отнюдь не укрепляющим институт семьи? Не по этим ли причинам правительство в 2009-м году запретило игровую индустрию вне игровых зон? Это было преподнесено, как забота о населении. И через несколько лет было разрешено микрофинансирование. Где, по-вашему, логика в действиях властей? Ведь брать кредиты под 800 процентов годовых немногим лучше, чем играть слоты у метро. 

— Начнем с последнего – играя в слоты у метро всегда остается шанс выиграть хоть что-то. МФК, МФО, МКК в принципе – законные организации, их деятельность связана с выдачей собственных средств инвесторов частным лицам под процент на короткий срок. На первый взгляд все выглядит достаточно невинно – симпатичные офисы, расположенные рядом с метро или крупными транспортными узлами, вежливые сотрудницы, предлагающие деньги здесь и сейчас, при предоставлении минимального пакета документов, а то и только по паспорту. Здесь нужно рассмотреть обратную, менее привлекательную сторону этой «медали».

1)      Процентная ставка и санкции за пропуск платежа на деле являются величиной фактически неконтролируемой, и на моей практике достигали 1000% годовых – только вдумайтесь. Казалось бы – кто в здравом уме подпишет такой договор? На деле – красивый рекламный лозунг «всего 1% в день» на деле формируют ставку в 365% годовых, думаю так понятней. При включении в тело займа различных страховок – достигаются вышеуказанные заоблачные значения. Клиенты различных микрофинансовых организаций как правило делятся на 2 категории – граждане, которые попросту не могут быть клиентами банков либо финансово безграмотные люди. Зачастую такие займы берут граждане, которым деньги нужны здесь и сейчас, у которых безвыходная ситуация. Одним словом расчет таких организаций ведется либо на тех, кто не понимает, что происходит, либо на тех, кто согласен на все.

2)      Методы взыскания – опять же опираясь на мою 12-ти летнюю практику работы с проблемными активами, могу сказать, что проблемы, которые может создать клиенту банк в процессе взыскания даже близко не соизмеримы с теми «методами», которые как правило, используют сотрудники МФО. Исключительно из того что я наблюдал лично – отправка поддельных постановлений о возбуждении уголовного дела, нанесение на подъездные и квартирные двери клиента надписей оскорбительного и нецензурного характера, намеренная порча личного имущества – из самого невинного почтовый ящик, из практики – поджог входной двери, монтажная пена в выхлопную трубу автомобиля, дальше страшнее. Не говоря уже о полном отсутствии этики соблюдения частоты звонков, визитов, рассылки в соц. сетях всем друзьям различных унизительных сообщений и т.д.

Вывод достаточно прост –  безнадлежащего государственного контроля это безусловно зло. 

— Возвращаясь к эмоциональному аспекту, с которого мы и начали. У нас, к примеру, очень многие граждане живут в не совсем реальном мире, созданным Масс-медиа. То есть получается, что государство в виде процедуры банкротства втихаря дало простым людями орудие социальной мести спекулятивному финансовому капиталу? Так что ли получается? То есть условный читатель газеты «Завтра» рассуждает так: «гад-Чубайс разворовал всю страну, пойду-ка я у его друзей-банкиров наберу денег и не отдам». Это я тебе даю примеры реальных конструкций, которые в головах у людей. Или это законодатели-патриоты так «троллят» остатки семибанкирщины и прочих олигархов? Заставляют таким извращенным образом делиться богатствами с населением, попутно обеспечивая работой судей, приставов, арбитражных управляющих, но и тебя, разумеется?

— На мой взгляд, все гораздо проще. До 2015 года (я имею ввиду как закон о банкротстве, так и закон, регулирующий коллекторскую деятельность) все было достаточно прозрачно – если человек должен кому бы, то ни было некую сумму денег – с ним работали достаточно жестко и материально, и психологически, что приводило, как правило к возврату долга – т.к. списать его невозможно. Но вот вопрос: какой ценой? Человек, не видящий просвета в своей жизни, и выхода из роли «вечного должника» как правило не склонен к саморазвитию, не думает о улучшении уровня жизни, не склонен к позитивному настрою, тем более что забыть о проблеме не давали постоянные напоминания и визиты сотрудников банка. Таким образом человек оказывался в замкнутом круге, выход из которого ему попросту не понятен. Люди продавали последнее жилье, значительно падал уровень жизни не только у должника, но и как цепная реакция у членов их семей – ведь у них тоже есть свои потребности и проблемы. Вступление в силу закона предоставило людям надежду, разрядило напряженность в обществе. К тому же суть закона по меньшей мере логична – есть долги – верни, нет возможности – финансовый управляющий проведет материальную оценку, и, если правда тебе нужна помощь – государство тебе поможет. Но только один раз за 5 лет. Разумеется, решение, на мой взгляд, больше политическое, чем экономическое, однако с ним трудно не согласится хотя бы из принципов гуманности.

Что касается восприятия медиа-контента: если реклама кредитов идет после очередного «спича» патриотов о Чубайсе, то я допускаю что эмоциональное решение о взятии кредита в отмщение возможна. Однако тут, как говориться, надо не промахнуться. Целясь в «семибанкирщину», можно промазать и попасть в госбанк. В таком случае, платить все же придется.

— То есть банкротство это благо? Или это замкнутый круг. Ведь по прошествии определенного времени (по-моему, три года), человек может снова брать кредиты. Или процедура настолько сложна, мучительна и унизительна, что напрочь отбивает желание вообще подходить к банкам?

— На мой взгляд, при правильном использовании, это безусловно благо для населения нашей огромной страны. Повторно проходить процедуру банкротства можно по прошествии 5-ти лет с момента окончания первого, в течении 3-х лет банкрот обязан сообщать о прохождении процедуры в организации, при желании взять новый кредит. Что касается сложности процедуры и иных морально-этических аспектов: в том случае, если в проведение процедуры Вам помогают квалифицированные сотрудники организации, проводят предварительный анализ и ручаются за результат, то никакой сложности я не вижу. Что же касается унизительности – на нашем сайте есть ТОП 10 банкротов, среди которых – Дональд Трамп (4-х кратно), Майк Тайсон, Аль Пачино и даже Марк Твен. Ничего унизительного в необходимости прохождения процедуры я лично не вижу – это такой же экономический процесс, как и многие другие.

— Как ты считаешь? Нужно ввести согласие супруга/супруги на микрозаймы? Имеет это смысл? В какую-то электронную базу внести, всех кому разрешено. Чтобы не было технической возможности выдать микрозайм, если он предварительно не авторизован так сказать второй половиной? Почему спрашиваю: очень и очень многие женщины обращаются со всем букетом психозов и прочих расстройств с формулировкой: «этот козел или г…. набрал этих микрозаймов, пропил или проиграл в букмекерской, и теперь нервы трепят приставы, коллекторры…» Ну ты, наверное не раз такое слышал.

— Теоретически – в целях сохранения целостности браков, разумеется можно было бы спрашивать разрешения как супруги, так и супруга, однако, с точки зрения законности это, к сожалению Ваших многоуважаемых клиенток, фактически невыполнимо. Каждый заемщик рассматривается системой скоринга по базовым параметрам – Доход, место постоянной регистрации, наличие имущества и т. д. На моей практике многие матери непутевых детей приходили в банк с просьбой не давать больше ее чаду кредиты, было подобное и с женами, однако к конкретному результату это никогда не приводило. Я думаю можно создать некий ресурс, в котором будут собраны данные теоретически неблагонадежных заемщиков – игроманов, наркозависимых, лиц с неявными психическими отклонениями, в конце концов банальных тунеядцев. Но боюсь, что вопрос реализации этого проекта ляжет на государство в лице ЦБ РФ и так и останется красивой утопией. 

Беседовала Оксана Васильева

несколько действенных советов — Финансы на vc.ru

Неумение распоряжаться своими финансами часто играет с людьми злую шутку – долгов может стать так много, что они превратятся в непосильную ношу. Эксперты МТС Банка рассказывают, как исправить ситуацию.

16 879
просмотров

Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов

• Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.

• Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.

• Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.

Что не поможет выбраться из долгов

Людям свойственно искать лёгкие пути и очень сложно себя дисциплинировать. Поэтому при решении проблем с долгами многие действуют неправильно:

• Пытаются погасить долги за счёт новых займов, например, в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
• Занимают крупные суммы у друзей и родных. Если вы не сумеете отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае, если ситуация критическая.

Что делать, чтобы избавиться от долгов?

Совет 1. Составьте список долгов

Не все ведут учёт своей задолженности, но лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.

Совет 2. Расставьте приоритеты

Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».

«Короткие» — это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» — это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт — за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки.

Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору

Если доходов недостаточно для уплаты всех кредитов, идите в банк и честно признайтесь в этом. Банковский специалист оценит ситуацию и поможет найти решение, которое устроит обе стороны. Допускать просрочки и тем более скрываться — плохой вариант, так как будет испорчена ваша кредитная история.

Какие варианты вам могут предложить?

• Кредитные каникулы — лучший выход при временных финансовых трудностях: поиске новой работы после увольнения, лечении и т. п. Платежи будут заморожены или пересмотрены на определённый срок, как правило, от трёх месяцев, а потом возобновятся. Возможно несколько вариантов: ничего не платить, платить меньшую сумму или только проценты.

• Рефинансирование — оформление нового кредита для уплаты старого, но на более выгодных условиях. Актуально, если кредит взят давно и за это время процентные ставки упали или если кредитов несколько и хочется объединить их в один более выгодный. Рефинансирование может провести и текущий, и новый кредитор.

• Реструктуризация — продление срока кредитования, за счёт которого снизится ежемесячный платёж. Процентов в итоге придётся заплатить больше, зато платежи станут посильными.

Совет 4. Платите сверх минимума

Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами. Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.

Совет 5. Подключите автоплатежи

Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.

Совет 6. Считайте расходы

В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте. Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться.

Совет 7. Не пренебрегайте планированием

У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.

Совет 8. Увеличьте доход

Чтобы меньше экономить, нужно больше зарабатывать. Подумайте, как увеличить доход. Один из вариантов — монетизировать ваше хобби или полезные навыки: фотография, написание текстов, создание иллюстраций или 3D-графики. Такой вид дополнительного заработка даёт вам возможность стать самозанятым и брать заказы от юридических лиц. Возможно, у вас вообще получится поставить на поток свой собственный бизнес, что значительно улучшит ваше финансовое положение.

Совет 9. Не копите ненужные вещи

У вас есть модное пальто, но вы его не носите, потому что вам неудобно, — кому-то оно идеально подойдёт, поэтому его можно продать. Много места занимает массивный дубовый шкаф — избавьтесь от него и купите стильную этажерку, которая не съест пространство. Одним словом, проведите ревизию. Вы удивитесь, как много можно выручить за ненужные вам вещи.

Совет 10. Разберитесь с кредитными картами

Кредитки — дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека — тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии — для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги.

И, пожалуй, главный совет — когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.

В кредит не страшно. Как рост цен меняет отношение к долгам

Пойдет ли государство на списание безнадежных долгов граждан и почему совершать крупные покупки в кредит выгодно именно сейчас? Об этом в новом выпуске программы «Деньги на Свободе» с экономическим публицистом Максимом Блантом.

За то, что вы не купите сейчас, потом придется заплатить гораздо дороже. То, на что сегодня не хватает денег, завтра вы, скорее всего, вообще точно не сможете себе позволить. Это относится, прежде всего, к крупным покупкам и тратам. Копить на что-то даже с чисто экономической точки зрения становится все более рискованной, если не сказать провальной, стратегией для семейного бюджета.

Полная видеоверсия программы:

Нынешний кризис отличается от большинства предыдущих. Например, в 2008 году проблемы пришли из финансового сектора, где в течение пары месяцев «сгорели» триллионы долларов. Их пришлось срочно допечатывать, чтобы не допустить глобальной социальной катастрофы. Сейчас все иначе. Первый удар пришелся на реальный сектор. Остановка ключевых производств и разрушение логистических связей создали предпосылки для возникновения дефицита. Правительства направили усилия на то, чтобы поддержать вынужденно не работающих людей и бизнес.

Люди по всему миру продолжают получать деньги за непроизведенные товары

А это обернулось появлением мощного «денежного навеса». Значительную часть «лишних» денег абсорбировали финансовые рынки. И все же попытки поддержать потребительский спрос вполне увенчались успехом. Карантинные ограничения резко изменили потребительское поведение. Они стали причиной серьезного провала в одних отраслях и ажиотажного спроса в других. Люди по всему миру продолжают получать деньги за непроизведенные товары и неоказанные услуги. По мере снятия карантинных ограничений и предъявления на рынке отложенного спроса проблема будет еще усугубляться.

В России у многих сложилось серьезное предубеждение перед банковскими кредитами. Его придется преодолеть. Либо смириться: купить именно то, на что вы рассчитывали, получится нескоро. Ситуация сегодня качественно отличается от той, что наблюдалась до начала пандемии коронавируса. Рынок, на котором компании бились за внимание потребителя, постоянно предлагали что-то новое и снижали цены на качественные, но считающиеся устаревшими модели, уступает место экономике дефицита. Начинается конкуренция потребителей. А в ней побеждает тот, у кого больше денег и кто готов с ними расстаться.

Официальные цифры потребительской инфляции могут еще некоторое время смотреться вполне терпимо

Понятно, что это в наименьшей степени относится к продовольственному рынку и так называемым социально значимым товарам и услугам из разряда повседневных расходов. Государство, причем не только в России, приложит максимум усилий, чтобы сгладить рост цен в этих категориях. И тут уж в ход пойдет все – от административного регулирования до льготных субсидий на расширение производства. Если этого не делать, то избежать серьезных социальных последствий не получится. Так что официальные цифры потребительской инфляции могут еще некоторое время смотреться вполне терпимо.

Но в том, что непосредственно не относится к поддержанию жизнедеятельности, картина выглядит совершенно иначе. Автомобили, велосипеды, компьютеры, смартфоны и гаджеты, одежда и обувь… Недели не проходит, чтобы не появились сообщения о глобальном дефиците тех или иных категорий товаров и уже состоявшемся или грядущем подорожании на десятки процентов.

Для экономики огромный неудовлетворенный спрос – прекрасная новость

Причины самые разные. Острый дефицит микрочипов, из-за которого останавливается производство автомобилей, смартфонов и персональных компьютеров. Дефицит тканей из-за прошлогодних остановок производств. Резкий рост стоимости доставки товаров из Азии. Взлет цен на сырье: одни только промышленные металлы подорожали за год в полтора-два раза. Бум, который отмечается по всему миру на рынке загородного жилья из-за локдаунов и массового перехода на «удаленку» и который привел к ажиотажному спросу на все, что связано со строительством и обустройством жилья.

Для экономики огромный неудовлетворенный спрос – прекрасная новость. Она таит в себе огромные возможности для инвесторов и предпринимателей, дает уверенность в росте занятости, делает оправданными модернизацию и расширение производства самых разных товаров.

В условиях разгона инфляции лучше – в кредит

Но мы сейчас говорим не об экономике вообще, а о конкретных семейных бюджетах, о непростом зачастую выборе между попыткой накопить на нужную вещь и ее покупкой в кредит. Так вот, в условиях разгона инфляции лучше – в кредит. Мало того, что получаешь сразу именно то, что тебе нужно, так еще и переплата за счет процентов по кредиту имеет все шансы оказаться ниже, чем та сумма, на которую со временем товар подорожает.

Еще один аргумент в пользу того, чтобы не откладывать крупные траты и серьезные покупки в долгий ящик, заключается в том, что стоимость и доступность кредитов уже начала расти. И дело не только в том, что Центральный банк начал повышать ставки. В силу ряда причин, в том числе и политического характера, растет доходность российских государственных облигаций. Минфин уже сейчас готов платить больше 7 процентов годовых по 10-летним облигациям. А это значит, что розничному заемщику взять кредит под 7 процентов не удастся ни при каких обстоятельствах, если только речь не о какой-нибудь льготной программе, которую субсидирует государство. Просто потому, что банку проще и надежнее получать свои 7 процентов с государства, чем бегать за тысячами несознательных граждан, которые норовят просрочить выплаты по кредитам.

Те, кто успевают снять деньги, лишь усугубляют кризис, но именно они оказываются в лучшем положении

Закредитованность россиян и так уже на высоком уровне, и совет «начать жить в кредит» не добавит устойчивости российскому банковскому сектору или финансовой системе государства. Но я делаю программу не для банковского сектора. Повторю, интересы экономики в целом и каждого отдельного домохозяйства совпадают далеко не всегда. Когда начинается банковский кризис, вкладчики выстраиваются в очереди. Те, кто успевают снять деньги, лишь усугубляют кризис, но именно они оказываются в лучшем положении, чем все остальные.

Так вот, на стоимость кредитов сейчас оказывает влияние еще и, мягко говоря, снижение платежной дисциплины россиян. Около четверти необеспеченных потребительских кредитов уже не обслуживается три с лишним месяца. По микрозаймам и вовсе не платят 40 процентов тех, кто их берет. Банки и микрофинансовые организации вынуждены брать больший процент с тех, кто платит, чтобы компенсировать хотя бы часть убытков.

Еще в 2019 году, обсуждая тему пузыря на рынке потребительского кредитования, я пришел к выводу, что большую часть «плохих» долгов придется либо реструктурировать, либо попросту списать. Именно это сейчас и происходит. Четверть необслуживаемых кредитов – это уже массовая история. При этом ни массовых персональных банкротств, ни повального изъятия собственности заемщиков в пользу банков не происходит. Государство просто не может себе позволить чрезмерного давления – социальная обстановка и так далека от спокойной, а впереди еще выборы. Так что коллекторов приструнили, судебным приставам наказали не зверствовать.

Понятно, что процесс списания долгов проходит негласно и неформально. Вряд ли стоит ждать, что завтра в «Российской газете» напечатают, что долги перед банками можно не отдавать. Да это будет и не совсем правдой: игры с невозвратом кредитов все еще остаются рискованными. Но риск того, что просроченный платеж позволит кредитору обобрать заемщика до нитки, сейчас минимален.

Другие темы новой программы «Деньги на Свободе» с Максимом Блантом:

• Деньги на ремонт. Что подорожает после стройматериалов
• Деньги в лес. Зачем сажать в тайге деревья
• Деньги на будущее. Чем план Байдена отличается от путинских нацпроектов

коз и соды: NPR

Денис Отиено — один из жителей деревни, который ежемесячно получает 22 доллара от благотворительной организации GiveDirectly. Он и его жена потратили часть денег на покупку саженцев кипариса. Через несколько лет они надеются продать деревья на пиломатериалы, чтобы заплатить за образование своих детей.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Денис Отиено — один из жителей деревни, ежемесячно получающий 22 доллара от благотворительной организации GiveDirectly. Он и его жена потратили часть денег на покупку саженцев кипариса. Через несколько лет они надеются продать деревья на пиломатериалы, чтобы заплатить за образование своих детей.

Николь Собеки для NPR

Молодые парни в пыльных рубашках-поло. Молодые мамы держат своих малышей. Бабки в ярких головных уборах. Все они собрались на поляне для одного из деревенских собраний, когда происходит что-то примечательное. Мобильный телефон практически у каждого человека начинает звонить.

О #NoStringsCash

Это первая часть серии, в которой NPR исследует новую идею борьбы с глобальной бедностью. Вместо того, чтобы предлагать бедным людям традиционную помощь — семена, коз или профессиональное обучение — что, если вы просто дадите наличные? Читайте части 2 и 3 серии здесь.

Присоединяйтесь к беседе с хэштегом #NoStringsCash или напишите нам в Твиттере @NPRGoatsAndSoda.

Это текстовое оповещение от американской благотворительной организации GiveDirectly. Прошлой осенью GiveDirectly объявила, что будет давать каждому взрослому в этой бедной деревне в Кении дополнительные 22 доллара каждый месяц в течение следующих 12 лет — без каких-либо условий. Деньги переводятся на банковские счета, связанные с телефоном каждого жителя. Оповещение — это сигнал о том, что последний платеж был отправлен. Все начинают аплодировать. Некоторые молодые женщины начинают петь.

Выплаты являются частью грандиозного и беспрецедентного эксперимента, мотивом которого является не менее широкий вопрос : что, если весь наш подход к помощи беднейшим людям в мире в корне ошибочен?

Отиено снимает деньги со своего счета M-PESA, широко используемой банковской системы, связанной с телефонами людей. GiveDirectly перечисляет свои ежемесячные выплаты сельским жителям через M-PESA.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Данкан Одеро проверяет свой телефон, чтобы убедиться, что перевод GiveDirectly выполнен.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Сегодня практически вся помощь предоставляется в виде «натуральных» пожертвований — будь то еда, имущество, такое как корова, профессиональное обучение или школьные учебники. А это значит, что именно поставщики помощи — правительства, донорские организации и даже частные лица, делающие пожертвования на благотворительность, — решают, в чем больше всего нуждаются бедные люди. Но что, если вы просто дадите бедным людям деньги без каких-либо условий? Пусть сами решают, как лучше его использовать?

GiveDirectly уже десять лет выступает за такую ​​денежную помощь. Основанная четырьмя аспирантами-экономистами, которые хотели бросить вызов традиционной помощи, благотворительная организация уже выделила 65 миллионов долларов людям в Кении, Руанде и Уганде, предоставленных фондами Силиконовой долины и обычными гражданами, которые вносят свой вклад через веб-сайт GiveDirectly. Тщательное независимое исследование GiveDirectly показало, что люди не тратят деньги впустую.

Тем не менее, эти денежные гранты были относительно скромными разовыми выплатами. С помощью этого эксперимента GiveDirectly хочет увидеть, что происходит, когда вы даете очень бедным людям гораздо более длинную взлетно-посадочную полосу — гарантированный «базовый доход», на который они могут рассчитывать в течение многих лет. Майкл Фэй, председатель GiveDirectly, говорит, что они решили установить выплату в размере 22 долларов, потому что в Кении 22 доллара на человека в месяц — это «черта продовольственной бедности — сумма денег, необходимая для того, чтобы позволить себе базовую корзину продуктов питания». .»

Эта деревня недалеко от озера Виктория стала первой, принявшей участие в эксперименте по раздаче наличных денег. GiveDirectly планирует расширить выплаты до 200 деревень и сравнить их с 100 другими деревнями, которые не получают наличных.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Эта деревушка у озера Виктория — около 400 жителей, живущих менее чем на 2 доллара в день в глинобитных хижинах без водопровода — только начало. (GiveDirectly попросила NPR не раскрывать название деревни, чтобы защитить частную жизнь жителей.) Этой осенью GiveDirectly хочет продлить ежемесячные выплаты каждому взрослому в 200 подобных деревнях по всей Кении, а затем сравнить их со 100 «контрольными» деревнями. которые не получают наличных. Для этого им нужно 30 миллионов долларов, из которых они собрали 25 миллионов долларов.

Некоторые ведущие мировые исследователи стратегий борьбы с бедностью будут проводить независимое исследование полученных данных, в том числе Алан Крюгер, профессор экономики Принстонского университета, и Абхиджит Банерджи, профессор экономики Массачусетского технологического института и директор Института Абдула. Латиф Джамиль Лаборатория действий по борьбе с бедностью.

Потребуется более десяти лет, чтобы определить влияние. Но всего через несколько месяцев вы можете получить подсказку от двух двоюродных братьев на деревенском собрании, которые улыбаются и хлопают в ладоши, когда женщины заканчивают свою песню.

Всю свою жизнь Денис Отиено стремился выбраться из бедности, но столкнулся с нехваткой средств.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Денис Отиено — отец четверых детей, ему далеко за 30. Он держит свой телефон, чтобы показать свой новый баланс. «Я понял!» он ликует.

Рядом с ним стоит 30-летний Данкан Одеро, одинокий и более тихий, но выглядящий таким же довольным, как он щелкает в своем телефоне.

«Я счастлив больше», — бормочет он. «Я более счастлив. Я более счастлив».

Для каждого из них деньги уже изменили жизнь, но — и это главное — совершенно по-разному.

Отиено: «Я подумываю поставить лес»

Начнем с Отиено. Я встречаюсь с ним однажды утром в поле возле его дома, когда он рубит ветки дерева мачете. Он собирается сжечь дрова, чтобы сделать уголь.

Что вам нужно знать об Отиено, так это то, что он предприимчивый парень, который всю свою жизнь стремился выбраться из бедности, но обнаружил, что ему мешает нехватка средств.

Несмотря на тяжелое начало жизни — он осиротел в 16 лет — сразу после школы он попал на программу обучения механиков. Ему удалось найти работу по ремонту автомобилей благодаря родственнику, который работал в той же компании в одном из городов Кении. Потом эта компания закрылась. С тех пор, по словам Отиено, он не смог найти другую должность. «Я подавал заявку! Я подавал столько раз, и это не работает», — вздыхает он.

Часть проблемы, объясняет он, заключается в том, что человек, занимающийся наймом в компании, часто требует взятку. «Они скажут: «Хорошо, я хочу половину твоей зарплаты, прежде чем ты начнешь». У Отиено нет таких денег.

Отиено и две официантки просматривают счета в его баре на берегу озера. Чтобы начать бизнес, ему пришлось взять кредит. Теперь платежи его давят.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Он также пытался начать различные малые предприятия, в том числе что-то вроде бара, где продавали напитки рыбакам из беседки на берегу озера Виктория. Проблема: чтобы сдвинуть планку с мертвой точки, Отиено пришлось взять кредит в размере около тысячи долларов под процентную ставку почти 25 процентов. Теперь платежи его давят. «Каждый день все продажи, которые я совершаю, я просто отправляю в банк», — говорит Отиено. «В итоге ты работаешь в банке».

Затем производство древесного угля. В идеале, говорит Отиено, он купил бы права на сбор урожая с одного из высоких, толстых деревьев, которые растут на чужой территории, а затем взял бы напрокат бензопилу, чтобы распилить его. Но для этого потребуются деньги вперед, которых, опять же, у него нет. Вместо этого ему приходится обходиться более тонкими кустами на своей земле, отрубая каждую ветку вручную.

С него струится пот, когда он поднимает куски на плечо и тащит их к куче для сжигания. На рубку дров уйдут часы. Затем он должен срезать листья, чтобы покрыть кучу. Разожгите костер внизу. Сгребите грязь сверху. Процесс займет два дня — после чего у него будет достаточно угля, чтобы продать его в лучшем случае за 5 долларов.

Таким образом, совокупные 44 доллара в месяц, которые Отиено и его жена получают от GiveDirectly, увеличивают их доход на целых 50 процентов в течение многих месяцев.

Преимущества уже очевидны, особенно в случае двухлетней дочери Отиено Глории, которая выглядит здоровой и полной бодрости духа, пока ковыляет за ним. «Дочь моего папы», — зовет он ее, потому что она следует за ним повсюду. Она берет палку и притворяется, что это мачете, и вместе с отцом бьет по веткам.

Двухлетняя дочь Отиено, Глория, повсюду следует за ним. «Она папина дочка», — говорит он.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Глория все время плакала, говорит Отиено, потому что была голодна. До того, как начались выплаты GiveDirectly, было много дней в месяц, когда он не мог позволить себе купить своим детям завтрак или обед. Иногда не было даже обеда, кроме того, что Отиено называет «кашей» — вода, смешанная с мукой и сахаром, «чтобы наполнить желудок». В те ночи, вспоминал он, «тебе так стыдно, как отцу».

Отиено и его жена Бента смеются, когда Глория жует хлеб. Глория все время плакала, потому что была голодна. Теперь Отиено может гарантировать ей твердую пищу каждый день.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Он все еще мечтает кормить своих детей мясом и рыбой. Но с дополнительными благотворительными деньгами теперь он может, по крайней мере, гарантировать им твердую пищу на обед и ужин. А на завтрак они получают молоко от нескольких коз, которые щиплют кусты неподалеку. Раньше в семье было всего два. На благотворительные деньги они купили еще три. Они надеются развести их — потом продать потомство. Может быть, перейти на корову.

Отиено и его старшая дочь сажают один из саженцев кипариса. Он говорит, что выделит отдельный участок рощи для каждого ребенка, чтобы тот помогал ему ухаживать. «Это будет похоже на их банковский счет».

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

В долгосрочной перспективе у Отиено есть еще более амбициозный план: «Я думаю о посадке леса», — говорит он. В частности, роща эвкалиптов и кипарисов. Они используются в качестве пиломатериалов в строительстве. Каждый месяц Отиено откладывает 10 долларов на благотворительность, чтобы накопить на саженцы. Они должны быть достаточно высокими, чтобы их можно было продать через пять лет. Он хочет использовать деньги, чтобы отправить всех четверых своих детей в среднюю школу. Он назначит отдельный участок рощи для каждого ребенка, чтобы помочь ему ухаживать. «Это будет похоже на их банковский счет», — смеется он.

Отиено надеется, что его предприятие по выращиванию деревьев станет тем, что наконец вытащит его семью из бедности.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

И, может быть, что-то еще. Отиено надеется, что это предприятие поможет его семье наконец выбраться из бедности. Потому что на этот раз, впервые, у Отиено не просто есть идея. У него есть капитал, чтобы сделать это должным образом. Так что через 12 лет, когда деньги от GiveDirectly перестанут поступать, они ему не понадобятся.

Одеро: Сила диванного гарнитура

Теперь двоюродный брат Отиено, Данкан Одеро — 30-летний одинокий парень. У него другой опыт.

Одеро живет всего в 10 минутах ходьбы от дома своего кузена по красной грунтовой дорожке. Когда я догоняю его, он тоже рубит ветки. Поле принадлежит его пожилой тете. Он расчищает подлесок, пока болтает с ней.

Данкан Одеро в доме своей семьи. У него эпилепсия, из-за чего ему тяжело работать. Его семья говорит, что он постоянно пытается доказать, что может быть полезным.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Она выглядит обеспокоенной. У Одеро эпилепсия. Работать на таком солнце опасно. «Я боюсь, что у него может случиться припадок прямо здесь», — признается она тихим голосом. Она видела, как это случалось раньше, добавляет она. «Много раз.» Но Одеро настоял на помощи.

Его семья говорит, что он постоянно пытается доказать, что может быть полезным — быть независимым. Но люди не решаются нанимать его даже на случайные работы. Он пойдет с другими молодыми парнями искать работу. Затем наблюдайте, как выбирают всех, кроме него. Вернувшись в свой дом, он говорит, что когда это происходит, «это так расстраивает меня, что я начинаю дрожать и мне хочется плакать. Но я просто держу это внутри».

Что еще хуже, добавляет он, так это то, что раньше он был другим. Еще в начальной школе он был лучшим учеником. Один из его двоюродных братьев, Исаак Огути, помнит, как Одеро даже немного развязывался с учителями, засыпая их вопросами. Но Огути говорит, что они проигнорировали это, потому что «он был таким умным, учителя любили его».

Затем, когда Одеро учился в восьмом классе, начались приступы. К концу года ему пришлось бросить учебу. Он явно все еще умен. Он любит читать. И он говорит по-английски на удивительно высоком уровне для человека, которому пришлось бросить учебу в средней школе. Но его семья говорит, что за эти годы атаки, похоже, повлияли на его мозг. Его речь стала медленной и сбивчивой. И он часто попадает в какой-то туман, путаясь в том, что происходит вокруг него.

Не имея реального дохода, он был вынужден полагаться на свою мать, братьев и сестер, чтобы платить практически за все, включая еду и лекарства. Его старшая сестра Бетти говорит, что он так ненавидит постоянно просить денег, что временами он даже не говорил им, что у него закончились лекарства от эпилепсии. Они просто заметят, что его припадки участились. «Тогда мы бы поняли: «Ах! У него нет лекарства».

Одеро со своей матерью Памелой. Не имея собственного дохода, ему приходилось полагаться на нее и других родственников.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Но сейчас, по словам Одеро, он может использовать новые деньги GiveDirectly для покупки лекарств. Он вынимает их, обращаясь с ними очень осторожно. Они съедают треть его ежемесячного платежа.

Тем не менее, у него осталось достаточно денег, чтобы накопить на что-то столь же дорогое для него: диван и два кресла. Он объясняет, что в деревне, когда парень достигает совершеннолетия, у него традиционно строится дом на родительской земле — землянка с жилым помещением и спальным уголком. Но у Одеро никогда не было денег. Лишь год назад его братья построили для него хижину. Даже тогда у него не было мебели. Покупка этого дивана была очень важна, говорит он, «чтобы, когда придут гости, мне не было стыдно».

Его мать, Памела, помнит день, когда к хижине Одеро подъехало маленькое белое такси с привязанным к нему новым диваном. Он внес в одно из кресел и просто опустился в него, говорит она, смеясь. Затем, по ее словам, он начал звать всех своих друзей, говоря: «Проходите! Присаживайтесь!»

«Да», — соглашается он. «Я не мог перестать улыбаться».

Гордость и радость Одеро — его новый диван. Он купил его на деньги от выплат, «чтобы, когда приходили гости, мне не было стыдно».

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Однако была заминка: оказалось, что набор состоял только из деревянной рамы. Подушки для сиденья и спинки нужно было покупать отдельно, а денег на это не хватило. Так что с тех пор Одеро тщательно экономит свои выплаты GiveDirectly, чтобы завершить набор, покупая одну или две подушки каждый месяц.

А что насчет дальнейших планов? Там не так много, признает он. В отличие от своего двоюродного брата Дениса Отиено, у Одеро нет схемы того, как использовать доход от благотворительной деятельности, чтобы заработать больше денег. Нет стратегии на тот день, когда деньги перестанут поступать.

Я спрашиваю его: «Ты не беспокоишься, что в этот момент ты вернешься туда, где был раньше?»

«Да», — говорит он, опуская глаза. «Я думаю, что мог бы.»

У Odero нет долгосрочной стратегии, как использовать доход от благотворительной деятельности, чтобы заработать больше денег. Но деньги явно изменили его жизнь к лучшему.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Достоинство и возродившаяся любовь

Значит ли это, что грандиозный эксперимент GiveDirectly провалится?

Фэй, председатель благотворительной организации, говорит, что не обязательно. «Много говорят об этом волшебном средстве, которое можно применить один раз, и люди перестанут быть бедными», — говорит он. «Я думаю, мы все надеемся, что это правда. Мы, очевидно, надеемся, что наличные деньги окажут долгосрочное влияние».

Но он указывает, что это несправедливый стандарт. Каждый месяц, когда GiveDirectly предоставляет сельским жителям 22 доллара, благотворительная организация по определению помогает им выбраться из крайней нищеты. Так что на каком-то уровне это просто другая версия миллиардов помощи, которую мир в настоящее время тратит ежегодно, чтобы обеспечить отчаянно бедных людей едой и другими видами помощи в натуральной форме. Никто не ожидает, что такая помощь навсегда выведет людей из бедности. Таким образом, этого эксперимента было бы достаточно, чтобы показать, что просто давать бедным людям наличные деньги более эффективно и действенно.

«Пусть они делают выбор», — говорит Фэй. «Потому что бедняки неплохо умеют их делать».

Только они могут знать, какой вред бедность наносит каждому человеку. И дело не только в материальных лишениях.

Для Одеро бедность действительно украла его достоинство. И диванный гарнитур — это то, что вернуло его. Он больше не чувствует себя деревенским инвалидом, парнем, который всегда должен зависеть от всех остальных, который никогда не может быть хозяином. Теперь он может пригласить людей и предложить им сесть.

«Я чувствую, что теперь меня можно считать личностью», — говорит он.

И даже практичный, предприимчивый Отиено говорит, что самые важные преимущества не ограничиваются материалом. Уже поздний вечер. Отиено и его жена Бента сидят в своей хижине, склонив головы над блокнотом, и подсчитывают свой бюджет на месяц. Отиено подсчитывает некоторые цифры карандашом, затем поднимает глаза и говорит: «Я подумал, что, поскольку в прошлый раз мы не смогли дать вашей матери зерна, мы должны дать ей немного зерна на этот раз».

Отиено и его жена Бента подсчитывают свой месячный бюджет. Они никогда не говорили о деньгах. Это было слишком напряжно.

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Бента поджимает губы. — Хм, сколько у нас есть?

Они оба говорят, что о подобном разговоре не могло быть и речи до того, как начались выплаты GiveDirectly. Отиено беспокоился, что Бента не согласится с тем, как он тратит их заработок. Будучи старшим из четырех братьев и сестер, а его родители давно умерли, он чувствовал себя обязанным помочь своим младшим братьям и сестре небольшими деньгами в трудные времена, даже когда он и Бента были в таком же тяжелом положении. И Отиено чувствовал себя еще более неловко из-за этого, потому что он еще не заплатил родителям Бенты традиционное приданое, которое жених должен своим родственникам — обычно две или три коровы, коза и немного денег. Свояки разрешили браку состояться, понимая, что Отиено хорошо подходит для приданого в будущем. Но с годами это стало невысказанным предметом спора.

Со своей стороны, Бента говорит, что часто предъявляла Отиено нереалистичные требования. «У нас были бы наши потребности как семьи, и, честно говоря, у него не было бы достаточно для этого. Но я иногда не понимал этого, и это вызывало трения».

Итак, Отиено держал семейные финансы при себе — раздавал карманные деньги Бенте, чтобы она могла купить продукты, но держал ее в неведении относительно более широкой картины. «Я бы сказал: «Хорошо, жена, делай свою работу. Я мужчина. Позвольте мне сделать свою часть. Я просто принесу деньги, и вот что вы должны с ними сделать».

И молчание о деньгах проникло в остальную часть их отношений, — говорит Отиено. «Я приходил домой. Если была еда, я ел еду. Потом ложился спать. Никаких разговоров».

Выяснение того, как потратить неожиданный доход от благотворительности, стало многообещающим совместным проектом для Отиено и его жены Бенты. И это вернуло веселье в их брак, говорит Отиено. «Как будто мы поженились на днях».

Николь Собеки для NPR

скрыть заголовок

переключить заголовок

Николь Собеки для NPR

Да, соглашается Бента. «Было немного мрачно».

Но теперь выяснение того, как потратить непредвиденный доход от благотворительности, стало многообещающим совместным проектом. Сложение их бюджета стало ежемесячным ритуалом. И это заставило их делать другие забавные вещи вместе. Совершаем шопинг-экскурсии на рынок. И, говорит Отиено, прогуливаясь по деревне, взявшись за руки.

«В нашей деревне это ненормально, когда пары ходят так», — добавляет он, немного смущенно улыбаясь. «Но мы как будто поженились на днях».

«Ты имеешь в виду молодоженов?» Я спрашиваю.

«Да», — смеется он. «Ты прав.»

Ваша очередь

Был ли когда-нибудь в вашей жизни момент, когда небольшая сумма наличных без обязательств имела бы (или имела) огромное значение? Используйте инструмент ниже, чтобы рассказать нам свою историю. Мы можем показать это на NPR.

Наша форма отправки закрыта. Спасибо за участие!

Нужны деньги? Найдите наличные деньги в этих неожиданных местах.

По данным Бюро статистики труда, почти половина населения все еще не имеет работы. Соотношение занятости и населения, то есть количество занятых в процентах от взрослого населения США, в мае составило 52,8%. Это означает, что 47,2% американцев не имеют работы.

Между тем, еще один пакет стимулов все еще находится на рассмотрении в Конгрессе. Хотя окончательный результат неясен, президент Дональд Трамп недавно сказал американцам, что он выступает за дополнительные проверки стимулов. Также на столе стоит вопрос о продлении пособий по безработице и о бонусах за возвращение на работу.

Дополнительные 600 долларов США, которые безработные в настоящее время получают каждую неделю, должны закончиться 31 июля или раньше. Однако для некоторых это закончится 25 или 26 июля, в зависимости от того, как штаты готовят свои еженедельные циклы безработицы.

смотреть сейчас

Это означает, что многим людям может понадобиться найти способ заработать больше денег.

«Действительно важная вещь здесь для всех — это быстро составить бюджет для себя», — сказал Чад Паркс, основатель и генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings.

«Начните с поступающего дохода и запишите все ваши абсолютно необходимые расходы», — сказал он. «Здесь мы говорим о голых костях.

«Если у вас отрицательное число, тогда вам нужно искать источники наличных денег».

Паркс также предлагает запастись деньгами на шесть-девять месяцев, так что, если у вас не хватает 1000 долларов в месяц, поищите доступ к 6000-9000 долларов.

Где вы можете получить эти деньги, зависит от вашей ситуации.

Рассмотреть возможность получения ссуды по программе 401(k)

Robert D. Barnes

до 100 000 долларов.

Тем не менее, кредит может быть вариантом. Вы должны платить проценты, но вы возвращаете их себе.

Как правило, вы можете взять кредит в размере до 50 000 долларов США или 50% от вашего счета, в зависимости от того, что меньше. Закон CARES временно удвоил эту сумму до 100 000 долларов США или 100% вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше. Срок кредита обычно составляет пять лет, но может быть больше для покупки дома.

Еще от Invest in You:
Эти 5 удаленных вакансий с оплатой более 60 000 долларов в год
Шесть стратегий, которые помогут недавним выпускникам колледжей найти работу прямо сейчас
5 вакансий с шестизначной зарплатой, которые позволяют работать из дома

Однако есть и подводные камни.

Если вы уволитесь с работы, вам придется вернуть всю сумму кредита, как правило, в течение 30 дней. Если вы этого не сделаете, это будет считаться раздачей, и вы заплатите штраф.

«Если у вас нет хорошей гарантии занятости и вы точно не знаете, что ничего не произойдет, я советую людям быть очень осторожными при получении кредита 401 (k)», — сказал Паркс.

Платите меньше за кредиты

Если вам нужно занять деньги, вот хорошая стратегия.

Вступите в кредитный союз. Это похоже на банк, но это не совсем банк.

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые существуют для обслуживания своих членов. Как и банки, они могут принимать депозиты, предлагать кредиты и предоставлять другие финансовые услуги. Ваши деньги застрахованы на федеральном уровне в федеральном кредитном союзе на сумму до 250 000 долларов США в рамках Национальной администрации кредитных союзов, страховщика счетов.

Одно из отличий состоит в том, что кредитные союзы являются кооперативными учреждениями, принадлежащими их членам. Банки являются коммерческими, коммерческими предприятиями. Когда вы кладете свои сбережения на банковский счет или берете кредит, вы становитесь клиентом. Любая прибыль идет вверх по цепочке к акционерам.

Getty Images

Эта разница обычно означает, что вы получаете более высокую ставку по своим сбережениям в кредитном союзе, а также можете занимать деньги по более низкой ставке.

Вот разница в ставках за март, самые последние доступные данные от NCUA.

Средняя национальная ставка по необеспеченному трехлетнему кредиту с фиксированной процентной ставкой в ​​кредитном союзе составляла 9,28%, а по банковскому кредиту на тот же срок — 10,2%.

Вы должны иметь право на членство, чтобы вступить в кредитный союз, но это не так сложно, как вы думаете, говорит Жаклин Рэмзи, вице-президент по связям с общественностью и коммуникациям в Национальной ассоциации кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне.

Некоторые кредитные союзы открыты для людей определенной профессии, например, учителей, или для родственников члена.

Используйте кредитные карты

Это может показаться нелогичным, но используйте доступный кредит на вашей кредитной карте, чтобы помочь оплатить счета, вместо того, чтобы «нападать на свой пенсионный счет», предложил Паркс.

Вы точно не будете одиноки.

Согласно опросу CreditCards.com, опубликованному в мае, почти половина взрослого населения США (47%) в настоящее время имеют долги по кредитным картам. Исследование показало, что из тех, у кого уже была задолженность по кредитной карте перед пандемией, к ней добавилось 23%.

Обратитесь к своему кредитору и узнайте, какую помощь они могут предложить. Вы можете пропустить платеж или два или снизить процентную ставку, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Getty Images

«Некоторые очень щедры со своими программами помощи в трудных условиях», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com.

У поставщика вашей кредитной карты также могут быть программы, помогающие оплачивать крупные покупки или предоставляющие доступ к наличным деньгам. Вы можете получить более низкую ставку и более предсказуемый график платежей.

Тем не менее, держитесь подальше от выдачи наличных с кредитных карт, так как эти процентные ставки могут составлять около 25%, в дополнение к комиссии за выдачу наличных, предупредил Россман.

Если у вас накопится долг, обязательно составьте план платежей, чтобы не нести его годами.

Рефинансируйте свой дом

Вы можете каждый месяц высвобождать немного денег, рефинансируя свой дом по более низкой ставке и получая меньший ежемесячный платеж по ипотеке.

«С рекордно низкими ставками по ипотеке это открыло двери для рефинансирования даже для домовладельцев с очень низкой ставкой, которые никогда не думали, что им нужно рефинансирование», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

Базовая 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования в настоящее время составляет 3,33%, согласно данным Bankrate.com.

Тем не менее, вам все равно придется оплатить расходы на закрытие, так что ищите самые низкие сборы.

Рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет вам уйти с деньгами в кармане после закрытия сделки, в наши дни все труднее найти.

MoMo Productions

Также становится все труднее брать кредит под залог вашего дома.

Если вы безработный, вам не повезет. Некоторые банки даже временно прекратили прием заявок на кредитные линии под залог жилья.

Макбрайд предостерегает от выбора маршрута HELOC, если вы ищете деньги, чтобы пережить эти трудные времена. Это потому, что если ваше финансовое положение ухудшится, вам может не повезти.

«Вы подвергаете риску свой дом», сказал он. «Потенциальным последствием невыплаты долга является потеря права выкупа или продажа дома и уход с небольшими или вообще без каких-либо доказательств».

Тщательно изучите расходы

Получите более жесткий контроль над своими расходами, подведя итоги, — говорит Эндрю Розен, сертифицированный специалист по финансовому планированию и партнер Diversified Lifelong Advisors в Уэст-Честере, штат Пенсильвания. Он использует более личный метод, чем просто отслеживание денег и сокращение расходов.

Для начала спросите себя, что важнее всего. Затем посмотрите на свои прошлые расходы и подсчитайте, какой процент от вашего дохода они занимают. Например, если вы приносите домой 5000 долларов в месяц и тратите 1000 долларов на оплату и обслуживание автомобиля, это составляет 20%. Настало время посмотреть, хотите ли вы потратить эту сумму только на свой автомобиль.

Getty Images

Как только вы сэкономили, например, 1000 долларов, говорит Розен, следующим логическим шагом будет поиск других сокращений. «Есть множество бережливых способов сэкономить на вещах, которые вы хотите сохранить в своей жизни», — сказал он. Вы можете поменять кабель на более дешевый потоковый сервис, отказаться от кредитной карты с высокой годовой оплатой или отменить годовое членство.

Обычная финансовая мудрость не всегда применима в аномальные времена. Если с финансами туго, возможно, пришло время прекратить агрессивно выплачивать кредит, говорит Тони Забигала, дипломированный консультант по пенсионному планированию и вице-президент Strategic Wealth Partners в Индепенденсе, штат Огайо.

Вы также можете получать доход, временно уменьшая свои взносы 401(k). «По крайней мере, внесите свой вклад до матча», — сказал Забигала.

Подработка: практические советы

Один относительно простой способ увеличить доход: подработка.

Вы можете получить дополнительные деньги различными способами, но не забудьте указать любой дополнительный доход в налоговой декларации.

Почти у половины работающих американцев есть подработка помимо основной работы, как показал опрос 2500 взрослых, проведенный Bankrate в 2019 году.

Согласно исследованию, даже в условиях здоровой экономики треть работающих американцев, имеющих подработку, заявили, что дополнительный доход необходим для покрытия их регулярных расходов на проживание.

Роберт Никельсберг | Гетти Изображений

По мере того, как все больше людей остаются без работы и занимаются своими делами, найти подработку может быть не так просто. Одна вещь, которую люди делают за деньги: начинают свой собственный домашний кулинарный бизнес. Другие возможности — работа по доставке и дистанционное обучение.

Платформы и веб-сайты, такие как Etsy, Skillshare, eBay, Poshmark и BackMarket, упрощают продажу ваших собственных товаров и творений. TaskRabbit, Thumbtack и Nextdoor — это несколько сайтов, на которых вы можете перечислить свои навыки и продавать услуги на месте.

Интернет также является богатым источником практической информации о подработках, например, на таких сайтах, как Школа подработки.

Ник Лоупер, руководитель организации Side Hustle Nation, на самом деле зарабатывает на жизнь подработками. После нескольких лет работы на разных подработках — от самостоятельной публикации на Amazon до онлайн-продаж и аффилированного маркетинга — Лопер, который живет в Ливерморе, штат Калифорния, в конце концов ушел с работы на полную ставку.

смотреть сейчас

Как отказаться от ссуды семье и друзьям

Одна из самых неловких вещей, которые мне когда-либо приходилось делать, это просить денег у родственника. Я собирался окончить колледж, разориться, но не иметь долгов, и мне отчаянно нужна была машина. Поэтому я попросил родственника дать мне кредит.

Да, было неловко, и, к моему удивлению, она отказалась. Хотя я знаю, что это было неловко и для нее, она отказалась от ссуды таким образом, что я почувствовал, что в этом нет ничего личного. Она знала, почему никогда не следует давать деньги в долг друзьям или семье. Вместо того, чтобы просто отклонить мою просьбу и оставить меня искать альтернативное решение самостоятельно, она помогла мне найти способ позволить себе машину.

Вы находитесь в положении, когда вам нужно отказаться от кредита от друга или родственника? Вот несколько советов, как мягко отказаться, но при этом помочь другу или члену семьи.

Как отказать друзьям или родственникам в просьбе о ссуде

1. Не чувствуйте себя под давлением
Многие люди соглашаются на такие просьбы о ссуде, потому что не чувствуют, что могут сказать «нет». Вам может казаться, что вы загнаны в угол без выхода, если ваш друг или родственник подталкивает вас к быстрому принятию решения. Вам не обязательно говорить «да», поэтому не позволяйте давлению сбить вас с толку. Если вы примете решение отказать в ссуде друзьям или семье до того, как это станет проблемой, это поможет снизить давление.

Рекомендации Motley Fool Stock Advisor имеют среднюю доходность 397% . За 79 долларов США (или всего 1,52 доллара США в неделю) присоединяйтесь к более чем 1 миллиону участников и не пропустите предстоящие выборы акций. 30-дневная гарантия возврата денег. Зарегистрируйтесь сейчас

2. Ответьте на запрос в течение 24 часов
Если это абсолютно необходимо, скажите своему другу или родственнику, что вам нужно больше времени, чтобы все обдумать, и что вы дадите ему свой окончательный ответ в течение 24 часов. Это может облегчить принятие решения, потому что у вас будет время убедить себя в том, что вы поступаете правильно. Дополнительный день даст вам время, чтобы обрести уверенность, необходимую для четкого ответа. Из уважения к проблеме вашего близкого и для того, чтобы не строить ложных надежд, постарайтесь ответить сразу же, если это вообще возможно.

3. Будьте тверды и кратки
Когда вы разговариваете со своим другом или родственником, твердо объясните, что вы не можете предоставить ему кредит. Например: «Я бы рад помочь, но я просто не в состоянии одолжить вам деньги прямо сейчас». Это кратко и по существу, и у вашего друга или родственника не будет много места для аргументов. Если ваш друг или родственник заботится о ваших интересах, на этом разговор должен заканчиваться.

4. Не давайте обещаний, которые не сможете выполнить
Если вы решили, что не будете давать деньги взаймы друзьям или семье, не ходите вокруг да около. Дайте понять, что вы не сможете одолжить денег; не пытайтесь мягко отпустить их, заявив, что вы, возможно, сможете дать им деньги в следующем году или в какой-то момент в будущем. Если вы намекаете, что кредит может быть возможен «когда-нибудь», вы на самом деле просто настраиваете этого человека на повторение того же неловкого разговора с вами в будущем.

5. Не делайте исключений
Если вы действительно не хотите давать деньги взаймы друзьям и семье, вы не можете делать никаких исключений. Одалживание денег одному родственнику, но отказ дать деньги другому родственнику может вызвать потенциальный конфликт в семье. Стой твердо и не отступай от решения не давать деньги взаймы друзьям или семье, даже в этот «один раз».

Немного сложнее, если ваш друг или родственник знает, что у вас есть лишние деньги. В этом сценарии вы могли бы сказать, что, хотя у вас есть деньги прямо сейчас, они могут понадобиться вам в недалеком будущем. Подчеркните, что эти деньги — ваш резервный фонд, чтобы защитить вас от непредвиденных расходов. Если вы беспокоитесь о том, чтобы выглядеть эгоистично, вы также можете объяснить, что вы не хотите, чтобы этот кредит заставил вашего друга или родственника чувствовать себя виноватым, если они не смогут выплатить кредит.

Альтернативы займу денег

После того, как вы установили, что не можете предоставить заем, не оставляйте своего друга или родственника в безнадежной ситуации. Вместо этого откройте ему глаза на некоторые другие альтернативы:

1. Помогите проверить их финансы
Чтобы смягчить удар, предложите помочь вашему другу или родственнику взглянуть на его финансы. Таким образом, становится ясно, что вы хотите помочь. У вашего друга или родственника может быть способ избежать получения кредита. Подсчитайте доходы и расходы и посмотрите, что можно вырезать из бюджета. Определите, подходит ли более управляемый план погашения текущих долгов. Кроме того, предложите составить бюджет, чтобы помочь друзьям и членам семьи оставаться в пределах своих возможностей, чтобы им вообще не нужно было занимать деньги.

2. Предложите альтернативные способы заработка
Возможно, вашему другу или члену семьи нужно больше денег, чтобы оплатить непредвиденные расходы. Если это так, предложите альтернативные способы получения дополнительного дохода, придумав несколько побочных бизнес-идей. Если кто-то вычурный, порекомендуйте ему продавать поделки или украшения на Etsy. Или порекомендуйте интересную или необычную работу с частичной занятостью, например, дилером в казино или поставщиком провизии.

3. Предложите продажу личных вещей
Продажа некоторых личных вещей для получения дополнительных денег – это еще один способ получения дохода. Когда вы отказываетесь от кредита, предложите помочь вашему другу или родственнику разобрать их старые вещи и устроить гаражную распродажу. Если вы разбираетесь в компьютерах, возможно, вы могли бы помочь своему другу или родственнику продавать товары на eBay.

4. Предлагайте альтернативные кредиты
Не предлагайте кому-либо альтернативный кредит, если нет другого способа погасить долг. Если это кажется единственным вариантом, есть несколько отличных онлайн-компаний по одноранговому кредитованию, таких как Prosper и Lending Club. В зависимости от кредитной истории вашего друга или родственника на одном из этих веб-сайтов можно получить необеспеченный кредит по хорошей процентной ставке. Правила, которые они используют, гораздо менее строгие, чем правила местного банка.

5. Подарите подарок
У вашего друга или родственника приближается день рождения? Подумайте о том, чтобы сделать денежный подарок в этом году. Подарок будет оценен по достоинству, и вы, возможно, почувствуете себя немного лучше, отказавшись от займа.

6. Совместное подписание кредита
Если вы считаете, что ваш друг или член семьи представляет собой немалый риск, рассмотрите возможность совместного подписания кредита. Поступая таким образом, вы делаете соглашение между двумя сторонами более законным, и у них появляется реальный стимул погасить кредит. Имейте в виду, однако, как поручитель, вы будете нести ответственность, если другое лицо не может выполнить обязательства по кредиту. Таким образом, рассмотрите этот вариант только в том случае, если вы уверены, что другой человек сможет погасить кредит.

Не чувствуйте себя виноватым

Возможно, вы почувствуете себя виноватым из-за того, что не одолжили денег другу или родственнику, но вам нужно избавиться от этого чувства, чтобы успешно отклонить заявку на кредит. Это не ваша вина, что ваш друг или родственник находится в финансовой неразберихе, и нет закона, который бы обязывал вас отдать свои с трудом заработанные деньги, чтобы помочь кому-то другому.

Если вы не можете позволить себе помочь или не хотите помогать, вы не должны чувствовать себя виноватым. После того, как вы указали веские причины для отказа кому-либо одолжить деньги, ваш друг или родственник должен принять это и двигаться дальше.

Заключительное слово

Нет никаких причин, по которым отказ одолжить деньги кому-то, кто вам небезразличен, должен мешать вашим отношениям. Если вы откровенны и честны в том, почему вы не можете одолжить деньги друзьям и родственникам, и если вы предложите им помочь найти альтернативные способы погашения их долга, отношения все равно должны остаться в силе.

Отказывали ли вы когда-нибудь в долг друзьям или родственникам? Каким был этот опыт и что вы из него вынесли?

Что можно и чего нельзя делать при кредитовании друзей и семьи

Одалживание денег семье и друзьям может быть жестом доброй воли, когда кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, но это может быть проблематично, если ваши попытки помочь приводят к разногласиям или в результате у вас возникают финансовые проблемы.

В опросе LendingTree 2019 года 24% людей, которые одолжили деньги своим знакомым, сказали, что сожалеют об этом. Если к вам обратился друг или член семьи за кредитом, помните об этих правилах.

Key Takeaways

• Одалживание денег друзьям и членам семьи может привести к финансовым проблемам для вас и потенциально нанести ущерб отношениям.
• Установление границ для кредитов друзьям и членам семьи может помочь сохранить отношения и свести к минимуму возможность возникновения проблем.
• Подписание кредита для друзей и семьи вместо того, чтобы одалживать им деньги напрямую, также может быть проблематичным.
• Прежде чем одалживать деньги друзьям и родственникам, подумайте, как это может отразиться на вас в финансовом и эмоциональном плане.
• Выдача денег в долг может повлечь за собой налоговые последствия как для заемщика, так и для кредитора.

Кредиты для друзей и семьи: когда они имеют смысл?

Есть определенные ситуации, в которых друг или член семьи может обратиться к вам, чтобы занять деньги. Например, у вас могут попросить кредит, если они:

• Срочно нужны деньги для покрытия экстренных расходов
• Отсутствие достаточной кредитной истории, чтобы претендовать на личный кредит или кредитную линию
• Несоответствие требованиям к доходу для получения традиционного кредита из-за болезни или потери работы

Согласно опросу AARP 2019 года, 53% американских домохозяйств не имеют резервного фонда, что может увеличить вероятность того, что кому-то понадобится занять деньги у друзей или семьи. Хотя вы можете чувствовать себя обязанным предложить кредит, важно подумать, имеет ли это смысл для вас и вашего финансового положения.

Например, если одалживание денег кому-то создаст нагрузку на ваши собственные финансы и затруднит оплату ваших счетов, это, вероятно, не лучший шаг. С другой стороны, если у вас есть значительный резервный фонд, небольшой долг или его отсутствие, и вы получаете стабильную зарплату, получение кредита может быть не таким сложным в управлении.

Помимо финансовых последствий, важно также подумать о том, насколько вероятно, что вы получите деньги обратно. Если друг или член семьи, который просит ссуду, несет ответственность за оплату своих счетов и испытывает разовый финансовый кризис, возврат денег может не быть проблемой.

Если, с другой стороны, к вам обращается человек с историей финансовой безответственности, вы можете пойти на больший риск, одалживая ему деньги.

Просмотрите свой бюджет и сбережения, чтобы узнать, какую сумму денег вы готовы выделить на кредит.

Что нужно делать, чтобы кредитовать друзей и родственников

Одалживайте деньги только тем, кому вы доверяете

Если вы одалживаете деньги в расчете на то, что получите их обратно, важно быть избирательным в отношении того, кому вы предлагаете кредит. Предоставление кредитов друзьям или членам семьи, которым вы доверяете, чтобы вернуть долги, поможет вам избежать финансовых и эмоциональных головных болей в будущем. Например, в опросе Lending Tree почти треть заемщиков и кредиторов сообщили о негативных последствиях, включая обиду и обиду.

Если вы не чувствуете себя комфортно, одалживая деньги кому-то, то можно сказать об этом. Вы можете получить отпор, но важно, чтобы вы одалживали деньги только тогда, когда уверены, что это не приведет к ухудшению отношений.

Подумайте о том, чтобы попросить человека, которому вы одалживаете деньги, предоставить какой-либо залог, эквивалентный сумме кредита, который вы можете держать в качестве обеспечения до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Ограничьте кредиты тем, что вы можете себе позволить

Делать большой кредит, чтобы помочь кому-то, — плохая идея, если это ущемляет ваши собственные финансы. Решая, сколько кому-то одолжить, хороший способ сформулировать это — думать о деньгах как о подарке. Другими словами, сколько денег вы могли бы потерять без ущерба для себя в финансовом плане?

Это не значит, что вы предполагаете, что вам не вернут деньги. Наоборот, это поможет вам установить некоторые реалистичные границы для кредитования друзей и семьи, так что вы не окажетесь в ситуации, когда вам самому понадобится кредит позже.

Получить в письменном виде

Когда вы даете кредит друзьям или семье, наличие бумажного следа может помочь вам избежать недоразумений. Составление кредитного договора, который вы и заемщик соглашаетесь и подписываете, проясняет, каковы ваши обязанности, и дает вам основания для обращения в суд, если вам в конечном итоге потребуется подать в суд на них позже, чтобы вернуть свои деньги.

Как минимум, ваш кредитный договор должен включать:

• Ваше имя и имя заемщика
• Дата предоставления кредита
• Сумма кредита
• Минимальный ежемесячный платеж
• Дата платежа
• Процентная ставка, если вы взимаете проценты

Последствия 9066 дефолт по кредиту

Для больших сумм кредита может быть целесообразно, чтобы юрист составил для вас договор. Вы также можете поговорить со специалистом по налогам, если планируете взимать проценты по кредиту.

Если вы планируете взимать проценты, они должны быть по минимальной ставке в соответствии с правилами применимых федеральных ставок (AFR). Для кредитов на сумму более 10 000 долларов проценты считаются налогооблагаемым доходом. Даже если вы не взимаете проценты, вам, возможно, придется сообщить о деньгах как о подарке, если они не будут возвращены.

Если вы решите подарить деньги друзьям и родственникам, а не одалживать их, вы можете давать до 15 000 долларов США на человека в год, не взимая налог на дарение.

Что нельзя давать взаймы друзьям и семье

Не одалживайте больше, чем можете себе позволить

Это должно быть очевидно, но стоит повторить. Одалживание большего количества денег, чем вы реально можете себе позволить, может привести к проблемам только в том случае, если человек, которому вы одолжили деньги, не вернет их вовремя, или в результате вам будет труднее справляться со своими расходами.

Не позволяйте вине управлять процессом принятия решений

Также важно, чтобы вы не позволяли чувству вины или другому давлению заставлять вас одалживать деньги кому-то, кого вы знаете. Если вы чувствуете себя обязанным одолжить кому-то деньги, когда это не имеет для вас финансового смысла, стоит сделать шаг назад и рассмотреть другие способы, которыми вы могли бы помочь этому человеку. Например, вы можете указать им направление других ресурсов, которые могут предложить финансовую помощь, кроме кредита.

Совместное подписание возлагает на вас обоих юридическую ответственность за долг. Если другое лицо не выполняет платежи, кредитор может потребовать от вас оплаты.

Не одалживайте никому свой кредит

Вы можете предложить подписать личный кредит для друга или члена семьи вместо того, чтобы одалживать им деньги самостоятельно, или вы можете позволить им использовать вашу кредитную карту в крайнем случае. Таким образом, вы не отдаете деньги из своего кармана.

Однако совместное подписание кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку запрос, история платежей и остаток по кредиту будут отображаться в вашем кредитном отчете. И если кто-то другой использует вашу кредитную карту для совершения покупок, вы несете прямую ответственность. за любые остатки, которые они накапливают. Это варианты, которые вы можете рассматривать только как крайнюю альтернативу прямому кредиту.

Могу ли я легально одолжить деньги другу и взимать проценты?

Вы можете давать деньги в долг под проценты, при условии, что процентная ставка соответствует установленным законом нормам. В большинстве штатов действуют законы о ростовщичестве, которые ограничивают максимальную сумму процентов, которую может взимать кредитор. Кроме того, вы также должны учитывать Применимую ставку по фондам, установленную IRS. Процентные ставки ниже этой суммы могут считаться подарком и могут повлечь за собой налогооблагаемое событие.

Облагается ли налогообложением ссуда семье?

Внутрисемейные ссуды могут облагаться налогом как для заемщика, так и для кредитора. Если стоимость кредита превышает 10 000 долларов США, любые процентные платежи могут считаться налогооблагаемым доходом. Кроме того, если кредитор прощает часть остатка по кредиту или соглашается на процентную ставку ниже рыночной, это может считаться подарком заемщику, облагающимся налогом на дарение.

Почему вы никогда не должны одалживать деньги друзьям или семье?

Одалживание денег может повредить отношениям с вашим другом и семьей, особенно если у них могут возникнуть проблемы с возвратом денег. Этот эмоциональный ущерб часто может быть хуже, чем потеря денег. Разумно не смешивать деньги с семьей, но если вы все еще чувствуете необходимость одолжить им деньги, будьте готовы к тому, что вы не получите их обратно.

Как одолжить деньги семье и не пожалеть

В трудные времена и с деньгами туго, у вас может быть ограниченный выбор того, куда обратиться, когда вам нужно получить немного наличных. Если ваш кредитный рейтинг велик, вы можете обратиться в свой банк. Но помните, что вам придется платить проценты сверх суммы денег, которую вы занимаете, и, в некоторых случаях, вам, возможно, придется заплатить комиссию за инициирование или выдачу кредита. Это сборы, взимаемые кредиторами за обработку вашего заявления. Они могут составлять до 1% и более от суммы кредита.

Если это кажется нецелесообразным, значит, ваша заслуга в том, что вы тонете под водой, как дырявая лодка, или если вы не можете смириться с мыслью о том, чтобы обратиться в финансовое учреждение, не все потеряно. Есть еще один способ получить кредит. Самый быстрый способ получить столь необходимые деньги — обратиться к другу или члену семьи и попросить взаймы.

Если вы занимаетесь кредитованием, то есть если ваш дорогой племянник или зять приходят с просьбой одолжить денег, может быть трудно отказать члену семьи в просьбе о дружеском кредите. Но прежде чем вы откроете свою чековую книжку, возможно, было бы целесообразно изучить некоторые аспекты семейных кредитов и возможные последствия.

Key Takeaways

• Относитесь к кредитам друзьям и членам семьи как к деловой сделке и держите подальше все свои эмоции.
• Не ожидайте, что вам вернут деньги, но если вы это сделаете, ожидайте, что это произойдет в течение длительного времени.
• Составьте контрольный список вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем открывать сундуки.
• Подумайте о том, чтобы подарить деньги, а не одалживать их.
• Не храните кредит в секрете от супруга.

Высокая стоимость семейных кредитов

Финансирование не дешевое. Просто осмотритесь на рынке и посмотрите, сколько вы заплатите своему банку или другому финансовому учреждению в виде процентов и сборов. Вот почему многие люди обращаются к семье и друзьям. Эти кредиторы могут быть менее склонны взимать с вас что-либо помимо суммы денег, которую они вам авансируют.

Фактически, опрос, проведенный Finder в 2018 году, показал, что примерно люди брали в долг до 184 миллиардов долларов в год у друзей и семьи. Каждый третий опрошенный занимал деньги у кого-то из своих знакомых, при этом средняя сумма кредита составляла около 3300 долларов.

«Американцы обращаются за кредитами к друзьям и родственникам, а не к крупным банкам, чтобы не влезать в новые долги и не выполнять регулярные платежи», — пояснил Стив Трамбл, генеральный директор American Consumer Credit Counseling. «Несмотря на то, что долги по потребительским и студенческим кредитам превысили отметку в триллион долларов, молодые американцы по-прежнему больше всего готовы помочь нуждающимся друзьям и родственникам, что также может усугубить их собственный долг».

Ключевой момент при одалживании денег членам семьи, особенно если вы ожидаете, что деньги будут возвращены, заключается в том, чтобы относиться к сделке как к бизнес-кредиту и не вмешиваться в нее.

«Рассматривая кредиты между семьей и друзьями как деловую сделку, потребители могут защитить себя от ущерба важным отношениям из-за денег», — добавил Трамбл. «Хотя у вас может возникнуть желание помочь любимому человеку с финансами, важно открыто сообщать об ожиданиях погашения, чтобы никто не остался в неведении или, что еще хуже, в минусе».

Как одолжить деньги семье и не пожалеть об этом

Прежде чем одолжить

Отношение к кредиту другу или члену семьи как к деловой сделке — это первый способ гарантировать, что процесс не разрушит прекрасные, ценные отношения. Эксперты советуют сделать несколько шагов, прежде чем открывать кошелек и оказывать финансовую поддержку членам семьи.

Низкие ожидания

Не надейтесь вернуть деньги. Идите в ситуацию с семейным кредитом с мыслью, что вы никогда больше не увидите денег. Это не значит, что вы этого не сделаете — просто если и когда кредит действительно останется непогашенным, вы не будете так разочарованы.

«Нет таких вещей, как кредиты среди семьи и друзей — это подарки», — сказала Мэри С. Келли, доктор философии. и автор книги Money Smart. «Они являются подарком, если вы их дарите или получаете, и они являются подарком, если вам возвращают деньги».

Ожидайте медленного погашения

Келли подчеркнул, что характер семейного кредита — без каких-либо профессиональных обязательств — меняет динамику кредита. «Причина, по которой людям нужны кредиты от друзей и родственников, заключается в том, что они обычно не могут получить кредит где-либо еще», — объяснила она. «Финансовое учреждение не даст им ссуду, а если и даст, процентная ставка будет слишком высока, чтобы помочь».

Она подчеркнула, что люди, которые берут взаймы у семьи и друзей, не относятся к этим кредитам так серьезно, как к банкам, поэтому они гораздо более небрежно относятся к возврату денег. Это безвыходная ситуация, отмечает Келли.

«С близкими родственниками и друзьями вы действительно не можете требовать залога или выплаты процентов и рассчитывать на сохранение хороших отношений», — добавила она.

Составьте контрольный список

Кевин Мерфи, старший финансовый консультант McGraw-Hill Federal, кредитного союза из Нью-Джерси, советует составить контрольный список, если вы планируете одолжить наличными члену семьи.

«Иногда у человека может не быть кредитной истории или он или ее кредит может быть поврежден настолько серьезно, что ему придется искать другие альтернативы», — сказал он. «Часто у этого члена не будет другого выбора, кроме как обратиться к члену семьи за кредитом. Я всегда рекомендую друзьям и членам семьи подходить к этому как к деловой сделке».

Следовательно, если вы являетесь членом семьи или другом, которого просят одолжить средства, вот важный список вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем вы одолжите:

• Этот человек просил у меня деньги в прошлом?
• Если да, то вернули ли мне деньги?
• Быстро ли мне вернули деньги?
• Какова вероятность того, что на этот раз мне вернут деньги?
• На что будут использованы средства?

Еще один важный вопрос, на который вам нужны ответы: Как вы планируете возвращать кредит? «Это чрезвычайно важно, потому что у большинства из них благие намерения», — добавил Мерфи. «Однако, если их доход уже учитывается для оплаты всех их других обязательств, где появится ваше «обещание»?» Мерфи сказал, что наличие документов для привлечения обеих сторон к ответственности может смягчить многие проблемы, связанные с семейными кредитами.

«Просто убедитесь, что контракт охватывает важнейший вопрос о платежах, особенно о том, что произойдет, если кредит останется невыплаченным», — сказал он. «Возможно, вам придется разработать несколько различных непредвиденных обстоятельств погашения, чтобы предусмотреть различные сценарии».

Помните о IRS

Вы можете отказаться от идеи одолжить деньги и рассматривать это как подарок. Это значительно упрощает сохранение ваших отношений, особенно если вы никогда не ожидаете, что ваш кредит будет погашен. Но есть одна вещь, о которой вы должны знать.

Когда дело доходит до подарков, вы должны помнить правила, установленные дядей Сэмом. По состоянию на 2018 налоговый год Служба внутренних доходов (IRS) имеет правило налога на дарение в размере 15 000 долларов США. , это можно считать подарком. Для получения дополнительной информации нажмите здесь.

Никаких секретов

Если вы состоите в браке или состоите в отношениях, при которых вы делите банковский счет с супругом, убедитесь, что супруг поддерживает ваше решение одолжить деньги родственнику.

«Если вы одалживаете деньги члену семьи, вы можете создать нагрузку на свои денежные резервы, но, что гораздо важнее, на свой брак», — сказал Мерфи. «Это очень важно. Если к вам подойдут, убедитесь, что вы сразу же вовлекаете своего партнера».

Практический результат

Нет никакой гарантии, что семейный заем не принесет разочарования и конфликтов, но это не помешает нам помогать людям, которых мы любим больше всего. Если вы согласны одолжить деньги своей семье, лучше всего иметь план. Обязательно установите ожидания, составьте контракт и убедитесь, что ваш супруг знает, что кредит происходит.

Банки не дают деньги взаймы — Positive Money

Профессор Хайман Мински однажды написал: «Банковское дело — это не кредитование денег; чтобы дать взаймы, ростовщик должен иметь деньги. Основной банковской деятельностью является акцепт, т. е. гарантия кредитоспособности какой-либо стороны. Банк, принимая долговой инструмент, соглашается произвести определенные платежи, если должник не желает или не может».

«Банковское дело — это не кредитование»? Наверняка какая-то ошибка! Зачем такому известному экономисту, как профессор Мински, делать такое возмутительно звучащее заявление?… Ответ заключается в том, что это совершенно верно. Как бы безумно это ни звучало, банки вообще не дают кредитов. Чтобы понять, почему это так, мы должны понять некоторые технические аспекты, связанные с деньгами.

Большинство людей воображают, что деньги — это просто система созданных правительством жетонов (физических или электронных), которые передаются от человека к человеку в ходе торговли. Деньги такого рода действительно существуют, так называемые «деньги центрального банка» относятся к этому типу. Однако подавляющее большинство денег, которые мы тратим сегодня, относится ко второму типу, технически известному как «широкие деньги» или «деньги из чековой книжки», которые лучше всего можно описать как «расходуемые банковские долговые расписки». Концепция расходуемой долговой расписки может показаться довольно странной, и чтобы объяснить ее, мы должны сначала рассмотреть некоторые характеристики обычной долговой расписки, которую вы или я могли бы использовать…

Скажите, что Мик хотел занять 10 фунтов у Джима. Джим мог дать Мику банкноту в 10 фунтов стерлингов в обмен на листок бумаги с надписью «I.O.U. 10 фунтов стерлингов, подпись… «Мик». Тогда долговая расписка будет иметь некоторую ценность для Джима как юридическая запись займа. Через какое-то время Мик погасит кредит. В этот момент Джим больше не должен держать долговую расписку, потому что Мик больше не должен Джиму денег. Долговая расписка выполнила свою работу и может быть утилизирована. Подводя итог, жизненный цикл обычной долговой расписки выглядит следующим образом:

1. Создание (из ничего. Ранее не существовало)
2. Теперь он имеет значение в качестве юридической записи займа.
3. Это истекает (возвращается из существования), когда ссуда будет погашена.

Обратите внимание, что даже несмотря на то, что долговая расписка имеет ценность на этапе 2, ее нелегко потратить . Если бы Джим зашел в продуктовый магазин и сказал: «Я бы хотел еды на 10 фунтов стерлингов, вот долговая расписка от Мика, он вернет вам деньги позже», владелец магазина почти наверняка отказался бы. Это потому, что владелец магазина понятия не имеет, кредитоспособен ли Мик, владелец магазина будет беспокоиться, что он никогда не получит 10 фунтов стерлингов от Мика. А теперь представьте на мгновение, что можно каким-то образом получить гарантию от известного крупного банка, что Мик действительно заплатит 10 фунтов держателю долговой расписки. Тогда опасения лавочников рассеются, и у него не будет причин не принять долговую расписку Мика в качестве оплаты за еду. Подводя итог, банковская гарантия может преобразовать нерасходуемую долговую расписку в расходуемую долговую расписку .

До сих пор все это было гипотетически, но чтобы увидеть, как нерасходуемая долговая расписка превращается в расходуемую в реальном мире, не смотрите дальше процесса получения «банковского кредита». Термин «банковский кредит» на самом деле вводит в заблуждение. То, что на самом деле происходит, — это вовсе не кредитование, а обмен долговыми расписками. Если бы Мик пошел брать взаймы 1000 фунтов стерлингов в банке, первое, что произошло бы, это то, что банк оценил бы кредитоспособность Мика. Предполагая, что это достаточно хорошо, тогда банк попросит Мика подписать «кредитное соглашение», которое, по сути, представляет собой долговую расписку от Мика к банку. То, что дал бы банк, Мик бы вообще не быть «деньгами центрального банка», а вместо это собственные долговые расписки (то есть деньги чековой книжки). И, как и обычные долговые расписки, банковские долговые расписки не нужно получать ни от кого другого. Они просто создаются на месте. Никакого «кредитования» не происходит. Чтобы «одолжить», банк должен был заранее иметь деньги, а их не было.

Вот вам и объяснение для непрофессионала. Но некоторые люди все еще не убеждены. Многие люди слышали другое объяснение процесса создания денег в университете или из учебников и поэтому предполагают, что это объяснение в чем-то неверно. Но позвольте мне заверить вас, что объяснение из учебника неверно. Я понимаю, что «экстраординарные утверждения требуют экстраординарных доказательств». Так вот…

Первое, что нужно сказать, это то, что объяснение, данное здесь, действительно является упрощением процесса создания денег, как это происходит в реальном мире. Полные детали которых настолько сложны и так часто меняются, что их не преподают студентам бакалавриата в рамках экономических степеней. Вместо этого студентов часто учат игрушечной модели реальности. Не совсем верное учебное пособие. Идея использования ненастоящего учебного пособия не уникальна для экономики, в области химии происходит нечто подобное в отношении поведения электронов вокруг атомных ядер. Поведение в реальном мире слишком сложно для студентов бакалавриата, поэтому их учат не совсем правдивой истории об «электронных оболочках». Практически во всех учебниках.

Стандартный, не совсем верный метод обучения студентов принципам работы нашей денежной системы — это объяснение, называемое «моделью денежного мультипликатора», в которой банки, по-видимому, ссужают деньги, которые были в них депонированы. Когда некоторые экономисты получают ученые степени, а затем переходят к специализации денежной системы и, наконец, изучают все детали этого процесса, они иногда могут сказать несколько слов о модели учебника для студентов:

• преподается во многих, а может быть, и в большинстве университетов, вводит в заблуждение». Профессор Дэвид Майлз, Комитет денежно-кредитной политики, Банк Англии.
• «Старый педагогический аналитический подход, сосредоточенный вокруг денежного мультипликатора, был ошибочным, атеоретическим, и недавно было показано, что он не имеет прогностической ценности. Его следует немедленно выбросить». Профессор Чарльз Гудхарт CBE, FBA, бывший комитет по денежно-кредитной политике, Банк Англии.
• «Учебное обращение с деньгами в механизме передачи может быть отклонено». Майкл Кумхоф, заместитель начальника отдела моделирования исследовательского отдела Международного валютного фонда.
• «В учебниках предполагается, что деньги экзогенны». … «В Соединенном Королевстве деньги эндогенны» Мервин Кинг, управляющий Банка Англии.

Обратите внимание на чрезвычайно высокий уровень цитируемых экономистов. Это все экономисты, которые специализируются на работе нашей денежной системы.

Является ли этот вопрос спорным? Ну да и нет (но в основном нет)… позвольте мне объяснить. вопрос является спорным только в той мере, в какой неспециалисты (только что изучившие историю из учебника) могут говорить вещи, противоречащие экспертам, которые в действительности имеют детальное знание системы. Но среди экспертов это совсем не вызывает споров.

Я закончу цитатой из профессора Виктории Чик, почетного профессора экономики Университетского колледжа Лондона: «Банки не дают деньги взаймы. Это может показаться, когда вы получаете «кредит», но это не то, что они делают. У них нет горшочка денег, который они передают. Что они делают, так это принимают вашу долговую расписку… они просто подписывают ваш счет».

Так вот, банки деньги не дают.