Содержание
Что такое ипотека с нулевой ставкой?
В этой статье:
- Что такое ипотека с нулевой ставкой?
- Плюсы и минусы ипотеки с нулевой ставкой
- Как получить ипотеку с нулевой ставкой
- Альтернативы ипотеке с нулевой ставкой
не класть деньги на закрытие. Ипотека с нулевым начальным взносом может облегчить покупку дома для начинающих заемщиков или заемщиков с низким доходом, но они могут стоить дороже в виде ежемесячных платежей и процентов. Узнайте об основах ипотеки с нулевым взносом, плюсах и минусах, их доступности и альтернативах.
Что такое ипотека с нулевой ставкой?
Как правило, ипотека с нулевым первоначальным взносом не требует первоначального взноса для покупки дома. Первоначальный взнос — это процент от покупной цены, который обычно выплачивается авансом при покупке дома. В зависимости от типа ипотеки и соотношения кредита и долга к доходу покупателя (DTI) требуемый первоначальный взнос может варьироваться.
Традиционное эмпирическое правило заключалось в том, чтобы вносить 20% покупной цены в качестве первоначального взноса, но сегодня первоначальный взнос часто меньше. Поскольку за последние несколько лет цены на жилье существенно выросли, многим покупателям жилья может быть сложно внести типичный первоначальный взнос, необходимый для получения права на лучшие ставки по ипотеке и избежать частного ипотечного страхования (PMI).
Можно зафиксировать покупку на меньшую сумму. По данным Национальной ассоциации риелторов, в 2022 году средний первоначальный взнос за дом составлял всего 13%. Но некоторые традиционные ипотечные программы и ипотечные программы, поддерживаемые государством, предлагают ипотечные кредиты с нулевой ставкой.
Плюсы и минусы ипотечного кредита с нулевым взносом
Прежде чем выбрать ипотечный кредит с нулевым взносом, важно понять как положительные, так и отрицательные стороны отказа от первоначального взноса.
Плюсы ипотеки с нулевой уплатой
- Чтобы не тратить ваши сбережения: Цена нового дома может быть ошеломляющей, равно как и необходимый вам первоначальный взнос. По данным Федеральной резервной системы, средняя цена домов, проданных в США в третьем квартале (3 квартал) 2022 года, составила 468 000 долларов. Это означает, что если вы сделаете первоначальный взнос в размере 20%, вы в конечном итоге заплатите более 93 000 долларов. Это может действительно истощить ваши сбережения или, по крайней мере, съесть большую часть вашего резервного фонда. Это также может оставить небольшие излишки денег на ремонт или реконструкцию, которые, возможно, потребуется сделать вскоре после покупки.
- Купите дом раньше: Если у вас исключительный кредит и стабильный доход, ваш кредитор может согласиться работать с вами, чтобы вы могли получить дом на месяцы (или годы) раньше, чем вы могли бы в противном случае, даже с небольшим или нет денег вниз. Аналогичным образом, чтобы высвободить деньги для первоначального взноса, покупатели, покупающие впервые или даже повторно, могут получить уступки продавца — деньги от продавца, например, для покрытия ваших расходов на закрытие.
- Помогает покрыть другие расходы: Заключительные расходы обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома. Эти расходы обычно взимаются авансом в день завершения покупки дома и финансирования. Это означает, что если вы покупаете дом за 400 000 долларов, вы можете заплатить до 20 000 долларов только на покрытие расходов. Добавьте стоимость вашего первоначального взноса, и вы легко поймете, почему ипотека с нулевым первоначальным взносом так привлекательна.
Минусы ипотеки с нулевой ставкой
Наряду с преимуществами ипотеки с нулевой ставкой вы также должны учитывать ее недостатки.
- Начните с небольшого капитала: Покупка дома — это инвестиция, которая дает вам возможность увеличить капитал. Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. Отсутствие первоначального взноса означает, что у вас не будет немедленной доли в вашем доме. Таким образом, если вам нужно продать дом после того, как вы прожили в нем лишь короткое время, вы можете понести убытки при продаже, особенно если стоимость вашего дома снизится.
- Более высокий ежемесячный платеж по ипотечному кредиту: Чем больше ваш ипотечный кредит, тем выше, вероятно, будут ваши платежи. Это означает, что каждый месяц остается меньше денег для покрытия всех других ваших ежемесячных обязательств, таких как налоги на имущество, коммунальные услуги, газ, продукты и другие платежи по долгам.
- Должен соответствовать требованиям: Некоторые ипотечные программы, такие как кредиты по делам ветеранов (VA) и кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA), помогут вам получить дом без первоначального взноса. Тем не менее, чтобы получить право на участие, вы должны соответствовать определенным требованиям, таким как доход, местонахождение собственности или то, служили ли вы или ваш партнер в армии.
Как получить ипотечный кредит с нулевым начальным взносом
Купить дом с нулевым первоначальным взносом возможно. И VA, и USDA предлагают кредиты, которые требуют 0 долларов США.
Кредиты для ветеранов
Многие банки, кредитные союзы и финансовые компании предлагают кредиты для ветеранов, которые обычно не требуют первоначального взноса или требуют минимального взноса. Но, чтобы иметь право на нулевой первоначальный взнос через VA, продажная цена дома должна быть на уровне или ниже оценочной стоимости дома.
Кредиты VA также не требуют частного ипотечного страхования, и даже если ваш кредит нуждается в доработке, это может не быть проблемой для квалификации. Чтобы подать заявку, вы должны быть ветераном, членом Национальной гвардии, военнослужащим на действительной военной службе или пережившим супругом ветерана и представить свидетельство о соответствии требованиям (COE) от VA.
Займы Министерства сельского хозяйства США
Министерство сельского хозяйства США предлагает две программы без первоначального взноса — Программу прямого кредита по разделу 502 и Программу гарантированного кредита по разделу 502 — для покупателей жилья с низким и средним доходом, которые живут или планируют жить в приемлемой сельской местности. .
Чтобы претендовать на участие в одной из этих программ, вы должны использовать дом в качестве основного места жительства, отношение вашего долга к доходу (DTI) должно составлять 41% или ниже, вы должны соответствовать требованиям к доходу в вашем районе и продемонстрировать, что вы можете управлять долг.
Если вы не соответствуете критериям для получения одного из этих кредитов, обеспеченных государством, вы все равно можете получить ипотечный кредит с нулевой ставкой в некоторых банках, хотя они не так распространены, как десять лет назад, и вы, как правило, необходимо соответствовать строгим требованиям.
Альтернативы ипотеке с нулевым убытком
Чтобы претендовать на обычную ипотеку, вам, скорее всего, потребуется первоначальный взнос в размере 20%, чтобы не платить PMI. Если вы не имеете права на участие в ипотечной программе с нулевым начальным взносом, помимо перечисленных выше, следует рассмотреть альтернативные ипотечные программы с нулевым первоначальным взносом и программы помощи при первоначальном взносе.
- Ознакомьтесь с программами государственной помощи для вашего штата через Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
- Ваше местное или государственное жилищное управление или некоммерческая организация могут иметь программы первоначального взноса. Многие из этих программ ориентированы на тех, кто впервые покупает жилье.
- Если вы являетесь членом кредитного союза, проверьте, предлагают ли они ипотечные кредиты с нулевым взносом.
- Некоторые крупные работодатели могут предлагать помощь в виде первоначального взноса в качестве способа найма сотрудников.
- Попросите члена семьи или близкого друга помочь вам.
- Используйте деньги со своего сберегательного счета или разработайте стратегию накопления на небольшой первоначальный взнос за дом. Если вы выбрали именно этот путь, убедитесь, что у вас есть план возмещения ваших сбережений, чтобы не остаться без дела в чрезвычайной ситуации.
Практический результат
Некоторым покупателям жилья может быть трудно собрать достаточно денег для 20% первоначального взноса. Если вы рассматриваете ипотечный кредит с нулевой процентной ставкой, просмотрите свой кредитный отчет и сначала проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы оценить свои шансы на получение кредита с хорошей процентной ставкой. Затем, при необходимости, предпримите шаги, чтобы получить свой кредит в наилучшей форме, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит.
Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса
Наши эксперты отвечают на вопросы читателей о покупке жилья и пишут объективные обзоры продуктов (вот как мы оцениваем ипотечные кредиты). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров; тем не менее, наши мнения являются нашими собственными.
- Большинство ипотечных кредитов требуют внесения первоначального взноса, но есть несколько вариантов, которые этого не требуют.
- Кредиты VA и кредиты USDA — это ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, которые позволяют первоначальный взнос 0%.
- Если вы не соответствуете требованиям для опции с нулевой ставкой, вы все равно можете внести всего 3% аванса.
LoadingЧто-то загружается.
Спасибо за регистрацию!
Получайте доступ к своим любимым темам в персонализированной ленте, пока вы в пути.
Получение наличных для первоначального взноса может стать большим препятствием для любого, кто надеется стать домовладельцем.
Некоторые соответствующие ипотечные кредиты позволяют заемщикам внести только 3%, в то время как заемщики FHA могут внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Эти более низкие суммы могут сделать домовладение более доступным для некоторых, но это все еще может быть серьезным препятствием.
Для тех, кто имеет на это право, ипотечные кредиты без первоначального взноса предлагают способ для тех, у кого ограниченный бюджет, обзавестись домом, не тратя годы на накопления.
Можно ли получить ипотечный кредит без первоначального взноса?
Да, можно получить ипотечный кредит без первоначального взноса. Но вы должны иметь право как минимум на один из двух основных типов ипотечных кредитов, которые предлагают этот вариант: кредиты VA и кредиты USDA.
Если вы не соответствуете требованиям для получения одного из этих кредитов, есть другие стратегии, которые вы можете использовать для получения первоначального взноса, например, узнать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи при первоначальном взносе, предлагаемых местными некоммерческими организациями, вашим городом или штатом. жилищное агентство. Некоторые заемщики также получают помощь в виде подарка от своих близких.
Имейте в виду, что даже если вы получите ипотечный кредит с нулевым взносом, вам, вероятно, все равно придется оплатить расходы на закрытие, которые могут составлять от 3% до 6% от суммы кредита. Как правило, вы будете должны эту сумму при закрытии.
Варианты ипотеки без первоначального взноса
Как кредиты VA, так и кредиты USDA доступны только для заемщиков, отвечающих определенным критериям.
Кредиты для ветеранов
Кредиты для ветеранов гарантированы Министерством по делам ветеранов США. Эти ипотечные кредиты доступны только для нынешних и бывших военнослужащих, которые отвечают минимальным требованиям службы. Заемщики по ипотечным кредитам VA пользуются возможностью не вносить деньги и процентные ставки, которые обычно ниже, чем обычные ставки по ипотечным кредитам.
Если вы берете кредит VA, вам придется заплатить комиссию за финансирование, которая защищает кредитора в случае дефолта. Если вы вносите 0% и впервые получаете кредит VA, ваша комиссия за финансирование будет равна 2,3% от суммы кредита. Эта плата может быть профинансирована в ваш кредит, или вы можете оплатить его при закрытии.
Кредиты USDA
Кредиты USDA гарантируются Министерством сельского хозяйства США. Эти кредиты доступны только для заемщиков в соответствующих сельских или пригородных районах, которые соответствуют ограничениям дохода. Вы можете использовать карту приемлемости Министерства сельского хозяйства США, чтобы узнать, подходит ли район, в котором вы покупаете дом. На сайте также есть инструмент для определения того, дает ли ваш доход право на получение одной из этих ипотечных кредитов.
Как и ипотека VA, ипотека USDA не допускает первоначального взноса, но взимает с заемщика первоначальный взнос. Комиссия по кредиту USDA известна как комиссия за гарантию и равна 1% от суммы кредита. Вы также будете платить ежегодную комиссию в размере 0,35% от суммы кредита.
Варианты ипотечного кредита с низким первоначальным взносом
Если вы не соответствуете критериям для получения ипотечного кредита с нулевым первоначальным взносом, ищите кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты с низкими требованиями к минимальному первоначальному взносу.
Кредиты FHA
Кредиты FHA обеспечены Федеральной жилищной администрацией. Они допускают первоначальный взнос всего 3,5% и имеют менее строгие кредитные требования, что делает их хорошим вариантом для тех, кто покупает жилье впервые, или для тех, у кого непростая кредитная история.
Эти ипотечные кредиты предоставляются как с авансовой страховой премией по ипотеке в размере 1,75%, так и с годовой премией, которая составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита.
Соответствующие кредиты
Ипотечные кредиты, которые соответствуют кредитным лимитам Федерального агентства по финансированию жилищного строительства и стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, известны как соответствующие кредиты. С одной из этих ипотечных кредитов можно купить дом всего с 3% вниз.
Чтобы получить право на участие, вам, возможно, потребуется быть покупателем жилья впервые или соответствовать ограничениям дохода для вашего региона. Соответствующие кредиты также требуют кредитного рейтинга не менее 620.
Танза Лауденбэк
Танза — профессионал CFP® и бывший корреспондент Personal Finance Insider. Она рассказала новости о личных финансах и написала о налогах, инвестировании, выходе на пенсию, накоплении богатства и управлении долгом. Она вела еженедельный информационный бюллетень и колонку, отвечая на вопросы читателей о деньгах.
Танза является автором двух электронных книг: «Руководство для специалистов по финансовому планированию» и «Месячный план по управлению своими деньгами».
В 2020 году Танза была главным редактором Master Your Money, годичного оригинального сериала, предлагающего финансовые инструменты, советы и вдохновение для миллениалов.
Танза присоединилась к Business Insider в июне 2015 года и является выпускницей Университета Элона, где она изучала журналистику и итальянский язык. Она базируется в Лос-Анджелесе.
ПодробнееПодробнее
Молли Грейс
Ипотечный репортер
Молли Грейс — репортер Insider. Она освещает ставки по ипотечным кредитам, ставки рефинансирования, обзоры кредиторов и статьи о покупке жилья для Personal Finance Insider.
Прежде чем присоединиться к команде Insider, Молли была автором блога для Rocket Companies, где она писала образовательные статьи об ипотеке, покупке жилья и домовладении.
Вы можете связаться с Молли по адресу [email protected] или в Твиттере @mollythegrace.
ПодробнееПодробнее
Personal Finance Insider предлагает инструменты и калькуляторы, которые помогут вам принимать разумные решения в отношении ваших денег. Мы не даем инвестиционных советов и не призываем вас покупать или продавать акции или другие финансовые продукты. Что вы решите делать со своими деньгами, зависит только от вас. Если вы предпримете меры на основе одной из рекомендаций, перечисленных в калькуляторе, мы получим небольшую долю дохода от наших торговых партнеров.