Ипотечный кредит как получить: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Содержание

Можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека?

Потребность взять вторую ипотеку даже если не выплачена первая, появляется у многих граждан. Реализовать покупку второго жилья таким образом можно, однако на этом пути есть свои сложности. Любая финансовая организация всегда старается минимизировать любые риски, поэтому она проводит самые тщательные проверки финансового благосостояния клиента и его кредитной истории. Это как раз и является причиной того, что второй ипотечный кредит оформляется намного дольше.

У банков разработаны критерии соответствия заёмщика для второго займа, далеко не все граждане им соответствуют. Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.

Кредитная история должна быть хорошей: никаких просрочек и штрафов. Это показывает надёжность гражданина и его обязательность. Наличие иждивенцев тоже учитывается. Рассчитывается их прожиточный минимум, который потом вычитается из общей суммы доходов.

Если у Вас по первой ипотеке погашено хотя бы 70% от общей суммы долга, тогда увеличиваются Ваши шансы на одобрение второй жилищной ипотеки.

Если у претендента на жилищную ипотеку есть предмет залога, который застрахован, и если стоимость залога покроет сумму долга — это повышает шансы получить вторую ипотеку.

Это были основные критерии финансовых организаций, о которых следует знать гражданам, желающим оформить вторую ипотеку. Однако существуют дополнительные требования к заемщику. Он должен иметь российское гражданство, возрастом от 21-го года до 65-ти лет. Нужен высокий доход и постоянная регистрация в том городе, где клиент намеревается взять кредит. Банк ещё требует наличие стажа работы у гражданина на одном месте не менее полугода.

Теперь обсудим способы повышения Ваших шансов получить вторую жилищную ипотеку.

Если возраст заявителя до 35-ти лет — это большой плюс, так как в этом возрасте заработки стабильны и человек строит карьеру.

Плюсом для Вас станет наличие поручителей и созаемщиков, у которых тоже высокие стабильные доходы. Важно, чтобы они были не пенсионного возраста, иначе шансы на получение второй ипотеки наоборот уменьшатся.

Длительность трудового стажа на одном месте у одного работодателя тоже повысит Ваши шансы.

Обращаться за второй жилищной ипотекой надо в тот банк, где Вы являетесь зарплатным клиентом.

Если Вы владеете машиной, земельным участком, дачей, коммерческой недвижимостью — это положительно повлияет на решение финансовой организации. Можно предоставить в залог свою недвижимость.

Оформлять вторую ипотеку целесообразно только тогда, если у Вас имеется стабильный высокий доход, есть обеспеченные родственники, готовые Вас поддержать при непредвиденных обстоятельствах (потеря дохода, болезнь, инвалидность). Перед принятием этого важного шага надо хорошо взвесить все «за» и «против».

рассчитать ипотечный кредит онлайн в СДМ-Банке

Удобный способ улучшить жилищные условия

Оставить заявку

Очистить

Результат расчета

Доход семьи

Ежемесячный платеж

Стоимость объекта

Сумма первоначального взноса

Сумма кредита

Оставить заявку

Основные условия

Ставка от 10,75% годовых;

Первоначальный взнос от 20%;

Срок — до 25 лет.

Преимущества

В расчете учитываются доходы всей семьи;

Решение о предоставлении кредита за 3 дня;

Удобный график погашения;

Досрочное погашение без штрафов;

Банковская карта в подарок.

4 шага для получения кредита

Получите консультацию по телефонам +7(495)705-90-90, 8(800)200-02-23 или заполните анкету. Наш сотрудник свяжется с Вами в ближайшее время

Предоставьте комплект документов в любой офис банка и получите решение за 3 дня

Подберите объект, предоставьте документы на него и получите одобрение банка

Подпишите договор комплексного ипотечного страхования и договор о приобретении недвижимости

Дополнительные продукты

Карты
Кредитные карты
Дополнительные средства в нужное время

Дополнительные услуги
Аренда сейфов
Защитим ваши накопления

Кредит на любые цели
Потребительский кредит
Максимально честная ставка

Тарифы и документы

Анкета на получение ипотеки
PDF, 616. 45 КБ

Основные условия кредитования
PDF, 559.81 КБ

Памятка заемщику по обслуживанию кредита
PDF, 84.84 КБ

Перечень документов подтверждающих доход заемщика
PDF, 122.06 КБ

Документы для залога недвижимости
PDF, 270.64 КБ

Список документов для получения ипотечного кредита
PDF, 109. 99 КБ

Заявка на консультацию

Офисы
Банкоматы

31 марта 2023
17:34

Физические лица
Юридические лица

Покупка

Продажа

73.00

79.00

€

80.00

86.00

10.50

0.00

Подробнее

Покупка

Продажа

67.67

87.67

€

74.51

94.51

10.29

12.29

Подробнее

Обратная связь

Ответим на возникшие у вас вопросы

Письмо в Банк

Заказать звонок

Подача заявки на первый ипотечный кредит

Процесс покупки вашего первого дома станет более управляемым, если вы примете меры по подготовке к покупке (обсуждается в статье Думаете о покупке своего первого дома?). Как только покупатели впервые переходят к этапу подачи заявки на ипотечный кредит, важно быть хорошо информированным. Эти советы помогут вам сориентироваться в процессе оформления ипотечного кредита.

Сначала подумайте о покупке ипотечного кредита… до того, как вы найдете свой дом

Информация о вариантах кредита до того, как вы начнете искать дома, поможет вам в поиске дома, предоставив сумму, которую кредитор предоставит вам взаймы на покупку дома. Эта информация поможет вам ориентироваться на дома в ценовом диапазоне, который вы можете себе позволить. Когда вы найдете кредитора и ипотечный кредит, подходящий для вашей ситуации, вы можете получить предварительное одобрение кредита, что сэкономит время позже, когда вы будете готовы сделать предложение о доме, поскольку кредиторы будут иметь большую часть необходимой им информации. двигаться вперед с кредитом.

Предварительное одобрение ипотеки аналогично заявке на получение кредита, но с важными отличиями. С предварительным одобрением кредитор предоставляет письмо/документ-обязательство и соглашается предоставить вам взаймы определенную сумму денег для покупки дома при соблюдении определенных условий. С предварительным одобрением вы не предоставляете конкретный дом, который хотите купить, но получаете четкое представление о том, сколько денег вы можете получить, чтобы купить дом. Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо предоставить документацию. Кредиторы обычно запрашивают такие предметы, как документы, удостоверяющие личность (выданное штатом удостоверение личности, например, водительские права и/или паспорт), платежные квитанции за последние 60 дней, федеральные налоговые декларации за два года, выписки с банковских счетов (сберегательные и чековые) и любые выписки по инвестиционным счетам (включая пенсионные счета) за последний квартал. Кредитор также проверит вашу кредитную историю, получив кредитный отчет. Предварительное одобрение обычно действует от 60 до 90 дней. Вы не обязаны официально подавать заявку на получение кредита, на который вы были предварительно одобрены, поэтому вам все равно следует присматриваться, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку. Важно отметить, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора ипотечного кредита, который дает вам только общее представление о сумме, которую кредитор может быть готов предоставить вам взаймы, и о доступных условиях на основе предполагаемой финансовой информации, которую вы предоставляете.

Найдите наиболее выгодную для вас ипотеку

Существует множество различных типов ипотечных кредитов, и важным аспектом процесса является выбор ипотечного кредита, который подходит вам сейчас и в будущем. Выбирая ипотечный кредит, подумайте о типе процентной ставки (фиксированная или регулируемая), а также о том, что вам больше подходит: обычный кредит, гарантированный государством или застрахованный кредит.

Тарифы

Отличительной чертой ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой является то, что процентная ставка не меняется. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам останется неизменным в течение всего срока погашения, будь то, например, 15 или 30 лет. (Однако ваш общий ежемесячный платеж может все же измениться, если вы платите налоги на имущество и страховку как часть ежемесячного платежа по ипотеке, и эти расходы меняются.) С другой стороны, процентная ставка периодически (например, ежегодно) колеблется при ипотеке с регулируемой ставкой. (ARM), поэтому ваш ежемесячный платеж обычно будет меняться вместе со ставкой. ARM может предложить более низкие начальная процентная ставка, чем ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, но когда ставки увеличиваются, ваши платежи обычно увеличиваются.

Прежде чем принять решение об ипотеке с фиксированной процентной ставкой или ARM, подумайте, как долго вы планируете прожить в приобретаемом доме. В целом, заемщики, которые рассчитывают продать свой дом в течение нескольких лет, с большей вероятностью выиграют от ARM с низкой ставкой, чем те, кто планирует владеть домом в течение многих лет. Но ARM может быть хорошим выбором для некоторых заемщиков в зависимости от других факторов. Обязательно подумайте, сможете ли вы производить платежи по кредиту ARM, если процентная ставка увеличится до самого высокого уровня, который может быть достигнут, пока вы владеете домом.

Виды кредита

Вы также можете выбрать обычный ипотечный кредит или кредит, застрахованный или гарантированный федеральным правительством. Ссуды от Федерального жилищного управления (FHA), Министерства по делам ветеранов США (VA) и Министерства сельского хозяйства США (USDA) предлагают застрахованные или гарантированные государством ссуды. Эти кредиты обычно имеют более гибкие требования, чем обычные кредиты (например, минимальный кредитный рейтинг, необходимый для одобрения), и могут позволить заемщикам делать меньшие авансовые платежи, чем для обычных кредитов. Однако ставки и сборы по этим кредитам могут быть выше, чем по обычным кредитам, в зависимости от вашей кредитной истории, первоначального взноса и других факторов. Тем не менее, вам придется заплатить за ипотечное страхование, дополнительные расходы, увеличивающие ваши ежемесячные платежи, которые защищают кредитора в случае, если вы не выполните свои обязательства по ипотеке.

Вы также можете найти кредиторов, предлагающих кредиты только под проценты, гибридные ипотечные кредиты и кредиты с выплатой шаров. Эти кредиты обычно начинаются с низких платежей, которые со временем увеличиваются. Прежде чем выбрать один из этих кредитов, убедитесь, что вы понимаете условия кредита и потенциальные риски.

После того, как вы выберете тип ипотечного кредита, сравните его с кредитом в Интернете и / или получите котировки от разных кредиторов. Процентные ставки и сборы варьируются от кредитора к кредитору, даже для одного и того же типа кредита, поэтому присматривайтесь к ценам и не бойтесь пытаться договориться об этих расходах.

Для получения предложений о том, как сэкономить деньги с помощью рабочих таблиц, которые помогут вам спланировать экономию, посетите: Money Smart — Your Savings.

Оценка кредита

Знания ежемесячного платежа и процентной ставки по кредиту недостаточно; Вы должны понимать основные другие расходы и другие условия кредита. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам документ под названием «Оценка кредита» в течение трех рабочих дней после получения вашей заявки. Оценка кредита содержит важную информацию о кредите, предлагаемом вам кредитором, в том числе краткое изложение условий кредита, расчетные расходы по кредиту и закрытию, а также дополнительную информацию.

Продвижение кредита

Оценка займа не является утверждением займа; это просто показывает условия кредита, которые кредитор может предложить вам, если вы решите двигаться вперед с ним. Вы должны сообщить кредитору, если вы решите продолжить получение кредита, и вы можете получить письменное «блокировку» от кредитора. Блокировка гарантирует согласованную ставку, период действия блокировки и другую информацию, о которой вы специально договорились, например, количество «баллов» (комиссий), которые должны быть выплачены кредитору за кредит. (Обычно, чем больше баллов вы платите, тем ниже процентная ставка.) За блокировку кредитной ставки может взиматься комиссия. Если да, спросите, возвращается ли плата при закрытии.

Во время обработки вашей заявки на получение кредита вас могут попросить предоставить дополнительные документы, показывающие источник ваших средств для первоначального взноса, денежные резервы для покрытия первых нескольких месяцев платежей по ипотеке, а также документы, относящиеся к вашей ситуации.

Закрытие кредита

Закрытие — это последний этап процесса. При закрытии вам потребуются согласованные средства, которые могут быть использованы для закрытия расходов (включая депозит условного депонирования, который представляет собой деньги, отложенные на пару месяцев для уплаты налога на имущество и ипотечного страхования). и первоначальный взнос. Затраты на закрытие варьируются в зависимости от типа кредита, который вы выбираете, и типа собственности, но могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита. Эти расходы, как правило, включают в себя оценочные сборы, гонорары адвокатов, сборы за отчет о кредитных операциях, сборы за поиск титула и сборы за осмотр имущества.

Чтобы узнать больше об ипотеке, см. Руководство FDIC по доступному ипотечному кредитованию. Кроме того, на веб-сайте Бюро финансовой защиты прав потребителей можно найти полезную информацию об ипотеке.

Дополнительные ресурсы

Центр доступного ипотечного кредитования FDIC

Путь FDIC к покупке дома

Банк FDIC

Ключевые условия ипотечного кредита CFPB

Дополнительные ресурсы для потребителей можно найти на сайте FDIC.gov или в Центре знаний FDIC. Вы также можете позвонить в FDIC по бесплатному номеру 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342). Пожалуйста, присылайте свои идеи или комментарии по адресу ConsumerNews@fdic. gov.

Справка в формате PDF

Кредиты для тех, кто покупает жилье впервые: как финансировать

Получение ипотечного кредита является важным шагом при покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора наиболее подходящего варианта. Несмотря на то, что множество вариантов финансирования, доступных для тех, кто впервые покупает жилье, может показаться ошеломляющим, уделение времени изучению основ финансирования недвижимости может сэкономить вам значительное количество времени и денег.

Понимание рынка, на котором находится объект недвижимости, и того, предлагает ли оно льготы для кредиторов, может означать для вас дополнительные финансовые преимущества. И, внимательно изучив свои финансы, вы можете убедиться, что получаете ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В этой статье изложены некоторые важные детали, которые необходимы тем, кто впервые покупает жилье, чтобы совершить крупную покупку.

Key Takeaways

Получение ипотечного кредита является важным шагом в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора лучшего.
Кредиторы оценят вашу кредитоспособность и вашу способность погасить долг на основе вашего дохода, активов, долгов и кредитной истории.
При выборе ипотечного кредита вам придется выбирать между фиксированной или плавающей ставкой, количеством лет для погашения ипотечного кредита и размером первоначального взноса.
Обычные кредиты — это ипотечные кредиты, которые не страхуются государством.
В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на получение более выгодных условий в рамках кредита Федерального жилищного управления (FHA), кредита Министерства по делам ветеранов США (VA) или другого типа кредита, гарантированного государством.
Как покупатель жилья впервые, вы можете иметь право на участие в специальных программах, которые позволяют вам получить доступ к домам со значительной скидкой и внести небольшую сумму или вообще не платить.

Нажмите «Играть», чтобы узнать, как получить жилищный кредит

Требования для тех, кто покупает жилье впервые

Чтобы получить одобрение на ипотеку, вам необходимо выполнить несколько требований в зависимости от типа кредита, на который вы подаете заявку.

Чтобы получить одобрение именно в качестве покупателя жилья впервые, вам необходимо соответствовать определению покупателя жилья впервые, которое шире, чем вы думаете. Покупателем жилья впервые является тот, кто не владел основным местом жительства в течение трех лет, одинокий человек, который владел только вместе с супругом, человек, который владел только домом, не прикрепленным на постоянной основе к фонду, или человек, который только владел недвижимым имуществом, не соответствующим строительным нормам.

Как правило, вам потребуется подтверждение дохода как минимум за два года, достаточного для выплаты ипотеки, первоначальный взнос не менее 3,5% и кредитный рейтинг не менее 620. это программы, которые позволяют вам купить дом с низким доходом, первоначальным взносом 0 долларов и кредитным рейтингом от 500.
Обычные кредиты – это ипотечные кредиты, которые не застрахованы и не гарантированы федеральным правительством. Как правило, это ипотечные кредиты с фиксированной ставкой. Это одни из самых сложных типов ипотечных кредитов из-за их более строгих требований: более крупный первоначальный взнос, более высокий кредитный рейтинг, более низкое отношение долга к доходу (DTI) и потенциал для частного ипотечного страхования (PMI). требование. Однако, если вы можете претендовать на обычную ипотеку, они обычно дешевле, чем ссуды, гарантированные федеральным правительством.

Обычные ссуды определяются как соответствующие ссуды или несоответствующие ссуды. Соответствующие кредиты соответствуют рекомендациям, таким как кредитные лимиты, установленные спонсируемыми государством предприятиями (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредиторы (и многие другие) часто покупают и упаковывают эти кредиты, а затем продают их как ценные бумаги на вторичном рынке. Однако ссуды, которые продаются на вторичном рынке, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы их можно было классифицировать как соответствующие ссуды.

Максимальный соответствующий кредитный лимит для обычной ипотеки в 2022 году составляет 647 200 долларов США, хотя он может быть больше для определенных областей с высокими затратами. Кредит, выданный на сумму выше этой суммы, называется крупным кредитом, процентная ставка по которому обычно несколько выше. Эти кредиты несут больший риск (поскольку они требуют больше денег), что делает их менее привлекательными для вторичного рынка.

Для несоответствующих кредитов кредитное учреждение, выдающее кредит, обычно портфельный кредитор, устанавливает свои собственные правила. В соответствии с законодательством несоответствующие кредиты не могут быть проданы на вторичном рынке.

Федеральное жилищное управление (FHA) Ссуды

Федеральное жилищное управление (FHA), входящее в состав Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), предоставляет американцам различные программы ипотечных кредитов. Кредит FHA имеет более низкие требования к первоначальному взносу и легче претендовать на, чем обычный кредит. Кредиты FHA отлично подходят для тех, кто покупает жилье впервые, потому что, помимо более низких первоначальных затрат на кредит и менее строгих требований к кредиту, вы можете внести первоначальный взнос всего до 3,5%. Кредиты FHA не могут превышать установленные законом лимиты, описанные выше.

Тем не менее, все заемщики FHA должны платить страховой взнос по ипотечному кредиту, включенный в их платежи по ипотечному кредиту. Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или иным образом не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.

Департамент по делам ветеранов США (VA) Кредиты

Министерство по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды VA. VA не выдает ссуды сама, но гарантирует ипотечные кредиты, сделанные квалифицированными кредиторами. Эти гарантии позволяют ветеранам получать ипотечные кредиты на выгодных условиях (как правило, без первоначального взноса).

В большинстве случаев кредиты VA легче претендовать на получение, чем обычные кредиты. Кредиторы обычно ограничивают максимальную ссуду VA обычными пределами ипотечной ссуды. Прежде чем подавать заявку на кредит, вам необходимо запросить ваше право на получение кредита от VA. Если вы приняты, VA выдаст свидетельство о соответствии требованиям, которое вы можете использовать для подачи заявки на кредит.

В дополнение к этим типам и программам федерального кредита правительства и агентства штатов и местных органов власти спонсируют программы помощи для увеличения инвестиций или домовладения в определенных областях.

Требования к собственному капиталу и доходу

Цены на жилищный ипотечный кредит определяются кредитором двумя способами, и оба метода основаны на кредитоспособности заемщика. В дополнение к проверке вашего рейтинга FICO в трех основных кредитных бюро, кредиторы рассчитывают отношение кредита к стоимости (LTV) и коэффициент покрытия долга (DSCR), чтобы определить сумму, которую они готовы предоставить вам взаймы. , плюс процентная ставка.

LTV — это сумма фактического или подразумеваемого собственного капитала, доступного в залоге, против которого берутся займы. Для покупки дома LTV определяется путем деления суммы кредита на цену покупки дома. Кредиторы предполагают, что чем больше денег вы вкладываете (в виде первоначального взноса), тем меньше вероятность того, что вы не выплатите кредит. Чем выше LTV, тем больше риск дефолта, поэтому кредиторы будут брать больше.

По этой причине вы должны указать любой тип квалификационного дохода, который вы можете указать при ведении переговоров с ипотечным кредитором. Иногда дополнительная работа на неполный рабочий день или другой приносящий доход бизнес могут иметь значение для получения или отсутствия права на получение кредита или получения наилучшей возможной ставки. Ипотечный калькулятор может показать вам влияние различных ставок на ваш ежемесячный платеж.

Частное ипотечное страхование (PMI)

LTV также определяет, нужно ли вам приобретать PMI, упомянутый ранее. PMI помогает оградить кредитора от дефолта, перекладывая часть кредитного риска на ипотечного страховщика. Большинство кредиторов требуют PMI для любого кредита с LTV более 80%. Это относится к любому кредиту, в котором вы владеете менее 20% капитала в доме. Страховая сумма и ипотечная программа будут определять стоимость ипотечного страхования и порядок ее сбора.

Большинство премий по ипотечному страхованию собираются ежемесячно, а также условное депонирование налогов и имущественного страхования. Как только LTV станет равным или меньше 78 %, предполагается, что PMI будет автоматически устранен. Вы также можете отменить PMI после того, как стоимость дома повысится достаточно, чтобы дать вам 20% собственного капитала, и пройдет установленный период, например два года.

Некоторые кредиторы, такие как FHA, оценивают ипотечное страхование как единовременную сумму и капитализируют ее в сумму кредита.

Как правило, старайтесь избегать PMI, потому что это затраты, которые не приносят вам никакой пользы.

Есть способы не платить за PMI. Один из них не брать взаймы более 80% стоимости имущества при покупке дома; другой заключается в использовании финансирования собственного капитала или второго ипотечного кредита, чтобы подавить более 20%. Наиболее распространенная программа называется ипотекой 80-10-10. 80 — это LTV первой ипотеки, первые 10 — LTV второй ипотеки, а вторые 10 — ваш собственный капитал.

Ставка по второй ипотеке будет выше, чем ставка по первой ипотеке, но в совокупности она не должна быть намного выше, чем ставка по кредиту с LTV 90%. Ипотека 80-10-10 может быть дешевле, чем оплата PMI. Это также позволяет ускорить выплату второго ипотечного кредита и быстро погасить эту часть долга, чтобы вы могли досрочно погасить свой дом.

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой и ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой

Еще одно соображение заключается в том, следует ли получить ипотечный кредит с фиксированной или плавающей ставкой (также называемой плавающей ставкой). При ипотеке с фиксированной ставкой ставка не меняется в течение всего срока кредита. Очевидным преимуществом получения кредита с фиксированной процентной ставкой является то, что вы знаете, каковы будут ежемесячные расходы по кредиту в течение всего периода кредита. И если преобладающие процентные ставки низкие, то вы зафиксировали хорошую ставку на значительное время.

Ипотека с плавающей ставкой, такая как ипотека только с процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM), предназначена для помощи тем, кто впервые покупает жилье, или людям, которые ожидают, что их доходы значительно вырастут в течение периода кредита. Кредиты с плавающей ставкой обычно позволяют вам получить более низкие начальные ставки в течение первых нескольких лет кредита, что позволяет вам претендовать на получение большего количества денег, чем если бы вы пытались получить более дорогой кредит с фиксированной ставкой.

Конечно, этот вариант может быть рискованным, если ваш доход не растет вместе с увеличением процентной ставки. Другим недостатком является то, что траектория рыночных процентных ставок неопределенна: если они резко вырастут, то вместе с ними резко возрастут и условия вашего кредита.

Как работают ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM)

Наиболее распространенные типы ARM рассчитаны на один, пять или семь лет. Первоначальная процентная ставка обычно фиксируется на определенный период времени, а затем периодически переустанавливается, часто каждый месяц. Как только ARM сбрасывается, он подстраивается под рыночную ставку, обычно добавляя заранее определенный спред (в процентах) к преобладающей ставке Казначейства США.

Хотя увеличение обычно ограничено, корректировка ARM может быть дороже, чем преобладающий ипотечный кредит с фиксированной ставкой, чтобы компенсировать кредитору за предложение более низкой ставки в течение вводного периода.

Кредиты только под проценты — это тип ARM, в котором вы платите только проценты по ипотеке, а не основную сумму в течение начального периода, пока кредит не станет фиксированным, с выплатой основного долга. Такие кредиты могут быть очень выгодными для начинающих заемщиков, потому что только уплата процентов значительно снижает ежемесячную стоимость заимствования и позволит вам претендовать на гораздо более крупный кредит. Однако, поскольку вы не платите основную сумму в течение начального периода, остаток по кредиту не изменится, пока вы не начнете выплачивать основную сумму.

DSCR определяет вашу платежеспособность по ипотеке. Кредиторы делят ваш ежемесячный чистый доход на расходы по ипотеке, чтобы оценить вероятность того, что вы не выполните обязательства по ипотеке. Большинству кредиторов потребуется DSCR больше единицы. Чем больше коэффициент, тем больше вероятность того, что вы сможете покрыть расходы по займу, и тем меньше риск, который берет на себя кредитор. Чем выше DSCR, тем больше вероятность того, что кредитор будет вести переговоры о ставке по кредиту; даже при более низкой ставке кредитор получает более высокую доходность с поправкой на риск.

Дискриминация при выдаче ипотечного кредита незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета либо в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), либо в HUD.

Специальные программы для тех, кто впервые покупает жилье

В дополнение ко всем традиционным источникам финансирования существует несколько специальных программ для тех, кто впервые покупает жилье.

Готовый покупатель

Программа HomePath Ready Buyer Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae) предназначена для покупателей, впервые покупающих недвижимость, и предусматривает помощь в размере до 3 % в покрытии расходов на закрытие сделки по покупке имущества, находящегося в собственности Fannie Mae, на которое было обращено взыскание. Чтобы иметь право на участие в программе, заинтересованные покупатели должны пройти обязательный образовательный курс по покупке жилья, прежде чем делать предложение.

Индивидуальные пенсионные счета (IRAs)

Каждый покупатель жилья, впервые покупающий жилье, имеет право снять до 10 000 долларов США с традиционного индивидуального пенсионного счета (IRA) без уплаты штрафа в размере 10 % за досрочное снятие средств. Ограничение распространяется на одного человека, поэтому пара может снять до 10 000 долларов США каждый со своих собственных IRA на общую сумму 20 000 долларов США. Если покупатель жилья хочет снять до 10 000 долларов за покупку дома с IRA Roth, он может сделать это без штрафных санкций, если у него есть учетная запись Roth не менее пяти лет. Обратите внимание, что это освобождает вас только от штрафа за досрочное снятие средств. Если вы выйдете из традиционной IRA, вам все равно придется платить подоходный налог со снятых денег.

Программы помощи при первоначальном взносе

Во многих штатах есть программы помощи при первоначальном взносе для покупателей, впервые совершающих покупки. Право на участие варьируется от штата к штату, но, как правило, эти программы ориентированы на лиц с низким доходом и государственных служащих. HUD ведет список программ для каждого штата.

Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?

Для большинства обычных ипотечных кредитов требуется кредитный рейтинг 620 или выше. Тем не менее, ссуды Федерального жилищного управления (FHA) могут принимать кредитный рейтинг от 500 с первоначальным взносом 10% или до 580 с первоначальным взносом 3,5%.

Какова средняя процентная ставка для первого покупателя жилья?

Процентные ставки зависят от множества факторов, включая кредитный рейтинг, процент первоначального взноса, тип кредита и рыночные условия. Нет данных, указывающих на то, что покупатели жилья, впервые покупающие жилье с аналогичной кредитоспособностью и обстоятельствами, платят более высокие или более низкие процентные ставки, чем опытные покупатели жилья.

Существуют ли какие-либо государственные налоговые льготы для покупателей жилья впервые?

Несмотря на то, что в 2010 году на федеральном уровне была отменена налоговая льгота для тех, кто впервые покупает жилье, некоторые штаты по-прежнему предлагают налоговые льготы штата для тех, кто впервые покупает жилье. Кроме того, некоторые муниципалитеты и округа предлагают скидки на налог на недвижимость для тех, кто впервые покупает жилье в первый год их существования. Проконсультируйтесь с местным специалистом по налогам, чтобы узнать, на что вы можете претендовать в вашем регионе.

Практический результат

Если вы впервые ищете ипотечный кредит, вам может быть сложно разобраться во всех вариантах финансирования. Потратьте время, чтобы решить, сколько дома вы действительно можете себе позволить, а затем финансировать соответственно. Если вы можете позволить себе внести значительную сумму или иметь достаточный доход для создания низкого LTV, то у вас будет больше возможностей для переговоров с кредиторами и больше вариантов финансирования. Если вы настаиваете на самом большом кредите, вам могут предложить более высокую ставку с поправкой на риск и частную ипотечную страховку.

Соотнесите выгоду от получения большего кредита с риском. Процентные ставки обычно плавают в течение только процентного периода и часто корректируются в ответ на изменения рыночных процентных ставок.