Ипотека под залог имеющейся квартиры: Целевая ипотека под залог имеющейся недвижимости

Содержание

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Санкт-Петербурге на выгодных условиях

Условия предоставления

Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности клиента, а также оценочной стоимости закладываемой квартиры.

Сумма кредита не может превышать 70-80 % от оценочной стоимости предмета залога для квартир и 50% для загородных объектов.

Первый взнос

от 0%

Срок кредита

до 30 лет

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Санкт-Петербурге – это специальный вид кредитования, при котором не нужно копить деньги на первоначальный взнос, что в итоге позволит вам сэкономить свое время. В качестве залога может выступать как имеющаяся недвижимость, так и приобретаемая в кредит квартира. Наличие любой недвижимости существенно повышает вашу привлекательность как потенциального клиента. В таком случае купить жильё будет легче, поскольку финансовые учреждения намного охотнее одобряют кредиты под залог. Более того, к вам предъявляют меньше требований, а условия окажутся более выгодными: уменьшаются не только проценты, но и сроки платежей и максимальная переплата по кредиту.

Почему сложно взять ипотеку даже при наличии имущества?

Но, к сожалению, банки принимают в обеспечение далеко не все объекты вторичного жилья. Никто не выдаст вам кредит под недвижимость, которая входит в программу реновации хрущевок или в городскую программу развития исторического центра СПб. Да и в целом банки относятся с повышенной осторожностью к тем объектам недвижимости, которые построены более 50 лет назад.

Следующий недостаток ипотеки под залог недвижимости – это ограничение по сумме кредита. Банк оценивает квартиру, занижая ее истинную стоимость, и в реальности предлагаемый размер кредита может оказаться в 2 раза ниже. Как итог – вы не можете получить желаемую сумму, что в итоге становится серьезной проблемой при покупке жилья.

Но «Центральное ипотечное агентство» поможет вам в этой ситуации. С нашей помощью вы сможете взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. Наши специалисты знают все тонкости действующего законодательства и особенности всех банковских предложений в 2020 году. Они не только помогут подготовить документы, но и создадут положительный портрет потенциального заемщика. Мы поможем вам взять ипотеку под самый низкий процент, благодаря чему вы сможете купить новую квартиру более выгодно и дешево.

Преимущества наших услуг

Мы стараемся помочь каждому клиенту, поэтому предлагаем вам следующие преимущества:

быстрая обработка заявок. Обратившись к нам, вы сможете сэкономить свое время. Вам не нужно изучать ипотечные программы или посещать банки – все это можно сделать за один визит в наш офис;

удобно. Не нужно собирать никакие документы – этим занимаются наши специалисты. Также мы помогаем подобрать квартиру, которая подходит под выбранную ипотечную ставку и срок выплат;

выгодно. Мы отправляем заявки в несколько банков, что позволит вам выбрать лучшие условия с минимальной процентной ставкой;

предварительный расчёт. У нас есть возможность предварительно рассчитать размеры платежей. Сделать это можно через наш онлайн-калькулятор;

недорого. У нас самые выгодные цены на все виды услуг. Более того, мы не берем предоплаты – вы оплачиваете только после того, как банк оформил вам кредит;

возможность рефинансирования ипотеки. Мы поможем снизить процент по действующим ипотечным кредитам.

Звоните – мы не только поможем получить ипотеку под залог имеющейся недвижимости в Санкт-Петербурге, но и подберем для вас самую выгодную программу!

Что такое вторая ипотека и как она работает?

Стоимость покупки дома в США резко возросла с начала 2020 года, достигнув рекордного уровня. Хотя в последнее время цены немного снизились, многие домовладельцы все еще имеют значительную долю в своих домах в результате скачка цен. Фактически, по данным CoreLogic, в 2022 году средний домовладелец в США получил около 14 300 долларов в виде собственного капитала.

Один из способов, которым домовладельцы могут использовать свой капитал для получения наличных денег, — взять вторую ипотеку — так называемую, потому что она использует ваш дом в качестве залога для погашения долга. Общие примеры включают кредит под залог дома и кредитную линию под залог дома (HELOC).

Ключевые выводы

Вторая ипотека — это тип субординированной ипотеки, выдаваемой в то время, когда первоначальная или первая ипотека все еще погашается.
Как и первая ипотека, вторая ипотека обеспечена залогом вашей собственности.
Ссуда под залог дома и кредитная линия под залог дома (HELOC) являются двумя распространенными типами вторичных ипотечных кредитов.
Вы должны накопить определенную сумму собственного капитала (прямая доля владения) в своем доме, чтобы брать под него кредит, и вы должны поддерживать минимальный размер собственного капитала в доме.

Что такое вторая ипотека?

Когда вы берете второй ипотечный кредит, вы берете взаймы из капитала, который вы создали в своем доме, — другими словами, из разницы между стоимостью вашего дома и остатком по первому ипотечному кредиту. Домовладельцы обычно получают доступ к собственному капиталу, взяв ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC).

Вы можете использовать средства от второй ипотеки для различных целей. Некоторые из наиболее распространенных видов использования вторых ипотечных кредитов включают консолидацию других долгов (особенно остатков по кредитным картам с высокими процентами) и финансирование улучшения или ремонта дома.

Как работает вторая ипотека?

Для получения второго ипотечного кредита вам, как правило, необходимо выполнить те же действия, что и для получения основного ипотечного кредита. Этот процесс включает в себя подачу заявления кредитору и предоставление документации о ваших доходах, долгах и активах. Вам также может понадобиться получить оценку, чтобы подтвердить текущую стоимость вашего дома.

Требования к собственному капиталу различаются, но многие кредиторы предпочитают, чтобы у вас было не менее 15-20 процентов собственного капитала в вашем доме. Обычно вы можете занять до 85 процентов стоимости вашего дома за вычетом ваших текущих ипотечных долгов. Например, если у вас есть дом стоимостью 300 000 долларов США и 200 000 долларов США, оставшихся по ипотеке, вы можете занять до 55 000 долларов США через вторую ипотеку: (300 000 долларов США x 0,85) — 200 000 долларов США.

Требования для подачи заявки на получение второго ипотечного кредита

Не менее 15-20% доли в вашем доме
Остаток ипотечного кредита должен составлять менее 85 процентов от стоимости дома
Кредитный рейтинг 600 или выше (рекомендуется)

Каковы плюсы и минусы получения второй ипотеки?

Вторичная ипотека может быть полезной в различных ситуациях, но у нее есть недостатки, которые необходимо учитывать.

Плюсы

Получите доступ к своему капиталу. Их дом является одним из самых ценных активов, которые есть у большинства американцев. Второй ипотечный кредит позволяет вам превратить этот (обычно) неликвидный актив в пригодные для использования наличные деньги. Вы финансируете себя, так сказать.
Низкие процентные ставки. Долг, обеспеченный домом, имеет одни из лучших процентных ставок и самую низкую стоимость на рынке.
Несколько вариантов вывода средств. В зависимости от конкретного транспортного средства вы можете выбрать получение денег единовременно или постепенно, используя кредитную линию.
Налоговые льготы. При использовании для улучшения или ремонта дома второй процент по ипотеке может не облагаться налогом.

Минусы

Длинное, дорогое приложение. Подача заявки на вторую ипотеку очень похожа на подачу заявки на первую. Получение одобрения может занять некоторое время, и вы также понесете расходы на закрытие.
Ограничения по размеру кредита. Сумма, которую вы можете взять взаймы, зависит от того, какой частью вашего дома вы владеете.
Новый ежемесячный платеж. Получение второго ипотечного кредита означает добавление еще одного ежемесячного обязательства в ваш бюджет.
Подвергает опасности ваш дом. Взять взаймы под свой дом означает, что вы поставите его на кон; если вы не можете производить платежи, вы можете потерять его.

Типы вторых ипотечных кредитов

Заемщики, желающие получить вторичные ипотечные кредиты, могут выбирать между двумя основными типами: кредиты под залог дома или кредитные линии под залог дома.

Ссуда под залог жилья

Ссуда под залог жилья предоставляется с фиксированным ежемесячным платежом. Вы получаете все деньги авансом и возвращаете их с процентами в течение долгого времени. Это делает эти кредиты идеальными для ситуаций, когда вам нужна сумма наличных денег за один раз, например, для погашения крупного долга или оплаты одного крупного расхода, например, ремонта кухни или нового бассейна.

Прежде чем подавать заявку, изучите текущие ставки по кредитам под залог недвижимости. Обычно ставки на несколько процентных пунктов выше, чем ставки по ипотечным кредитам.

Чтобы узнать, имеет ли это смысл для вас, воспользуйтесь калькулятором кредита под залог недвижимости Bankrate.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

HELOC — это кредитная линия, аналогичная большой кредитной карте. После того, как он будет установлен, вы можете использовать его в течение нескольких лет, так часто, как хотите, и в той сумме, которую хотите. Вам начисляются проценты только на сумму, которую вы занимаете. Вы можете погасить взятые взаймы суммы, а затем взять взаймы снова.

Это может быть отличным вариантом, если вы точно не знаете, сколько денег вам понадобится, или если они понадобятся вам в течение длительного периода времени. Например, оплатить обучение в колледже или проект реконструкции, общая стоимость которого еще не определена. Или как резервный фонд.

Процентные ставки HELOC обычно варьируются. Это означает, что они могут расти и падать вместе с рынком процентных ставок. Как и ссуды под залог недвижимости, они обычно на несколько процентных пунктов выше, чем ставки по ипотечным кредитам. Раньше они были ниже, чем кредиты под залог жилья, но в прошлом году разрыв сократился.

Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат HELOC, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

В чем разница между второй ипотекой и рефинансированием?

Рефинансирование вашей ипотеки сильно отличается от получения второй ипотеки.

Самое существенное отличие заключается в том, что второй ипотечный кредит, такой как кредит под залог дома или HELOC, является совершенно новым кредитом, который вы получаете в дополнение к уже существующему ипотечному кредиту. Рефинансирование кредита полностью заменяет его, поэтому, если вы рефинансируете ипотечный кредит, вы погасите свой старый кредит и замените его новым.

Существует особый тип рефинансирования, который также позволяет вам использовать собственный капитал. Во время рефинансирования с обналичкой вы берете новый кредит с более высоким балансом, чем ваш текущий ипотечный кредит, присваивая разницу наличными. Конечно, это оставляет вам больший кредит для погашения.

Рефинансирование может быть хорошим выбором, если вы хотите скорректировать срок погашения вашего существующего кредита или получить более низкую процентную ставку.

Заключительное слово о второй ипотеке

Прежде чем взять вторую ипотеку, подумайте о рисках, чтобы убедиться, что этот вид финансирования подходит для вашей ситуации.

Лучшая причина для получения второй ипотеки — это проект, который повысит стоимость и конечную рыночную стоимость вашего дома за счет реконструкции, реконструкции или расширения. Инвестируя в свою недвижимость, вы фактически используете собственный капитал для создания большего капитала.

Доллар

Информация о банковских ставках

Если вы используете вторую ипотеку для покупки, строительства или существенного улучшения дома, который вы используете для обеспечения кредита, проценты могут не облагаться налогом при условии, что вы перечисляете вычеты в налоговой декларации.

Использование второго ипотечного кредита для погашения других кредитов или непогашенных остатков по кредитным картам, возможно, является еще одной веской причиной, особенно если эти обязательства имеют более высокую процентную ставку. Замена более дорогого долга более дешевым может быть разумной финансовой стратегией.

Однако, если вы подумываете о том, чтобы получить вторую ипотеку для покупки автомобиля, оплаты отпуска или покупки предметов роскоши, подумайте дважды. Вы действительно хотите рисковать своим домом ради дискреционных расходов?

Часто задаваемые вопросы о второй ипотеке

Как кредиты под залог дома, так и HELOC считаются вторыми ипотечными кредитами, поскольку они обеспечены залогом вашего дома.
Ставки по второму ипотечному кредиту, вероятно, будут выше, чем ставки по основному ипотечному кредиту, просто потому, что кредитор со вторым ипотечным кредитом будет вторым в очереди на выплату, если ваш дом попадет в конфискацию. Тем не менее, ставки по вторичной ипотеке по-прежнему могут быть ниже, чем ставки по необеспеченным долгам, таким как личные кредиты или кредитные карты.
Выбор между ипотечным кредитом и рефинансированием зависит от ваших финансовых обстоятельств. Кредит под залог собственного капитала, вероятно, является более простым и легким предложением, если вам нужна единовременная пятизначная сумма для определенных расходов. Рефинансирование может работать лучше, если вы хотите изменить условия по ипотеке. HELOC может быть лучшим вариантом в ситуациях, когда у домовладельца есть постоянные финансовые потребности, такие как регулярные платежи за обучение или ряд проектов по модернизации дома, и он хочет продолжать получать деньги по мере необходимости. Это также, вероятно, лучший выбор, если у вас уже есть хорошая ставка по ипотеке.
Если вы не уверены, что второй ипотечный кредит вам подходит, есть и другие варианты. Личный кредит позволяет вам занимать деньги для многих целей. Они, как правило, стоят дороже и имеют более низкие лимиты, но они не подвергают ваш дом риску, и на них проще и быстрее претендовать. непогашенная задолженность по вашему дому. Затем вы получаете разницу между существующей ипотекой и новой ипотекой единовременно. Этот вариант может быть лучшим для тех, кто имеет высокую процентную ставку по первой ипотеке и хочет воспользоваться более низкими процентными ставками. Однако в 2022 году ставки по ипотечным кредитам резко выросли, что сделало рефинансирование наличными менее привлекательным для многих домовладельцев. Ссуда на ремонт дома, такая как ссуда на реабилитацию FHA 203 (k) Федерального жилищного управления, является еще одним вариантом, если вы специально хотите оплачивать проекты вокруг дома. Если вы хотите превратить собственный капитал в источник денежных средств для выхода на пенсию и достижения определенного возраста, рассмотрите возможность обратной ипотеки.

Дополнительный отчет T. J. Porter

Наследование дома по ипотеке

Когда близкий человек уходит из жизни, часто самым ценным активом в его имуществе является его дом. Это имущество может перейти к их наследникам или бенефициарам по завещанию, но наследование может сопровождаться условиями в виде ипотеки или ссуды под залог дома. Узнайте, что происходит при наследовании дома по ипотеке и какие шаги необходимо предпринять для погашения непогашенной задолженности.

Кто оплачивает долг при наследовании дома по ипотеке?

Наследование дома по ипотеке иногда может поставить наследника или бенефициара в затруднительное финансовое положение. Это потому, что ипотека на дом не рассматривается так же, как другие долги вашего близкого человека, которые, возможно, были должны, когда они умерли.

Как правило, личный представитель наследства умершего лица продает имущество в пределах наследства для погашения долгов умершего. Однако закон Флориды создает исключение, когда речь идет об ипотеке. Личный представитель не обязан удовлетворять ипотеку за счет имущества, принадлежащего имуществу, если только это прямо не указано в завещании (в большинстве случаев этого не делается).

Тем не менее, смерть заемщика не погашает задолженность по собственности. Ипотечные кредиты представляют собой обеспеченные долги, а это означает, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств ипотечная компания может лишить права выкупа имущество и продать его, чтобы удовлетворить свою задолженность. Этот обеспечительный интерес остается прикрепленным к имуществу после смерти заемщика. Как наследник, вы не несете личной ответственности за платежи по ипотеке. Однако, если эти платежи не будут выплачены, банк или кредитор лишат права выкупа имущества. Это ставит наследников перед зачастую трудным решением – следует ли:

Оставить недвижимость у себя
Продать ее и сохранить за собой капитал
Разрешить обращение взыскания на нее

Что делать после того, как вы унаследовали дом по ипотеке

Прежде чем вы сможете принять это решение, вы должны понимать финансовые и физическое состояние недвижимого имущества и остатки активов, оставшихся в недвижимости. Вот несколько шагов, которым вы можете следовать, решая, что делать с унаследованным домом с ипотекой.

Этап 1. Определение доли в доме и остатка по ипотечному кредиту

Прежде чем решить, что делать с унаследованным имуществом, необходимо узнать его стоимость. Личный представитель наследственного имущества обязан составить опись имущества наследственного имущества и его реальной рыночной стоимости. Это должно включать в себя дом. Тем не менее, вы также можете поговорить с агентом по недвижимости о потенциальной прейскуранте недвижимости или провести ее официальную оценку. Если вы считаете, что перед выставкой дома на продажу требуется ремонт, вы также можете обсудить этот ремонт с подрядчиком, чтобы получить оценку дополнительных затрат.

Как только вы получите стоимость имущества, вы должны уменьшить эту сумму на каждый обеспеченный долг, связанный с ним. Это может включать в себя:

Первая и вторая ипотека
Домашний капитал. Это также сумма (за вычетом расходов на закрытие сделки и комиссий риэлторам), которую вы можете получить в наследство, если решите продать недвижимость.
Шаг 2: Изучите затраты на содержание и техническое обслуживание
Далее вы должны рассмотреть долгосрочные последствия содержания семейной усадьбы. Чем больше недвижимость, тем выше будут затраты на коммунальные услуги и обслуживание, как финансовые, так и временные обязательства. В дополнение к ипотеке необходимо учитывать множество расходов:
- Коммунальные услуги, включая природный газ, электричество, воду и канализацию
- Налоги на имущество
- Страхование домовладельцев
- Страхование от ураганов и наводнений
- Ремонт и модернизация имущества
- Затраты на благоустройство и уход за газонами
- Затраты на уборку (время или деньги)
Многие наследники не имеют дохода или средств для покрытия расходов на дом. Если в ваше наследство не входит достаточно денег для содержания имущества, вам, возможно, придется подумать о его продаже или, по крайней мере, сдаче в аренду, а не использовать для собственной семьи.
Шаг 3. Обсудите с сонаследниками, сохранить или продать унаследованный дом
Иногда в завещании лица указываются братья и сестры или другие бенефициары в качестве совместных арендаторов, разделяющих право собственности и ответственность за имущество. Если вы попадаете в эту категорию, вам нужно будет поговорить со своими сонаследниками об их намерениях в отношении имущества, а также о ваших собственных. При продаже унаследованного дома, с ипотекой или без, если у вас нет подписи каждого совладельца, вы не сможете передать право собственности покупателю при закрытии сделки.
Получение ипотеки против рефинансирования унаследованного дома
Если вы решите оставить дом себе, вам нужно будет просмотреть ипотечный контракт, чтобы узнать, какие у вас есть варианты оплаты. Подробности зависят от типа кредита, который ваш близкий получил на недвижимость, а также от вашего собственного кредита и способности получить финансирование:
- Продолжать платить по существующей ипотеке
- Предполагать существующую традиционную ипотеку на ваше имя
- Взять взять новый кредит и погасить текущую ипотеку
- погасить обратную ипотеку
- Закрытие кредитной линии на приобретение жилья
Для внесения этого изменения вам может потребоваться согласование с личным представителем недвижимости. Из соображений безопасности многие банки будут работать или отправлять документы только тем, у кого есть административные письма от судов по наследственным делам Флориды.
Продажа унаследованного дома с ипотекой
Если вы не можете позволить себе платежи или просто не хотите владеть унаследованным имуществом, вы всегда можете его продать. Тем не менее, есть некоторые особенности, связанные с продажей унаследованного дома с ипотекой.
Продажа с завещанием
Во-первых, вам, возможно, придется подождать, пока наследственное имущество будет полностью разделено и закрыто, или работать с личным представителем и судом, чтобы продать его в рамках процесса управления наследственным имуществом. Это может замедлить процесс продажи и отпугнуть покупателей, поэтому лучше сохранить собственность, если вы можете себе это позволить.
Оговорки о выплате при продаже
Многие ссуды включают пункт о «причитающейся оплате при продаже», в котором говорится, что, как только имущество будет продано, ипотека подлежит немедленному погашению. Федеральный закон гласит, что это не может запретить вам наследовать дом по ипотеке. Тем не менее, вы должны быть готовы погасить долг любимого человека, прежде чем передать право собственности покупателю.
Удовлетворение залогов
Аналогичным образом, любые залоговые права на имущество должны быть удовлетворены во время закрытия, чтобы покупатель мог получить «чистое право собственности» на имущество.