Содержание
Со скольки лет дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, ВТБ и других банках
Несмотря на существующий банковский кризис, ипотека продолжает оставаться одним из самых востребованных банковских продуктов. Прежде всего, данная программа привлекательна для молодых семей, которые заинтересованы в покупке собственного жилья. Именно поэтому молодых заемщиков интересует вопрос — с какого возраста можно брать ипотеку? В данной статье рассмотрены основные особенности ограничения ипотечного кредитования по возрасту для разных банков, а также базовые условия для различных видов ипотечного кредитования.
Возрастные ограничения по ипотеке
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Особенности требований банков к минимальному возрасту
Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?
Возрастные ограничения по ипотеке
У каждой банковской организации существует собственный перечень стандартных условий, при соблюдении которых заемщику может быть выдан кредит на длительный срок. Одним из важнейших требований является полное соответствие клиента определённому возрасту.
При этом каждая банковская организация предлагает базовые, а также специальные программы ипотечного кредитования и требования к возрасту могут быть различным в зависимости от вида выбранной ипотеки.
Именно от возраста клиента на момент заключения ипотечного договора будут зависеть дополнительные условия кредитования:
- Общий срок, на который банковская организация выдаст кредит;
- Стоимость процедуры страхования;
- Общий размер первоначального взноса по ипотеке;
- Необходимость привлечения созаемщиков для оформления кредита.
При этом возрастной диапазон устанавливается как для стандартных ипотечных программ, так и для льготных. Стоит отметить, что по базовым программам кредитования в основном устанавливаются равные требования по ограничению возраста, при этом при оформлении ипотеки, предусматривающей выгодные льготные условия, предусматриваются более строгие требования к возрасту заемщика.
Если ипотечный договор заключается по базовой программе, возраст заемщика должен быть от 21 года. При этом в некоторых банках установлен минимальный порог, который составляет 20 лет. Кроме того заемщик должен иметь приличный заработок, чтобы доказать банковской организации собственную платежеспособность.
Максимальный возраст, до наступления которого можно взять ипотеку, варьируется от 60 до 65 лет, при этом некоторые банки выдают кредит до 75 лет. После этого возраста ипотечный кредит не может быть предоставлен.
Рассматривая такой показатель, как воз возраст, банки, прежде всего, учитывают общее количество лет на дату окончания ипотечного кредитования.
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Согласно законодательству кредитоспособность заемщика начинается в возрасте 18 лет, но на практике возрастной порог для выдачи ипотечных займов начинается с 21 года — именно с этого возраста банковские организации имеют право выдавать займы гражданам.
При этом порядок выдачи ипотечных займов регулируется стандартными правилами «Федерального закона об ипотеке» №102.
Некоторые кредитующие организации увеличивают возрастные сроки для заемщиков — возраст, с которого можно взять ипотечный кредит в подобных учреждениях начинается с 23 лет. Всё дело в том, что все банковские организации выдают кредиты на принципах возвратности и предпочитают выдавать займ молодым людям, окончившим вуз и имеющим приличный уровень дохода. Банк устанавливает нижнюю планку 21 год для того, чтобы быть уверенным платежеспособности клиента.
Но здесь есть свои нюансы, и некоторые организации могут выдать ипотечный займ людям младше 21 года, при этом обязательно потребуется наличие поручителя или надёжного созаемщика. Также банковская организация, выдающая кредит, тщательно проверяет кредитную историю клиента.
Особое внимание уделяют банки молодым заемщикам — мужчинам, возраст которых не достиг 27 лет. Для подобных клиентов действует проверка дополнительное документации — чаще всего перед заключением договора банк изучает военный билет, а также справки, подтверждающие наличие отсрочки.
При этом в подобных случаях банковская организация вправе выдать кредит только при наличии созаемщика.
На жилье
При оформлении жилищного кредита возрастные ограничения являются одним из главнейших требований. Оптимальный возраст, при котором банк может одобрить выдачу кредита — 21 год. Как правило, подобные виды кредитов предполагают достаточно большую сумму займа, поэтому банки предпочитают работать с минимальным количеством риска.
Почему банковские организации выдают займ только по достижении данного возраста? В качестве одного из главных критериев одобрения кредита является стаж работника. Чтобы получить ипотечный кредит, стаж трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев в текущей организации, при этом общий стаж должен быть не менее одного года. Соответствовать данному требованию в возрасте 18 лет достаточно проблематично, поэтому предельная планка была поднята до 21 года для жилищных кредитов.
Стоит отметить, что на практике большинство граждан обращаются за оформлением ипотечного займа в возрасте с 25 до 30 лет.
Именно в этот период у них имеется стабильный доход и достаточная финансовая состоятельность. Кроме того в данном возрасте достигается определенная профессиональная зрелость и появляется постоянная работа, и соответственно стабильный заработок.
Всё это гарантирует банку своевременный возврат средств по ипотеке в установленные сроки.
Коммерческую ипотеку
Коммерческая ипотека может выдаваться на определённых условиях, при которых заемщик также должен обязательно соответствовать всем требованиям банка. Основные критерии, предъявляемые к коммерческим ипотечникам:
Для индивидуальных предпринимателей устанавливаются возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет. Ранее или позднее данного возраста ипотека на коммерческую недвижимость не может быть оформлена. Общий срок в деятельности индивидуальной компании должен составлять не менее полугода.
Среди требования к заемщикам предъявляются условия по наличию статуса резидента РФ, а также наличия стабильного дохода, гарантирующего платежеспособность клиента.
Военную ипотеку
К представителям военной ипотеки также предъявляются некоторые ограничения. Заемщику должно исполниться не менее 21 года на момент подачи заявления. При этом подобные виды ипотеки оформляются на получение специального целевого займа Согласно федеральному закону № 117 ФЗ от 20.08.2004г. Стоит отметить, что максимальный срок кредитования при военной ипотеке строго ограничивается трудоспособным возрастом клиента.
Ипотеку для молодой семьи
Специальная государственная программа, направленная на помощь молодым семьям, предоставляет ипотеку для молодой семьи. При этом у данного вида кредитования также имеются особые требования к возрасту заемщика, который должен быть не менее 21 года. Федеральная программа является социальным кредитом от Сбербанка, поэтому при оформлении используются строгие критерии отбора и предъявляются особые требования.
Вся документация тщательно проверяется, поэтому к возрастным ограничениям при оформлении данного вида кредитования относятся с особым вниманием.
Для пенсионера
Для пожилых людей банковские организации также предоставляют ипотечное кредитование с максимально выгодными условиями и пониженной ставкой. При этом важным пунктом при оформлении данного вида кредитования является возраст заемщика. Многие считают, что банк может выдать ипотеку в возрасте до 75 лет. Однако ограничения возрастного порога предусматриваются из расчета, что к моменту окончания ипотеки возраст составит не менее 75 лет. Таким образом, банк ограничивает возраст заемщика в зависимости от сроков кредитования. В среднем ипотека может быть выдана в возрасте до 65 лет.
Без первого взноса
Ипотечное кредитование без первоначального взноса имеет свои нюансы оформления. При этом к заемщику предъявляются более строгие требования по сравнению со стандартным видом кредита. Для заключения ипотечных соглашений банковские организации поднимают планку возраста до 21 года: чаще всего возраст потенциальных заемщиков варьируется от 21 до 23 лет.
После 26 лет банковские организации более охотно предоставляют кредит без первоначального взноса, поскольку к данному времени у заемщика имеется достаточно большой трудовой стаж.
Другие варианты
Ипотечное кредитование под строительство дома выдается заемщикам, возраст которых превышает 21 год. На практике данные кредиты могут быть одобрены клиентам, возраст которых составляет от 25 лет — именно на данном этапе многие заемщики являются платежеспособными для получения дорогостоящего вида кредита. Ипотека на вторичное жилье предоставляется также в возрасте не менее 21 года, при этом некоторые банки идут навстречу заемщикам и могут оформить ипотечное кредитование в возрасте 20 лет при наличии достаточно платежеспособного созаемщика и весомого первоначального взноса.
Особенности требований банков к минимальному возрасту
Каждый банк предъявляет собственные условия, позволяющие взять ипотечный кредит.У любой банковской организации могут быть собственные комплексные предложения по ипотечному кредитованию, согласно которым заемщикам выделяются отдельные условия по возрасту.
При этом обязательно устанавливаются максимальные и минимальные пределы.
По базовому кредитованию все банки предъявляют практически одинаковые услуги и рассматривают клиентов в качестве заемщика только в возрасте 21 года.
Несмотря на закон о дееспособности граждан, позволяющий брать кредит с 18 лет, банки устанавливают собственный ценз на возраст, стараясь обезопасить себя код возможных дней выплат по кредиту.
Большинство банковских организаций стремятся заключать ипотечные договоры с лицами, которые достигли определенного возраста и имеют стабильное финансовое положение. Наиболее часто банк одобряет кредит клиентам в возрасте 28-42 года, поскольку у заемщиков имеется стабильный финансовый доход и шансов справиться с платежами по ипотеке у них гораздо больше.
Сбербанк
Лицам, которые не достигли 21 года, оформить ипотечный кредит в Сбербанке не получится. Специальная программа, реализованная для молодых семей, предполагает получение ипотеки в возрасте от 21 до 35 лет, при этом максимальный возрастной предел в популярной банковской организации составляет 75 лет.
Срок, на который будет выдана ипотека, полностью будет зависеть от возраста предполагаемого заемщика. Максимальный ипотечный займ может быть выдан сроком на 30 лет — таким образом, подобный кредит может быть выдан строго до 45 лет.
ВТБ
Система ипотечного кредитования в банке ВТБ предполагает, что потенциальному заемщику не должно быть менее 21 года. При этом данная банковская организация выдает ипотеку преимущественно лицам до 65 лет. При оформлении ипотечного договора банк строго проверяет документацию и внимательно относится к такой категории требований, как возраст заемщика.
Альфа Банк
Данная банковская организация в некоторых случаях идет на уступки и предлагает выгодные кредитные решения для лиц, возраст которых составляет от 20 лет. При этом ипотека может быть выдана гражданам до 64 лет. Верхний и нижний предел возрастного ограничения регулируется положением, согласно которому рассматриваются, прежде всего, сроки кредитования. На момент окончания действия ипотеки заемщику должно быть не более 75 лет.
Данная банковская организация предъявляет более лояльные требования и может выдать кредит в 20 лет, при этом у будущего заемщика должна быть официальная работа со стабильным заработком — только в данном случае ипотечный кредит может быть одобрен.
Другие банки
В российских банках действует стандартное ограничение по возрасту — будущим заемщикам на момент взятия кредита должно исполниться как минимум 20 лет. При этом в большинство крупнейших банков выдают жилищные займы лицам, не моложе 21 года. К примеру «Банк Москвы«, а также его партнеры выдают ипотеку строго после достижения данного возраста.
«МТС Банк» допускает выдачу кредита с 18 лет, при этом наличие созаемщика и высокого постоянного дохода обязательно. При достижении возраста 23 лет можно взять жилищный кредит в данной организации без дополнительного привлечения заемщиков.
«Банк жилищного финансирования» предлагает выгодные программы ипотечного кредитования, при этом возраст заемщика должен быть также не менее 21 года.
Банковская организация «Дельтакредит», которая преимущественно специализируется на выдаче ипотечных займов, предлагает взять кредит при условии достижения возраста 20 лет. При этом банк обязательно требует привлечения поручителя, если заемщику на момент получения займа не исполнилось 25 лет.
Газпромбанк предлагает взять ипотеку в возрасте 22 лет, при этом верхняя планка взятия кредитов строго ограничена. Банковская организация выдает займы строго до 60 лет, при этом в некоторых случаях банк может поднять данную планку на 5 лет. Дополнительного привлечения созаемщиков для одобрения кредита в 20 лет не потребуется.
Уралсиб— один из наиболее популярных банков ипотечного кредитования, предлагающий взять ипотечный займ с 18 лет. При этом предельный возраст на момент погашения кредита не должен составлять более 65 лет. Все риски, связанные невозвратностью ипотечного займа банк эмитирует за счет достаточно высоких процентов, а также привлечения дополнительных созаемщиков, на которых ложится вся ответственность в случае невыплаты кредита.
Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?
Основной причиной установления строгих возрастных цензов при взятии ипотеки является значительное снижение рисков по неуплате кредита. Именно поэтому многие банки стараются выдавать кредиты при достижении возраста 21-23 лет, при этом более охотно банки сотрудничают с заемщиками, возраст которых составляет от 26 лет.
Банк тщательно проверяет всю необходимую документацию — особое внимание уделяется возрасту клиента, поэтому обойти возрастные ограничения не получится.
Если у банка установлена нижняя планка выдачи кредитного решения, ипотека не может быть оформлена даже при наличии созаемщиков и большого первоначального взноса. В данном случае необходимо обращаться в банки, которые могут выдать кредит в более раннем возрасте, при этом следует помнить, что процентная ставка в данных организациях значительно выше и наличие поручителя обязательно.
Как взять ипотеку: инструкция и справочная информация по обслуживанию
I.
Обращение в Банк за получением консультации по действующим программам ипотечного кредитования.
В ходе первичной консультации Специалист Банка расскажет Вам об основных условиях предоставления ипотечного кредита, этапах проведения ипотечной кредитной сделки, о требованиях Банка к предмету залога, проведет предварительные расчеты параметров ипотечного кредита (лимита кредитования, размера ежемесячного аннуитетного платежа, размера собственных средств, необходимых для оплаты первоначального взноса за приобретаемое недвижимое имущество и дополнительных расходов, связанных с проведением ипотечной кредитной сделки).
II. Заполнение заявления-анкеты на получение ипотечного кредита и сбор документов, необходимых для получения кредита.
III. Рассмотрение Банком кредитной заявки и принятие решения о кредитовании.
IV. Выбор недвижимого имущества, проверка правоустанавливающих документов, оценка рыночной стоимости (в случае положительного решения Банка о кредитовании).
На данном этапе клиент осуществляет поиск недвижимого имущества, отвечающего его требованиям и требованиям Банка. При этом Банк может рекомендовать клиенту обратиться по вопросам подбора имущества в риэлторские компании, являющиеся партнерами банка в рамках программы ипотечного кредитования.
После положительного результата проверки документов по квартире Банком и страховой компанией, клиент проводит оценку рыночной стоимости недвижимого имущества в одной из оценочных компаний, рекомендованных Банком.
V. Личное и имущественное страхование.
Клиент за счет собственных средств до заключения договоров по ипотечной кредитной сделке должен осуществить страхование в страховой компании в зависимости от программы кредитования.
- По программе ипотечного кредитования на покупку квартиры/ комнаты/ земельного участка с жилым домом/ земельного участка на вторичном рынке недвижимости:
- жизни и потери трудоспособности;
- недвижимости от ущерба и повреждения;
- утраты права собственности на приобретаемое недвижимое имущество.
- По программам ипотечного кредитования на покупку квартиры в доме новостройке:
До оформления права собственности:
- жизни и потери трудоспособности;
После регистрации права собственности:
- недвижимости от ущерба и повреждения;
- утраты права собственности на приобретаемое недвижимое имущество.
VI. Проведение ипотечной кредитной сделки.
- По программам ипотечного кредитования на покупку квартиры/ комнаты/ земельного участка с жилым домом/ земельного участка на вторичном рынке недвижимости:
- Подписание кредитного договора.
- Подписание договора страхования
- Подписание договора совместной аренды депозитной ячейки.
- Осуществление расчетов по ипотечной кредитной сделке.
- Государственная регистрация ипотечной кредитной сделки.
Банк предусматривает возможность проведения расчетов по ипотечной сделке как в безналичной форме, путем перевода денежных средств со счета покупателя (заемщика) на счет продавца, так и в наличной форме с использованием депозитной ячейки.
- По программам ипотечного кредитования на покупку квартиры в доме новостройке:
VII. Погашение кредита.
Погашение ипотечного кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. В случае досрочного частичного погашения кредита пересматривается размер аннуитетного платежа в сторону уменьшения.
Понять варианты кредита | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Не все ипотечные кредиты одинаковы.
Знание того, какой кредит наиболее подходит для вашей ситуации, подготовит вас к разговору с кредиторами и получению наилучшего предложения.
Воспользуйтесь нашим руководством, чтобы понять, как эти варианты повлияют на ваш ежемесячный платеж, ваши общие затраты как авансовые, так и с течением времени, а также уровень вашего риска.
«Опцион» по кредиту всегда состоит из трех разных вещей:
Срок кредита
30 лет, 15 лет или другой
Срок кредита – это срок, в течение которого вы должны погасить кредит.
Этот выбор влияет:
- Ваша ежемесячная основная и процентная платежа
- Ваша процентная ставка
- Сколько процентов вы заплатите за срок службы ссуда
Сравните варианты ссуда
| 666666366.
Краткосрочный |
Более длительный срок |
|---|---|
|
Более высокие ежемесячные платежи |
Меньшие ежемесячные платежи |
|
Обычно более низкие процентные ставки |
Обычно более высокие процентные ставки |
|
Снижение общей стоимости |
Более высокая общая стоимость |
Как правило, чем дольше срок кредита, тем больше процентов вы будете платить.
Кредиты с более короткими сроками обычно имеют более низкие процентные расходы, но более высокие ежемесячные платежи, чем кредиты с более длительными сроками. Но многое зависит от специфики — насколько ниже процентные расходы и насколько выше могут быть ежемесячные платежи, зависит от того, какие условия кредита вы рассматриваете, а также от процентной ставки.
Что нужно знать
Более короткие сроки, как правило, сэкономят вам деньги в целом, но при этом будут выше ежемесячные платежи.
Есть две причины, по которым более короткие сроки могут сэкономить вам деньги:
- Вы занимаете деньги и платите проценты на более короткий срок.
- Процентная ставка обычно ниже — на целый процентный пункт.
Ставки варьируются в зависимости от кредитора, особенно для более коротких сроков. Изучите ставки для различных условий кредита, чтобы вы могли определить, получаете ли вы выгодную сделку. Прежде чем принимать решение, всегда сравнивайте официальные кредитные предложения, называемые оценкой кредита.
Некоторые кредиторы могут предлагать кредиты на воздушные шары.
Ежемесячные платежи по кредиту на воздушном шаре невелики, но вам придется заплатить большую единовременную сумму, когда придет срок погашения кредита. Узнайте больше о кредитах на воздушные шары
Тип процентной ставки
Фиксированная или регулируемая ставка
Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.
Этот выбор влияет на:
- Может ли ваша процентная ставка измениться
- Может ли измениться ваш ежемесячный основной платеж и проценты, а также их сумма
- Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита
Сравните варианты процентных ставок
|
Фиксированная ставка |
Регулируемая скорость |
|---|---|
|
Меньший риск, никаких неожиданностей |
Высший риск, неопределенность |
|
Более высокая процентная ставка |
Снизить процентную ставку для начала |
|
Скорость не меняется |
После начального фиксированного периода курс может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рынка |
|
Ежемесячные выплаты основного долга и процентов остаются прежними |
Ежемесячные выплаты основного долга и процентов могут увеличиваться или уменьшаться с течением времени |
|
2008–2014 гг. |
2008–2014 гг.: выбирают 10–15% покупателей |
: выбирают 85–90% покупателей
Что нужно знать
Ваши ежемесячные платежи, скорее всего, будут стабильными при кредите с фиксированной процентной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в своих расходах по кредиту в долгосрочной перспективе. При использовании кредита с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка и ежемесячная основная сумма и процентные платежи останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут увеличиться или уменьшиться.
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) менее предсказуемы, но могут быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение первоначального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас. Однако, если вы в конечном итоге останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете в конечном итоге заплатить намного больше. В последующие годы ARM ваша процентная ставка изменяется в зависимости от рынка, и ваш ежемесячный основной платеж и процентные платежи могут значительно возрасти, даже вдвое. Узнать больше
Изучите ставки для различных типов процентных ставок и сами убедитесь, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной ставкой.
Понимание ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM)
Большинство ARM имеют два периода. В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится.
Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют срок кредита 30 лет.
Вот как будет работать пример ARM:
5 / 1 Ипотека с плавающей процентной ставкой (ARM)
|
Фиксированный период |
Настраиваемый период |
|---|---|
|
Эти «5» — это количество лет, в течение которых ваша первоначальная процентная ставка будет оставаться фиксированной. |
Эта «1» означает, как часто ваша ставка будет корректироваться после окончания фиксированного периода. |
|
Обычные фиксированные периоды составляют 3, 5, 7 и 10 лет. |
Наиболее распространенный период корректировки — «1», что означает, что вы будете получать новую ставку и новую сумму платежа каждый год после окончания фиксированного периода. Другие, менее распространенные периоды корректировки включают «3» (раз в 3 года) и «5» (раз в 5 лет). Вы будете заранее уведомлены об изменении. |
ARM могут иметь другую структуру.
Некоторые ARM могут корректироваться чаще, и не существует стандартного способа описания этих типов кредитов. Если вы рассматриваете нестандартную структуру, обязательно внимательно прочитайте правила и задайте вопросы о том, когда и как ваша ставка и платеж могут быть изменены.
Поймите мелкий шрифт.
ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько может корректироваться ваша ставка и платеж. Не все кредиторы следуют одним и тем же правилам, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как эти правила работают.
ARM, проданные людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.
Если ваш кредитный рейтинг находится в середине 600 или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые чаще корректируются, штрафы за досрочное погашение и остатки по кредиту, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите предложение по кредиту FHA. Затем вы можете сравнить все ваши варианты.
Тип кредита
Обычные, FHA или специальные программы
Ипотечные кредиты подразделяются на категории в зависимости от размера кредита и того, являются ли они частью государственной программы.
Этот выбор влияет на:
- Размер первоначального взноса
- Общая стоимость кредита, включая проценты и ипотечное страхование
Выбор правильного типа кредита
Каждый тип кредита предназначен для различных ситуаций. Иногда только один тип кредита будет соответствовать вашей ситуации. Если несколько вариантов подходят для вашей ситуации, попробуйте сценарии и попросите кредиторов предоставить несколько предложений, чтобы вы могли увидеть, какой тип предлагает наилучшую сделку в целом.
Обычный
- Большинство кредитов
- Как правило, стоят меньше, чем кредиты FHA, но их труднее получить
Узнать все подробности
FHA
- Low down payment
- Available to those with lower credit scores
Get all the details
Special programs
- VA: For veterans, servicemembers, or surviving spouses
- USDA : Для заемщиков с низким и средним доходом в сельской местности
- Местный: Для заемщиков с низким и средним доходом, впервые приобретающих жилье или государственных служащих
Получить все подробности
Кредиты подлежат основному государственному регулированию.
Как правило, ваш кредитор должен задокументировать и проверить ваш доход, занятость, активы, долги и кредитную историю, чтобы определить, можете ли вы позволить себе погасить кредит.
Узнайте больше о правилах ипотечного кредитования CFPB.
Квалифицированные ипотечные кредиты являются наиболее безопасными для вас, заемщика.
Ипотечное страхование: что вам нужно знать
Ипотечное страхование поможет вам получить кредит, который вы не смогли бы получить в противном случае.
Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос в размере 20 процентов, вам, вероятно, придется заплатить за ипотечное страхование. Вы можете получить обычный кредит с частным ипотечным страхованием (PMI) или кредит FHA, VA или USDA.
Страхование ипотечного кредита обычно увеличивает ваши расходы.
В зависимости от типа кредита вы будете платить ежемесячные страховые взносы по ипотечному кредиту, авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита или и то, и другое.
Страхование ипотечного кредита защищает кредитора, если вы просрочили платежи. Это не защищает вас.
Ваш кредитный рейтинг пострадает, и вам может грозить лишение права выкупа, если вы не выплатите ипотечный кредит вовремя.
Узнайте больше об ипотечном страховании
ипотечных кредитов | Финансовый отдел штата Миссури
Подать заявку перед покупкой
Если вы планируете приобрести дом, первое, что вы должны сделать, это подать заявку на получение ипотечного кредита. Наличие предварительно одобренного ипотечного кредита имеет много преимуществ. Кредитор может помочь вам определить диапазон цен дома, который вы можете себе позволить, и сколько денег вам потребуется для первоначального взноса и расходов на закрытие.
Магазин для кредита, а не кредитора. У вас могут быть долгосрочные отношения с вашим банком, но это не значит, что они предложат вам лучшую сделку. Большинство кредитов продаются на вторичном рынке, поэтому финансовое учреждение, которое дает вам кредит, может не принадлежать ему и не обслуживать его в течение следующих 30 лет.
Чем больше вы знаете, прежде чем обращаться к кредиторам, тем более выгодную сделку вы, вероятно, получите. Посмотрите в местной газете, какие цены предлагаются. Опросите кредиторов по телефону, прежде чем встречаться с ними лично. Узнайте, являются ли они фактическим кредитором или брокером. Ипотечный брокер выступает в качестве третьей стороны между вами и кредитором, и за его услуги взимается дополнительная плата.
Проверьте информацию о выбранном кредиторе. Крайне важно, чтобы вы проверили прошлое компании.
Какую информацию следует предоставить кредитору?
Ваш кредитор должен знать, сколько денег вы получаете и сколько денег вы ежемесячно выплачиваете на расходы. При подаче заявления на получение ипотечного кредита возьмите с собой следующую информацию:
- Ваши адреса за последние два года. Если вы снимаете жилье сейчас, укажите имя и адрес арендодателя.
- Ваши работодатели за последние два года. Принесите квитанции о зарплате за последние несколько месяцев.
- Принесите копии своих налоговых форм за последние два года; любые документы о разводе, подтверждающие получаемые вами алименты или пособие на ребенка; информация о пенсионных выплатах; и информацию о любом другом доходе, который у вас есть. Если вы работаете не по найму, вам потребуется заверенный отчет о прибылях и убытках.
- Номера банковских счетов и балансы, а также информацию о любых других ваших сбережениях или инвестициях.
- Год, марка и стоимость любых транспортных средств, которыми вы владеете. Если ваши автомобили финансируются, информация о финансовой компании и суммы платежа.
- Информация обо всех ваших долгах или счетах, номерах счетов и размере вашей задолженности.
- Если вы когда-либо подавали заявление о банкротстве, обязательно принесите заявление о банкротстве или освобождение от ответственности.
- Если вы ветеран, принесите свидетельство о праве на участие или форму об увольнении.
- Принесите удостоверение личности с фотографией и номером социального страхования.
Какие вопросы следует задать?
Существуют различные виды ипотечных кредитов и различных программ, которые помогут вам купить дом. Вот несколько вопросов, которые вы должны задать:
- Вы ипотечный брокер или ипотечный кредитор? С другими кредиторами, кроме банков, трудно сказать. Ипотечный брокер не выдает кредит; они действуют как агент для клиента, чтобы найти ипотечного кредитора, и есть дополнительная плата за их услуги. Ипотечный кредитор — это компания, фактически выдающая кредит.
- Какова процентная ставка и годовая процентная ставка? Нотная ставка — это процентная ставка, предусмотренная договором в течение срока кредита. Годовая процентная ставка — это годовая ставка для всех финансовых сборов, процентов, а также предоплаты по финансовым расходам.
- Ставка фиксированная или регулируемая?
- Придется ли мне платить «баллы» (предоплаченные финансовые расходы)? Если да, то сколько? Пункт — это один процент от суммы ипотечного кредита, уплачиваемого покупателем или продавцом кредитору авансом.
- Сколько будет стоить закрытие? Кредиторы могут взимать сборы за различные пункты, такие как кредитный отчет, экспертиза правового титула, выписка о праве собственности, страхование правового титула, осмотр имущества, оценка, услуги нотариуса, а также сборы за подготовку актов, ипотечных кредитов, расчетов и аналогичных документов.
- Через какое время после подачи заявки тариф будет гарантирован (фиксирован)?
- Сколько времени займет рассмотрение моей заявки на ипотеку?
- Какой требуется первоначальный взнос? VA кредиты не требуют первоначального взноса. Первоначальный взнос составляет процент от стоимости дома.
- Что это за ипотека? Это VA, FHA или обычная ипотека? Ипотечные кредиты VA и FHA застрахованы на федеральном уровне, а обычные кредиты не застрахованы на федеральном уровне. Кредиты VA не требуют ипотечного страхования; FHA и обычные кредиты предусматривают страховые взносы по ипотечному кредиту, добавленные к выплате процентов и основной суммы долга, если только у вас нет крупного первоначального взноса.
- Каков срок кредита и сколько будет ежемесячный платеж по ипотеке? (включая основную сумму, проценты, налоги и страхование)
- Что я должен заплатить вперед? Средства, подлежащие оплате при закрытии, обычно включают в себя затраты на закрытие и баллы (предоплаченные финансовые сборы в процентах от суммы кредита). Расходы на закрытие включают в себя кредитные отчеты, сборы за оценку, подготовку документов, оплату расчетов, страхование правового титула и т. д.
- Взимается ли штраф за досрочное погашение, если да, то в каком размере?
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и с фиксированной процентной ставкой
Кредиты с фиксированной процентной ставкой в наши дни кажутся хорошей ставкой, а спред по сравнению с кредитами с регулируемой процентной ставкой упал ниже 2 процентных пунктов, что делает кредит с фиксированной процентной ставкой более выгодным. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) по-прежнему заслуживают внимания.
На них легче претендовать, у них более низкие начальные процентные ставки и часто более низкая комиссия за кредит. Если вы планируете переехать в течение пяти лет, ARM, вероятно, будет дешевле, чем кредит с фиксированной процентной ставкой. Компромиссом может быть так называемый гибридный ARM, который предлагает фиксированные платежи на срок от трех до семи лет, а затем приспосабливается к текущим процентным ставкам.
Ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой
Если курс является регулируемым, вам следует задать следующие вопросы:
- Как часто может меняться процентная ставка?
- Насколько ставка может увеличиваться или уменьшаться в каждый период корректировки?
- Насколько может увеличиваться или уменьшаться ставка в течение срока действия кредита?
- Что такое ипотечный индекс и где он публикуется?
- Как индекс менялся в прошлом? Кредитор должен предоставить вам примеры изменения ставки, когда вы подаете заявку на ипотеку с плавающей ставкой.
- Могу ли я изменить ARM на кредит с фиксированной процентной ставкой в течение срока действия кредита? Если я могу, когда мне будет разрешено?
- Во сколько мне обойдется переход с ипотеки с плавающей ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой?
Часто ипотечные кредиты с плавающей ставкой предлагают более низкую или дисконтированную ставку в течение первого или двух лет кредита; снизить платежи за этот период. Вы должны убедиться, что понимаете, как ставка и платежи будут увеличиваться после периода льготной ставки.
Неприятные сюрпризы
Слишком часто, когда вы садитесь подписывать кредитные документы, вы обнаруживаете, что процентная ставка, баллы или какие-либо другие характеристики не соответствуют вашим ожиданиям. Заемщики наиболее уязвимы, когда садятся подписывать документы. Этим недостатком может попытаться воспользоваться теневой кредитор. Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы снизить риски.
После первого одобрения кредита получите письменное кредитное соглашение. В нем должны быть указаны размер, процентная ставка, сборы и другие детали кредита. Если возможно, укажите ожидаемую дату закрытия. Зафиксируйте ставку в письменном виде. В противном случае процентная ставка по вашему кредиту может быть изменена до того дня, когда вы сядете за подписью.
Получите квитанцию обо всех сборах, которые вы должны заплатить авансом, включая условия, согласно которым деньги будут возвращены в случае, если кредит не будет закрыт.
Остерегайтесь кредиторов или брокеров, которые не подтверждают свои слова в письменной форме.
Помните, что ваш дом, вероятно, будет самой дорогой инвестицией, которую вы когда-либо делали. Различия в условиях ипотеки могут привести к экономии тысяч долларов для вас.
Опубликовано Национальной ассоциацией администраторов потребительского кредита
Может быть воспроизведено с указанием соответствующих источников.