Ипотека как получить: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Содержание

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

adv.rbc.ru

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Льготная ипотека с господдержкой от 7.3% 🏠 Оформить ипотечный кредит в Газпромбанке

Успейте оформить заявку по сниженной ставке

Осталось

Оформить заявку

Преимущества

Выгодное предложение до 9 марта

При покупке жилья в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО

Быстрый выход на сделку

Подпишите договор через день после одобрения объекта

Минимум документов

При авторизации через Госуслуги паспорт не требуется

Широкий выбор недвижимости

Подберите один из 5 000 аккредитованных объектов

Условия специального предложения

Ставка – 7,3% годовых на весь срок кредитования

Объекты: квартира, таунхаус, жилой дом

Местонахождение объекта: Москва, Московская обл. , Санкт-Петербург, Ленинградская обл.

Наличие обязательного страхования жизни и здоровья

Приобретение объекта у застройщика (ДДУ, ДКП, ДУПТ)

При иных параметрах, заявки оформляются по стандартным условиям программы.

Калькулятор расчета льготной ипотеки

Выберите регион приобретения недвижимости

:

г. Москва

Стоимость недвижимости

Первоначальный взнос

Срок кредита

Страхование жизни и здоровья

Ваша ставка

0%

Ежемесячный платеж

0 ₽

Необходимый доход

0 ₽

Размер кредита

0 ₽

Оставить заявку

Расчет предварительный.

Как получить ипотеку

1

Заполните заявку

на сайте или в офисе банка и получите решение за 2 минуты 

Часто задаваемые

вопросы

Какой порядок оформления ипотечной сделки?

  • Заполните заявку:

    — получите консультацию по пакету документов по телефону или в ближайшем отделении

    — подготовьте пакет документов

    — подайте заявку в ближайшем офисе или на сайте

  • Получите решение:

    — получите смс с решением по вашей заявку

    — срок действия решения 60 календарных дней

  • Подберите квартиру:

    — выберите квартиру, если вы приобретаете квартиру в строящемся доме, уточните в отделении наличие аккредитации объекта в банке

  • Если строящийся дом не аккредитован, необходимо предоставить расширенный пакет документов (список можно уточнить в отделении):

    — подготовьте пакет документов

    — предоставьте документы в банк в ближайшее отделение

  • Получите кредит:

    — подпишите кредитную документацию в отделении банка,

    — получите кредит,

    — оформите документы с продавцом.

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?

Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении Газпромбанка .

Подробнее о способах погашения вы можете ознакомиться на странице «Информация для заемщиков».

Ежемесячное погашение

  • аннуитетные ежемесячные платежи

  • дифференцированные ежемесячные платежи. Подробнее о способах погашения вы можете ознакомиться на странице «Информация для заемщиков»


Досрочное погашение

  • Ограничений на частичное или полное досрочное погашение нет. Заявление оформляется в офисе или в мобильном приложении Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения.

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?

Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении Газпромбанка или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения.

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?


Справки по вашему ипотечному кредиту вы можете заказать в Мобильном приложении Газпромбанка или отделении банка.


Подробнее

Ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать?


Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

  • Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]

  • Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате. 


Подробнее о продлении договора страхования вы можете ознакомиться на странице «Страхование»

Какие действия нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?


Порядок действий следующий:

  • После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www. gazprombank-ipoteka.ru

  • Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт

  • Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную

  • Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)

  • После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС

  • Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 


Подробнее об оформлении права собственности вы можете ознакомиться на странице «Оформление права собственности и закладной»

Как получить ипотечный кредит

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Не знаете, как получить кредит на дом? Вот пошаговое руководство.

Автор:

Кейт Вуд

Кейт Вуд
Ведущий писатель | Покупка жилья, ипотека, домовладение

Кейт Вуд присоединилась к NerdWallet в 2019 году в качестве писателя в команде, посвященной домам и ипотеке. Имея образование в области социологии, Кейт серьезно относится к таким проблемам, как жилищное неравенство, и наслаждается любой возможностью демистифицировать процесс покупки жилья. До прихода в NerdWallet она писала о ремонте, декоре и обслуживании дома для журнала This Old House. Несмотря на то, что Кейт узнала, насколько сложными могут быть старые дома, Кейт купила и медленно ремонтирует дом 18-го века в восточном Коннектикуте.

 

Отредактировано Beth Buczynski

Beth Buczynski
Назначенный редактор | Личные финансы, ипотека, приобретение жилья в первый раз

Бет Бучински (Beth Buczynski) является ответственным редактором в группе международного расширения NerdWallet. Бет работает с писателями и редакторами, чтобы внести финансовую ясность для читателей в 10 провинциях и трех территориях Канады. Ранее Бет провела четыре года, освещая ипотеку и домовладение для NerdWallet, сначала в качестве писателя, а затем в качестве редактора. Как писатель, работа Бет была представлена, среди прочего, в журналах Associated Press, The Washington Post и Money. Бет имеет степень магистра общественных коммуникаций Университета штата Колорадо.

Отзыв от Майкл Сун Ли

Майкл Сун Ли

Бизнес-эксперт Майкл Сун Ли, доктор философии, является всемирно признанным докладчиком и консультантом, чьими клиентами являются Coca-Cola, Chevron, Boeing, State Farm Insurance и General Motors. Он является автором девяти книг, в том числе «Переговоры черного пояса» и «Межкультурные продажи для чайников». Майкл является отмеченным наградами брокером по недвижимости с 1980 года, получил лицензию на налоговую практику в Службе внутренних доходов и в прошлом был сертифицированным специалистом по финансовому планированию, преподавал налогообложение в Колледже финансового планирования. Его статьи публиковались в таких газетах и ​​журналах, как The Wall Street Journal, San Francisco Chronicle, Los Angeles Times и Consumer Reports. Он был деканом Школы менеджмента в Университете Джона Ф. Кеннеди и более 20 лет работал адъюнкт-преподавателем в Университете Золотые Ворота.

Подробнее

В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку

. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Получение ипотечного кредита — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на ее достижение может уйти много времени. Бывают моменты, когда восхождение вызывает головокружение, но знание того, как получить ипотечный кредит до того, как вы начнете, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готов узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотечный кредит, шаг за шагом.

1. Пройдите финансовое обследование

Перед тем, как взять ипотечный кредит, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? Как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — может быть, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать кредиты на жилье. Если у вас есть существенный долг или у вас нет большой кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое положение, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно изучают ваш кредитный рейтинг при определении вашего права на ипотеку. Процентная ставка, которую вам предложат, сильно зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит до того, как начнете подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенной задолженности, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

2. Определите подходящую ипотеку

Существует множество видов ипотечных кредитов. Тот, который лучше для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов кредита, которые вы можете рассмотреть:

Обычные или поддерживаемые государством?

  • К обычным кредитам предъявляются более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством, поэтому они больше подходят заемщикам с хорошей кредитной историей. Процесс подачи заявки может иметь меньше препятствий, чем процесс получения кредита, поддерживаемого государством.

  • Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти кредиты могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволяют использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

  • Кредиты VA доступны только для действующих военнослужащих или ветеранов, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти кредиты часто не требуют первоначального взноса.

  • Кредиты USDA — это программа Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные кредиты с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низким доходом, которые живут в сельской местности.

  • Крупные кредиты — это обычные кредиты на недвижимость, которые превышают соответствующие лимиты кредита. Они предлагают способ купить дома в более дорогих районах.

Фиксированная или регулируемая ставка?

  • Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой популярны, потому что процентная ставка по ипотечному кредиту не меняется в течение всего срока кредита. Ставка, на которую вы первоначально соглашаетесь, будет ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока не продадите дом или не рефинансируете.

  • Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые сначала фиксированы, но затем могут колебаться. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с плавающей ставкой может принести вам сбережения.

Срок ипотеки?

  • 30-летняя ипотека является наиболее распространенным термином. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но в целом вы будете платить больше процентов, чем при краткосрочном кредите.

  • Также доступны краткосрочные ипотечные кредиты, такие как 10- или 15-летние ипотечные кредиты. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные платежи могут быть крутыми. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как 20-летняя ипотека, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

  • Некоторые обычные кредиты могут предусматривать первоначальный взнос всего 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. Этот ежемесячный расход типичен для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не погасит свой кредит. Как только вы получите до 20% акций в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы аннулировать свой PMI.

  • Некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют вам вносить меньший первоначальный взнос. В зависимости от типа кредита и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета ежемесячного платежа по ипотеке

3. Поиск ипотечных кредиторов

Просмотрите несколько кредиторов жилищного кредита, чтобы найти тот, который подходит именно вам. Существует широкий спектр кредиторов, включая традиционные банки, онлайн-небанковские кредиторы и кредитные союзы. Подумайте о том, чтобы начать с собственного банка или кредитного союза. Некоторые предлагают более низкие процентные ставки для существующих клиентов.

Если вы ищете определенный тип ипотечного кредита, вы можете сосредоточиться на специализированных кредиторах. Например, если вы знаете, что вам нужен кредит VA, кредитор, который фокусируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какой кредит вы ищете, вы должны рассмотреть:

  • Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вам нужен личный опыт или вас устраивает телефонные звонки, электронные письма или даже текстовые сообщения?

  • Включают ли показанные вам частоты дискретизации баллы. Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

  • Минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

  • Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствовали бы вашим потребностям (например, помощь в оплате первоначального взноса для тех, кто впервые покупает жилье).

Готовитесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы приступить к индивидуальному подбору кредитора

Почтовый индекс

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать солидное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовых, сборах и других затратах на закрытие.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум от трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились выкопать все эти документы предварительного одобрения — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные одобрения в течение короткого периода времени (30 дней безопасно), это будет считаться только одним серьезным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы получили предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию при официальном подаче заявки на жилищный кредит. Это может включать:

  • Формы W-2 за последние два года.

  • Платежные квитанции за последние 30 дней.

  • Федеральные налоговые декларации за последние два года.

  • Подтверждение других источников дохода.

  • Последние банковские выписки.

  • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как автомобиль или студенческий кредит.

  • Идентификационный номер и номер социального страхования.

  • Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

  • Документация о любых подарках или других средствах, использованных для вашего первоначального взноса.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

🤓Nerdy Tip

Если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства вашей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов, а также, возможно, предоставить налоговые декларации.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную оценку кредита, которая включает:

  • Сколько будет стоить кредит.

  • Соответствующие сборы и расходы на закрытие, включая информацию о том, какие расходы вы можете оплатить.

  • Процентная ставка и годовые проценты или годовая стоимость, которую заемщик платит за кредит, включая определенные сборы, такие как дисконтные баллы.

Теперь, когда вы знаете свою процентную ставку, вы можете решить, покупать ли дисконтные баллы. Это авансовый платеж, который снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой сложной частью получения ипотеки, даже если вы были предварительно одобрены. Это больше ожидания, на этот раз, чтобы получить официальное одобрение кредита. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение кредита. Оцениваемые факторы включают:

  • Кредитная и трудовая биография.

  • Текущие долговые обязательства.

Кредитор рассмотрит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не одолжат вам больше, чем дом действительно стоит.

Тем временем вы запланируете осмотр дома, чтобы найти любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене перед закрытием.

Во время процесса андеррайтинга вы должны избегать изменений в своих финансах, таких как смена работы или получение другой кредитной линии. То же самое касается крупных покупок, которые увеличивают ваш долг, таких как покупка автомобиля. Увеличение вашего долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать кредит дороже или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать персонализированное сопоставление кредиторов

Почтовый индекс

7. Подготовьтесь к закрытию

Наконец, ваш кредит одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

  • Приобретение страховки домовладельцев. Ваш кредитор потребует от вас сделать это. Присмотритесь к лучшим политикам.

  • Купить полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, разумно также приобрести страховку титула владельца. Оба полиса обеспечивают защиту в случае возникновения проблем с правом собственности на недвижимость в будущем.

  • Проведите последний осмотр дома. Убедитесь, что ничего не изменилось — и все согласованные ремонтные работы были сделаны — после осмотра дома.

  • Просмотрите обновленную оценку кредита и заключительную информацию. Вы получите это за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

  • Получите средства для закрытия наличными. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может понадобиться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных расходов на закрытие. Как правило, вы будете платить от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве закрытия. Вы можете рассчитать свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Ближе к дому

Почти готово!

Если в этот момент у вас начнутся серьезные размышления, вы все равно можете уйти. Однако вы можете потерять свой депозит — также называемый задаток — если вы решите не закрыть.

Не бойтесь задавать вопросы своему кредитору. Оформление ипотеки требует большого количества документов. Потратьте время, чтобы понять все это. Знайте, что вы подписываете и за что платите.

Законы вашего штата определяют, кто будет присутствовать на закрытии. Эти люди могут включать:

  • Ваш агент по недвижимости.

  • Ваш адвокат.

  • Адвокат продавца.

  • Представитель титульной компании.

  • Продавец и агент продавца.

🤓Nerdy Tip

Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронной подписью, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все физически присутствуют на закрытии.

Вот и все — вы добрались до вершины, и кредит ваш. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как повысить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита. Один из них — уменьшить отношение долга к доходу, погасив структурированные долги, такие как автокредиты, и ограничив использование кредитной карты. Другой заключается в том, чтобы накопить больший первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом делает вас менее рискованным в глазах кредиторов. Работа над улучшением вашего кредитного рейтинга также может помочь как с получением права на получение жилищного кредита, так и с получением более выгодной ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для покупки жилья впервые?

Трудно ли получить кредит на дом?

Кредиты на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более тщательному анализу. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и порой утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на ипотечный кредит?

Кредитный рейтинг 620 обычно соответствует кредитному рейтингу, необходимому для покупки дома. Некоторые государственные кредиты допускают более низкие оценки, хотя для того, чтобы получить оценку ниже 620, вам, вероятно, потребуются солидные финансовые показатели или созаемщик с более высокой оценкой.

Об авторе: Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House. Читать дальше

Аналогичная заметка…

Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вы получаете больше от ваших денег.

Как получить ипотеку за 10 шагов

Для большинства американцев покупка дома стала возможной благодаря ипотеке. Получение такого рода финансирования — никогда не избегавшая стресса процедура — в последнее время стало еще более напряженным, учитывая молниеносный рост процентных ставок. Вы даже можете задаться вопросом, возможно ли получить ипотечный кредит и купить дом.

Не волнуйтесь: получение ипотечного кредита может занять некоторое время и усилия, но мы здесь, чтобы помочь. В этом руководстве по получению ипотеки подробно описаны все этапы процесса, чтобы вы знали, чего ожидать.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом

Шаг 1: Укрепите свой кредит

Высокий кредитный рейтинг (предпочтительно 700) демонстрирует ипотечным кредиторам, что вы можете ответственно управлять своим долгом. «Наличие хорошей кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на льготные ставки и условия при подаче заявки на кредит», — говорит Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian, одного из трех основных кредитных агентств. агентства.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, вы все равно можете получить кредит, но вы, вероятно, будете платить больше в виде процентов.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявки на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

  • Своевременно вносите все платежи и уменьшайте остатки на кредитной карте. Ваша история платежей в вашем отчете насчитывает два года или больше, поэтому начните сейчас, если можете.
  • Если возможно, сделайте все просроченные счета текущими.
  • Бесплатно просматривайте свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Проверьте наличие ошибок в своих кредитных отчетах и ​​немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если вы обнаружите их. Ошибкой может быть, например, выплаченный кредит, который не был зарегистрирован как таковой, или неправильный адрес.
  • Проверьте свой кредитный рейтинг (часто это можно сделать бесплатно с помощью кредитной карты или банка) как минимум за три-шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку. Когда вы просматриваете свою оценку, вы увидите список основных факторов, влияющих на нее, который может подсказать вам, какие изменения нужно внести, чтобы привести ваш кредит в форму, если это необходимо.

Шаг 2. Знайте, что вы можете себе позволить

Весело фантазировать о доме мечты со всеми мыслимыми прибамбасами, но гораздо практичнее покупать только то, что вы можете себе позволить. С ростом процентных ставок ежемесячные платежи по ипотеке будут выше, поэтому вам, возможно, придется скорректировать свой бюджет, чтобы найти дом по доступной цене.

Катерина Бардос, заведующая финансовым отделом Университета Фэрфилда в Фэрфилде, штат Коннектикут, говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это определить соотношение долга к доходу (DTI), на что обращают внимание кредиторы. DTI рассчитывается путем суммирования всех ваших ежемесячных платежей по долгам и деления этой цифры на ваш валовой ежемесячный доход.

«Кредиты Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI 45 процентов. Если ваш коэффициент выше этого, вы можете подождать с покупкой дома, пока не сократите свой долг», — предлагает Бардос. Многие финансовые консультанты рекомендуют держать соотношение ближе к 36 процентам.

Даже при 45-процентном пороге, чем ниже коэффициент DTI, тем больше места в вашем бюджете будет для расходов, не связанных с вашим домом. Вот почему Андреа Ворох, эксперт по финансам из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все ваши ежемесячные расходы и резервы на отдаленные планы.

«Последнее, что вы хотите сделать, — это застрять в ипотечном платеже, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достигать своих целей», — говорит Ворох — состояние, известное как «бедное жилье».

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, используя калькулятор Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, примерный первоначальный взнос и другие детали вашей ипотеки.

Шаг 3: Создайте свои сбережения

Вашей первой целью сбережений должен быть первоначальный взнос.

«Экономия на первоначальном взносе имеет решающее значение, так как вы можете вложить как можно больше денег — предпочтительно 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить право на более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить частное ипотечное страхование», — объясняет Ворох.

Не менее важно наращивать свои резервы. Одно эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шестимесячным платежам по ипотеке, даже после того, как вы раскошелитесь на первоначальный взнос. Эта подушка может защитить вас, если вы потеряете работу или произойдет что-то еще непредвиденное.

Кроме того, не забывайте о расходах на закрытие, которые представляют собой сборы, которые вы должны заплатить, чтобы оформить ипотечный кредит. Обычно они составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита. Они также не включают платежи условного депонирования, которые являются отдельными расходами. Как правило, вам также потребуется около 3 процентов от стоимости дома на ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт.

Шаг 4: Выберите правильный ипотечный кредит

Как только ваш кредитный рейтинг и сбережения будут в нужном месте, начните поиск подходящего вида ипотечного кредита для вашей ситуации. Вы также захотите иметь представление о том, как работают ипотечные кредиты, прежде чем двигаться вперед.

К основным видам ипотеки относятся:

  • Обычные кредиты — они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидной кредитной историей и приличным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве частных кредиторов: банках, кредитных союзах, независимых ипотечных компаниях.
  • Ссуды, застрахованные государством (FHA, VA или USDA). Это может быть отличным вариантом для заемщиков, которые не имеют права на получение обычной ссуды или соответствуют определенным критериям, например, являются военнослужащими для получения ссуды VA.
  • Крупные кредиты. Эти кредиты предназначены для более дорогой недвижимости, ценники которой превышают порог, установленный для обычных, также известных как соответствующие кредиты (647 200 долларов США в большинстве частей страны или 970 800 долларов США в более дорогих районах). Если вам нужно финансировать больше, чем это для дома вашей мечты, вам нужно будет получить гигантский кредит от частного кредитора.

Lightbulb

Bankrate Insight

Покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может рассмотреть возможность получения кредита FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный кредитный рейтинг 580 с минимальным 3,5-процентным первоначальным взносом. Обычный кредит может лучше подойти покупателю жилья с более высоким кредитным рейтингом и большими сбережениями на первоначальный взнос.

Ипотечные кредиты могут иметь фиксированную или регулируемую ставку, что означает, что процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита или меняется с течением времени, соответственно. Большинство ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет, хотя есть ипотечные кредиты на 10, 20, 25 и даже 40 лет.

Кредиты с плавающей процентной ставкой могут изначально предоставляться с более низким ежемесячным платежом, но со временем могут стать более дорогими, если ставки повысятся. Учитывая сегодняшние растущие ставки, есть большая вероятность, что ваш платеж увеличится после окончания периода блокировки тарифа. Если вы не можете позволить себе такой риск, вам подойдет фиксированная ставка.

Шаг 5: Найдите ипотечного кредитора

После того, как вы определились с типом ипотечного кредита, пришло время найти ипотечного кредитора.

«Поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите рекомендации», — советует Гай Сайлас, менеджер отделения Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследование и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке, — говорит Сайлас. «Вы будете в значительной степени полагаться на своего кредитора в отношении точной информации о предварительном одобрении, помощи вашего агента в переговорах по контракту и надежного совета».

Если вы точно не знаете, что искать, вам может понадобиться помощь. Ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах кредита и, возможно, помочь вам получить более выгодные условия, чем вы могли бы обеспечить, подав заявку самостоятельно. Помните, что процентные ставки, сборы и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

Шаг 6: Получите предварительное одобрение на получение кредита

Рекомендуется получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита после того, как вы нашли подходящего кредитора. Получив предварительное одобрение, кредитор проверит ваши финансы, чтобы определить, имеете ли вы право на финансирование, и сумму, которую они готовы вам одолжить.

«Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительное одобрение», — говорит Гриффин. «Получение предварительного одобрения также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам одобрено для займа».

Помните, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации; предварительная квалификация менее формальна и, по сути, является способом для кредитора сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом.

Тем не менее, это не гарантирует, что вы получите деньги или какие-либо конкретные условия кредита. Это должно подождать, пока вы действительно не найдете место для покупки.

Шаг 7: Начните поиск дома

Получив предварительное одобрение, вы можете серьезно заняться поиском недвижимости, отвечающей вашим потребностям. Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и пригодность для жизни, будьте готовы к броску.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение инвентаря жилья и будьте готовы действовать быстро, как только дом, соответствующий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите у своего агента информацию о домах, поступающих на рынок, прежде чем они будут перечислены в MLS», — также рекомендует он.

Шаг 8. Подайте заявку на получение кредита

Если вы нашли дом, который хотите приобрести, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявлений можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным подать заявление лично или по телефону с кредитным специалистом. Возможно, вам будет лучше установить отношения с кредитным специалистом лично, что может сыграть в вашу пользу, если у вас возникнут вопросы в процессе или возникнут проблемы.

Кредитор также извлечет ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

Этап 9. Подождите, пока вы подпишетесь на андеррайтинг

Даже если вы получили предварительное одобрение на получение кредита, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение принимает отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика, характер имущества и определяет сумму кредита, процентную ставку и другие условия.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, который принимает решения о кредите», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты. «Это определение будет либо «да», либо «нет», либо запросом дополнительной информации от вас».

Процесс андеррайтинга включает несколько этапов:

  1. Сначала кредитный процессор подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
  2. После того, как вы сделаете принятое предложение по дому, кредитор закажет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компасов», по соседству.
  3. Правовая компания проведет поиск правового титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а титульный страховщик выдаст страховой полис, гарантирующий точность этого исследования.
  4. Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отклонено.

Шаг 10: Закрытие вашего нового дома

После того, как вам официально одобрили ипотечный кредит, вы приближаетесь к финишу. Все, что нужно в этот момент, это завершить закрытие.

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату», — говорит Эйлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец имеет право собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других требований в отношении имущества, которые должны быть выплачены, сбор денег с покупателя и распределение их продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы».

Закрытие сопровождается различными расходами. Общие расходы на закрытие включают:

  • Плата за оценку
  • Плата за проверку кредитоспособности
  • Комиссия за создание и/или андеррайтинг
  • Плата за титульное страхование и услуги
  • Предоплата
  • Гонорары адвокатов
  • Плата за регистрацию

При закрытии вы просмотрите и подпишете большое количество документации, включая сведения о том, как распределяются средства. Агент по закрытию или расчету также внесет транзакцию в публичный реестр.

Что ищут ипотечные кредиторы?

Ипотечные кредиторы ищут надежных заемщиков с низким уровнем риска, достаточным доходом, хорошей кредитной историей и управляемым уровнем долга.

Факторы, влияющие на решение кредитора об одобрении вашей заявки на ипотеку, включают:

  • Кредитный рейтинг. Если ваша кредитная история показывает образец надежных погашений, низкий уровень использования кредита, хорошее сочетание кредита, а не чрезмерное количество кредитных запросов, у вас, вероятно, есть кредитный рейтинг, который принесет вам одну из лучших процентных ставок. Тем не менее, можно получить ипотечный кредит с низким кредитным рейтингом, поэтому не исключайте домовладения, прежде чем говорить с кредитором о своей ситуации.
  • Доход и занятость. Ваш доход и постоянная занятость являются ключевыми факторами при одобрении ипотеки. Стабильная работа и доход, достаточный для ежемесячного платежа, помогут вам претендовать на получение ипотечного кредита.
  • Отношение долга к доходу (DTI). Как упоминалось выше, отношение долга к доходу — это расчет, который кредиторы используют для оценки способности заемщика управлять платежом по ипотечному кредиту. Если у вас слишком большой долг и коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением ипотечного кредита, даже если у вас хороший доход.
  • Активы. Ваш кредитор захочет посмотреть, сколько средств находится на вашем банковском счете и сколько стоят любые другие активы (например, второй дом или инвестиции).

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Получение ипотечного кредита требует длительного процесса. Ваш кредитор, вероятно, предоставляет сотни тысяч долларов на покупку дома, поэтому он хочет убедиться, что вы сможете погасить этот кредит.

Ожидайте, что андеррайтерам, которые оценивают вашу заявку, потребуются следующие документы:

  • Налоговые декларации за предыдущие годы
  • Подтверждение дохода
  • Подтверждение занятости и трудовой стаж
  • Банковские выписки
  • Брокерские отчеты
  • Документация по другим активам и долгам
  • Документы с изложением любых подарков, которые вы получили, чтобы помочь оплатить дом
  • Идентификация
  • История аренды

Ваш кредитор запросит конкретные документы, которые он хочет видеть.

Итоги получения ипотеки

Говорят, что нельзя ставить телегу впереди лошади. То же самое верно и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы финансировать дом, поэтому, чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем более информированным будет ваше решение.

Если вам отказали в ипотечном кредите, нет препятствий для повторной попытки в будущем.

«Если вы не можете претендовать на получение кредита на выгодных условиях, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы не внесете необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите».

Часто задаваемые вопросы

  • Кредитный рейтинг, который вам понадобится, будет зависеть от типа ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, но в целом вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на обычную ипотеку — по крайней мере — и что-то ближе до 700 или выше для более желательных условий.