Ипотека что это такое: Что такое ипотека: требования и порядок действий при оформлении

Что такое ипотека простыми словами — всё об ипотечном продукте

Ипотека — это долгосрочный целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости. Простыми словами банк выдает человеку деньги на покупку земельного участка, дома или квартиры на условиях залогового обеспечения. Таким образом, жилье, купленное на заемные средства, становится предметом залога и гарантирует банку, что деньги будут возвращены в срок и в полном объеме.
При этом недвижимое имущество находится в собственности заемщика, но при этом он не может в полной мере им распоряжаться. Например, такое жилье нельзя продать или подарить без разрешения банка. Разберемся подробнее в нюансах ипотечного кредитования.

Основные понятия

Итак, что такое ипотечный кредит? Это сумма, которую банк выдает под процент на определенный срок. Получается, что кредитор оплачивает большую часть недвижимости и одновременно с этим берет ее в залог. Заемщик возвращает взятые у банка деньги частями вместе с процентами. В течение всего срока действия ипотечного договора и до момента полного погашения долга недвижимое имущество находится под обременением. Залог при оформлении ипотечного кредита — это обязательное условие.

Что такое полная стоимость ипотеки?

Полная стоимость кредита на жилье показывает, сколько денег придется заплатить за весь срок кредитования. В сумму входят проценты по кредиту, стоимость квартиры, оплата страховки и работы оценщиков, нотариальные расходы и др. Полная стоимость ипотеки складывается из нескольких составляющих:

• Тело кредита — деньги, которые заемщик берет в долг, без учета комиссий, процентов и т. д.
• Проценты — сумма, насчитывающаяся за пользование заемными средствами. Если сказать простыми словами, то банк берет плату за пользование его деньгами.
• Комиссии — деньги, требующиеся на оплату аккредитива, регистрацию договора и др.
• Страховка — страхование жизни, здоровья, титула, а также объекта недвижимости. Можно застраховаться от потери работы и других непредвиденных ситуаций. За отказ от страховки банк вправе поднять процентную ставку.
• Оценка недвижимости — оплата услуг независимого оценщика. Отчет оценочной компании поможет банку узнать реальную рыночную стоимость недвижимости.

Что нужно знать, перед тем как оформлять ипотеку

Ипотека — это такой кредит, который берут на достаточно длительный период. Поэтому прежде чем решиться на важный шаг, стоит выяснить все детали.

Виды процентных ставок

Существует несколько типов ставок:

• Фиксированная, или постоянная. Не меняется в течение всего периода кредитования. Ставка и ежемесячный платежи фиксируются в момент выдачи кредита. Такой вариант предлагает большинство российских банков в 2020 году.
• Плавающая. Состоит из двух частей — постоянной, которая не изменяется, и переменной, привязанной к определенному индикатору, например, ключевой ставке ЦБ. Условия по таким ставкам закреплены в договоре и согласовываются индивидуально с каждым заемщиком. Плавающие ставки подходят тем, кто планирует быстро погасить ипотеку.
• Комбинированная. Объединяет характеристики двух предыдущих ставок. При таком варианте первые несколько лет заемщик платит по фиксированной ставке, а затем процент пересчитывают в зависимости от переменной величины.

Первоначальный взнос

Чтобы оформить жилищную ссуду в банке, нужен первоначальный взнос. Это значит, что для получения ипотеки придется заплатить часть стоимости квартиры собственными средствами. Как правило, кредитно-финансовые организации предлагают ипотечные кредиты со взносом от 15 до 30%.
Чем больше сумма первого взноса, тем лояльнее условия кредитования. Внесение большей суммы из собственных средств сокращает риски банка и повышает вероятность того, что заемщик вернет долг.

Размер дохода

Перед оформлением важно понимать, какую часть дохода заемщик может отдавать банку без ущерба для привычной жизни. Считается, что наиболее комфортной является ситуация, когда ежемесячные платежи не превышают ½ общего годового заработка.

Платежи

Обязательные платежи по ипотеке — это еще один момент, о котором стоит подумать. Ипотечные платежи включают оплату основного долга и процентов за кредит. Они делятся на два типа:

• Аннуитетные. Погашение ежемесячно равными суммами. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются на остаток долга. Поэтому в начале срока основная часть средств идет на погашение процентов, а меньшая — основного долга. Ближе к концу срока все меняется.
• Дифференцированные. Тело кредита разделено на равные части. Заемщик вносит их в течение всего срока кредитования. Ежемесячно нужно возвращать фиксированную часть плюс проценты за непогашенную часть задолженности. Таким образом, начисляемые на него проценты каждый месяц уменьшаются, что сокращает общую переплату по ипотеке.

Способ платежа устанавливает банк-кредитор и закрепляет его в кредитном договоре.

Виды ипотеки

Такой кредит, как ипотека можно оформить на новую и вторичную недвижимость. Нужно учитывать, что существуют стандартные и социальные программы ипотечного кредитования. Стандартный вариант предусматривает получение кредита на общих основаниях с целью покупки готового или строящегося жилья, а также строительство частного дома. Социальная ипотека предназначена для льготных категорий граждан: нуждающихся в улучшении жилищных условий, работников бюджетной сферы, многодетных семей и др. Также существует ипотека с господдержкой по сниженной процентной ставке, а также военная ипотека. 

Оформление ипотеки

Шаг первый: выбор банка

Процесс оформления стоит начать с выбора банка. Лучше сравнить несколько разных предложений, узнать все нюансы: размер процентной ставки, варианты погашения, условия оформления и стоимость страховки. Предварительно можно подать заявки в несколько банков, чтобы понимать, на какую сумму рассчитывать и когда будет доступен кредит. В некоторых случаях может потребоваться созаемщик или поручитель.

Шаг второй: выбор недвижимости

Достаточно длительный этап, который может затянуться на несколько месяцев. Искать недвижимость рекомендуется после того, как ипотека будет одобрена. Обычно банки дают на поиск недвижимости около 3–4 месяцев.
При покупке квартиры в новостройке важно учесть, что с 2019 года такие сделки проводятся с использованием эскроу-счетов. Эскроу-счет — это специальный банковский счет, на который покупатель кладет деньги на оплату услуг застройщика. Но компания-застройщик получает их только после того, как сдаст дом в эксплуатацию. Такой вариант защищает покупателей от недобросовестных девелоперов.

Шаг третий: подготовка документов

Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документации. Но, как правило, стандартный список документов, следующий:

• Общегражданский паспорт. Паспорта поручителей/созаемщиков.
• Справка о доходах, выписка по зарплатному счету. Копия трудового договора или трудовой книжки.
• Договор долевого участия — при покупке жилья в новостройке.
• Свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН — при покупке вторичной недвижимости.
• Кадастровый паспорт, техпаспорт, отчет об оценке недвижимости.
• Нотариально заверенное согласие супруга.

Шаг четвертый: заключить сделку

После проверки всех документов и получения одобрения банка останется подписать договор купли-продажи (ДКП) с продавцом, оформить кредитное соглашение. В зависимости от условий кредитования возможны различные способы взаиморасчетов. Как правило, деньги застройщику или владельцу банк переводит на счет, но возможен вариант с депозитарной ячейкой. Нередко ДКП и договор о выдаче кредита заключают в один день.

Шаг пятый: зарегистрировать недвижимость

Право перехода собственности к новому владельцу регистрируется в Росреестре. Поскольку недвижимость находится в залоге, банк может взять свидетельство о праве собственности на хранение. В выписке из ЕГРН просто ставится отметка, что на объект наложено обременение в виде ипотеки.

Кому дают ипотеку?

Чтобы получить ипотечный кредит, нужно соответствовать требованиям банковской организации.

• Возраст. Банки выдают кредиты на жилье гражданам в возрасте от 21 года. Максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотеки должен быть не более 70–75 лет.
• Гражданство. Как правило, для получения ипотечного займа требуется российское гражданство, но некоторые банки кредитуют резидентов других государств.
• Трудовой стаж. Для одобрения займа необходимо иметь общий трудовой стаж не менее года, а срок трудоустройства на последнем рабочем месте не должен быть меньше полугода.
• Платежеспособность. Основной фактор, влияющий на одобрение ипотеки. От уровня дохода зависит практически все: своевременность внесения обязательных платежей, максимальный срок кредитования, возможность досрочного погашения, возможность просрочек и т. д.

Уровень финансовой состоятельности необходимо подтвердить документально — предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ, выписку по зарплатному или накопительному счету. При расчете платежеспособности банки принимают во внимание и другие финансовые обязательства. Так, из общей суммы заработку вычитают платежи по уже действующим кредитам, исполнительным листам. Максимально возможную сумму кредита определяют на основании остатка условно свободных средств.

Что еще стоит знать об ипотеке?

При оформлении ипотеки можно воспользоваться налоговым вычетом — вернуть часть уплаченного подоходного налога. Более того, вернуть можно не только деньги, потраченные на покупку жилья, но и часть процентов, выплаченных банку.

Семьи с двумя детьми и более могут направить на погашение ипотеки или на первый взнос средства материнского капитала. Многодетным родителям также доступны региональные жилищные субсидии.

что это такое и как ее получить

org/breadcrumb» itemscope=»» itemtype=»http://schema.org/BreadcrumbList»>

• Главная

• Статьи

• Новости рынка

• Ипотека в Беларуси: что это такое и как ее получить

Ипотекой называется разновидность кредита, который выдается банком-кредитором под залог недвижимого имущества. Должник в этом случае принимает во владение недвижимость, которая заложена в банк. Пользователь ипотеки ежемесячно вносит платеж в банк, а в случае не выполнения своих обязательств, банк имеет право получить деньги за счет продажи недвижимости, находящейся у него в залоге.

Ипотека в Беларуси выделяется на покупку жилья в соответствии с законом Республики Беларусь «Об ипотеке», который был разработан и принят 11 лет назад (14 мая 2008 года), а в 2010 и в 2013 годах в него были внесены изменения и дополнения. Большие проценты, неурегулированная процедура действий по кредитным обязательствам и невысокий уровень жизни населения служат препятствием для ее повсеместного распространения, хотя предпринимаются шаги по решению этих проблем. Предоставляем более подробную информацию по получению кредита на приобретение жилья.

Кто может получить ипотечные средства

Давайте разберемся, как взять ипотеку в Беларуси. Основное условие — вы должны быть гражданином республики. Перед получением кредита вам необходимо предоставить:

• Паспорт получателя.
• Справку о доходах получателя за последние полгода.
• Справку о стоимости недвижимости, если получатель собирается заняться строительством жилья.
• Поручительство супруга/супруги, если получатель состоит в официальном браке.

Второе условие — вы должны иметь определенный доход, чтобы без задержек рассчитываться с банком в течение 15—25 лет. Срок погашения зависит от договора с банком — каждое финансовое учреждение выдает кредит под свои условия.

Как взять ипотеку в Беларуси

При заключении договора на получение кредитных средств необходимо понимать некоторые особенности их выдачи, это позволит правильно оценить свои возможности.

Некоторые банки не выдадут ипотеку гражданам, которые уже имеют задолженность перед другими финансовыми организациями. Другие выдадут кредит, но уменьшат его сумму.

Важно знать: несмотря на то, что залогодатель сможет проживать в квартире сразу после ее покупки на ипотечные деньги, он не будет являться собственником до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. То есть, банк имеет право забрать квартиру после того, как получатель перестанет выплачивать задолженность. Хотя, справедливости ради, в Беларуси случаев отчуждения просроченного ипотечного жилья еще не было.

Если залогодатель решил взять ипотеку, но его дохода недостаточно для своевременных выплат, то считается совместный доход с поручителями. Для этого с каждым из них составляется отдельный договор.

Принимайте во внимание процентные ставки. Дело в том, что ипотека в Беларуси, которую предлагают банки на покупку квартиры в 2019 году выдаются под 20—27%. Это достаточно много, но процентные ставки постепенно снижаются. Ищите наиболее выгодные условия.

При получении кредита необходимо сделать первоначальный взнос. Его сумма изменяется в зависимости от банка и в среднем составляет 20—25%. Но, если брать во внимание отдельные случаи, то разброс много больший. В некоторых финансовых учреждениях ипотеку можно получить с первоначальным взносом в 10%, а другие банки иногда готовы требовать до 40%.

Чтобы вы лучше понимали, что такое ипотека на жилье, необходимо знать также об особенностях формирования процентных ставок:

• Вы вряд ли сможете оплачивать кредит по фиксированной банковской ставке. В большинстве учреждениях она плавающая и зависит от ставки рефинансирования центрального банка.
• Внимательно читайте договор, многие учреждения повышают процентную ставку, начиная с 13 месяца ипотеки.
• Учитывайте, что за жилье от застройщика вам нужно будет платить сниженную процентную ставку.

Виды ипотеки, ипотечные программы

Условия приобретения ипотеки зависят от банка. Кроме того, на них также влияет вид ипотечного кредитования. Различают ипотеку:

• На покупку нового жилья.
• На покупку вторичной недвижимости.
• На строительство недвижимости.
• На покупку жилищных облигаций.

Кроме того, в Беларуси можно получить кредит на строительство недвижимости, используя для этого систему стройсбережений. Вид ипотеки влияет, в первую очередь, на размер кредитной ставки.

На этот же параметр влияет ипотечная программа, которой пользуется клиент. Большинство граждан Беларуси имеет возможность получить кредит только на стандартных условиях. Но государство также предлагает приобрести жилье по одной из программ:

• Для многодетных семей. Если в семье 3 и более ребенка, то есть возможность взять кредит под 12% годовых.
• Для госслужащих. Государство может выступать поручителем по кредиту, сумма займа может быть увеличена, а рассрочка выплат продлена до 3 лет.
• Для стоящих в очереди. Если гражданин находится вверху очереди по предоставлению жилья, то годовой процент снижается на 1—3%.
• Для граждан небольших населенных пунктов. Если вы проживаете в городке с населением не более 20 тыс. жителей, то у вас есть возможность приобрести жилье со ставкой на 2% ниже.

Чем отличается кредит от ипотеки

Разберемся, чем отличается кредит от взятой ипотеки, ведь для многих эти понятия идентичные. Ипотека — это частный случай кредита. Но кредит на квартиру могут выдать без залога или под залог любого имущества, ипотека выдается только под залог недвижимости.

Сумма ипотечного кредита обычно значительно превышает размер стандартного займа. Не забываем про сроки кредитования, банковский кредит выдается на срок не более 5 лет, а средний срок ипотеки составляет 20 лет.

Обращаем внимание на процентные ставки. Кредит обычно выдается под более высокие проценты, нежели ипотечный займ. Это связано с меньшими рисками для финансового учреждения, у которого в залоге остается квартира. Кстати, для расчета точного ежемесячного платежа можно воспользоваться калькулятором на сайте банка, который заинтересовал заемщика.

Ну и последнее отличие — цели. Кредит берется для покупки самых разных вещей — от трат на продукты (потребительский) до автокредита. Ипотеку дадут только на приобретение жилья.

Надеемся, вы разобрались, что значит банковская ипотека, и при ее оформлении учтете все рекомендации. Это поможет подобрать наиболее оптимальный вариант.

Получите бесплатную консультацию по покупке недвижимости в Минске и Минском районе:

Оставить заявку

Позвоните нам:

+375 (29) 550-00-21 (МТС)

+375 (44) 550-00-71 (A1)

Источник: hata. by

Поделиться

Другие статьи в разделе: Новости рынка

01.01.2023

Размер базовой величины в Республике Беларусь с 1 января 2023 года

С 1 января 2023 года согласно постановлению Совета Министров от 30.12.2022 №967 в Республике Беларусь установлен новый размер базовой величины.

Подробнее

13.12.2017

Прошла профессиональная премия в сфере недвижимости Realt Golden Key

Подробнее

20.11.2019

Нацбанк снижает ставку рефинансирования

С 20 ноября в Беларуси Нацбанк снижает ставку рефинансирования с 9,5% годовых до 9%. Это связано с замедлением инфляции. По прогнозу Нацбанка, к концу года и в течение 2020 инфляция достигнет 5%. В сентябре она составила 5,3%.

Подробнее

Свежие предложения по выгодным ценам:

1 — комнатная квартира

byn

36900 $
?

1-комн. квартира, аг. Атолино, ул. Школьная 10, Минский р-н

аг.Атолино, ул. Школьная, д.10

31 / 14 / 7 м²

Продается уютная 1 комнатная квартира со свежим качественным ремонтом в ближайшем пригороде Минска …

3 — комнатная квартира

byn

47400 $
?

Уютная 3-комнатная квартира, г. Столбцы, ул. Центральная, 13

Столбцы, ул. Центральная, д. 13

63 / 41 / 8 м²

Мой родны кут, як ты мне мілы!..
Забыць цябе не маю сілы!
Не раз, утомлены дарогай,
Жыццём вясны…

byn

37900 $
?

Продаётся квартира с участком в 6 соток, Ждановичи

аг. Ждановичи, ул. Заречная

27 / 27 / м²

Продаётся 2-комн. квартира в частном доме с участком в 6.25 соток ул. Заречная 17-2.
Дом из дерева,…

Все квартиры в продаже

© 2015 — 2023 Агентство «АН Гарант Недвижимость»
Официальный сайт: Garantiruem.by | Гарантируем.бел

Рейтинг: 4.86 (На основе 342 отзывов) ★★★★★

Cropas

Оставить заявку и получить консультацию специалиста в течение 30-ти минут.

Выгодные предложения по продаже недвижимости в Беларуси:

Продажа:     
 
  

Выгодные предложения по аренде квартир в Минске:

Аренда:     
 
 
 

Оставьте свои контактные данные, и мы свяжемся с Вами в ближайшее время!

Ваше имя

Телефон или e-mail

Сообщение

Что такое ипотека? – Forbes Advisor

Обновлено: 18 августа 2022 г. , 5:18

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Ипотека – это вид кредита, который обеспечен недвижимостью. Когда вы получаете ипотечный кредит, ваш кредитор берет залог против вашей собственности, а это означает, что они могут забрать собственность, если вы не выполните свои обязательства по кредиту. Ипотека является наиболее распространенным видом кредита, используемого для покупки недвижимости, особенно жилой недвижимости.

Ипотека считается относительно безопасным кредитом для кредиторов, потому что кредитор может забрать имущество, если вы не заплатите. Пока сумма кредита меньше стоимости вашего имущества, риск вашего кредитора низок. Даже если вы по умолчанию, они могут лишить права выкупа и вернуть свои деньги.

Как работает ипотечный кредит

Ипотечный кредит во многом похож на другие кредиты: кредитор дает заемщику определенную сумму денег на определенный период времени, и он возвращается с процентами.

Однако ипотечные кредиты также немного отличаются от других видов кредитов, потому что ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости. Это означает, что ссуда обеспечена имуществом, поэтому кредитор получает залог против него и может лишить права выкупа, если вы не сможете произвести платежи.

Каждый ипотечный кредит имеет определенные условия, которые вы должны знать:

• Сумма кредита. Это сумма денег, которую вы занимаете у вашего кредитора. Как правило, сумма кредита составляет около 75% до 95% от покупной цены вашей недвижимости, в зависимости от типа кредита, который вы используете.
• Срок кредита. Срок представляет собой количество времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Наиболее распространенные сроки ипотечного кредита 15 или 30 лет.
• Амортизация.  Это процесс постепенного погашения ипотечного кредита, который включает в себя выплату как основного долга, так и процентов. В большинстве случаев кредиты полностью амортизируются, то есть кредит будет полностью погашен к концу срока. Однако, если ваша ипотека не полностью амортизирована (например, если в конце предусмотрена выплата в виде шара), амортизация может быть больше, чем срок.
• Процентная ставка. Процентная ставка — это стоимость, которую вы платите, чтобы занять деньги. Для ипотечных кредитов ставки обычно составляют от 3% до 8%, при этом лучшие ставки доступны для ипотечных кредитов для заемщиков с кредитным рейтингом не менее 740.
• Очки. Ипотечные баллы — это комиссия, которую вы платите авансом в обмен на снижение процентной ставки по вашему кредиту. Эти сборы позволяют сэкономить деньги на процентах в течение всего срока кредита. Не все ипотечные кредиты начисляют баллы, поэтому важно проверять условия кредита.
• Частота платежей.  Количество платежей, которые вы делаете в год (обычно 12), влияет на размер вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

Когда кредитор одобряет получение жилищного кредита, ипотечный кредит должен быть погашен в течение установленного периода времени. Однако кредит всегда можно вернуть досрочно. В некоторых случаях кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение кредита, но такие сборы не характерны для большинства ипотечных кредитов.

Расторжение ипотечного платежа

Когда вы делаете ежемесячный платеж по ипотеке, каждый из них выглядит как один платеж, сделанный одному получателю. Но ипотечные платежи на самом деле разбиты на несколько разных частей.

Каждая выплата по ипотечному кредиту состоит из двух основных частей: основного долга и процентов. Какая часть каждого платежа приходится на основную сумму или проценты, зависит от амортизации кредита. Это расчет, основанный на сумме, которую вы занимаете, сроке вашего кредита, балансе в конце кредита и вашей процентной ставки.

Что означает основная сумма ипотечного кредита?

Основная сумма ипотечного кредита — это еще один термин, обозначающий сумму денег, которую вы взяли взаймы. В дополнение к сумме, которую вы взяли взаймы, ваша основная сумма ипотечного кредита может также включать комиссию, взимаемую с вас за обеспечение вашего кредита. Во многих случаях эти сборы добавляются к сумме кредита и выплачиваются с течением времени.

Что касается платежа по ипотеке, то основной суммой платежа по ипотеке является та часть, которая идет в счет непогашенного остатка.

Если вы одолжите 200 000 долларов на 30 лет на покупку дома, ваши ежемесячные платежи по основному долгу и процентам могут составить около 950 долларов. Часть этих 950 долларов пойдет на выплату 200 000 долларов, которые вы должны своему кредитору, а остальные пойдут на проценты. Ваш общий ежемесячный платеж, вероятно, будет выше, так как вам также придется платить налоги и страховку.

Что означает процент по ипотечному кредиту?

Процентная ставка по ипотеке — это сумма, которую вы платите за деньги, которые вы взяли взаймы. Часть каждого платежа, который вы делаете, идет на проценты, которые начисляются между платежами.

Хотя расходы на проценты являются частью стоимости ипотечного кредита, эта часть вашего платежа обычно не облагается налогом, в отличие от основной части.

Остальная часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке

Помимо основной суммы и процентов, в ваши ежемесячные платежи по ипотеке часто включаются другие статьи. Они могут включать:

• Дополнительные платежи. Если вы решите ежемесячно вносить больше запланированного платежа, эта сумма будет взиматься одновременно с вашим обычным платежом и пойдет непосредственно на баланс вашего кредита.
• Налоги на недвижимость. В зависимости от вашего кредитора и типа кредита, который вы используете, ваш кредитор может потребовать от вас ежемесячно платить часть налога на недвижимость. Эти платежи будут помещены на счет условного депонирования и переданы местным сборщикам налогов после уплаты налогов на недвижимость.
• Страхование домовладельцев.  Как и в случае с налогами на недвижимость, это зависит от кредитора, которого вы используете. Любая сумма, собранная для покрытия страховки домовладельцев, будет депонирована до наступления срока уплаты страховых взносов.
• Ипотечное страхование.  Если сумма вашего кредита превышает 80% стоимости вашей собственности по большинству обычных кредитов, вам, возможно, придется ежемесячно платить PMI или частную ипотечную страховку. Однако это обычно прекращается, когда у вас есть не менее 20% акций в вашей собственности.

Несмотря на то, что ваш платеж может включать в себя некоторые или все эти вещи, ваш платеж будет а не  как правило, включать любые сборы ассоциации домовладельцев, ассоциации кондоминиумов или другой ассоциации, частью которой является ваша недвижимость. Вам необходимо будет внести отдельный платеж, если вы принадлежите к какой-либо ассоциации собственности.

Как определить размер ипотечного кредита, который я могу себе позволить?

Размер ипотечного кредита, который вы можете себе позволить, обычно зависит от отношения вашего долга к доходу (DTI). Для большинства кредиторов максимальный DTI для получения обычной ипотеки не должен превышать 43%.

Чтобы рассчитать максимальный платеж по ипотечному кредиту, считайте свой чистый доход каждый месяц (не вычитайте расходы на такие вещи, как продукты). Затем вычтите ежемесячные платежи по долгам, включая платежи по автокредитам и студенческим кредитам. Затем разделите результат на 3. Эта сумма примерно равна сумме, которую вы можете себе позволить в виде ежемесячных платежей по ипотеке.

Типы ипотечных кредитов

Существует несколько различных типов ипотечных кредитов, которые вы можете использовать в зависимости от типа покупаемой недвижимости, суммы займа, вашего кредитного рейтинга и размера первоначального взноса. Ваши обстоятельства и цели для вашего кредита будут диктовать, какой вариант лучше для вас.

Некоторые из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов включают:

Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой

При ипотечном кредите с фиксированной процентной ставкой процентная ставка одинакова на весь срок ипотечного кредита. Ставка по ипотеке, на которую вы можете претендовать, будет зависеть от вашего кредита, вашего первоначального взноса, срока кредита и вашего кредитора.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечная ссуда с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это ссуда, процентная ставка которой меняется после первых нескольких лет кредита — обычно пяти, семи или 10 лет. После первой корректировки ставка обычно будет меняться примерно каждый год. Ставки могут как увеличиваться, так и уменьшаться в зависимости от множества факторов.

При использовании ARM ставки основаны на базовой переменной, такой как основная ставка. Хотя заемщики теоретически могут видеть, что их платежи снижаются, когда ставки корректируются, это очень необычно. Чаще всего ARM используются людьми, которые не планируют владеть недвижимостью в долгосрочной перспективе или планируют рефинансирование по фиксированной ставке до того, как их ставки скорректируются.

Займы, обеспеченные государством

Существует два типа ипотечных кредитов, обеспеченных государством: прямая выдача и застрахованные. Правительство предлагает ссуды прямой выдачи через государственные учреждения, такие как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США или Министерство по делам ветеранов. Эти кредиты обычно предназначены для домохозяйств с низким доходом или тех, кто не может позволить себе большие первоначальные взносы.

Застрахованные кредиты представляют собой еще один вид ипотечных кредитов, обеспеченных государством. К ним относятся не только программы, управляемые такими агентствами, как FHA и USDA, но и те, которые выпускаются банками и другими кредиторами, а затем продаются Fannie Mae или Freddie Mac. Тем не менее, все эти кредиты должны соответствовать определенным стандартам кредитования, установленным FHA, чтобы соответствовать требованиям.

Крупные ссуды

Крупные ссуды аналогичны соответствующим ссудам, которые продаются Fannie и Freddie, но с одним ключевым отличием: они превышают максимальную сумму ссуды для соответствующих ссуд. В большинстве районов США любой ипотечный кредит, превышающий 510 400 долларов США, является крупным кредитом и может предоставляться с определенными ограничениями или более высокими процентными ставками (765 600 долларов США — это порог в районах с высокой стоимостью).

Воздушные ссуды

Воздушные ссуды — это ипотечные кредиты, которые не будут полностью погашены по истечении срока, если заемщик просто вносит свои обычные платежи по графику. Говорят, что эти кредиты не полностью амортизируются — платежи по кредиту структурированы по графику, который длится дольше, чем срок кредита.

Когда срок кредита по этому типу ипотечного кредита истечет, вам необходимо будет произвести единоразовый платеж. Эти разовые платежи часто рефинансируются, поэтому вам не нужно выплачивать их сразу, но это не всегда возможно, например, если ваш кредитный рейтинг снижается.

Как найти лучшие ипотечные кредиты

Имея так много доступных кредитов, вам может быть трудно найти лучший ипотечный кредит. Часто первым шагом является определение правильного кредитора. Различные типы кредиторов лучше для определенных видов кредитов. Каждый может помочь вам найти правильный кредит в зависимости от ваших целей и обстоятельств.

Типы ипотечных кредиторов

Как получить ипотеку

Все заемщики должны пройти формальную процедуру подачи заявки, чтобы претендовать на ипотеку. Этот процесс будет включать проверку вашего личного кредита и финансов. Однако, поскольку ваш кредит будет обеспечен недвижимостью, есть дополнительные шаги для квалификации, такие как оценка и осмотр имущества, чтобы кредитор знал, что его кредит обеспечен высококачественным имуществом.

Основные шаги для получения ипотечного кредита:

1. Заполнение заявки
2. Предоставить личный финансовый отчет
3. Документация о доходах поставки
4. Оценка имущества
5. Проверка вашего имущества
6. Обзор вариантов и условий кредита
7. Закрытие кредита

Чтобы ускорить рассмотрение заявки на ипотеку, вы можете собрать несколько предметов. К ним относятся ваши водительские права или паспорт, последние платежные квитанции — если вы работаете полный рабочий день, налоговые декларации за два года и документация, показывающая, откуда поступает ваш первоначальный взнос, включая недавние выписки с банковского и инвестиционного счетов.

Причины, по которым вы можете не соответствовать требованиям

Когда вы подаете заявку на получение кредита, ваша заявка может быть отклонена по ряду причин. Соотношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, или недвижимость, которую вы покупаете, может стоить не больше, чем вы хотите занять. Или ваш кредит может быть недостаточно хорошим, чтобы претендовать на это. Любая заявка на ипотеку потребует проверки кредитоспособности, поэтому вы заранее просматриваете свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваша кредитная история в хорошем состоянии.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Док Дэвид Трис — бывший лицензированный консультант по инвестициям и член Консультативного совета малых фирм FINRA. Его внимание сосредоточено на анализе сложных финансовых тем, чтобы читатели могли принимать обоснованные решения. О нем писали CNBC, Fox Business, Bloomberg и MarketWatch.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых, , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Что такое ипотека? — NerdWallet

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Ипотека — это кредит, используемый для покупки дома. Как только он окупится, вы станете владельцем дома бесплатно и чисто.

By

Холден Льюис

Холден Льюис
Старший писатель/пресс-секретарь | Ипотека, покупка жилья

Холден Льюис — репортер и пресс-секретарь по ипотеке, присоединившийся к NerdWallet в 2017 году. Ранее он писал для Bankrate, где писал об ипотеке и недвижимости во время жилищного бума и кризиса. Он пишет статьи об ипотеке с 2001 года и любит объяснять сложные темы обычным людям, которые не покупают дома каждый день. Холден был президентом Национальной ассоциации редакторов по недвижимости и получил множество писательских наград. Он делит свое время между Юпитером, Флоридой и Форт-Уэртом, где ремонтирует дом, где провел школьные годы, чтобы вернуться и снова стать техасцем.

и

  Кейт Вуд

Кейт Вуд
Ведущий писатель | Покупка жилья, ипотека, домовладение

Кейт Вуд присоединилась к NerdWallet в 2019 году в качестве писателя в команде, посвященной домам и ипотеке. Имея образование в области социологии, Кейт серьезно относится к таким проблемам, как жилищное неравенство, и наслаждается любой возможностью демистифицировать процесс покупки жилья. До прихода в NerdWallet она писала о ремонте, декоре и обслуживании дома для журнала This Old House. Несмотря на то, что Кейт узнала, насколько сложными могут быть старые дома, Кейт купила и медленно ремонтирует дом 18-го века в восточном Коннектикуте.

Обновлено 24 января 2022 г.

Под редакцией Элис Холбрук

Элис Холбрук
Назначенный редактор | Покупка жилья, сберегательные и банковские продукты

Элис Холбрук редактирует материалы о покупке жилья в NerdWallet. Она освещала темы личных финансов почти десять лет и ранее работала в банковской и страховой командах NerdWallet, а также работала в копировальном отделе. Она живет в Анн-Арборе, штат Мичиган.

Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.

Содержание

• Что такое ипотека?
• Как работает ипотека?
• Что включает платеж по ипотеке
• Виды ипотеки
• Терминология по ипотеке, которую нужно знать

Содержание

• Что такое ипотека?
• Как работает ипотека?
• Что включает платеж по ипотеке
• Виды ипотеки
• Терминология по ипотеке, которую необходимо знать

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, используемый для покупки дома. Вы погашаете кредит с процентами в течение определенного количества лет. Имущество служит залогом, то есть, если вы не заплатите, кредитор может забрать дом. Хотя вы являетесь домовладельцем при выплате ипотечного кредита, только после того, как ипотечный кредит будет погашен, вы станете владельцем дома «бесплатно».

«Ипотека» может также относиться к юридическому документу, в котором излагаются условия кредита и разрешается вашему кредитору наложить арест на дом, если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью. В некоторых штатах этот документ называется договором о доверительном управлении.

Как работает ипотека?

Ипотека позволяет купить дом без оплаты наличными. Ипотечные кредиты обычно требуют, чтобы вы заплатили часть денег сразу — это называется авансовым платежом — а затем погасили остальную часть в течение долгого времени. Каждый месяц вы возвращаете часть того, что взяли взаймы, вместе с процентами. Неспособность погасить ипотеку может привести к потере права выкупа. Ипотечные кредиты также длятся намного дольше, чем другие виды кредитов; Наиболее распространены ипотечные кредиты на 30 лет.

Вы можете получить ипотечный кредит в ипотечном кредиторе, в который входят банки, кредитные союзы и небанковские кредиторы, такие как Rocket Mortgage или Guaranteed Rate, которые не являются банками, но выдают деньги. Принимая решение о предоставлении вам ипотечного кредита, кредитор анализирует каждый аспект ваших финансов, включая кредитный рейтинг, долги и занятость. Кредиторы используют эту информацию, чтобы решить, будут ли они одалживать вам деньги, сколько они готовы одолжить и на каких условиях. Квалификация каждого кредитора может варьироваться в зависимости от типа ипотечного кредита, который вы хотите, и других факторов.

Если вы покупаете дом вместе с другим лицом, вы будете созаемщиками, и кредитор проверит ваши финансы обоих. Второй заемщик может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита, увеличив ваш общий доход или повысив общий кредитный рейтинг.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать персонализированный подбор кредитора0013

Вы будете выплачивать ипотечный кредит ежемесячно в течение установленного количества лет. Каждый месяц вы будете выплачивать часть причитающейся суммы, а также проценты и, возможно, другие расходы. Вот что входит в ипотечный платеж.

Основная сумма

«Основная сумма ипотечного кредита» означает две вещи. Это может относиться к первоначальной сумме, которую вы заимствовали. Это также может относиться к сумме, которую вы все еще должны после того, как вы произвели платежи.

Например, если вы купили дом за 200 000 долларов и внесли первоначальный взнос в размере 20 000 долларов, вы изначально заняли 180 000 долларов. Каждый месяц часть вашего ипотечного платежа применяется к вашему основному долгу, уменьшая общую сумму долга с течением времени.

Проценты

Процентная ставка по ипотеке определяет, сколько вы заплатите кредитору в обмен на получение кредита.

Часть каждого ежемесячного платежа идет на проценты. В первые годы кредита большая часть каждого платежа покрывает проценты и мало идет на основную сумму; в последние годы большая часть платежа уменьшает основную сумму долга. Этот процесс называется амортизацией.

Налоги на имущество

Ваш кредитор может получить часть вашего счета по налогу на имущество вместе с платежом по ипотеке и хранить деньги на счете условного депонирования до наступления срока оплаты счета, оплачивая его от вашего имени в это время.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев, которое может покрыть ущерб, причиненный вашему дому в результате пожаров, ураганов, несчастных случаев и других катастроф, обычно требуется ипотечными кредиторами. Они могут получить часть вашего страхового взноса как часть платежа по ипотеке, а затем оплатить страховой счет с вашего счета условного депонирования в установленный срок.

Ипотечное страхование

Когда вы вносите первоначальный взнос менее 20%, кредиторы обычно требуют, чтобы вы заплатили за ипотечное страхование. Страховые взносы по ипотечному кредиту могут быть включены в ежемесячную выписку по ипотечному кредиту.

Ипотечное страхование защищает кредитора от риска неуплаты кредита. Существует два типа: частное ипотечное страхование, или PMI, для обычных кредитов, и ипотечное страхование FHA, которое требуется для ипотечных кредитов, застрахованных Федеральной жилищной администрацией. Частное ипотечное страхование может быть отменено, как только у вас будет достаточно собственного капитала, но ипотечное страхование FHA может действовать в течение всего срока кредита.

Типы ипотечных кредитов

Существует два вида ипотечных кредитов.

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой. Процентная ставка остается неизменной с течением времени. Подавляющее большинство ипотечных кредитов являются ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой.

• Ипотека с регулируемой процентной ставкой, или ARM. Процентная ставка может меняться через промежутки времени, указанные в кредитных документах. Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться по мере изменения процентной ставки.

Существует несколько типов кредитов с фиксированной или регулируемой процентной ставкой. Вы также сможете выбрать срок кредита, или как долго вам придется погасить ипотечный кредит. Опять же, 30 лет являются наиболее распространенными, но вы, вероятно, также увидите варианты ипотечных кредитов на 20 и 15 лет.

• Обычные кредиты соответствуют стандартам ипотечного андеррайтинга и соответствуют ограничениям на суммы кредитов, установленным правительством США. Эти ипотечные кредиты обычно требуют кредитного рейтинга 620 или выше и первоначальный взнос не менее 3%.

• Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Заемщики с кредитным рейтингом всего 580 могут претендовать на ипотеку, застрахованную FHA, с первоначальным взносом не менее 3,5%.

• Кредиты VA гарантируются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Ссуды VA доступны квалифицированным ветеранам США, военнослужащим действительной службы и некоторым оставшимся в живых супругам.

• Кредиты USDA не требуют первоначального взноса и доступны для покупателей жилья, которые соответствуют требованиям к уровню дохода в определенных сельских и пригородных районах. Они гарантированы Министерством сельского хозяйства США.

• Крупные кредиты — это ипотечные кредиты, сумма кредита которых превышает установленные государством ограничения. Пределы варьируются в зависимости от округа, и они выше там, где жилье дороже.

Готовитесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать работу с персонализированным поиском кредитора. Чтобы еще больше усложнить ситуацию, во многих случаях это специализированное использование повседневных слов. Вот некоторые термины, с которыми вы можете столкнуться.

апреля. APR — это сокращение от годовой процентной ставки. Это число представляет собой общую стоимость заимствования денег для покупки дома, потому что оно сочетает в себе процентную ставку с комиссиями, баллами и другими сборами кредитора. Глядя на предложение различных кредиторов APR дает вам еще один способ сравнить затраты.

Оценка. После того, как вы подали заявку на ипотеку, кредитор поручил оценщику сравнить детали дома, который вы хотите купить, с аналогичными объектами недвижимости, которые недавно были проданы в вашем районе. Это сообщает кредитору стоимость имущества, что важно, потому что это не позволит вам занять больше, чем стоит дом.

Закрытие. Закрытие имеет два разных, но связанных значения, когда дело доходит до покупки дома. Это может относиться ко времени между подачей заявки на ипотеку и фактическим подписанием документов и получением ключей, или это может относиться к тому последнему дню, когда кредит «закрывается».

Оценка кредита. Оценка кредита — это документ, который вы получите, когда вам предварительно одобрят ипотеку. Он показывает все расходы, связанные с получением ипотечного кредита, включая ставки и сборы. Оценка ссуды также показывает, какие расходы высечены в камне, а какие вы можете выбрать. Все кредиторы должны использовать один и тот же формат, что упрощает сравнение ссудных оценок.

Ипотечный брокер. Ипотечный брокер — это независимый агент, который может помочь вам в процессе оформления ипотечного кредита. В зависимости от ваших потребностей они предложат вам варианты кредита и помогут вам работать с кредитором, которого вы выберете. Вам не нужно работать с ипотечным брокером. Благодаря количеству информации, доступной в Интернете, легче проводить исследования и сравнивать кредиты, чем раньше.

Инициатор ипотечного кредита. Инициатор ипотечного кредита является кредитором, который первоначально предоставляет ваш ипотечный кредит. Вы будете работать с ипотечным кредитором с момента подачи первоначальной заявки до дня закрытия.

Ипотечный сервис. Ипотечный сервис — это компания, которая занимается вашей ипотекой после того, как вы станете владельцем дома. Вы отправляете сервисеру свой ежемесячный платеж, он управляет вашим счетом условного депонирования, и вы звоните ему с любыми вопросами о вашем ипотечном кредите. В некоторых случаях ваш инициатор ипотечного кредита также будет обслуживать ипотечный кредит, но в большинстве случаев инициаторы перепродают ипотечные кредиты сервисным агентам.

Вторая ипотека. Вторая ипотека — это еще одна ссуда на дом, у которого уже есть первая или основная ипотека. Вторичные ипотечные кредиты, также называемые «младшими залогами», — это способ получить доступ к собственному капиталу в вашем доме в качестве расходуемых средств без продажи или рефинансирования. Кредиты под залог дома и кредитные линии под залог дома — это два типа вторых ипотечных кредитов.

Очки. Иногда их называют ипотечными баллами или дисконтными баллами. Баллы представляют собой необязательные сборы, которые вы можете заплатить при покупке дома, чтобы снизить процентную ставку. Один балл обычно стоит 1% от общей суммы, которую вы берете взаймы, и за каждый балл, который вы покупаете, кредитор снижает вашу процентную ставку на 0,25 процентного пункта. Когда вы сравниваете процентные ставки, проверьте, включены ли баллы — иногда кредиторы добавляют баллы в свои расчеты выборочной ставки, чтобы их процентные ставки казались ниже.

Предварительное одобрение. Предварительное одобрение ипотеки — это письмо от кредитора, в котором указывается, какую сумму они готовы предоставить вам взаймы на покупку дома. Предварительное одобрение не означает, что вы обязательно получите кредит, но поскольку оно основано на проверке кредитором некоторой вашей финансовой информации, включая проверку кредитоспособности, предварительное одобрение показывает агентам по недвижимости и продавцам жилья, что вы являетесь законным. покупатель.

Предквалификация. Предварительная квалификация ипотечного кредита — это более неформальный способ оценить, сколько вы могли бы занять, чтобы купить дом. Вы предоставляете кредитору базовую информацию, такую ​​как ваш доход и кредитный рейтинг, и они сообщают вам, какие кредиты вы можете получить. Поскольку кредитор не проверяет вашу финансовую информацию самостоятельно, предварительная квалификация не имеет такого веса, как предварительное одобрение.

Название. Название представляет историю владения домом. Если дом имеет «чистое право собственности», это означает, что нынешний владелец имеет право продать недвижимость, и никто другой не может претендовать на нее. Проблемы с титулом могут возникнуть, если есть судебные решения против владельца собственности (например, неуплаченные налоги). Получение поиска по заголовку является частью процесса закрытия.

Андеррайтинг. Андеррайтинг — это процесс, который кредиторы используют, чтобы убедиться, что заемщики соответствуют требованиям. Это происходит после того, как вы подаете заявку на ипотеку, и это может длиться неделями. В течение этого времени андеррайтер внимательно изучит ваши финансы, а также изучит оценку дома и поиск правового титула, чтобы принять окончательное решение о предоставлении вам ипотечного кредита. Как только андеррайтер даст добро, вы получите заключительную информацию (окончательную версию оценки кредита) и сможете запланировать закрытие.

Часто задаваемые вопросы

Ипотека — это то же самое, что и жилищный кредит?

Да, ипотека и жилищный кредит — это одно и то же. Вы увидите оба термина при исследовании покупки жилья, потому что некоторые типы ипотечных кредитов, например, ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, всегда называются кредитами (в данном случае кредитами FHA).

Кто получает ипотечный кредит?

У большинства людей нет средств, чтобы купить дом сразу за наличные, поэтому они используют ипотечный кредит или ипотеку, чтобы стать домовладельцами.