Где взять взаймы деньги: Где взять деньги, микрозаймы. Подборка ТОПовых сервисов

Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?

Основан в 2008 году
Лицензия МОиН КР

Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?

О том, как правильно оформлять долговые обязательства, читайте в нашей статье.

Заемные отношения относятся к самостоятельному виду договорных отношений в гражданском праве. Выделяют два основных вида таких отношений: заем и кредит. Заем является родовым понятием, то есть более широким по отношению к кредиту. Заем может быть осуществлен между любыми субъектами гражданского права. То есть гражданин может занять деньги гражданину, не имея никакой лицензии на совершение операций с деньгами и валютой. Организация тоже может занять деньги организации. При этом заем может быть процентным и беспроцентным. Этим он отличается от кредита. Кредит – это заем, который предоставляется специальным учреждением. Это может быть банк или иная коммерческая структура, которая имеет соответствующую лицензию на совершение кредитных операций. Кредит всегда процентный. Ипотека представляет собой разновидность кредита. Бытует мнение о том, что ломбард – это тоже заем или кредит. На самом деле ломбард – это разновидность залоговых отношений. Залог вещей в ломбарде является самостоятельной операцией, в которой главным фактором выступает то, что человек передает специальной организации (ломбарду) какую-то вещь в залог, за что получает определенную денежную сумму, изначально обеспеченную этим залогом. Брать кредит всегда рискованно, так как он является процентным и банковские учреждения всегда очень строго стоят на страже своих интересов. Однако сейчас очень распространенным стал так называемый потребительский кредит, когда в один клик покупателям предлагают кредитоваться в том или ином банке и приобрести желаемый товар. На что обратить внимание при займе и оформлении кредита, пусть даже потребительского, поговорим далее.

При слове заем у большинства возникают сложные околоюридические ассоциации то ли с облигациями госзайма, то ли с нотариальной конторой. На самом деле займы встречаются в нашей жизни чаще, чем мы думаем. Занять до зарплаты – это одна из наиболее распространенных форм поддержания на плаву многих граждан. Если к вам подойдет на улице незнакомый человек и попросит в долг деньги, вы, конечно, откажетесь. Но когда к вам обращается друг, подруга, коллега, папа, двоюродный брат или супруг или супруга, отказаться бывает очень тяжело. А иногда и отказываться не хочется, и мы с открытой душой кидаемся на помощь оказавшимся в беде.

Правило №1. Составляйте расписку

Менталитет ли виноват, или правовая неграмотность, но чаще всего займы не оформляются ничем, кроме честного слова занимающего отдать их когда-нибудь в ближайшее время – через неделю, месяц, полгода. Между тем, в законе по этому поводу есть четкое правило – если сумма займа превышает 1 000 сомов, договоренность должна быть зафиксирована в письменном виде. Необязательно это делать у нотариуса, хотя желательно. Но не обязательно, и это важно. Кто-то может подумать, что отсутствие нотариального удостоверения изначально сводит на нет все усилия сторон придать своим отношениям законную форму договора. Можно и достаточно заключить договор в письменной форме. При этом совершенно не обязательно срочно скачивать типовые формы договора займа в интернете, хотя их там пруд пруди, достаточно взять расписку. Что же такое расписка и как ее правильно составить? Во-первых, расписка в отношениях займа – это и есть договор. Который подтверждает, что вы деньги отдали, а другой человек их принял и обязуется вернуть. Или наоборот, что вы приняли деньги, а кто-то вам их отдал. Расписку можно написать или напечатать. Качество бумаги и прочие атрибуты не имеют никакого значения. Но расписка должна обязательно содержать следующие пункты:

а) кто дал деньги и кто взял – при этом желательно максимально подробно указать все, что известно о личности заемщика и заимодавца – это и фамилия, имя, отчество, и дата рождения, и номер паспорта, и кем он выдан, и адрес по прописке, и адрес фактический, и можно телефон;

б) обязательно указать сумму займа цифрами и прописью, для чего это делать – для устранения возможной путаницы, и если вы в цифрах по ошибке припишите нолик, то прописывая эту же цифру словами, нолик буквами дописать уже не получится.

в) указать дату, когда заемщик деньги планирует вернуть; заем до востребования лучше не практиковать.

г) поставить подписи, число и место составления расписки.

Можно, конечно, нагрузить расписку всякими другими словами и обещаниями. Можно прописать в ней проценты, если вы даете деньги под проценты. Можно прописать пеню за просрочку в исполнении. Но мы программируем себя на лучшее и думаем, что никакой просрочки не будет. А зря.

На самом деле практика показывает, что такие расписки мало кто составляет. Особенно из числа друзей, знакомых и родственников, особенно, если фигурируют некрупные суммы. Неудобно, стыдно, неловко, неприятно – вот такие ощущения обычно сопровождают нас в момент, когда мы, потупив глаза, предлагаем другу оформить расписку. Особенно если в этот момент на нас смотрят кристально чистые глаза этого самого друга, возмущенные вашим предложением. Чаще всего потенциальные заимодавцы здесь тушуются и говорят, что насчет расписки пошутили. На самом же деле расписку брать можно и нужно. Более того, никаких кристально чистых глаз в отношениях займа быть не должно. Если ваш заемщик – адекватный, относительно образованный человек, который действительно хочет взять у вас в долг деньги и действительно хочет их отдать, он воспримет ваше предложение оформить расписку совершенно спокойно. Особенно внимательно в этом отношении нужно быть мужьям и женам. Любой заем одного из супругов другому займом не считается до тех пор, пока это не будет подтверждено этой самой распиской. Имущество супругов является совместным, соответственно, совместными считаются и все переданные друг другу деньги, какими бы обещаниями супруги не обменивались в момент передачи.

Короче говоря, собрались занять кому-то денег, оформляйте расписку. Хотя бы самую простую. Если есть время, оформите расписку поподробнее. Но не увлекайтесь сложными формулировками, лучше всего четко и подробно изложить указанные выше три пункта. В этом случае у вас появляется документальное подтверждение существования между вами и заемщиком отношений займа. Соответственно, с этого момента у вас появляется право требовать возврата, а у заемщика – обязанность отдать деньги.

Если вы сами выступаете в роли заемщика, в ваших интересах тоже составить расписку. Так, чтобы заимодавец не придумал потом чего-нибудь лишнего и не навесил на вас дополнительных обязательств. В целом, расписка – это отличный способ прописать все, что касается вашего займа, неважно в качестве кого вы выступаете. Если кто-то отказывается дать вам расписку, смело отказывайте такому человеку в займе. Вы в своем уме и в своем праве. Если же вам хочется дать кому-то деньги без расписки, учтите, что вероятность того, что долг будет возвращен, в этом случае стремится к нулю. Посредством расписки можно отвадить многих желающих взять в долг и отдать когда-нибудь. Не многие готовы обременить себя письменным обязательством. Расписку пишите в двух экземплярах обязательно и храните ее как зеницу ока.

Здесь же нельзя не сказать и о другом контингенте людей, которые с удовольствием выдают любые расписки, зная, что деньги они никогда не отдадут. Что это за люди? Это мошенники. Они по первому требованию напишут вам расписку, скрепят ее всеми подписями, какими возможно, и вообще будут вести себя образцово-показательно. Потом обязательно пропадут, и вы никогда их не найдете. В лучшем случае создадите тему в Дизеле – кто еще пострадал от рук этого мошенника? Поэтому здесь действует  правило №2: Малознакомым не занимайте.

Или занимайте, заранее определив для себя предельную сумму денег, с которой вы без сожалений готовы расстаться. Тысяча, десять тысяч или сто – у каждого она своя. Просто будьте готовы эти деньги потерять. Представьте себе ситуацию, когда вы выбрасываете кошелек с н-ной суммой в мусорный бак. Вот сколько готовы выбросить, столько и занимайте малознакомым людям. Какие бы золотые горы они не обещали, какие бы бизнес проекты не предлагали, как бы жалостливо не рассказывали про больных родителей и детей. Малознакомым не занимайте. Даже с распиской. Даже с нотариальным договором. Даже с поручителем. Вы просто потеряете деньги. Закон вас охраняет, но он бессилен против профессиональных мошенников, которых как максимум посадят в тюрьму, но деньги ваши вам не вернут.

Вы давно хотели себе айфон шестой, седьмой или какой-нибудь еще? Понятно, что позволить себе остаться без зарплаты на два или три месяца вы не можете, но вполне можете приобрести товар в рассрочку, путем заключения договора на выдачу потребительского кредита. Обращаем внимание на то, что это уже не заем, это кредитные отношения, в которых участвует вовсе не баба Валя или Айбек байке, а мощное учреждение, которое называться может по-разному, но суть свою от этого не меняет. Коммерческий банк, микрокредитная или микрофинансовая компания – вот кто будет выступать на стороне кредитора. При заключении такого договора вы не обойдетесь, как правило, без следующих документов: паспорт с пропиской, желательно городской, в противном случае, банки требуют поручителя; справка о составе семьи с места жительства, которая выдается домкомом или квартальным или домоуправлением, короче тем, кто точно знает, с кем вы живете и где; справка о доходах, с указанием отчислений в Соцфонд. С последним документом может возникнуть проблема. Очень часто доход, показываемый в Соцфонде, не совпадает с доходом, который есть на самом деле. Поэтому попросив на работе такую справку, вы можете быть неприятно удивлены, узнав, что получаете всего-то каких-нибудь пять тысяч в месяц. На этом основании банк вполне может отказать вам в выдаче кредита, так как платежеспособность ваша не подтверждена. Но прежде чем собирать все документы, воспользуйтесь чудо-калькулятором, что есть почти на каждом сайте банка или магазина, реализующего товары в рассрочку. Он точно скажет вам, сколько вы переплачиваете. Как правило, вы переплачиваете около 50% от цены товара. При этом имейте в виду – при малейшей задержке в выплате банки с вами церемониться не будут. Юридические отделы банков работают как часы. Для начала вам начислят пеню. Потом подадут в суд. И поскольку у банков будет вся необходимая информация о вас, вашей семье и работе, вас, скорее всего, найдут. Тогда вы найдете деньги на погашение кредита, но будьте готовы к тому, что с трудом принесенные деньги, в первую очередь, пойдут на оплату начисленной пени, во вторую очередь – процентов за кредит и только потом – на оплату самого кредита. Таким образом, можно опять просрочить выплату по кредиту, потому что деньги пойдут на погашение чего-то другого, в частности, пени. Самое страшное из того, что может с вами случиться в этом случае – вам придется продать что-то, чтобы расплатиться с банком. Хорошо, если вы продадите тот самый телефон. Если же вы берете сумму побольше, продавать придется что-нибудь другое. Например, машину или жилье.

Из этого всего вытекает правило №3: не берите кредит. Не стоит жить не по средствам. Ищите удовлетворения в духовных, но не материальных радостях.

Данный веб-сайт разработан и поддерживается при содействии ABA ROLI.
Учебный центр адвокатов при Адвокатуре Кыргызской Республики несет ответственность за содержание публикаций, которое не обязательно отражает позицию ABA ROLI.

Постоянными партнерами Учебного центра адвокатов при Адвокатуре Кыргызской Республики являются USAID и INL.

Как взять взаймы у своего предприятия?

Во многих случаях денежный заем становится наиболее оптимальным, а иногда и единственно возможным способом получения финансирования. Например, для работников получение займа в своей организации иногда является удобной возможностью одолжить деньги на различные цели, поскольку кредитование банками граждан связано со строго определенными целями (очень часто с жилищным строительством), да и не так уж много банковских учреждений нашей страны занимаются такого рода услугами.

Во многих случаях денежный заем становится наиболее оптимальным, а иногда и единственно возможным способом получения финансирования. Например, для работников получение займа в своей организации иногда является удобной возможностью одолжить деньги на различные цели, поскольку кредитование банками граждан связано со строго определенными целями (очень часто с жилищным строительством), да и не так уж много банковских учреждений нашей страны занимаются такого рода услугами.

БОЛЕЕ того, сравнивая небанковские займы с банковскими кредитами, стоит признать, что процедура выдачи первых является значительно менее жесткой, условия заимствования определяются самостоятельно сторонами (скажем, проценты по займам определяются соглашением сторон, банки имеют меньше возможностей варьировать ставки по кредитам).

Кто может выдавать?

С точки зрения Гражданского кодекса (ГК) заимодавцами могут быть любые юридические и физические лица. Однако для того, чтобы окончательно ответить на вопрос: кто может выдавать займы, стоит обратиться и к иному законодательству. Денежный заем является формой размещения заимодавцем своих денежных средств. В соответствии с ч.1 ст.14 Банковского кодекса (БК) размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности является банковской операцией. Такими операциями вправе заниматься только банки на основании соответствующей лицензии Нацбанка. Следовательно, предоставление займов за счет привлеченных средств рассматривается законодательством как банковская деятельность, часто как кредит, который могут предоставлять лишь банки, но не любые юридические и физические лица.

Однако кроме привлеченных средств организации могут оперировать собственными средствами, к которым относятся средства уставного фонда, резервного и иных фондов, а также нераспределенная прибыль. При этом категория «собственные средства» в общем виде означает, что в отношении этих средств у владельца средств нет обязательств по их возврату. Собственные средства могут быть и у государственных унитарных предприятий, которым имущество принадлежит не на праве собственности, а на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Поэтому собственные средства необходимо отличать от средств, находящихся в собственности субъекта. Например, в силу ст.760 ГК деньги и другие вещи по договору займа передаются в собственность заемщика. Однако заемные деньги для заемщика — это не собственные, а привлеченные средства, так как в отношении этих средств заемщик несет обязательства по возврату. Таким образом, законодательство разрешает организациям, в том числе унитарным предприятиям, предоставлять займы физическим лицам, однако лишь за счет собственных средств.

Насколько часто организации могут выдавать займы? В настоящее время законодательством прямо не установлено, вправе ли организации выдавать займы эпизодически или они могут это делать на постоянной основе. Учитывая то, что к банковским отнесены операции по размещению лишь привлеченных денежных средств, то даже систематическая выдача займов под проценты, но за счет собственных средств, не превращает заем в кредит, а такого рода деятельность в банковскую. Это стандартная экономическая деятельность организации. Действующим законодательством также не предусмотрено лицензирование такого рода деятельности.

Юридическая конструкция займа опосредует размещение средств, которое осуществляют лица, не специализирующиеся на этом (организации небанковского сектора). В силу п.2 ст.760 ГК договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Без предоставления денег нет и договора займа — заимодавец, обычно не являющийся профессиональным финансистом, даже заключив договор займа, может по любым причинам отказаться от него, не предоставлять заем. Этим заем принципиально отличается от кредита. Юридическая конструкция кредита, наоборот, предполагает обязанность кредитодателя предоставить кредит после подписания кредитного договора. Использование такой формы размещения денег, как кредит, осуществляется лицами, специально занимающимися такой деятельностью (банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями), поэтому в отношениях с ними получатель кредита может быть уверен в том, что раз кредитодатель решил выдать кредит и подписал соответствующий договор, то он, как правило, получит кредит. Поэтому исторически денежный заем — это сфера небанковской деятельности, в то время как кредит — обычно банковская операция.

Требует ли выдача займов как вид деятельности закрепления в уставе организации? В соответствии с п. 29.1 Положения о государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования (утв. Декретом Президента Беларуси от 16.03.99г. N 11 с изменениями и дополнениями) в учредительных документах юридического лица наряду с иным предусматриваются виды деятельности в соответствии с Общегосударственным классификатором видов экономической деятельности (ОКВЭД). Ранее действовавшим ОКВЭД в качестве вида экономической деятельности было предусмотрено прочее предоставление кредита (код 65220), который включал финансовое посредничество, связанное с предоставлением займов, в том числе предоставлением потребительского кредита, денежных ссуд вне банковской системы. Поэтому выдача займов формально подпадала под этот вид экономической деятельности и, следовательно, требовала закрепления в уставе. В новом ОКВЭД (утв. постановлением Госстандарта от 2001-12-28г. N 52) код деятельности 65220 включает лишь предоставление кредита небанковскими организациями — о займах ничего не говорится. Как указывалось выше, заем и кредит — различные правовые явления. Классификатор не включает предоставление займов и в другие виды деятельности. Поэтому можно сделать вывод о том, что в ОКВЭД предоставление займов специально не классифицируется, а, следовательно, предусмотреть это в уставе в соответствии с ОКВЭД просто невозможно.

Проценты и оформление

ГК исходит из процентности договора займа. В силу ст. 762 ГК начисление процентов по займу является общим правилом. Поэтому предприятия, предоставляя займы своим работникам, начисляют на сумму займа проценты. Обычно размер процентов определяется договором займа. Однако, даже если в договоре займа проценты не оговорены, это не значит, что они не начисляются — в таком случае в силу п.1 ст.762 ГК их начисление производится по ставке рефинансирования Нацбанка. Законодательство не запрещает выдачу и беспроцентных займов. Когда субъект хозяйствования желает предоставить заем без процентов, то в договоре должна быть сделана по этому поводу прямая запись. Например, «проценты по договору займа не начисляются». При отсутствии такой записи проценты все равно начисляются, и если субъект хозяйствования не взыскивает их с работника, то должен быть готов объяснить, почему не взимает причитающиеся ему суммы.

ГК требует для надлежащего оформления займа организации своему работнику заключение договора в простой письменной форме независимо от суммы займа. Нотариального удостоверения такого договора не требуется. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.2 ст.760 ГК).

По общему правилу указание цели, для которой выдается заем, — право сторон (ст.767 ГК). Поэтому заем может быть предоставлен и без указания цели дальнейшего использования. В прямо предусмотренных законодательством случаях указание цели выдачи займов обязательно (например, займы, выдаваемые в соответствии с постановлением Совмина от 2000-03-30г. N 428 «О дополнительном привлечении средств организаций для финансирования жилищного строительства»).

Практика выдачи займов в различных организациях обычно предполагает принятие решения о выдаче займа не только путем подписания договора займа, но и путем издания соответствующего приказа руководителя или иного лица: ведь должен руководитель дать указание соответствующим должностным лицам о выделении необходимого количества денежных средств.

Заем физическим лицам может быть предоставлен только в белорусских рублях. В иностранной валюте предприятие-резидент не может предоставлять займы работникам-резидентам. Заем может быть предоставлен наличными деньгами или в безналичном порядке, если иное не предусмотрено законодательством. В этих случаях при выдаче займа организация должна также учитывать требования обслуживающих банков.

Банковские требования

При выдаче займа наличными субъект хозяйствования для снятия наличных денег со счета в соответствии с Примерным перечнем сведений (документов), используемых банками для осуществления предварительного и последующего контроля обоснованности выдачи наличных денег из касс банков для проведения отдельных операций (письмо Нацбанка от 30.09.99г. N 28-15/1936), обязан предоставить в банк:

1) копию решения о выделении займа. В качестве такого документа выступает решение уполномоченного органа управления субъекта хозяйствования. На предприятиях в большинстве случаев это приказы руководителя;

2) копию договора займа.

Таким образом, при выдаче займов наличными деньгами одного договора недостаточно, необходим еще приказ по предприятию о выделении займа. Наряду с этим банк вправе затребовать и иные документы, предусмотренные законодательством.

Законодательство не запрещает предоставлять заем и в безналичном порядке посредством перевода денежных средств на текущий счет физического лица в банке, в том числе карт-счет. Владелец счета может потом снять сумму с текущего счета наличными деньгами. Выдача займов в соответствии с постановлением Совмина N 428 допускается только в безналичном порядке без права снятия наличных денег. При выдаче займа в безналичном порядке требований по оформлению документов меньше, нежели при выдаче займа наличными. В соответствии с частью 4 ст. 19 БК не допускается возложение на банки функций контроля за осуществлением клиентами лицензируемых видов хозяйственной деятельности. В соответствии с ч. 4 ст.201 БК банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета. Поэтому в отличие от ранее существовавшей банковской практики в настоящее время банки не контролируют, за счет каких источников организации предоставляют займы своим работникам или иным лицам.

Налогообложение

В силу п.3 ст.17 Закона «О подоходном налоге с физических лиц» по общему правилу при выдаче физическим лицам ссуд, займов, кредитов с этих сумм юридическими лицами исчисляется подоходный налог и вносится в бюджет за счет средств юридических лиц. После погашения физическими лицами задолженности по ссудам, займам, кредитам ранее уплаченный налог подлежит возврату выдавшим их юридическим лицам за счет исчисленного и подлежащего уплате в бюджет налога.

Подоходный налог с сумм выдаваемых займов не уплачивается:

1) при выдаче займов лицам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, на строительство или приобретение жилых помещений. В этом случае в договоре займа в качестве важнейшего условия должна быть указана цель выдачи займа — не просто потребительские нужды, а именно строительство или приобретение жилых помещений;

2) при выдаче банками кредитов своим работникам на общих основаниях (то есть без предоставления каких-либо льгот), а также иным физическим лицам, не работающим в банках.

Белорусское законодательство не запрещает выдачу организациями займов не только своим работникам, но и иным гражданам, не являющимся работниками данной организации. В этом случае применяются указанные выше общие правила о выдаче займов. Правда, стоит отметить, что займы в соответствии с постановлением Совмина N 428 организации могут выдавать лишь работникам, состоящим в штате этих организаций

Автор публикации:

Денис КАЛИМОВ,начальник юридического управления АКБ "Минсккомплексбанк"

Как взять в долг у своей же компании, ничего не нарушив — советы юриста

Фото с сайта dantk.ru

Собственники и руководители довольно часто прибегают к займу средств у своей компании. Однако не всегда правильно оформляют эти «сделки» и не учитывают некоторых нюансов. О том, как взять в долг у компании, не нарушив при этом закон, рассказывает юрист Юлия Кудрявец.

— Успешно занимаясь бизнесом, многие привыкли «запускать руку в карман» своей организации, считая, что «все равно все свое». Чаще всего такие операции оформляются договором займа между организацией и физическим лицом.

Юлия Кудрявец

Юрист, выпускающий редактор журнала «Я юрисконсульт организации»

Например, один из учредителей общества с ограниченной ответственностью (далее — ООО), он же директор заключает договор беспроцентного займа, где он выступает займодавцем, а ООО — заемщиком. Посмотрим, не содержит ли действующее законодательство каких-либо запретов или ограничений при заключении подобного договора.

Какой заем соответствует закону

По договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или вещи, а вторая сторона должна возвратить такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 760 ГК). Стороны договора займа именуются займодавцем (тот кто дает в долг) и заемщиком (тот кто берет в долг).

Как видим, гражданский закон допускает возможность заключения договора займа между любыми субъектами, в т. ч. между нашим ООО и его учредителем.

Хотим обратить внимание на такую особенность займа: несмотря на письменную форму договор считается заключенным только с момента передачи денег или вещей! Другими словами, даже если договор подписан, но деньги не передавались, обязать должника возвратить заем нельзя, так как не должник должен доказывать, что денег (вещей) он не брал, а кредитор должен доказать, что должник их получил.

Фото с сайта forumdaily.com

Где возможны нарушения

1. Если учредитель ООО одновременно является директором этой же компании, то сам с собой он договор заключить не может, такой договор будет признан ничтожным. Чтобы избежать такого риска, директор должен оформить доверенность на другое должностное лицо компании на заключение договора займа от имени ООО (например, на главного бухгалтера).

2. Заем в иностранной валюте между физическим лицом и юридическим лицом запрещен.

Можно ли сторонам устанавливать проценты

Договор займа изначально сконструирован законодателем как безвозмездный, т. е. без взимания платы за пользование деньгами. В п. 3 ст. 762 ГК указаны случаи, в которых он остается таковым всегда. В остальных случаях закон разрешает сторонам договора по взаимному согласию определить размер и срок уплаты процентов. Если стороны не определились с процентами, их размер определяется ставкой рефинансирования Нацбанка на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Если в договоре займа установлены проценты за пользование предметом займа, то он становится похож на кредитный договор. И для участников появляется опасность нарушить закон.

Точнее, такая опасность появляется только у юридического лица — займодавца, физические лица здесь практически не могут совершить правонарушения.

При оформлении займов не следует забывать о различиях между обычным займом и микрофинансовой деятельностью, предметом которой является выдача микрозаймов!

Фото: Дарья Бурякина, TUT.BY

Заем и микрозайм: в чем разница

Существует ряд организаций, которые выдают гражданам и другим организациям небольшие кредиты — микрозаймы. Деятельность таких организаций строго регламентирована, к ним предъявляется ряд требований, поэтому далеко не каждая организация может заниматься подобной деятельностью.

Предоставление микрозаймов на регулярной основе составляет микрофинансовую деятельность, соответственно компания, ее осуществляющая, должна оформиться как микрофинансовая организация.

Микрофинансовая деятельность — это предоставление 3-х и более микрозаймов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора (п. 2 Указа № 325 от 30.06.2014).

Таким образом, если в условном ООО все трое учредителей захотят взять деньги в долг у своей организации, то поставят ее под угрозу совершения правонарушения.

Обычной организации стать микрофинансовой не так-то просто:

• Во-первых, нужно выполнить требования Указа № 325 к руководителям и иным характеристикам организации
• Во-вторых, пройти процедуру включения Нацбанком в реестр микрофинансовых организаций.

Фото с сайта sputnik.by

Что не считается микрофинансовой деятельностью

Организация может предоставлять займы без риска нарушить правила о микрофинансовой деятельности в следующих случаях:

1. Если заем размером не более 15 000 базовых величин предоставляется только одному лицу.

2. Если предоставляется не более двух займов на сумму до 15 000 БВ каждый в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам.

3. Если заем предоставляется организацией своему же работнику.

Но, даже учитывая это, мы рекомендуем не превышать количество выдаваемых займов своим работникам (3 в месяц), чтобы не создавать риск обвинения в занятии деятельностью, которую обычная организация не вправе осуществлять.

Для подтверждения серьезности указанных ограничений приведем сведения о размере административной ответственности.

Часть 2 ст. 12.7 КоАП:

Осуществление предпринимательской деятельности, когда в соответствии с законодательными актами такая деятельность является незаконной и (или) запрещается, влечет:

• Наложение штрафа в размере от 25 до 50 базовых величин с конфискацией дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации таких орудий и средств
• На индивидуального предпринимателя — от 20 до 200 базовых величин с конфискацией дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации таких орудий и средств
• На юридическое лицо — до 500 базовых величин с конфискацией дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации таких орудий и средств.

Фото с сайта kp.ru

Подведем итог: в рассмотренном нами примере учредителю лучше обратиться за займом к своему ООО, только предварительно проверив, не выдавало ли оно еще кому-либо займы. Если нет, то с оформлением займа не должно быть проблем. Но если все же выдавало, то лучше не рисковать и заключить договор займа между директором (каковым и является наш учредитель) и организацией как нанимателем.

Может ли организация одолжиться у физического лица

Если организация в целях пополнения оборотных средств планирует взять заем у своего учредителя — как это регламентирует законодательство и нет ли здесь подводных камней?

Сразу скажем, что без риска нарушить правила о микрофинансовой деятельности организация может «занимать» деньги у физических лиц в следующих случаях:

1. Если заем предоставляет учредитель, участник, собственник или член этой организации.

2. Если заем предоставляет постороннее физическое лицо не более двух раз в течение календарного месяца.

3. Если заем предоставляет другая организация или индивидуальный предприниматель.

Если организация относится к субъектам малого или среднего бизнеса, то она может взять микрозаем в микрофинансовой организации, созданной в организационно-правовой форме фонда, или в обществе взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (при условии членства в нем).

Для получения микрозайма и в первом, и во втором случае организация должна соответствовать критериям субъекта малого или среднего бизнеса. Субъектами малого предпринимательства считаются индивидуальные предприниматели, микроорганизации (коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год до 15 человек включительно) и малые организации (коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 16 до 100 человек включительно). Субъекты среднего предпринимательства — это коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 101 до 250 человек включительно.

Помните, что в микрофинансовой организации можно взять только микрозаем, т.е. денежную сумму до 15 000 базовых величин.

И еще обращаем внимание на такой нюанс: не допускается предоставление микрофинансовой организацией заемщику микрозайма (микрозаймов), если общая сумма обязательств заемщика перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов превысит 15 000 базовых величин на день заключения этого договора.

Фото с сайта superprof.mx

Организационно-правовая форма имеет значение

С одной стороны, если не нарушаются правила о микрофинансовой деятельности, то организация может без проблем оформить обычный договор займа со своим учредителем. Если договор займа оформлен правильно, то проблем с учетом таких средств и их налогообложением не возникнет.

С другой стороны, юристы продолжают спорить о законности договора займа между учредителем УП и самим предприятием. Проблема упирается в характер вещного права, на котором передается имущество и денежные средства — права хозяйственного ведения.

Дело в том, что имущество унитарного предприятия принадлежит ему не на праве собственности, а на праве хозяйственного ведения.

Правом собственности на имущество УП наделен учредитель, который, получается, дает заем сам себе.

По данному вопросу есть разъяснение Высшего Хозяйственного Суда от 2 мая 2005 г. № 03−24/850 «О разъяснении положений нормативных правовых актов», в котором сказано следующее:

«Таким образом, с правовой точки зрения, природа договора займа (поступление денежных средств или других вещей в собственность заемщика) противоречит правовому режиму имущества, принадлежащего унитарному предприятию или учреждению на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. В связи с чем, полагаем, что для использования договора займа в правоотношениях юридических лиц с указанной организационно-правовой формой нет оснований».

Вместе с тем юристы-практики оспаривают указанную точку зрения и утверждают, что норму о переходе предмета займа в собственность заемщика (п.  1 ст. 760 ГК) следует трактовать более широко, включая и право хозяйственного ведения, и право оперативного управления. Это позволяет считать вполне законным заключение договора займа учредителем с унитарным предприятием, поскольку при такой трактовке учредитель передает денежные средства не в собственность, а в хозяйственное ведение УП, что соответствует правовому положению имущества в УП (ст. 113 ГК).

Существует еще один законный способ пополнения учредителем оборотных средств УП: прямое перечисление на счет (внесение в кассу) денежных средств на основании решения собственника УП.

Для такого способа достаточно оформить решение собственника УП, в котором указать цель внесения денежных средств, но не указывать срок или условие возврата, иначе это будет фактически заем. Если в последующем учредитель захочет вернуть внесенные средства, он также может оформить решение собственника об изъятии имущества УП.

В заключение отметим, что, несмотря на споры юристов, практика идет по пути предпочтительного оформления договора займа перед простым перечислением денежных средств по решению собственника УП.

Лучшие способы занять деньги

Когда вам нужно занять деньги, некоторые способы лучше, чем другие. На первый взгляд, многие кредиторы могут устроить хорошее шоу. Однако, зная, где искать хорошие кредиты и каких ловушек избегать, можно найти лучшие способы занять деньги.

Низкие процентные ставки, минимальные или нулевые дополнительные комиссии и гибкость в погашении кредита помогут вам найти лучшее предложение. Кредитные союзы и одноранговые кредиторы могут предложить вам более выгодные ставки, а онлайн-кредиторы позволяют быстро и легко сравнить несколько предложений по кредитам. Другие варианты, такие как ссуды от государственных учреждений и заимствование с вашей учетной записи 401 (k), могут предоставить самую дешевую сделку, если вы можете работать в рамках требований к заимствованию.

Независимо от того, для чего вам нужны деньги, попробуйте договориться о сделке с кредитором, с которым у вас уже есть отношения, чтобы найти инсайдерские ставки, которые вы не можете получить с другими кредиторами.

Потребительский кредит банка или кредитного союза

Банки и кредитные союзы представляют собой два типа финансовых учреждений, которые предлагают личные кредиты. Основное различие между ними заключается в том, что банки являются коммерческими учреждениями, а кредитные союзы — некоммерческими учреждениями. Обычно это означает, что кредитные союзы инвестируют прибыль обратно в льготы для членов, такие как более выгодные ставки и более низкая стоимость услуг.

Как банки, так и кредитные союзы обычно обслуживают лиц с хорошим кредитным рейтингом (670 или выше). Поскольку кредитные союзы являются некоммерческими, они обычно могут предлагать лучшие ставки, но если вы еще не являетесь их членом, вам может потребоваться заплатить взнос, чтобы стать таковым.

Чтобы подать заявку на личный кредит, вы иногда можете подать заявку онлайн, но вам может потребоваться лично подать заявку в местном отделении. Подача заявки на личный кредит в банке или кредитном союзе — отличный вариант, если у вас хорошая кредитная история и вы хотите занять деньги самым простым способом.

Плюсы:

• Работайте с командой лично в местном отделении.

Процесс подачи заявки

• прост и понятен.

Минусы:

• Вы должны поговорить с несколькими финансовыми учреждениями, чтобы найти лучший курс.
• Для квалификации необходимо иметь высокий кредитный рейтинг.

Персональный онлайн-кредит

Онлайн-кредиторы работают исключительно онлайн и не имеют физических отделений для посещения клиентами. Вы можете подать заявку на кредит на их веб-сайте, и обычно это занимает всего несколько минут. У них есть представители службы поддержки клиентов, с которыми вы можете поговорить по телефону или в чате, чтобы помочь ответить на любые вопросы.

Когда вы подаете заявку на личный кредит с помощью онлайн-кредиторов, вы легко можете быстро найти разных кредиторов и найти лучшие ставки. Как правило, у потребителей с более низким кредитным рейтингом больше возможностей, чем у других типов кредиторов. Некоторые кредиторы обслуживают кредитных баллов всего 560.

Плюсы:

• Быстро и легко применить.
• Может исследовать варианты кредита с вашего компьютера.
• Доступны варианты для снижения кредитного рейтинга.

Минусы:

• Нет личного обслуживания клиентов.
• Меньше возможностей для обсуждения ставок и условий, чем у традиционного кредитора.

Кредитная карта 0% годовых

Некоторые кредитные карты, известные как кредитные карты 0% годовых, предлагают вводные периоды с начислением процентов 0%. Период 0 процентов обычно длится от 6 до 21 месяцев. В течение этого периода вы можете тратить в пределах своего кредитного лимита по карте без уплаты процентов, если вы возвращаете ее в течение указанного начального периода.

Звучит здорово, но это не лучшая идея для всех. Если у вас нет плана погасить кредитную карту в течение начального периода, вы можете получить высокую процентную ставку после окончания периода. Занимать деньги таким образом очень рискованно, если вы не знаете, как будете их платить. И стандартный APR на кредитной карте может быть очень высоким.

Плюсы:

• Возможность сэкономить на процентах, если вовремя вносить ежемесячные платежи.
• Позволяет улучшить кредитный рейтинг.

Минусы:

• Пропущенные платежи могут означать, что вы потеряете начальный период.
• Вступительный APR не длится вечно.
• Вы должны погасить задолженность быстро, чтобы избежать типичных процентных платежей.

Маржинальный счет

Маржинальный счет — это брокерский счет, на котором брокер-дилер ссужает деньги инвестору, используя счет в качестве залога. Любой рост купленных акций — это прибыль, а любое падение — это убыток.

Например, предположим, что вы инвестируете 25 долларов, а брокер дает вам взаймы 25 долларов, чтобы инвестировать в общей сложности 50 долларов. Если цена акции поднимется с 50 до 60 долларов, вы получите 10 долларов, то есть теперь вы должны только 15 долларов. Но если цена акции упадет до 40 долларов, вы должны в общей сложности 35 долларов.

Маржинальный счет также можно использовать для получения ссуды для покрытия неинвестиционных затрат в течение короткого периода времени. Независимо от того, как вы используете маржинальный счет, вам также придется платить проценты по тому, что вы берете взаймы. Заимствование с использованием маржинального счета может привести к прибыли, если вложенные ценные бумаги увеличатся в цене, но это также может привести к увеличению долга, если их стоимость уменьшится.

Плюсы:

• Погасите свой долг различными способами, продав ценные бумаги или вернув деньги.
• Ставки обычно ниже по сравнению с другими вариантами заимствования.
• Никаких дополнительных комиссий по сравнению с другими типами кредита.

Минусы:

• Процентные ставки могут измениться.
• Возможность увеличения долга, если стоимость ценных бумаг упадет.

Одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование (P2P) — это способ связать отдельных кредиторов с отдельными заемщиками. Через сайты P2P-кредитования, такие как LendingClub или Prosper, этот тип кредитования упрощается в качестве альтернативы традиционному банковскому кредиту. Эти типы кредиторов работают в режиме онлайн, как и онлайн-кредиторы, и процесс подачи заявки обычно может быть завершен всего за несколько минут на их веб-сайте.

Кредиты P2P обычно имеют больше возможностей для заемщиков и предоставляют кредиты тем, у кого более низкий кредитный рейтинг, который банк обычно не предоставляет. В то время как традиционные банки требуют кредитного рейтинга не менее 670, кредиторы P2P часто требуют минимального кредитного рейтинга 600.

Минусы:

• Нет личного обслуживания клиентов.
• Не во всех юрисдикциях разрешено кредитование P2P.

Ссуда ​​401(k)

Ссуда ​​401(k) позволяет вам занимать средства с вашего пенсионного сберегательного счета. В отличие от снятия, за снятие кредита со счета не взимается штраф. И проценты, которые вы платите по кредиту, возвращаются обратно на ваш пенсионный счет.

Каждый пенсионный план имеет немного разные правила для кредитов 401(k). Планы могут позволить вам занять до 50 процентов ваших сбережений. И вам, как правило, придется погасить кредит в течение 5 лет. В зависимости от вашего плана, вы можете взять кредит только определенное количество раз.

Плюсы:

• Выплаченные проценты возвращаются на ваш счет.
• Вам не нужно платить штраф за снятие средств.

Минусы:

• Вы упускаете возможность роста любых денег, которые вы берете взаймы в течение периода заимствования.
• Если вы уволитесь с работы, вам, возможно, придется быстро погасить кредит в зависимости от того, как работает план.

Персональная кредитная линия

Персональная кредитная линия (PLOC) — это необеспеченная кредитная линия, которая работает аналогично кредитной карте, но имеет более низкие процентные ставки, чем кредитная карта. Банки и кредитные союзы обычно предоставляют личную кредитную линию тем, у кого уже есть текущий счет в них. Когда у вас есть PLOC, у вас есть кредитный лимит, вы должны вносить ежемесячные платежи и платить проценты на сумму, которую вы не платите.

Личная кредитная линия не является хорошим долгосрочным планом заимствования, так как вы можете продолжать брать взаймы только в течение периода розыгрыша, обычно два года. После этого они вступают в период погашения, поэтому они лучше всего подходят, когда у вас временно не хватает денег.

Плюсы:

• Вы можете постоянно повторно использовать кредитную линию по мере ее погашения.
• Платите проценты только по сумме займа.
• Не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Минусы:

• Кредиторы могут взимать дополнительные комиссии сверх процентов.
• Высокий кредитный рейтинг обычно требуется для получения PLOC.

Купи сейчас, заплати потом

Если вы хотите что-то купить в магазине, но прямо сейчас у вас просто нет средств, возможно, вам нужно купить сейчас, заплатить потом. Такие компании, как Uplift и Affirm, сотрудничают с тысячами розничных продавцов, чтобы предложить вам возможность купить что-то сейчас и вернуть деньги на ваших условиях. Вы вносите небольшой первоначальный взнос (обычно 25 процентов от полной стоимости), а остаток возвращаете позже.

Некоторые опции беспроцентные, но другие опции взимают с вас проценты, поэтому важно, чтобы вы понимали, во что ввязываетесь. Этот вариант хорошо работает, если вам нужны краткосрочные наличные деньги, но процентные ставки по более длительным планам погашения покупок могут быть такими же или выше, чем у других типов кредита.

Плюсы:

• Без процентов при оплате покупки четырьмя частями.
• Никаких штрафов за просрочку или других скрытых платежей.
• Не влияет на ваш кредитный рейтинг, если вы платите вовремя.

Минусы:

• Может использоваться только с розничными торговцами, сотрудничающими с компаниями.
• Некоторые планы платежей имеют процентные ставки до 15%.

Государственные учреждения

Государственные учреждения, такие как правительство или некоммерческие организации, обычно имеют всевозможные кредиты для оказания помощи гражданам. Ссуды могут быть на месте, чтобы помочь с чем угодно, от домовладения и помощи в аренде до садоводства и открытия бизнеса. Вы можете обратиться в местное правительство или обратиться в национальные правительственные учреждения, чтобы узнать, какие типы кредитов могут быть вам доступны в зависимости от ваших потребностей.

Займы в государственных учреждениях, как правило, предъявляют гораздо более специфические требования, но этот тип кредита также обычно имеет более выгодные условия. Некоторые кредиты могут даже иметь процентные ставки 0%. Если у вас есть конкретная потребность в деньгах, и вы готовы выполнить работу по заполнению необходимых документов, государственный кредит может быть одним из самых экономичных способов занять деньги.

Плюсы:

• Обычно имеют низкие или нулевые процентные ставки.
• Может не проверять вашу кредитную историю.

Минусы:

• Могут предъявляться особые требования к доходу.
• Для приложений может потребоваться дополнительная информация.

Практический результат

Существует множество способов занять деньги, и важно учитывать все возможные варианты. Подумайте, по какой причине вы берете деньги взаймы, и присматривайтесь к разным кредиторам и разным типам кредитов, чтобы сравнить, что они могут вам предложить.

Потратьте время, чтобы полностью изучить условия любого кредита, который вы рассматриваете, прежде чем брать его. Имейте в виду, что в кредитах могут быть скрытые комиссии или неясные условия, и ваша задача — понять, на что вы подписываетесь.

Часто задаваемые вопросы

• Любой кредит, который использует преимущества заемщика или имеет скрытые комиссии, не является лучшим способом заимствования. Одним из таких наихудших способов занять деньги являются кредиты до зарплаты. Как правило, требующие погашения до следующего дня выплаты жалованья, эти кредиты имеют высокие процентные ставки и скрытые сборы, которые часто заставляют вас возвращать гораздо больше, чем вы заимствовали.

• Некоторые варианты займа денег требуют залога, а другие нет. Есть много отличных способов занять деньги, и вы можете найти варианты, которые соответствуют вашим потребностям, даже если у вас нет залога для поддержки вашего кредита.

• Не каждому кредитору можно доверять. Важно изучить любого кредитора. Изучите их рейтинги через Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), чтобы узнать, есть ли у них много заслуживающих доверия жалоб на них. Тот факт, что кредитор выглядит заслуживающим доверия, не означает, что он таковым является. Вы можете избежать ловушек, таких как высокие переменные процентные ставки и скрытые сборы, изучая кредиторов, прежде чем подписывать какие-либо соглашения.

7 способов взять деньги взаймы

Если вы ищете кредит, вы можете быть ошеломлены количеством доступных вариантов. Есть много разных способов занять деньги, и правильный способ зависит от вашей личной ситуации. Чтобы помочь вам разобраться в вариантах кредита, вот семь способов, которыми вы можете занять деньги:

1. Personal loan
2. Home equity loan or HELOC
3. Friend or family loan
4. Credit card or cash advance
5. Retirement loan
6. Pawnshop loan
7. Payday loan

1.

Personal loan

What it’s best для : Заем денег в Интернете или в банке или кредитном союзе для быстрого получения средств.

Личный кредит — это, как правило, необеспеченный кредит, который вы можете получить в интернет-банке, банке или кредитном союзе. Необеспеченные кредиты означают, что нет залога, поддерживающего кредит, поэтому кредиторы часто считают эти типы кредитов более рискованными и взимают более высокую ставку.

Одобрение персонального кредита обычно зависит от вашего кредитного рейтинга и дохода.

Если вам нужен личный кредит, вы можете воспользоваться нашими руководствами по лучшим личным кредитам и тому, как подать заявку на личный кредит, чтобы помочь.

2. Кредит под залог дома или HELOC

Что лучше всего подходит для : Финансовые потребности, когда вы построили капитал в своем доме.

Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке или другому долгу, связанному с домом. По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит или стоимость вашего дома увеличивается, доля капитала, которую вы имеете в своем доме, увеличивается.

Когда вы накопите достаточно капитала, вы сможете получить право использовать этот капитал для займа денег: либо в форме ссуды под залог дома, либо в виде кредитной линии под залог дома (HELOC). С помощью этих кредитных продуктов вы занимаете деньги под залог собственного капитала, используя его в качестве залога.

С кредитом под залог дома вы берете взаймы фиксированную сумму и выплачиваете ее в течение установленного периода времени. HELOC больше похож на кредитную карту. У вас есть доступ к установленной кредитной линии, но вам не нужно занимать все сразу — вы можете брать деньги по мере необходимости. Ваш HELOC будет погашен в течение фиксированного количества лет, но может также включать крупный платеж в конце срока.

Как правило, кредит под залог дома лучше для тех, кто точно знает, сколько ему нужно занять, и хочет занять деньги сразу. HELOC лучше подходит для тех, кто не уверен, сколько им нужно занять, и хотел бы гибкости.

Если вам нужен кредит под залог дома, вы можете воспользоваться нашими руководствами, чтобы сравнить лучшие кредиты под залог дома или лучшие программы HELOC.

3. Кредит для друга или семьи

Что лучше всего подходит для : Ситуации, когда вы не хотите работать с кредитором.

Занять деньги у друзей или родственников может быть сложно, но это также может принести много преимуществ, включая отсутствие проверки кредитоспособности и низкий процент или его отсутствие.

Когда вы занимаете деньги у кого-то, кого вы знаете, рекомендуется обращаться с ним так, как будто это официальный кредит от кредитора. Запишите условия кредита, любые проценты, которые вы будете платить, и график погашения, которого вы можете придерживаться.

Вы можете чувствовать дополнительное личное бремя, связанное с возвратом денег, и если вам будет трудно это сделать, ваши отношения могут испортиться.

Что касается другой стороны уравнения, узнайте больше о одолжении денег другу или члену семьи.

4. Кредитная карта или аванс наличными

Что лучше для : Краткосрочный долг.

Если вам нужно заплатить за что-то, но у вас нет наличных, вы можете использовать кредитную карту. Когда вы используете кредитную карту для оплаты транзакции, вы занимаете деньги у компании-эмитента кредитных карт и возвращаете их в течение неопределенного периода времени.

Выдача наличных работает аналогично, только вместо оплаты покупки кредитной картой вы снимаете наличные. Однако, в отличие от покупок, выдача наличных по кредитной карте сопровождается комиссией, когда вы снимаете деньги, в дополнение к ежемесячным процентным платежам.

Если вам подходит кредитная карта, вы можете ознакомиться с нашим руководством по лучшим кредитным картам.

5. Пенсионный кредит

Что лучше всего подходит для : Заем денег под спонсируемые работодателем пенсионные планы.

Если у вас есть пенсионный план через работодателя, например 401(k), 403(b) или 457(b), спонсор вашего плана может предложить возможность взять кредит на часть вашего баланса.

Хотя взятие взаймы у себя может показаться простым вариантом, существуют определенные штрафы за погашение, которые должны сделать это одним из ваших последних средств для получения кредита.

6. Ссуда ​​в ломбарде

Что лучше для : Взять взаймы, когда вы не можете претендовать на другие ссуды.

Если у вас возникли проблемы с получением другого кредита, возможно, вы рассматриваете возможность получения кредита в ломбарде. С помощью ссуды в ломбарде вы приносите в магазин свой ценный предмет и оставляете его у них в качестве залога, а затем вы сможете взять ссуду под стоимость предмета (обычно от 25% до 60%).

Если вы вернетесь, чтобы погасить кредит и любые связанные с ним проценты и сборы в течение определенного периода времени, вы можете получить свой товар обратно. Если вы не можете, ломбард продаст ваш предмет, чтобы возместить свои деньги, хотя вы можете продлить кредит.

7. Кредит до зарплаты

Что лучше для : Экстренные ситуации без других альтернатив.

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая краткосрочная ссуда, которую обычно нужно выплатить в следующий день выплаты жалованья. Если вы не можете погасить кредит, некоторые кредиторы позволяют вам пролонгировать существующий кредит на новый, взимая при этом дополнительные сборы. Это может привести заемщиков к долговому циклу, и в конечном итоге они могут получить больше комиссионных и процентов, чем они первоначально заимствовали.

Узнайте больше о том, как работают кредиты до зарплаты.

Заем денег для определенных ситуаций

Вам нужно занять деньги для определенных ситуаций? Ознакомьтесь со следующими ресурсами:

• Лучшие кредиты на обучение
• Лучшие автокредиты
• Лучшие ипотечные кредиторы

.

Понимание процентной ставки, взимаемой кредитором, важно — более высокие процентные ставки будут означать, что вы платите больше за деньги, которые вы занимаете.

На определение вашей процентной ставки влияет ряд факторов, в том числе ваш кредитный рейтинг, доход и наличие кредита под залогом или без.

Условия погашения

Условия погашения кредита обычно включают период времени, в течение которого вы должны погасить кредит, и любые другие особые правила погашения. Обратите внимание на условия погашения кредита и убедитесь, что у вас есть план по возврату денег.

Комиссии

Некоторые кредиты предоставляются с комиссией в дополнение к процентам, которые вы платите. Эти сборы могут включать сборы за создание, сборы за подачу заявки, сборы за досрочное погашение или штрафы за просрочку платежа. Убедитесь, что вы понимаете все сборы, чтобы получить реальную стоимость денег, которые вы занимаете.

Время финансирования

Как быстро вам нужны деньги? Некоторые варианты кредита предлагают быстрый доступ к наличным деньгам (в течение нескольких дней), а другие могут занять немного больше времени. Поэтому, если вам нужны деньги быстро, быстрое финансирование кредита может быть в вашем списке приоритетов.

Обеспеченные и необеспеченные кредиты

Возможно, вы не думаете о том, что произойдет, если вы не сможете погасить свой кредит, но это важное соображение. Если у вас есть залог, обеспечивающий ваш кредит (например, ваш дом с кредитом под залог дома), вы можете потерять его, если не сможете вносить платежи.

Использование ссуды

Каждый раз, когда вы берете деньги взаймы, стоит подумать, зачем они вам нужны. Вы тратите их на то, что вам действительно нужно, или вы можете жить без этого?

Если это не является реальной необходимостью, подумайте о том, чтобы отложить получение ссуды. Заем денег может быть дорогим, и вам может быть лучше копить до тех пор, пока вы не сможете позволить себе тратить деньги, не беря кредит.

Мгновенный займ онлайн | Одолжите 300 или 500 долларов сейчас

В Dollar Hand мы предлагаем эффективный способ быстро занять деньги, будь то для чрезвычайных ситуаций или для любой другой покупки. Если вы хотите занять 300, 500, 1000 долларов или более, мы предлагаем процесс онлайн-заявки, поэтому вы можете получить мгновенное решение, и после одобрения вы можете получить деньги на свой банковский счет в течение 1 часа или в тот же день после подачи заявки. Просто нажмите «Начать» ниже, чтобы подать заявку сегодня!

• Сколько вам нужно?
• На сколько месяцев?

100% онлайн.

Подача заявки бесплатно.

Мгновенное решение.

Как занять деньги онлайн в 3 простых шага…

Шаг 1: Нажмите кнопку «Начать». долго для.

Шаг 2. Получите мгновенное решение на экране

 Если вы хотите продолжить, вам будет предложено заполнить онлайн-соглашение и подписать его в электронном виде, известном как «eSign».

Шаг 3: Получите средства в течение 24 часов

При условии дополнительных проверок ваш кредит может быть одобрен и переведен на ваш расчетный счет в течение 1–24 часов.

Подать заявку

Представитель Пример: Сумма кредита 500 долларов США, процентная ставка 292% (фиксированная), репрезентативная 171% годовых, 546,225 долларов США через две недели, 592,27 долларов США через 1 месяц и 773,95 долларов США через 3 месяца.

Могу ли я мгновенно занять деньги с помощью Dollar Hand?

Да, можно мгновенно одолжить деньги на небольшие суммы, такие как 300 или 500 долларов США, но более крупные суммы, такие как 1000 или 2000 долларов США, возможно, потребуют дополнительной проверки, будь то запрос подтверждения дохода через платежную квитанцию ​​​​или банк заявление или просто разговор с андеррайтером по телефону.

Мы рады предложить процесс подачи заявки, ориентированный на технологии, поэтому, если вы предоставите точную информацию и соответствуете нашим требованиям, вы сможете получить деньги на свой текущий счет мгновенно или в течение 1 часа.

Мне нужно занять деньги прямо сейчас.

Можете ли вы помочь мне сегодня?

В Dollar Hand мы предлагаем оптимизированный онлайн-процесс, поэтому, если вам нужны деньги сейчас, вы можете получить к ним доступ после полного одобрения. Нам просто требуется несколько основных сведений о вас, включая ваши контактные данные, адрес, место работы и доход, и при условии, что вы соответствуете нашим критериям и проходите проверки доступности и кредитоспособности, вы можете получить деньги сейчас или как можно быстрее.

Если вам срочно нужны деньги, лучше всего подать заявку между 9С утра до 5 вечера с понедельника по пятницу, всегда предоставляйте правдивую информацию и будьте доступны по электронной почте или мобильному телефону, на случай, если у нас возникнут дополнительные вопросы, которые мы хотели бы задать вам и помочь ускорить процесс.

Каковы критерии участия в программе Dollar Hand?

Чтобы подать заявку на кредит с Dollar Hand, вы должны соответствовать первоначальным критериям, а именно:

• Старше 18 лет

• Постоянно проживающий в США

• Иметь номер социального страхования

• Иметь стабильный доход и постоянную работу (неполный рабочий день подойдет)

• Может потребоваться минимальный доход в размере 500 или 800 долларов США в месяц

• Плохой кредит в порядке

• Должен быть в состоянии погасить кредит вовремя

• Должен иметь расчетный счет для получения средств

Зачем использовать долларовую руку, чтобы занять деньги в Интернете?

Получите лучшие ставки

Получите лучшие ставки от нескольких кредиторов.

Получить одобрение

Ежедневно принимается более 2000 запросов.

Быстрое получение денег

Получите деньги на следующий рабочий день*

*Если ваш кредит принят, вы можете получить свои средства в течение 1 часа, хотя это зависит от кредитора и может занять до 3 дней чтобы получить ваши деньги.

Наши продукты…

Подать заявку

Часто задаваемые вопросы Dollar Hand’s

Как быстро я могу получить деньги сегодня?

Dollar Hand предлагает широкий спектр продуктов, включая кредиты от частных кредиторов, кредиторов до зарплаты, банков, кредитных союзов и даже приложения, где вы можете занять деньги.

В нашем процессе участвуют более 50 различных компаний, чтобы вы могли найти лучший кредит для вас и по наиболее конкурентоспособным ставкам. Итак, ищете ли вы крупный кредит с хорошей кредитной историей или небольшой кредит с плохой кредитной историей, у нас есть подходящий кредитор, который может вам помочь!

Вы прямой кредитор или брокер?

Dollar Hand является брокером, и мы связываем ваш кредит с более чем 50 кредиторами, которые могут предложить вам доступный кредит уже сегодня.

От небольших до крупных сумм, с хорошей или плохой кредитной историей, мы можем соответствовать вашим требованиям к кредиту в режиме реального времени, чтобы вы могли мгновенно занять деньги и оплатить вашу экстренную или важную покупку.

Какие кредитные продукты вы предлагаете?

Для таких продуктов, как ссуды до зарплаты или денежные авансы, обычно требуется мгновенное одобрение и получение средств в течение 1 часа или меньше. Могут потребоваться дополнительные проверки, но не волнуйтесь, кредиты обычно финансируются в течение 24 часов или 48 часов, если необходимы дополнительные проверки.

Благодаря полностью онлайн-системе вы можете заполнить свои данные онлайн и получить деньги уже сегодня. Никаких документов не требуется, только электронный документ, который вам нужно будет подписать. Но нет необходимости стоять в очереди в местном магазине или банке и ждать решения. Все с Dollar Hand онлайн, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю!

Могу ли я занять деньги с плохой кредитной историей?

Да, можно занять деньги с плохой кредитной историей или плохой кредитной историей, поскольку наши кредиторы готовы принять во внимание все предпосылки.

Мы работаем с рядом кредиторов, готовых принять во внимание плохую кредитную историю на том основании, что у вас есть регулярный доход и вы можете позволить себе погасить кредит. У всех в какой-то момент возникают финансовые проблемы, и это не должно влиять на ваши будущие шансы, если вы намерены платить вовремя.

У нас также есть несколько вариантов, если вы хотите занять деньги без проверки кредитоспособности, что позволяет вам использовать залог, такой как ваш автомобиль или ваш дом, или получить доступ к необходимым средствам.

Сколько стоит занять 300 или 500 долларов?

Размер кредита в размере 300 или 500 долларов США будет варьироваться от 36% до 600% годовых в зависимости от вашего кредитного рейтинга и штата США, в котором вы находитесь. В некоторых штатах США установлены очень строгие предельные цены, в то время как в других допускается несколько более высокие ставки по кредиту до зарплаты. товары.

Типичный пример: Процентная ставка 292% (фиксированная). Представитель 171% годовых.

Кредит в размере 500 долларов будет стоить вам 546,225 долларов через две недели, 592,27 долларов через 1 месяц и 773,9 долларов.5 через 3 месяца.

Безопасно ли занимать деньги в Интернете?

Да, мы работаем с более чем 50 прямыми кредиторами в США, которые пользуются хорошей репутацией и имеют лицензию SEC и могут предложить доступные кредиты и ставки.

Прозрачность имеет ключевое значение: мы четко представляем ваше предложение по кредиту в письменной форме, и вы получите электронный кредитный договор для рассмотрения и подписания, если вы хотите продолжить. В вашем кредитном соглашении будет четко указана стоимость вашего кредита, и вы всегда будете получать напоминания перед каждым погашением, чтобы не было сюрпризов.

На сегодняшний день мы помогли тысячам счастливых клиентов и рады помочь и вам.

Могу ли я получить кредит без проверки кредитоспособности?

Да, вы можете занять деньги сегодня через Dollar Hand без проверки кредитоспособности. Кредитор может просто предложить немного меньшую сумму, чем вы надеялись, попросить залог или взимать более высокую процентную ставку из-за более высокого уровня риска.

Однако, скорее всего, будут необходимы и другие требования, в том числе то, что вы являетесь гражданином США, старше 18 лет, имеете постоянную работу, зарабатываете не менее 800 долларов в месяц и имеете текущий расчетный счет для отправки вашего кредита. .

Как подать онлайн-заявку на получение кредита?

Просто заполните нашу онлайн-форму заявки, которая займет менее 5 минут.