Ипотечный кредит под имеющуюся недвижимость: Ипотека под залог недвижимости – выгодные условия и ставки под залог имеющейся недвижимости

Россияне назвали главные причины отказа от ипотеки :: Деньги :: РБК Недвижимость

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

Недвижимость

Телеканал

Pro

Инвестиции

Мероприятия

РБК+

Новая экономика

Тренды

Недвижимость

Autonews

Спорт

Стиль

Национальные проекты

Город

Крипто

Дискуссионный клуб

Исследования

Кредитные рейтинги

Франшизы

Газета

Спецпроекты СПб

Конференции СПб

Спецпроекты

Проверка контрагентов

РБК Библиотека

ESG-индекс

Политика

Экономика

Бизнес

Технологии и медиа

Финансы

РБК Компании

adv. rbc.ru

adv.rbc.ru

Решение о кредите чаще всего откладывают из-за высоких процентных ставок и большого срока выплат

Фото: Ярослав Чингаев/ТАСС

71% потенциальных заемщиков, которые намеревались взять ипотечный кредит в 2021 году, отложили это решение, говорится в исследовании аналитиков платформы залогового кредитования Online-Ipoteka, предоставленном «РБК-Недвижимости».

23% опрошенных получили отказ банка, 21% не подобрали подходящую недвижимость, еще 21% респондентов передумали брать кредит уже после одобрения. Оставшихся 6% не устроили условия кредитования еще до подачи заявки.

Как считали

Аналитики платформы Online-Ipoteka обобщили данные декабрьского онлайн-опроса 4,8 тыс. совершеннолетних жителей России.

adv.rbc.ru

Из тех, кто самостоятельно отказался от оформления ипотечного кредита, 33% смутила высокая процентная ставка, 29% не стали брать квартиру в кредит из-за слишком долгих сроков выплат. Около 16% предпочли ждать снижения цен на недвижимость, а 13% решили оказаться от покупки квартиры в пользу аренды. 9% несостоявшихся заемщиков изменили намерения из-за опасений потерять работу.

53% респондентов, не ставших подавать заявку после изучения общих условий кредитования, в качестве причины отказа назвали слишком высокий процент первоначального взноса. 21% смутила обязанность предоставить официальную справку о доходах, 16% не нашли подходящих программ для работающих не по найму. Отказались от идеи оформлять ипотеку из-за требования к кредитной истории 10% опрошенных.

Согласно недавнему опросу Online-Ipoteka, меньше половины ипотечных заемщиков в России готовы отремонтировать купленное жилье на собственные средства. Заняться ремонтом самостоятельно собираются 38% респондентов, еще 25% намерены взять на эти цели потребительский кредит, а 14% рассчитывают воспользоваться кредитной картой. 12% респондентов будут вынуждены взять кредит под залог имеющейся недвижимости, 11% одолжат деньги у знакомых или родственников.

Автор

Георгий Трушин

Ипотека

adv.rbc.ru

Где лучше взять кредит на покупку зарубежной недвижимости: в России или за границей? – Tranio.Ru

Покупка недвижимости за рубежом перестала считаться несбыточной мечтой. Во многих европейских странах дом или квартира обойдется гораздо дешевле, чем, например, в Москве или Санкт-Петербурге.

Однако не всегда есть возможность расплатиться за объект сразу, поэтому при сделках часто используется кредитование.

Купить в кредит недвижимость за рубежом можно несколькими способами:

• взять беззалоговый кредит или кредит под залог имеющейся собственности в одном из российских банков;
• воспользоваться услугами представительств иностранных банков в России;
• обратиться за ипотечным кредитом в банк на территории того государства, где вы собираетесь приобрести недвижимость.

Сегодня российские банки не предоставляют ипотечных кредитов на покупку недвижимости в других странах. Чтобы получить заем на жилье за границей, можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся собственности. Для этого вам придётся заложить квартиру, дом или земельный участок в России. Вы получите до 85% оценочной стоимости объекта и на эти деньги купите желанную недвижимость за рубежом. При этом вы не обязаны отчитываться перед банком о цели займа.

Однако недостаток такого способа — в том, что кредиты под залог существенно дороже и короче по срокам. Так, в российских банках ставка по рублевым ипотечным кредитам составляет 8–13%, по валютным — 11%. Заем выдается на срок до 25–30 лет. А кредит под залог недвижимости можно получить со ставкой 15–17% годовых для рублевых займов и 13–15% для валютных. Срок погашения, как правило, не превышает 5 лет, хотя некоторые банки дают кредиты под залог до 25 лет.

Чтобы взять кредит на покупку жилья за границей, можно также обратиться к услугам представительств зарубежных банков в России — например, BNP Paribas, «Райффайзенбанк», «Ситибанк» и других. Однако условия выдачи кредитов различаются в зарубежных банках и их дочерних организациях в России. Например, австрийский банк Raiffeisen выдает ипотечные кредиты со ставкой 3–4% годовых, а его российское представительство — от 12,5 до 14,3%.

Поэтому во многих случаях ипотечный кредит выгоднее и удобнее получить в той стране, где вы покупаете жилье.

За границей кредиты, как правило, стоят значительно дешевле, чем в России. В среднем, ставки за рубежом не превышают 5–6%. Стоимость кредитов во французских банках составляет около 3%. В некоторых регионах Франции (Бордо, Лимузин, Шаранта, Пуату, Юг-Пиренеи) ставки рекордно низкие — от 2,5 до 2,8%. Крупнейший банк Португалии Caixa Geral de Depósitos, как и большинство банков в стране, предоставляет кредит на 30 лет со ставкой 3–4%. BNP Paribas в Турции выдает займы на срок до 20 лет со ставкой 4,2%. Чаще всего банки кредитуют на 10–15 лет со ставкой 6–6,5%. В штате Флорида Bank of America выдает кредиты на срок до 30 лет со ставкой 6%.

Кроме того, некоторые российские банки до сих пор выдают кредит только при наличии поручителя. А за рубежом гарантия доверенного лица, как правило, не нужна. Иностранный банк может потребовать поручителей, если размер первоначального взноса слишком мал, или если у банка возникли сомнения, что заемщик сможет выплатить кредит.

Для получения займа в России нужно подготовить заявление, паспорт, документы для подтверждения финансового состояния заемщика, документы по предоставленному залогу и кредитуемому объекту недвижимости.

Хотя многие жалуются на чрезмерную бюрократию в нашей стране, за рубежом иногда требуется ещё больше возни с документами. В частности, иностранный банк может запросить перевод всех бумаг и нотариальное заверение копий.

Чтобы взять кредит в Испании, необходимы паспорт, справка с основного места работы о доходах за последний год, выписка со сберегательного счета за последние три месяца, справка об отсутствии задолженности в России.

Во Франции для получения ипотеки иностранцу нужно подготовить не меньше документов: копии паспорта и вида на жительство, справки о доходах, налогах и отсутствии судимости, документы на недвижимость.

На Кипре от заемщика требуется предоставить банку копию паспорта, сведения о доходе, рекомендации от банка, где есть счета, банковские выписки за последние три месяца, договор купли-продажи и, возможно, другие документы по усмотрению кредитодателя. Чтобы купить недвижимость на Кипре и взять ипотечный кредит, нужно получить разрешение от местных властей, а также открыть счет в кипрском банке.

В США помимо стандартного набора документов для получения кредита иностранцу потребуется гринкарта — удостоверение личности, подтверждающее вид на жительство.

В некоторых странах введены ограничения на выдачу ипотеки иностранцам. Например, на кредитном рынке Черногории такие услуги оказывают только два банка — Perva Banka и Hipo Bank. Иностранец может получить ипотечный кредит в этой стране, если он единовременно внесет первоначальный платеж в размере 50% от стоимости жилья, а также если застройщик даст банку гарантии относительно заемщика.

В ОАЭ ограничено количество объектов недвижимости, на которые нерезиденты могут получить ипотеку.

В Египте иностранцы вовсе не могут получить ипотечный заем. Они лишь имеют право воспользоваться рассрочкой при покупке недвижимости в стране.

В Турции до 2007 года банки вообще не выдавали ипотечные кредиты, и сегодня иностранцы смогут взять кредит далеко не во всех турецких банках.

Во Франции граждане страны и резиденты Европейского Союза могут претендовать на кредит в размере около 80% от стоимости объекта, в то время как иностранцы могут рассчитывать на сумму, не превышающую 50%. Кроме того, нерезиденты должны предоставить гарантии — чаще всего другую имеющуюся во Франции недвижимость.

В Болгарии, чтобы воспользоваться ипотечным кредитом, необходимо заручиться поддержкой доверенного лица — гражданина государства. Обычно в этом качестве выступает представитель риелторской компании.

Выплачивать кредит за границей можно только с официальных доходов. Российские банки менее категоричны в этом вопросе.

Итак, если есть удобная возможность, то лучше брать кредит в той стране, где находится недвижимость. Но если в государстве действуют ограничения на выдачу ипотеки иностранцам, целесообразно воспользоваться кредитом под залог недвижимости в одном из российских банков.

Предполагаемая ипотека: что это такое и как она работает

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 6 июля 2023 г.

Мы стремимся предоставлять точный контент, который поможет вам принимать обоснованные финансовые решения.
Наши партнеры не заказывали и не одобряли этот контент.
Прочтите наш

В LendingTree мы стремимся предоставлять точный и действенный контент, который поможет вам принимать обоснованные решения о своих деньгах. Наша команда писателей и редакторов следует этим основным принципам:

• Мы тщательно проверяем факты и проверяем достоверность всего контента. Мы стремимся исправлять любые ошибки, как только нам о них становится известно.
• Наши партнеры не заказывают и не одобряют наш контент.
• Наши партнеры не платят нам за показ какого-либо конкретного продукта в нашем контенте, но мы показываем некоторые продукты и предложения от компаний, которые выплачивают компенсацию LendingTree. Это может повлиять на то, как и где предложения будут отображаться на сайте (например, в заказе).
• Мы просматриваем и опрашиваем как внешние, так и внутренние авторитетные источники нашего контента и раскрываем источники в нашем контенте.

.

При покупке дома вы обычно выбираете кредитора и подаете заявку на новую ипотеку. Но в тех случаях, когда дом, который вы присматриваете, имеет возможную ипотеку, вы можете взять на себя — или «принять» — существующий кредит, потенциально извлекая выгоду из условий, которые являются более выгодными, чем те, которые вы получили бы на текущем рынке.

Думайте об этом, как о месте продавца: вы займете его место в качестве лица, ответственного за кредит, который уже частично погашен.

На этой странице

• Почему стоит выбрать предполагаемую ипотеку?
• Можно ли считать кредиты FHA?
• Возможны ли кредиты VA?
• Допустимы ли кредиты USDA?
• Когда допустимы обычные кредиты?
• Как работает процесс принятия ипотечного кредита
• Смерть или развод: как принятие ипотечного кредита может помочь
• Плюсы и минусы предполагаемой ипотеки
• Подходит ли вам предполагаемая ипотека?

Почему выбирают предположительную ипотеку?

При относительно высоких ставках по ипотечным кредитам на уровне 7,19% для 30-летних кредитов условия для покупателей жилья непростые. Однако допущение кредита позволяет покупателю взять на себя ипотеку текущего владельца, в то время как условия кредита, включая период погашения и процентную ставку, остаются прежними. В конечном счете, это может помочь людям получить дом по более низкой процентной ставке, даже если рынок жилья вокруг них становится дороже.

Кроме того, продавцы, которые могут предложить получение кредита, могут иметь преимущество перед другими, поскольку они могут предоставить возможность зафиксировать низкие процентные ставки. В некоторых случаях они могут даже продать свой дом по более высокой цене, потому что более низкая процентная ставка компенсирует более высокую основную сумму.

Возможны ли кредиты FHA?

Большинство кредитов, обеспеченных государством, включая все кредиты FHA, как правило, допустимы, если кредитор одобряет продажу. Однако применяются дополнительные правила:

→ Для займов, выданных 15 декабря 1989 года или позже: . Если покупатель платежеспособен, кредитор должен одобрить продажу по предположению и передать ответственность покупателю. Ссуды, выданные до этой даты, могут быть предполагаемыми, но кредитор не обязан освобождать продавца от ответственности.

→  При особых обстоятельствах (например, смерть или наследство): Кредитор не имеет права проверять кредитоспособность покупателя в случае смерти или наследства и не обязан одобрять продажу.

Возможны ли кредиты VA?

Все ссуды VA являются предполагаемыми, но с дополнительными правилами и требованиями, которые определяют, как именно:

→  Ссуды, выданные до 1 марта 1988 г. , являются «свободно предполагаемыми», что означает, что предположение не должно быть одобрено кем-либо.

→  Ссуды, выданные после 1 марта 1988 г. , являются предполагаемыми, если кредитор одобрит их, а покупатель будет считаться кредитоспособным и уплатит комиссию за обработку.

Да, любой может получить кредит VA, даже если он не служил в армии. Это примечательно, потому что заемщики обычно должны быть военнослужащими, ветеранами или имеющими право пережившими супругами, чтобы претендовать на кредит VA.

Возможны ли кредиты USDA?

Кредиты USDA можно получить двумя способами:

→  С новыми тарифами и условиями. Большинство кредитов Министерства сельского хозяйства США принимаются таким образом, что ответственность за ипотечный долг передается покупателю одновременно с корректировкой условий кредита. При реамортизации долга с новыми ставками и условиями ежемесячные платежи и процентные расходы могут измениться.

→  С теми же тарифами и условиями. Доступный только в особых случаях, этот тип допущения обычно зарезервирован для членов семьи, которые обмениваются собственностью. В этих случаях сохраняются первоначальные ставки и условия ипотеки. Не требуется ни проверка кредитоспособности покупателя, ни оценка имущества.

Когда допустимы обычные кредиты?

Обычные кредиты выдаются редко, поскольку договор об ипотеке обычно содержит пункт об оплате при продаже, который позволяет кредитору потребовать всю оставшуюся сумму кредита сразу после продажи имущества. Это означало бы, что, как только покупатель примет кредит, кредитор может вмешаться и выставить ему счет на сотни тысяч долларов. Не многие покупатели хотят идти на такой риск.

Однако, если у вас есть обычная ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), вполне возможно, что ваша ипотека имеет право на допущение. Fannie Mae — одно из двух ипотечных агентств, устанавливающих правила для обычных кредитов, — допускает предполагаемые ARM, если заемщик соглашается отказаться от возможности конвертировать кредит в ипотеку с фиксированной ставкой. Убедитесь, что ваши планы на будущее не включают переход на фиксированную ставку, если вы принимаете ARM.

В тех случаях, когда обычный кредит ARM был изменен или отложен, чтобы избежать дефолта, он больше не подлежит допущению.

Как работает процесс принятия ипотечного кредита

Наиболее безопасным типом принятия является новация, когда кредитор соглашается позволить покупателю взять на себя ответственность за существующую ипотеку. Поскольку кредитор проведет с покупателем процедуру андеррайтинга, прежде чем дать свое согласие, он готов освободить продавца от всей будущей ответственности за платежи по ипотеке.

Простое предположение — менее распространенный способ получения ипотечного кредита. Это частная передача ответственности за ипотеку от продавца к покупателю без одобрения ипотечного кредитора. Поскольку ипотечный кредитор не участвует и не проводит покупателя через процесс андеррайтинга, это гораздо более рискованная сделка. Если покупатель не производит платежи или иным образом нарушает ипотечный договор с кредитором, ответственность несут как покупатель, так и продавец.

Подвох: Учет собственного капитала

Предположение об ипотеке позволяет покупателю получить первоначальный остаток кредита на первоначальных условиях, но важно отметить, что он не учитывает собственный капитал дома, построенный продавцом. Если дом приобрел стоимость с момента выдачи первоначального кредита, кредит может больше не покрывать фактическую стоимость дома, и покупатель должен будет компенсировать разницу.

Например, если у продавца есть остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США за дом, который он купил за 435 000 долларов США, покупателю необходимо внести 135 000 долларов США, чтобы компенсировать продавцу капитал, который он построил.

Да. Ссуда ​​под залог дома — это распространенный второй вариант ипотеки для покупателей, которые берут ипотеку и не хотят — или не могут — вносить наличные для покрытия собственного капитала. Хотя этот второй кредит, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, чем предполагаемая ипотека, основная сумма будет намного ниже, чем требуется для «первого» ипотечного кредита.

Шаги для получения предполагаемой ипотеки

После того, как вы нашли дом, который вы заинтересованы в покупке, вам придется работать с домовладельцем и его кредитором, чтобы завершить предположение.

Вот шаги, необходимые для получения ипотечного кредита:

1. Отследить выставленные на продажу дома с возможными ипотечными кредитами

Это больше искусство, чем наука, тем более, что на большинстве веб-сайтов по недвижимости нет фильтров, которые помогли бы вам найти эти дома. Ниже приведены некоторые стратегии, которые вы можете попробовать.

2. Используйте титульную компанию

Попросите титульную компанию предоставить списки титулов в области, где есть кредиты, обеспеченные государством. Поскольку вы знаете, что большинство займов, обеспеченных государством, можно получить, вы получите предварительный список с именами и адресами. Затем вам нужно будет связаться напрямую с домовладельцами, чтобы оценить их интерес.

3. Просмотрите списки MLS

Ипотечные брокеры могут оставлять комментарии к свойствам, которые они перечисляют, с помощью службы множественных списков (MLS), и некоторые могут упомянуть, что дом поставляется с предполагаемой ипотекой.

4. Нацельтесь на проблемную недвижимость

Домовладельцы, у которых есть ипотечный дефолт, могут быть более склонны к предположениям, потому что это может помочь им избежать потери права выкупа. Этот маршрут может потребовать дополнительных денег, так как вам необходимо будет привести кредит в действие, немедленно компенсируя любые пропущенные платежи или получая план погашения.

5. Найдите в ипотечном договоре предполагаемую оговорку

Найдите формулировку, разъясняющую статус ипотеки. Даже если нет конкретного пункта, в котором говорится, что ипотека является предполагаемой, она все равно может быть. Юрист по недвижимости может помочь вам разобраться в документах.

6. Предоставьте кредитору документацию о своих финансах. Кредитор продавца проведет вас через процесс утверждения, требующий документации и информации, типичных для заявки на ипотеку.

7. Оплатите расходы на закрытие сделки и внесите наличные, чтобы покрыть собственный капитал продавца.

Затраты на закрытие предполагаемых займов, обеспеченных государством, меньше, чем 2-6%, которые вы обычно платите за закрытие займа. У каждого типа государственного кредита есть своя предельная сумма, которую вы можете заплатить в качестве комиссии при закрытии, что снижает затраты.

8. Подпишите вексель.

Как только вы подписываете вексель, он считается официальным — вы готовы к выплате по ипотеке. Если кредитор согласился с предположением, они также освобождают продавца от всех обязательств, связанных с кредитом.

Смерть или развод: как принятие ипотечного кредита может помочь

После смерти или развода принятие ипотечного кредита может помочь семьям передать имущество даже без одобрения кредитора. Вы сможете пропустить процесс андеррайтинга, но вам все равно нужно будет оплатить расходы на закрытие и покрыть весь капитал, созданный предыдущим владельцем. При разводе предположение также может помочь вам удалить имя одного человека из ипотечного кредита без рефинансирования.

Плюсы и минусы предполагаемой ипотеки

Плюсы

  Более низкие процентные ставки. Поскольку ставки по ипотечным кредитам в последнее время взлетели до небес, предположение дает редкую возможность получить доступ к более низким ставкам в качестве покупателя или, если вы продавец, значительно повысить интерес покупателей к вашему дому.

  Снижение затрат на закрытие. У вас, вероятно, будут более низкие затраты на закрытие, так как определенные расходы на предполагаемые ипотечные кредиты ограничены.

  Без оценки. Как правило, при передаче или продаже через допущение оценка дома не требуется. Это может сэкономить вам время и деньги.

  Минус долг. Скорее всего, вы сможете взять ссуду на меньшую сумму, чем вам потребовалось бы при ипотеке без предполагаемого залога.

Минусы

  Более высокий первоначальный взнос. Если у продавца много собственного капитала, ваш первоначальный взнос может быть намного выше, чем если бы вы не покупали по предположению.

  Должен соответствовать требованиям кредитоспособности и дохода. Большинство продавцов не согласятся продать вам на основе предположения, если вы не соответствуете требованиям кредитоспособности и дохода кредитора, потому что, если вы этого не сделаете, кредитор, вероятно, не освободит продавца от ответственности.

  Нет выбора кредиторов. Когда вы берете ипотечный кредит, вы вступаете в отношения с кредитором продавца. Вы не успеете пройтись по магазинам.

  Возможная потеря права на виртуальную машину. Если вы продаете дом по ипотечному кредиту, обеспеченному виртуальными активами, на основе предположения, ваше право на получение кредита для ветеранов не будет доступно до тех пор, пока предполагаемый кредит не будет погашен. Это может быть долгим ожиданием, поэтому тщательно подумайте о том, как продажа может повлиять на ваши планы на будущее. Однако из этого правила есть исключение, если покупатель является квалифицированным ветераном с собственными правами.

  Расходы на страхование ипотечного кредита. От вас может потребоваться внесение текущих платежей по страхованию ипотечного кредита, которые являются дополнительными расходами в дополнение к выплате основного долга и процентов. Ипотечное страхование не является уникальным для предполагаемых ипотечных кредитов, скорее, оно предоставляется для всех кредитов FHA и любого обычного кредита с соотношением кредита к стоимости выше 80%.

Подходит ли вам предполагаемая ипотека?

Предполагаемая ипотека может подойти вам, если:

• Вы не хотите покупать дом по текущим ставкам по ипотеке
• У вас достаточно наличных денег, чтобы покрыть значительный первоначальный взнос, или вы готовы получить вторую ипотеку
• Вам нужен способ передачи имущества после развода или смерти в семье
• Вам не нужно использовать конкретного кредитора
• Вы продавец и хотите сделать свой дом более привлекательным

Ипотека может оказаться для вас неправильным выбором, если:

• Вы ищете вариант с низким первоначальным взносом
• Вам нужен обычный кредит с фиксированной процентной ставкой
• Вам не нужен кредит, обеспеченный государством
• Вы не можете выполнить стандартные требования по кредиту и планируете покупать у кого-то, кто не является членом семьи или другим близким родственником
• Вы хотите продать свой дом, но ваша текущая ипотека является кредитом VA, и вы не хотите, чтобы ваше право VA было привязано к дому после его продажи.

Поделиться статьей

Текущие ставки по ипотечным кредитам

на основе суммы кредита в размере 200 000 долларов США в год от

• 30 лет. Зафиксированный
  6,66%
• 15 лет. Зафиксированный
  6,19%

Расчет платежа

Раскрытие информации о рекламе
Применяются положения и условия. NMLS#1136

Рекомендуемое чтение

Что такое совместная ипотека?

Обновлено 9 июня 2023 г.

Совместная ипотека — это жилищный кредит с несколькими заемщиками. Вот как подать заявку и претендовать на совместную ипотеку — и как выйти из нее, если вам нужно.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ

Минимальные ипотечные требования в 2023 г.

Обновлено 6 апреля 2023 г.

Узнайте, как получить ипотечный кредит в 2023 г., прежде чем работать с кредитором, из нашего подробного обзора минимальных ипотечных требований по типам кредита.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ

Эти ипотечные кредиты покрывают ремонт дома

Хотите ли вы отремонтировать кухню, оборудовать домашний офис или закончить отделку подвала, любое серьезное улучшение дома потребует больших денег.

Однако вам не нужно ждать, пока у вас будут все деньги на руках. Кредит на ремонт дома может стать вашим путем к реализации проекта раньше, чем вы думаете.

Основные выводы

• Есть несколько вариантов кредита для людей, которые хотят занять деньги, чтобы улучшить или отремонтировать свой дом.
• Некоторые варианты, в том числе кредиты под залог жилья и HELOC, могут иметь налоговые преимущества.
• Ссуды, которые не полагаются на собственный капитал, также являются вариантом, но обычно имеют более высокие ставки.
• Некоторые государственные кредиты позволяют одновременно финансировать покупку дома и его ремонт.

Что такое кредит на ремонт дома?

Ссуда ​​на ремонт дома – это ссуда, которая включает средства на ремонт, реконструкцию и ремонт дома. Это может быть как обычный личный кредит, но часто он принимает форму ипотеки с дополнительными деньгами для улучшения дома.

В частности, кредит на ремонт дома может быть:

• Ипотека на покупку с дополнительными средствами на ремонт
• Рефинансирование вашей текущей ипотеки с выплатой денежных средств на ремонт дома
• Ссуда ​​под залог недвижимости или кредитная линия (HELOC)
• Необеспеченный личный кредит
• Государственный заем, например заем Fannie Mae HomeStyle или заем FHA 203(k)

Вам не обязательно уже жить в доме; некоторые кредиты на ремонт дома можно использовать для покупки ремонта и немедленной модернизации без необходимости подачи заявки на отдельное финансирование.

Большинство кредитов на ремонт дома требуют, чтобы заемщик имел определенную сумму собственного капитала в доме (главным исключением являются потребительские кредиты).

Когда следует рассмотреть кредит на ремонт дома?

Если у вас недостаточно наличных денег для финансирования реконструкции или ремонта вашего дома, стоит подумать о кредите на ремонт дома. Это также стоит сделать, если вы присматриваетесь к дому с низкой запрашиваемой ценой, но требует серьезной работы.

Эти кредиты могут стать большим стимулом для домовладельцев или покупателей, которые хотят увеличить капитал в своей собственности, внося улучшения, но, как правило, они выдаются только для существенных обновлений, а не для разнорабочих или простых ремонтных работ. Если проект повысит справедливую рыночную стоимость или стоимость имущества, кредит на реконструкцию дома может стать ценным инструментом.

«Я бы рекомендовал брать кредит на ремонт только в том случае, если затраты на ремонт все еще значительно ниже текущей стоимости дома», — говорит Грегг Харрис, президент LenderCity Home Loans в Честерфилде, штат Миссури. «Также важно, что они положительно повлияют на стоимость дома в долгосрочной перспективе. Таким образом, такие вещи, как ванные комнаты, кухни и пристройки, имеют наибольший смысл».

Варианты ссуды на ремонт дома

Кредит Fannie Mae HomeStyle Renovation

Кредит Fannie Mae HomeStyle Renovation позволяет заемщикам либо купить жилье, которое нуждается в ремонте, либо рефинансировать существующий жилищный кредит и получить деньги на улучшения.

Одним из преимуществ кредита HomeStyle является то, что это единый долг с одним ежемесячным платежом; вам не придется брать кредит на ипотеку и еще один кредит на ремонт дома. Получение одного кредита сокращает время и затраты на закрытие.

Деньги взаймы переводятся на отдельный счет условного депонирования, который используется для оплаты подрядчикам. Заемщики не имеют доступа к этим средствам.

Ссуда ​​Fannie Mae HomeStyle может быть использована для улучшения загородного дома или инвестиционной собственности, и любая реконструкция или ремонт имеют право на финансирование, если они постоянно прикреплены к собственности и повышают ее ценность.

• • Домовладельцы могут занимать деньги для улучшения своего имущества. Таким образом, кредит является инвестицией, которая может повысить стоимость дома.
  • Вы можете претендовать на первоначальный взнос всего в 3 процента, если вы впервые покупаете кредит с фиксированной процентной ставкой и планируете жить в доме.
  • Может иметь более низкие процентные ставки и более короткие сроки погашения, чем обычные кредиты на улучшение.
  • Удобно включает покупку основного капитала дома и средств на ремонт дома в один кредит с одним набором расходов на закрытие.
• • Затраты на ремонт ограничены 75 процентами от «стоимости после ремонта» дома с 50-процентным пределом для готовых домов.
  • Ремонт должен быть завершен в течение 12 месяцев с даты закрытия кредита.
  • Заемщики не могут получить прямой доступ к средствам.
  • Там больше обременительной бумажной работы, и деньги обычно приходят дольше, чем с обычными кредитами.

• Несмотря на финансирование как основного долга вашего дома, так и ремонта, кредит рефинансирования Fannie Mae HomeStyle — это только один кредит с одним набором расходов на закрытие. Сборы и расходы на закрытие могут быть выше, чем у других типов ипотечных кредитов. Однако в рамках программы Fannie Mae Community Seconds вы можете занять до 5 процентов от стоимости вашего дома, чтобы покрыть первоначальный взнос и расходы на закрытие.

• В условиях жесткой конкуренции на рынке недвижимости кредит Fannie Mae HomeStyle Renovation может оказаться не идеальным решением, если вы хотите быстро заключить сделку. Эти кредиты требуют дополнительной предварительной работы, прежде чем ваш кредит будет одобрен — и прежде чем вы даже сможете подать предложение о доме. Например, ваш подрядчик должен установить график строительства и планы вашего ремонта. Кроме того, вы должны представить оценку имущества, известную как оценка «как завершено».

Кредит FHA 203(k)

Подобно кредиту Fannie Mae HomeStyle Renovation, кредит FHA 203(k) является государственным кредитом, который может одновременно финансировать покупку дома и ремонт в рамках одного ипотечного кредита.

Существует два типа кредитов FHA 203(k):

• Limited 203(k) кредиты ограничены суммой в 35 000 долларов США.
• Стандартные ссуды 203 (k) предназначены для капитального ремонта или строительства.

• • Требования к доходам и первоначальному взносу менее строгие, чем для других видов ипотечных кредитов.
  • Одна ипотека покрывает покупку дома и ремонт.
  • Включает минимальный первоначальный взнос, всего 3,5 процента.
  • Может иметь право на больший налоговый вычет (более крупный кредит сочетает ремонт и покупку дома).
• • Требуется страховая премия по ипотечному кредиту (MIP).
  • Может использоваться только для основного проживания.
  • Реконструкция ограничена списком приемлемых проектов FHA.
  • Включает больше документов, чем другие виды ипотечных кредитов.

• Затраты на закрытие сделки обычно составляют от 3 до 6 процентов от покупной цены.

• Если процесс получения кредита FHA 203(k) кажется сложным, утешьте себя тем, что квалифицированный консультант по 203(k) поможет вам на каждом этапе этого пути.
  Кроме того, как бы вы ни хотели начать ремонт кухни или другой части вашего дома, кредитор потребует от вас в первую очередь устранить все опасности для здоровья и безопасности, такие как краска на основе свинца, термиты и разбитые окна.
  Ссуда ​​FHA 203(k) включает длинный список приемлемых улучшений, таких как замена крыши, пола и сантехники, устранение угроз безопасности и здоровью, а также модернизация для размещения человека с ограниченными возможностями. Тем не менее, ссуда не может быть использована для роскошных / чисто дискреционных улучшений, таких как строительство бассейна на заднем дворе или теннисного корта, и ссуда предназначена только для основных домов, а не для вторых домов или домов для отдыха.

Ссуда ​​под залог жилья или HELOC

Ссуда ​​под залог дома — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой и ежемесячными платежами, которые остаются неизменными в течение срока кредита.

Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, имеет кредитный лимит и возобновляемый баланс. Этот кредит хорошо работает для домовладельцев, у которых есть несколько крупных платежей, подлежащих выплате в течение большого проекта по благоустройству дома.

Как правило, вы получаете единовременный платеж в виде кредита под залог дома, в то время как у HELOC есть период от пяти до 10 лет, в течение которого вы можете получить доступ к средствам.

• • Конкурентоспособные процентные ставки, особенно по сравнению с потребительскими кредитами/кредитными картами
  • Ссуды собственного капитала поставляются с фиксированными процентными ставками и суммами платежей, которые остаются неизменными в течение всего срока кредита.
  • Благодаря HELOC средства выводятся по мере необходимости, а проценты выплачиваются только за то, что вы вытягиваете.
  • У вас может быть возможность вычесть проценты, если вы укажете их в своей налоговой декларации.
• • Если вы не вносите платежи, кредитор может лишить вас права выкупа дома, поскольку он поддерживает кредит.
  • Вы не можете получать средства только по мере необходимости с кредитами под залог жилья, как вы можете с HELOC.
  • Процентные ставки в HELOC варьируются, что означает, что ваша ставка и платеж могут увеличиться.
  • Требования могут быть более строгими: вы должны иметь и поддерживать определенную сумму собственного капитала.

• Стоимость закрытия варьируется от 2 процентов до 5 процентов от суммы кредита. Кредит в размере 50 000 долларов может стоить вам от 1000 до 2500 долларов.

• Если ваш дом выступает в качестве залога, вы можете рассмотреть возможность получения кредита под залог дома L или HELOC только в том случае, если вы ожидаете, что сможете с комфортом погасить кредит. Кредит под залог собственного капитала, как правило, легче добавить в ваш бюджет, поскольку процентные ставки обычно фиксируются при том же ежемесячном платеже. Напротив, кредиты HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, которые могут колебаться от месяца к месяцу.
  Если вы берете взаймы под залог собственного дома, чтобы отремонтировать свой дом, вы можете реализовать практически любой проект, который захотите, но вы должны подумать, повысит ли этот проект стоимость вашего дома. Например, новые гаражные ворота и реконструированная кухня считаются высокоэффективными обновлениями, которые могут помочь вам окупить большую часть ваших инвестиций при продаже.

Рефинансирование наличными

Рефинансирование наличными позволяет домовладельцам рефинансировать свою ипотеку на более высокую сумму, чем предыдущая ипотека, в зависимости от того, сколько у них собственного капитала, и получить разницу наличными. Рефинансирование наличными может иметь двойную выгоду, позволяя вам рефинансировать ипотеку с более высокой ставкой в ​​ипотеку с более низкой ставкой, одновременно вытягивая наличные деньги, чтобы украсить вашу собственность.

Рефинансирование работает хорошо, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем ставка по текущему ипотечному кредиту. Более низкая ставка и увеличение стоимости дома в результате ремонта являются большими долгосрочными преимуществами.

• • Можно использовать рефинансирование для финансирования проектов по благоустройству дома, консолидации кредитных карт с высокой процентной ставкой или для множества других целей.
  • Может получить более низкую процентную ставку или изменить срок кредита.
  • Обналичивание включено в новый ипотечный кредит, поэтому отдельные платежи не требуются.
  • Часть процентов за обналичивание может не облагаться налогом.
• • Вы должны использовать свой дом в качестве залога.
  • Чтобы иметь право на участие в программе, необходимо иметь не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
  • Затраты на закрытие могут быть высокими — как при любом рефинансировании или новой ипотеке.

• Ожидайте, что вам придется заплатить от 2 до 5 процентов от суммы нового кредита в качестве затрат на закрытие.

• Поскольку рефинансирование наличными предполагает получение нового ипотечного кредита, у вас будет новый кредит с новыми условиями. Если вы выберете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), ваша процентная ставка и ежемесячный платеж могут меняться каждый месяц, квартал, год, три года или пять лет, в зависимости от периода корректировки вашего кредита.

Потребительский кредит

Вариант для тех, кто не может или не хочет пользоваться собственным капиталом, — это личный кредит в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В отличие от рефи или кредита под залог дома, личный кредит не имеет обеспечения, поэтому вам не нужно использовать свой дом или любой другой актив в качестве залога. Право на получение кредита зависит от вашего кредитного рейтинга, дохода и финансовой истории.

Естественно, потребители с «очень хорошим» кредитным рейтингом FICO 740 и выше получают лучшие процентные ставки по личным кредитам, которые могут быть ниже 6 процентов годовых. Некоторые кредиторы предоставляют личные кредиты потребителям с кредитным рейтингом всего 580, хотя ставки по ним, как правило, намного выше. Вы можете быстро найти кредиторов и диапазоны процентных ставок через Bankrate.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете быть готовы приступить к работе над новой кухней, ванной или другим домашним проектом. В целом, преимущества и недостатки личного кредита включают в себя:

• • Процентные ставки по потребительским кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам.
  • Консолидируйте задолженность по нескольким кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один кредит с более низкими процентными ставками.
  • Финансирование может быть быстрым в тот же день или на следующий рабочий день.
  • Большинство потребительских кредитов необеспечены, а это означает, что вам не придется предлагать свой дом в качестве залога.
• • Обычно имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты под залог жилья, HELOCS и рефинансирование наличными (поскольку кредит не имеет обеспечения).
  • Вы можете понести несколько комиссий, таких как комиссия за выдачу кредита, штраф за досрочное погашение и комиссия за оценку.

• Эти кредиты часто включают плату за выдачу в размере от 2 до 5 процентов.

• Вы можете уменьшить сумму своего долга, погасив задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой с помощью личного кредита с более низкой процентной ставкой. Однако, если вы берете личный кредит для оплаты крупных расходов, вы увеличиваете свою долговую нагрузку, что в дальнейшем затрудняет получение кредитных продуктов. Воспользуйтесь калькулятором потребительского кредита Bankrate, чтобы узнать, во сколько вам может обойтись процент по кредиту.
  Персональные кредиты также дают заемщику большую свободу действий в отношении возможных улучшений. Тем не менее, кредиторы также имеют большую свободу действий в отношении суммы процентов, которые они могут взимать с вас. Проще говоря, если вы берете деньги под 25-процентную процентную ставку, вы будете платить гораздо больше, чем может быть необходимо для завершения вашего проекта.

Как выбрать кредит на ремонт дома

Когда вы рассматриваете варианты кредита на ремонт или кредит на реконструкцию, вот краткое изложение того, как получить лучшее предложение для ваших финансов и наиболее подходящее для ваших нужд.

1. Проверьте свой кредит

Прежде чем подавать заявку на получение любого кредита, важно помнить, что ваш кредит играет решающую роль в фиксации самой низкой процентной ставки. Если у вас есть время, подумайте о том, чтобы предпринять шаги, чтобы улучшить свой балл, оплачивая счета по кредитной карте и делая все платежи вовремя.

Если ваша кредитная история невелика и у вас мало денег, чтобы вложить их, лучше всего подойдет кредит FHA 203(k), так как вы можете получить ипотечный кредит с первоначальным взносом всего 3,5 процента.

2. Оцените стоимость вашего проекта

Каковы будут ваши затраты на оплату труда? Что насчет поставок? Вам нужно будет арендовать жилье в другом месте, пока проект происходит? Составьте комплексный бюджет. Размер этого числа может помочь вам понять, какой кредит будет лучшим, и вы также можете оценить свои ежемесячные платежи.

3. Знайте, сколько капитала у вас есть в настоящее время

Если вы хотите отремонтировать свой существующий дом, взгляните на свой ежемесячный отчет по ипотеке, чтобы понять, сколько капитала вы накопили.

«Если у заемщика есть возможность взять деньги из своего дома, чтобы заплатить за ремонт с помощью рефинансирования наличными, ссуды под залог дома или кредитной линии, затраты на получение денег на ремонт или ремонт будут меньше», — говорит Майкл Беккер, кредитор и менеджер по продажам в розничном отделении Sierra Pacific Mortgage в Балтиморе. «Проблема с этим заключается в том, что у вас нет капитала в вашем доме, чтобы вытащить эти деньги.

«Если ремонт повысит стоимость вашего дома, а у вас не так уж много капитала в вашем доме как есть, тогда кредит 203 (k) или кредит Fannie Mae HomeStyle Renovation может быть вашим единственным вариантом», — говорит Беккер.

4. Сравнительный магазин

Точно так же, как вы сделали это с ипотекой — и так же, как вы должны делать в любое время, когда вы принимаете какое-либо важное финансовое решение — посмотрите на условия оплаты и сборы от нескольких разных кредиторов. Тарифы и стоимость варьируются от банка к банку, поэтому проведите собственное исследование (и подсчитайте), чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение. Единственное, что может быть лучше, чем ремонт вашего дома, — это ремонтировать его, зная, что вы получаете хорошую сделку, занимая деньги.

На что обратить внимание при ремонте дома

Хотя ремонт вашего дома может показаться захватывающим, помните, что эти проекты — и заимствование денег, чтобы воплотить их в жизнь — могут иметь существенные недостатки.

Не допустите, чтобы ваше обновление сопровождалось какими-либо из этих недостатков:

• Инвестиции, которые не оправдывают себя. Вы планируете продать этот дом в ближайшем будущем? Не тратьте деньги на ремонт дома, который не увеличит продажную цену вашего дома на аналогичную или большую сумму.

• Неучет дополнительных затрат. При рассмотрении вопроса о ремонте имейте в виду, что общая стоимость, вероятно, будет включать не только работу и материалы. В общую сумму часто входят сборы за архитектурные и инженерные услуги, проверки и разрешения. Кроме того, вы должны ожидать неожиданного — дополнительных расходов, перерасхода средств и т. д. — всплывающих окон.
• Нереалистичный взгляд на временную шкалу. Ремонт дома — непростая задача. Рассмотрите возможные последствия задержек в проекте. Если вы ремонтируете свою кухню, это означает больше еды на вынос или ужина вне дома, и то, и другое стоит дороже, чем домашняя кухня.