Ипотека правила: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку? | КонсультантПлюс

Условия оформления ипотеки 🏠 | Полезные статьи об ипотеке Альфа-Банка

Частным лицамМалому бизнесу и ИПКорпорациям

Финансовым организациямИнвестбанкА-КЛУБ

Карты

Кредитные карты

Целый год без %

Alfa Travel

Как получить отсрочку по кредитам

Дебетовые карты

Альфа-Карта

Альфа-Карта Premium

Alfa Travel

Специальные условия

Зарплатные карты

Зарплата каждый день

Индивидуальное зарплатное предложение

Банк для семьи

Вклады

Вклады

Альфа-Вклад

Калькулятор вклада

Накопительные счета

Альфа-Счёт

Мили «Аэрофлот Бонус» за остаток на счёте

Бесплатные сервисы для накоплений

Копилка для зарплаты

Автопополнение накопительного счёта

Кредиты

Все кредиты

Кредит наличными

Кредит на автомобиль

Кредит под залог на любые цели

Рефинансирование кредита

Кредитные карты

Полезное

Кредитный калькулятор

Погашение кредита

Работа со справками

Полезные статьи

Как получить отсрочку по кредитам

Ипотека

Ипотека от 5,7%

Вторичное жильё

Новостройки

Рефинансирование ипотеки

Ипотека с господдержкой

Специальные условия

Материнский капитал

Семейная ипотека

Льготная ипотека для IT-специалистов

Ипотека не выходя из дома

Полезное

Личный кабинет заёмщика

Ипотечный калькулятор

Полезные статьи

База знаний для заёмщиков

Инвестиции

Самостоятельная торговля

Брокерский счёт

Тарифные планы

Обмен валюты на бирже

ИИС

Приложение Альфа-Инвестиции

Терминал Альфа-Инвестиции

Все Альфа-Инвестиции

Альфа-Форекс

Готовые решения для инвестиций

Паевые фонды

ИСЖ

Готовые стратегии ИИС

Доверительное управление

Посмотреть всё

Ещё

Аналитика и обучение

Личный кабинет

Поддержка

ПремиумЕщё

О банке

Самозанятые

Онлайн-сервисы

Частным лицам

Ипотека

Полезные статьи

18. 11.2020

Содержание:

• •

  Требования к заёмщику

• •

  Какой стаж нужен для оформления ипотеки?

• •

  Можно ли взять ипотеку без прописки или с временной регистрацией?

• •

  Можно ли оформить ипотеку, не выбрав предварительно недвижимость?

• •

  Калькулятор ипотеки

Ипотека — это возможность купить собственное жильё, имея на руках всего 10–30% от общей стоимости. В большинстве банков вы можете оформить её, если вам от 21 года до 70 лет. В целом, все условия индивидуальны для каждого банка.

Требования к заёмщику

Перед решением по заявке банк проверит вашу платёжеспособность. Результаты оценки влияют на срок кредита, размер ставки и максимальную сумму. Каждый банк сам определяет, какие условия устанавливать для получения ипотеки. Например, в Альфа-Банке учитывается:

• •

  Уровень дохода. Если у вас есть созаёмщики — учитывается ваш совокупный доход. При этом доход созаёмщика не обязателен в том случае, когда хватает дохода основного заёмщика.

• •

  Гражданство. Альфа⁠-⁠Банк, как и многие российские банки, дает кредит только гражданам России.

• •

  Кредитный рейтинг. Сотрудники банка проверят вашу кредитную историю, текущий долг и количество незакрытых кредитов, если они есть.

Какой стаж нужен для оформления ипотеки?

На последнем (текущем) месте вам нужно проработать не менее четырёх месяцев, а общий стаж должен быть от года. Чтобы подтвердить, что вы работаете официально, вам понадобится справка с места работы, копия трудовой или электронная трудовая книжка, а также выписка из Пенсионного фонда РФ. Некоторые банки выдают ипотеку и без подтверждающих документов, но при этом предлагают менее выгодные условия — повышенную ставку и уменьшенный общий срок кредита. Например, Альфа⁠-⁠Банк может одобрить ипотеку всего по 1 документу: Ипотека по паспорту или одному из документов на выбор — СНИЛС, ИНН, права, военный билет для мужчин до 27 лет.

Можно ли взять ипотеку без прописки или с временной регистрацией?

Можно ли взять ипотеку без прописки или с временной регистрацией?

Да, если вы — гражданин РФ. Иностранным гражданам нужно предоставить документ, подтверждающий, что они законно живут и работают на территории РФ. Например, это могут быть виза, миграционная карта или другие документы, подтверждающие легальность пребывания и занятости.

Можно ли оформить ипотеку, не выбрав предварительно недвижимость?

Да, это возможно. Но если вы планируете купить квартиру на рынке вторичной недвижимости, сначала стоит выбрать предложение от банка, получить одобрение, а после — найти жильё, подходящее вам по цене. Обычно, на поиски банки дают от 1 до 3 месяцев.

Если вы планируете купить квартиру в новостройке, советуем вначале подобрать недвижимость. Затем посмотреть, в каких банках на покупку выбранного жилья выдают кредиты, а уже потом подавать заявку на ипотеку. Так лучше сделать, потому, что банки часто аккредитуют застройщиков и предоставляют им более выгодные условия по ипотеке.

Калькулятор ипотеки

Тип программы

Выберите программу ипотеки

Стоимость недвижимости

Стоимость недвижимости

750 тыс44.1 млн87.5 млн

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос

%

Срок кредитования

Срок кредитования

3 года16 лет30 лет

Электронная регистрация

Наше предложение

Ежемесячный платёж

Ставка

%

Сумма кредита

₽

Срок

15 лет

Налоговый вычет

₽

Не является публичной офертой.

Узнайте лимит по ипотеке

Шаг 1 из 5. Получите +20% к одобрению, заполнив первый шаг

Фамилия

Укажите точно как в паспорте

Имя

Укажите точно как в паспорте

Отчество

Укажите точно как в паспорте

По паспорту без отчества

Мобильный телефон

Мы отправим решение по заявке на указанный номер

Электронная почта

На данный email будет направлена информация по заявке

Регион недвижимости

Я соглашаюсь с условиями и даю свое согласие на обработку и использование моих персональных данных, и разрешаю сделать запрос в бюро кредитных историй

Я согласен(-на) получать информацию о продуктах и услугах Банка и его партнеров, в том числе рекламную информацию

Мы гарантируем безопасность и сохранность ваших данных

Другие предложения по ипотеке

Центробанк решил ужесточить правила ипотеки для должников

17. 12.2019 в 21:33

Экономика

8431

Поделиться

Вслед за ужесточением выдачи кредитов финансовые власти хотят усложнить оформление ипотеки. Центробанк предложил не выдавать жилищные займы тем, у кого высокая долговая нагрузка и низкий первоначальный взнос. Так регулятор собирается бороться с «уязвимостями финансовой системы». Эксперты предупреждают, что в случае реализации этой идеи ипотека станет менее доступной, а на первоначальный взнос за собственное жилье потребуется больше средств, чем сейчас.

Фото: Геннадий Черкасов

Банк России подготовил доклад, в котором предложил свои меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного кредитования. Чем больше сейчас берут ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, а также с уже взятыми другими долгами, тем изменчивее цены на жилье и уязвимее банки. ЦБ предлагает с 1 июля 2020 года ввести дифференцированные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

Для обычного заемщика эти сложные термины будут означать следующее: для банков клиенты с высокой долговой нагрузкой будут менее выгодными, потому что за них придется больше резервировать средств в капитале банка для погашения возможных рисков (неуплаты, просрочки кредита).

«Банки будут обязаны учитывать при расчете резервов повышенные коэффициенты риска по ипотеке в зависимости от показателей предельной долговой нагрузки заемщика. Данные изменения приведут к увеличению давления на банковский капитал, что, соответственно, приведет к снижению кредитной экспансии в ипотечном сегменте (банки будут меньше предлагать ипотеку), а также ограничению доступа к ипотеке клиентов с более низким уровнем кредитного качества.

Другими словами, для клиентов с высоким уровнем долговой нагрузки и отсутствием возможностей внести повышенный первый взнос ипотека окажется значительно менее доступной или более дорогой», — поясняет главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Эксперт считает, что после введения таких мер первоначальный взнос по ипотеке может увеличиться до 20-30% от суммы жилья в среднем. Такие условия продиктует рынок, потому что в полномочия Центробанка установка этого параметра не входит.

При этом у ипотеки в России и так сложилась не самая приятная репутация. Из-за высоких ставок она воспринимается не иначе как кабала на всю жизнь. «Если изменения будут введены, то банку придется для сохранения спецпрограмм с малым первоначальным взносом замораживать в резервы в 1,4-1,5 раза больше денег. Эти издержки банк перенесет на заемщика, элементарно повысив ему ипотечный процент. Ежемесячные процентные платежи станут больше и ипотека станет еще менее популярной», — предположил шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев.

Как ни парадоксально, но цель ограничения выдачи займов — вытаскивание граждан из кредитного рабства, когда на погашение старого кредита берется новый.

Однако люди берут кредиты не от хорошей жизни, и такая шоковая терапия может только навредить. Ипотека не перестанет быть доступной, если Центробанка продолжит целенаправленно снижать ключевую ставку.

Если изменения узаконят, банки будут внимательнее изучать не только кредитную, но и трудовую историю заемщика, предупреждает эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. «В определенной степени это снизит рост ипотечного кредитования и отразится на уровне продаж, но, вместе с тем, подтолкнет рынок к стабилизации, поскольку он «штормовал» после введения отмены договоров долевого участия для застройщиков и перехода на эксроу-счета, которые не позволяют использовать деньги покупателей жилья до окончания строительства», — говорит наш собеседник.

Читайте также: Заморозка пенсионных накоплений стала шулерской игрой государства

Подписаться

Авторы:

• Инна Деготькова

ЦБ РФ — Банк России
Россия
Власть
Инвестиции
Финансы
Деньги
Строительство
Дороги
Недвижимость
Договор

Что еще почитать

Что почитать:Ещё материалы

В регионах

• Жительницы Улан-Удэ становятся проститутками ради уплаты долгов и помощи близким

  18945

  Улан-Удэ

  Роксана Родионова

• Путин объявил частичную мобилизацию в России: кого коснётся

  16297

  Рязань

  Анастасия Батищева

• В Магнитогорском драмтеатре рассказали о режиссере Сергее Пускепалисе, погибшем в ДТП

  10501

  Челябинск

  Альбина Хохлова

• Костромские проблемы: в наших лесах исчезли грибы

  7210

  Кострома

• «Надо настраиваться»: стилист в Улан-Удэ предсказала возвращение моды нулевых годов

  Фото

  5890

  Улан-Удэ

  Сэсэг Жигжитова

• Вопрос о строительстве второго моста через Волгу в Костроме движется, но не так быстро как хотелось бы

  4211

  Кострома

В регионах:Ещё материалы

Ипотечное кредитование сегодня | Электронное правительство Республики Казахстан

Все большее количество людей сегодня решается на ипотеку. Это достаточно серьезное дело, для которого требуется достаточный объем информации и хорошая подготовка. На что же следует обратить особое внимание в первую очередь при ипотечном кредитовании? Каковы условия различных банков, а также перечни и формы документов, необходимых для оформления ипотеки? В данном разделе представлена информация об основных моментах ипотечного кредитования.

Ипотека – это кредит, который выдает банк для приобретения жилья или иной недвижимости. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика c момента приобретения. Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом.

Сегодня ипотечный кредит предлагают коммерческие банки и один государственный специализированный банк, реализующий систему жилищных строительных сбережений. Сумма ежемесячного платежа зависит от первоначального взноса, срока кредитования и процентной ставки.

Шаги по оформлению ипотечного кредитования

— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней. Для этого можете воспользоваться сервисом подбора жилья и ипотеки.

—  Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.

— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.

Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена места жительства, работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.

Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.

Информация по банкам

В стандартный набор документов для получения ипотечного кредита входят обычно следующие документы:

1. Оригинал и копия удостоверения личности Заявителя, Залогодателя, (Созаемщика (ов), Гаранта).

2.  Оригинал и копия свидетельства о заключении (расторжении) брака, либо нотариально заверенное заявление о гражданской состоятельности Залогодателя (по установленной форме Банка).

3. Оригинал справки о заработной плате с действующего места работы за период не менее 6 последних месяцев, с указанием всех удержаний, предусмотренных законодательством РК, за подписью главного бухгалтера организации или лица, его замещающего, заверенный печатью.

4. Оригинал выписки с индивидуального пенсионного счета за период не менее 6 последних месяцев, из накопительного пенсионного фонда за подписью уполномоченного лица, заверенный печатью накопительного пенсионного фонда.

5. Оригинал и копия договора банковского займа с графиком погашения, в случае наличия у Заявителя, Созаемщика (ов), Гаранта имеющихся обязательств по займам других банков и организаций.

Ограничения в ипотечном законодательстве

1. В целях защиты прав заемщиков в 2021 году Главой Государства подписан Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан», которым с 1 октября 2021 года введен единый обязательный для банков и микрофинансовых организации порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по всем кредитам, предусматривающий принятие мер по реструктуризации займов на стадии возникновения у заемщика просрочки.

При недостижении согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщик вправе обратиться с обращением в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансовых рынков (далее — Агентство).

Уполномоченный орган рассматривает обращение заемщика — физического лица при представлении доказательств его обращения в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и недостижения с банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа.

Как мера защиты ипотечных заемщиков в период рассмотрения Агентством обращения заемщика кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (далее — СУСН).

Таким образом, в целях усиления защиты прав заемщиков на законодательном уровне в 2021 году приняты нормы, запрещающие банкам обращать взыскание на заложенное имущество без принятия всех мер в рамках режима урегулирования задолженности.

Вместе с тем, для восстановления доступа граждан, имеющих негативную кредитную историю, к финансовым услугам Агентством введен механизм реабилитации заемщиков, имеющих негативную кредитную историю вследствие непогашенной проблемной задолженности и нуждающихся в ее реструктуризации.

Механизм предусматривает возможность получения заемщиком статуса «реабилитирован» по своим кредитам в зависимости от наличия или отсутствия текущей просроченной задолженности. Для заемщиков, испытывающих сложности в погашении займов, предусмотрено проведение кредитными организациями индивидуальной работы по составлению плана реабилитации с возможной реструктуризацией займа (отсрочка платежей по кредиту, увеличение срока погашения займа, уменьшение ставки вознаграждения, списание части задолженности и другое) и формирования более удобного графика погашения кредита исходя из оценки платежеспособности заемщика.

2. В целях защиты прав залогодателей при обращении взыскания на недвижимое имущество, обеспечения прозрачности торгов залогового имущества 31 декабря 2021 года принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам государственного управления, совершенствования залоговой политики банков второго уровня, регулирования оценочной деятельности и исполнительного производства» №100-VII, который предусматривает:

— повышение критерии незначительности и несоразмерности просроченной задолженности к стоимости заложенного имущества по ипотечным займам. Так, сумма неисполненного обязательства повышена с 10% до 15%, период просрочки с 3 месяцев до 6 месяцев;

— запрет на реализацию жилья по заниженной стоимости на торгах, порог снижения цены продажи залога повышен до 75% от первоначальной оценочной стоимости, ранее данный порог составлял 50%;

— исключены недобросовестные действия со стороны кредиторов путем введения запрета на участие в торгах кредитора, его работников и аффилированных лиц;

— введена обязанность судебного исполнителя предоставлять должнику право самостоятельной реализации арестованного недвижимого имущества (жилища) в 3-х месячный срок; 

— прекращение ипотеки в случае продажи в судебном порядке заложенного недвижимого имущества по договору ипотечного жилищного займа если у должника-физического лица отсутствует иное имущество или доходы, на которые может быть обращено взыскание, превышающие двукратный минимальный размер заработной платы.

— расширены основания для списания бланковой задолженности после реализации залога. В случае продажи в судебном порядке заложенного недвижимого имущества по договору ипотечного жилищного займа, при отсутствии у должника-физического лица иного имущества или доходов, на которые может быть обращено взыскание, превышающих 2-х кратный минимальный размер заработной платы, оставшаяся задолженность будет списана.

Ипотека ожила, но правила игры на рынке определяет государство

ЦБ ужесточит требования к ипотеке на новостройки с низким первоначальным взносом

2 дня назад

• Финансы

• Андрей Злобин

  Редакция Forbes

Фото Сергея Бобылева / ТАСС

ЦБ объявил об ужесточении требований к ипотеке на новостройки с первоначальным взносом меньше 10%. Новые правила призваны ограничить выдачу кредитов без первоначального взноса, снизив риски для банковского сектора

Банк России вводит с 1 декабря 2022 года надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам в рублях с первоначальным взносом не выше 10%, предоставленным в рамках договоров участия в долевом строительстве, сообщила пресс-служба регулятора. Величина надбавки составит 2,0 вне зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика.

«Мера направлена на ограничение практик предоставления кредитов на ДДУ с низким первоначальным взносом», — подчеркивается в пресс-релизе.

Материал по теме

ЦБ напомнил, что с  1 марта 2022 года отменил все надбавки по кредитам на ДДУ с целью поддержать банки и содействовать финансированию жилищного строительства. По ипотечным жилищным кредитам на приобретение готового жилья, в которых первоначальный взнос составлял менее 10%, продолжила применяться «ограничительная» надбавка в 2,0.

Но если во втором квартале 2022 года банки практически не предоставляли кредиты на ДДУ с низким первоначальным взносом (их доля составила 0,3%), то в последние месяцы строительные компании активно рекламируют ипотечные программы на первичное жилье без первоначального взноса, несмотря на повышенный уровень кредитного риска, указывает ЦБ. 

Материал по теме

Принятая мера призвана ограничить выдачу кредитов без первоначального взноса, обеспечив рост ипотеки без накопления чрезмерных рисков в банковском секторе, отметил регулятор.

В августе стало известно, что крупные российские банки начали давать отсрочку на первый взнос по ипотеке, чтобы привлечь клиентов, которые не могут купить новое жилье без продажи имеющегося. При этом доля задолженности по ипотечным ссудам в российских банках в июле впервые превысила 50% совокупного портфеля кредитов населению.

Помимо ипотеки с низким первоначальным взносом, ЦБ ранее обратил внимание на акции застройщиков с «ипотекой под ноль процентов». 16 сентября глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала такие предложения маркетинговыми акциями, вводящими заемщиков в заблуждение. В результате, по ее словам, покупатели приобретают квартиру по завышенной стоимости, а застройщик делится единоразовой компенсацией с банком. «Мы сейчас будем принимать меры», — пообещала глава регулятора (цитата по «Прайму»). Она объяснила, что ставки по ипотеке не могут быть ниже ставок по долгосрочным ОФЗ (при инфляции в 4% они не могут быть ниже 6%), а более выгодные ставки могут быть только в рамках льготных программ.

• Андрей Злобин

  Редакция Forbes

#ипотека
#первоначальный взнос

Рассылка Forbes

Самое важное о финансах, инвестициях, бизнесе и технологиях

Информация:

• Контактная информация
• Правила обработки
• Реклама в журнале
• Реклама на сайте
• Условия перепечатки

Мы в соцсетях:

• Telegram
• ВКонтакте
• Flipboard
• YouTube

Рассылка:

Наименование издания:
forbes. ru

Cетевое издание «forbes.ru» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации: серия Эл № ФС77-82431 от 23 декабря 2021 г.

Адрес редакции, издателя: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Адрес редакции: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Главный редактор: Мазурин Николай Дмитриевич

Адрес электронной почты редакции: [email protected]

Номер телефона редакции: +7 (495) 565-32-06

Перепечатка материалов и использование их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, возможны только с письменного разрешения редакции. Товарный знак Forbes является исключительной собственностью Forbes Media LLC. Все права защищены.

AO «АС Рус Медиа»
·
2022

16+

Федеральный закон от 16.

07.1998 г. № 102-ФЗ • Президент России

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

Об ипотеке (залоге недвижимости)

Принят Государственной Думой                               24 июня 1997 года

Одобрен Советом Федерации                                    9 июля 1998 года

(В редакции федеральных законов от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 № 179-ФЗ, от 05.02.2004 № 1-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 30.12.2004 № 214-ФЗ, от 30.12.2004 № 216-ФЗ, от 04.12.2006 № 201-ФЗ, от 18.12.2006 № 232-ФЗ, от 26.06.2007 № 118-ФЗ, от 04.12.2007 № 324-ФЗ, от 13.05.2008 № 66-ФЗ, от 22.12.2008 № 264-ФЗ, от 30.12.2008 № 306-ФЗ, от 17.07.2009 № 166-ФЗ, от 17.06.2010 № 119-ФЗ, от 28.06.2011 № 168-ФЗ, от 01.07.2011 № 169-ФЗ, от 06.12.2011 № 405-ФЗ, от 07.05.2013 № 101-ФЗ, от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 23.06.2014 № 169-ФЗ, от 23.06.2014 № 171-ФЗ, от 21.07.2014 № 217-ФЗ, от 29.12.

2014 № 476-ФЗ, от 31.12.2014 № 499-ФЗ, от 06.04.2015 № 82-ФЗ, от 05.10.2015 № 286-ФЗ, от 23.06.2016 № 217-ФЗ, от 03.07.2016 № 315-ФЗ, от 03.07.2016 № 361-ФЗ, от 01.07.2017 № 141-ФЗ, от 26.07.2017 № 212-ФЗ, от 29.07.2017 № 217-ФЗ, от 25.11.2017 № 328-ФЗ, от 05.12.2017 № 378-ФЗ, от 31.12.2017 № 486-ФЗ, от 28.11.2018 № 451-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 06.06.2019 № 138-ФЗ, от 02.08.2019 № 261-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ, от 13.07.2020 № 202-ФЗ, от 22.12.2020 № 447-ФЗ, от 30.12.2020 № 494-ФЗ, от 30.12.2020 № 514-ФЗ, от 30.04.2021 № 118-ФЗ, от 30.04.2021 № 120-ФЗ, от 30.12.2021 № 444-ФЗ, от 26.03.2022 № 71-ФЗ, от 14.07.2022 № 332-ФЗ)

Глава I. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основания возникновения ипотеки и ее регулирование

1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее — ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке. (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Статья 2. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете.

Статья 3. Требования, обеспечиваемые ипотекой

1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

3. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Статья 4. Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя

В случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести за залогодателя расходы на страхование этого имущества, его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

Статья 5.  Имущество, которое может быть предметом ипотеки

1. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ)

1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 217-ФЗ)

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; (В редакции Федерального закона от 25. 11.2017 № 328-ФЗ)

6) машино-места. (Дополнение подпунктом — Федеральный закон от 03.07.2016 № 315-ФЗ)

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.

Отсутствие государственной регистрации права собственности на земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков в соответствии со статьей 621 настоящего Федерального закона. (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 18.12.2006 № 232-ФЗ)

2. Правила настоящего Федерального закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 11. 02.2002 № 18-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (статья 135 Гражданского кодекса Российской Федерации) как единое целое.

4. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки.

5. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений.

Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве (далее — права требования участника долевого строительства), отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»).  (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 04.12.2007 № 324-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 17.06.2010 № 119-ФЗ; от 02.08.2019 № 261-ФЗ)

Статья 6. Право отдавать имущество в залог по договору об ипотеке

1. Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, — на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

2. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

3. Если предметом ипотеки является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества, за исключением ипотеки в силу закона. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

Решения о залоге недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности и не закрепленного на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, принимаются Правительством Российской Федерации или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения.

5. Залог недвижимого имущества не является основанием для освобождения лица, выступившего залогодателем по договору об ипотеке, от выполнения им условий, на которых оно участвовало в инвестиционном (коммерческом) конкурсе, аукционе или иным образом в процессе приватизации имущества, являющегося предметом данного залога.

6. Ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом — Федеральный закон от 30.12.2004 № 216-ФЗ)

Статья 7. Ипотека имущества, находящегося в общей собственности

1. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.

2. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 Гражданского кодекса Российской Федерации) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.

Глава II. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ

Статья 8. Общие правила заключения договора об ипотеке

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Статья 9. Содержание договора об ипотеке

1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

11. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом для договора об ипотеке. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

(Дополнение пунктом — Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ)

2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, дата государственной регистрации и номер регистрации этого права залогодателя в Едином государственном реестре недвижимости.  (В редакции федеральных законов от 30.12.2004 № 216-ФЗ, от 03.07.2016 № 361-ФЗ, от 25.11.2017 № 328-ФЗ, от 30.04.2021 № 120-ФЗ)

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.

Абзац. (Исключен — Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества. (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

Статья 91. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой

(Наименование в редакции федеральных законов от 01. 05.2019 № 76-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ)

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (В редакции федеральных законов от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ) 

(Дополнение статьей — Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

Статья 10. Государственная регистрация договора об ипотеке

1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Составления одного документа не требуется в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или в соответствии со статьями 6, 7 и 72 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».  (В редакции федеральных законов от 06.12.2011 № 405-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ, от 26.03.2022 № 71-ФЗ)

Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) в качестве договора об ипотеке. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 361-ФЗ)

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

2. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государств

10 ипотечных правил, которые вы должны знать наизусть

Если вы планируете купить дом и получить ипотечный кредит сейчас или в будущем, вам следует знать некоторые вещи о том, как работают ипотечные кредиты. В частности, вот 10 принципов, о которых вы должны знать, которые помогут вам получить лучшее предложение по ипотеке, выбрать лучший кредит для вас и остаться в рамках реалистичного бюджета.

1. Знайте, сколько вы можете взять взаймы, и сколько вы действительно можете позволить себе потратить

Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш кредитор будет рассматривать два разных показателя долга и использовать тот, который дает более низкий ежемесячный платеж по ипотеке.

Соотношение начального уровня просто рассматривает ваш новый платеж по ипотеке как процент от вашего дохода до вычета налогов. Например, если вы зарабатываете 5 000 долларов в месяц, а ваш новый платеж по ипотеке составит 1 000 долларов, ваш начальный коэффициент составит 20%. С другой стороны, итоговый коэффициент учитывает вашу новую ипотеку и все ваши другие ежемесячные долговые обязательства, такие как автокредиты, студенческие кредиты и кредитные карты.

Источник изображения: Getty Images.

Отраслевые стандарты составляют максимум 28% для исходного коэффициента и 36% для конечного коэффициента, но во многих случаях можно претендовать на получение кредита, который дает итоговый коэффициент до 45%. . Что еще более важно, только потому, что вы можете получить кредит на определенную сумму, не делает его хорошей идеей. Важно учитывать, сколько вы действительно можете позволить себе платить в месяц на постоянной основе, а не только то, что говорит компьютер банка.

2. Не забывайте, что 30-летняя ипотека — не единственный вариант.

30-летняя ипотека уже много лет является стандартом ипотечной индустрии США, но это не единственный вариант. Попросите вашего кредитора также проверить ваши цифры для 15-летней ипотеки — вы можете быть удивлены, что это намного меньше, чем вдвое больше, чем 30-летняя выплата. Вы не только погасите свой дом в два раза быстрее, но и 15-летние ипотечные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, что может сэкономить вам много денег.

3. Если вы внесете менее 20% аванса, у вас будут дополнительные расходы

«Стандартный» первоначальный взнос при покупке дома составляет 20% от покупной цены. Можно купить дом с гораздо меньшим взносом, чем 20%, но с несколькими заметными исключениями (такими как кредиты VA), для этого вам потребуется оплатить частную ипотечную страховку или PMI. Таким образом, с более низким первоначальным взносом у вас будет не только более высокий ежемесячный платеж из-за более высокого основного остатка, но и дополнительные расходы PMI, добавляемые к вашему платежу каждый месяц.

4. Высокий кредитный рейтинг может сэкономить вам десятки тысяч долларов

Общеизвестно, что более высокий кредитный рейтинг облегчает получение одобрения на получение кредита и может обеспечить вам более выгодные условия. Однако многие люди не до конца понимают, насколько это может иметь значение, особенно когда речь идет об ипотеке. Основываясь на текущих средних показателях, заемщик с оценкой FICO 690, которая обычно считается хорошей оценкой, может рассчитывать на выплату процентов в размере 182 428 долларов США в течение срока действия 30-летней ипотеки на сумму 250 000 долларов США. Однако заемщик с оценкой «отлично» 760 может рассчитывать на выплату $161,9.17, сэкономив 20 511 долларов.

Из-за этого, если ваш кредит не так велик, как мог бы быть, может быть хорошей идеей отложить на некоторое время ваши амбиции по покупке жилья и поработать над повышением вашего балла. Вы можете быть удивлены тем влиянием, которое вы можете оказать за относительно короткий период времени.

5. Одобрение вашего ипотечного кредита зависит от четырех основных факторов

Существует четыре основных категории информации, которую будет учитывать ваш кредитор. Кредит является очевидным, что ваш кредитор проверит, заказав ваш кредитный отчет. Кроме того, будут учитываться ваша занятость, доход и активы, и вам нужно будет тщательно задокументировать каждый из них. Могут быть дополнительные факторы, в зависимости от вашей ситуации, но это основные.

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, начните собирать документы, такие как форма W-2, налоговые декларации, хороший контактный номер вашего работодателя, банковские и брокерские выписки и все остальное, что поможет доказать, где вы работаете, сколько вы зарабатываете и как много денег и других активов, которые у вас есть.

6. Не обращайтесь только к одному ипотечному кредитору

Различные кредиторы могут предлагать немного разные ставки по ипотечным кредитам, и, казалось бы, небольшая разница может в долгосрочной перспективе превратиться в тысячи долларов экономии.

К счастью, в формуле оценки FICO есть положение о «покупке ставок», которое гласит, что независимо от того, к скольким ипотечным кредиторам вы подадите заявку, если все они происходят в течение двухнедельного окна, это не повлияет на ваш кредит больше, чем одно приложение будет.

7. После одобрения не подавайте заявку на

что-либо еще до закрытия

Ваш кредитор утверждает вашу заявку на ипотеку на основании информации, доступной на момент подачи заявки. Они также снова заберут ваш кредит незадолго до закрытия. Если ваша информация изменится до того, как вы закроете сделку, вашему кредитору, возможно, придется переквалифицировать вас или, что еще хуже, вообще отменить ваше одобрение. Чтобы быть в безопасности, не подавайте заявку на новый кредит, не делайте просроченных платежей и не используйте свои кредитные карты до закрытия ипотечного кредита.

8. Вы можете использовать свой IRA для финансирования покупки

Если у вас возникли проблемы с внесением первоначального взноса, в правилах IRA есть специальное положение, которое может вам помочь. В частности, вам разрешено снимать до 10 000 долларов США со своего IRA без штрафных санкций (хотя вам, возможно, придется платить налоги с денег) с целью первой покупки дома. Является ли это лучшим использованием ваших средств IRA, это другой вопрос, и зависит от вашей ситуации, но вариант доступен.

9. Фиксированная и регулируемая ставки: знайте разницу

Ипотека с фиксированной ставкой имеет одну установленную процентную ставку, которая не меняется на протяжении всего срока кредита, поэтому ежемесячные платежи по основному долгу и процентам не меняются с течением времени. С другой стороны, ипотека с регулируемой процентной ставкой, или ARM, имеет процентную ставку, которая может увеличиваться или уменьшаться с течением времени в тандеме с преобладающими рыночными процентными ставками. ARM, как правило, являются лучшими идеями в высокоскоростных средах или если вы не планируете владеть своим домом дольше, чем вводный или «тизерный» период ARM. В условиях низких процентных ставок, как сейчас, ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно являются лучшим выбором.

10. Налоговые льготы по ипотеке могут быть фантастическими

Наконец, важно знать налоговые льготы по ипотеке. В частности, проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом как постатейный вычет. Любые дисконтные баллы, которые вы платите за получение кредита, также подлежат вычету, как и налоги на недвижимость, которые вы платите за дом каждый год. Кроме того, PMI вычитался в предыдущие годы, хотя на данный момент неясно, будет ли это продолжаться.

Банковский ресурсный центр: Ипотечное кредитование

Банковский ресурсный центр

Справочные материалы по ипотечному кредитованию, в том числе кредитному,
продукты и услуги, связанные с ипотекой. Конкретные направления
включают Закон о правде в кредитовании (TILA),
Правило платежеспособности/квалифицированной ипотеки (ATR/QM), недвижимость
Закон о процедурах расчетов (RESPA), TILA-RESPA Integrated
Правило о раскрытии информации (TRID), страхование от наводнений, обслуживание, дом
Закон о защите прав собственности и капитала (HOEPA), а также Закон о безопасности и справедливости
Обеспечение соблюдения Закона об ипотечном лицензировании (SAFE).

Законы и правила

Ключевые законы и правила, относящиеся к учреждениям, контролируемым FDIC; обратите внимание, что другие законы и правила также могут применяться.

• Правда в законе о кредитовании
  • Часть 1026. Правда в кредитовании (Положение Z)
    предоставляет доступ к порталу Бюро финансовой защиты прав потребителей.
    (CFPB) Правило Z — Правда в кредитовании
  • Раздел 303.248 — Закон о правде в кредитовании
    предоставляет нормативную информацию о запросах на помощь
    от возмещения в соответствии с TILA
• Способность к погашению / Правило квалифицированного ипотечного кредита
  • Способность к погашению / Квалифицированное правило ипотеки
    предоставляет доступ к подробной информации о
    разделы Положения Z «Правда в кредитовании», которые
    применяются к правилу ATR/QM. Основные положения правил ATR/QM и
    официальные интерпретации можно найти в:
    • § 1026.43(а), Сфера применения
    • § 1026.43(б), Определения
    • § 1026.43(c), Возможность погашения
    • § 1026.43(d), Рефинансирование нестандартных ипотечных кредитов
    • § 1026.43(e), Квалифицированная ипотека
    • § 1026.43(f), Ипотечные кредиты, соответствующие требованиям к выплате шаров
      сделанные определенными кредиторами
    • § 1026.43(g), Штрафы за досрочное погашение
    • Приложение Q к Части 1026. Стандарты определения
      ежемесячный долг и доход, и дополнение I к части 1026
      (включая официальные толкования вышеуказанного
      обеспечение)
• Закон о процедурах расчетов с недвижимостью
  • 12 CFR, часть 1024 — Процедуры расчетов с недвижимостью
    Закон (Правило X)
    обеспечивает доступ к Регламенту X CFPB — Процедуры расчетов с недвижимостью
• Интегрированное правило раскрытия информации TILA-RESPA
  • Интегрированные раскрытия информации TILA-RESPA
    предоставляет доступ к подробной информации о
    разделы Положения Z «Правда в кредитовании», которые
    применяются к правилу TRID. Основные положения Правил TRID и официальные
    интерпретации можно найти в:
    • § 1026.19(e), (f) и (g), Процедурные и сроки
      требования
    • § 1026.37, Содержание оценки кредита
    • § 1026.38, Содержание заключительного раскрытия
    • Дополнение I к части 1026 (включая официальные
      толкование вышеуказанных положений)
• Страхование от наводнения
  • Часть 339. Кредиты в районах с особой опасностью наводнения
    изложены требования в отношении страхования от наводнений, в том числе
    соответствующие определения, исключения, требования условного депонирования, принудительные
    размещение страховки от наводнения и необходимые уведомления
• Обслуживание
  • Правила обслуживания ипотеки
    обеспечивает доступ к подробной информации о разделах
    Положение X — Процедуры расчетов с недвижимостью и
    Положение Z — Правда в кредитовании, применимое к ипотеке
    обслуживание. Основные положения по обслуживанию ипотеки и официальные
    интерпретации можно найти в:
    • § 1024.17, Счета условного депонирования и § 1024.37, Принудительное
      размещенная страховка
    • § 1024.35, Процедуры разрешения ошибок и §
      1024.36, Запросы информации
    • § 1024.38, Общие правила обслуживания, процедуры и
      требования
    • § 1024.39, Раннее вмешательство и § 1024.41,
      Процедуры минимизации убытков
    • § 1026.20, Требования к раскрытию информации о
      события после консумации
    • § 1026. 36, Обработка платежей и § 1026.41,
      Периодические отчеты
    • § 1026.40, Непрерывность контакта
    • Дополнение I к частям 1024 и 1026 (включая официальные
      толкование вышеуказанных положений)
• Закон о защите домовладельцев
  • Поправки в отношении консультирования по вопросам дорогостоящей ипотеки и домовладения
    к Закону о правде на кредитование (Положение Z) и домовладению
    Консультирование по внесению изменений в соглашение о недвижимости
    Закон о процедурах (Положение X)
    предоставляет окончательное правило, изданное CFPB
• Безопасное и справедливое исполнение Закона о лицензировании ипотечного кредитования
  • Часть 1008 — БЕЗОПАСНОСТЬ. Закон о лицензировании ипотеки
    (Правило Н)
    обеспечивает доступ к нормативной информации
    относительно безопасного и справедливого исполнения Ипотеки
    Закон о лицензировании

Надзорные ресурсы

Часто задаваемые вопросы, рекомендации, заявления о политике и
другая информация, выпущенная FDIC самостоятельно или по межведомственному
основе, предусмотренной для решения вопросов защиты прав потребителей.

• Правда в законе о кредитовании
  • Раздел V. Кредитование — TILA
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей содержит
    введение в TILA и описание нормативных
    требования, а также соответствующие процедуры проверки
  • Раздел V. Кредитование — Реституция TIL
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей содержит
    информация, относящаяся к идентификации TILA
    нарушения, подлежащие реституции, расчеты реституции,
    и определение соответствующих корректирующих действий
  • Административное правоприменение Закона о правде на кредитование
    — Реституция
    представляет собой совместное заявление о политике, в котором резюмируется
    положения о реституции TILA и объясняет корректирующие
    действия органов финансового регулирования, как правило,
    намерены принимать в тех ситуациях, в которых TILA дает
    органы имеют право принимать справедливые меры по исправлению положения
• Способность к погашению / Правило квалифицированного ипотечного кредита
  • Межведомственное заявление о надзорном подходе к квалифицированным
    и неквалифицированные ипотечные кредиты
    разъясняет вопросы безопасности и надежности и Сообщества
    Соображения Закона о реинвестировании для учреждений, занимающихся
    жилищное ипотечное кредитование в свете CFPB
    Правило о способности к погашению и квалифицированных ипотечных стандартах
• Закон о процедурах расчетов с недвижимостью
  • Раздел V. Кредитование — RESPA
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей содержит
    введение в RESPA и краткое изложение нормативных
    требования, а также соответствующие процедуры проверки
• Интегрированное правило раскрытия информации TILA-RESPA
  • Часто задаваемые вопросы о интегрированном раскрытии информации TILA-RESPA
    относятся к соблюдению правила TRID
• Страхование от наводнения
  • Раздел V. Кредитование — защита от наводнений
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей содержит
    введение в Закон о защите от наводнений (FDPA) и краткое изложение
    требования, а также соответствующие процедуры проверки
  • 2011 Межведомственные вопросы и ответы о наводнениях
    Страхование
    относятся к кредитам в районах с особой опасностью наводнения
  • 2009 Межведомственные вопросы и ответы о наводнениях
    Страхование
    относятся к кредитам в районах с особой опасностью наводнения
  • Издание окончательного правила по кредитам в областях, имеющих особые
    Опасности наводнения — Частное страхование от наводнений
    реализует положения о частном страховании от наводнений
    Закон Biggert-Waters о реформе страхования от наводнений 2012 г.
• Обслуживание
  • Надзорная и правоприменительная практика в отношении правил обслуживания ипотечных кредитов в ответ на COVID-19и Закон CARES
    разъясняет гибкий надзорный и правоприменительный подход к общению с потребителями, требуемый правилами обслуживания ипотечных кредитов
  • Раздел V. Кредитование — Закон о консультировании по домовладению
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей включает в себя
    введение в Раздел 106 (c) (5) Жилищного и городского
    Закон о развитии 1968 и излагает нормативные требования
    а также соответствующие процедуры экспертизы
  • Раздел V. Кредитование — HOPA
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей содержит
    введение в Закон о защите домовладельцев 1998 года и
    изложены нормативные требования, а также связанные с ними
    экзаменационные процедуры
• Закон о защите домовладельцев
  • Раздел V. Кредитование — Закон о консультировании по домовладению
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей включает
    введение в Раздел 106 (c) (5) Жилищного и городского
    Закон о развитии 1968 года и излагает нормативные требования.
    а также соответствующие процедуры экспертизы
• Безопасное и справедливое исполнение Закона о лицензировании ипотечного кредитования
  • Раздел V. Кредитование с соблюдением требований — Закон SAFE
    Руководства FDIC по проверке соответствия требованиям потребителей содержит
    сведения, требования и процедуры экспертизы в отношении
    Закон о безопасности и положение Закона о безопасности, касающееся федеральных
    Регистрация
• Межведомственное руководство в отношении недобросовестного или вводящего в заблуждение кредита
  Практики
  дает разъяснения в отношении определенной практики потребительского кредитования для банков,
  сберегательные ассоциации и федеральные кредитные союзы
• Межведомственное заявление об удовлетворении потребностей кредитоспособных
  Заемщики
  предоставляет информацию о нескольких программах, предназначенных для продвижения
  финансовая стабильность и смягчение проциклических эффектов рынка
  условия
• Надзорная политика FDIC в отношении хищнического кредитования
  описывает некоторые характеристики хищнического кредитования и
  подтверждает, что такая деятельность подрывает личность, семью и
  экономическое благополучие общества
• Руководство по расширенной межведомственной проверке субстандартного кредитования
  Программы
  призван усилить проверку и надзор за
  учреждения с программами субстандартного кредитования, которые равны или превышают
  25 процентов регулятивного капитала учреждения первого уровня
• Межведомственное руководство по низкокачественному кредитованию — Потребитель
  Защита
  предоставляет рекомендации для учреждений, которые создают или покупают
  субстандартные кредиты и риски защиты прав потребителей, связанные с
  субстандартное кредитование
• Риски, связанные с субстандартным кредитованием
  описывает некоторые общие элементы управления для эффективного
  управлять рисками, связанными с субстандартным кредитованием
• Субстандартные ипотечные продукты — Межведомственные иллюстрации
  Информация для потребителей по гибридной ипотеке с регулируемой процентной ставкой
  Товары
  помогает в реализации Закона о защите прав потребителей
  Принципы межведомственного заявления о субстандартном кредитовании
  Ипотечное кредитование

Другие ресурсы

Дополнительная информация по вопросам защиты прав потребителей.

• Правда в законе о кредитовании
  • Правда в корректировках кредитного порога
    предоставляет информацию о годовом
    Пороговые корректировки TILA для освобожденного потребительского кредита
    сделки
  • Ресурсы CFPB по правилу оценки более дорогих ипотечных кредитов TILA
    предоставляет ресурсы, чтобы помочь промышленности
    участники понимают, внедряют и соблюдают TILA
    правило оценки более дорогой ипотечной ссуды
  • Ресурсы CFPB по правилу условного депонирования TILA по более дорогим ипотечным кредитам
    предоставляет ресурсы, чтобы помочь промышленности
    участники понимают, внедряют и соблюдают TILA
    правило условного депонирования более дорогой ипотечной ссуды
  • Ресурсы CFPB по правилу кредитора
    включает ресурсы, чтобы помочь промышленности
    участники понимают, реализуют и соблюдают условия кредита
    правило отправителя
• Способность к погашению / Правило квалифицированного ипотечного кредита
  • Ресурсы CFPB о способности погасить / квалифицированное ипотечное правило
    предоставляет ресурсы, чтобы помочь промышленности
    участники понимают, внедряют и соблюдают ATR/QM
    Правило
  • Что такое квалифицированная ипотека?
    обеспечивает доступ к общему
    Требования к квалифицированной ипотеке
  • Квалифицированное определение ипотеки в соответствии с правдой в кредитовании
    Закон (Правило Z)
    предоставляет заблаговременное уведомление о предлагаемом нормотворчестве, в соответствии с которым
    CFPB запросил информацию о возможных изменениях в
    Общее квалифицированное определение ипотечного кредита в Положении Z
• Закон о процедурах расчетов с недвижимостью
  • Соглашения о соответствии и маркетинговых услугах RESPA
    включает бюллетень соответствия CFPB, который напоминает
    участников ипотечной индустрии запрета на
    откатов и реферальных сборов в соответствии с RESPA и описывает
    риски, возникающие при заключении договоров на оказание маркетинговых услуг
• Интегрированное правило раскрытия информации TILA-RESPA
  • Интегрированные раскрытия информации CFPB TILA-RESPA
    предоставляет ресурсы, чтобы помочь промышленности
    участники понимают, внедряют и соблюдают TRID
    Правило
  • Список сельских и недостаточно обслуживаемых округов
    предоставляет рекомендации для организаций, которые ведут бизнес в сельской местности или
    округа с недостаточным уровнем обслуживания и освобождены от определенных нормативных
    требования ТИЛА
• Страхование от наводнения
  • Закон о национальном страховании от наводнений 1968 года и наводнение
    Закон о защите от бедствий 1973 г.
    предоставляет текст Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям (FEMA)
    Закона о национальном страховании от наводнений 1968 года и
    Закон о защите от бедствий 1973 г.
  • Информация для кредиторов
    обеспечивает доступ к
    Стандартная форма определения опасности наводнения, список
    Компании по определению зон и Картографический сервисный центр FEMA
• Обслуживание
  • Ресурсы CFPB по правилам обслуживания ипотеки
    предоставляет ресурсы для
    помочь отрасли понять, внедрить и соблюдать
    правила обслуживания ипотеки
  • Малые сервисеры и ключевые положения ипотеки 2016 года
    Правило обслуживания
    предоставляет основные моменты
    и обобщает изменения и уточнения, которые непосредственно
    влияют на мелких сервисеров
• Закон о защите домовладельцев
  • Списки консультационных организаций по домовладению и высокая стоимость
    Правило толкования ипотечного консультирования
    переиздает предыдущий
    правило толкования и руководство по реализации
  • Руководство по соблюдению правил HOEPA для малых предприятий
    предоставляет резюме CFPB правила HOEPA
  • Консультационные агентства по жилищным вопросам, одобренные HUD
    предоставляет список консультационных агентств по жилищным вопросам по штатам
• Безопасное и справедливое исполнение Закона о лицензировании ипотечного кредитования
  • Ресурсы CFPB для безопасного и справедливого исполнения Закона о лицензировании ипотеки
    предоставляет ресурсы, чтобы помочь промышленности
    участники понимают, внедряют и соблюдают SAFE
    Действовать
  • Безопасное и справедливое исполнение Закона о лицензировании ипотечного кредитования
    Часто задаваемые вопросы
    относятся к соблюдению Закона о безопасности

  Видео/веб-трансляции/телеконференции
  

  Информационные видеоролики и записи предыдущих веб-трансляций и телеконференций.

  • Правда в законе о кредитовании
    • Серия видеороликов о технической помощи FDIC, посвященная
      Правило компенсации инициатору займа
      вводит правило компенсации инициатору займа и вносит
      сосредоточиться на тех положениях правила, которые представляют особый интерес
      в местные банки
  • Способность к погашению / Правило квалифицированного ипотечного кредита
    • Серия видеороликов о технической помощи FDIC, посвященная
      Возможность погашения и квалифицированные ипотечные кредиты
      обсуждает правило ATR/QM с акцентом на аспекты правила
      представляет особый интерес для местных банкиров
  • Страхование от наводнения
    • Серия видеороликов о технической помощи FDIC, посвященная
      Страхование от наводнения
      предоставляет общий обзор и основные требования
      правила страхования
  • Обслуживание
    • Серия видеороликов о технической помощи FDIC, посвященная
      Правила обслуживания ипотечных кредитов — мелкие сервисеры
      предоставляет информацию о Правилах обслуживания ипотеки с
      особый акцент на тех субъектах, которые имеют право на
      освобождение для малого обслуживающего персонала

  Какой процент вашего дохода должен идти на ипотеку?

  Ваша зарплата играет большую роль в определении того, сколько жилья вы можете себе позволить. С одной стороны, вы можете захотеть узнать, сколько вы можете себе позволить с вашей нынешней зарплатой. Или вы можете выяснить, какой доход вам нужен, чтобы позволить себе дом, который вы действительно хотите. В любом случае, это руководство поможет вам определить, какую часть вашего дохода вы должны ежемесячно откладывать на выплаты по ипотеке.

  Во-первых: что такое ипотечный платеж?

  Платежи по ипотеке — это сумма, которую вы платите кредиторам за ссуду на покупку вашего дома или имущества, включая основную сумму и проценты. Иногда эти платежи могут также включать налоги на имущество или недвижимость, которые увеличивают сумму, которую вы платите. Как правило, платеж по ипотеке идет на погашение основного долга, процентов, налогов и страховки.

  Многие домовладельцы производят платежи раз в месяц. Но есть и другие варианты, например два раза в месяц или раз в две недели.

  Общеизвестные правила или методы выплаты ипотеки

  Существует несколько способов определить, какая часть вашей зарплаты должна идти на выплаты по ипотеке. В конечном счете, то, что вы можете себе позволить, зависит от вашего дохода, обстоятельств, финансовых целей и текущих долгов. Вот несколько способов подсчитать, сколько вы можете себе позволить:

  Правило 28%

  Правило 28% гласит, что вы должны тратить 28% или меньше своего ежемесячного валового дохода на выплаты по ипотеке (например, основную сумму, проценты, налоги и страхование). Чтобы определить, сколько вы можете себе позволить, используя это правило, умножьте свой ежемесячный валовой доход на 28%. Например, если вы зарабатываете 10 000 долларов в месяц, умножьте 10 000 долларов на 0,28, чтобы получить 2 800 долларов. Используя эти цифры, ваш ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 2800 долларов.

  Модель 35 % / 45 %

  При использовании модели 35 % / 45 % ваш общий ежемесячный долг, включая платеж по ипотеке, не должен превышать 35 % вашего дохода до налогообложения или на 45 % больше, чем ваш доход после уплаты налогов. Чтобы рассчитать, сколько вы можете себе позволить с этой моделью, определите свой валовой доход до уплаты налогов и умножьте его на 35%. Затем умножьте свой ежемесячный валовой доход после вычета налогов на 45%. Сумма, которую вы можете себе позволить, находится в диапазоне между этими двумя цифрами.

  Например, предположим, что ваш доход составляет 10 000 долларов США до вычета налогов и 8 000 долларов США после уплаты налогов. Умножьте 10 000 на 0,35, чтобы получить 3 500 долларов. Затем умножьте 8000 на 0,45, чтобы получить 3600 долларов. Учитывая эту информацию, вы можете позволить себе от 3500 до 3600 долларов в месяц. Модель 35% / 45% дает вам больше денег на ежемесячные платежи по ипотеке, чем другие модели.

  Модель 25% после уплаты налогов

  В соответствии с этой моделью ваш общий ежемесячный долг должен составлять 25% или меньше вашего дохода после уплаты налогов. Допустим, вы зарабатываете 5000 долларов после уплаты налогов. Чтобы рассчитать, сколько вы можете себе позволить с моделью 25% после уплаты налогов, умножьте 5000 долларов на 0,25. Используя эту модель, вы можете тратить до 1250 долларов на ежемесячный платеж по ипотеке. Эта модель дает вам меньше денег, чтобы тратить в отличие от других моделей расчета ипотечного кредита.

  Хотя эти модели и правила могут помочь вам оценить, что вы можете себе позволить, вам также необходимо помнить о своих финансовых потребностях и целях.

  Как кредиторы определяют, что я могу себе позволить?

  Право на получение ипотеки зависит от стандартов и требований вашего ипотечного кредитора. Как правило, кредиторы сосредотачиваются на трех вещах: ваш валовой доход, соотношение долга к доходу (DTI) и ваш кредитный рейтинг. Вот объяснение каждого из них и способы их расчета:

  Валовой доход

  Валовой доход представляет собой сумму всех ваших заработков, окладов, процентных платежей и других доходов до вычетов, таких как налоги. В то время как ваш чистый доход учитывает ваши налоги и другие отчисления, ваш валовой доход не учитывается. Кредиторы смотрят на ваш валовой доход при определении размера ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить.

  Отношение долга к доходу (DTI)

  Хотя ваш валовой доход является важной частью определения того, сколько вы можете себе позволить, отношение DTI также играет роль. Проще говоря, ваш DTI — это то, сколько вы зарабатываете по сравнению с тем, сколько у вас долгов. Кредиторы используют ваш коэффициент DTI и ваш валовой доход, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить в месяц.

  Чтобы определить коэффициент DTI, возьмите сумму всех ваших ежемесячных долгов, таких как возобновляемые и рассрочные платежи, разделите эту цифру на свой валовой ежемесячный доход и умножьте на 100. Если ваш DTI находится на более высоком уровне, вы можете не соответствовать требованиям. для кредита, потому что ваши долги могут повлиять на вашу способность производить платежи по ипотеке. Если ваш коэффициент ниже, вам может быть легче получить ипотечный кредит.

  Кредитный рейтинг

  Ваш кредитный рейтинг является важным фактором, который кредиторы используют при принятии решения о предоставлении вам кредита. Если у вас высокое отношение долга к доходу, ваш кредитный рейтинг может увеличить ваши шансы на получение кредита, потому что он показывает, что вы способны справиться с большей суммой долга. Различные кредиты имеют разные требования к кредитному рейтингу, поэтому уточните у своего кредитора, соответствует ли ваш рейтинг тому, что ему нужно.

  Советы по снижению ежемесячных платежей по ипотеке

  Если вы покупаете жилье впервые, возможно, вы захотите получить меньший платеж по ипотеке. Вот несколько полезных советов, как это сделать:

  Увеличьте свой кредитный рейтинг.

  Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на получение более низкой процентной ставки. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, своевременно оплачивайте счета, погашайте долги и поддерживайте низкий общий баланс на каждом из ваших кредитных счетов. Не закрывайте неиспользуемые счета, так как это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

  Продлить срок ипотеки.

  Чем дольше срок ипотеки, тем меньше ежемесячные платежи. Ваши платежи продлеваются на более длительный срок, что приводит к снижению ежемесячного платежа. Хотя это может увеличить сумму процентов, которую вы платите с течением времени, это может помочь снизить DTI.

  Сделайте больший первоначальный взнос.

  Внесение по крайней мере 20% первоначального взноса является обычным явлением, но подумайте о том, чтобы внести еще больше, чтобы снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж.

  Ликвидация частного ипотечного страхования (PMI).

  Прежде чем купить дом, постарайтесь накопить на первоначальный взнос в размере 20%. Это устраняет необходимость в PMI, который кредиторы обычно добавляют к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

  Запросить повторную оценку налога на жилье.

  Если у вас уже есть дом или он находится на условном депонировании, подумайте о том, чтобы подать заявку на повторную оценку в вашем округе и запросить слушание в Совете по урегулированию споров штата. Каждый округ проводит налоговую оценку, чтобы определить, сколько стоит ваш дом или земля. Переоценка может снизить ваши налоги на недвижимость, что может снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

  Рефинансируйте свою ипотеку.

  Если процентные ставки снизились, рассмотрите возможность рефинансирования ипотечного кредита. Более низкая процентная ставка может означать более низкий ежемесячный платеж. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, убедитесь, что ваша кредитная история находится в хорошем состоянии.

  В конечном счете, сколько вы можете себе позволить, зависит от вашей конкретной ситуации и финансов. Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию или воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы определить, какой процент от вашей зарплаты должен идти на ипотечный кредит.

  Правила обратной ипотеки по штатам (и DC)

  В дополнение к федеральным законам, регулирующим обратные ипотечные кредиты, 24 штата плюс округ Колумбия имеют свои собственные правила в виде законов, регулирующих порядок обращения с этими кредитами в этом штате. Многие правила на уровне штатов отражают правила федерального правительства в отношении ипотечных кредитов на приобретение собственного капитала с федеральной поддержкой (HECM). Другие могут применяться к нефедеральным обратным ипотечным кредитам, таким как целевые обратные ипотечные кредиты и имущественные обратные ипотечные кредиты.

  В других случаях закон штата расширяет или выходит за рамки федерального закона. То, где правила обратной ипотеки на уровне штата появляются в кодексах законов штата, различается. Иногда они перечислены как часть банковского законодательства. В других случаях они появляются среди правил недвижимости или ипотеки. Штат Техас уникально кодифицировал закон об обратной ипотеке в качестве поправки к конституции штата в 1997 году.

  Key Takeaways

  • Законы штата содержат дополнительные рекомендации в отношении обратных ипотечных кредитов и действуют в 24 штатах, а также в округе Колумбия.
  • Многие законы на уровне штатов отражают федеральные постановления, но применяются к нефедеральным обратным ипотечным кредитам, то есть одноцелевым и частным обратным ипотечным кредитам.
  • Законы штата также иногда расширяют федеральный закон или касаются других аспектов обратных ипотечных кредитов, не предусмотренных федеральным законодательством.
  • Закон об обратной ипотеке на уровне штата фигурирует в нормативных актах штата в различных местах, включая банковское дело, ипотеку или кредиты, или даже в сфере коммунальных услуг.

  Штаты (и округ Колумбия) с законами об обратной ипотеке

  Вот штаты и округ Колумбия с законами об обратной ипотеке, включая краткое описание того, что распространяется на законы каждого из них.

  Аризона 2021 Раздел 6 — Банки и финансовые учреждения Глава 17 — Обратная ипотека

  Закон штата Аризона включает требования к финансовому консультированию, раскрытие информации, положения, условия погашения, ответственность заемщика, запрещенные методы, процедуры правоприменения и приоритет удержания.

  Арканзас, 2020 г. Раздел 23 — Коммунальные услуги и регулируемые отрасли Подзаголовок 2 — Финансовые учреждения и ценные бумаги Глава 54 — Закон об обратной ипотечной защите

  Закон применяется к кредитам, принятым после 1 января 2006 года. Законодательство включает положения об обратной ипотеке, порядок обращения с кредитными поступлениями, требуемое раскрытие информации, приоритет удержания, процедуры невыполнения обязательств и средства правовой защиты для заемщиков, если кредитор не может предоставить выручку.

  Калифорния Гражданский кодекс Калифорнии 2021 г. — CIV Раздел 3 — Обязательство Часть 4 — Обязательства, вытекающие из конкретной сделки Название 4 — Заем Глава 8 — Обратная ипотека

  Гражданский кодекс Калифорнии обычно следует федеральным правилам, но отклоняется от федеральных правил, указывая следующие условия погашения:

  • Отсутствие дома в течение 60 дней подряд или менее не приведет к немедленному погашению обратной ипотеки.
  • Ваша ипотека также не подлежит оплате, если вы отсутствуете более 60 дней подряд, но менее одного года, при условии, что вы обеспечили и защитили дом к удовлетворению вашего кредитора, как указано в кредитных документах.
  • Право вашего кредитора на получение выручки по обратной ипотечной ссуде регулируется применимым сроком давности для письменных кредитных договоров, который, за исключением любых других положений закона, начинается с даты, когда срок погашения вашей обратной ипотечной ссуды наступает, как указано в кредитный договор.
  • Ваш кредитор должен указать в кредитном соглашении любые процентные ставки или другие сборы, которые применяются, когда срок погашения вашего кредита наступает, и заканчиваются, когда ваш кредит будет полностью погашен.

  Colorado 2020 Colorado Revised Statutes Раздел 11 — Финансовые учреждения Статья 38. Обратная ипотека

  Цель статьи состоит в том, чтобы санкционировать обратную ипотеку и прямо освободить кредиторов и заемщиков обратной ипотеки от соблюдения ненадлежащих законодательных требований. Охваченные темы включают предоплату, залоговое удержание, проценты, дефолт кредитора, погашение, неприменимость соответствующих законов, раскрытие информации, обращение с доходами и требования к консультированию.

  Коннектикут 2020 Общий устав Коннектикута Раздел 36a — Закон о банковской деятельности штата Коннектикут Глава 665 — Полномочия, займы и инвестиции Раздел 36a-267 — Ипотечные кредиты с обратной рентой. Консультации, Сертификационные требования.

  Наказания за нарушения.

  Закон требует, чтобы кредитор сообщал заемщику о требованиях к консультированию и проверял, имело ли место консультирование. Он также предусматривает штрафы за нарушения.

  Делавэр 2014 Кодекс Делавэра Раздел 5 — Банковское дело Глава 21. Брокеры по ипотечному кредитованию § 2118. Обратная ипотека

  Закон устанавливает определение для независимого консультационного агентства, как распределяются доходы от обратного ипотечного кредита, и гласит, что не принимаются никакие сборы, кроме стандартных, указанных в законе сборов.

  Hawaii 2021 Hawaii Revised Statutes Title 28. Собственность 506. Ипотека недвижимого имущества или приспособлений 506-10 Обратная ипотечная ссуда

  Закон требует консультирования до подачи заявки на обратную ипотеку и подтверждения того, что консультирование имело место. Он также устанавливает штрафы за нарушения этого закона и определяет обратную ипотеку.

  Индиана 2021 Кодекс штата Индиана Название 24.

  Торговое регулирование Статья 4.4. Первое залоговое ипотечное кредитование Глава 2. Разное 24-4.4-2-503. обратная ипотека; брошюра; Требуется консультация для должника

  Требуется консультация по HECM и другим обратным ипотечным кредитам. Определяет консультационное агентство и включает сертификацию требований к консультированию, прежде чем заявление на обратную ипотеку может быть принято.

  Луизиана Законы штата Луизиана 2018 г. Пересмотренный устав Раздел 6 — Банки и банковское дело — RS 6:1101–1104 Обратная ипотека

  Устанавливает требования к обратной ипотеке, включая консультирование, определяет период обдумывания обязательств и перечисляет обязанности кредитора для старейшин.

  Мэриленд Статуты штата Мэриленд 2020 Коммерческое право Раздел 12 — Правила кредитования Подзаголовок 12 — Закон об обратных ипотечных кредитах

  Определяет требования к плану платежей, требует соблюдения федерального закона, отмечает неприменимость некоторых федеральных положений (незастрахованные кредиты), перечисляет требования к покупателям обратной ипотеки, перечисляет требования к консультированию и определяет штрафы за нарушения закона.

  Миннесота, 2015 г. Устав штата Миннесота Главы 245–267 — Общественное благосостояние и связанная с ним деятельность Глава 256 — Социальные услуги Раздел 256.99 — Неучтенные поступления от ипотечных кредитов

  Устанавливает, что доходы от обратной ипотечной ссуды не могут использоваться для определения вашего права на получение медицинской помощи, дополнительной помощи штата Миннесота, общей помощи, общей медицинской помощи или любого федерального или государственного низкопроцентного кредита или гранта. Срок применения этого раздела закона штата Миннесота не ограничен.

  Миссури 2021 г. Пересмотренный Устав штата Миссури Раздел XXIX — Владение имуществом и передача имущества Глава 443 — Ипотечные кредиты, договоры доверительного управления и ипотечные брокеры — Закон об обратной ипотеке

  Перечисляет правила, которые применяются к обратным ипотечным кредитам, согласно которым обратные ипотечные кредиты могут быть предоставлены независимо от некоторых других транзакций, включая ограниченное использование доходов от обратной ипотеки, ограничения на будущие кредиты, запреты на единовременные платежи и другие названные транзакции. Описывает обработку полученных платежей (не облагаемых налогом как доход) и требования к консультированию.

  Северная Каролина 2021 Общий устав Северной Каролины Глава 53 — Регулирование финансовых услуг Статья 21 — Обратная ипотека

  Уставы охватывают полномочия и процедуры, регулирующие обратные ипотечные ссуды, применение правил, проценты, налоги, страхование и оценки, пересмотр условий ссуды, ограничения ответственности заемщиков, раскрытие условий ссуды, информацию, требуемую от кредитора, последствия дефолта кредитора, погашение долга. дефолт заемщика, время для инициирования обращения взыскания, требования к консультированию, запреты, требование о контрактах на общую оценку или общую стоимость, полномочия уполномоченного по обеспечению соблюдения; штрафы и процедура подачи апелляций.

  Небраска 2021 Небраска Пересмотренный Устав Глава 45 — Проценты, ссуды и долги 45-1068 — Обратная ипотечная ссуда; правила; Как сделано или приобретено; Разрешенные сборы; Конфискация Кредитором

  Правила определяют обратную ипотеку, перечисляют правила погашения и расчета процентов, не предусматривают ограничений на использование выручки, определяют комиссию за выдачу ссуды (2%) и штраф для кредиторов, которые не авансируют выручку.

  Нью-Йорк 2021 Законы Нью-Йорка RPP — Недвижимость Статья 8 — Транспортные средства и ипотека 280 Обратная ипотека

  В этой статье рассматриваются законы, касающиеся обратных ипотечных кредитов для людей в возрасте 60 лет и старше, людей в возрасте 70 лет и старше, федеральные HECM, а также федеральные правила HECM по умолчанию и обращению взыскания.

  Род-Айленд 2021 Общие законы Род-Айленда Раздел 34 — Собственность Глава 34-25.1 — Обратная ипотека

  Законы регулируют приоритет обратной ипотеки по сравнению с ранее не зарегистрированными обременениями, отказ от обеспечения в отношении дополнительных будущих авансов — оговорки в отношении причитающейся суммы, погашение обратной ипотеки, ипотеки, к которым применяется настоящая глава, требования к обратной ипотеке, ипотечные кредиторы, уполномоченные брать обратную ипотеку. , требуемое консультирование, раскрытие информации перед закрытием, годовые отчеты о финансовом положении и другие требуемые раскрытия информации, трехдневный период обдумывания, правила для доверенных лиц и опекунов, способность агентств обнародовать дополнительные правила, правила в отношении имущества, зарегистрированного на имя или доверять, и обратите внимание, что законы должны толковаться свободно, чтобы заемщики были полностью осведомлены о последствиях получения обратной ипотеки.

  Южная Каролина Свод законов Южной Каролины 2020 г. Раздел 29 — Ипотека и другие залоговые права Глава 4 — Обратная ипотека

  Эти законы определяют обратную ипотеку, перечисляют правила, регулирующие ее, уточняют, что обратная ипотека разрешается без учета других типов ипотечных сделок, освобождают поступления от обратной ипотеки от рассмотрения программ проверки нуждаемости и предусматривают обязательное консультирование.

  Южная Дакота 2021 Кодифицированные законы Южной Дакоты Раздел 54 — Должник и кредитор Глава 12 — Обратная ипотечная ссуда

  Кодифицированные законы определяют обратную ипотеку, перечисляют правила для обратной ипотечной ссуды и определяют, как производятся платежи по ссуде и как обращаться с неизрасходованными средствами обратной ипотеки.

  Tennessee 2020 Tennessee Code Title 47 — Коммерческие инструменты и сделки Глава 30 — Ипотека с конверсией собственного капитала

  Кодекс определяет уполномоченных кредиторов; требует соблюдения требований кредитора; определяет процентные платежи; санкционирует требование о том, что заемщику, возможно, придется платить определенные налоги, премии и взносы; определяет сборы, расчет непогашенного остатка по кредиту и способы обработки досрочного погашения. Дополнительные темы включают расчет суммы, причитающейся заемщику, срок погашения кредита и взыскание долга. Требования кредитора, включая ежегодный отчет о состоянии счета и действия в случае неисполнения обязательств кредитором, также покрываются. Покрываются положения и условия дефолта заемщика, а также уведомление о лишении права выкупа и о том, что будущие авансы не подпадают под действие главы 28 настоящего кодекса. Наконец, в кодексах перечислены запрещенные действия, нарушения и законодательные цели кодекса, а также обсуждаются обратные ипотечные кредиты Fannie Mae.

  Техас Поправка 1997 г. к Конституции Техаса — Раздел 50 — Усадьба; Защита от принудительной продажи; Закладные, доверительные отношения и залоговые права

  Закон об обратной ипотеке в Техасе кодифицирован в Конституции Техаса посредством поправки, написанной и принятой в 1997 году. В поправке перечислены все требования и условия, при которых обратная ипотека может быть выписана в штате Техас, и это обширный закон.

  Юта 2021 Кодекс штата Юта Раздел 57 — Недвижимость Глава 28 — Закон штата Юта об обратной ипотеке

  В Кодексе штата Юта перечислены все требования и условия для обратной ипотечной ссуды, включая определения, раскрытие информации, требования к консультированию, затраты и погашение, период обдумывания и информацию о обратных ипотечных ссудах, застрахованных на федеральном уровне.

  Vermont 2021 Statutes Vermont Раздел 8 — Банковское дело и страхование Глава 200 — Защита прав потребителей — Подраздел 7: Обратная ипотека

  Уставы определяют обратную ипотеку, требуют консультации, запрещают обязательную покупку аннуитета за счет кредитных средств и предусматривают, что только утвержденные на федеральном уровне кредиторы обратной ипотеки могут выдавать обратную ипотеку в штате Вермонт.

  Западная Вирджиния Кодекс Западной Вирджинии 2021 Глава 47. Регулирование торговли Статья 24. Закон о разрешении обратной ипотеки

  Кодекс Западной Вирджинии определяет обратную ипотеку, перечисляет общие правила, указывает на неприменимость соответствующих законодательных актов и законов, освобождает заемщиков от рассмотрения доходов от обратной ипотеки для программ общественной пользы, предусматривает обязательное консультирование, передает обратные ипотечные ссуды в ведение комиссара банковское дело, и говорится, что любой, кто делает обратную ипотеку в соответствии с федеральными правилами, освобождается от этого кодекса.

  Висконсин 2021 Устав и аннотации штата Висконсин Глава 138 — Деньги и процентные ставки. 138.058 — Обратная ипотечная ссуда

  Позволяет кредиторам вводить обратные ипотечные кредиты, соответствующие федеральным требованиям, и определяет, как поступления от обратных ипотечных кредитов относятся к общественным благам.

  Вашингтон, округ Колумбия, 2021 Кодекс округа Колумбия Раздел 42 — Недвижимое имущество Глава 27 — Агентство жилищного финансирования Подраздел III — Операции Агентства § 42–2703.07a. Программа предотвращения обращения взыскания на ипотеку

  Статут создает программу предотвращения обращения взыскания по ипотеке, чтобы помочь домовладельцам с обратной ипотекой, которые просрочили налоги на недвижимость и другие финансовые обязательства.

  В каком штате больше всего обратных ипотечных кредитов?

  В 2020 году в Калифорнии было 11 921 общее количество обратных ипотечных кредитов, и с 2016 года она занимает первое место по количеству обратных ипотечных кредитов. Остальные 10 крупнейших по порядку были: Флорида, Колорадо, Техас, Аризона, Вашингтон, Юта, Орегон, Нью-Йорк. , и Северная Каролина.

  Сколько штатов имеют собственные законы об обратной ипотеке?

  По крайней мере, в 24 штатах, а также в округе Колумбия действуют законы об обратной ипотеке, хотя многие законы штатов отражают федеральные законы об обратной ипотеке.

  Какие существуют три типа обратной ипотеки?

  Три типа обратных ипотечных кредитов: (1) ипотечный конверсионный капитал (HECM), застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA); (2) частные обратные ипотечные кредиты, не застрахованные FHA; и (3) одноцелевые обратные ипотечные кредиты, предлагаемые и застрахованные государственными и местными органами власти и некоммерческими организациями.

  Итог

  Двадцать четыре штата и округ Колумбия имеют свои правила обратной ипотеки. Некоторые расширяют федеральные правила для HECM, а другие применяются к частным или одноразовым обратным ипотечным кредитам. Не думайте, что то, что вы прочитали о национальных правилах обратной ипотеки, будет точно применяться к тому, что вы можете рассматривать, не проверяя конкретные правила вашего штата.

  Покупаете дом? Новые правила ипотеки могут повлиять на вашу покупку.

  Покупка дома

  COVID. Инфляция. Обрушение многоквартирного дома во Флориде. Рост домашнего баланса. Больше покупателей загородного дома. Толчок доступного жилья. Все это ключевые факторы.

  Начиная с 1 апреля, ипотечные кредиты для кредитов с высоким балансом, а также для кредитов на второй дом или дом для отдыха будут требовать дополнительной комиссии. Дэвид Залюбовски /AP/File 2008

  Мишель Лернер — The Washington Post

  
  16 марта 2022 г.

  В то время как многие охотники за жильем, естественно, сосредотачиваются на ставках по ипотечным кредитам и на том, как они повлияют на их покупку, изменения в правилах кредитования также могут повлиять на их стоимость заимствования и их способность претендовать на получение ипотечного кредита.

  Некоторые корректировки были внесены в связи с такими событиями, как вызванный пандемией экономический кризис и трагическое обрушение многоквартирного дома в Серфсайде, штат Флорида. цель расширения доступа к домовладению для квалифицированных покупателей.

  Вот новые правила, о которых вы должны знать, прежде чем подавать заявку на кредит:

  Требования к кредиту на квартиру

  Fannie Mae и Freddie Mac уже требуют, чтобы большинство проектов кондоминиумов прошли подробный процесс проверки, который включает анкету, предоставленную квартирой Ассоциация, сказала Мелисса Гаспарек, менеджер по привлечению производственных ресурсов Inlanta Mortgage в Пьюоки, штат Висконсин. «В связи с обрушением здания во Флориде и серьезными структурными проблемами с несколькими кондоминиумами, о которых недавно сообщалось в новостях, агентства хотят убедиться, что они вносят свой вклад в защиту заемщиков кондоминиумов».

  Новые вопросы, на которые ассоциации кондоминиумов должны ответить, касаются безопасности, прочности, структурной целостности и пригодности для проживания кондоминиумов, сказала Терри Уоринг, старший исполнительный президент и главный кредитный директор Freedom Mortgage со штаб-квартирой в Бока-Ратон, штат Флорида.

  Основное внимание По словам Уоринга, речь идет о кондоминиумах, которые были построены 20 или более лет назад, в которых отложено техническое обслуживание, результаты инспекции зданий или заключения юрисдикции, а также финансовые последствия решения этих проблем.

  «Покупка старых квартир или кооперативных проектов может быть более сложной задачей для покупателей, поскольку кредиторы изо всех сил пытаются применить эти новые требования к своему процессу проверки», — сказал Уоринг. «Некоторые ассоциации кондоминиумов могут отказаться отвечать на новые вопросы из-за проблем с ответственностью, что затруднит одобрение проекта кредиторами». Кроме того, по словам Уоринга, некоторые кредиторы могут не одобрить некоторые кредиты на кондоминиумы из-за опасений, что в будущем их могут заставить выкупить кредиты у Fannie Mae и Freddie Mac.

  ---

  Связанные темы Так много пожарных лестниц в Бостоне не были проверены, что подвергает риску владельцев, жильцов и покупателей

  ---

  Кредиты на кондоминиумы уже стоят немного больше, чем кредиты на другие типы жилья, и, возможно, кредиты на кондоминиумы будут станет дороже, если кредиторы захотят возместить затраты на дополнительную документацию, сказал Уоринг.

  Крупные кредиты и финансирование загородного дома

  Начиная с 1 апреля, за ипотечные кредиты с высоким балансом и кредиты на второй дом или загородный дом будет взиматься дополнительная плата. Кредит с «высоким балансом», также известный как «суперкондиционный» кредит, предоставляется на сумму между национальным базовым лимитом кредита и максимальной суммой кредита на рынках дорогого жилья. Например, соответствующий кредитный лимит в 2022 году составляет 647 200 долларов США на большей части территории страны. Вот ограничения в Массачусетсе:

  Объявление:

  Первоначальный взнос, скорее всего, будет включен в процентную ставку по кредиту, хотя заемщики могут платить баллы (балл равен 1 проценту от суммы кредита), чтобы снизить свою ставку, если они предпочитают, — сказал Гаспарек.

  По кредитам с высоким балансом заемщики будут платить от 0,25% до 0,75% от суммы кредита. По словам Давида Абеляна, основателя и генерального директора Cake Mortgage в Чатсуорте, Калифорния, по кредитам на второй дом заемщики будут платить от 1,125% до 3,87% от суммы кредита. 0003

  Большинство кредиторов уже начали включать эти сборы в свои котировки ипотечных ставок, сказал Гаспарек.

  Обновление структуры оплаты предназначено для увеличения капитала, доступного для Fannie Mae и Freddie Mac, и для поддержки их миссии по оказанию помощи новым покупателям и домохозяйствам с низким и средним доходом в приобретении жилья.

  «Все капиталы и ресурсы будут направлены на то, чтобы помочь людям рефинансировать или приобрести свое основное жилье более экономичным и рентабельным способом, — сказал Абелян.

  Смягчение правил для самозанятых заемщиков

  Ранее во время пандемии Fannie Mae и Freddie Mac ужесточили требования к документации для самозанятых заемщиков, чтобы убедиться, что они имеют стабильный доход и могут позволить себе погасить ипотеку. Со 2 февраля дополнительные документы, связанные с COVID, больше не требовались.

  «Они убрали требование о предоставлении отчета о прибылях и убытках за текущий год и банковских отчетов за три месяца, которые должны быть проанализированы, чтобы убедиться, что валовые депозиты соответствуют доходу за предыдущий год», — сказал Шон Кахан, президент Cornerstone First Mortgage в Сан-Диего. «Это отлично подходит для самозанятых заемщиков».

  Реклама:

  Налоговые декларации за один или два года могут использоваться для отображения дохода самозанятых заемщиков, если они подали свои федеральные декларации за 2020 год, сказал Абелян.

  Новые способы оценки кредитоспособности

  Начиная с прошлой осени Fannie Mae и Freddie Mac представили новые способы для соискателей кредита сообщать о своевременных арендных платежах в рамках проверки кредитоспособности, в том числе с помощью банковских выписок.

  «Это может позволить заемщикам без надежной кредитной истории лучше претендовать на получение кредита, оценивая историю арендных платежей как часть кредитного профиля с помощью своего автоматизированного механизма андеррайтинга», — сказал Уоринг.

  Компания Freddie Mac недавно объявила о новом автоматизированном инструменте оценки доходов для ипотечных кредиторов, который позволяет им использовать информацию о прямых депозитах с банковских счетов, а не предоставлять копии платежных квитанций или другие формы подтверждения дохода. Заемщики могут предоставить разрешение на проверку своего дохода на основе прямых депозитов, данных работодателя и данных налоговой декларации. Ожидается, что автоматизация уменьшит количество ошибок, ускорит оценку кредитных заявок и снизит затраты.

  Советы покупателям жилья

  Покупатели жилья должны быть готовы к продолжающейся конкуренции этой весной и летом, сказал Каан.

  «Обязательно заполните заявку на получение кредита, отправьте подтверждающие документы и запросите одобрение страховщика кредитного пакета», — сказал Кахан.

  Рекомендации и варианты кредита часто меняются, поэтому Гаспарек рекомендовал заемщикам выбирать лицензированного консультанта по ипотечным кредитам, который поможет найти продукты или программы, подходящие для их индивидуального финансового положения.

  «Работа с надежным консультантом по ипотеке гарантирует, что покупатель дома будет в курсе любых новых вариантов, появляющихся на рынке, или любых изменений, которые могут повлиять на его способность купить дом», — сказал Гаспарек.

  Advertisement:

  Покупатели, у которых недостаточно средств для покупки дома, могут рассмотреть альтернативные программы, которые помогут с первоначальным взносом и средствами на покрытие расходов, сказал Уоринг. Они также могут попросить подарить средства от члена семьи, чтобы помочь компенсировать деньги, необходимые для закрытия кредита.

  «Поскольку процентные ставки растут, обсудите различные варианты ипотеки со своим кредитором, чтобы получить самый низкий платеж», — сказал Уоринг. «После того, как предложение о покупке будет принято, как можно скорее обсудите с вашим кредитором блокировку вашей ставки из-за волатильности рынка».

  Поскольку цены на жилье продолжают расти, а ставки по ипотечным кредитам, как ожидается, также будут расти, покупатели жилья должны тесно сотрудничать со своим агентом по недвижимости и своим кредитором, чтобы максимизировать свою покупательную способность и быть готовыми действовать быстро, когда они найдут подходящий дом. для них.

  Подпишитесь на бесплатный информационный бюллетень Globe о недвижимости — наш еженедельный дайджест о покупках, продажах и дизайне — на pages.email.bostonglobe.com/AddressSignUp. Следите за нами в Твиттере @GlobeHomes и на Boston.com в Facebook.

  Требования к кредиту FHA в 2022 году

  FHA.com является частным веб-сайтом, не является государственным учреждением и не выдает кредиты.

  Выберите тип кредита

  Выберите один:Покупка FHAРефинансирование FHA

  узнать
  подробнее

  Новые покупатели жилья

  FHA.com является частным веб-сайтом, не является государственным учреждением и не выдает займы.

  • Требования FHA

  Кредитные лимиты FHA
  Ипотечное страхование
  Кредитные вопросы FHA
  Закрытие расходов FHA

  • Ваш кредитный рейтинг

  Кредитные требования
  Хорошие льготы по кредиту
  Улучшите свой кредит
  Ошибки кредитного отчета

  • Кредитные калькуляторы FHA

  Возможность взять кредит
  Доступность кредита
  Калькулятор платежей

  • Рефинансирование кредитов FHA

  Streamline Refinance
  Cash-out Refinance
  Simple Refinance
  Кредит на реабилитацию

  • Единовременное закрытие FHA

  Кредиты на строительство
  Внебиржевые льготы для покупателей
  Внебиржевые льготы для строителей
  Стройте на собственном участке

  • Другие программы FHA

  Фиксированная ставка FHA
  FHA ARM
  Кредиты на кондоминиумы
  Крупные кредиты

  • Блог новостей FHA

  Требования к кредитоспособности
  Требования FHA
  Заключительные расходы FHA
  Закон о справедливом жилищном обеспечении

  Важные рекомендации FHA для заемщиков

  FHA, или Федеральное жилищное управление, обеспечивает ипотечное страхование кредитов, выданных кредиторами, одобренными FHA. FHA страхует эти ссуды на одну семью и многоквартирные дома в Соединенных Штатах и ​​их территориях. Это крупнейший страховщик жилищной ипотеки в мире, застраховавший десятки миллионов объектов недвижимости с 1934 года, когда он был создан.

  • Оценка FICO® не менее 580 = авансовый платеж 3,5%.
  • Оценка FICO® от 500 до 579 = 10% первоначальный взнос.

  Требуется

  • MIP (Премия по ипотечному страхованию).
  • Отношение долга к доходу
  • Дом должен быть основным местом жительства заемщика.
  • Заемщик должен иметь стабильный доход и подтверждение занятости.

  О кредитах FHA

  Ссуда ​​FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией. Они позволяют заемщикам финансировать дома с первоначальным взносом всего 3,5% и особенно популярны среди покупателей жилья впервые.

  Кредиты FHA являются хорошим вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, у которых может не хватить средств для крупного первоначального взноса. Даже заемщики, которые пострадали от банкротства или потери права выкупа, могут претендовать на ипотеку, обеспеченную FHA.

  Узнайте сегодняшние ставки

  • Время начать работу с кредитом FHA
  • Что я должен знать о подаче заявки на ипотеку FHA?
  • Как использовать ипотечный кредит FHA

  Кредитные требования FHA на 2022 год

  Заявители на получение ссуды FHA должны иметь минимальный балл FICO® 580, чтобы претендовать на преимущество низкого первоначального взноса, который в настоящее время составляет 3,5%. Если ваш кредитный рейтинг ниже 580, первоначальный взнос составляет 10%. Вы можете понять, почему важно, чтобы ваша кредитная история была в хорошем состоянии.

  Имейте в виду, что кредитные требования FHA охватывают не только ваш балл FICO®; они также определяют право на получение кредита на основании истории платежей заемщика, фактов банкротства, случаев обращения взыскания на заложенное имущество и смягчающих обстоятельств, которые мешают заявителям своевременно производить платежи.

  • Факты о кредитных требованиях FHA и баллах FICO®
  • Применяются ли требования к кредиту FHA ко всем заемщикам?
  • Квалификация вашего кредита FHA

  Что такое оценка FICO®?

  Оценка FICO® — это число, отражающее кредитоспособность потенциального заемщика. FICO® — это компания по анализу данных, которая использует файлы потребительских кредитов, собранные из различных кредитных бюро, для расчета их оценок.

  Ваша оценка FICO® проверяется кредиторами и используется для определения того, насколько вероятно, что вы будете своевременно платить по ипотечному кредиту. Чем выше балл, тем выше ваши шансы на получение более низкой процентной ставки по ипотеке.

  ПОСМОТРЕТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ   От всех 3 бюро  

  Знаете ли вы, что указано в вашем кредитном отчете?

  Узнайте, что означает ваш счет.

  НАЧАТЬ

  • Какая оценка FICO® мне нужна для покупки дома?
  • Как баллы FICO® влияют на ваш жилищный кредит FHA
  • Баллы FICO и жилищные кредиты: что вам нужно знать

  Проблемы кредита FHA

  Ваш кредитор FHA рассмотрит вашу прошлую кредитную эффективность при страховании вашего кредита. Хороший послужной список своевременных платежей, вероятно, даст вам право на получение кредита FHA. Следующий список включает элементы, которые могут негативно повлиять на получение кредита:

  • Нет кредитной истории
    Если у вас нет установленной кредитной истории или вы не используете традиционный кредит, ваш кредитор должен получить нетрадиционный объединенный кредитный отчет или создать кредитную историю с помощью других средств.
  • Банкротство
    Банкротство не лишает заемщика права на получение ипотечного кредита, застрахованного FHA. Для банкротства по главе 7 должно пройти не менее двух лет, и заемщик либо восстановил хороший кредит, либо решил не брать на себя новые кредитные обязательства.
  • Просроченные платежи
    Лучше всего подавать заявку на получение кредита в FHA, когда у вас есть твердые 12 месяцев своевременных платежей по всем финансовым обязательствам.
  • Лишение права выкупа
    Прошлые обращения взыскания не обязательно являются препятствием для получения нового ипотечного кредита FHA, но это зависит от обстоятельств.
  • Сборы, судебные решения и федеральный долг
    В общем, кредитные правила FHA требуют, чтобы кредитор определил, что судебные решения разрешены или погашены до или в момент закрытия.

  Подать заявку сегодня

  • Подготовка ипотечного кредита: что говорит одно кредитное агентство
  • Кредиты FHA, пропущенные платежи и мой кредитный отчет
  • Правила займа FHA, которые вы должны знать о судебных решениях

  Преимущества кредита FHA

  • Проще пройти квалификацию
    FHA предлагает ипотечные программы с более низкими требованиями. Это облегчает получение кредита для большинства заемщиков, даже для тех, у кого сомнительная кредитная история и низкий кредитный рейтинг.
  • Конкурентоспособные процентные ставки
    Кредиты FHA предлагают низкие процентные ставки, чтобы помочь домовладельцам позволить себе ежемесячные платежи за жилье. Это большое преимущество по сравнению с отрицательными чертами низкокачественной ипотеки.
  • Банкротство / обращение взыскания
    Факт банкротства или обращения взыскания в последние несколько лет не означает, что вы не можете претендовать на получение кредита FHA. Восстановление хорошей кредитной истории и надежной истории платежей может помочь удовлетворить требования FHA.
  • Определение кредитной истории
    Кредитор может оценить вашу кредитную историю многими способами, и это включает в себя не только просмотр активности по вашей кредитной карте. Любой тип оплаты, такой как счета за коммунальные услуги, арендная плата, студенческие ссуды и т. д., должен отражать общую модель надежности.
  • Устали от аренды? Преимущества ипотечного кредита FHA
  • Консультация по кредиту FHA для заемщиков с тонким кредитом
  • Право на новую ипотеку FHA с прошлым отказом от кредита

  FHA против обычных кредитов

  Узнав о некоторых особенностях ипотеки FHA, неопределившиеся заемщики часто выбирают кредиты FHA вместо обычных кредитов из-за более низких требований к первоначальному взносу, более выгодных процентных ставок и уникальных возможностей рефинансирования.

  • Требования к первоначальному взносу
    В то время как кредиты FHA можно получить всего с 3,5% первоначального взноса, обычные кредиты обычно требуют 20% первоначального взноса. Эти средства должны поступать исключительно из утвержденных FHA источников, таких как ваш сберегательный счет, деньги, сбереженные дома, инвестиции, которые вы обналичили, подарочные фонды и т. д.
  • Ипотечное страхование
    Обычные кредиты обычно требуют, чтобы заемщик имел частное ипотечное страхование, если заемщик не вносит минимальный первоначальный взнос в размере 20%. Ипотечные кредиты FHA отличаются друг от друга и требуют уплаты аванса по страхованию ипотечного кредита и ежегодного страхового взноса по ипотечному кредиту (MIP).

  Сравните предложения по кредитам

  • FHA и обычные кредиты: процентные ставки и даты погашения
  • FHA против обычных кредитов: ипотечное страхование и варианты рефинансирования
  • Тщательно выбирайте варианты ипотеки

  Помощь с первоначальным взносом в 2022 году

  Программы помощи с первоначальным взносом делают процесс ипотеки более доступным для соответствующих критериям заявителей, которые заинтересованы в покупке дома, но нуждаются в финансовой помощи для этого. Деньги обычно предоставляются в виде безвозмездного гранта, ссуды, которую можно простить, или ссуды под низкие проценты. Могут потребоваться курсы обучения покупателей жилья.

  Как правило, приобретаемая недвижимость должна служить основным местом жительства заявителя и должна находиться в пределах определенного города, округа или штата. Также может потребоваться, чтобы она не выходила за пределы максимальной закупочной цены программы. Могут применяться ограничения дохода, и они будут выглядеть примерно так (эти цифры могут не соответствовать требованиям вашей программы):

  • Семья из 1 человека: $39 050
  • Семья из 2 человек: $44 600
  • Семья из 3 человек: $50 200
  • Семья из 4 человек: $55 750
  • Семья из 5 человек: $60 250
  • Семья из 6 человек: $64 700
  • Семья из 7 человек: $69 150
  • Семья из 8 человек: $73 600

  Доход семьи обычно определяется как весь доход, получаемый членами семьи (18 лет и старше), которые будут жить в доме, даже если они не находятся на ипотечном кредите.

  • Помощь при первоначальном взносе для кредитов FHA
  • Вопросы по первоначальному взносу по кредиту FHA
  • Жилищные ссуды FHA для родителей-одиночек

  Подарки с первоначальным взносом

  Заемщики, желающие приобрести дом с помощью кредита FHA, могут нуждаться в некоторой помощи с первоначальным взносом. Правила кредита FHA не только регулируют источник средств таким образом, но и регулируют, кто может предоставлять такие подарки. Будьте готовы предоставить подтверждающую документацию об источнике любого финансового подарка, связанного с вашей сделкой по ипотечному кредиту. Подарки могут быть предоставлены:

  • Член семьи заемщика
  • Работодатель заемщика или профсоюз
  • Близкий друг с четко определенным и документально подтвержденным интересом к заемщику.
  • Благотворительная организация.
  • Государственное агентство или общественная организация с программой, предоставляющей помощь в приобретении жилья семьям с низким или средним уровнем дохода или тем, кто впервые покупает жилье.

  Узнайте сегодняшние ставки

  • Правила займа FHA для подарочных фондов с первоначальным взносом
  • Подарки с предоплатой: что нужно знать
  • Авансовые платежи по кредиту FHA и их источники

  2022 Кредитные лимиты FHA

  FHA подсчитало максимальные суммы кредита, которые оно застрахует для разных частей страны. Все вместе они известны как кредитные лимиты FHA. Эти кредитные лимиты рассчитываются и обновляются ежегодно. На них влияет тип дома, например, на одну семью или дуплекс, и местоположение. Некоторые покупатели жилья предпочитают покупать дома в округах, где кредитные лимиты выше, или могут искать дома, которые соответствуют границам места, в котором они хотят жить.

  ОБЛАСТЬ С НИЗКИМИ ЦЕНАМИ
  2022 Пределы FHA
  Одноместный	Дуплекс	Триплекс	Четырехплексный
  420 680 долл. США	$538 650	651 050 долларов США	809 150 долларов США

  ЗОНА ВЫСОКОЙ СТОИМОСТИ
  2022 Пределы FHA
  Одноместный	Дуплекс	Триплекс	Четырехплексный
  970 800 долларов США	1 243 050 долларов США	1 502 475 долларов	1 867 275 долларов

  • Имеют ли кредиты FHA ограничения дохода для заемщиков?
  • Когда меняются лимиты кредита FHA?
  • Кредитные лимиты FHA, факты и расчеты

  Расходы на закрытие FHA

  В то время как требования FHA определяют, какие затраты на закрытие разрешены в качестве сборов для заемщика, конкретные расходы и суммы, которые считаются разумными и обычными, определяются каждым местным отделением FHA.

  • Плата кредитора за оформление.
  • Плата за проверку депозита.
  • Гонорар адвоката.
  • Плата за оценку и любые сборы за проверку.
  • Плата кредитора за выдачу кредита.
  • Стоимость титульного страхования и титульного экзамена.
  • Подготовка документов (третьей стороной).
  • Осмотр имущества.
  • Кредитные отчеты (фактические затраты).
  • Передаточные марки, регистрационные сборы и налоги.
  • Плата за испытания и сертификацию.
  • Плата за инспекцию дома до 200 долларов США.

  Подать заявку сегодня

  • Правила жилищного кредита FHA для закрытия расходов
  • Когда продавец хочет помочь оплатить ваши расходы на закрытие FHA
  • Можно ли финансировать расходы на закрытие FHA?

  Контрольный список кредита FHA

  Как покупатель и заемщик, вы будете иметь в своем контрольном списке пункты, которые требуются вашему кредитору, продавцу и даже титульной компании. Заключительный контрольный список включает в себя все сборы, подлежащие уплате, информацию, которую необходимо предоставить, и раскрытие информации, которое необходимо подписать до того, как право собственности будет передано вам.

  • Идентификация
    Все стороны при закрытии должны иметь действительное удостоверение личности.
  • Полис страхования титула
    Вы должны заплатить за страхование титула, которое гарантирует, что недвижимость свободна от предыдущих претензий или залогов.
  • Страховой полис домовладельца
    Прежде чем вы сможете закрыть недвижимость, вам необходимо оформить страховку домовладельца, которая застрахует имущество в случае повреждения.
  • Средства для закрытия
    Вы должны принести все согласованные средства в виде кассового чека или электронным переводом.
  • Основы ипотечного кредита для новых заемщиков
  • Как оплатить расходы на закрытие
  • способов улучшить свой кредит перед ипотечным кредитом

  MIP (Премия по ипотечному страхованию)

  Застрахованные кредиты FHA требуют ипотечного страхования для защиты кредиторов от убытков, возникающих в результате неплатежей по ипотечным кредитам. В зависимости от условий вашего ипотечного кредита, большинство кредитов FHA сегодня требуют MIP либо на 11 лет, либо на весь срок действия ипотеки.

  Ставки MIP для кредитов FHA на срок более 15 лет

  Если вы берете обычную ипотеку на 30 лет или на срок более 15 лет, ваша годовая страховая премия по ипотеке будет следующей:

  Базовая сумма кредита	LTV	Годовой MIP
  ≤ 625 500 долл. США	≤ 95%	80 бит/с (0,80%)
  ≤ 625 500 долл. США	> 95%	85 б.п. (0,85%)
  >625 500 долларов США	≤ 95%	100 бит/с (1,00%)
  > 625 500 долл. США	> 95%	105 базисных пунктов (1,05%)

  Обновление: FHA снижает ипотечное страхование в 2015 г.
  Обновление: администрация Трампа отменяет снижение MIP в 2017 г.0080

• FHA по сравнению с обычными кредитами: ипотечное страхование и варианты рефи
• Основы ипотечного кредита FHA: зачем вам может понадобиться счет условного депонирования

Коэффициент долга для кредитов FHA

Чтобы защитить покупателей жилья от приобретения дома, который они не могут себе позволить, были приняты руководящие принципы FHA, требующие, чтобы заемщики и/или их супруги соответствовали требованиям в соответствии с установленным соотношением долга к доходу.

Эти коэффициенты используются для расчета того, находится ли потенциальный заемщик в финансовом положении, которое позволило бы ему удовлетворить требования, которые часто включаются в владение домом.

• Требования FHA по соотношению долга к доходу
• Заявки на ипотеку FHA и коэффициенты долга
• Что такое компенсирующие факторы для одобрения кредита FHA?

Новые покупатели жилья

Если вы подумываете о покупке своего первого дома, существует ряд кредитных программ FHA и других программ, которые могут помочь вам с покупкой.