Ипотека советы: 6 правил, которые помогут жить с ипотекой комфортно

Содержание

Ипотека: советы специалистов

24 ноября 2021

Каким бы низким не был процент по ипотеке, все же нельзя отрицать, что кредит становится серьезной нагрузкой на семью. Этим объясняется то, что многие заемщики долго обдумывают варианты и решаются на этот шаг. Ведь срок ипотеки – 10, а то и 20 лет, это большой период времени, многое может измениться, предугадать все возможные перемены невозможно. Поэтому приходится идти на риски и, конечно, оформлять страховку. Это аксиома, риелторы дают советы только по поводу выбора банка, программы или объекта недвижимости, который выгоднее купить по ипотеке.

Так, специалисты отметили, что чаще всего человек обращается в банк за ипотечным займом уже после того, как он выбрал квартиру или дом для покупки. Крайне редкий случай, можно сказать исключение, когда клиент обращается в банк, получает одобрение заявки и только после этого приступает к отбору предложений на рынке жилья. Причем чаще всего вторичного.

Почему по ипотеке в приоритете квартиры в новостройках?

Во-первых, потому что застройщики заключают договоры с одним или несколькими банками, благодаря чему удается создать предложение с более выгодными для покупателя условиями. Например, может быть снижена процентная ставка или предложен льготный период. Иногда кредитор соглашается на выдачу кредита без первоначального взноса.

Во-вторых, некоторые категории покупателей могут рассчитывать на серьезную помощь со стороны государства. В льготные категории попали молодые семьи, семьи с детьми, военнослужащие и т. п. Одним из условий получения господдержки является как раз покупка жилья на первичном рынке. Таким образом государство не только оказывает социальную помощь гражданам, но и стимулирует строительный рынок.

В-третьих, в новостройках более комфортные условия для жизни. В строительстве новых ЖК используются современные материалы и инновационные технологии. При разработке проектов специалисты учитывают специфику жизни жителя мегаполиса. Например, сейчас оказывается повышенная нагрузка на электросети, так как в быту используется больше электроприборов. Также требуется специальная прокладка интернет-сетей. Сразу при проектировании предусматривается установка кондиционеров. Многие жильцы наверняка будут владеть автомобилями, поэтому для них нужно создать парковку либо во дворе, либо в подвальном помещении. Это привлекает молодежь, поэтому они охотнее соглашаются на покупку квартиры в новостройке, чем во вторичном жилом фонде.

Источник: Компания Этажи

Подписаться на рассылку «Финансиста»

Информационная рассылка портала «Финансист»

Как избежать неприятностей при оформлении ипотеки в банке.

Советы эксперта — Статьи и советы экспертов рынка недвижимости на МИР КВАРТИР

О проблемах, которые подстерегают заемщиков при оформлении ипотеки, о том, как избежать этих неприятных сюрпризов и к чему вообще быть готовым при обращении в банк за ипотечным кредитом, сегодня нам рассказывает Мария Папенова, руководитель департамента ипотечного кредитования компании «Этажи». Она дает несколько практичных советов, как пройти банковскую проверку, все правильно оформить и… немного сэкономить!

Нужно знать, какие условия банка следует принять, а какие можно отвергнуть. Фото: stenwat.ru

Какие сюрпризы могут возникнуть при оформлении ипотеки?

Повышение банком первоначального взноса прямо перед сделкой или отказ банка в выдаче кредита на сделке.
Агрессивные продажи сотрудниками банка «своей» страховой компании.
Оформление дополнительных страховых полисов, совершенно не обязательных для проведения ипотечной сделки.

Разберем подробно каждый из этих случаев.

Главное – платежеспособность и хорошая кредитная история

Банку для принятия решения о выдаче вам ипотечного кредита важно подтверждение платежеспособности. Сейчас большинство банков требуют, чтобы общий трудовой стаж заемщика был не менее 1 года, и не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы. Возраст заемщика, при котором у банка не возникнет дополнительных вопросов – от 18 до 55 лет (чаще всего кредиты выдают на срок 20-25 лет, поэтому сотрудники банка примерно прикидывают, чтобы на момент погашения кредита заемщику было меньше 75 лет).

Главный показатель платежеспособности заемщика – размер его дохода. Банки следят, чтобы размер выплаты по кредиту не превышал 50% от размера заработной платы ипотечника. При недостаточном доходе заемщика возможен вариант с привлечением родственника-созаемщика (супруг, родитель, брат или сестра). Тогда учитывается совокупный доход.

Требование банка непосредственно перед сделкой увеличить первоначальный взнос или изменить ставку, как правило, уже не получится оспорить, и его можно либо выполнить, либо придется искать одобрения в другом банке. Если банк видит пути решения для сохранения ранее одобренных условий, например, привлечение созаемщика для увеличения суммы кредита, сотрудники банка озвучивают эту возможность клиенту. Но в этом случае заявка направляется на повторный пересмотр, и 100%-ой гарантии одобрения всё равно нет.

Про хорошую кредитную историю есть такой момент: плохо, если у вас обнаружатся невыплаченные кредиты, но также не очень хорошо, если вы совсем никогда не пользовались кредитными инструментами. Лучше накануне подачи документов на ипотеку (примерно за полгода), взять хотя бы небольшой потребительский кредит и досрочно его погасить. Либо оформить кредитную карту и гасить по ней долг до окончания льготного периода, не доводя до процентов.

Нужно понимать, что положительное решение банка о выдаче ипотечного кредита не является окончательным. Банки перед выдачей кредита проводят повторную проверку клиента и могут изменить параметры одобрения: увеличить размер первоначального взноса, процентную ставку, пересмотреть сумму кредита или вообще отказать в выдаче кредита.

Банки идут на такие непопулярные меры, как правило, в случаях, если произошло ухудшение финансовой ситуации клиента: непосредственно перед оформлением был взят потребительский кредит или кредитная карта, появилась просроченная задолженность по действующим кредитам, клиент потерял работу, был отправлен компанией в неоплачиваемый отпуск и т. д.

Требование банка по увеличению первоначального взноса оспорить не получится. Фото: yur-gazeta.ru

Чтобы не оказаться в такой ситуации, соблюдаем простые правила:

Все новые потребительские кредиты, кредитные карты оформляем только после выдачи ипотеки.
Ипотечных решений должно быть несколько. Если что-то идет не по плану в одном банке, можно воспользоваться другим одобрением.

Допускается до 5 заявок на ипотеку в месяц (в разные банки).

Выбирайте страховую из списка аккредитованных банком

Сотрудники банка очень настойчиво продают внутреннюю страховку банка, которая зачастую гораздо дороже, и «не рекомендуют» страхование в других компаниях. Это их работа. Чтобы, с одной стороны, быть защищенным от непредвиденных ситуаций и не переплачивать за страховку, готовимся к оформлению полиса заранее. На сайте банка есть список аккредитованных компаний. Заемщик имеет право выбрать любую из них.

Чтобы на сделке все прошло гладко, нужно заранее сообщить банку о намерении страховаться в аккредитованной (запомните это слово) страховой компании и предоставить от нее письмо-подтверждение о готовности оформить вам полис.

Заручиться подтверждением аккредитованной страховой лучше всего параллельно с одобрением вашего объекта. Отказать в приеме полиса аккредитованной компании банк не имеет права. Менеджеры банка будут настаивать и приводить аргументы в пользу внутренней страховой, но вы будьте тверды в своем решении и уверенно сообщайте, что будете оформлять полис именно в выбранной вами аккредитованной банком компании.

Сэкономьте на необязательных страховках

Еще один неприятный сюрприз: навязывание сотрудниками банка дополнительных полисов страхования – на случай потери работы, страхование внутренней отделки и т. д. Помните, что единственный обязательный полис для оформления ипотеки – это страхование недвижимости.

Страхование жизни и потери права собственности (титульное страхование) не являются обязательными, но влияют на размер процентной ставки. Как правило, выгоднее оформить эти полисы и сэкономить на переплате по процентам.

А вот страхование внутренней отделки квартиры, от потери работы, укуса клеща и т. д. не влияют на размер ипотечной ставки и не являются обязательными для выдачи ипотеки. Если вам лично не нужен такой полис – не соглашайтесь на его оформление. Отказать в выдаче кредита вам на этом основании не имеют права.

Если по какой-либо причине вам отказали в выдаче ипотечного кредита – не беда: заявку можно повторно подавать в тот же банк через 2-3 месяца.

Решились на ипотеку – ищите, какая выгоднее. Сравнение трех льготных ипотечных программ с господдержкой

Нал или ипотека? Какой покупатель выгоднее продавцу недвижимости

Кто покупает квартиры в новостройках в центре Москвы? Три реальные истории

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Какой лучший совет по ипотеке для новых покупателей?

Какой лучший совет по ипотеке для новых покупателей? | Ипотечный профессионал

Независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье или нет, есть советы по ипотеке, о которых вам нужно знать.

15 декабря 2022 г.

Содержание

С чего лучше всего начать ипотечный кредит?
Ипотечный совет: Должен ли я использовать ипотечного консультанта?
Что лучше платить ипотечному брокеру сборы или комиссию?
Что лучше платить ипотечному брокеру сборы или комиссию?

Поскольку путь к приобретению жилья может быть сложным, крайне важно проконсультироваться с ипотечным консультантом в самом начале процесса. Вот несколько советов, которые помогут вам получить совет (и консультанта) по ипотеке, который лучше всего подойдет для ваших финансовых потребностей.

Это часть нашей серии обучающих материалов для клиентов. Любой из наших специалистов по ипотечному кредитованию, читающий эту статью, может поделиться этой статьей с некоторыми из своих клиентов, чтобы помочь им лучше понять эти темы.

Покупка дома должна быть захватывающим событием, но часто она может быть стрессовой и подавляющей. Какой тип дома вы должны купить? Где купить? Как долго вы планируете там проживать? И какой вид ипотеки лучше всего подойдет вашему финансовому положению?

Чтобы свести к минимуму стресс, вот основные остановки для новых покупателей:

Оцените свой кредит.
Рассчитайте свой бюджет.
Начинайте экономить раньше, чем позже.
1″> Узнайте о различных вариантах ипотеки.
Попробуйте получить предварительное одобрение.
Оцените закрывающие документы.

Советы по ипотеке

При покупке дома очень важно знать, во что вы ввязываетесь. Чтобы помочь вам оставаться организованным и лучше понять процесс ипотечного кредитования, мы приводим подборку полезных советов по ипотеке для тех, кто впервые покупает:

Проверьте свой кредит. Кредиторы тщательно изучают вашу кредитную историю, когда решают, предложат ли они вам ипотеку, а также процентную ставку по ипотечному кредиту. По этой причине важно проверить свой кредит, что вы можете сделать, получив бесплатный кредитный отчет в любом из крупных кредитных бюро (Equifax, TransUnion и Experian). Чтобы получить свой кредитный рейтинг, вы можете обратиться в свой банк или компанию-эмитент кредитных карт. Чтобы улучшить свой счет, вы можете устранить любые просрочки или погасить высокие остатки.

Рассчитайте свой бюджет. Покупая свой первый дом, вы захотите заранее определить свой бюджет, чтобы получить представление о том, сколько денег вы можете отложить на дом и какой тип дома вы можете себе позволить, т. е. первоначальный взнос. В дополнение к выплате основного долга и процентов вам придется заплатить страховку дома, налоги на недвижимость и, возможно, частную ипотечную страховку. Чтобы получить более точную картину, вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором.
Сохраняйте раньше, чем позже. Если вы начнете откладывать рано, у вас, вероятно, будет больше денег для первоначального взноса. Это означает, что вам придется занимать меньше, что делает ваши ежемесячные платежи по ипотеке меньше. Кроме того, на жестком рынке недвижимости увеличение первоначального взноса сделает вас более привлекательным покупателем.
Понимание ипотечных вариантов. Важно знать о различных доступных вам ипотечных кредитах и различных структурах кредитов, которые, скорее всего, будут соответствовать вашим минимальным требованиям. Например, три типа кредитов, поддерживаемых государством, поступают от Федерального жилищного управления (FHA), по делам ветеранов (VA) и Министерства сельского хозяйства США. Обычные кредиты, многие из которых продаются Freddie Mac и Fannie Mae, предлагают различные структуры кредита в зависимости от продолжительности срока и фиксированной или регулируемой ставки.
Предварительное одобрение. Получение предварительного одобрения (или предварительной квалификации) от вашего кредитора показывает, что вы намерены как покупатель, а также дает представление о том, сколько дома вы сможете себе позволить. Для предварительного одобрения вы можете посетить банк лично, позвонить или посетить онлайн. Вам нужно будет предоставить свою финансовую информацию и базовый доход, а также пройти проверку кредитоспособности. Узнайте больше о консультациях перед одобрением ипотеки здесь.
Просмотр закрывающих документов. За три дня до того, как вы закроете свою собственность, вам будет отправлено заключительное уведомление с разбивкой по условиям кредита и затратам на закрытие. На этом заключительном этапе важно просмотреть и сравнить его с оценкой вашего кредита, чтобы убедиться, что все это точно.

Помните: просмотрите свой кредит, определите свой бюджет, начните экономить, узнайте о различных типах ипотечных кредитов, получите предварительное одобрение и просмотрите закрывающие документы. Выполнение этих шагов облегчит вам реализацию вашей мечты о собственном доме.

Краткий ответ: Да, вы, вероятно, захотите воспользоваться услугами ипотечного консультанта. Независимые консультанты по ипотечным кредитам хорошо осведомлены об ипотечных кредитах, предлагаемых различными кредиторами. Ипотечные консультанты лучше всего умеют искать для вас рынок и рекомендовать лучшее предложение. Воспользуйтесь нашими наградами Best in Mortgage, чтобы найти качественного ипотечного консультанта, который удовлетворит ваши потребности.

Как помогают ипотечные консультанты

Существует несколько основных причин, по которым использование ипотечного консультанта обычно является хорошей идеей, например:

Время. Поиск наилучшего предложения для вас требует много исследований и времени, особенно потому, что вы должны несколько раз обсудить свое финансовое положение с несколькими кредиторами. Ипотечный консультант снимет с вас большую часть этого бремени.
Экспертиза. Консультант, скорее всего, сможет предложить вам более выгодную сделку, чем вы могли бы найти самостоятельно. Они даже могут повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку будут знать, какие кредиторы идеально подходят для вашей ситуации. Их знания вам особенно пригодятся, если вы не имеете крупного депозита, давно не работаете с работодателем или являетесь самозанятым.

Дополнительные причины для обращения к консультанту включают:

Они проанализируют ваши финансы, чтобы убедиться, что вы, вероятно, соответствуете критериям доступности и критериям кредитования кредитора.
Возможно, они смогут предложить вам эксклюзивные предложения, которые кредитор иначе не предлагает.
Консультант поможет вам с оформлением документов, чтобы ваша заявка была обработана быстрее.
Они помогут вам увидеть помимо процентной ставки дополнительные расходы и функции, которые вам необходимо учитывать.
Они порекомендуют только ту ипотеку, которая подходит для вашей ситуации, и посоветуют, на какие кредиты вы, скорее всего, претендуют.

Неполучение консультации по ипотеке сопряжено с дополнительными рисками. Например, вы имеете право подать жалобу, если ипотечный кредит, который вам посоветовали получить, окажется вам неподходящим по какой-либо причине. Если дойдет до этого, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена или в местный эквивалент. Все это говорит о том, что если вы получите консультацию по ипотеке, вы автоматически получите больше прав.

Риски отказа от консультации по ипотеке

Если, с другой стороны, вы отказываетесь от консультации по ипотеке, вы, по сути, заявляете, что берете на себя полную ответственность за свое решение. Кроме того, вы можете:

В долгосрочной перспективе платить больше, приняв неверное решение по ипотеке в вашей ситуации.
Напрасная трата времени и энергии на подачу заявки на ипотеку, которая не соответствует критериям кредитора.

Вы должны заранее знать, как будет оплачиваться ваш ипотечный брокер. Поэтому важно, чтобы вы спросили их, берут ли они комиссию от банка или кредитора, комиссию от вас или и то, и другое. Вы также можете спросить, какой будет комиссия и/или плата, а также подтвердить, что предстоящая ипотечная сделка будет определять комиссию, которую вы платите. Иногда ипотечные брокеры оставляют на ваше усмотрение, будут ли они получать вознаграждение или комиссию.

Получает ли ваш брокер оплату в виде вознаграждения или комиссии, это не имеет большого значения. Другими словами, нет никаких серьезных преимуществ в том, чтобы платить вашему брокеру в любом случае. Если вашему брокеру платят комиссионные, он или она все равно сможет дать вам лучший беспристрастный совет, чтобы вы могли получить лучшую ипотечную сделку.

Тем не менее, лучше спросить об этом заранее, хотя бы для того, чтобы ваш консультант не ограничивался несколькими поставщиками, а мог проконсультировать вас по всем доступным им продуктам.

В некоторых случаях вам будет лучше заплатить авансовый платеж, чтобы получить наилучшую возможную сделку по ипотеке. Это происходит, когда брокер обнаруживает, что лучшая ипотечная сделка для вашей ситуации не предусматривает выплаты комиссии или недостаточно высокая комиссия. Распространенной ситуацией может быть ситуация, когда ваша ипотека является более выгодной для вас в долгосрочной перспективе, со временем погашая цену гонорара консультанта.

Если ваш ипотечный брокер взимает с вас комиссию, вы можете спросить его, почему он предлагает наилучшее соотношение цены и качества.

При покупке ипотечного кредита вам, скорее всего, придется сначала найти подходящего ипотечного брокера. Чтобы найти лучшего брокера для вас, важно заранее задать несколько вопросов. Вот несколько вопросов, на которые стоит обратить внимание:

Можете ли вы получить мне ипотечный кредит у любого кредитора прямо сейчас?
Вы берете плату?
Вы квалифицированы?

Вот разбивка каждого вопроса и возможных ответов, которые вы, вероятно, получите.

Вы можете получить мне ипотечный кредит из любой точки страны прямо сейчас?

Ответив на этот вопрос, вы узнаете, может ли ваш брокер получить какую-либо ипотеку в стране. Поскольку не все брокеры могут предоставить вам ипотечный кредит в любом месте, важно знать, с чем вы работаете. Вот некоторые возможные ответы на этот вопрос:

Нет. Причиной этого ответа может быть то, что брокер привязан к одному кредитору, который ищет меньше сделок, что упрощает и удешевляет его работу.

Мы покупаем товары, доступные для брокеров. Брокеры часто исключают продукты и кредиторов, которые напрямую предлагаются населению, поскольку с них они не получают комиссию. Отсюда и часть «доступна для брокеров».

Мы обращаемся ко всем кредиторам. Иногда брокер проверяет прямые сделки кредитора, но, скорее всего, взимает с вас комиссию. На самом деле брокеру будет сложно гарантировать, что у вас есть доступ буквально к каждой ипотеке, поскольку между кредиторами и брокерами часто заключаются эксклюзивные сделки.

Взимаете ли вы плату?

Как правило, брокеры получают два потенциальных источника дохода.

Но не волнуйтесь: комиссия не влияет на стоимость вашей ипотеки. И прежде чем подать заявку на кредит, они обязаны сообщить вам сумму, которую они будут платить.

Сборы. Другой сценарий заключается в том, что брокер будет взимать с вас комиссию напрямую, которая может быть даже сверх комиссии или вместо комиссии. В этом случае вам вернут комиссию и снимут комиссию. Брокеры считаются «независимыми», если они предлагают вам выбор между комиссией или комиссией.

Большинство авторитетных брокеров берут с вас примерно 1% от стоимости ипотеки, даже если у вас плохой кредитный рейтинг. От более чем 1% рекомендуется отказаться. Вы также должны знать, что, если вам сообщат заранее, комиссия может взиматься в любой момент в течение процесса ипотеки. Еще раз, вам следует избегать любого брокера, который взимает с вас значительную плату до завершения. Вы можете оказаться на крючке, даже если покупка не состоится.

Вы квалифицированы?

Вы должны убедиться, что брокер, который вас консультирует, является квалифицированным ипотечным консультантом. Прежде чем давать рекомендации по наиболее подходящему для вас ипотечному продукту, брокер должен оценить ваши права и потребности. Убедившись, что ваш брокер квалифицирован, вы также получите максимальную защиту как потребитель. В случае каких-либо правонарушений финансовый омбудсмен должен иметь возможность провести расследование.

Прежде чем двигаться дальше, мы рекомендуем вам ознакомиться с нашими советами по семи типам ипотечных кредитов, на которые вы можете претендовать. Вы можете не знать обо всем, как покупатель жилья впервые.

Можете ли вы поделиться советом по ипотеке? Дайте нам знать в разделе комментариев ниже.

Бесплатный электронный информационный бюллетень

Наш ежедневный информационный бюллетень БЕСПЛАТЕН и держит вас в курсе мира ипотеки.
Пожалуйста, заполните форму ниже и нажмите «ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ», чтобы получать ежедневные электронные информационные бюллетени от Mortgage Professional .

Включите JavaScript, чтобы просматривать комментарии с помощью Disqus.

Эта страница требует JavaScript

Консультации по ипотечным кредитам Кредиторы не говорят вам

Что вы узнаете

Ответы на наиболее распространенные вопросы об ипотеке

Что влияет на процентные ставки, которые вам предлагают, и как выбрать лучшие процентные ставки ставка для вас

Процесс рефинансирования и когда рефинансирование имеет смысл для вас

Если вы впервые покупаете жилье или имеете опыт в покупке, рефинансировании и продаже, у вас обязательно возникнут вопросы о процессе ипотечного кредита, как он работает, и самое главное, какой лучший вариант для вас прямо сейчас. Что неудивительно, учитывая, что рынок недвижимости постоянно меняется, и регулярно появляются новые кредитные продукты, инновации и правила.

Здесь мы отвечаем на самые распространенные вопросы о новых жилищных кредитах и рефинансировании. Все эти вопросы заслуживают отдельной статьи, и во многих случаях мы даем ссылки на статьи, которые действительно раскрывают каждую тему. Думайте об этом как о своей отправной точке для следующего этапа ипотечного процесса.

Ваши ответы на 15 главных вопросов об ипотеке:

1. В чем разница между брокером и кредитором?
2. Сколько времени занимает получение ипотечного кредита?
3. Должен ли я делать что-то еще, чтобы получить предварительное одобрение?
4. Какие документы необходимы для одобрения ипотеки?
5. Как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ипотеку?
6. Какой совет по ипотеке вы бы дали заемщикам с плохой кредитной историей, нестабильной историей занятости или небольшим первоначальным взносом?
7. Что такое затраты на закрытие?
8. Какой тип кредита я должен получить?
9. Как узнать, какой тариф выбрать?
9а. Какую ставку/срок кредита вы бы мне порекомендовали?
9б. На какой срок моя ставка заблокирована? Могу ли я отменить блокировку тарифа, если передумаю?
10. Мой друг получил этот тариф, почему я не получаю такой же?
11. Нужна ли мне оценка? Если да, то как выглядит процесс?
12. Что такое условное депонирование?
13. Когда уплачиваются налоги на имущество?
14. Как скоро я смогу рефинансировать свой дом после покупки?
14а. Есть ли смысл мне рефинансировать?
14б. Могу ли я рефинансировать после того, как я только что рефинансировал?
15. Сколько будет стоить рефинансирование?

1. В чем разница между кредитором и брокером?

Кредиторы, такие как Better Mortgage, например, работают напрямую с заемщиком, начиная с подачи заявки и заканчивая финансированием ипотеки. Работа напрямую с кредитором может ускорить и упростить процесс получения кредита, поскольку исключает посредников. Большинству кредиторов платят через различные сборы и сборы за выдачу кредита, которые вы можете увидеть в своей оценке кредита. Better Mortgage не взимает комиссию с кредитора, и, как онлайн-кредитор, наш сайт доступен в любое время, поэтому вы можете начать работу, когда будете готовы.

Ипотечные брокеры делают покупки для вас и работают с различными кредиторами, чтобы найти кредиты для своих клиентов. Они выплачиваются по платному графику, который обычно зависит от общей суммы кредита. У большинства брокеров есть список кредиторов, с которыми они предпочитают работать, поэтому вы вряд ли получите доступ ко всем существующим типам кредитов. Если у вас особенно необычные финансовые обстоятельства, они могут сэкономить вам время на поиски специализированной ипотеки, которая может вам понадобиться.

2. Сколько времени занимает получение ипотечного кредита?

Обычно получение ипотечного кредита на новый дом или рефинансирование существующего ипотечного кредита занимает около 30 дней. Когда много людей хотят купить или рефинансировать примерно в одно и то же время, это может занять в среднем 45–60 дней в зависимости от кредитора. Среднее время закрытия с Better Mortgage на 10 дней быстрее, чем в среднем по отрасли.

Быстрый период закрытия зависит от ряда факторов, два из которых – скорость подачи необходимых документов и сроки оказания сторонних услуг, таких как оценка и проверка. Если кредит более сложный — например, если вы рефинансируете и у вас есть второй ипотечный кредит — его закрытие может занять больше времени. В этих обстоятельствах ваш кредитный специалист сообщит вам, когда придет время заблокировать вашу ставку. Закрытие ипотечного кредита — это командная работа, поэтому проактивность и общение имеют ключевое значение.

3. Нужно ли мне делать что-то еще, чтобы получить предварительное одобрение?

Если вы поговорите с разными кредиторами, вы вскоре заметите, что есть некоторые нюансы в том, как они относятся к началу процесса одобрения ипотеки. Некоторые кредиторы предлагают предварительную квалификацию, а другие предлагают предварительное одобрение.

Предварительная квалификация может включать в себя всего лишь быстрый разговор с вашим кредитором о ваших доходах, активах и первоначальном взносе. Предварительное одобрение может включать в себя мягкую проверку кредитоспособности, что означает, что кредитор извлекает ваш кредитный отчет, чтобы проверить ваш кредитный рейтинг. Во многих случаях это все, что вам нужно сделать, чтобы получить предварительное одобрение. Однако все зависит от вашей уникальной ситуации.

4. Какие документы необходимы для одобрения ипотеки?

Вы можете быть удивлены, узнав, что кредиторам требуется почти такой же объем документации для рефинансирования, как и для ипотеки на новый дом. Это потому, что когда вы рефинансируете, дом не нов для вас, но ипотека нова для кредитора.

Чтобы получить новый ипотечный кредит или рефинансировать существующий ипотечный кредит, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие ваш доход и ваше имущество. Это могут быть платежные квитанции, налоговые декларации, налоговые декларации и банковские выписки. Ваш кредитор сделает жесткую кредитную проверку, чтобы проверить ваш кредитный рейтинг, любые непогашенные долги, историю платежей и любые уничижительные кредитные события. Для проверки текущего баланса необходимы банковские выписки не менее чем за 2 месяца. Вашему кредитору также может понадобиться документация для любых крупных депозитов или регулярных платежей на ваш счет. Если вы планируете использовать средства со своего пенсионного счета, вашему кредитору также необходимо будет подтвердить, что вы можете снимать средства со счета.

5. Как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ипотеку?

Кредиторы изучают вашу историю займов, чтобы определить вероятность того, что вы погасите свои займы. Более высокий кредитный рейтинг говорит о том, что вы лучше справляетесь с долгами, поэтому кредиторам будет удобнее предлагать вам кредит на большую сумму. В этом случае кредиторы с большей вероятностью предложат вам ипотечный кредит, который поставит вас в более высокое отношение долга к доходу (DTI). Чтобы рассчитать ваш DTI, кредиторы добавляют ваши существующие ежемесячные платежи по долгу к тому, что ваши платежи по ипотеке будут с новым кредитом, а затем делят это на ваш валовой ежемесячный доход. Большинство кредиторов предлагают кредиты кредитоспособным заемщикам с DTI ниже 43%. Better Mortgage предлагает кредиты кредитоспособным заемщикам с DTI ниже 50%.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на процентную ставку, взимаемую с вас за кредит, сумму, которую кредиторы могут потребовать от вас в качестве первоначального взноса, а также на частное ипотечное страхование (PMI), если оно требуется. Сумма вашего первоначального взноса важна для кредиторов, потому что она помогает им понять, какой риск они возьмут на себя с ипотекой.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на сумму, которую вы решите внести на дом. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены дома, вам необходимо будет заплатить за частное ипотечное страхование (PMI). Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет плата за PMI.

6. Какой совет по ипотеке вы бы дали заемщикам с плохой кредитной историей, нестабильной историей занятости или небольшим первоначальным взносом?

Всегда полезно думать как кредитор, если вы беспокоитесь, что ваша ипотека может быть отклонена. Узнайте о наиболее распространенных причинах отказа в ипотеке и о том, что вы можете сделать для решения каждой проблемы. Улучшение вашего кредитного рейтинга и накопление большего количества денег для первоначального взноса может занять некоторое время, но ссуды, поддерживаемые государством (например, ссуды Федерального управления жилищного строительства) или добавление созаемщика могут помочь вашим ипотечным планам в нужном направлении.

Стабильная занятость облегчит вам регулярные платежи по ипотеке, но иногда это трудно доказать, если вы работаете не по найму. Есть ряд причин, по которым трудовая биография может выглядеть нестабильной — некоторые из них просто связаны с характером работы. Два — это магическое число, когда дело доходит до истории занятости: кредиторы обычно хотят видеть документально подтвержденный доход как минимум за 2 года. Это может означать отправку платежных квитанций, если вы работали с работодателем или, по крайней мере, в той же отрасли в течение как минимум 2 лет. Если вы работаете не по найму, это может означать подачу налоговых деклараций за 2 года, а также дополнительную деловую документацию. Если сумма, которую вы зарабатываете, не соответствует сумме, отраженной в ваших налоговых декларациях, это может быть проблемой, поэтому поговорите с кредитором, чтобы узнать, что вам нужно для получения ипотеки, которую вы хотите.

7. Что такое затраты на закрытие?

Когда вы думаете о покупке дома, вам может казаться, что все, что вы читаете, посвящено накоплению первоначального взноса, и, учитывая, сколько времени у многих людей уходит на накопление, это неудивительно. Тем не менее, также разумно иметь денежный резерв, отложенный для покрытия расходов на закрытие. .

Расходы на закрытие — это сборы и платежи, которые необходимо оплатить для успешной передачи права собственности на дом или рефинансирования ипотеки. Некоторых комиссий с кредиторов можно избежать, Better Mortgage не взимает комиссии с кредиторов. Другие сборы включают в себя сборы третьих лиц (например, нотариальные сборы), сборы, которые вы можете выбрать (например, стоимость правового титула), сборы, от которых можно отказаться в определенных обстоятельствах (например, сборы за оценку), и налоги, которые могут варьироваться в зависимости от штата. .

Если вы не учли расходы на закрытие в своем бюджете, вы можете включить их часть или все в ипотеку. «Взяв кредит», вы соглашаетесь на более высокую процентную ставку по ипотечному кредиту в обмен на то, что кредитор предоставит вам кредит для компенсации ваших затрат на закрытие. Получение достаточного количества кредитов, чтобы компенсировать все ваши расходы на закрытие, приводит к «бесплатной ипотеке». Это вариант, который вы можете изучить, покупаете ли вы дом или рефинансируете существующую ипотеку.

8. Какой тип кредита я должен получить?

Отличный вопрос, и тип кредита, который лучше всего подходит для вас, действительно зависит от вашей ситуации. Наиболее распространенные типы кредитов делятся на 2 основные категории: обычные ипотечные кредиты и ипотечные кредиты, поддерживаемые государством.

Обычные кредиты

Как это называется	Его уникальные особенности	Вам подходит?
Ипотека с фиксированной процентной ставкой	Постоянные проценты начисляются на весь срок кредита с фиксированной процентной ставкой.	Идеально, если вам нужны предсказуемые ежемесячные платежи.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)	Фиксированная процентная ставка в течение первых нескольких лет, затем процентная ставка корректируется в зависимости от рыночных условий.	Хорошо, если вам нужен кредит только на несколько лет, но он может сопровождаться штрафами за досрочное погашение, что может затруднить рефинансирование или продажу дома.
Процентная ипотека	Первые несколько лет нужно платить только проценты, затем ежемесячные платежи резко увеличиваются по мере того, как вы выплачиваете основную сумму и оставшиеся проценты.	Это может быть полезно, если у вас переменный доход. Тем не менее, их трудно квалифицировать, и они удлиняют время, необходимое для выплаты кредита.
Большой кредит	Более крупные ссуды, превышающие сумму в долларах, которые Fannie Mae или Freddie Mac купят или гарантируют по ипотечным кредитам в этом месте.	Это может быть необходимо, если вы планируете приобрести дом по более высокой цене или рефинансируете ипотечный кредит с большим остатком.

Государственные займы

Как это называется	Его уникальные особенности	Вам подходит?
Кредит FHA	Застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA), PMI может быть обязательным на весь срок кредита.	Да, если у вас далеко не идеальная кредитная история и сбережения.
Кредит USDA	Кредит под низкий процент, выданный Министерством сельского хозяйства США (USDA).	Если вы живете в сельской местности и соответствуете требованиям к доходам, этот кредит может быть отличным вариантом.
Кредит VA	Кредиты только на основное жилье, выдаваемые Департаментом по делам ветеранов. Большинству заемщиков VA не требуется первоначальный взнос для обеспечения финансирования, и PMI не требуется.	Вы можете подать заявку на эти кредиты, если вы являетесь ветераном США, имеющим право на участие военнослужащим или супругом военнослужащего, погибшего при исполнении служебных обязанностей, или имеете инвалидность, связанную со службой.

Поговорите с кредитным консультантом, чтобы узнать, какой тип кредита лучше всего подходит для вашей уникальной ситуации.

9. Как узнать, какой тариф выбрать?

Это чрезвычайно распространенный вопрос, который имеет несколько вариантов. Если вы не работаете в сфере ипотечного кредитования, вполне естественно хотеть получить как можно больше советов, прежде чем заключить себя в ипотеку. Чтобы ответить на этот вопрос и его варианты, вам также необходимо ответить на следующие дополнительные вопросы: Как долго, по вашему мнению, вы будете держать кредит? Сколько денег вам придется использовать на закрывающие расходы? Сколько вы хотите, чтобы ваш ежемесячный платеж был? Вы хотите заплатить немного больше авансом, чтобы снизить ежемесячный платеж? Или вы хотите включить свои расходы на закрытие в кредит, чтобы платить меньше авансом, но иметь более высокий ежемесячный платеж?

Если вы покупаете свой дом навсегда и планируете сохранить кредит в течение длительного времени, расплачиваться баллами может быть выгодно. Это означает предоплату части процентов вперед в обмен на более низкие ежемесячные платежи. Если вы знаете, что будете либо продавать, либо рефинансировать в течение следующих 5 лет, выбрав ставку без баллов или взяв кредит кредитора для покрытия части или всех ваших затрат на закрытие, вы можете сэкономить деньги.

9а. Какую ставку/срок кредита вы бы мне порекомендовали?

Ответ зависит от вашего уровня комфорта. Когда вы предварительно одобрены для ипотеки, обычно кредитор показывает вам максимальную сумму в долларах, которую они готовы предложить вам для ипотеки. Посмотрите на ежемесячные платежи, связанные с этой максимальной суммой в долларах, а затем решите, удобно ли вам совершать эту сумму ежемесячного платежа.

Во многих случаях вам лучше выбрать сумму кредита, ставку и срок кредита на основе ежемесячных платежей, которые вам удобно делать. В конце концов, помимо ваших долгов, кредитор не знает, каковы ваши повседневные расходы на проживание и есть ли у вас большие (и потенциально дорогостоящие) планы на будущее. Например, если вы планируете завести детей в ближайшем будущем, вам может быть удобнее выбрать более низкую месячную ставку с более длительным сроком кредита.

Иногда люди имеют представление о том, сколько им удобно платить каждый месяц. Если это вы, то мы рекомендуем ставку/срок кредита, которые помогут вам достичь этой цели. Ситуация и будущие цели у всех разные, поэтому всегда полезно обсудить ваши варианты с кредитным консультантом, чтобы выбрать оптимальную для вас ставку / срок кредита.

9б. На какой срок моя ставка заблокирована? Могу ли я отменить блокировку тарифа, если передумаю?

Если вы покупаете дом, вы обычно блокируете свою ставку, когда продавец принимает ваше предложение и вы заключаете договор. Если вы рефинансируете, вам обычно предлагают блокировку ставки, когда ваш кредит предварительно одобрен. Обычно вы можете заблокировать свою ставку на 45 дней, но это может быть и на 60 дней, если вы рефинансируете вторую ипотеку или кредитную линию под залог дома (HELOC).

С Better Mortgage вы можете отменить блокировку ставки и отозвать заявку в любое время до того, как ваш кредит будет профинансирован, и плата за отмену не взимается. Однако, если вы решите отозвать свою заявку после оценочной проверки, вы будете нести ответственность за оплату оценочного сбора в размере 550 долларов США. После того, как вы отменили блокировку тарифа и отозвали заявку, вам нужно будет подождать 30 дней, прежде чем заблокировать другой тариф на том же объекте вместе с нами.

10. Мой друг получил этот тариф, почему я не получаю такой же?

Финансовое положение каждого человека отличается, как и каждое имущество. Если вам не предлагают ту же ставку, что и кому-то из ваших знакомых, это, вероятно, из-за различий в типе приобретаемой недвижимости и ее местонахождении, а также из-за вашего уникального финансового положения. Различия между вашим кредитным рейтингом и кредитным рейтингом вашего друга также могут сыграть роль: людям с хорошей кредитной историей, которые хотят занять больше денег, кредиторы часто предлагают более низкую процентную ставку. Кредиторы также принимают во внимание, насколько вероятно и как скоро заемщики должны рефинансировать.

11. Нужна ли мне оценка? Если да, то как выглядит процесс?

Независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете существующую ипотеку, ваш кредитор обычно заказывает оценку дома, чтобы убедиться, что сумма вашего кредита не превышает стоимость дома. Если вы рефинансируете, оценка — отличный способ узнать, увеличилась ли стоимость вашего дома, тем более что она будет учитывать любые улучшения дома, которые вы сделали.

После того, как вы зафиксируете процентную ставку, ваш кредитор закажет оценку. Вот график оценки в Better Mortgage:

В некоторых случаях можно вообще отказаться от оценки дома. В этих случаях кредиторы используют существующие данные об оценочной стоимости данного имущества вместо того, чтобы полагаться на отчет об оценке.

12. Что такое условное депонирование?

Счета условного депонирования — это финансовые счета, которыми управляет третья сторона. Они обычно используются для удержания депозита покупателя во время обработки его сделки с недвижимостью. На счетах условного депонирования также хранятся деньги, собранные в рамках ежемесячного платежа по ипотеке для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Затем ваш ипотечный кредитор или сервисный центр использует деньги на условном депонировании, чтобы обеспечить своевременную оплату этих счетов.

Если вы заплатили не менее 20% аванса и уверены в бюджете, вы можете сэкономить немного денег, отказавшись от условного депонирования. Однако для душевного спокойствия наличие счета условного депонирования становится все более популярным выбором среди заемщиков.

13. Когда уплачивается налог на имущество?

Налоги на недвижимость обычно уплачиваются авансом, как правило, два раза в год — 1 марта и 1 сентября. Ваш кредитор может помочь вам узнать, в какие точные даты уплачивается налог на недвижимость для вашего дома.

При покупке дома вы будете нести ответственность за уплату налога на имущество только с момента покупки дома. Вполне вероятно, что предыдущий владелец заранее заплатил налоги на имущество, которые покрывают время после того, как вы закрыли дом. В этом случае вы возместите продавцу при закрытии пропорциональную часть уже уплаченных налогов. Это будет учтено в ваших расходах на закрытие.

14. Как скоро я смогу рефинансировать свой дом после покупки?

Для рефинансирования нет периода ожидания — если только вы не осуществляете рефинансирование наличными, в этом случае вам придется ждать 6 месяцев. Ваш текущий кредитор может захотеть подождать 6 месяцев, прежде чем рефинансировать, но ничто не мешает вам рефинансировать у другого кредитора.

14а. Есть ли смысл мне рефинансировать?

Это зависит. Есть несколько причин, которые могут сделать рефинансирование целесообразным. Возможно, ваш первоначальный кредит имеет высокую процентную ставку, и с тех пор процентные ставки снизились. Вам может понадобиться доступ к наличным деньгам. Возможно, ваш кредитный рейтинг улучшился или ваш доход увеличился. Возможно также, что рынок изменился, что привело к росту стоимости недвижимости. Имейте в виду, что вам придется оплатить расходы на закрытие с любой новой ипотекой, поэтому вам нужно будет рассчитать точку безубыточности, чтобы определить, сколько времени осталось до того, как вы начнете экономить деньги. Этот калькулятор рефинансирования даст вам хорошее представление о том, подходит ли вам рефинансирование, и даст вам советы о том, как максимизировать свое общее состояние.

14б. Могу ли я рефинансировать после того, как я только что рефинансировал?

Да, если у вас обычная ипотека, и вы не делаете рефинансирование наличными, периода ожидания нет: вы можете рефинансировать столько раз, сколько это имеет смысл для вас. Тем не менее, вы должны обязательно взвесить все за и против, прежде чем взять на себя еще один долгосрочный кредит.

По некоторым ипотечным кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение, которые будут взиматься с вас, если вы погасите ипотечный кредит досрочно. (Когда вы рефинансируете у другого кредитора, новый кредитор погашает старую ипотеку, что может привести к штрафу за досрочное погашение.)

Новое рефинансирование также означает жесткую проверку кредитоспособности для проверки вашего кредитного рейтинга. Это может снизить ваш кредитный рейтинг в среднем на 5-10 баллов и может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до года.

15. Сколько будет стоить рефинансирование?

Каждая новая ипотека сопряжена с затратами на закрытие, которые обычно составляют около 2–5% от суммы кредита.