Инвестиция денег под проценты: Куда вложить деньги под проценты

Инвестиции vs вклады: что банку выгоднее

Хронология

Рассылка Frank Media

Итоги недели, наша трактовка основных событий на банковском
рынке

Пример рассылки

Мы в телеграме
@frank_media

Цифра дня

Количество ипотечных сделок в Москве

6,93

 

тыс.

-36,1%

год к году

Мы в телеграме
@frank_media

Цифра дня

Количество ипотечных сделок в Москве

6,93

 

тыс.

-36,1%

год к году

Мы в телеграме
@frank_media

Инвестиции vs вклады: что банку выгоднее

  • Инвестиционные продукты стали лидером по темпу роста портфеля
  • Из-за снижения ставок по вкладам клиенты все чаще выбирают инвестиции
  • Банку такие продукты выгоднее с точки зрения маржи

фото: pxhere

Клиенты переходят на инвестиции. Одним из главных трендов стало снижение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, снижение ставок доходности традиционных банковских продуктов. Если пять лет назад депозит был приоритетным продуктом, потому что мог принести около 10% годовых, то теперь его заменяют накопительные счета и инвестиционные продукты.

Ставки по накопительным счетам достигают 6%, при этом распоряжаться деньгами можно свободно — проценты начисляются раз в месяц и не сгорают при снятии денег со счета. Что касается инвестиционных продуктов, то клиенты готовы увеличить уровень риска для получения дополнительной доходности — от пассивного накопления мы переходим к инвестициям.

В этом году мы зафиксировали значительное изменение в клиентском поведении: портфель накопительных счетов рос так же быстро, как портфель депозитов — по итогам 10 месяцев 2019 года прирост составил почти 20%. 

Но самое значимое изменение произошло в сегменте инвестиционных продуктов: в 2019 году они стали лидерами по темпам роста портфеля. Объем средств клиентов в управлении за 11 месяцев 2019 года вырос на 39%, тогда как по итогам всего 2018 года прирост составлял чуть более 20%. Число клиентов в брокерском обслуживании за 11 месяцев этого года увеличилось на 30%. БОльшая часть активов клиентов — это облигации, из которых более половины составляют облигации, номинированные в валюте.

Что пользуется спросом. Интерес к сложным, но потенциально более доходным продуктам — очень позитивный фактор с точки зрения развития финансовой культуры. Клиенты ищут возможность более выгодно вложить средства и готовы выбирать не только безрисковые или низкорисковые продукты.

Инвестиционные счета, ПИФы и доверительное управление — инструменты, дающие значительную степень свободы при выборе стратегии. Можно выбрать консервативный подход и вложиться в гособлигации, а можно диверсифицировать портфель и инвестировать в фонды, управляющие зарубежной недвижимостью. Самыми популярными у наших клиентов стали фонды облигаций и фонды, ориентированные на российский рынок акций.

После введения в начале 2019 года налоговой льготы по государственным облигациям в валюте интерес клиентов к этому инструменту значительно вырос. За год с сентября прошлого года клиенты смогли заработать 10% годовых на консервативных облигационных стратегиях в связи с очень хорошими условиями входа в сентябре 2018 года. По нашим оценкам, объем средств клиентов в доверительном управлении по итогам 2019 года удвоится.

В целом все это говорит об усложнении клиентского поведения. Снижение ставок пробудило интерес к инвестициям и принципиально отличным от депозитов финансовым продуктам. И наша задача в данном случае — сопровождать клиента и объяснять ему механизмы инструментов, которые он раньше, возможно, не использовал.

Это влияет на структуру банковских пассивов. Депозиты и накопительные счета по-прежнему популярны, но все говорит о том, что в 2020 году ставки в экономике продолжат снижаться. И депозит или традиционный счет становятся точкой входа клиента в банк, после чего он начинает использовать другие продукты. Здесь необходим постоянный анализ клиентского опыта и адресное предложение, которое учтет аппетит к риску, выбор валюты для инвестиций и ряд других факторов. И здесь очень важную роль играет цифровизация — она упрощает и ускоряет процессы. Интерес к брокериджу, например, вырос с появлением возможности пополнить счет через мобильное приложение и точно так же вывести деньги. 

Выгода для банка. Мы видим потенциал для развития инвестиционных продуктов в 2020 году. С точки зрения банка инвестиционные продукты позволяют развить отношения с клиентом, увеличить вовлеченность в продукты банка и являются существенным источником комиссионного дохода.

Интерес представляют и накопительные счета. Фондирование по накопительными счетам зависит от срока нахождения денег на них и от поведения клиентов. Поэтому здесь показатель маржи будет свой не только для каждого банка, но и в каждый конкретный момент. В нашем случае маржа по накопительным счетам выше, чем маржа по депозитам. Маржа по инвестиционным продуктам также выше, чем по депозитам, в том числе, из-за отсутствия расходов на резервы и страхование средств.

Автор — руководитель управления обслуживания премиальных клиентов Райффайзенбанка Кирилл Матвеев

Подпишитесь на наш телеграм:
@frank_media

Читайте также

Главная

Frank Media

Frank Data

Исследования

Инвестиционные вклады от Сбербанка России — депозиты в инвестиции

В долларах С капитализацией С пополнением Пенсионные В рублях Мультивалютные Детские В юанях

Условия вкладов

Посмотрите 11 предложений, которое подходит под ваши критерии поиска не по всем параметрам

Надежный банк!

Лиц. №1481

СберВклад Онлайн Не подходит спецпрограмма

Ставка

6.8%

Общий доход

7 016 ₽ 7 016 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 7,2%
  • Сумма: от 100 000 ₽от 100 000 ₽
  • Срок: от 1 месяца до 3 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Надежный банк!

Лиц. №1481

СберВклад Не подходит спецпрограмма

Ставка

5.55%

Общий доход

5 693 ₽ 5 693 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 5,95%
  • Сумма: от 100 000 ₽от 100 000 ₽
  • Срок: от 1 месяца до 3 лет
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Надежный банк!

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 6,8%
  • Сумма: от 3 000 ₽ до 1 000 000 ₽ до 1 000 000 ₽
  • Срок: от 1 дня
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Вклад «Новые возможности» Не подходит спецпрограмма

Ставка

7.72%

Общий доход

7 999 ₽ 7 999 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 8,19%
  • Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 1 года
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 6,8%
  • Сумма: от 1 000 ₽от 1 000 ₽
  • Срок: от 1 дня
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Вклад «Подари жизнь» Не подходит спецпрограмма

Ставка

3.4%

Общий доход

3 444 ₽ 3 444 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 3,4%
  • Сумма: от 10 000 ₽от 10 000 ₽
  • Срок: 1 год
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежеквартально
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Вклад «Управляй+ Онлайн» Не подходит спецпрограмма

Ставка

3.25%

Общий доход

3 299 ₽ 3 299 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 4,75%
  • Сумма: от 30 000 ₽от 30 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 1 года
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Вклад «Управляй+» Не подходит спецпрограмма

Ставка

2%

Общий доход

2 018 ₽ 2 018 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 3,5%
  • Сумма: от 30 000 ₽от 30 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 1 года
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежемесячно
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Надежный банк!

Лиц. №1481

Вклад «Лучший %» Не подходит спецпрограмма Не подходит срок

Ставка

8%

Общий доход

8 000 ₽ 8 000 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 9,5%
  • Сумма: от 100 000 ₽от 100 000 ₽
  • Срок: от 6 месяцев до 3 лет
  • Капитализация: нет
  • Выплата процентов: в конце срока
  • Пополнение: нет
  • Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 3,5%
  • Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
  • Срок: 3 года
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежеквартально
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Вклад «Социальный» Не подходит спецпрограмма Не подходит срок

Ставка

1.9%

Общий доход

1 914 ₽ 1 914 ₽

  • Общие условия
  • Примеры расчетов
  • Ставка: до 1,9%
  • Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
  • Срок: 3 года
  • Капитализация: есть
  • Выплата процентов: ежеквартально
  • Пополнение: есть
  • Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Дата обновления: 06.12.2022 16:09

Рейтинг продуктов 3,63 из 5

Информация о ставках и условиях вкладов в
России предоставлена банками или взята из
открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Отзывы о вкладах в Сбербанке России

Все отзывы о банке

overlay link

Л

Лилия, Россия, 04 октября 2022, 09:52

Отзыв о вкладе «Активный возраст»

Положила в августе 110000,, думала 7 процентов это 7000, а там в сентябре 77 р, а в октябре 600 р. Не поняла юмора.

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как нейтральный тут</a>»>

overlay link

Л

Лара, Россия, 27 июля 2022, 09:22

Отзыв о вкладе «Накопительный счёт»

Открыла накопительный счёт под 11% 3 месяца,далее обещали 8% годовых. Ровно через 5 дней приходит смс о том,что моя ставка будет через 2 дня 7%. Я Читать далее…

Открыла накопительный счёт под 11% 3 месяца,далее обещали 8% годовых. Ровно через 5 дней приходит смс о том,что моя ставка будет через 2 дня 7%. Я была удивлена ,вёл. Недели даже не прошло. Позвонила на горячую линию,где иге ответили,что Сбербанк имеет право менять условия договора без моего согласия. Это как?! Совести нету!! Через месяц мне начислили эти 7%,а не 11%. И снова через неделю приходит смс о том,что моя ставка теперь 5% . Я в шоке)))) смехота! Обман!!!! Дурят людей как могут. А если Сбербанк решит закрыть счета все без согласия. Тогда что?! Лохотрон. Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как резко отрицательный тут</a>»>

overlay link

Е

Евгений, Россия, 20 сентября 2022, 17:27

Отзыв о вкладе «Вклад 1+1»

При заявленных по вкладу 7,5% по вкладу,смог открыть только на 6.5%. И это не смотря на подписку прайм. Вообще «класный банк»,рекламма одно,по Читать далее…

При заявленных по вкладу 7,5% по вкладу,смог открыть только на 6.5%. И это не смотря на подписку прайм. Вообще «класный банк»,рекламма одно,по факту,другое! Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как отрицательный тут</a>»>

Все отзывы о банке

Ответы экспертов на вопросы о Сбербанке России

Все ответы экспертов

ВО

Вера Осьминина,

Россия, 01 октября 2022, 12:33

1. 09.22 умер муж. В Нпф Открытие были накопления. Как забрать.

Отвечает Екатерина Линник Россия

Здравствуйте! Вы, как правопреемник, имеете право обратиться в НПФ за пенсионными накоплениями супруга в… Читать всё

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Все ответы экспертов

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Полезная информация

Где оформить вклад Сбербанка России

Выберите вклад

Что вы хотите найти?

Почему процентные инвестиции должны быть частью моего инвестиционного портфеля?

 

Инвестиции с фиксированным доходом, такие как корпоративные и государственные облигации и инвестиции денежного рынка, занимают место среди ваших инвестиций, независимо от того, начинаете ли вы или собираетесь выйти на пенсию.

Причины, по которым вам следует рассмотреть возможность их включения в соответствии с вашими инвестиционными целями, следующие:

  • Процентные фонды могут обеспечить стабильный, предсказуемый источник дохода, который может повысить доходность вашего портфеля, даже если цена акций и облигации не растут.
  • Процентные фонды, как правило, имеют меньший риск, чем акции и котируемая недвижимость (эти два класса активов часто называют активами роста), и это означает, что их включение может дать вам большее разнообразие и снизить общий риск ваших инвестиций.
  • Они могут помочь вам сохранить стоимость вашего капитала, когда вы близки к необходимости использовать свои инвестиции, например, когда вы близки к выходу на пенсию.
  • Некоторые инструменты, приносящие процентный доход, могут повысить вашу доходность, поскольку есть возможность заработать деньги, покупая и продавая некоторые процентные инвестиции, такие как облигации.

 

Инвестиции в облигации

Облигации являются ключевыми инвестициями в процентном секторе. По сути, это ссуды правительствам, поставщикам коммунальных услуг, таким как Eskom, или частным компаниям. Кредиты делятся на облигации и продаются на аукционе инвесторам.

Проценты по облигациям выплачиваются в течение срока кредита – ежемесячно, ежеквартально или два раза в год – и возвращают ваши инвестиции в конце срока или в конце срока они возвращают вам больше, чем вы вложили изначально.

Вы можете косвенно инвестировать в облигации, как и в акции, но, как правило, суммы инвестиций слишком высоки для обычных инвесторов — миллион рандов или несколько.

Управляющие паевыми фондами, использующие объединенные деньги инвесторов, могут, однако, инвестировать в облигации. Как профессионалы в области инвестиций, они также знают, как покупать и продавать облигации на рынке облигаций.

Облигации продаются на так называемом первичном рынке облигаций на аукционах. Обычно их покупают первичные брокеры, такие как банки, которые продают их инвесторам — частным лицам или управляющим активами.

Вы можете покупать и удерживать облигации до погашения, но обычно инвесторы покупают и продают облигации до того, как они достигнут срока погашения на вторичном рынке.

На вторичном рынке облигации могут стоить больше или меньше той суммы, за которую они были первоначально проданы.

Цена облигации зависит от того, сколько инвесторы готовы заплатить за облигации. Это, в свою очередь, зависит от взглядов инвесторов на:

  • Процентный доход, который они получат от облигации по отношению к текущим и будущим процентным ставкам. Если текущие процентные ставки вырастут выше, чем процентная ставка по облигации, ее цена упадет, поскольку она будет менее ценной, но если ставки снизятся, облигация с более высокой ставкой, вероятно, будет более ценной.
  • Насколько хорошо эмитент выполняет свое обещание по возврату капитала. Если у правительства или компании возникают проблемы с денежными потоками, риск невыполнения обязательств по выпущенным ими облигациям возрастает, и цена облигации обычно падает.

Профессиональные инвесторы, такие как управляющие паевыми фондами, имеют представление о том, как будут развиваться ставки, и о риске дефолта. Они решают, по какой цене лучше покупать или продавать облигации. Таким образом, они могут получить прирост капитала или убыток по облигации.

 

Другие процентные инструменты

Управляющие фондами с фиксированной процентной ставкой также инвестируют в различные процентные инструменты, выпускаемые правительствами, банками или полугосударственными компаниями, по которым выплачиваются проценты. К ним относятся:

  • Казначейские векселя 
  • Депозиты до востребования
  • Уведомление о депозитах
  • Банковские акцепты
  • Векселя
  • Оборотные депозитные сертификаты

Инвесторы во все эти инструменты должны оценить риск дефолта эмитента – кредитный риск и риск получения дохода меньше, чем будущие процентные ставки.

Однако, в отношении денег, ссуженных на короткий срок, риски, как правило, ниже, поскольку инвесторы более уверены в процентных ставках и риске дефолта эмитента, чем в случае долгосрочных займов.

Некоторые облигации имеют очень длительный срок погашения, например 30 лет. Это может затруднить определение того, насколько ценной может быть облигация в будущем, и делает инвестиции в облигации более рискованными.

Паевые инвестиционные фонды в подкатегориях с фиксированным доходом поэтому были классифицированы в соответствии со сроками погашения инструментов, в которые они инвестируют.

 

Фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка наименее рискованны и могут инвестировать только в инструменты с фиксированной процентной ставкой со сроком погашения менее 13 месяцев.

Средний срок до погашения — или то, что управляющие фондами называют продолжительностью вложений фонда — не может превышать 90 дней, а средневзвешенная продолжительность до погашения всех вложений не может превышать 120 дней.

Когда вы инвестируете в фонд денежного рынка на каждый вложенный ранд, вы можете ожидать, что в большинстве случаев вы получите ту же сумму рандов, когда захотите снять деньги – ваш капитал в достаточной степени защищен.

Единственный случай, когда вы можете потерять деньги в фонде денежного рынка, это когда банк терпит неудачу и не может оплатить или полностью оплатить инструменты, выпущенные для инвесторов.

Вы также получите проценты, которые выплачивает фонд. Проценты могут быть выплачены вам, когда они распределяются, или вы можете реинвестировать их, чтобы увеличить сумму, которую вы вложили.

Проценты, выплачиваемые фондами денежного рынка, как правило, выше, чем проценты, которые вы получите по банковскому депозиту, который не является фиксированным или привязанным к определенному периоду.

Процентная ставка изменится, если центральный банк — Южноафриканский резервный банк в Южной Африке — повысит или понизит процентную ставку.

 

Краткосрочные процентные фонды

Инвесторы, которые готовы взять на себя немного больший инвестиционный риск, могут инвестировать в другие процентные фонды и потенциально получать более высокую процентную ставку.

Эти фонды классифицируются как краткосрочные процентные и могут инвестировать в процентные инструменты с любым сроком до погашения, если средний срок до погашения (дюрация) не превышает двух лет.

Фонды облигаций представляют собой третий вид фондов с фиксированной процентной ставкой, и они могут инвестировать в инструменты с фиксированной процентной ставкой любой продолжительности. Они попадают в подкатегорию терминов с фиксированной процентной ставкой, поскольку управляющие фондами обычно меняют продолжительность фонда в зависимости от цикла процентных ставок и облигаций, которые, по их мнению, принесут наибольшую доходность.

 

Сберегательные облигации Информация и консультации

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Сберегательные облигации — это тип долговой ценной бумаги, выпускаемой правительством США. В отличие от типичных облигаций, по которым регулярно выплачиваются проценты, сберегательная облигация является облигацией с нулевым купоном, то есть проценты по ней выплачиваются только тогда, когда ее выкупает владелец. Облигация также не подлежит передаче, поэтому ее нельзя продать кому-либо еще, что отличает ее от более типичных облигаций.

Если вы рассматриваете сберегательные облигации как часть плана личных сбережений, необходимо знать некоторые важные детали о том, как работают облигации.

Сберегательные облигации FAQ

Что такое сберегательная облигация?

Сберегательные облигации — это простой способ для физических лиц ссудить деньги непосредственно правительству и получить доход от своих инвестиций.

Облигации продаются по номинальной стоимости, например, облигация на 50 долларов стоит 50 долларов. По облигациям начисляются проценты, а ваши доходы складываются, то есть проценты начисляются на проценты.

Сберегательные облигации отличаются от традиционных облигаций несколькими ключевыми моментами:

  • В отличие от традиционной облигации , которая регулярно выплачивает проценты наличными, сберегательная облигация не выплачивается до тех пор, пока вы ее не погасите, хотя проценты по облигации со временем начисляются.
  • Хотя традиционные облигации погашаются в определенные даты, а затем прекращают свое существование , сберегательные облигации могут быть погашены в любое время от года до 30 лет после их выпуска.
  • С традиционными облигациями владелец платит налоги на выплату процентов, но владелец сберегательной облигации не платит налоги, пока облигация не погашена.
  • В отличие от большинства традиционных облигаций , проценты по сберегательным облигациям серии EE или серии I облагаются только федеральным подоходным налогом, а не штатом или местным налогом.
  • Покупатель традиционных облигаций может купить любую сумму в любое время , но покупатели сберегательных облигаций могут покупать только 10 000 долларов в каждой серии облигаций (всего 20 000 долларов) в год.

Как работают сберегательные облигации?

Сберегательные облигации выплачивают проценты, а заработанные проценты складываются. Хотя по сберегательной облигации со временем начисляются проценты, они не выплачиваются до тех пор, пока облигация не будет погашена.

Сберегательные облигации могут быть погашены только владельцем и не подлежат перепродаже. Облигация может быть погашена непосредственно у правительства или, в случае бумажной облигации, у правительства или финансового учреждения.

Сберегательные облигации можно приобрести непосредственно у правительства США на веб-сайте Министерства финансов TreasuryDirect. Облигации Серии EE и Серии I можно приобрести в электронной форме, а бумажные облигации Серии I также можно приобрести с возвратом налога IRS.

Все электронные сберегательные облигации можно приобрести на любую сумму от 25 до 10 000 долларов, в то время как бумажные облигации ограничены номиналом 50, 100, 500 и 1000 долларов.

Если бумажная облигация утеряна, украдена, уничтожена или иным образом повреждена, можно запросить замену электронной облигации.

Различные типы сберегательных облигаций

Сберегательные облигации США представлены тремя сериями, из которых до сих пор выпущены только две:

Облигации серии E

продать их до 1980, когда их заменили облигации серии EE. Облигации серии Е больше не выпускаются.

Облигации серии EE

Облигации серии EE были впервые выпущены в 1980 году и продолжают выпускаться сегодня. По этим облигациям выплачивается переменная ставка, если они выпущены с мая 1997 г. по апрель 2005 г., или фиксированная ставка, если они выпущены в мае 2005 г. или позже.

Облигации серии I

Облигации серии I обеспечивают более высокий уровень защиты от инфляции, чем облигации серии EE. индекс цен.

Как обналичить сберегательные облигации

Облигации серии EE и серии I можно обналичить, когда им исполнится год. Если вы обналичите любую серию раньше, чем через пять лет, вы потеряете процентные платежи за последние три месяца.

Обе серии облигаций приносят проценты на срок до 30 лет. Чем дольше вы держите облигацию, тем больше процентов по ней начисляется, но не более 30 лет.

Бумажные облигации можно погасить в большинстве отделений банков или кредитных союзов, а электронные облигации можно обналичить на веб-сайте TreasuryDirect, войдя в свою учетную запись и следуя инструкциям по погашению облигации. Денежная стоимость облигации будет зачислена на ваш расчетный или сберегательный счет в течение двух рабочих дней с даты погашения.

Для погашения электронной облигации требуется минимум 25 долларов США. Как правило, для обналичивания бумажных облигаций ограничений не существует, но банк, обналичивающий облигации, может наложить ограничение на сумму, которую вы можете выкупить за один раз.

Стоит ли покупать сберегательные облигации?

Преимущества

  • Сберегательные облигации выпускаются непосредственно Министерством финансов и обеспечены полным доверием и доверием правительства США.
  • К сберегательным облигациям применяется только федеральный подоходный налог , а не налоги штата или местные налоги (если в вашем штате нет налогов на наследство или наследство).
  • Сберегательные облигации можно использовать для оплаты расходов на высшее образование и, таким образом, избежать уплаты налогов на часть или все проценты по облигациям. Подробности на сайте TreasuryDirect.
  • Облигации серии I обеспечивают некоторую защиту от инфляции , поскольку ставка корректируется в ответ на изменения индекса потребительских цен.
  • Облигации серии EE имеют особенность : Казначейство гарантирует, что электронная облигация EE, выпущенная в июне 2003 года или позже, может быть погашена по крайней мере в два раза выше номинальной стоимости. Если процентной ставки недостаточно для удвоения стоимости облигации, то Казначейство вносит разовую корректировку через 20 лет после выпуска облигации, чтобы компенсировать разницу. Фактически, если вы держите облигацию серии EE в течение 20 лет, вы получите годовой доход не менее 3,5 %.

Недостатки

  • Сберегательные облигации могут иметь относительно низкую доходность . Облигации серии EE, выпущенные с мая по октябрь 2022 года, приносят ставку всего 0,1 процента, в то время как облигации серии I, выпущенные в тот же период, приносят гораздо более высокую доходность в размере 9,62 процента, которая будет колебаться в зависимости от индекса потребительских цен.
  • Сберегательные облигации не очень гибкие . Они заблокированы как минимум на год и несут штраф в размере процентов за последние три месяца, если погашены менее чем за пять лет.
  • Физические лица ограничены в том, сколько они могут инвестировать в сберегательные облигации — 10 000 долларов в год в каждой серии.

Плюсы и минусы облигаций

Плюсы Минусы
Облигации серии I могут предложить более высокую доходность, чем сберегательные счета. Облигации не могут быть обналичены в течение как минимум года, и существует штраф за погашение любой облигации до истечения пяти лет.
Облигации обеспечены правительством США. Вкладчики могут заработать больше на сберегательном счете, чем на облигации серии EE (если только они не могут воспользоваться специальной 20-летней привилегией облигации).

Плюсы и минусы сберегательных счетов

Плюсы Минусы
Вкладчики обычно могут снимать деньги со счета до шести раз в месяц без штрафных санкций. Доходность сберегательного счета обычно падает, когда падают процентные ставки.
Сберегательные счета обеспечены Федеральной корпорацией страхования депозитов, которая страхует счет на сумму до 250 000 долларов на человека в каждом учреждении. Некоторые сберегательные счета могут иметь более высокие требования к минимальному балансу, чем облигации.
Некоторые сберегательные счета, особенно счета с высокой доходностью, могут приносить более высокие проценты, чем сберегательные облигации.

Практический результат

Сберегательные облигации являются одним из самых безопасных видов инвестиций, столь же безопасным, как и любой вид инвестиций, поддерживаемый государством, например высокодоходные сберегательные счета. Некоторые факторы, которые следует учитывать, прежде чем инвестировать в сберегательные облигации, включают минимум один год для хранения средств и предлагаемую процентную ставку — ставки по разным сериям могут заметно различаться.