Ипотечные займы под материнский капитал: жилищный, целевой, на строительство и на улучшение

Общие вопросы \ КонсультантПлюс

Общие вопросы

01

Применяются ли в отношении кредитов (займов) на потребительские цели с обеспечением I категории качества (собственный вексель кредитной организации, номинированный в валюте, отличной от валюты самого актива) надбавки к коэффициентам риска согласно требованиям Указания N 4892-У?

В соответствии с пунктом 3 Указания N 4892-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели включают требования по кредитам (займам) (включая приобретенные права требования по кредитам (займам), кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по операциям по выдаче физическим лицам денежных средств с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта), предоставленным физическим лицам без определения цели, либо в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, либо в целях полного или частичного исполнения обязательств по другим кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели или в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, если приведенные в указанном пункте кредиты (займы) не обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства.

Таким образом, наличие иного имущества, отличного от недвижимого имущества и автотранспортного средства, в целях применения Указания N 4892-У не учитывается при отражении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кодам активов, предусмотренных Перечнем в приложении 8.

Учитывая изложенное, требования по кредиту (займу) на потребительские цели с обеспечением I категории качества в зависимости от значения ПСК подлежат отражению по кодам раздела II Перечня в приложении 8 с применением установленных надбавок к коэффициентам риска.

02

Правильно ли банк понимает, что согласно пункту 4 Указания N 4892-У ссуды, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки, в случае если при принятии решения о предоставлении физическому лицу такого кредита ПДН не превышает 60 процентов, не включаются в кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на финансирование по ДДУ?

Состав кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов (далее — требования) по ипотечным кредитам (займам) установлен пунктом 4 Указания N 4892-У.

Состав требований по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на финансирование по ДДУ (далее — кредиты на ДДУ), описан в пункте 5 Указания N 4892-У.

Таким образом, требования по ипотечным кредитам (займам) и требования по кредитам на ДДУ в соответствии с Указанием N 4892-У являются самостоятельными видами активов с соответствующими надбавками к коэффициентам риска.

Вместе с тем обращаем внимание, что после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию и государственной регистрации договора об ипотеке (ипотеки) ранее предоставленные кредиты на ДДУ в целях применения Указания N 4892-У переквалифицируются в ипотечные кредиты (займы).

При этом кредитные организации в соответствии с абзацем пятым пункта 4 Указания N 4892-У вправе не применять надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам (займам), предоставленным в рублях на приобретение (строительство) жилья, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки (бюджетные субсидии, пособия, а также иные меры государственной поддержки), в случае если ПДН по такому кредиту (займу), рассчитанный в соответствии с приложением 1 к Указанию N 4892-У, не превышает 60 процентов.

03

Правильно ли, что в отношении ипотечных кредитов, удовлетворяющих требованиям кодов Инструкции N 199-И (а именно: 8734, 8751, 8806 либо 8651, 8651, 8648, 8654), надбавки к коэффициентам риска не применяются, в том числе, когда соотношение величины основного долга по ссуде к справедливой стоимости предмета залога на дату выдачи составляет более 90%?

Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 — 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У, когда надбавки к коэффициентам риска не применяются.

При этом в соответствии с Инструкцией N 199-И пониженные коэффициенты риска не применяются в отношении ипотечных кредитов (займов), соотношение величины основного долга и справедливой стоимости предмета залога на дату выдачи которых составляет более 90 процентов, поскольку указанные активы не соответствуют условиям отнесения к кодам 8734, 8751, 8806 либо 8651, 8648, 8654.

Обращаем внимание, что Указанием N 5404-У были внесены изменения в пункт 11 Указания N 4892-У, в соответствии с которыми надбавки к коэффициентам риска могут применяться, в том числе к активам с коэффициентом риска менее 100%, исключаемым из IV группы активов в соответствии с Инструкцией N 199-И (в случае принятия соответствующего решения Советом директоров Банка России).

Таким образом, в связи с тем, что указанные активы не относятся к исключениям, предусмотренным абзацами шестым — одиннадцатым пункта 11 Указания N 4892-У, к данным активам применяются требования Указания N 4892-У в части соблюдения надбавок к коэффициентам риска.

Дополнительно обращаем внимание, что для компенсации потенциальных убытков кредитных организаций, связанных с временным снижением процентных доходов, и поддержки ипотечного кредитования Банк России в соответствии с контрциклическим подходом проведения макропруденциальной политики отменил надбавки к коэффициентам риска по выданным в рублях до 01. 04.2020 ипотечным кредитам.

04

Может ли банк учитывать материнский капитал как первоначальный взнос в целях расчета кодов в соответствии с Указанием N 4892-У при условии, что на момент выдачи кредита первоначальный взнос равен 0% (так как материнский капитал можно получить только после регистрации права собственности на жилье)?

В случае если в договоре о предоставлении ипотечного кредита предусмотрено условие о зачете средств материнского капитала в качестве собственных средств заемщика, полагаем, что указанные денежные средства могут быть включены в величину первоначального взноса по договору об ипотеке при расчете показателя соотношения величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога на дату выдачи кредита (займа) или на последующую дату расчета нормативов.

В иных случаях поступившие средства материнского капитала учитываются в погашение основного долга и процентов по кредиту.

05

Относятся ли к необеспеченным потребительским кредитам потребительские кредиты, обеспеченные поручительством одного или нескольких физических лиц?

Обеспечение кредитов (займов) поручительством одного или нескольких физических лиц не является основанием для исключения таких активов из требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели.

Дополнительно сообщаем, что кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели, соответствующие пункту 3 Указания N 4892-У, в том числе обеспеченные поручительством третьих лиц, относятся к разделу II приложения 8 к Указанию N 4892-У.

06

Относятся ли к ипотечным кредитам, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки, ипотечные кредиты:

— первоначальный взнос по которым осуществлен за счет средств материнского (семейного) капитала;

— частичное погашение которых будет осуществляться за счет средств материнского капитала;

— в отношении которых предоставляются бюджетные субсидии, выданные на уровне органов местного самоуправления?

Вправе ли кредитная организация не применять надбавки к коэффициентам риска по отношению к ипотечным кредитам, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки, в случае если по ним не рассчитывается ПДН?

Примеры, приведенные в вопросе, относятся к ипотечным кредитам (займам), в отношении которых реализованы меры государственной поддержки.

Вместе с тем отмечаем, что надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам (займам), в отношении которых реализованы меры государственной поддержки, не применяются при соблюдении следующих условий:

— в отношении таких кредитов (займов) рассчитан ПДН;

— рассчитанное значение ПДН не превышает 60 процентов.

07

Верно ли утверждение, что начисленные, но фактически неполученные банком проценты по ссудам, классифицированным в IV и V категории качества, не участвуют при расчете кода 8769 согласно пункту 1.4 Инструкции Банка России N 199-И?

В соответствии с приложением 1 к Инструкции Банка России N 199-И в коде 8769 учитывается итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска, рассчитанный в соответствии с Указанием N 4892-У.

Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 — 6 Указания N 4892-У, за исключением предусмотренных в данном указании случаев. При этом согласно положениям Указания N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются в том числе к требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов.

Одновременно отмечаем, что в соответствии с абзацем десятым пункта 1.4 Инструкции Банка России N 199-И в расчет обязательных нормативов, показателей и кодов, предусмотренных указанной Инструкцией, а также в расчет коэффициента рублевого фондирования включаются требования (активы), обязательства (пассивы), доходы, расходы, прочий совокупный доход, отражаемые на соответствующих балансовых счетах, за исключением остатков по счетам, предназначенным для учета величин начисленных, но фактически не полученных кредитной организацией процентов по ссудам, иным активам, классифицированным в IV и V категории качества (за минусом сформированного по ним резерва) в целях формирования резервов на возможные потери или резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

08

Вправе ли банк не применять надбавки к коэффициентам риска, установленные Указанием N 4892-У, в отношении требований к лицам, соответствующим положениям абзаца четвертого постановления Правительства Российской Федерации от 15. 01.2018 N 10 «Об определении случаев освобождения акционерного общества и общества с ограниченной ответственностью от обязанности раскрывать и (или) предоставлять информацию, касающуюся крупных сделок и (или) сделок, в совершении которых имеется заинтересованность»?

Нет, не вправе.

Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 — 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.

При этом Указание N 4892-У не содержит норм о нераспространении его положений на кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов к заемщикам банка, соответствующим требованиям абзаца четвертого указанного постановления Правительства Российской Федерации.

09

Планируется ли из пункта 6 Указания N 4892-У исключить активы, связанные с осуществлением инвестиционной деятельности, осуществляемой в соответствии с Федеральным законом от 25. 02.1999 N 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений»?

Нет, не планируется.

Одновременно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем пятым пункта 6 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не относятся требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему последующую передачу объекта недвижимого имущества, что частично совпадает с предметной областью регулирования Федерального закона от 25.02.1999 N 39-ФЗ.

10

Верно ли, что к кредитам в иностранной валюте, выданным до 01.07.2013, надбавки к коэффициентам риска не применяются?

Верно.

11

Распространяется ли действие Указания N 4892-У на требования к заемщикам, являющимися головным исполнителем поставок продукции по государственному оборонному заказу (далее — ГОЗ) или исполнителем, участвующим в поставках продукции по ГОЗ, по ссудам, предоставленным для целей выполнения ГОЗ?

Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 2 — 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У. При этом Указание N 4892-У не содержит норм о нераспространении его положения на указанные в вопросе требования.

Одновременно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем пятым пункта 6 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не относятся требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему последующую передачу объекта недвижимого имущества.

12

Вправе ли головная кредитная организация банковской группы не применять надбавки, установленные Указанием N 4892-У, к кредитным требованиям банков-нерезидентов, участников банковской группы, в целях расчета нормативов достаточности капитала банковской группы?

В соответствии с абзацем седьмым пункта 3.8 Положения Банка России от 15.07.2020 N 729-П «О методике определения собственных средств (капитала) и обязательных нормативов, надбавок к нормативам достаточности капитала, числовых значениях обязательных нормативов и размерах (лимитах) открытых валютных позиций банковских групп» к активам участников банковской группы резидентов применяются надбавки к коэффициентам риска, установленные Указанием N 4892-У. К активам участников банковской группы — нерезидентов применяются надбавки к коэффициентам риска, в случае если они установлены уполномоченным национальным органом страны регистрации участника банковской группы — нерезидента.

13

Правильно ли, что по приобретенным правам требования по кредитам (займам) надбавки к коэффициентам риска устанавливаются только в части кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным на потребительские цели?

Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются ко всем активам, в том числе права требования по которым были приобретены банком, при условии, что указанные активы соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 — 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.

14

Правильно ли, что для указанных в абзаце третьем пункта 4 Указания N 4892-У требований по кредитам (займам), обеспеченным залогом недвижимости, по которым осуществляется государственная регистрация договора об ипотеке (ипотеки), надбавка к коэффициентам риска применяться не будет, если с даты предоставления такого кредита (займа) по договору прошло более двух месяцев?

Предусмотренные Указанием Банка России N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 2 — 6 Указания Банка России N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.

В указанном случае, если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды 2001.i — 2010.i в приложении 8 к Указанию N 4892-У) до момента завершения процедуры государственной регистрации договора об ипотеке.

15

Примеры расчета показателя П*i по пункту 12 Указания N 4892-У.

В случае если для отдельного вида актива коэффициент риска (Крi), определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 либо пунктами 3.1 и 3.2 Инструкции Банка России N 199-И, превышает 100 процентов, при расчете показателя SUM Пi(Аi — Рi) надбавка к коэффициенту риска по отдельному виду активов (Пi) заменяется на показатель П*i, который принимает одно из следующих значений:

а) П*i = Пi — Крi + 100, если Пi > (Крi — 100)

Например, для кредитных требований, включенных в код 8809, Крi = 1,1 и Пi = 0,3, тогда П*i рассчитывается следующим образом:

Крi — 100 = 1,1 — 1 = 0,1.

Учитывая, что 0,3 0,1, то П*i = 0,3 — 1,1 + 1 = 0,2.

Таким образом, итоговая надбавка к коэффициенту риска по соответствующему активу составит 20 процентов.

б) П*i = 0, если Пi (Крi — 100)

Например, для кредитных требований, включенных в код 8822, Крi = 1,5 и Пi = 0,3, тогда П*i рассчитывается следующим образом:

Крi — 100 = 1,5 — 1 = 0,5.

Учитывая, что 0,3 0,5, то П*i = 0.

Таким образом, итоговая надбавка к коэффициенту риска по соответствующему активу не применяется.

16

Вновь выданный транш по кредиту (в том числе предоставленный на условиях овердрафта) должен рассматриваться как новый кредит со своими надбавками в периоде, в котором он был предоставлен?

Да. Каждый транш, предоставленный кредитной организацией в рамках генерального (рамочного) соглашения (договора) об открытии кредитной линии или предоставленный по банковской карте на условиях овердрафта, следует рассматривать как вновь выданный кредит и применять для такого актива надбавки к коэффициентам риска, установленные в соответствии с Указанием N 4892-У для периода, соответствующего дате выдачи очередного транша.

онлайн расчет ипотечных кредитов под материнский капитал в 2023 году

Рефинансирование вашей линии собственного капитала или перевод остатков

Перейти к основному содержанию

Узнайте о домашнем капитале

Вы уже знаете, что ваша кредитная линия собственного капитала позволяет вам получить доступ к средствам, когда и где они вам нужны, но что, если вам нужно более? Что происходит в конце периода кредита?

Продолжайте читать, чтобы узнать:

• Как запросить увеличение кредитного лимита
• Как перевести средства для консолидации долга
• Что произойдет с вашим счетом в конце периода выдачи

Вам нужно больше покупательной способности с кредитной линией собственного капитала?

Добейтесь большего с помощью кредитной линии собственного капитала (HELOC). Если вам нужна дополнительная покупательная способность и вы ищете дополнительное финансирование собственного капитала, нет никаких комиссий за подачу заявки на новую кредитную линию с более высоким кредитным лимитом и без затрат на закрытие. Когда вы подаете заявку на рефинансирование кредитной линии собственного капитала (HELOC), вы получите (в случае одобрения):

• Новый счет HELOC с большей линией, соответствующей вашим текущим потребностям
• Новый 10-летний период розыгрыша
• Никаких сборов за подачу заявления или затрат на закрытие

Используйте свою кредитную линию, чтобы сделать ремонт дома, оплатить расходы на образование или консолидировать свой долг с более высокой процентной ставкой.

Начните сегодня

Обратите внимание: после утверждения и завершения рефинансирования HELOC для вашего нового счета потребуются ежемесячные минимальные платежи с переменной ставкой, которые включают основную сумму и проценты как в течение периода розыгрыша, так и в период погашения (требуется минимум 100 долларов США). ). Ваш счет также будет иметь обновленный срок 30 лет (10-летний период использования и 20-летний период погашения), и ваша существующая процентная ставка по кредитной линии будет скорректирована в соответствии с текущими процентными ставками.

Передача кредитной линии под залог жилья

Разумный способ консолидации долга с более высокой процентной ставкой

Экономьте время и используйте низкопроцентную кредитную линию Bank of America под залог жилья (HELOC) ^{для финансирования ремонта дома, платить за образование или консолидировать долг с более высокой процентной ставкой.}

Используйте доступный баланс HELOC для консолидации долга ^от:

• Кредитные карты
• Револьверные платежные карты (например: магазины товаров для дома и универмаги)
• Кредиты в рассрочку

Сообщите нам, какие кредиты или кредитные карты с более высокой процентной ставкой вы хотели бы оплатить с помощью HELOC ^{. Вскоре вы сможете воспользоваться более низкими ежемесячными процентными платежами и единым счетом каждый месяц.}

Быстрый и простой перевод

Плата за перевод не взимается, и ваши проценты могут не облагаться налогом. ^{Чтобы начать, просто войдите в Интернет-банк. Вы можете переводить средства непосредственно со своего HELOC на другие счета в Bank of America или своим кредиторам через Online Bill Pay.}

Кредитная линия собственного капитала в конце розыгрыша

Подготовка к кредитной линии собственного капитала в конце розыгрыша

Кредитная линия вашего собственного капитала (HELOC) является формой возобновляемого кредита. Вы берете взаймы из доступного капитала в вашем доме, который используется в качестве залога для кредитной линии.

В течение периода розыгрыша (или периода заимствования) вы можете получить доступ к средствам через кредитную линию для оплаты расходов. Сроки могут варьироваться, но обычно период розыгрыша составляет до 10 лет ^{, после чего вы дойдете до конца розыгрыша и больше не сможете брать кредит под свой HELOC.}

Что вам нужно знать

Важно понимать, какой тип финансирования HELOC у вас есть. Это определит ваш способ погашения, как только вы достигнете конца розыгрыша.

• Кредитная линия Balloon Home Equity: Когда срок вашего займа истечет, остаток на счете подлежит оплате. Потребуется единовременный платеж или крупная единовременная сумма непогашенного остатка.
• Стандартная кредитная линия собственного капитала: По окончании периода займа начнется период погашения. Вам нужно будет вносить ежемесячные платежи (состоящие как из основной суммы, так и из процентов), чтобы погасить непогашенный остаток.

Ваши минимальные платежи вот-вот изменятся

Если в течение периода кредита вы совершали минимальные или только процентные платежи, вы можете заметить значительное увеличение ваших ежемесячных платежей, когда начнется период погашения. Теперь вы будете нести ответственность за ежемесячную выплату как основного долга, так и процентов, поэтому планируйте соответствующим образом и не застигайте врасплох большую сумму платежа.

Варианты для рассмотрения

По мере приближения или достижения конца розыгрыша у вас есть следующие варианты:

• Подать заявку на новую кредитную линию собственного капитала или другой ипотечный кредит. Если у вас есть непогашенный остаток и вы получили одобрение на новый HELOC, вы можете перемещать этот остаток снова и снова занимать средства на срок до 10 лет ^{для покрытия проектов по благоустройству дома или других необходимых расходов.}
• Начните погашение основного долга в течение периода погашения.
• Полностью погасить задолженность досрочно.
• Свяжитесь со специалистом по жилищному капиталу, если вы считаете, что не сможете оплатить новый платеж. Вы можете претендовать на участие в программе, которая поможет уменьшить ваш платеж.

Если у вас есть вопросы о вашей учетной записи, позвоните и поговорите с одним из наших специалистов по жилищному капиталу.

Нажав \»Продолжить\», вы перейдете на веб-сайт, который не связан с Merrill и может предложить другую политику конфиденциальности и уровень безопасности. Merrill не несет ответственности и не поддерживает, не гарантирует и не отслеживает контент, доступность, точки зрения, продукты или услуги, которые предлагаются или выражены на других веб-сайтах.

Вы можете закрыть это окно, чтобы вернуться на предыдущую страницу, или вы можете закрыть новое окно после выхода.

Возможно, содержимое, приложения и другие документы, относящиеся к конкретным продуктам и услугам на этой странице, могут быть доступны только на английском языке. Прежде чем выбрать продукт или услугу, убедитесь, что вы прочитали и поняли все условия.

Вы переходите на другой веб-сайт, которым Bank of America не владеет и не управляет. Его владелец несет единоличную ответственность за содержание, предложения и уровень безопасности веб-сайта, поэтому, пожалуйста, ознакомьтесь с опубликованной политикой конфиденциальности и условиями использования веб-сайта.

Ставки по кредиту под залог недвижимости | LendingTree

Ставки по кредитам под залог жилья

Вы обнаружите, что процентные ставки по кредитам под залог недвижимости часто выше, чем процентные ставки по традиционным ипотечным кредитам. Чем больше собственного капитала вы берете взаймы, тем выше обычно будет ваша ставка. Ваш кредитный рейтинг также влияет на предлагаемую вам ставку.

Что люди думают о LendingTree?

Шерин Канту

Очень быстро и просто. Я зарегистрировался и подал заявку на кредит в пятницу, и деньги были на моем счете во вторник утром. Наверное, было бы раньше, если бы не выходные. Это очень поможет мне в объединении нескольких счетов при более низкой оплате в месяц. 😊

Гэри Моррис

Сначала я очень боялся искать кредит в Интернете. Но с LendingTree все прошло гладко и все документы заполнить было очень просто. Большое спасибо, что выручили нас!

Джин Конрой

Это была самая приятная заявка на получение кредита и ее завершение, с которыми я когда-либо сталкивался. Отличная компания. Я был в затруднительном положении, и они справились с честью и очень быстро. Веб-сайту было легко следовать, как и инструкциям и электронным письмам.

Винс Хокинс

Я смог заключить сделку дома по мобильному телефону. Я чувствовал себя комфортно, и мои покупки направлялись для меня. Так легко. Спасибо

Лавон Диксон

Это было быстро и легко. Кредит человек был четким и очень информативным. Все прошло именно так, как она сказала. СПАСИБО!

Как получить предложения по кредиту под залог недвижимости

Сравнить бесплатные предложения по кредиту

1. Нажмите кнопку «Сравнить бесплатные предложения» выше
2. Ответьте на несколько вопросов о стоимости вашего дома и текущей ипотеке
3. Сообщите нам, с какой целью вы используете кредит под залог недвижимости и сколько вы хотите занять
4. Предоставьте основную информацию о вашей кредитной истории
5. Получите персонализированные котировки ставок по кредиту под залог недвижимости

Что такое кредит под залог дома?

Кредит под залог дома — это тип ипотечного кредита, который позволяет вам занимать деньги под залог вашего дома. Ее также можно назвать второй ипотекой, поскольку она обычно прилагается к дому, уже обеспеченному первой ипотекой.

Что такое собственный капитал?

Собственный капитал — это разница между рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке. Например, если ваш дом стоит 400 000 долларов, а ваш первый остаток по ипотеке составляет 300 000 долларов, у вас есть собственный капитал на 100 000 долларов.

Как рассчитывается сумма кредита под залог собственного дома?

Если вы умеете считать, вот шаги, которые вы должны предпринять, чтобы рассчитать сумму кредита под залог дома с максимальным коэффициентом LTV 85% для дома стоимостью 400 000 долларов США с балансом ипотечного кредита 300 000 долларов США.

1. Умножьте стоимость вашего дома на 85 % (0,85):                      400 000 долларов США x 85 %  = 340 000 долларов США
2. Вычтите остаток кредита из результата:                     $340 000 – $300 000 = $40 000
3. Результатом является максимальная сумма кредита под залог собственного дома: 40 000 долларов США 

Если вы хотите упростить процесс, воспользуйтесь нашим калькулятором кредита под залог недвижимости.

Как работает кредит под залог недвижимости?

Во многих отношениях ссуда под залог дома работает как обычная первая ипотека с фиксированной процентной ставкой.

1. Кредитор определит вас на основании вашего дохода, долга и кредитной истории
2. Вы получите оценку дома, чтобы подтвердить стоимость вашего дома
3. Обычно вы получаете фиксированную процентную ставку и оплачиваете расходы на закрытие сделки
4. Вы получите свои средства единовременно

Сроки обычно варьируются от 5 до 30 лет, и большинство кредиторов устанавливают ограничения по соотношению кредита к стоимости (LTV) на сумму, которую вы можете занять. Ваш коэффициент LTV измеряет, какую часть стоимости вашего дома вы занимаете, а максимальный коэффициент LTV для кредита под залог дома часто составляет 85%.

Требования к ссуде под залог недвижимости

Рекомендации для ссуд под залог недвижимости обычно более строгие, чем рефинансирование первой ипотечной ссуды с обналичкой. Хотя правила различаются от кредитора к кредитору, вам, как правило, необходимо соответствовать следующим общим требованиям, чтобы получить квалификацию:

Максимальный коэффициент DTI 43%

-коэффициент дохода (DTI). Стандартный максимальный коэффициент DTI для собственного капитала составляет 43%.

620 минимальный кредитный балл

Хотя кредиторы могут установить нижний предел баллов на уровне 620, другие могут установить более высокий минимум между 660 и 680. больше ограничений на максимальное соотношение DTI или LTV.

Максимальный коэффициент LTV 85%

Обычно для получения кредита под залог дома требуется не менее 15% собственного капитала. Тем не менее, некоторые кредиторы, предоставляющие специальные кредиты под залог жилья, устанавливают коэффициент LTV на уровне 9.0% или выше.

Занятость владельцем

Некоторые кредиторы под залог жилья позволяют вам брать взаймы на второй дом или инвестиционную недвижимость, но с гораздо более низкими лимитами LTV, чем на основное место жительства. Вы получите наилучшие ставки и самые высокие коэффициенты LTV, если кредит под залог дома будет обеспечен домом, в котором вы живете.

Могу ли я получить кредит под залог дома с плохой кредитной историей?

Несмотря на то, что можно получить кредит под залог дома с плохой кредитной историей, вы можете не претендовать на столько, сколько вам нужно или хотите. Кредиторы могут уменьшить ваш максимальный коэффициент LTV и, вероятно, взимать с вас значительно более высокую процентную ставку. Если ваши баллы ниже 620, рассмотрите программу рефинансирования с обналичкой, поддерживаемую государством. Вот некоторые из них, на которые стоит обратить внимание:

• Рефинансирование FHA наличными . Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды для заемщиков с кредитным рейтингом всего 500 по рефинансированию наличными FHA. Пара предостережений: вы будете платить дорогую ипотечную страховку FHA и не сможете занять более 80% стоимости вашего дома.
• ВА рефинансирование обналичивания . Приемлемые военные заемщики могут получить до 90% стоимости своего дома с помощью кредита, гарантированного Министерством по делам ветеранов США (VA). Рекомендации VA по рефинансированию наличными не устанавливают минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы устанавливают его на уровне 620.

плюсы и минусы ссуд на акционерный капитал

Когда вы должны получить кредит под залог дома?

Кредит под залог недвижимости имеет смысл, если:

• Вас устраивает текущая первая ставка по ипотеке, и вы хотите оставить остаток в покое
• Вы хотите получить кредит с фиксированной процентной ставкой и стабильным ежемесячным платежом
• У вас есть определенные ремонтные работы, которые вы хотите сделать, и установленные сроки их завершения
• Вы выплачиваете возобновляемый долг с высокой процентной ставкой
• Вы покрываете расходы на высшее образование
• Вы покупаете арендуемую недвижимость
• Вы расширяете или начинаете бизнес
• Вы избегаете ипотечного страхования с помощью дополнительной ссуды

Кредиты под залог жилья в сравнении с HELOC

Потребители иногда путают ссуды под залог жилья с кредитными линиями под залог жилья или сокращенно HELOC, но они работают совершенно по-разному. HELOC работает больше как кредитная карта с возможностью погасить баланс и снова списать его в течение установленного времени, называемого периодом розыгрыша, который обычно длится 10 лет. По окончании периода розыгрыша оставшаяся сумма выплачивается фиксированными частями. Вот некоторые другие важные функции HELOC:

• Процентная ставка обычно является переменной . Это может сделать платеж недоступным, если процентные ставки растут.
• Сначала платеж может быть только процентным . В течение периода розыгрыша многие программы HELOC позволяют ежемесячно производить платежи только по процентам, что означает, что вы не выплачиваете остаток по кредиту.
• Платежи основаны только на том, что вы используете . Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы платите только на остаток, который вы взимаете, плюс проценты.

Альтернативы кредитам под залог жилья

• Обналичивание рефинансирования

  При таком типе рефинансирования ваша текущая первая ипотека заменяется более крупной первой ипотечной ссудой, а разницу вы кладете в карман наличными. Большинство программ рефинансирования с обналичиванием ограничивают коэффициент LTV на уровне 80%, но требования к кредитованию более мягкие, чем кредиты под залог недвижимости.

• Обратная закладная

  Домовладельцы в возрасте 62 лет и старше могут иметь возможность конвертировать свой собственный капитал в наличные деньги, ежемесячный доход или кредитную линию посредством обратной ипотеки. Вместо того, чтобы производить платеж на сумму займа, проценты добавляются к кредиту каждый месяц.

• Персональный кредит

  Если вы предпочитаете оставить в покое собственный капитал, вы можете претендовать на получение личного кредита. Ставки часто выше, чем у продуктов с долевым участием в недвижимости, но вам не придется беспокоиться о том, что кредитор лишит права выкупа вашего дома в случае невыполнения обязательств.

• Fixer-upper кредиты

  Если вы берете в долг капитал для ремонта дома, кредит FHA 203(k) или Fannie Mae HomeStyle® Renovation может быть лучшим выбором, чем кредит под залог дома или рефинансирование наличными. Большое преимущество: кредиторы используют оценочную стоимость вашего дома после улучшений для расчета максимальной суммы кредита, вместо того, чтобы основывать ее на текущем состоянии дома.

Часто задаваемые вопросы

У вас будет дополнительное трехдневное право на отмену, чтобы решить, хотите ли вы завершить процесс.