Содержание
Ипотека без первоначального взноса в Иркутске: Проверяем, реален ли такой вариант для вас
Комсомольская правда
Результаты поиска
НедвижимостьНовости рынка недвижимости Иркутска, Иркутской области и БурятииВаш дом
Ольга СЛАВИЧЕВА
13 октября 2017 12:57
На каких условиях можно получить ипотеку без первоначального взноса в Иркутске
Ипотека без первоначального взноса в Иркутске: Проверяем, реален ли такой вариант для вас.Фото: Олег УКЛАДОВ
Можно ли в Иркутске взять ипотеку без первоначального взноса? Для большинства горожан вопрос не праздный, ибо банковский заем, по сути, — единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Но почти всегда для того, чтобы убедиться в платежеспособности клиента, финансово-кредитные учреждения настаивают на первоначальном взносе. Это резко снижает их риски. При этом есть ипотечные программы, в рамках которых первоначальный взнос не требуется.
Для выплаты части стоимости квартиры не обязательно иметь живые деньги.
Существует минимум два способа того, как получить ипотеку без первоначального взноса: предоставление дополнительного залога и использование материнского капитала. Рассмотрим первый случай. В качестве обеспечения здесь выступает имеющееся жилье.
Кому выгодно брать целевую ипотеку под залог имеющегося жилья?
— «Целевая ипотека» — именно так называется ипотечный кредит под залог имеющегося жилья в «Россельхозбанке». Выдается как на приобретение новостройки или квартиры на вторичном рынке, так и на покупку или строительство дома, земельного участка, — говорит заместитель директора по розничному кредитованию АО «Россельхозбанк» Сергей Королев. — Кредит может быть выдан на сумму до 70% рыночной стоимости имеющейся недвижимости. Сохранили мы и возможность выбора системы платежей, возможен как аннуитентный (равный по сумме ежемесячный платеж), так и дифференцированный (уменьшающийся) платеж. Для заемщиков также очень важно, что наш банк — государственный.
В Иркутске этот вид кредита особенно популярен у тех горожан, кто планирует покупку земельного участка и последующее строительство на нем собственного дома. Как правило, городская квартира у таких семей уже есть. Она и идет в обеспечение кредита. При этом важным преимуществом целевой ипотеки является низкая процентная ставка, которая обеспечивается за счет передачи в залог квартиры. Если клиент хочет оформить такую ипотеку для приобретения либо строительства жилого дома, то данное предложение, действительно, является одним из самых выгодных на рынке ипотечного кредитования региона.
Важным вопросом в данном случае является наличие необходимого объекта залога, ведь часто клиенты банков не имеют собственного жилья, но очень хотят, к примеру, построить индивидуальный жилой дом.
— Данный фактор также предусмотрен условиями кредитного продукта, — отмечает Сергей Королев. — Если у нашего клиента нет собственного жилья для передачи в залог банку, залогодателем может выступать третье лицо.
Иными словами, можно привлечь своих родственников и близких людей, которые не будут нести ответственность по кредиту, но при этом передадут объект недвижимости в залог на период кредитования.
Безусловно, к вопросу о получении ипотечного кредита необходимо подходить ответственно. Однако если выбирать между накоплением необходимой суммы и получением кредитных денег на покупку или строительство жилья, то целесообразней оформить ипотеку. Во-первых, это живые деньги здесь и сейчас, которые сразу можно потратить на поставленную цель, — собственное жилье. Во-вторых, в условиях снижения процентной ставки по ипотеке в настоящее время Банк предлагает интересные и выгодные условия. Выбор за вами.
АО «Россельхозбанк»
Адрес: г. Иркутск, ул.Сурикова, д.21.
Тел.: (3952) 50-33-27; 50-33-28
https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/
На правах рекламы.
Возрастная категория сайта 18+
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.
ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.
АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без
предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой
право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные
сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой
массовой информации или нарушением иных требований закона.
АДРЕС РЕДАКЦИИ: Иркутский филиал АО ИД «Комсомольская правда», г. Иркутск, ул. Партизанская, 75 ПОЧТОВЫЙ ИНДЕКС: 664009, а/я 194 Контактный тел. +7 (3952) 20-80-08, 20-80-05
Исключительные права на материалы, размещённые на интернет-сайте
www.kp.ru, в соответствии с законодательством Российской
Федерации об охране результатов интеллектуальной деятельности
принадлежат АО «Издательский дом «Комсомольская правда», и не
подлежат использованию другими лицами в какой бы то ни было
форме без письменного разрешения правообладателя.
Приобретение авторских прав и связь с редакцией: [email protected]
Как купить дом без денег во Флориде в 2023 году
Домовладение больше не является финансово истощающим предприятием. С появлением различных вариантов кредита покупка дома вашей мечты во Флориде стала намного доступнее, чем когда-либо. Более того, эти ипотечные кредиты имеют выгодные условия с гибкими требованиями приемлемости, даже если у вас нет кредитной истории.
(26 июня 2023 г.)
Содержание
- Как купить дом без денег
- Программы помощи с первоначальным взносом во Флориде
- Кредиты USDA без залога
- Нет денег вниз Кредиты VA
- Обычная ипотека-97 для покупателей жилья впервые
- Ипотечная программа HomeReady
- HomeВозможная ипотечная программа
- Кредиты FHA для низкого кредитного рейтинга
- Обычные кредиты с 3-процентным снижением
- Часто задаваемые вопросы
Как купить дом во Флориде без первоначального взноса?
Зачем арендовать, если можно купить дом во Флориде без вложений? Купить дом своей мечты еще никогда не было так просто.
В конце концов, вам не нужен существенный первоначальный взнос, чтобы получить ключи от вашего нового дома.
Собранные данные Национальной ассоциации риелторов (NAR) показывают, что с 1989 года покупатели жилья, покупающие жилье впервые, платят в среднем на 7 % меньше. Эти статистические данные показывают, что у новых покупателей больше шансов купить дом с небольшим первоначальным взносом или вообще без него.
Самое приятное то, что вы можете выбрать ипотечный кредит без затрат на закрытие. Затраты на закрытие относятся к комиссии, которую вы или продавец платите при заключении сделки с недвижимостью.
Составляет 3-6% от общей суммы кредита. Если вы выберете ипотечный кредит без затрат на закрытие, ваша процентная ставка увеличится, но у вас останется больше денег.
Вы также можете купить дом в своем любимом районе Флориды без денег, воспользовавшись программами помощи при первоначальном взносе.
Различные некоммерческие организации, а также федеральные агентства и агентства штата предоставляют первоначальный взнос и помощь в закрытии расходов в виде грантов и кредитов под 0% для тех, кто впервые покупает жилье.
Одной из популярных программ помощи с первоначальным взносом является Программа «Герои родного города» для передовых работников.
Вот краткий обзор того, как вы можете купить дом во Флориде без первоначального взноса:
- Жилищный кредит без первоначального взноса.
- Ипотечные кредиты без затрат на закрытие.
- Программы помощи при первоначальном взносе.
Программы помощи при первоначальном взносе во Флориде
Многие кредиторы требуют около 20% в качестве первоначального взноса для обеспечения обычного ипотечного кредита. Однако собрать эту сумму может быть непросто, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.
И если вы найдете меньший первоначальный взнос, он, вероятно, будет сопровождаться более высокими процентными ставками и страховыми взносами. Вот где в игру вступают программы помощи с первоначальным взносом.
Помощь с первоначальным взносом (DPA) — это финансовая программа, которая делает приобретение жилья более доступным для тех, кто впервые покупает жилье.
Он покрывает первоначальный взнос, а иногда и расходы на закрытие, что облегчает вам получение жилья. Средства поступают в виде грантов или кредитов под 0%, поэтому вам не нужно бороться, чтобы собрать первоначальную сумму.
Вы можете подать заявку на помощь в оплате первоначального взноса, если хотите купить дом во Флориде без денег. Во Флориде есть несколько программ DPA, доступных для покупателей жилья впервые. Популярные варианты включают программу «Герои родного города».
Программа «Герои родного города Флориды» предназначена для передовых общественных работников, таких как педагоги, сотрудники правоохранительных органов, пожарные, работники по уходу за детьми, медицинские работники, действующие или отставные военнослужащие.
Предоставляется финансовая помощь в размере до 5% или максимум 25 000 долларов США. Вы можете использовать эти средства для оплаты первоначального взноса и расходов на закрытие. Этот беспроцентный кредит также имеет дополнительные преимущества, такие как освобождение от налога на имущество.
Как и любой другой вариант кредита, программы помощи с первоначальным взносом предъявляют определенные требования. Перед выдачей кредита кредитор может проверить вашу кредитную историю, статус занятости и текущий доход. Если вы покупаете впервые, вам, возможно, придется пройти курс ипотеки.
Кредиты Министерства сельского хозяйства США без залога
Министерство сельского хозяйства США (USDA) реализует программу жилищного кредита для потенциальных покупателей жилья в сельских и полусельских районах. Вы можете использовать кредит USDA для покупки современного дома в сельской местности во Флориде.
Самое приятное то, что этот кредит не требует первоначального взноса или кредитного рейтинга, что делает его одним из самых доступных вариантов финансирования дома.
Несмотря на то, что кредиты USDA не требуют кредитного рейтинга, вы должны доказать свою кредитоспособность. Кроме того, большинство кредиторов требуют кредитный рейтинг FICO не ниже 580.
Вот разбивка требований для получения кредита USDA:
Быть гражданином США или законным постоянным жителем.
Отношение долга к доходам не более 50%.
Подтвердить кредитоспособность.
Доход домохозяйства не превышает 115% среднего дохода в данном районе.
Быть основным местом жительства.
- Дом должен находиться в сельской местности.
Вы можете использовать кредит Министерства сельского хозяйства США для покупки существующего дома или строительства нового дома. Другие подходящие объекты включают в себя готовые дома, квартиры, таунхаусы и дома, лишенные права выкупа. Однако недвижимость, которую вы собираетесь купить, должна быть жилой на одну семью.
Вы несете ответственность за комиссию кредитора, ипотечное страхование и расходы на закрытие. Однако вы можете обсудить с продавцом или кредитором возможность покрытия некоторых расходов за счет уступок или кредитов.
VA Жилищные кредиты без первоначального взноса
Ссуда VA — это военное пособие для имеющих право военнослужащих, ветеранов и их оставшихся в живых супругов.
Этот кредит помогает военнослужащим стать домовладельцами без первоначального взноса. Вы также можете использовать этот вариант кредита, чтобы построить дом или улучшить существующую собственность.
Как и кредиты Министерства сельского хозяйства США, кредиты VA предназначены только для основного места жительства. Вы не можете использовать его для загородных домов, инвестиционной недвижимости или второго дома.
Прежде чем подавать заявку на получение кредита, вы должны получить сертификат соответствия (COE). Этот документ освещает вашу историю обслуживания и статус долга, помогая кредитору определить, имеете ли вы право на получение кредита.
Для участия в программе VA требуется:
Вы служили 90 дней подряд без перерыва.
Вы активно служили 180 дней в мирное время.
Вы служили не менее 24 месяцев подряд в период войны в Персидском заливе до настоящего времени.
Вы служили не менее 90 дней, прежде чем были уволены из-за лишений или сокращения вооруженных сил.
Вы прослужили менее 90 дней и были уволены из-за инвалидности, связанной со службой.
Вы уволены с отличием или зачислены в отставку.
Вы прослужили более шести лет в Национальной гвардии или в резерве.
- Вы остаетесь в живых супругом военнослужащего, погибшего при исполнении служебных обязанностей.
Министерство по делам ветеранов США гарантирует кредит с правом. Эта гарантия позволяет кредиторам предлагать кредиты правомочным заемщикам без первоначального взноса. Кредит также имеет более низкие процентные ставки и освобождается от андеррайтинга и адвокатских сборов.
Обычный заем 97 для тех, кто впервые покупает жилье во Флориде
Обычные ипотечные кредиты могут быть дорогими из-за строгих квалификационных требований.
Однако это не относится к обычному кредиту 97, предлагаемому Fannie Mae.
Этот вариант кредита позволяет вам купить дом своей мечты во Флориде с первоначальным взносом в размере 3%. Кроме того, вы можете использовать гранты, подарки и программы DPA для оплаты первоначального взноса.
Обычный заем 97 предназначен для тех, кто впервые покупает жилье, стремящихся приобрести основное жилье. Вы не можете использовать средства для второго дома, инвестиционной недвижимости или краткосрочной аренды.
Этот вариант кредита FHA является более гибким и требует меньших первоначальных затрат. Кредит имеет фиксированную ставку на 30 лет, и вы можете платить или не платить ипотечную страховку.
Однако вы можете использовать Обычный кредит 97 только для покупки домов на одну семью, кондоминиумов, таунхаусов и запланированных застроек. Промышленные дома не имеют права, хотя некоторые из них могут соответствовать требованиям.
Ипотека HomeReady от Fannie Mae
Покупатели с низким доходом могут подать заявку на получение ипотеки HomeReady от Fannie Mae.
Для этого ипотечного кредита требуется первоначальный взнос в размере 3%, как и для обычного кредита 9.7.
Тем не менее, заемщики должны иметь кредитный рейтинг FICO 620 или выше, чтобы соответствовать требованиям. Если ваш кредитный рейтинг ниже 620, вы можете предоставить данные о доходах для рассмотрения. После одобрения новые покупатели должны пройти курс обучения ипотеке.
Поскольку здесь нет требований к личным взносам, вы можете оплатить первоначальный взнос с помощью подарков, грантов и программ DPA.
Страхование ипотеки не является обязательным, но заемщики с капиталом менее 20% должны платить страховые взносы. Вы можете отказаться от ипотечного страхования, как только вы достигнете 20% собственного капитала.
Freddie Mac Home Возможные ипотечные кредиты
Еще одна ипотечная ссуда с низкими требованиями к первоначальному взносу — это ссуда Home Possible от Freddie Mac. Эта ипотека имеет минимальный первоначальный взнос 3% и не требует минимальных личных взносов, что означает, что вы можете покрыть первоначальный взнос подарками, грантами и программами DPA.
Единственная незначительная проблема с ипотекой Freddie Mac’s Home Possible — высокие требования к кредитоспособности. Ваш балл FICO должен быть 660 или выше, чтобы пройти квалификацию.
Кроме того, доход вашей семьи не может превышать 80% от среднего дохода в районе. Вы должны оплатить ипотечное страхование, если ваш капитал составляет менее 20%. Вы можете отменить страховку только после достижения 20% капитала.
Кредиты FHA для покупателей из Флориды с низким кредитным рейтингом
Даже с низким кредитным рейтингом вы все равно можете приобрести дом своей мечты, используя кредит FHA. Эта ипотека с федеральной поддержкой позволяет заемщикам с менее благоприятным кредитным рейтингом стать домовладельцами.
Минимальный авансовый платеж составляет 3,5%, и вам нужно всего лишь набрать 580 баллов или выше, чтобы претендовать на получение кредита FHA. Более того, заемщики с кредитным рейтингом всего 500 могут претендовать на получение кредита FHA.
Тем не менее, вы должны внести как минимум 10% первоначальный взнос для рассмотрения.
Для получения кредита также требуется информация о вашем доходе и статусе занятости. Отношение вашего долга к доходу должно быть 43% или ниже, но компенсирующие факторы могут вступить в игру, если у вас более высокий DTI.
Обычные кредиты с 3-процентной скидкой
Обычные кредиты могут быть дешевыми или дорогими, в зависимости от кредитора. Некоторые кредиторы могут принять минимальный первоначальный взнос в размере 3%, в то время как другие могут потребовать более высокую сумму, в зависимости от вашей кредитоспособности.
Поскольку эти ипотечные кредиты не имеют федеральной поддержки, квалификационные требования могут быть несколько строгими. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620 баллов, и вы должны оплатить ипотечное страхование, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости покупки. Процентные ставки также различаются, но лимиты кредита соответствуют рекомендациям FHFA.
Часто задаваемые вопросы
Покупка дома защитит вас от неожиданного повышения арендной платы и финансовой нестабильности. Это может помочь вам увеличить капитал и защитить свое финансовое будущее.
Самое приятное то, что вы можете купить дом во Флориде без вложений. Вам нужно только выбрать лучшие варианты кредита и получить предварительное одобрение.
Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы купить дом во Флориде?
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома во Флориде, зависит от кредитора и типа кредита. Некоторым кредиторам может потребоваться оценка всего 500 баллов, в то время как другим требуется звездный рейтинг 620 или выше.
Некоторые кредиты, такие как VA и USDA, не имеют требований к минимальному кредитному рейтингу, что делает их подходящими для покупателей жилья с менее благоприятной кредитной историей.
Нет ли кредита на первоначальный взнос для покупки дома во Флориде?
Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, могут воспользоваться различными ипотечными кредитами без первоначального взноса, такими как кредиты VA и USDA.
Эти ипотечные кредиты позволяют приобрести дом без авансовых платежей.
Даже если вы не соответствуете требованиям, вы можете получить различные варианты кредита с низким первоначальным взносом и подать заявку на участие в программах помощи при первоначальном взносе. Некоторые кредиты позволяют покрыть первоначальный взнос с помощью грантов и подарков.
Как накопить деньги на первоначальный взнос?
Вы можете начать откладывать деньги на первоначальный взнос, составив бюджет и план сбережений. Во-первых, купите различные кредиты, на которые вы имеете право, и узнайте о требованиях к первоначальному взносу.
Подсчитайте свои доходы и расходы, чтобы определить, на что идут ваши деньги, а затем решите, сколько вы хотите сэкономить для достижения своей цели.
Поскольку накопление средств на первоначальный взнос может оказаться сложной задачей, подумайте о том, чтобы подать заявку на участие в программах помощи по первоначальному взносу в вашем регионе.
Является ли частное ипотечное страхование (PMI) плохим?
Кредиторы требуют частного ипотечного страхования, чтобы защитить себя от финансовых последствий в случае невыполнения обязательств заемщиком. Это позволяет кредиторам предлагать кредиты с низким первоначальным взносом.
По этой причине PMI не является ни плохим, ни хорошим. Кроме того, некоторые кредиты не требуют ипотечного страхования. Вы можете отменить в любое время, как только ваш капитал достигнет 20%.
Заключительные мысли
Купить дом еще никогда не было так просто. Если вы являетесь начинающим покупателем жилья впервые, вы можете извлечь большую выгоду из ипотечного кредита без первоначального взноса.
Этот вариант финансирования имеет выгодные условия, устраняя основные препятствия на пути к тому, чтобы стать домовладельцем. Чтобы купить дом своей мечты во Флориде, вам не нужно платить первоначальный взнос в размере 20 %, требуемый по традиционным ипотечным кредитам.
Кроме того, вам требуется только кредитный рейтинг 580 или даже ниже. Вам нужно только проконсультироваться с заслуживающим доверия кредитором, чтобы определить, на какие кредиты вы имеете право, и получить предварительное одобрение, когда вы начинаете свое путешествие в собственность.
(26 июня 2023 г.)
Ипотека с низким первоначальным взносом: руководство на 2023 год
Реклама
Продолжить чтение основной статьи
ваши деньги
Столкнувшись с высокими процентными ставками и ценами на жилье, некоторые покупатели могут предложить лишь небольшой первоначальный взнос. Но у них по-прежнему есть много вариантов.
Credit…Robert Neubecker
Это вечный вопрос для потенциальных покупателей дома: как я могу выплатить такой огромный первоначальный взнос?
Короткий ответ: обычно вам не нужно.
У большинства покупателей жилья, впервые покупающих жилье (и даже у многих повторных покупателей), нет 20-процентного первоначального взноса, необходимого для получения права на самые низкие ставки по ипотеке и для того, чтобы избежать дополнительных расходов, таких как ипотечное страхование.
Даже если вам удалось накопить приличную сумму, ваш первоначальный взнос не принесет вам столько, сколько год назад — ставки по ипотечным кредитам выросли примерно в два раза по сравнению с тем, что было тогда, а цены на жилье не снизились в достаточной степени. чтобы компенсировать эти более высокие затраты во многих областях.
Но по-прежнему можно зафиксировать свою продажу с меньшей суммой, ищете ли вы скромный дом на зарплату учителя или финансируете что-то с изрядной годовой премией или подарком. Многие программы, в той или иной степени поддерживаемые федеральным правительством, допускают первоначальный взнос всего в 3 процента или даже не вносят никаких средств. Они носят забавные имена и набор аббревиатур — Fannie Mae, Freddie Mac, F.H.A., V.A. и USDA, чтобы назвать несколько.
Ипотечные кредиты на рынке сейчас более жестко регулируются и менее рискованны, чем кредиты, которые способствовали жилищному кризису 2008–2009 годов; многие из этих продуктов даже не требовали от заемщиков подтверждения своего дохода.
Тем не менее, существуют неотъемлемые риски, когда у вас есть такая небольшая доля в вашем доме.
Люди могут потерять работу, у них могут возникнуть проблемы со здоровьем или другие кризисы. И одна из возможностей вызывает особое беспокойство: если стоимость недвижимости быстро падает, заемщик может оказаться должен гораздо больше, чем стоит дом, явление, известное как «под водой».
Это случилось со многими заемщиками десять лет назад, когда, по данным CoreLogic, цены на жилье в США упали на 32 процента с апреля 2006 года по март 2011 года. К концу 2009 года — самой низкой точке — 26 процентов заемщиков были должны денег больше, чем стоили их дома.
Чем меньше вы поставите, тем больше вы можете утонуть в таком сценарии. Если вам нужно переехать, вы можете быть вынуждены продать это место по цене, намного меньшей, чем вы должны, и вы можете застрять в долгу перед остатком.
Несмотря на риски, большинство покупателей жилья, впервые покупающих жилье, получают свою пресловутую ногу в дверь с низким первоначальным взносом.
Согласно недавнему исследованию Национальной ассоциации риелторов, типичный первоначальный взнос для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, составляет 6 процентов. По данным Inside Mortgage Finance, почти 47 процентов из 90 296 всех 90 297 кредитов, обеспеченных государством, имели первоначальный взнос менее 20 процентов. Это число часто намного выше для покупателей жилья впервые.
Нет правильных ответов, есть только оптимальные варианты для ваших обстоятельств и финансового положения. И вы можете сделать наиболее подходящий выбор, только если вы понимаете все свои варианты, а затем присматриваетесь к ним.
Следующее руководство, включающее список ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, может помочь вам начать работу.
Стоит остановиться на мгновение, чтобы разобраться в том, как работает ипотечный рынок: некоторые кредиторы удерживают выданные кредиты, но большинство продают их Fannie Mae или Freddie Mac, квазигосударственным организациям, которые гарантируют большинство ипотечных кредитов в США.
Fannie и Freddie либо держат ссуды, либо оформляют их в облигации, которые продаются инвесторам, получающим долю дохода от ваших ежемесячных платежей. Если вы отстаете, компании гарантируют, что инвесторы все равно получат деньги.
Другая организация, Ginnie Mae, обеспечивает выплаты инвесторам, купившим ипотечные облигации, владеющие ссудами, полученными в рамках других государственных программ, включая Федеральное управление жилищного строительства, которое в основном предоставляет ссуды покупателям жилья впервые; Департамент по делам ветеранов; и другие.
Эти учреждения работают за кулисами и не взаимодействуют с потребителями. Они существуют для обеспечения стабильности на ипотечном рынке, постоянного источника финансирования и помощи семьям с низкими и средними доходами, ищущим путь к собственному дому, что может быть эффективным средством накопления богатства.
Размер ипотечных кредитов, которые правительство теперь готово поддерживать, показывает, насколько раздутым стал рынок жилья: начиная с этого года Fannie Mae и Freddie Mac впервые будут поддерживать кредиты на сумму до 1 миллиона долларов в высокозатратных районах и 726 200 долларов во всех остальных странах, что означает, что заемщики могут вносить менее 20 процентов по довольно значительным кредитам с благословения правительства (при условии, что они могут безопасно позволить себе ежемесячный платеж).
В большинстве случаев небольшие авансовые платежи сопряжены с дополнительными расходами, размер которых зависит от программы.
Многие кредиты, выданные людям, которые внесли менее 20 процентов, требуют, чтобы вы купили частную ипотечную страховку. Политика не защищает вас; вместо этого кредиторы получают деньги, если вы не выполняете обязательства по кредиту.
Стоимость — обычно это ежемесячная премия, добавляемая к вашему платежу по ипотеке, — зависит от вашего кредитного рейтинга, суммы первоначального взноса и страховщика. По словам Freddie Mac, вы можете рассчитывать платить от 30 до 70 долларов в месяц на каждые 100 000 долларов, которые вы занимаете. Но некоторые программы с низким первоначальным взносом, особенно те, которые предназначены для заемщиков с низким и умеренным доходом, могут предлагать более выгодные цены или даже отменять требование о страховании.
Как только доля заемщика в доме достигает 20 процентов, страхование обычно больше не требуется.
Другие кредитные программы с низким первоначальным взносом также требуют той или иной формы ипотечного страхования, но они имеют разные названия и стоимость.
Федеральное жилищное управление. F.H.A., которое обычно страхует кредиты с первоначальным взносом в размере 3,5% и более, часто является хорошим вариантом для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, у которых плохая или неоднородная кредитная история.
Но это не обязательно самый дешевый вариант. Все заемщики платят так называемую страховую премию по ипотечному кредиту в размере 1,75 процента от суммы кредита, которая часто добавляется к вашей ипотеке, поэтому вам фактически не нужно платить ее заранее. Затем, например, по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой и менее чем на 5 процентов существует ежегодная страховая премия в размере 0,85 процента от суммы кредита, которая разбита на ежемесячные платежи. (Комиссия ниже для кредитов с более высоким первоначальным взносом и более короткими сроками.
)
Один недостаток: F.H.A. не позволяет заемщикам отказываться от ипотечной страховки после того, как они накопили 20 процентов собственного капитала, как это делают другие кредиты, поддерживаемые государством.
Эти ипотечные кредиты доступны через одобренных FHA кредиторов. Но если вам нужен совет независимого эксперта, консультанты по жилищным вопросам, сертифицированные Министерством жилищного строительства и городского развития США, могут оказаться полезными для начала.
Фредди Мак и Фанни Мэй. Они предлагают несколько вариантов с низким первоначальным взносом через кредиторов, как в рамках своих стандартных кредитных программ, так и программ, предназначенных для новых покупателей и домохозяйств с низким и средним уровнем дохода. Большинство их программ допускают первоначальный взнос до 3 процентов для соответствующих заемщиков, что немного ниже, чем F.H.A. кредиты.
За последний год или около того и Fannie, и Freddie начали разрешать кредиторам оценивать многих потенциальных заемщиков с более широкой точки зрения.
Например, они могут начислять баллы заявителям на получение ссуды, которые сохраняли положительный остаток денежных средств на расчетном счете в течение долгого времени или имеют хороший послужной список своевременной выплаты арендной платы. «Все это учитывается при оценке», — сказал Дэнни Гарднер, старший вице-президент по работе с клиентами и сообществами в подразделении Freddie Mac для одной семьи.
Различные программы предназначены для разных групп. Ипотечные кредиты Freddie Mac HomeOne допускают первоначальный взнос до 3 процентов только в том случае, если хотя бы один заемщик впервые покупает жилье. (Многие государственные программы определяют это как человека, который не владел жилой недвижимостью в течение как минимум трех лет.) И программа не имеет минимального кредитного рейтинга.
Программа «Дома Фредди Возможно» аналогична, но предназначена для всех заемщиков с низким доходом — тех, кто зарабатывает 80 или менее процентов среднего дохода в своем районе. Программа освобождает от комиссий, обычно взимаемых с людей с более низким кредитным рейтингом, а ипотечное страхование обычно стоит меньше.
Семейные подарки разрешается покрывать часть или весь первоначальный взнос за основной дом, расходы на закрытие или переводить на банковский счет после закрытия, чтобы убедиться, что у заемщика есть деньги на случай чрезвычайной ситуации — до тех пор, пока вы можете показать вам не нужно возвращать его. Программы Freddie’s HomeOne и Home Possible предназначены для того, чтобы заемщики могли получать помощь в виде первоначального взноса от других программ, проводимых штатами, городами или местными организациями.
Версия Fannie, называемая программой HomeReady, позволяет покупателям вносить всего 3 процента и может привести к более низким ежемесячным платежам по сравнению со стандартной ипотекой. Он устанавливает потолок дохода (не более 80 процентов от медианы площади собственности), но принимает людей с кредитным рейтингом всего 620. Как правило, он также разрешает подарки.
Марк Эрнандес, президент Alterra Home Loans, которая обслуживает испаноязычных покупателей жилья, впервые покупающих жилье, сказал, что заемщики с низким и средним доходом часто лучше справляются с такими продуктами, как HomeOne или HomeReady, по сравнению со стандартными кредитами, обеспеченными Fannie или Freddie.
или те, которые предлагаются через F.H.A. «Их квалификация немного сложнее, чем у F.H.A. с точки зрения отношения долга к доходу и кредитного рейтинга, — сказал он, — но условия кредита, как правило, немного более благоприятны, чем у F.H.A. ипотека.»
Даже стандартные ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, — или те, которые не обязательно предназначены для покупателей, впервые обращающихся за кредитом, или малоимущих, — позволяют соответствующим заемщикам вносить первоначальный взнос всего в 3 процента. Но процентная ставка будет варьироваться в зависимости от ваших обстоятельств, в том числе: ежемесячные выплаты долга по отношению к доходу; кредитные баллы; размер первоначального взноса и сколько сбережений осталось после закрытия.
Если какой-либо из этих факторов выходит за определенные пороговые значения, с вас может взиматься дополнительная плата или вам может потребоваться хранить дополнительные сбережения в резерве для покрытия определенного количества платежей по ипотеке.
Важно помнить, что у Fannie и Freddie есть свои собственные требования, но у ипотечных кредиторов могут быть еще более строгие правила и разные расходы, поэтому сравнение покупок имеет решающее значение.
Департамент по делам ветеранов. Ссуды, обеспеченные VA, — доступные для имеющих право на участие ветеранов и военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, Национальной гвардии, резерва и имеющих право выживших супругов — не требуют от заемщиков внесения каких-либо денег. Программа не требует минимального кредитного рейтинга, хотя утвержденные кредиторы, выдающие эти кредиты, могут это сделать.
В.А. кредиты, выданные с низким первоначальным взносом, не требуют постоянного ипотечного страхования, но заемщики, которые вносят менее 5 процентов, будут платить единовременную комиссию в размере 2,3 процента от суммы кредита. (Более высокие авансовые платежи приводят к более низким комиссиям; пользователи повторных программ платят больше.) Однако немногим более половины нынешних заемщиков освобождаются от уплаты, поскольку они получают компенсацию по инвалидности или по другой квалификационной причине.
Плата может быть включена в кредит, что означает, что вы можете получить кредит, который с самого начала превышает стоимость вашего дома.
В.А. не взимает дополнительную плату за низкий кредитный рейтинг или более высокую долговую нагрузку, поэтому ставки по ипотечным кредитам, как правило, более стабильны для всех заемщиков. Но кредиторы могут сложить свои собственные расходы, поэтому стоит присмотреться к ценам.
В рамках программы также работает специальная команда кредитных специалистов, которые консультируют заемщиков по финансовым вопросам и помогают им разобраться с кредитной организацией.
Министерство сельского хозяйства США ( USDA). Когда разразилась пандемия, многие люди бежали из городов в поисках более зеленых мест, а некоторые обратились к особому типу государственного кредита, который, как вы могли подумать, предназначен для фермеров.
Для тех, кто хочет делать покупки в сельской местности, Министерство сельского хозяйства США.
имеет программы, предлагающие ипотечные кредиты без денег для подходящих заемщиков — людей с низким или средним доходом. Например, пара, зарабатывающая около 104 000 долларов, может подать заявку на получение кредита на покупку или строительство дома в определенных сельских районах округа Сан-Бернардино, штат Калифорния, через утвержденного кредитора.
Однако существуют правила и расходы, включая авансовый сбор в размере 1% от суммы кредита и ежегодный сбор в размере 0,35% от невыплаченного основного остатка.
В последние годы небанковские кредиторы, такие как Guaranteed Rate, LoanDepot и Rocket Mortgage, стали одними из крупнейших игроков в ипотечной индустрии. Они могут не предлагать или быть знакомыми со всеми доступными кредитными программами с низким первоначальным взносом, поэтому всегда стоит начинать любой разговор с вопроса о конкретных продуктах.
Кредитные союзы, принадлежащие их членам, могут иметь свои собственные ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом или гибкие правила, которые могут помочь заемщикам получить кредит.
Не все кредитные союзы являются гиперлокальными или эксклюзивными. Федеральный кредитный союз Пентагона, например, который входит в число 35 крупнейших ипотечных кредиторов, позволит любому присоединиться.
Вестерра, кредитный союз в Денвере с такими же мягкими требованиями, предлагает продукт с низким первоначальным взносом для домов в Колорадо, который требует всего 3 процента первоначального взноса. Примечательно, что у него нет потолка дохода.
Банки, особенно крупные, часто имеют свои собственные продукты с низким первоначальным взносом, в том числе Chase и Bank of America, которые позволяют подходящим кандидатам не вносить деньги.
Кредит «Американская мечта» с низким первоначальным взносом от банка США имеет очень особое требование: он требует, чтобы заемщики прошли курс.
«Предоставление большего количества возможностей для обучения, очевидно, приведет к тому, что заемщик полностью поймет, как работает кредитная программа, и будет более готов справиться с любыми трудностями», — сказал Ленни Макнил, исполнительный вице-президент банка.