Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса: Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса

Как получить ипотеку без первоначального взноса | Взять ипотеку под залог недвижимости | Статьи

07.06.2019

Заказать консультацию

Сумма первоначального взноса по ипотеке может составлять от 10 до 90 % от стоимости жилья. Это зависит от конкретной ситуации и условий банка. К заемщикам, которые не способны внести предоплату, кредитные организации относятся настороженно. В их глазах человек, не вложивший собственных денег в покупку жилья, имеет низкую финансовую дисциплину или оказывается несостоятельным. По статистике, у таких заемщиков в будущем чаще возникают просрочки по платежам и задолженности.

Первый взнос — это «подушка безопасности» для банка на случай продажи жилья. Ведь цены на рынке недвижимости постоянно меняются. И если заемщик не сможет выплатить ипотеку, жилье придется продавать банку. При этом квартира, которая сегодня стоит 1 миллион, через год может стоить уже 700 тысяч.

При всем этом из-за высокой конкуренции на ипотечном рынке сегодня вполне реально купить квартиру или даже дом без первоначального взноса. Даже если Вы не хотите занимать у родственников и друзей, для этого существует несколько способов.

Специальные программы банков

Немногие кредиторы сегодня предоставляют возможность получения нулевой ипотеки. Причина этого — большие риски. Однако у некоторых банков есть такие программы. Но к своим заемщикам он присматриваются особенно пристально.

Ипотека под залог недвижимости

Вместо первого взноса Вы можете заложить другой объект. Это может быть квартира, дом или земельный участок. Он будет находиться в обременении у банка, пока не будет погашена задолженность. Для кредитора такое сотрудничество не представляет риска. Поэтому можно рассчитывать на низкие проценты.

Кредит на погашение первого взноса

Для этого нужно прибегнуть к помощи другого банка. Но следует заранее рассчитать свои возможности, ведь платить придется сразу два кредита. Обращаться для получения средств на первый взнос нужно только после одобрения ипотеки. Если сначала получить кредит, Ваш основной банк может отказать в сотрудничестве.

Помощь от государства

Сюда относятся материнский капитал, программа «Молодая семья». Также есть различные виды льготного кредитования для представителей определенных профессий. Это военная ипотека и специальные условия для молодых учителей, врачей и ученых. Каждая из этих программ позволяет погашать первый взнос за счет государства.

Получение денег от застройщика

Иногда строительные компании дают согласие внести первый платеж в банк из собственных средств. Но стоимость выбранной квартиры или дома увеличивается на ту же сумму. Также с застройщиком можно оформить ипотечный кредит. Это делается, пока дом строится. При этом цена недвижимости оказывается ниже. Из минусов при таком варианте — риск долгостроя, большие проценты и небольшие сроки погашения кредита.

Завышение цены недвижимости

Среди тех, кто ищет, как можно получить ипотеку без первоначального взноса, такая схема действий сегодня широко рассматривается. Нужно договориться с продавцом, чтобы он завысил стоимость объекта обычно на сумму первого платежа. Далее продавец пишет расписку о получении первоначального взноса с учетом завышения цены. Эта бумага подается в банк, который, в свою очередь, предоставляет ипотечный кредит. Лучше делать все это с привлечением опытных независимых специалистов: оценщиков, риелторов и юристов. Ведь если такие действия откроются, они могут быть расценены как мошенничество.

Если Вы еще думаете, как правильно взять ипотеку и возможно ли получить средства на дом или квартиру с нулевым первым взносом, обращайтесь в компанию ТСН НЕДВИЖИМОСТЬ. Мы работаем на рынке Московской области с 2011 года. Поможем выбрать жилье и найти наиболее выгодные условия кредитования!

Возврат к списку

4 Объяснение видов помощи при первоначальном взносе (подкаст)

Нужна помощь с первоначальным взносом? Не ищите дальше

Авансовый платеж может показаться очень пугающим, особенно для тех, кто впервые покупает.

Если сбережение тысяч или десятков тысяч кажется несбыточной мечтой, может помочь программа помощи с первоначальным взносом. Они могут покрыть часть или все ваши требования к первоначальному взносу. А в некоторых случаях вообще не нужно возвращать средства.

Кредитный консультант Иван Симентал объяснил, как работает DPA, в недавнем выпуске подкаста The Mortgage Reports. Если вы заинтересованы в получении помощи с первоначальным взносом, вот что вам следует знать.

Слушайте Ивана в подкасте The Mortgage Reports!

Что такое помощь при первоначальном взносе?

Программы помощи при первоначальном взносе (DPA) предоставляют средства специально для тех, кто впервые покупает жилье. Как правило, их можно использовать только в качестве первоначального взноса при покупке. Хотя в некоторых программах вы также можете использовать средства для закрытия расходов.

«Программы помощи с первоначальным взносом потрясающие», — сказал консультант по ипотеке Иван Сименталь в подкасте The Mortgage Reports.

«Если это единственный способ получить финансирование, то это отличная возможность для вас приобрести дом, который вам нравится, и начать свой путь к собственному дому».

Так сколько же можно получить от этих программ?

Во многих случаях программы DPA дают вам установленный процент (скажем, от 2% до 5% от стоимости покупки). Например, если программа предлагает помощь в размере 3%, а цена продажи составляет 300 000 долларов, вы можете получить 9 000 долларов на покупку нового дома.

Другие программы DPA могут соответствовать вашему взносу или давать вам фиксированную сумму в долларах для внесения в качестве первоначального взноса.

4 вида программ помощи при первоначальном взносе

Программы первоначального взноса различаются в зависимости от штата, поэтому конкретная помощь, на которую вы можете иметь право, зависит от того, где вы живете. Всего в стране существует более 2000 программ DPA.

В зависимости от того, какие программы действуют в вашем регионе, могут быть доступны четыре типа помощи при первоначальном взносе. К ним относятся гранты, вторые ипотечные кредиты, отсроченные вторые ипотечные кредиты и прощаемые вторые ипотечные кредиты.

Давайте рассмотрим все четыре более подробно.

1. Гранты покупателя жилья

Гранты помощи в виде первоначального взноса обычно представляют собой средства, предоставляемые государством или государственным агентством. Они также могут исходить от некоммерческих организаций.

Гранты

предназначены для покупателей жилья с низким доходом, и их не нужно возвращать ни при каких обстоятельствах. По словам Simental, это наиболее распространенный тип программ DPA.

2. Вторые закладные

Помощь с первоначальным взносом также может предоставляться в виде кредита, также называемого второй ипотекой.

В рамках таких программ государство или агентство ссужает вам деньги, и вы ежемесячно возвращаете их, как и в случае с основной ипотекой. (Важное примечание: это второй платеж в дополнение к платежу по вашей первой ипотеке.)

3. Отложенные вторые ипотечные кредиты

С некоторыми кредитами на помощь с первоначальным взносом вам не нужно производить платежи сразу. Вместо этого вы отложите платежи DPA и погасите кредит только тогда, когда продадите дом или рефинансируете ипотеку. В этом случае средства будут поступать из выручки от продажи.

4. Простительная вторая ипотека

Последним видом помощи при первоначальном взносе является ссуда, которую можно простить. Пока вы остаетесь в доме определенное время — обычно от 5 до 10 лет — ссуда прощается, и ее не нужно будет возвращать.

Однако, если вы переместите или рефинансируете свой кредит до этого момента, вам, как правило, потребуется вернуть средства или, по крайней мере, пропорциональную их часть.

Право на помощь при первоначальном взносе

Точные требования к помощи по первоначальному взносу будут зависеть от того, какую программу вы решите использовать (и что доступно в вашем регионе). Вообще говоря, вам нужно соответствовать следующему профилю:

Вы впервые покупаете жилье

Большинство программ грантов предназначены только для тех, кто впервые покупает жилье. В некоторых случаях, однако, вы можете иметь право претендовать на это, если у вас давно не было дома.

«Если вы продаете свою недвижимость более трех лет назад, технически вы считается покупателем жилья впервые», — сказал Сименталь.

У вас низкий или средний доход

Программы помощи с первоначальным взносом предназначены для потребителей, которым в противном случае было бы трудно купить дом. Из-за этого у большинства есть строгие требования к доходу, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.

Как правило, пределы дохода домохозяйства основаны на среднем уровне дохода по региону (AMI). Таким образом, если у вас средний или низкий доход для региона, в котором вы живете, есть большая вероятность, что вы имеете право на участие.

Вы покупаете основное место жительства

Вы можете использовать помощь в оплате первоначального взноса только в отношении основного места жительства, т. е. дома, в котором вы собираетесь жить постоянно. Эти программы нельзя использовать для вторых домов, загородных домов или инвестиционной недвижимости.

Дом может быть и односемейным, но не всегда.

Вы используете участвующего кредитора, утвержденного агентством DPA

Не все ипотечные кредиторы работают со всеми программами первоначального взноса. Как выразился Симентал, «ипотечный кредитор, с которым вы работаете, должен быть одобрен через агентство, через которое проходит программа помощи при первоначальном взносе».

Лучше всего узнать у кредитного специалиста, с какими программами помощи при первоначальном взносе они работают, или, если вы планируете использовать конкретный DPA, узнать в агентстве, каких кредиторов оно рекомендует.

Вы хотите пройти курс обучения покупателей жилья

Большинство программ помощи покупателям жилья требуют, чтобы заемщик прошел курс обучения домовладельцев, чтобы получить квалификацию.

К счастью, эти занятия часто можно посещать онлайн. А покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, обычно узнают ценную информацию, которая не только поможет им купить дом, но и поможет управлять ежемесячными платежами и текущими расходами на приобретение жилья в будущем.

Вы можете претендовать как на программу DPA, так и на получение ипотечного кредита

Наконец, вы должны быть в состоянии соответствовать требованиям как вашей программы DPA, так и вашей ипотечной программы.

Некоторые DPA работают только с одним типом кредита — например, ипотека FHA — но многие из них могут использоваться с любой крупной кредитной программой, в том числе:

• Соответствующие кредиты при поддержке Fannie Mae или Freddie Mac
• Кредиты FHA при поддержке Федерального жилищного управления
• Кредиты VA при поддержке Департамента по делам ветеранов
• Кредиты USDA при поддержке Министерства сельского хозяйства США

Обратите внимание, кредиты VA и USDA не требуют первоначального взноса. Но если положить немного денег, это поможет снизить процентную ставку и ежемесячные платежи по ипотеке.

В зависимости от того, какой жилищный кредит вы выберете, могут быть требования к минимальному кредитному рейтингу, ограничения по соотношению вашего долга к доходу, а в некоторых случаях вы можете быть ограничены покупкой дома в определенных районах.

Обратитесь к своему кредитному специалисту за более подробной информацией о требованиях, которые вам необходимо выполнить, прежде чем двигаться дальше.

Как найти субсидии или кредиты на первоначальный взнос

В стране действует более 2000 программ для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, с несколькими DPA в каждом штате. Итак, как заемщики найти помощь в своей области?

Начните с обращения к кредитному инспектору. Возможно, в прошлом они работали с заемщиками, использующими гранты на первоначальный взнос, и должны знать, с какими программами сотрудничает ипотечная компания.

Дополнительно можно:

• Обратитесь за рекомендациями к своему агенту по недвижимости или риелтору
• Обратитесь в управление или агентство жилищного финансирования (HFA) вашего штата. Поищите в Google «программы помощи с первоначальным взносом в [штат/город/округ]». Это должно дать некоторые программы, которые вы можете изучить в качестве отправной точки.

  Нужна помощь в оплате первоначального взноса?

  Если вы планируете использовать помощь при первоначальном взносе для покупки дома, обратитесь к специалисту по ипотеке в вашем районе. Они могут порекомендовать вам программы в вашем регионе и посоветовать, как подать заявку и получить квалификацию.

  Наконец, «задавайте много вопросов», — сказал Симентал. «Нет глупых или глупых вопросов. Чем больше вопросов вы зададите, тем больше вы будете информированы».

  Многие покупатели жилья стоят в очереди за помощью по первоначальному взносу и даже не подозревают об этом. Так что не упустите эту возможность. Изучите местные программы и узнайте, можете ли вы получить грант или кредит для покрытия ваших первоначальных затрат на покупку дома.

  Жилищный кредит в размере

  долларов США | Требования и лимиты доходов 2023

  Автор: Дэн Грин Обновлено: Райан Тронье Отзыв: Джон Мейер

  17 мая 2023 г. — 18 минут чтения

  Имеете ли вы право на ипотечный кредит USDA с нулевой ставкой?

  Что, если бы вы могли купить дом без первоначального взноса, с конкурентоспособными процентными ставками по ипотечным кредитам и сниженными затратами на страхование ипотечных кредитов?

  Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой. Но одна программа жилищного кредита может предложить все эти преимущества: ипотека USDA. Кредиты USDA предназначены для того, чтобы помочь американцам с низким и средним доходом стать домовладельцами. И они делают это, предлагая сверхдоступное финансирование подходящим покупателям жилья.

  Короче говоря, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США предлагают людям возможность приобрести жилье, даже если ранее они считали, что аренда является их единственным жизнеспособным вариантом.

  ---

  В этой статье (Перейти к…)

  • Требования
  • Карта приемлемости
  • Ставки USDA
  • Типы кредитов USDA
  • Как работают кредиты USDA
  • Ипотечное страхование USDA
  • FAQ по кредитам USDA

  ---

  >Связанный: Как купить дом с нулевым первоначальным взносом: первый покупатель дома

  Требования к ипотечному кредиту USDA

  Чтобы иметь право на получение ипотечного кредита USDA, вам необходимо выполнить ряд требований, которые различаются в зависимости от того, подаете ли вы заявку на получение кредитной гарантии USDA или прямого кредита USDA.

  Однако ко всем кредитам Министерства сельского хозяйства США применяются некоторые общие требования, в частности те, которые основаны как на правах покупателя, так и на правах собственности.

  • Ваш дом должен находиться в подходящей сельской местности. Министерство сельского хозяйства США обычно определяет его как численность населения менее 20 000 человек. Чтобы узнать, находится ли недвижимость, которую вы покупаете, в районе, соответствующем требованиям USDA, и соответствуете ли вы местным ограничениям дохода, вы можете использовать сайт соответствия требованиям USDA
  • . Вы должны соответствовать ограничениям ежемесячного дохода USDA. Чтобы иметь право на участие, вы не можете получать более 115% среднего дохода по региону
  • Ваш доход должен быть стабильным. Кандидаты должны продемонстрировать стабильный и надежный доход, как правило, не менее чем за 24 месяца до подачи заявки на кредит
  • Вы должны быть кредитоспособны. Хотя ссуды USDA имеют более гибкие кредитные требования, чем обычные ссуды, заемщики все равно должны продемонстрировать кредитоспособность. Кредиторы обычно ищут кредитный рейтинг не менее 640 для гарантированных кредитов, в то время как прямые кредиты могут иметь более мягкие требования кредитного рейтинга
  • У вас не может быть слишком много существующих долгов. Как правило, ваш ежемесячный долг (включая будущие платежи по ипотеке) не должен превышать 41% от вашего валового ежемесячного дохода, хотя могут быть сделаны некоторые исключения в зависимости от таких факторов, как кредитный рейтинг и денежные резервы
  • Вам необходимо приобрести основное жилье для одной семьи. Кредиты USDA доступны только для основного места жительства, а не для инвестиционной недвижимости или вторых домов.
  • Ваше имущество должно соответствовать стандартам безопасности. Имущество должно соответствовать минимальным требованиям Министерства сельского хозяйства США, включая безопасность, структурную целостность и адекватный доступ к коммунальным услугам и услугам.
  • Вам нужен статус гражданства. Заявители должны быть гражданами США, негражданами США или квалифицированными иностранцами с действительным номером социального страхования.

  Карта приемлемости USDA

  Карта приемлемости Министерства сельского хозяйства США — это онлайн-инструмент, который помогает потенциальным заемщикам определить, находится ли недвижимость в сельской местности, подходящей для жилищных кредитов Министерства сельского хозяйства США. С помощью этой интерактивной карты пользователи могут ввести конкретный адрес или изучить области карты, чтобы узнать, имеют ли они право на гарантированные кредиты USDA или прямые кредиты.

  ¹  Источник : USDAloans.com на основе данных Совета содействия жилищному строительству

  Кредитные ставки USDA

  По сравнению с другими программами жилищного кредита, процентные ставки по ипотечным кредитам Министерства сельского хозяйства США являются одними из самых низких из доступных.

  Ставки

  USDA обычно соответствуют только кредиту VA, который предназначен исключительно для ветеранов и военнослужащих. Эти две программы (USDA и VA) могут предлагать процентные ставки ниже рыночных, поскольку их государственная гарантия защищает кредиторов от потерь.

  Другие ипотечные программы, такие как кредит FHA и обычный кредит, могут иметь ставки примерно на 0,5%-0,75% выше, чем ставки USDA в среднем. Тем не менее, ставки по ипотечным кредитам индивидуальны. Получение кредита USDA не обязательно означает, что ваша ставка будет «ниже рыночной» или будет соответствовать рекламируемым ставкам кредита USDA.

  Чтобы получить минимально возможную ставку и ежемесячные платежи, вам нужен отличный кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Внесение первоначального взноса также может помочь, хотя Министерство сельского хозяйства США этого не требует.

  Вам также нужно поискать несколько различных ипотечных кредиторов Министерства сельского хозяйства США. Каждый кредитор USDA устанавливает ставки по-своему, поэтому сравнение персонализированных предложений от более чем одной компании — единственный способ найти самый низкий вариант

  .

  Что такое ипотечный кредит USDA?

  Кредиты

  USDA — это ипотечные кредиты, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США в рамках его программы гарантированного жилищного кредита на развитие сельских районов. Министерство сельского хозяйства США предлагает финансирование без первоначального взноса, льготное ипотечное страхование и ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных.

  Ипотечная программа Министерства сельского хозяйства США предназначена для покупателей жилья с семейным доходом от низкого до среднего. Кроме того, вы должны купить дом в «сельской местности» (согласно определению Министерства сельского хозяйства США), чтобы соответствовать требованиям. Те, кто имеет на это право, могут использовать ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США для покупки дома или рефинансирования того, который у них уже есть.

  Кредиты

  USDA предлагают почти непревзойденные преимущества для квалифицированных заемщиков. Поэтому, если эта программа кажется вам подходящей, стоит связаться с кредитором, чтобы узнать, имеете ли вы право на нее.

  Типы ипотечных кредитов USDA

  Для имеющих право лиц и семей, желающих купить, построить или отремонтировать дом в сельской местности, Министерство сельского хозяйства США предлагает три основных типа ипотечных кредитов. Эти кредитные программы заключаются в следующем.

  Гарантированные кредиты USDA

  Кредитные гарантии Министерства сельского хозяйства США предоставляются квалифицированным заемщикам утвержденными частными кредиторами, такими как банки и ипотечные фирмы. Гарантированный кредит USDA — это кредит, в котором правительство поддерживает часть кредита, снижая риск кредитора и позволяя ему предлагать заемщику более выгодные условия. Эти кредиты часто имеют низкие процентные ставки, отсутствие первоначального взноса и более мягкие кредитные требования. Заемщики должны соответствовать ограничениям дохода семьи, которые варьируются в зависимости от местоположения и размера семьи, а недвижимость должна находиться в приемлемой сельской местности, как это определено Министерством сельского хозяйства США.

  Прямые кредиты USDA

  Министерство сельского хозяйства США также предлагает прямой кредит на жилье для одной семьи в рамках программы прямого кредита по Разделу 502. Эти кредиты предназначены для помощи семьям с низким доходом в покупке, строительстве или ремонте небольших домов в сельской местности. Прямые кредиты, в отличие от гарантированных кредитов, финансируются Министерством сельского хозяйства США, а не частными кредиторами. Эти кредиты имеют выгодные условия, такие как низкие процентные ставки (всего 1% с помощью платежа) и длительные периоды погашения (до 38 лет для подходящих заявителей). Доход, кредитоспособность и местонахождение имущества в соответствующей сельской местности определяют право на получение прямых кредитов.

  Кредит USDA на ремонт дома

  Программа ссуд и грантов на ремонт жилья для одной семьи Министерства сельского хозяйства США, также известная как программа Раздела 504, предоставляет финансирование для улучшения дома. Эта программа предоставляет низкопроцентные ссуды с фиксированной процентной ставкой и субсидии малоимущим сельским домовладельцам для необходимого ремонта, улучшения и модификации дома, чтобы сделать их дома более безопасными, энергоэффективными и более доступными. Однако, если вы ищете его, вам может быть трудно найти этот тип ипотечного кредита USDA. Они не широко доступны от кредиторов.

  Чем кредиты USDA отличаются от FHA или обычных?

  Кредиты USDA имеют три важные особенности, которые отличают их от других программ жилищного кредита:

  1. При получении кредита USDA вам не нужно вносить первоначальный взнос. Это одна из двух основных кредитных программ, которые позволяют финансирование с нулевым начальным взносом.
  2. USDA — единственная крупная кредитная программа с географическими ограничениями. Вы должны покупать в квалифицированной «сельской местности» (хотя сюда входят многие небольшие города и пригороды)
  3. Кредитная программа Министерства сельского хозяйства США требует, чтобы вы взяли кредит с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой недоступны

  Кроме того, кредит Министерства сельского хозяйства США ничем не отличается от других ипотечных программ. В графике погашения нет «воздушного шара» или чего-то нестандартного, затраты на закрытие обычные, а штрафы за досрочное погашение никогда не применяются.

  Сельские кредиты могут использоваться как покупателями жилья впервые, так и повторными покупателями жилья. Для использования программы USDA не требуется консультирование по домовладельцам.

  Как работают ипотечные кредиты USDA?

  кредита USDA застрахованы Министерством сельского хозяйства США. Благодаря этой государственной гарантии кредиторы могут предлагать 100% финансирование и процентные ставки ниже рыночных, не принимая на себя слишком большого риска.

  Хотя Министерство сельского хозяйства США поддерживает эту программу, оно, как правило, не дает деньги взаймы. Вместо этого частные кредиторы имеют право предлагать кредиты USDA. Это означает, что вы можете получить ипотечный кредит USDA во многих основных банках, ипотечных кредиторах и кредитных союзах.

  Процесс подачи заявки на ипотеку USDA работает так же, как и любой другой жилищный кредит. Вы сравниваете ставки и выбираете кредитора, заполняете заявку (часто онлайн), предоставляете финансовые документы, ждете одобрения кредитора, а затем устанавливаете день закрытия.

  Единственным исключением являются заемщики с очень низким доходом, которые могут претендовать на прямой жилищный кредит Министерства сельского хозяйства США. В этом случае вы пойдете прямо в Министерство сельского хозяйства, чтобы подать заявку, а не к частному кредитору.

  Кредиты USDA требуют ипотечного страхования (MI)

  Министерство сельского хозяйства США гарантирует свои ипотечные кредиты, то есть предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае дефолта заемщиков. Но программа частично самофинансируемая. Чтобы эта кредитная программа работала, Министерство сельского хозяйства США взимает с домовладельцев взносы по страхованию ипотечного кредита.

  Министерство сельского хозяйства США взимает как авансовые, так и ежегодные гарантийные сборы. Годовая плата разбита на 12 частей и включена в ваш обычный платеж по ипотеке. Первоначальный взнос может быть оплачен при закрытии, однако большинство покупателей жилья включают его в сумму кредита, поэтому им не нужно добавлять комиссию к своим расходам на закрытие.

  Ставки ипотечного страхования USDA

  Текущие ставки ипотечного страхования USDA:

  • Первоначальный взнос: 1,00% авансовый сбор за гарантию, исходя из суммы кредита
  • Годовой сбор: 0,35% годовой гарантийный сбор, исходя из остатка основного долга каждый год

  В качестве примера из реальной жизни: A покупатель дома с размером кредита в 100 000 долларов будет иметь авансовую стоимость ипотечного страхования в размере 1000 долларов плюс ежемесячный платеж в размере 29,17 долларов за годовое ипотечное страхование. Авансовое ипотечное страхование USDA не оплачивается наличными. Он добавляется к балансу вашего кредита, поэтому вы платите его со временем.

  USDA MI по сравнению с обычным PMI

  Ставки по ипотечному страхованию

  USDA ниже, чем по обычным кредитам или кредитам FHA.

  • Премии FHA по ипотечному страхованию (MIP) : 1,75% авансового взноса по ипотечному страхованию и 0,55% MIP ежегодно
  • Частное ипотечное страхование обычного кредита (PMI) факторов, но они могут достигать более 1% в год.

  С кредитами, гарантированными Министерством сельского хозяйства США, взносы по ипотечному страхованию составляют лишь часть того, что вы обычно платите. Более того, ставки по ипотечным кредитам USDA часто являются самыми низкими среди ставок FHA, VA и обычных кредитов, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.

  Более низкие ставки означают более низкие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, поэтому кредиты USDA могут быть чрезвычайно доступными.

  Об ипотеке сельского жилья Министерства сельского хозяйства США

  Полное название кредита на развитие сельских районов — Программа гарантированного кредита на жилье для одной семьи Министерства сельского хозяйства США. Однако программа более известна как «кредит USDA».

  Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредитом «Раздел 502». Это относится к разделу 502 (h) Закона о жилье 1949 года, который делает программу возможной. Эта программа предназначена для помощи покупателям домов на одну семью и стимулирования роста в менее населенных, «сельских» районах и районах с низким доходом.

  Это может показаться ограничивающим. Но на самом деле 97% карты США имеют право на кредиты USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любой район с населением 20 000 человек или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может быть приемлемым сельским районом.

  Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, кто имеет право на получение кредита от Министерства сельского хозяйства США, не слышали об этой программе или сразу же подумали о «сельскохозяйственных угодьях». Это связано с тем, что кредитная программа Министерства сельского хозяйства США не была запущена до 1990-х годов. Только недавно он был обновлен и адаптирован для покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.

  Многие кредиторы, утвержденные USDA, не указывают кредит USDA в своем меню заявок на получение кредита. Но многие предлагают. Поэтому, если вы считаете, что имеете право на получение ссуды USDA с нулевым начальным взносом, стоит спросить у вашего списка кредиторов, предлагают ли они эту программу.

  Часто задаваемые вопросы по ипотечному кредиту USDA

  Как получить кредит USDA?

  Вы можете претендовать на получение кредита USDA, если у вас средняя зарплата в вашем районе и кредитный рейтинг 640 или выше. Кредиты USDA можно использовать только для покупки дома в сельской или пригородной местности. Как правило, в соответствующих регионах проживает менее 20 000 человек.

  Каков предел дохода для ипотечных кредитов USDA?

  Предел дохода для ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США основан на среднем уровне дохода в вашем районе. Чтобы иметь право на получение кредита USDA, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов. Например, если средняя заработная плата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение кредита Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.

  Подходит ли кредит USDA?

  Кредит USDA — отличный вариант для покупателей со средним или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без первоначального взноса и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (кредит VA). Если ваш дом находится в соответствующем районе, стоит изучить кредит, гарантированный Министерством сельского хозяйства США. Основным недостатком является то, что ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США требуют ипотечного страхования на весь срок действия ссуды. Таким образом, если вы можете внести 20-процентный первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычный кредит без выплаты ипотечного страхования.

  Лучше ли USDA, чем FHA?

  Обе программы позволяют покупать с небольшим первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования. USDA можно использовать с нулевым начальным взносом, но дом должен находиться в квалифицированной сельской местности, и покупатель должен соответствовать установленным пределам дохода. FHA требует предоплату в размере 3,5%, но ограничений по местонахождению или доходу не существует. FHA также имеет более мягкие кредитные требования: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA. Правильный тип кредита для вас зависит от того, где вы покупаете и вашего финансового положения.

  Кредиты USDA занимают больше времени, чтобы закрыть?

  Кредиторы Министерства сельского хозяйства США должны отправлять каждый файл кредита в Министерство сельского хозяйства для утверждения до подписания. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.

  Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы Министерства сельского хозяйства США?

  Большинству ипотечных кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 640, чтобы претендовать на участие в программе.

  Каков минимальный авансовый платеж по программе USDA?

  Министерство сельского хозяйства США не требует авансового платежа. Вы можете финансировать 100 процентов стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные платежи по ипотеке и, возможно, позволить себе более дорогой дом.

  Хорошие ли ставки по ипотечным кредитам USDA?

  Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам. Кроме того, ставки по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что кредит USDA часто более доступен в целом, чем сопоставимый FHA или обычный кредит.

  Могу ли я осуществить рефинансирование с выплатой наличных по программе USDA?

  Нет, рефинансирование наличными не допускается в Программе сельского жилья Министерства сельского хозяйства США. Его кредиты предназначены только для покупки жилья и срочного рефинансирования.

  Требуется ли ипотечное страхование по кредиту USDA, и если да, то можно ли его профинансировать?

  Кредиты USDA требуют ипотечного страхования (MI), которое включает авансовый гарантийный сбор в размере 1,00%, добавляемый к остатку кредита при закрытии, и годовой сбор в размере 0,35%, разделенный на 12 платежей и включенный в ваши ежемесячные платежи по ипотеке. Вы можете финансировать свою авансовую ипотечную страховку, добавив ее к сумме кредита. Например, если вы купили новый дом за 100 000 долларов и взяли взаймы полную сумму, ваша первоначальная ипотечная страховка будет составлять 1000 долларов, что позволит вам увеличить размер кредита до 101 000 долларов.

  Каков максимальный размер ипотечного кредита USDA?

  Министерство сельского хозяйства США не устанавливает кредитных лимитов, но сумма, которую вы можете занять, ограничена доходом вашей семьи и отношением долга к доходу. USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более мягкой для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной работой или демонстрирующих способность делать сбережения.

  Где я могу найти кредитора USDA, и какие условия кредита доступны?

  Вы можете найти кредитного кредитора Министерства сельского хозяйства США, посетив веб-сайт Министерства сельского хозяйства США, на котором содержится список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилья. Кредит USDA Rural Housing предлагает только 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, без 15-летней фиксированной опционной или ипотечной программы с регулируемой ставкой (ARM).

  Могу ли я получить подарок или попросить продавца оплатить мои заключительные расходы с помощью кредита USDA?

  Да, ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США позволяют делать подарки как от членов семьи, так и от лиц, не являющихся членами семьи, для закрытия расходов. Как можно скорее сообщите своему кредитному специалисту, если вы будете использовать подаренные средства, так как это требует дополнительной документации и проверки от кредитора. Кроме того, Программа сельского жилья Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать заключительные расходы для покупателей за счет уступок продавцам. Эти уступки могут покрывать все или часть государственных и местных государственных сборов за покупку, расходы кредитора, титульные сборы и различные проверки дома и вредителей.

  Могу ли я использовать кредит Министерства сельского хозяйства США для приобретения загородного дома, инвестиционной недвижимости или действующей фермы?

  Нет, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США предназначена специально для основного жилья и не может использоваться для загородных домов, инвестиционной недвижимости или действующих ферм. Программа жилищного строительства в сельской местности фокусируется на финансировании жилой недвижимости.

  Имею ли я право на участие в программе USDA, если я недавно вернулся на работу или работаю не по найму?

  Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования от Министерства сельского хозяйства США немедленно, поскольку нет требований к трудовому стажу. Однако, если вы работаете менее двух лет, возможно, вы не сможете использовать свой бонусный доход для повышения квалификации. Самозанятые также могут воспользоваться Программой сельского жилья Министерства сельского хозяйства США. Чтобы подтвердить свой доход от самозанятости, вам нужно будет предоставить федеральные налоговые декларации за два года, аналогичные требованиям для FHA и обычного финансирования.

  Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для ремонта дома, улучшений, доступности и повышения энергоэффективности?

  Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может быть использована для различных целей, включая ремонт и улучшение дома (например, замену окон или бытовых приборов, подготовку участка с деревьями, дорожками и подъездными дорожками, предоставление услуг фиксированной широкополосной связи, и подключение коммунальных услуг), постоянная установка оборудования для помощи членам семьи с ограниченными физическими возможностями, а также покупка и установка материалов для повышения энергоэффективности дома (включая окна, крышу и солнечные батареи).

  Может ли негражданин претендовать на получение кредита USDA?

  Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители США также могут подать заявку на получение кредита USDA.

  Текущие ипотечные ставки USDA

  Процентные ставки по ипотечным кредитам USDA неизменно занимают одно из самых низких мест на рынке после кредитов VA. Кредиты USDA могут быть особенно привлекательными для заемщиков, ищущих оптимальные финансовые условия, особенно в условиях повышенных процентных ставок.

  Потенциальные покупатели жилья, отвечающие критериям кредита Министерства сельского хозяйства США, могут получить большую сумму прямо сейчас. Чтобы узнать, имеете ли вы право на один — и какова ваша ставка — проконсультируйтесь с доверенным кредитором ниже.

  ¹  Источник : USDAloans.com на основе данных Совета по содействию жилищному строительству

  Автор: Дэн Грин

  Соавтор The Mortgage Reports

  Дэн Грин является экспертом в области денег и ипотеки.