Ипотечный кредит под мат капитал: условия использования мат капитала для ипотеки в банке ВТБ

Погашение ипотеки материнским капиталом \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Погашение ипотеки материнским капиталом

Подборка наиболее важных документов по запросу Погашение ипотеки материнским капиталом (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Ипотека:
• 3-НДФЛ покупка квартиры в ипотеку
• 3-НДФЛ проценты по ипотеке
• Внесение изменений в закладную
• Военная ипотека
• Военная ипотека при разводе
• Показать все

Еще

• Ипотека:
• 3-НДФЛ покупка квартиры в ипотеку
• 3-НДФЛ проценты по ипотеке
• Внесение изменений в закладную
• Военная ипотека
• Военная ипотека при разводе
• Показать все

• Материнский капитал:
• Возврат материнского капитала
• Выделение долей по материнскому капиталу
• Документы для материнского капитала
• Документы на материнский капитал
• Единовременная выплата за счет средств материнского капитала
• Показать все

Судебная практика

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 10 «Направление средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»»Доводы кассационной жалобы о том, что на погашение долга по ипотечному кредиту были направлены средства материнского капитала, в связи с чем на вышеуказанную квартиру не может быть обращено взыскание, были предметом проверки и оценки суда апелляционной инстанции и мотивированно отклонены, поскольку возможность использования средств материнского (семейного) капитала на погашение ипотечного кредита (займа) прямо предусмотрена законодательством (п. 6.1 ст. 7, ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»). Указанные нормы не устанавливают, что данное обстоятельство является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Нормативные акты

Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ
(ред. от 28.12.2022)
«О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2023)6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

Постановление Правительства РФ от 12.12.2007 N 862
(ред. от 24.03.2023)
«О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2023)13. В случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья либо по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу) лицо, получившее сертификат, представляет:

Материнский капитал

Совместимость с ипотечными продуктами: 

Приобретение готового жилья

Состав Заемщиков:

• Распорядители средствами МСК.
• Распорядитель средствами МСК и его супруг, если распорядитель средствами МСК состоит в зарегистрированном браке.

Сумма кредита:

Максимальная сумма кредита, установленная условиями ипотечного продукта, может быть увеличена частично или полностью на сумму средств МСК при выполнении следующих условий:

• заемщик удовлетворяет требованиям по платежеспособности на всю сумму кредита с учетом средств МСК;
• сумма кредита, включая средства МСК, не может превышать 90% от стоимости жилья;
• сумма кредита без учета средств МСК не может превышать 80% от стоимости жилья.

Значение коэффициента Кредит/Залог(К/З):

• Не более 90% с учетом средств МСК.
• Не более 80% без учета средств МСК.

Процентная ставка по кредиту:

В соответствии с паспортом основного продукта

Порядок погашения кредита:

• Ежемесячные аннуитетные платежи.
• Средства МСК направляются на досрочное погашение кредита.

Для получения более подробной информации Вы можете обратиться в отдел ипотечного кредитования по телефону +7 (3852) 37-02-46

• Условия по ипотечному кредитованию по опции «Материнский капитал»
  (PDF, 174 КБ)
• Справка о доходах по форме Кредитора 
  (DOC, 104 КБ)

Материнский капитал

Использование материнского капитала  в качестве первоначального взноса для покупки квартиры на первичном и вторичном рынках недвижимости.

Фамилия
Имя
Отчество
Телефон
Email
Удобный офис	Головной офис / Барнаул, пр-кт Ленина, 61а Доп. офис №2 / Барнаул, пр. Красноармейский, 69 Доп. офис №4 / Барнаул, ул. Малахова, 107 Доп. офис №7 / Барнаул, ул. С.-Республик, 38 Доп. офис №10 / Барнаул, п.Южный, ул. Мусоргского, 18 Доп. офис №11 / Барнаул, ул.Балтийская, 49 Доп. офис №16 / Барнаул, Павловский тракт, 58г Доп. офис №5 / с. Михайловское, пр. Октябрьский, 8 Доп. офис №6 / с. Завьялово, ул. Коммунаров, 37 Доп. офис №8 / с. Алтайское, ул. Советская, 94 Доп. офис №9 / Белокуриха, ул. Бр. Ждановых, 13/3 Доп. офис №13 / Камень-на-Оби, ул. Титова, 4 Доп. офис №14 / Бийск, ул. Советская, 64 Доп. офис №15 / Заринск, ул. Таратынова, 4

Даю согласие на обработку персональных данных и отправку запроса в
БКИ

Я (далее – Заявитель) свободно, своей волей и в своем интересе даю конкретное, информированное и сознательное согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61а (далее – Банк) на обработку всех моих персональных данных, предоставленных мной Банку в заявке и анкете на сайте банка (далее – Согласие), с использованием средств автоматизации и без использования таковых, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, в целях осуществления связи с Заявителем, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи для предоставления информации об услугах Банка, порядке принятия на банковское обслуживание, приглашения в Банк и рассмотрения Банком возможности заключения с Заявителем любых договоров и соглашений, и иного взаимодействия, направленного на заключение договорных отношений;

моих персональных данных в части статистических сведений о моем текущем подключении к сайту Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с целью ведения статистики о пользователях сайта Банка, отслеживания состояния сессии доступа, обеспечения функционирования и улучшения качества сайта Банка, исследования использования информационных ресурсов, продуктов и услуг Банка.

Согласие на предоставленные в Банк в электронной заявке и анкете персональные данные Заявителя действует в течении 30 дней, по истечению данного срока данные подлежат уничтожению.

Жилищные кредиты, рефинансирование, ипотека и кредитование

Позвоните нам

Легкое, простое и надежное финансирование жилищного кредита

Мы знаем, что этот процесс может показаться изнурительным. Независимо от того, покупаете ли вы дом впервые или делаете ремонт, чтобы построить дом своей мечты, мы здесь, чтобы упростить вам задачу.

Покупка

Готов купить дом? Откройте для себя три простых шага, чтобы начать.

УЗНАТЬ БОЛЬШЕ

Рефинансирование

Не пора ли вам рефинансировать? Узнайте, что вам нужно знать.

УЗНАТЬ БОЛЬШЕ

Ремонт

Купили ремонтный верх или готовы обновить свой дом? Мы можем помочь.

УЗНАТЬ БОЛЬШЕ

Что говорят наши клиенты! На основе более 3000 отзывов!

Подробнее о наших 5-звездочных обзорах

На протяжении более 25 лет семьи доверяют команде Homebridge помощь в совершении одной из самых крупных покупок, которые они когда-либо совершали. Хотя это начало захватывающего нового шага, мы также понимаем, что этот опыт иногда может быть напряженным и часто сбивающим с толку. Вот почему мы ставим перед собой задачу сделать процесс покупки жилья простым, прозрачным, доступным и легким.

Наши последние мысли

• Миссия по изменению домовладения

  Хоумбридж

  24 октября 2022

    Мы в Homebridge стремимся воплотить мечту о собственном доме в реальность для каждого клиента каждый день. Один из способов реализовать это видение — предоставить более широкий доступ к обучению покупателей жилья. Делая информацию более доступной для сообществ, которым мы служим, мы устраняем некоторые барьеры на пути приобретения жилья и получаем возможность […]

  Подробнее о сообщении 175899Homebridge

• HELOC на подъеме

  Хоумбридж

  29 июля 2022

  Итак, на горизонте бум жилищного капитала? Поскольку объем рефинансирования падает с ростом ставок по ипотечным кредитам, домовладельцы нацеливаются на кредитные линии собственного капитала. Потребители видят возможность воспользоваться своим собственным капиталом, получая при этом доступ к дешевому капиталу. В четвертой четверти […]

  Подробнее о сообщении 173419Homebridge

• Помощь 1099 контрактным работникам в покупке дома

  Хоумбридж

  11 июля 2022

  Работа внештатным работником или независимым подрядчиком имеет определенные преимущества. Вы можете установить свой собственный график и провести всего несколько часов на разных работах, чтобы получить всесторонний и увлекательный опыт работы. Однако, если вы заинтересованы в покупке дома, вы можете обнаружить, что кредиторы не в состоянии предоставить […]

  Подробнее о сообщении 170337Homebridge

• Повышение ФРС: к лучшему или к худшему?

  Хоумбридж

  8 июля 2022

  Почему процентные ставки увеличиваются для борьбы с высокой инфляцией Уровень инфляции достиг сорокалетнего максимума, и потребители по всей стране ощущают на себе ее воздействие. От более высокой стоимости газа до более высоких цен в продуктовом магазине кажется, что нет спасения от инфляции. ФРС стремится бороться с нашими текущими проблемами с инфляцией […]

  Подробнее о сообщении 172371Homebridge

Просмотреть больше сообщений в блоге

Регулирование ипотечного рынка должно учитывать теневые банки

Когда мы думаем об ипотеке, на ум часто приходит традиционный банк или сберегательное учреждение. Угловой банкир рассматривается как ипотечный кредитор, и люди получают ипотечные кредиты в том же месте, где они могут держать текущие или сберегательные счета. Но такая точка зрения не отражает реальной природы ипотечного рынка США. Ипотечное кредитование в этой стране сильно сегментировано, и традиционные банки представляют собой лишь малую часть этой истории. В течение многих десятилетий банки конкурировали с независимыми ипотечными компаниями, которые не принимают депозиты и, как правило, не имеют обычных отделений, группу, которую можно назвать «теневыми банками».

Чтобы понять соответствующие роли традиционных и теневых банков, Грег Бучак из Чикагского университета, Грегор Матвос из Техасского университета, Томаш Пискорски из Колумбийского университета и я провели широкомасштабное исследование ипотечного рынка с 2007 года. до 2016 года, период, охватывающий кризис субстандартного ипотечного кредитования и жилищный крах, Великую рецессию, восстановление рынка жилья и длительный период экономического роста (Бучак и др. , 2018a). Анализируя данные о заявках на ипотеку и ряд других наборов данных, мы задокументировали значительное присутствие теневых банков за последнее десятилетие. Их присутствие в этот период не было равномерным. Теневые банки имели значительное присутствие на рынке до краха рынка недвижимости десять лет назад, но затем отступили из-за массовых неудач. Удивительно, но с 2009 г.теневые банки восстановили свою долю рынка, и теперь на их долю приходится основная часть нового ипотечного кредитования (см. рис. 1).

В Buchak et al., (2018b) мы обнаружили, что структура ипотечного рынка и, в частности, появление теневых банков, является основным фактором, определяющим доступность и цену ипотечных кредитов, а также безопасность и надежность банковская система. По этим причинам государственная политика по регулированию ипотечного рынка США или поощрению домовладения будет ошибочной, если она не примет во внимание существенную рыночную позицию этих небанковских кредиторов.

Ипотечный рынок США

Жилищная ипотека США представляет собой крупнейший в мире рынок потребительского финансирования. В настоящее время более 50 миллионов объектов жилой недвижимости имеют непогашенные ипотечные кредиты с общим долгом около 10 триллионов долларов. Структура этого рынка уникальна, отражая особую роль, которую федеральное правительство играет в продвижении ипотечных кредитов. Чтобы сделать ипотечные кредиты более доступными, Конгресс создал Fannie Mae и Freddie Mac, частные спонсируемые государством предприятия (GSE), которые покупают жилищные кредиты у кредиторов и оформляют их в виде ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS), для продажи инвесторам, гарантируя выплату в случае дефолта заемщиков. .

Предоставляя ссуды инвесторам, GSE значительно расширяют ипотечный рынок, повышая доступность и снижая стоимость ипотечных кредитов. Эта рыночная структура является одной из основных причин, по которой доля домовладельцев в США так высока. Однако GSE покупают кредиты только до предела, который менялся со временем и в зависимости от географии. В настоящее время эта сумма, называемая соответствующим кредитным лимитом, составляет 453 100 долларов США для домов на одну семью в большинстве районов страны. Ипотечные кредиты выше, которые классифицируются как крупные кредиты и не имеют права на покупку GSE. До финансового кризиса эти кредиты могли быть проданы частным инвесторам, в том числе инвестиционным банкам, таким как Lehman Brothers. Однако после кризиса рынок продажи этих кредитов испарился. Вместо этого гигантские ипотечные кредиты обычно хранятся кредиторами на их балансах.

Традиционные банки и теневые банки

Эта структура является ключом к пониманию соответствующих позиций традиционных банков и теневых банков на ипотечном рынке. Традиционные банки принимают депозиты и используют эти средства для выдачи кредитов, в том числе ипотечных. В то же время они жестко регулируются и подчиняются строгим требованиям по удержанию капитала под ссуды, которые они держат на своем балансе. На ипотечном рынке у них есть выбор: они могут продавать ипотечные кредиты GSE, взимая плату за выдачу и, в некоторых случаях, плату за обслуживание ипотечных кредитов. Или они могут держать ипотечные кредиты на своем балансе, собирая проценты и основную сумму до тех пор, пока кредиты не будут выплачены, но принимая на себя риск дефолта заемщиков. Чем лучше они капитализированы, тем выше их способность удерживать ипотечные кредиты. Напротив, теневые банки не принимают депозиты и слабо регулируются. У них, как правило, нет возможности баланса, чтобы сохранить ипотечные кредиты, которые они выдают. Их бизнес-модель заключается в создании и распространении, то есть выдаче ипотечных кредитов и продаже их на GSE.

Различия в структуре традиционных банков и теневых банков приводят к двум типам сегментации на ипотечном рынке. Во-первых, более строгие требования к капиталу и более тяжелое нормативное бремя, с которыми сталкиваются традиционные банки, ставят их в невыгодное положение на соответствующем кредитном рынке. Мы показываем в Buchak et al. (2018a), что в период с 2008 по 2017 год, когда требования к банковскому капиталу ужесточились, теневые банки увеличили свою долю соответствующих ипотечных кредитов с примерно 25 процентов до почти 60 процентов (см. Рисунок 1). Поскольку теневые банки в значительной степени не допускаются к крупному рынку, это увеличение доли рынка теневых банков в основном ограничивается конформным рынком, спонсируемым GSE, с доминирующим положением традиционных банков на стороне крупного банка.

Во-вторых, мы обнаружили, что способность баланса выдерживать ипотечные кредиты является важным фактором, объясняющим сегментацию рынка из-за различий между самими банками. Банки, у которых достаточно капитала, с большей вероятностью будут держать ипотечные кредиты на своих балансах. Банки с низкой капитализацией, скорее всего, будут вести себя как теневые банки и продавать выданные ими ипотечные кредиты. Таким образом, рыночная доля хорошо капитализированных банков подскакивает на 10 процентов при соответствующем кредитном лимите.

Подводя итог, можно сказать, что теневые банки имеют преимущество на соответствующем рынке ипотечного кредитования, поскольку они слабо регулируются. Традиционные банки имеют преимущество на крупном рынке — рынке, на котором было трудно продавать кредиты, — потому что они принимают депозиты и имеют возможность держать ипотечные кредиты на своих балансах. Банки с большим капиталом чаще сохраняют ипотечные кредиты; малокапитализированные банки чаще действуют как теневые банки и продают ипотечные кредиты на вторичном рынке.

Инициативы в области политики

Эта сегментированная структура рынка поднимает жизненно важные политические вопросы, касающиеся цен и доступности ипотечных кредитов, а также стабильности банковской системы. Во-первых, это эффекты распределения. Политика, которая увеличивает доступность крупных кредитов, как правило, приносит пользу заемщикам с высокими доходами, что, как правило, повышает уровень неравенства; политики, которые увеличивают предложение соответствующих кредитов, приносят пользу менее состоятельным заемщикам и уменьшают неравенство. Во-вторых, это вопросы системного риска. Увеличение предложения крупных ипотечных кредитов означает увеличение объема ипотечных кредитов, находящихся на балансах банков, что повышает уровень кредитного риска в банковской системе. Но смещение предложения ипотечных кредитов на соответствующий рынок создает дополнительный кредитный риск для GSE. В 2008 году Fannie Mae и Freddie Mac были признаны неплатежеспособными и переданы под опеку, а федеральное правительство взяло на себя их обязательства. Таким образом, большее предложение соответствующих кредитов потенциально повышает риск для Министерства финансов США и, в конечном счете, для налогоплательщиков.

Из-за взаимодействия между теневыми банками и традиционными банками, а также сегментации рынка экономическая модель ипотечного рынка США должна допускать такие связи. Модель, построенная Buchak et al. (2018b) позволяет изучить, как различные политические инициативы могут повлиять на объем и цены жилищных кредитов, а также на распределение выгод среди заемщиков и кредитный риск в банковской системе. Мы рассмотрели три рычага экономической политики:

• Изменения в требованиях к капиталу, предъявляемых к традиционным банкам
• Инициативы денежно-кредитной политики по покупке ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, политика, известная как количественное смягчение, когда Федеральная резервная система реализовала ее после финансового кризиса
• Изменения соответствующего кредитного лимита

Изменения в требованиях к банковскому капиталу

Регулятивные требования к капиталу, предъявляемые к банкам, увеличились с 4 процентов в 2010 году до 6 процентов в 2015 году. Мы изучили влияние требований на пяти уровнях от 3 до 12 процентов. Наша модель показывает, что по мере того, как требования к капиталу постепенно повышались, банки переходят от балансового кредитования к выдаче кредитов для распределения. Поскольку продажа ипотечных кредитов доступна только для соответствующих кредитов, это изменение приведет к смещению происхождения с крупного на соответствующий рынок и снизит долю ипотечных кредитов, находящихся на банковских балансах.

Примечательно, что рассмотрение только поведения банков преувеличило бы сокращение общего объема ипотечных кредитов, поскольку ужесточение требований к капиталу уменьшает сравнительное преимущество традиционных банков по сравнению с теневыми банками. В результате кредитная деятельность переместится из традиционных банков в теневые банки. По нашим оценкам, при 9-процентном требовании к капиталу процентные ставки по гигантским кредитам вырастут на девять десятых процентного пункта, крупное кредитование упадет на 40%, а ипотечные портфели банков упадут на 71%, что нанесет ущерб заемщикам с высокими доходами. Поскольку теневые банки станут более доминирующими, более высокие требования к капиталу также переместят ипотечный кредитный риск с банковских балансов на GSE и косвенно на Казначейство США.

Снижение требований к капиталу окажет лишь незначительное влияние на объем крупного кредитования и процентные ставки. Однако это может привести к значительному увеличению кредитов, находящихся на балансах банков, что повысит риск в традиционном банковском секторе.

Денежно-кредитная политика

Политика Федеральной резервной системы по покупке ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, в рамках программы количественного смягчения имеет тенденцию снижать процентные ставки по ипотечным кредитам для кредитов, продаваемых GSE, значительно увеличивая соответствующие объемы кредитования. Например, если количественное смягчение снизит процентные ставки MBS на 0,25 процентного пункта, соответствующие ставки по кредитам упадут примерно на ту же величину. Это затронет как традиционные банки, так и теневые банки. Однако, поскольку GSE не покупают гигантские кредиты, процентные ставки на этом рынке не пострадают. Сосредоточение внимания только на банках, которые работают в значительной степени на гигантской стороне, преуменьшило бы истинное влияние политики. Чистым эффектом будет увеличение новых кредитов, соответствующих требованиям, на 165 миллиардов долларов и незначительные изменения в выдаче гигантских кредитов. Наибольшее влияние ощутят заемщики с низким доходом, поскольку соответствующие кредиты станут более доступными, а процентные ставки снизятся. Скачок объема соответствующих кредитов также перенесет кредитный риск на GSE.

Изменения в соответствующих кредитных лимитах

До 2008 г. соответствующие кредиты GSE были ограничены 417 000 долларов США для домов на одну семью, что ограничивало кредитование в районах с высокой стоимостью. Чтобы стимулировать рынок жилья после финансового кризиса, лимит был повышен до 729 750 долларов. В настоящее время соответствующий кредитный лимит варьируется от 453 100 до 679 650 долларов США.

Мы рассмотрели диапазон от общенационального лимита в 417 000 долларов до полной отмены лимита. Неудивительно, что повышение лимита перемещает исходные суммы с крупного на соответствующий рынок и снижает процентные ставки на обоих рынках. Гигантский рынок будет продолжать существовать из-за других правил, включая ограничения на размер ссуды по отношению к стоимости имущества. Основными бенефициарами более высоких соответствующих кредитных лимитов будут заемщики с высоким доходом, которые выиграют либо потому, что теперь они смогут брать кредиты на соответствующем рынке, либо за счет более низких ставок на крупном рынке. Более высокие лимиты оказали бы приглушенное влияние на стабильность банков, поскольку банки с большим капиталом продолжали бы удерживать значительную долю соответствующих кредитов на своих балансах. Поскольку изменения на рынке, спонсируемом GSE, существенно влияют на теневые банки, сосредоточение внимания только на банках, которые в значительной степени работают на гигантской стороне, снова занижает истинное влияние политики.

Заключение

Теневые банки сейчас занимают большую и важную часть ипотечного рынка. Их финансирование и операции резко отличаются от традиционных банков. Мы пришли к выводу, что полный анализ ипотечного рынка должен учитывать весь спектр кредиторов, включая как традиционные банки, так и теневые банки, и учитывать, как политические инициативы повлияют на их относительное положение на рынке. В частности, меры политики могут изменить относительную долю рынка традиционных и теневых банков и повлиять на объем, стоимость и распределение как соответствующих кредитов GSE, так и крупных кредитов. В целом, инициативы, которые увеличивают долю и снижают стоимость соответствующих кредитов, приносят пользу заемщикам с низкими доходами и переносят кредитный риск на GSE и, соответственно, на Казначейство США. Сосредоточение внимания только на банковском секторе означало бы недооценку воздействия такой политики из-за расширения теневых банков. Политика, поддерживающая гигантский рынок, приносит прибыль заемщикам с более высокими доходами и переносит риски на банковскую систему.

Список литературы

Бучак Г., Г. Матвос, Т. Пискорский и А. Серу. (2018a)  Финансовые технологии, регулирующий арбитраж и рост числа теневых банков, Journal of Financial Economics , 130(3), 453–483.

Бучак Г., Матвос Г., Пискорски Т. и Серу А. (2018b) The Limits of Shadow Banks  (Серия рабочих документов NBER № 25149) Кембридж, Массачусетс.

[1] Простой способ увидеть это — сравнить кредиты, продаваемые GSE традиционными банками и теневыми банками.