Ипотека под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса 2018: Целевая ипотека под залог имеющейся недвижимости

Содержание

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

  • Пресс-центр
  • Полезная информация
  • Обзор


Ипотека появилась в России сравнительно недавно, но за достаточно короткий промежуток времени стала широко использоваться людьми. Одним из первых продуктов, предлагаемых банками, стала ипотека под залог имеющейся недвижимости. Если у заемщика имеется собственная недвижимость, то кредитные организации могут предоставить услуги как целевого, так и нецелевого кредитования. В первом случае банк предложит взять ипотеку для покупки нового жилья, а во втором – для использования денежных средств в любых других целях.


Требования к залоговой недвижимости


Но, прежде чем обращаться в банк для подачи заявки, следует узнать требования, выставляемые кредитной организацией для недвижимости, которую оформляют в залог. В первую очередь, в квартире или доме должно быть исправное электричество, отопление и водоснабжение. Обязательным условием выступает отсутствие перепланировок, нарушающих несущую конструкцию или безопасность проживающих. Также важно, чтобы недвижимость не находилась под обременением: в квартире не имеют право быть прописаны третьи лица, а также она не может сдаваться в аренду или быть заложенной по иному кредиту.


Более мелкие требования различаются у банков, но к самым распространенным можно отнести:

  • Возраст недвижимости. Здание, построенное раньше 1957 года не будет рассматриваться банком.


  • Квартира должна быть отдельной, банки не принимают в залог комнаты. Исключение – при наличии нотариально заверенного согласия от всех жильцов.


  • На момент последних выплат износ дома не должен превышать 60%;


  • Обязательно отсутствие аварийного состояния, угрозы сноса или реконструкции с отселением проживающих.


  • Перекрытия в здании не должны быть деревянными

Условия, на которых предлагается ипотека


Если заемщиком были соблюдены все вышеперечисленные требования, то банк выставляет определенные условия, которые подбираются индивидуально для каждого отдельного случая. Но есть некоторые рамки, которых придерживается большинство банков:

  • Ипотека выдается в рублях, долларах или евро. Данный выбор осуществляет сам заемщик;


  • Ипотечное кредитование оформляется на срок до 25 лет;


  • Сумма, которую банк выдает заемщику, не должна превышать 85% от стоимости залоговой недвижимости.


  • Процентная ставка варьируется в среднем от 8% до 13%. Банки по-разному оценивают кредитоспособность своих заемщиков, поэтому стоит рассматривать предложения нескольких кредитных организаций.

Преимущества ипотеки под залог имеющегося жилья


Заемщики, имеющие собственное жилье в любом случае имеют большее преимущество. Банки рассматривают таких клиентов как более кредитоспособных, и поэтому предлагают лучшие условия. Так, например, предлагая кредитной организации оформить собственное жилье в залог, заемщик может рассчитывать на более низкую процентную ставку, а также с большей вероятностью получит положительный ответ на заявку.

Позитивной стороной также является и то, что заемщику могут быть предложены варианты без первоначального взноса. Это дает возможность еще быстрее сменить жилье, особенно, если в этом есть срочная необходимость, например, в случае вынужденного переезда из-за смены рабочего места.

В любом случае, прежде, чем брать ипотеку, стоит тщательно рассчитать финансовые возможности, чтобы в итоге не потерять залоговую недвижимость.

Управление информации VSN Realty

Контакты для СМИ

+7 495 105-99-55
[email protected]

Можно ли взять две ипотеки одновременно — мнение экспертов

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Требования банка к клиенту
  2. Как гарантированно взять две квартиры в ипотеку одновременно

Некоторые клиенты берут кредиты на покупку двух квартир. С помощью двух займов на покупку квартир можно решить жилищную проблему детей и родителей, а также выгодно вложить свои накопления. Как взять две ипотеки одновременно? Нужно доказать банку свою состоятельность. Что ждет человека, выбравшего этот путь, расскажем далее. 

Требования банка к клиенту

При рассмотрении заявки на жилищный кредит банковский специалист в первую очередь проверяет наличие постоянного и достаточного дохода у будущего ипотечника. Один человек может взять любое количество кредитов — это не противоречит российскому законодательству. Если зарплата позволяет, то можно взять ипотеку на две квартиры. 

Есть ситуации, когда доход у человека есть, но одобрение второго займа получить сложнее: 

  • нет официального работодателя; 
  • заработок на деятельности собственного ИП; 
  • иностранное гражданство; 
  • плохая кредитная история. 

Чтобы банк согласился выдать два ипотечных займа при наличии стоп-факторов, требуется индивидуальный подход. Универсального способа убедить кредитора не существует. Две ипотеки — два банка? 

Если у вас уже есть одобренная ипотека, обратитесь к первичному кредитору за вторым займом. Общение с уже знакомым банком выгодно для клиента: 

  • лояльность при рассмотрении новой заявки; 
  • клиент комфортнее чувствует себя при обращении в знакомую организацию; 
  • бонусы в виде специальных условий кредитования. 

Есть ситуации, когда клиент вынужден обратиться в другой банк за жилищным кредитом: 

  • заемщик планирует участвовать в программе кредитования с господдержкой, первичный кредитор не работает по выбранной госпрограмме; 
  • заемщик собирается покупать квартиру в другом городе, у первичного кредитора нет филиала в нужном регионе России. 

Тогда нужно выбирать другой банк, собирать полный пакет документов и заново проходить все этапы получения ипотеки. По данным Росстата, более половины ипотечных кредитов россияне получили в Сбербанке. В 2017 и 2018 году банк снизил минимальный порог первоначального взноса до 15% и предложил клиентам выгодные ставки. Поэтому многие не раздумывают, куда идти за кредитом. Однако за счет повышения конкуренции коммерческие банки более лояльны к новым клиентам. Поэтому не спешите, сравните несколько кредитных предложений от разных кредиторов. 

Как гарантированно взять две квартиры в ипотеку одновременно 

Чтобы получить две ипотеки одновременно, вы должны иметь следующие козыри в рукаве: 

  • Созаемщика с высокой официальной зарплатой. Идеальный созаемщик — муж или жена 
  • Высокий первоначальный взнос от 40% 
  • Образцовую кредитную историю без просрочек и штрафов
  • Готовность оплатить комплексную страховку. Это дополнительно увеличит общую стоимость займа, но поможет добиться поставленной цели. 

Оформлять две ипотеки одновременно сложно. Две квартиры — это 2 продавца, 2 пакета документов по недвижимости для банка, необходимость решать в 2 раза больше организационных вопросов. Не хотите тратить на это свое время и силы? Ипотечный брокер «Ипотека Live» избавит вас от бумажной волокиты и необходимости сидеть в очереди к кредитному менеджеру. Все банки России в нашей базе, гарантия одобрения заявки и максимальная экономия на процентах — вот преимущества работы с «Ипотека Live». 

Оставить заявку

Первоначальный взнос при покупке жилья

Первоначальный взнос при покупателе жилья в первый раз начинается с 3%

Некоторые программы жилищного кредита позволяют 0% вниз. Но к ним предъявляются особые требования. Таким образом, на самом деле, большинству покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, требуется не менее 3% первоначального взноса для обычного кредита или 3,5% для кредита FHA.

Это означает, что для первоначального взноса покупателя дома вам нужно будет сэкономить от 10 500 до 12 250 долларов, чтобы купить дом за 350 000 долларов.

Если вы имеете право на получение помощи при первоначальном взносе, вам может понадобиться еще меньше. Поэтому, если накопление на первоначальный взнос является проблемой, обязательно спросите своего кредитора, какая помощь доступна.

В этой статье (Перейти к…)

  • Основы первоначального взноса
  • Средний первоначальный взнос
  • Оценка вашего первоначального взноса
  • Сколько ты должен положить?
  • Сколько нужно положить?
  • Стратегии первоначального взноса
  • Помощь с первоначальным взносом
  • Подарочные фонды
  • Кредиты для первого покупателя
  • Часто задаваемые вопросы по первоначальному взносу

>Связано: Как купить дом за 0 долларов: Первый покупатель дома

Основы: Что такое первоначальный взнос?

Если вы не можете купить новый дом за наличные, вам необходимо финансирование — ипотечный кредит.

Иногда банк ссужает вам всю сумму, необходимую для покупки дома. Это известно как 100% финансирование.

Но большинство ипотечных кредитов требует определенного вклада от вас, как от заемщика. Этот взнос — первоначальная сумма, которую вы вкладываете в дом из собственного кармана, — называется «авансовым платежом».

Например, если вы покупаете новый дом за 100 000 долларов и занимаете 9 долларов0,000 (90%), вы бы вложили в дом 10,000 долларов. Это 10% предоплата.

Каков средний первоначальный взнос за дом для первого покупателя?

Многие покупатели жилья, впервые покупающие жилье, считают, что им нужна скидка 20%. Но это далеко не так.

Фактически, средний первоначальный взнос для впервые покупающих жилье в возрасте до 30 лет составляет всего 6%. Для дома за 300 000 долларов это составляет 18 000 долларов первоначального взноса.

Средний первоначальный взнос для впервые покупающих жилье в возрасте до 30 лет составляет всего 6%.

И еще меньше можно проставить. Если у вас кредитный рейтинг 620, вы можете претендовать на ипотеку всего с 3% первоначальным взносом — или 9000 долларов из кармана за дом за 300 000 долларов.

Благодаря доступным сегодня ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом многие покупатели жилья впервые находят этот процесс намного более доступным, чем они первоначально думали. Тем не менее, имейте в виду, что если вы не вложите 20%, у вас будут дополнительные расходы на частное ипотечное страхование (PMI). Мы обсудим это более подробно ниже.

Не забывайте о затратах на закрытие

Первоначальный взнос — не единственная сумма, которую приходится платить из собственного кармана при покупке жилья впервые. Вы также должны оплатить расходы на закрытие.

  • Расходы на закрытие покрывают все сборы, связанные с оформлением кредита — от сборов кредитора до оценки, кредитного отчета, сборов за право собственности и т. д.
  • Расходы на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита. (Хотя они редко достигают 5%, если кредит не совсем небольшой)
  • Это означает, что вы должны выделить в бюджет не менее 3-4% от суммы кредита наличными сверх бюджета первоначального взноса

Пример первоначального взноса и расходов на закрытие

Например, предположим, что вы покупаете дом за 300 000 долларов и планируете внести первоначальный взнос в размере 5%. Вы должны включить около 4% расходов на закрытие в свою смету, чтобы убедиться, что вы сэкономили достаточно для своих общих расходов.

  • Цена дома: 300 000 долларов США
  • Первоначальный взнос 5%: 15 000 долларов США
  • Сумма кредита: 285 000 долларов США
  • 4% на покрытие расходов: 11 400 долларов США
  • Общая сумма необходимых сбережений: 26 400 долларов США

Когда вы планируете купить дом, важно предусмотреть расходы на его завершение. В противном случае ваши сбережения на первоначальный взнос могут сильно ударить, когда вы поймете, что вам нужно использовать их также для оплаты расходов на закрытие.

Однако, как мы рассмотрим ниже, существует множество программ, помогающих покупателям, впервые покупающим недвижимость, с авансовыми платежами, затратами на закрытие и финансированием.

Какой первоначальный взнос вы можете себе позволить прямо сейчас?

Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, часто переоценивают сумму первоначального взноса. Рассмотрим ссуду HomeReady, популярную ипотеку для новых покупателей жилья, которая требует всего 3% первоначального взноса.

Для дома стоимостью 250 000 долларов это первоначальный взнос в размере 7 500 долларов, что ненамного превышает сумму, которую средний американец имеет на своем сберегательном счете: 5 300 долларов.

Кредиты

HomeReady также не являются единственными кредитами для покупателей жилья с низким первоначальным взносом. Все следующие кредиты позволяют покупателям жилья, впервые покупающим жилье, внести 5% или меньше первоначального взноса:

  • Кредит FHA: снижение на 3,5%
  • Обычный кредит 97: скидка на 3%
  • Обычный кредит: скидка 5%
  • Кредит USDA: скидка 0%
  • Кредит VA: 0% вниз
  • Freddie Mac Home Возможный кредит: скидка 3%
  • Кредит Fannie Mae HomeReady: скидка на 3%
  • Кредит на ремонт FHA 203K: снижение на 3,5%

Конечно, в зависимости от ваших финансовых целей, вы можете принять решение заплатить больше необходимого первоначального взноса по ипотечному кредиту. Более крупный первоначальный взнос может уменьшить ваши ежемесячные платежи по ипотеке и помочь вам сэкономить на процентах.

Но если ваша главная цель — в ближайшем будущем стать домовладельцем, один из этих кредитов может помочь вам осуществить свою мечту раньше, чем вы думали.

Сколько

должны отложить покупатели жилья, впервые покупающие жилье?

Некоторые покупатели жилья могут внести нулевую процентную ставку, используя кредит VA или USDA. Но только определенные заемщики будут претендовать на эти ипотечные программы. Большинству других покупателей потребуется как минимум 3-3,5% вниз.

Представьте, что вы хотите купить дом за 250 000 долларов. Вот сколько вам, возможно, придется отложить в качестве первого покупателя дома, в зависимости от вашей квалификации:

Credit Score Debt-to-Income Ratio Loan Type Down Payment Down Payment $ Amount
500-580 40-50 % FHA кредита 3,5% $ 8 750
620+ До 45%. 0144

 Up to 41% VA Loan 0% $0
640+ Up to 41% USDA Loan 0% $0

To qualify for one of Эти нулевые ссуды на покупку жилья в первый раз, вы должны соответствовать особым требованиям.

  • Чтобы получить кредит VA, вы должны быть ветераном или военнослужащим Вооруженных сил США. — и соответствовать местным ограничениям дохода

Но два других типа кредита, обычный и FHA, получить намного проще.

Вам по-прежнему необходимо будет соответствовать требованиям минимального кредитного рейтинга, а также требованиям к трудоустройству и доходу с одним из них, как и с любым другим жилищным кредитом. Но нет никаких «особых» требований для получения FHA с низким первоначальным взносом или обычного кредита в качестве первого покупателя дома.

Сколько

должен положить первый покупатель дома?

Сумма, которую вы вносите в качестве первого покупателя дома, зависит от вас. Например, вы можете претендовать на обычный кредит всего с 3% вниз. Но тогда вам придется платить за частную ипотечную страховку.

В отличие от страхования домовладельцев, частное ипотечное страхование не принесет вам прямой выгоды. Вместо этого он компенсирует вашему ипотечному кредитору, если вы не выполнили свои обязательства по кредиту.

Если вы можете себе это позволить, вы можете сделать первоначальный взнос в размере 20%, чтобы избежать ипотечного страхования. Это снизит сумму кредита и ежемесячный платеж.

Взгляните на один пример:

Кредит на покупку жилья впервые Минимальный первоначальный взнос Down Payment for a $250,000 house Monthly Payment (Principal & Interest / Mortgage Insurance)*
Conventional LoanWITH Mortgage Insurance 3% $7,500 $1,363 ($1,123 / $240)
FHA Loan 3. 5% $8,750 $1,311 ($1,137 / $174)
VA Loan 0% $0 $1,184 ($1,184 / $0)
USDA Loan 0% $0 $1,243 ($1,169 / $74)
Conventional Loan WITHOUTMortgage Insurance 20% $50,000 $926 ($926 / $0)

*В приведенном выше примере предполагается 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 3,75%

Как видно из приведенной выше таблицы, внесение большего первоначального взноса дает определенные преимущества. А именно, у вас меньшая сумма кредита. Это означает, что ваши ежемесячные платежи меньше.

Вы также сможете избежать уплаты PMI, если внесете 20% и более. Это может сократить ваш ежемесячный счет еще на 100 долларов или больше.

Но меньший первоначальный взнос имеет и свои преимущества, даже если они не столь очевидны.

Преимущества меньшего первоначального взноса

Если вы хотите получить дом раньше, часто имеет смысл внести меньший первоначальный взнос из того, что вы сэкономили сейчас (или что вы сэкономите в ближайшем будущем).

Внесение меньшего первоначального взноса дает следующие преимущества:

  • Вы держите деньги в резервном фонде
  • Вы откладываете деньги на улучшение и ремонт вашего нового жилья (что в конечном итоге приходится делать многим покупателям жилья)
  • ожидание накопления 20-процентного первоначального взноса, чтобы избежать PMI по обычному кредиту
  • Если вы будете ждать, цена на недвижимость, вероятно, продолжит расти вместе с тем, сколько денег вам нужно сэкономить

Наконец, помните, что ваш ипотека не высечена в камне.

Если вы вложите меньшую сумму денег, вы обычно можете рефинансировать через несколько лет, чтобы избавиться от ипотечной страховки и уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Другими словами, вы можете стать владельцем собственного жилья с меньшим первоначальным взносом по первому ипотечному кредиту. Затем, после того, как вы накопите капитал, вы можете перейти к более «идеальному» кредиту.

Стратегии первоначального взноса при покупке жилья

Экономия на большом первоначальном взносе не всегда является самой выгодной стратегией для некоторых покупателей-новичков. Многие обычно используют сочетание сбережений, подарков, грантов и кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы купить свой первый дом.

Вот несколько вариантов для тех, кто покупает впервые, если им нужна помощь с первоначальным взносом:

  1. Программы помощи с первоначальным взносом
  2. Подарочные фонды

1. Программы помощи покупателям жилья, впервые приобретающим жилье

Хорошая новость: если вы впервые покупаете дом, вам, возможно, не придется самостоятельно оплачивать весь первоначальный взнос.

Покупатели, впервые покупающие недвижимость, могут подать заявку на получение грантов или вторых ипотечных кредитов с низкой процентной ставкой, которые называются программами помощи при первоначальном взносе (DPA), чтобы помочь с их первоначальным взносом.

По всей стране насчитывается более 2500 таких DPA. Многие из этих программ находятся в ведении некоммерческих организаций или местных органов власти. Квалифицированные покупатели могут получить от 2000 до более 39 000 долларов США в счет первоначального взноса и/или помощи в закрытии сделки.

Количество программ помощи при первоначальном взносе по штатам

Источник: Ресурс по авансовым платежам и Городской институт

Трудно сделать общий вывод о том, кто имеет право на помощь с первоначальным взносом, потому что все 2500 программ могут иметь несколько разные правила. Но обычно эти программы отдают предпочтение покупателям жилья впервые, людям с низким и средним доходом и целевым «областям развития».

Найдите ближайшие к вам программы для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, чтобы узнать, на какую помощь по первоначальному взносу вы можете претендовать.

Они часто находятся в ведении государственных и местных органов власти, и их можно найти, набрав в Google «гранты помощи с первоначальным взносом в [штат, округ или город]».

2. Использование подарочных средств для покрытия первоначального взноса

Многие программы для покупателей жилья впервые позволяют покрыть весь первоначальный взнос за счет подарочных средств.

Например: если вы покупаете дом за 250 000 долларов с кредитом FHA под 3,5%, весь ваш первоначальный взнос в размере 8 750 долларов может быть подарком от ваших родителей.

Кредит «Обычный 97» и «Фредди Мак Хоум Возможный» также позволяют получить 100% первоначального взноса из подарочных фондов

Подарочные деньги могут быть получены от родителей, друзей, работодателей или любого другого лица, достаточно щедрого, чтобы помочь вам с покупкой дома.

Однако, если вы собираетесь использовать подарочные средства для оплаты первоначального взноса, они должны быть надлежащим образом задокументированы дарителем и покупателем дома. Это означает написание «подарочного письма», чтобы показать вашему ипотечному кредитору, что деньги поступили из проверенного источника.

Этот дополнительный шаг в процессе покупки дома будет полезным. Обязательно заранее сообщите своему кредитному специалисту или агенту по недвижимости, что вы будете использовать подарочные средства для первоначального взноса.

Программы покупки жилья впервые

Как покупатель дома впервые, вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в счет покупной цены.

Первоначальный взнос может быть как большим, так и маленьким — при условии, что вы сделаете минимальные инвестиции, требуемые вашим кредитором и кредитной программой.

Шесть наиболее распространенных ипотечных кредитов с низким и нулевым первоначальным взносом, используемых покупателями жилья впервые:

  1. Кредит FHA
  2. Кредит VA
  3. Кредит USDA
  4. Обычный 97
  5. HomeReady и Home Возможный

Каждая программа для покупателей жилья впервые описана ниже.

1. Кредиты FHA: первоначальный взнос 3,5%

Поскольку эти ипотечные кредиты застрахованы Федеральной жилищной администрацией, кредиты FHA требуют скромного первоначального взноса в размере как минимум 3,5% от покупной цены.

Кредиты

FHA популярны среди покупателей жилья впервые, потому что программа допускает минимальный кредитный рейтинг ниже среднего.

Если у вас кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете получить одобрение на получение кредита FHA с первоначальным взносом всего 3,5%. А некоторые кредиторы даже разрешат кредитные баллы от 500 до 579, если вы можете внести хотя бы 10% первоначальный взнос.

Благодаря этим и другим льготам стандарты одобрения ипотечных кредитов FHA считаются наиболее благоприятными для покупателей, впервые обращающихся за помощью.

Помните о требованиях для получения кредита FHA. Вам нужно будет купить дом на одну семью или кондоминиум, который соответствует стандартам собственности, установленным Федеральным департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).

Кроме того, кредиты FHA требуют так называемых ипотечных страховых взносов (MIP) на весь срок кредита, и вы должны занимать в пределах кредита FHA.

2.

Кредиты VA: 0% первоначальный взнос

Кредиты

VA доступны военнослужащим США и ветеранам вооруженных сил.

Эти ипотечные кредиты обеспечивают 100-процентный вариант финансирования — то есть нулевой первоначальный взнос — и ставки по ипотечным кредитам VA часто ниже, чем по другим программам.

Еще одно большое преимущество для тех, кто впервые покупает жилье, заключается в том, что кредиты VA не требуют постоянного ипотечного страхования.

В отличие от кредитов FHA и USDA, по которым ежемесячно взимаются страховые взносы по ипотечному кредиту, в кредите VA просто предусмотрена одна авансовая «плата за финансирование», и все.

Без платы за ежемесячные взносы по ипотечному страхованию домовладельцы могут сэкономить тысячи в течение срока действия своих кредитов VA.

3. Кредиты USDA: 0% первоначальный взнос

USDA или «Кредиты на сельский дом» также допускают 100% финансирование. Программа доступна для покупателей с низким доходом для покупки домов в сельской местности и менее густонаселенных пригородных районах по всей стране.

Министерство сельского хозяйства США, которое поддерживает эти ипотечные кредиты, обычно определяет «менее населенный» район с населением 20 000 человек или меньше.

Еще одним важным ориентиром для кредитов USDA является предельный доход. Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита на жилье в сельской местности, вы не можете зарабатывать более 115% местного среднего дохода (это означает, что вы на 15% выше среднего).

Ипотечные ставки USDA часто столь же низки, как ипотечные ставки VA. А ипотечное страхование для кредитов USDA, как правило, дешевле, чем для кредитов FHA.

4. Обычные 97 кредитов: первоначальный взнос 3%

Обычный кредит 97, как следует из названия, является типом обычного кредита. Эти ипотечные кредиты обеспечены Fannie Mae и Freddie Mac.

Доступный для покупателей жилья с хорошим кредитным рейтингом 620 или выше, обычный кредит 97 требует всего 3% вниз. И это позволяет вам покрыть весь первоначальный взнос подарочными средствами, если хотите.

5. HomeReady и Home Возможна ипотека: скидка 3%

HomeReady и Home Возможные ипотечные кредиты две другие обычные кредитные программы с 3% требования к первоначальному взносу.

Они предназначены для домохозяйств с низким доходом и/или нескольких поколений, но все покупатели жилья могут подать заявку.

Программа HomeReady поддерживается Fannie Mae, а Home Possible — Freddie Mac. Эти кредиты могут потребовать от заемщиков пройти курс обучения покупателей жилья в процессе подачи заявки.

Покупатели жилья, использующие HomeReady или HomePossible, получают доступ к сниженным ставкам по ипотечным кредитам и могут использовать доход жильцов и других жителей домохозяйства, чтобы удовлетворить требования кредитора к доходу домохозяйства.

Часто задаваемые вопросы по первоначальному взносу покупателя жилья

Где я могу получить помощь в оплате первоначального взноса?

В стране существует около 2500 программ для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, предлагающих помощь в оплате первоначального взноса. Как правило, ими управляют государственные и местные органы власти. Найдите ближайшие к вам программы, набрав в Google «помощь с первоначальным взносом в [моем городе или округе]». Или спросите у своего риэлтора список вариантов. Многие программы помощи с первоначальным взносом предлагают гранты или льготные кредиты — это означает, что деньги, которые вы используете для покрытия своего первоначального взноса, возможно, не нужно будет возвращать.

Что лучше заплатить авансовый платеж или расходы на закрытие?

Вы должны будете покрыть первоначальный взнос и расходы на закрытие при покупке дома. Расходы на закрытие, которые охватывают такие вещи, как сборы кредитора, оценка, кредитная отчетность и сборы за право собственности, обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита. Многие программы помощи с первоначальным взносом также могут быть использованы для оплаты расходов на закрытие. Или вы можете договориться о том, чтобы продавец дома покрыл часть или все ваши расходы на закрытие. (Но обычно это происходит только на рынке покупателей.)

Могу ли я использовать кредиты FHA, USDA или VA для загородного дома?

Государственные кредиты с низким первоначальным взносом, включая FHA, USDA и VA, предназначены для помощи покупателям в приобретении основного жилья. Это дом, в котором вы планируете жить постоянно. Таким образом, эти поддерживаемые государством кредитные программы нельзя использовать для покупки домов для отдыха или инвестиционной недвижимости.

Нужен ли мне первоначальный взнос наличными для рефинансирования моего дома?

Нет, но вам необходимо достаточное количество собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям вашего ипотечного кредитора или кредитной программы. Обычные кредиты обычно требуют по крайней мере 3-5 процентов собственного капитала для рефинансирования. Однако, если у вас менее 20 процентов собственного капитала, вы будете платить ипотечную страховку по новому кредиту.

Снизит ли первоначальный взнос мои ежемесячные платежи?

Первоначальный взнос уменьшит сумму вашего займа, что, в свою очередь, может снизить ваши ежемесячные платежи. Например, если вы вносите 20-процентный первоначальный взнос по кредиту в размере 200 000 долларов, вы занимаете только 160 000 долларов. Это приведет к более низким платежам, распределенным в течение 30 лет, чем если бы вы выплачивали большую сумму кредита за тот же период времени. Другие факторы, такие как условия погашения и процентная ставка, также влияют на ежемесячные платежи по ипотеке.

Найдите кредит с низким первоначальным взносом, который подходит именно вам

У тех, кто впервые покупает жилье, есть множество вариантов внесения первоначального взноса.

Чтобы свести к минимуму ваши наличные расходы, убедитесь, что вы тщательно изучите варианты кредита, так как многие требуют всего 0-3% первоначального взноса.

Затем убедитесь, что вы нашли участвующего кредитора, который предлагает необходимую вам кредитную программу.

И не забудьте изучить ближайшие к вам варианты помощи с первоначальным взносом. Помощь доступна для покупателей жилья впервые, которые знают, где ее искать.

Полное руководство по ипотеке от The Ascent

Это устройство слишком маленькое

Если вы используете Galaxy Fold, рассмотрите возможность развернуть телефон или просмотреть его в полноэкранном режиме, чтобы оптимизировать работу.

Редакционная информация
Мы не рассмотрели все доступные продукты или предложения. Компенсация может повлиять на порядок отображения предложений на странице, но компенсация не влияет на наши редакционные мнения и рейтинги.

Лучшие ипотечные кредиторы

Лучшие кредиторы по рефинансированию

Лучшие кредиторы для бедных кредитов

Ипотечный калькулятор

Сколько домов вы можете себе позволить?

Текущие ипотечные ставки

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Ипотека — важное решение. Со всеми потенциальными вариантами на рынке, с чего начать? Если вы впервые покупаете жилье и ищете лучшего кредитора для вас, или домовладелец, желающий рефинансировать, чтобы воспользоваться одними из самых низких ипотечных ставок, которые мы когда-либо видели, мы обеспечим вас.

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, который вы можете использовать для покупки дома. Ипотечные кредиты обеспечены домом, на покупку которого вы берете деньги в долг, поэтому дом служит залогом. Если вы не платите по ипотеке, кредитор может лишить права выкупа и забрать ваш дом. Большинство ипотечных кредитов выплачиваются в течение длительного периода времени, при этом заемщики обычно выбирают либо 15-летний, либо 30-летний срок погашения.

Существуют различные виды ипотечных кредитов, в том числе обычные кредиты, которые не застрахованы каким-либо государственным учреждением, и кредиты, гарантированные одним из нескольких агентств, включая Федеральное жилищное управление (FHA), Управление по делам ветеранов (VA) или Министерство сельского хозяйства США (USDA). Как гарантированные государством, так и обычные кредиты выдаются частными кредиторами, включая банки, онлайн-кредиторов и кредитные союзы.

Существуют также соответствующие кредиты и несоответствующие кредиты. Соответствующие кредиты не превышают лимиты финансирования, установленные Федеральным агентством по финансированию жилищного строительства, а несоответствующие кредиты, известные как гигантские кредиты, выдаются на более высокие суммы. Fannie Mae и Freddie Mac, две спонсируемые государством организации, покупают соответствующие кредиты на вторичном ипотечном рынке, чтобы кредиторы могли их упаковывать и продавать.

Если вы новичок в мире ипотечных кредитов, ознакомьтесь с нашим руководством для начинающих по жилищным кредитам.

Виды ипотеки

Не все ипотечные кредиты одинаковы. Вот различные типы ипотечных кредитов, о которых вы должны знать:

Обычные ипотечные кредиты

Обычные ипотечные кредиты придерживаются максимальных лимитов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac, которые являются агентствами, поддерживающими большинство ипотечных кредитов в США. Как уже упоминалось, вы будете платить PMI, если не сможете внести 20% по обычной ипотеке, но вы можете внести всего 3%. Лимиты заимствования для обычных ипотечных кредитов меняются из года в год. В большинстве стран США максимальная соответствующая ипотека для одноквартирных домов составляет 510 400 долларов в 2020 году9.0005

Крупные ипотечные кредиты

Это обычные ипотечные кредиты, которые превышают максимальные пределы заимствования. Ипотечные кредиты Jumbo труднее претендовать на получение, чем обычные ипотечные кредиты, и вам, как правило, потребуется не менее 10% первоначального взноса, если не 20%.

Кредиты FHA

Эти ипотечные кредиты поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и предназначены для заявителей, которые не имеют большого кредита или не имеют средств для существенного первоначального взноса. Вы можете положить всего 3,5% вниз с кредитом FHA, если у вас есть кредитный рейтинг 580 или выше. Но вы платите определенные взносы по кредиту FHA (аналогично PMI), что может сделать вашу ипотеку более дорогой.

Кредиты VA

Эти ипотечные кредиты доступны для действующих военнослужащих США, а также для ветеранов. Кредиты VA не требуют первоначального взноса и не взимают PMI. Однако существуют сборы за финансирование, которые включаются в ваши расходы по ипотеке.

Кредиты USDA

Кредиты USDA, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, помогают заемщикам с низким доходом покупать дома в сельской местности. Если вы соответствуете требованиям, вам не нужно будет вносить первоначальный взнос за свой дом, но этот дом должен находиться в обозначенной зоне (покупка только в пригороде не гарантирует, что вы соответствуете требованиям).

Ипотечные кредиторы и финансирование

Готовы получить ипотечный кредит? Чтобы получить ипотечный кредит, вы должны найти ипотечного кредитора для финансирования покупки вашего дома. Сделать это не всегда просто, так как процесс подачи заявки может быть длительным, много финансовых условий, а иногда решение может стать эмоциональным.

К счастью, эксперты The Ascent подготовили для вас список лучших ипотечных кредиторов.

Рефинансирование ипотеки

Получили ипотеку и хотите рефинансировать?

Что значит рефинансировать ипотеку?

В финансовом мире термин рефинансирование означает использование нового кредита для замены существующего. Таким образом, рефинансирование ипотеки означает получение совершенно новой ипотеки взамен существующей.

Есть несколько причин, по которым люди рефинансируют свои ипотечные кредиты, и мы подробно рассмотрим их позже. Но пока знайте, что рефинансирование, как правило, осуществляется для улучшения условий вашей ипотеки, для экономии денег на процентах за счет более низкой ставки по ипотеке, для обналичивания части вашего собственного капитала или для комбинации этих трех факторов.

Типы рефинансирования

Существует несколько типов рефинансирования кредитов, но большинство из них подпадает под следующие широкие категории:

  • Ставка и/или срок рефинансирования: Это «стандартное» рефинансирование. По сути, это включает в себя замену существующей ипотеки на другую с той же основной суммой с целью снижения процентной ставки, изменения срока кредита или того и другого.
  • Рефинансирование FHA: Ипотечные кредиты FHA могут быть отличным инструментом, чтобы открыть дверь в домовладение, но они не так хороши после того, как домовладелец накопил значительный капитал. Существуют оптимизированные программы рефинансирования ипотечных кредитов FHA, предназначенные для быстрого и простого рефинансирования этих кредитов для заемщиков, которые выиграют от такого шага.
  • Рефинансирование наличными : Другой тип кредита на рефинансирование позволяет домовладельцам получать наличные из собственного капитала своей собственности.

Для получения дополнительной информации о рефинансировании ознакомьтесь с нашим руководством по рефинансированию «Правда о рефинансировании вашей ипотеки».

Как определяются ставки по ипотечным кредитам?

Заемщики, обращающиеся за ипотечным кредитом, должны сравнить ставки и условия у нескольких кредиторов, поскольку ставки по ипотечным кредитам могут существенно различаться. Каждый отдельный кредитор использует как экономические факторы, так и учетные данные заемщика для установления ставок.

Ставки по ипотечным кредитам зависят от ставки по федеральным фондам, которая устанавливается Федеральной резервной системой (центральным банком США). Банки используют ставку по федеральным фондам при предоставлении кредитов овернайт другим банкам. На ставки также влияет то, что инвесторы готовы платить за ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, которые представляют собой группы ипотечных кредитов, объединенных институциональными инвесторами, которые покупают кредиты на вторичном ипотечном рынке. Поскольку инвесторы, ищущие инвестиции с фиксированным доходом, склонны сравнивать ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, с доходностью 10-летних казначейских облигаций, доходность казначейских облигаций также влияет на ставки.

Финансовые данные каждого отдельного заемщика также влияют на то, какие ставки будут доступны. Кредиторы оценивают ссуды на основе предполагаемого уровня риска того, что конкретный заемщик не погасит свой долг. Некоторые из факторов, которые кредиторы учитывают при установлении ставок для отдельных заемщиков, включают:

  • Кредитный рейтинг заемщика : Более высокий кредитный рейтинг приведет к более низкой процентной ставке по кредиту с лучшими ипотечными компаниями.
  • Соотношение долга к доходу заемщика : Это общая сумма платежей по долгу (включая платеж по ипотеке) по сравнению с доходом заемщика. Чем ниже сумма долга заемщика по отношению к доходу, тем меньше риск для кредитора и тем ниже процентная ставка по ипотечному кредиту.
  • Размер первоначального взноса заемщика: Более крупный первоначальный взнос снижает риск кредитора. Это связано как с тем, что на карту поставлены деньги самих заемщиков, так и с тем, что если кредитору придется лишить права выкупа, более крупный первоначальный взнос снижает вероятность того, что дом будет продан по цене ниже непогашенного остатка по кредиту.
  • Срок кредита : Кредиты с более короткими сроками погашения имеют более низкие процентные ставки. В то время как 30-летние ипотечные кредиты очень популярны, поскольку они обеспечивают более низкие платежи из-за длительного срока погашения, 15-летний кредит обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой.
  • Трудовой стаж заемщика: Заемщик со стабильным трудовым стажем представляет меньший риск для кредитора, поскольку снижается вероятность того, что заемщик пострадает от снижения дохода, который он использует для погашения долга.

Хотя вы не можете изменить общие макроэкономические факторы, влияющие на вашу ставку, вы можете предпринять шаги для ее снижения, улучшив свою кредитную историю, накопив средства на более крупный первоначальный взнос и выбрав ипотечный кредит с более коротким сроком погашения кредита.

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой по сравнению с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой

Некоторые ипотечные кредиты имеют фиксированные процентные ставки, в то время как другие имеют регулируемые процентные ставки. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой называются ARM.

Кредиты с фиксированными процентными ставками имеют ставку, которая не меняется в течение всего срока кредита. Вы будете знать свой ежемесячный платеж заранее, и вы будете знать общую стоимость кредита в то время, когда вы занимаете.

ARM, с другой стороны, имеют скорость, которая может периодически изменяться. Большинство начинают со ставки, которая фиксируется на несколько лет, а затем корректируется по установленному графику. ARM названы на основе длины начальной фиксированной ставки и частоты, с которой корректируются ставки. Например, ARM 3/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых трех лет, а затем может корректироваться один раз в год. ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет, а затем она может корректироваться один раз в год.

Ипотека с плавающей процентной ставкой привлекательна для заемщиков, потому что ставка обычно начинается ниже, чем по ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Ежемесячные платежи более доступны, а процентные ставки ниже, что облегчает заемщикам получение кредита, если они собираются купить дом. Но есть риск.

ARM привязаны к финансовому индексу, и ставки могут вырасти, что приведет к увеличению ежемесячных платежей. В некоторых случаях эти платежи могут стать недоступными. Хотя заемщики часто планируют рефинансировать свою ипотеку или продать до того, как это произойдет, это не всегда возможно, если рынок недвижимости падает в цене.

Когда вы получаете ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, важно внимательно прочитать информацию, чтобы определить, насколько высоким может быть ваш платеж. Если эта сумма вам не по карману, убедитесь, что вы осознаете риск, связанный с получением ARM.

Почему ваш кредитный рейтинг имеет значение при покупке дома

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов, определяющих, какие ипотечные кредиторы предоставят вам кредит и сколько будет стоить этот кредит. Хотя у вас разные кредитные рейтинги, большинство из них находятся в диапазоне от 300 до 850, при этом баллы ниже 669 считаются удовлетворительными или плохими; баллы от 670 до 739 считаются хорошими, а баллы от 740 до 850 классифицируются как очень хорошие или отличные.

Минимальный кредитный рейтинг не требуется для ипотечных кредитов VA, застрахованных Администрацией ветеранов, поскольку кредиторам предписано принимать во внимание полный финансовый профиль заемщика. Но даже с кредитами VA некоторые ипотечные кредиторы могут по-прежнему устанавливать свой собственный минимум кредитного рейтинга.

Все другие типы ипотечных кредитов имеют минимальный кредитный рейтинг. Даже ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют, чтобы вы набрали не менее 580 баллов, если хотите внести первоначальный взнос в размере 3,5%. Если вы можете внести первоначальный взнос в размере 10 %, минимальный балл может достигать 500. 620, если у вас большой первоначальный взнос и низкое отношение долга к доходу. Большинству кредиторов требуются еще более высокие баллы, и вам потребуется балл не менее 740, чтобы претендовать на получение кредита по наиболее конкурентоспособной ставке.

Поскольку ваш кредитный рейтинг оказывает огромное влияние на процентную ставку, заемщики с хорошей кредитной историей, как правило, будут платить за ипотеку намного меньше, чем те, у кого более низкий рейтинг. Например, в приведенной ниже таблице показаны текущие ставки, которые вы можете ожидать по состоянию на апрель 2020 года для 30-летней фиксированной ипотеки по кредиту в размере 300 000 долларов США с различными кредитными баллами, а также сумма вашего ежемесячного платежа и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Подробнее о том, как ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотечным кредитам, читайте в нашем руководстве по этой теме.

Оценка ФИКО® годовых Ежемесячно оплата Общая сумма выплаченных процентов
620-639 4,611% 1540 долларов США 254 366 долларов США
640-659 4,065% 1444 доллара США 219 664 долларов США
660-679 3,635% 1370 долларов США 193 143 долл. США
680-699 3,421% 1334 доллара США 180 218 долларов США
700-759 3,244% 1305 долларов США 169 667 долларов США
760-850 3,022% 1268 долларов США 156 615 долларов США

Источник: MyFICO®.com

Как видите, более высокий кредитный рейтинг может сэкономить вам несколько сотен долларов в месяц и почти 100 000 долларов на процентных расходах в течение срока действия кредита.

Часто задаваемые вопросы

  • Чтобы получить наилучший для вас ипотечный кредит, вы должны повысить свой кредитный рейтинг, погасить свой долг, чтобы улучшить соотношение долга к доходу, выбрать более короткий срок кредита и внести больший первоначальный взнос.

  • Банки являются одним из видов ипотечных кредиторов, но есть и небанковские кредиторы, единственной целью деятельности которых является предоставление ипотечных кредитов. Есть плюсы и минусы как для банков, так и для ипотечных кредиторов.

    Банки часто имеют более строгие квалификационные требования, могут взимать более высокие комиссии из-за дополнительных требований соответствия, и может потребоваться больше времени, чтобы закрыть дело. Но вы также можете иметь право на скидки для отношений, если вы пользуетесь их другими банковскими услугами. Например, клиенты банка могут получить скидку на стоимость закрытия или снижение процентной ставки, если они настроят автоплатеж по ипотеке, связанный со своим текущим счетом в том же банке.

    С другой стороны, специализированные ипотечные кредиторы часто упрощают и ускоряют процесс получения кредита. Однако у многих нет физического отделения, куда вы можете обратиться за обслуживанием клиентов. Кроме того, существует большая вероятность того, что ипотечный кредитор продаст ваш кредит другому кредитному специалисту после того, как вы закроете его.

  • В идеале вы должны внести 20% первоначальный взнос. Это позволит вам претендовать на получение обычного кредита с меньшими комиссиями и не требуется частное ипотечное страхование. Внесение 20% аванса также снижает вероятность того, что вы в конечном итоге будете должны больше, чем стоит ваш дом, поэтому вам будет легче получить одобрение на получение кредита. С вас также может взиматься более низкая процентная ставка, если вы вложите больше денег.

    Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос в размере 20%, некоторые обычные кредиторы позволяют вам внести всего 3%. Хотя иногда можно найти специальные программы, которые отказываются от частного ипотечного страхования, оно почти всегда требуется для обычных кредитов, когда вы вносите менее 20% первоначального взноса.

    Государственные кредиты также позволяют снизить первоначальный взнос. VA не требует минимального первоначального взноса, если только дом не стоит меньше, чем вы его покупаете, и не требуется частное ипотечное страхование. Однако существует первоначальный взнос по ипотечному кредиту, равный проценту от суммы займа. Ссуды FHA позволяют вам покупать всего с 3,5% вниз, но затем вы оплачиваете ипотечное страхование либо на 11 лет, либо на весь срок кредита.

Об авторе

Кристи Бибер — штатный писатель, специализирующийся на личных финансах и юриспруденции, с более чем десятилетним опытом работы. Она имеет степень доктора права Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе, а также степень по английскому языку, средствам массовой информации и коммуникациям с сертификатом управления бизнесом Университета Рочестера. Помимо того, что она писала для The Ascent и The Motley Fool, ее работы также регулярно появлялись на MSN Money, CNBC и USA Today. Она также пишет учебники, работает экспертом по разработке онлайн-курсов и в прошлом преподавала в колледже.

Поделиться этой страницей

Email IconПоделиться этим сайтом с электронной почтой

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями.