Ипотека кто может получить: Как оформить ипотеку под 7 процентов?

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 18 лет

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 18 лет, хотя некоторые программы доступны только с 21 года. 

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

🔥 Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.

Стаж работы

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

⚡️ 15 декабря 2020 года СберБанк снизил требование по минимальному стажу для оформления ипотеки до 3 месяцев.

Вам не придется предоставлять трудовую книжку. Вместо этого при заполнении заявки на ипотеку на ДомКлик введите свой номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из Пенсионного Фонда. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

• заработная плата
• пенсия
• доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

На калькуляторе ипотеки ДомКлик выберите программу кредитования, укажите размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не больше 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка. Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки СберБанка».

Если дохода недостаточно для ипотеки

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья. Добавить созаемщика вы сможете при подаче заявки на ипотеку на ДомКлик. Если же вы решили привлечь созаемщика после одобрения заявки на ипотеку, свяжитесь с менеджером на ДомКлик — доступен чат и заказ звонка. 

❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Почему супруг — всегда созаемщик

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России

Дальневосточная ипотека

Воспользоваться льготными условиями по этой программе может любой россиянин, однако купить жилье можно только в ДФО. Ставка составит всего 2 % годовых, однако есть много условий, в том числе возрастных. А вот владельцев дальневосточных гектаров возрастные ограничения не касаются.

Программу распространили на вторичное жилье в моногородах, находящихся на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО).

Оформить льготный кредит на Дальнем Востоке можно до конца 2024 года.

Льготная ипотека 

Эта программа действует по всей стране. Льготную ставку — она сохраняется на весь срок ипотеки — банкам субсидирует государство. Изначально кредит должен был быть выдан в период с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года под ставку 6,5 %. Как отмечал ранее Председатель ГД Вячеслав Володин

Володин
Вячеслав Викторович

Председатель Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации восьмого созыва.
Избран по избирательному округу № 163 (Саратовский — Саратовская область)
, за счет программы льготой ипотеки удалось улучшить жилищные условия более чем двум миллионам человек.  Действие программы было решено продлить до 1 июля 2022 года. Ставка составляет 7 %. Подробнее — тут.

Также кредит по ставке 7 % могут взять граждане, желающие купить или построить частный дом. Получить дешевый заем можно будет до конца действия программы льготной ипотеки — то есть до 1 июля 2022 года.

Семейная ипотека

Программа действует по всей стране, но в ДФО есть особые условия. Она предусматривает льготное жилищное кредитование семей, в которых начиная с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родились первый или последующие дети, а также дети с ограниченными возможностями. Программа позволяет оформить ипотечный кредит на покупку жилого помещения по льготной ставке до 6 % на срок до 30 лет. 

Также кредиты по льготной ставке до 6 % годовых можно будет получить на строительство частного дома и приобретение земельного участка. Обязательное условие: строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда. Первоначальный взнос составит 15 % от стоимости участка и цены на строительство дома по договору или только от цены на строительство дома, если у заемщика уже есть земельный участок.

Сельская ипотека

Для желающих купить жилье в сельской местности по всей стране действует программа с льготной ставкой до 3 %. Первоначальный взнос должен составить не менее 10 % от стоимости приобретаемого жилья. Программа позволяет купить готовое жилье по договору купли-продажи или квартиру в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве, а также земельный участок для индивидуального жилищного строительства. 

Строительство дома под 6,1 %

Программа действует не по всей стране. Земельный участок может находиться в любом регионе России, за исключением Северной Осетии — Алании, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкесии, Чеченской Республики. Воспользоваться программой могут те россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет. Есть еще ряд условий — ознакомиться можно по ссылке.

Для военнослужащих

Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117-ФЗ от 2004 года. Военную ипотеку дают на срок от года до 20 лет. При этом военный обязан погасить ее до того, как ему исполнится 45 лет. Курирует программу Росвоенипотека, все условия можно посмотреть на их сайте.

Оператором остальных льготных ипотечных программ выступает госкомпания «ДОМ.РФ».

Как получить ипотечный кредит: пошаговое руководство

Когда у вас есть все документы в порядке, пора приступать к поиску кредита. Вот что вы можете ожидать, когда подаете заявку на ипотечный кредит в Rocket Mortgage®.

Шаг 1: Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение — это процесс определения суммы, которую кредитор готов предоставить вам взаймы. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредиторы смотрят на ваш доход, активы и кредит и сообщают вам, сколько они могут вам одолжить. Они также определят вашу процентную ставку.

Несмотря на сходство названий, предварительное одобрение не следует путать с предварительной квалификацией. Предварительные квалификации менее точны, чем предварительные утверждения, потому что они не требуют проверки активов. Хотя предварительная квалификация может быть полезной, она не даст вам наиболее конкретного представления о том, сколько денег вам дадут взаймы, в отличие от предварительного одобрения. Это связано с тем, что кредиторы требуют, чтобы вы предоставили документы для предварительного одобрения, которые помогают подтвердить ваш доход и долговые обязательства, чтобы гарантировать, что вы имеете право на ипотеку.

Получение предварительного одобрения на получение кредита и знание суммы денег, которую вы получите, поможет вам сузить поиск недвижимости и сделать вас более привлекательным как для продавцов, так и для агентов по недвижимости.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, что вы должны сделать, подав заявку на предварительное одобрение, это ответить на ряд вопросов о себе, своем доходе, своем имуществе и доме, который вы хотите купить. Затем вы дадите своему кредитору разрешение просмотреть ваш кредитный отчет.

Ваш кредитный отчет — это запись вашей истории заимствований от любых кредиторов и кредиторов, с которыми вы работали в прошлом, включая компании-эмитенты кредитных карт, банки, кредитные союзы и т. д.

Индивидуальные решения по ипотеке

После того, как мы подтвердим вашу кредитоспособность, Rocket Mortgage предложит вам несколько вариантов ипотеки, которые вы можете настроить в соответствии со своими потребностями. Мы покажем вам несколько различных ипотечных решений и покажем, на какую сумму вы можете претендовать. Вы также можете узнать больше о своих индивидуальных процентных ставках, типах кредитов, на которые вы можете претендовать, ежемесячных платежах и требованиях к первоначальному взносу.

Шаг 2: Получите письмо-подтверждение

Как только вы найдете наилучшее ипотечное решение для ваших нужд, вы сможете узнать, одобрено ли ваше решение онлайн. Если да, мы вышлем вам предварительно квалифицированное письмо об утверждении, которое вы можете использовать, чтобы начать поиск дома. Если вы хотите еще более сильное одобрение, вы можете рассмотреть вопрос о том, чтобы связаться с экспертом по жилищному кредиту и подать заявку на проверенное одобрение.

Шаг 3: Найдите недвижимость и сделайте предложение

Теперь самое интересное – найти дом, который подходит именно вам. Чтобы помочь вам в поиске, попробуйте связаться с агентом по недвижимости в вашем районе, когда вы начинаете просматривать недвижимость, особенно если вы покупаете свой первый дом. Агент по недвижимости может помочь вам сузить область поиска и показать объекты, соответствующие вашему бюджету и потребностям.

Как только вы найдете подходящий дом, ваш агент по недвижимости также поможет вам отправить предложение и, возможно, начать переговоры с продавцом. Как только продавец примет ваше предложение, пора переходить к заключительным этапам процесса покупки дома.

Этап 4: Проверка сведений

В процессе проверки андеррайтер внимательно изучает ваши активы и финансы. Вы предоставите документацию и документы, подтверждающие информацию, которую вы предоставили при подаче заявки.

Ваш кредитор также должен будет подтвердить информацию о вашей собственности. Обычно это включает в себя заказ оценки, проверку права собственности на дом и планирование любых других государственных проверок. Как только завершится андеррайтинг, вы получите документ под названием «Заключительное раскрытие информации».

В заключительном отчете содержится вся необходимая информация о вашем кредите, включая ежемесячный платеж, первоначальный взнос, процентную ставку и затраты на закрытие. Убедитесь, что ваше заключительное раскрытие информации аналогично вашей оценке кредита, которую вы должны были получить от своего кредитора через 3 дня после подачи заявки на кредит.

Шаг 5: Закрытие сделки

После того, как ваш кредит будет одобрен, пришло время посетить заключительное собрание. При закрытии у вас будет возможность задать любые вопросы, которые могут возникнуть в последнюю минуту о вашем кредите. Не забудьте взять с собой заключительную информацию, действительное удостоверение личности с фотографией, авансовый платеж и чек на оплату закрытия. Как только вы подписываете свой кредит, вы официально становитесь домовладельцем.

Как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму

Если вы ведете свой собственный бизнес — или являетесь разнорабочим или независимым подрядчиком — и хотите купить дом или рефинансировать его, вам может быть сложнее получить финансирование. Причина? Без стабильной зарплаты или W-2 может быть сложнее доказать, какой у вас доход. Вот почему большинство кредиторов имеют более строгие правила для самозанятых заемщиков.

Однако то, что вы работаете на себя, не означает, что вам гарантированно будет трудно получить ипотечный кредит. Если вы предоставите правильную документацию, подтверждающую ваш доход, сделаете домашнее задание и будете знать, чего ожидать, вы можете получить одобрение на получение кредита.

Трудно ли получить ипотечный кредит для самозанятого?

Распространено заблуждение, что самозанятым заявителям всегда труднее получить кредит, чем обычным наемным или почасовым работникам с W-2 от своего работодателя, говорит Пол Бюге, президент и главный операционный директор Inlanta Mortgage в Пьюоки, штат Висконсин.

«Во всех случаях, — говорит Бьюге, — основные критерии для получения одобрения одинаковы: у вас должна быть хорошая кредитная история, достаточные ликвидные активы и опыт стабильной работы».

Проблемы могут возникнуть, однако, если вы работаете на себя в течение короткого времени или зарабатываете меньше денег, чем предпочитают кредиторы.

«Лица, работающие не по найму, часто в полной мере используют законные налоговые вычеты и списания, разрешенные IRS; к сожалению, это означает, что они часто показывают низкий чистый доход — или даже убыток — в своих налоговых декларациях», — объясняет Эрик Жанетт, президент Dream Home Financing and FHA Lenders из Адельфии, штат Нью-Джерси. «Это может затруднить получение ипотечного кредита».

До кризиса 2008 года это не было бы проблемой, поскольку кредиты, которые не требовали документов или заявленного дохода, были легко доступны для заемщиков. Сегодня кредиторы гораздо более тщательно проверяют доход и другие финансовые требования, особенно в последние несколько месяцев из-за спада из-за коронавируса.

«Поскольку самозанятые люди имеют нетрадиционную структуру дохода, от них может потребоваться предъявить дополнительные документы о доходах при подаче заявки на ипотеку», — говорит Алан Розенбаум, основатель и генеральный директор GuardHill Financial Corp. в Нью-Йорке.

Ситуация осложняется тем, что правила для заявителей, работающих не по найму, могут различаться в зависимости от кредитора или типа кредита.

«Это делает процесс запутанным, особенно если вы ходите по магазинам и обращаетесь к нескольким кредиторам», — говорит Анна Дезимоун, эксперт по личным финансам из Нью-Йорка и автор «Housing Finance 2020». возможно, вам придется потратиться на то, чтобы получить одобрение на получение кредита».

Что ищут ипотечные кредиторы

Если вы работаете не по найму, процесс одобрения кредита будет в чем-то похож на процесс подачи заявки на получение зарплаты по форме W-2. Вам потребуется предоставить определенные документы, чтобы подтвердить свой доход от работы и доказать кредитору, что вы подходите для получения ипотечного кредита.

Какие документы мне нужно будет предъявить кредиторам?

При подаче заявки на ипотеку кредиторы должны запросить и просмотреть следующие документы о занятости и доходах:

Подтверждение занятости

• Копия вашей бизнес-лицензии
• Подтверждение деловой страховки (если применимо)
• Письмо от CPA, подтверждающее, что вы занимаетесь бизнесом не менее двух лет

Документация о доходах

• Декларации по федеральному подоходному налогу (для физических и юридических лиц) за два года
• Последние банковские выписки
• Отчет о прибылях и убытках за текущий год, в котором показаны доходы, расходы и чистая прибыль
• Детализированный перечень неоплаченной дебиторской задолженности

Розенбаум отмечает, что некоторые кредитные программы упрощают этот процесс, просто требуя, чтобы вы предоставили выписки из банковских счетов и документацию о любых других потоках доходов, таких как доход от аренды, пенсионные выплаты и доход по социальному обеспечению.

«Заявки на ипотеку с 25-процентной или более долей в бизнесе или товариществе считаются самозанятыми», — говорит Дезимоун. «Кроме того, квалификация по кредиту основана на вашем налогооблагаемом доходе, указанном в ваших личных федеральных налоговых декларациях 1040».

Хорошие новости: если вы владеете своим бизнесом более пяти лет, налоговые декларации по кредитам, приобретенным Fannie Mae и Freddie Mac, не требуются, говорит Дезимоун, «но если вашему бизнесу меньше двух лет, подготовьте предоставить информацию о предыдущем месте работы, а также налоговые декларации, письмо CPA или финансовые отчеты».

Кроме того, имейте в виду, что заявки на получение кредита для всех видов самозанятости оформляются с использованием процесса, который Дезимоун называет «дополнением», при котором определенные неденежные деловые расходы (например, амортизация) добавляются обратно к вашему чистому доходу.

«Список квалифицированных надстроек обширен, и от него может зависеть ваша квалификация или нет», — говорит Дезимоун.

Как повысить свои шансы на получение ипотеки

Существует несколько способов повысить ваши шансы на одобрение ипотеки в качестве самозанятого заемщика.

Улучшите свой кредитный рейтинг

Сосредоточьтесь на улучшении своего кредитного рейтинга и кредитной истории. Это требует своевременной оплаты счетов, погашения долга, исправления любых ошибок или красных флажков в ваших кредитных отчетах и ​​соблюдения лимитов на ваших возобновляемых кредитных счетах.

Снизьте отношение долга к доходу

Еще один способ повысить вероятность финансирования — снизить отношение долга к доходу (DTI) до 43 процентов или меньше. Этого можно добиться, избегая новых долгов, уменьшая существующий долг и выплачивая его быстрее, чем планировалось, а также зарабатывая дополнительные деньги.

Внесите более крупный первоначальный взнос

Также может помочь увеличение первоначального взноса, превышающего требуемый минимум.

«Требования к первоначальному взносу для кредита с выпиской из банка были всего 10 процентов до COVID-19хит, — говорит Жанетт. «Но теперь многие кредиторы требуют 20 и более процентов».

Поиск подходящего кредитора для вас

Поиск среди различных кредиторов и программ может дать наилучшие возможности. Привлечение квалифицированного ипотечного специалиста также может повысить ваши шансы.

«Работайте с опытным кредитным специалистом, который разбирается в бизнес-записях и документации самозанятых», — говорит Бьюге. «Этот человек может помочь вам представить доходы и обязательства вашего бизнеса в ясной и понятной форме, что облегчит процесс утверждения».

На какой кредит я могу претендовать?

К счастью, самозанятые заемщики имеют право на получение практически всех тех же типов ипотечных кредитов, что и другие. Это означает, что вы можете претендовать на обычный кредит от различных кредиторов.

«Вы должны иметь право на все доступные варианты, включая как соответствующие ипотечные программы от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и других, так и несоответствующие кредиты, если это необходимо», — говорит Дезимоун.

Что делать, если я не подхожу для получения ипотечного кредита?

Если вам не одобрили обычную ипотеку, вы можете попробовать подать заявку на несоответствующую ссуду, предлагаемую некоторыми кредиторами.

«Но это часто обходится потребителю дороже, и не каждый может соответствовать требованиям», — говорит Бьюге, добавляя, что несоответствующие кредиты могут взимать более высокую процентную ставку и затраты на закрытие, а также предусматривать менее выгодные условия погашения.

В качестве альтернативы вы можете получить личный кредит, хотя максимальная сумма, которую вы можете занять, скорее всего, не покроет стоимость покупки дома.

Если вы пытаетесь рефинансировать и получаете отказ, вы можете попробовать подать заявку на кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC), если вы накопили достаточно капитала в своей собственности и соответствуете требованиям.

Следующие шаги: Как получить самую низкую процентную ставку по ипотеке

Чтобы претендовать на самую низкую процентную ставку по ипотеке в качестве самозанятого заемщика, следуйте этим советам:

• Улучшите свой кредитный рейтинг и исправьте все ошибки в своих кредитных отчетах.