Ипотека советы специалистов: Ошибка

Содержание

Советы берущим ипотеку: тонкости ипотечного кредитования в 2020 году

Выплата ипотечного кредита занимает не один год. Перед оформлением займа стоит обдумать все нюансы: взвешенно подойти к выбору банка, выбрать подходящую недвижимость, рассчитать комфортный размер ежемесячных платежей, общий срок кредитования. Как сделать правильный выбор? О чем стоит помнить тем, кто решился на ипотеку? Поэтапная инструкция по оформлению и полезные советы — в статье.

Этап первый: выбрать квартиру и банк

Прежде всего определитесь с квартирой, которую хотите купить. Посмотрите варианты в новостройках или на вторичном рынке, сравните цены. Посмотрите, на каких условиях выдают ипотеку разные банки и на какие объекты распространяется их аккредитация.
Также можно начала получить одобрение банка, а уже потом искать жилье в зависимости от одобренного лимита. В этом случае учитывайте, что ипотечные предложения действуют в течение 3 месяцев.
Помочь с выбором могут и ипотечные брокеры. Такие специалисты есть у большинства крупных застройщиков, агентств недвижимости и банков. Специалисты по ипотеке в курсе ситуации на рынке, хорошо владеют информацией о действующих кредитных предложениях. Они помогут подготовить нужные документы и подадут заявки сразу в несколько банков.
Многие банковские организации предлагают льготные программы кредитования для молодых и многодетных семей. Заранее узнайте, можно ли оформить в выбранном банке ипотеку по сниженной процентной ставке.
Условия кредитования зависят от типа и пощади приобретаемой недвижимости, размера первоначального взноса, наличия поручителей, приобретения страховки. К примеру, отказ от страхования может увеличить величину процента по ипотеке на 0,5%.

Что стоит помнить

Не спешите, внимательно изучите все условия ипотечных программ:

уточните, какие дополнительные траты вам предстоят после оформления кредита в том или ином банке;
сравните стоимость оплаты страховки, сумму комиссионных платежей;
узнайте о возможности и вариантах досрочного погашения;
узнайте размер штрафов, пеней при просрочке выплат.

Выбирать банк, ориентируясь только на процентную ставку, не стоит. Бывает, что предложенная ставка действует только при определенных обстоятельствах, например, при покупке недвижимости у конкретного застройщика или в течение некоторого времени. Размер ставки может зависеть от того, являетесь ли вы зарплатным клиентом банка. На нее также влияет размер первоначального взноса, ваша кредитная история, уровень дохода и другие факторы.
Чаще всего банки предлагают ипотеку по фиксированным процентом, но бывают варианты и с плавающей ставкой. Если с первым вариантом все понятно, то во втором случае существуют определенные нюансы. При плавающей ставке банк может в любой момент увеличить процент по ипотечному кредиту. Особенно если изначально предлагал ее на так называемых льготных условиях.

Этап второй: рассчитать условия кредитования

Перед оформлением ипотечного кредита оцените свои финансовые возможности. Сопоставьте цену выбранной недвижимости и итоговую сумму кредита: ежемесячные платежи не должны быть более 30-40% общего дохода.
Подумайте, какой размер платежей будет наиболее комфортным и подберите оптимальный срок кредитования. Помните, что чем дольше вы платите, тем больше переплата. Но сократить ее можно, если погашать заём досрочно.

Этап третий: собрать и подать документы

Чтобы повысить шансы на одобрение и увеличить количество возможных вариантов недвижимости, подавайте документы сразу в несколько банков. Предварительно убедитесь, то у вас нет крупных кредитов, кредитных карт с открытым лимитом, непогашенных задолженностей по коммунальным платежам, налогам или штрафам. Можно самостоятельно проверить наличие открытых исполнительных производств на сайте судебных приставов, а также свою кредитную историю, для этого отправьте запрос в БКИ.
Перечень необходимых документов может отличаться, все зависит от требований того или иного банка. В большинстве случаев для оформления ипотеки нужны:

копия паспортов заявителей и созаемщиков;
заявление установленного банком образца;
заверенная работодателем копия трудовой книжки;
выписка по зарплатному счету, справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
отчет об оценке приобретаемой недвижимости.

В случае покупки с использованием средств материнского капитала потребуется сертификат и справка из ПФР об остатке. После того как все документы готовы, подайте заявку на ипотеку. Если вы уже определились с недвижимостью и знаете ее стоимость, укажите в заявке сумму кредита без учета первоначального взноса.

Этап четвертый: дождаться решения

Искать подходящий вариант недвижимости вы можете до того, как получите решение банка. Для этого нужно примерно понимать, на какую сумму рассчитывать. Банки предъявляют разные требования к недвижимости. Прежде чем вносить задаток за понравившуюся квартиру, дождитесь одобрения со стороны банка-кредитора.
При покупке вторичной недвижимости потребуется ее предварительная оценка, так банк удостоверяет объективность цены, установленной продавцом. Только после этого принимается окончательное решение о предоставлении ипотеки и согласуется дата заключения кредитного соглашения и подписания договора купли-продажи.

Этап пятый: получить ипотеку

Схема получения ипотечного кредита может меняться в зависимости от внутренних правил банка, а также того, какую квартиру вы приобретаете: строящуюся или готовую. Как правило, при оформлении ипотеки банк открывает специальный счет, на который поступят кредитные средства. На него же нужно перечислить первоначальный взнос. Перед подписанием кредитного договора необходимо оформить страховку: застраховать жизнь, здоровье, а также саму квартиру.
При покупке недвижимости оформляется ДДУ или договор купли-продажи. Затем документы регистрируются в Росреестре — фиксируется переход права собственности. Когда процесс регистрации будет завершен, необходимо обратиться в банк, чтобы заверить сделку. На этой стадии банк переводит деньги продавцу/застройщику. Если передача проходила через банковскую ячейку, то продавец, имея на руках зарегистрированный договор, сможет их забрать.

Возможные расходы

Открытие расчетного счета для зачисления заемных средств.
Выпуск банковской карты.
Аренда банковской ячейки.
Внесение и перевод денег со счета на счет.
Оплата услуг оценщика.
Покупка страхового полиса.

После получения ипотеки

Когда первый год выплат позади, можно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки. Вероятность положительного исхода невелика, но она существует. Кроме того, если вы все это время исправно вносили платежи и имеете на руках действующий договор страхования имущества, подайте заявки на рефинансирование в другие банки. Ипотечные ставки постоянно меняются, поэтому не исключено, что кто-то предложит более выгодные условия. Также можно переоформить договор страхования.

Советы для тех, кто хочет взять ипотеку

После получения предварительного одобрения в нескольких банках сравните условия и выберите вариант, который вас устроит.
По возможности подавайте заявку в конце года. В период с октября по декабрь сотрудники пытаются закрыть план по выдаче кредитов, что увеличивает вероятность одобрения.
Постарайтесь внести максимально возможный первоначальный взнос. Хорошо, если он будет гораздо больше стартовых значений банка. Например, 25% вместо минимальных 20.
Внимательно читайте ипотечный договор. Обращайте внимание на все дополнительные платежи. Перед подписанием ипотечного соглашения попросите менеджера распечатать таблицу с расчетом полной стоимости займа.
Не берите сразу большой кредит, даже если банк готов одобрить больше, чем вы рассчитывали.
Прежде чем вносить досрочные платежи, накопите «подушку безопасности» в размере 5-6 взносов по ипотеке.

При частично-досрочном погашении можно уменьшать срок кредитования или ежемесячные платежи. Сокращение периода снижает размер переплаты, поэтому в некоторых банках такой вариант невозможен. При внесении средств сверх обязательных платежей обязательно подавайте заявку с указанием цели: на частично-досрочное погашение.

Важные советы по ипотеке — как избежать популярных ошибок?

Проанализируйте семейный бюджет
Процентная ставка
Выбирайте правильный банк
Решение проблемных ситуаций

Оформляя ипотечный кредит, заёмщики часто пренебрегают рекомендациями специалистов, допускают банальные ошибки, которые в итоге приводят к невозможности выплаты ипотечного долга. Банку нужно выгодно представить свой продукт, чтобы клиент воспользовался этой услугой. Поэтому кредитная организация красочно описывает преимущества своей программы, умалчивая о недостатках. Рассмотрим подробно, как быстрее выплатить ипотеку, советы специалистов, рекомендации опытных пользователей банковских услуг.

Источник изображения: novostroyrf.ru

Проанализируйте семейный бюджет

Главная ошибка при оформлении ипотеки – неправильная оценка собственных сил. Тщательно изучите, позволяют ли ваши финансовые возможности своевременно оплачивать задолженность. Эта информация поможет спрогнозировать величину суммы, которую банк может предоставить на приобретение жилья. Можно представить три варианта развития событий: текущий, оптимистический и пессимистический. Текущий основывается на реальных доходах заёмщика на данный момент, оптимистический – предполагает повышение должности, и, как следствие, заработной платы. При пессимистическом варианте увеличиваются расходы. Просчитайте, какую сумму вы сможете отдать для каждого из вариантов.

Процентная ставка

Выбирая банк, обратите внимание, под какой процент организация выдаёт кредит. Многие считают, что небольшая разница не играет особой роли, но это не так. Особенно, если ипотека оформляется на длительный срок – скажем, 20 лет. В этом случае разница между 12% и 12,5% будет весьма существенной в плане переплаты. Чем ниже будет процентная ставка, тем лучше для заёмщика. Здесь важна каждая доля процента.

В разделе «Ипотека» Вы сможете посмотреть список ставок по ипотеке в банках России

Выбирайте правильный банк

Рекомендуется оформлять ипотеку в той банковской организации, где вам начисляют заработную плату. Это существенно повысит шансы на одобрение кредита, так как банк легко сможет проверить вашу платёжеспособность. И, поскольку вы уже являетесь клиентом банковского учреждения, процесс оформления отнимет меньше времени. Чтобы приобретённая квартира в ипотеку советы не доставляла неудобств с выплатами по кредиту, правильно планируйте свой бюджет. Обратите внимание, что в ходе погашения задолженности вам придётся также оплачивать ежемесячную комиссию.

Обязательно уточните в банке следующую информацию:

Максимально доступный срок ипотечного кредитования;

Минимальный размер первичного взноса;

В валюте какой страны выдаётся кредит;

Какова процентная ставка и её зависимость от срока кредита;

Ежемесячная сумма в виде комиссионного сбора;

Доступные страховые платежи;

Можно ли погасить задолженность досрочно;

Схема расчёта штрафных санкций;

Наилучшим вариантом будет лично прийти в ближайшее отделение банка, пообщаться с сотрудниками, изучить условия предоставления ипотечного кредитования. Не стесняйтесь задавать вопросы, чтобы впоследствии не столкнуться с неприятным сюрпризом, в виде комиссии, штрафа и т.д.

Источник изображения: slinko.com.ua

Решение проблемных ситуаций

Рассмотрим советы по ипотеке, которые пригодятся в случае непредвиденных ситуаций. Например, что делать, если у вас возникли временные финансовые трудности? Нужно безотлагательно обратиться в банк, с просьбой о пролонгации кредита. На рассмотрение этого вопроса уходит около 3-7 дней. Если вердикт будет положительным, вы получите небольшую отсрочку, в виде ипотечных каникул. Но будьте готовы к тому, что процентная ставка может немного увеличиться.

Если нарушается график выплат по ипотеке (например, задержали зарплату), и вы не в состоянии своевременно внести платёж – также нужно обратиться в банк. Придётся написать соответствующее заявление, указав причины невозможности выплаты. Банковские организации всегда заинтересованы в том, чтобы их клиенты вносили платежи по кредиту, согласно установленному графику. В большинстве случаев они идут навстречу пользователю, и изменяют график выплат.

Спросите ипотечного эксперта | Консультация по ипотеке

Спросите эксперта по ипотеке | Консультации по ипотеке | БЕСПЛАТНО и ЯСНО

Используйте более чем 45-летний опыт работы эксперта по ипотеке FREEandCLEAR в ипотечной сфере, чтобы он ответил на любые ваши вопросы о процессе ипотеки. Просто используйте форму ниже, чтобы задать вопрос, и наш эксперт по ипотеке ответит на него. Услуга предоставляется бесплатно, и обычно мы отвечаем в течение одного-двух дней. И будьте уверены, что мы никогда не раскрываем личную информацию и не продаем ваш адрес электронной почты третьим лицам.

Спросите эксперта по ипотечным кредитам — заполните нашу форму

Ваш вопрос

Как работает Ask a Mortgage Expert

Это бесплатно

Наша функция «Спросите эксперта» бесплатна. Мы хотим, чтобы наш веб-сайт и услуги были доступны для всех, поэтому мы никогда не взимаем плату за использование FREEandCLEAR. Вы можете задавать столько вопросов, сколько хотите, и пользоваться нашим веб-сайтом столько, сколько хотите, и за это никогда не взимается плата. Бесплатный сервис помогает нам отвечать на большее количество вопросов для большего числа заемщиков.

Это совершенно конфиденциально

Мы сохраняем конфиденциальность вашей информации, когда вы отправляете вопрос в FREEandCLEAR. Мы не продаем информацию о пользователях или адреса электронной почты людям, которые задают вопросы на нашем веб-сайте, и вы можете быть уверены, что мы сохраняем конфиденциальность содержания вашего вопроса. Многие вопросы, которые мы получаем, носят очень подробный характер, и мы никогда не раскрываем личную информацию о наших пользователях. Так что вперед и присылайте нам свои самые сложные вопросы по ипотеке.

Получить консультацию эксперта по ипотеке

Программа FREEandCLEAR была разработана экспертом по ипотеке с более чем 40-летним опытом, и мы используем эти знания, чтобы отвечать на вопросы наших пользователей. Мы также используем информацию из самых разных источников, включая FREEandCLEAR и другие отраслевые веб-сайты, для решения любой темы ипотечного кредитования, которую вы хотите осветить. Наши пользователи обычно приятно удивлены глубиной информации, которую мы предоставляем в наших ответах на вопросы.

Почему мы это делаем

Проще говоря, одна из наших основных целей — помочь людям принимать обоснованные решения и экономить деньги при получении ипотечного кредита. Процесс ипотечного кредита может быть сложным и утомительным и, как правило, вызывает множество вопросов даже у самых опытных заемщиков. Бесплатные ответы на ваши вопросы помогут вам лучше управлять ипотечным процессом и помогут нам выполнить нашу миссию. Если вы хотите поставить лайк или подписаться на нас в Facebook, LinkedIn, Twitter, YouTube или Pinterest, чтобы поблагодарить вас, мы с радостью примем это предложение.

Что происходит, когда вы отправляете вопрос

Просто отправьте свой вопрос, используя форму выше, и мы ответим на него по электронной почте, как правило, в течение одного рабочего дня. Если вы отправили вопрос и не получили ответа от FREEandCLEAR в течение этого периода времени, обязательно проверьте папку со спамом на наличие сообщения от нас, поскольку, вероятно, вас ждет полезная информация об ипотеке.

Дополнительные ресурсы FREEandCLEAR по ипотеке

Вопросы и ответы по ипотеке

Ознакомьтесь с сотнями вопросов и ответов по широкому спектру ипотечных тем, от основ до деталей. Выполните поиск по теме, чтобы найти интересующие вас вопросы (и ответы).

Советы по ипотечным кредитам

Ознакомьтесь с подробными разъяснениями по многочисленным вопросам ипотеки от эксперта с многолетним опытом работы в ипотечной сфере. Используйте нашу информацию об ипотеке, чтобы помочь вам найти кредитора, кредитную программу и ипотеку, которые подходят именно вам.

Ипотечные ставки

Наши таблицы ставок по ипотечным кредитам позволяют сравнить процентные ставки и стоимость закрытия для ведущих кредиторов в вашем регионе. Сравнение кредиторов — лучший способ сэкономить деньги на ипотеке и найти кредит, который подходит именно вам.

Справочник кредиторов FREEandCLEAR

Используйте Справочник кредиторов FREEandCLEAR для поиска кредиторов по штату, типу кредитора и кредитному продукту. В нашем каталоге кредиторов представлено более 3700 кредиторов, включая банки, ипотечных брокеров и кредитные союзы. Используйте каталог, чтобы найти кредитора, предлагающего кредитную программу, которую вы ищете.

Совет по ипотеке от эксперта по ипотеке

◄ Предыдущая | Далее ►

Для тех, кто впервые покупает жилье, процесс покупки ипотечного кредита может показаться пугающим. Но, по словам Стива Дорана, вице-президента ипотечного отдела Fleet Mortgage, заемщикам нечего бояться.

В: В какой момент заемщик должен обратиться к кредитному специалисту за консультацией по ипотеке?
Ответ: Никогда не рано. На самом деле, контакт с кредитным специалистом должен быть установлен, когда обсуждение впервые переходит к покупке дома — конечно, это должно быть сделано до фактического посещения каких-либо объектов недвижимости.

В: Зачем так быстро связываться с кредитным специалистом?
A: Две очень практичные причины – пройти предварительную квалификацию или получить предварительное одобрение на получение кредита перед поиском дома. Вы обнаружите, что многие продавцы или ипотечные брокеры нуждаются в одном или другом.

В: В чем разница между ними?
A: Предварительная квалификация просто основана на разговоре между кредитором и заемщиком о доходах, занятости, кредитах и сбережениях. Нет ни проверки, ни андеррайтинга предоставленных данных — это процесс, который можно выполнить по телефону за пятнадцать минут. Это дает клиенту представление о своей кредитоспособности и о том, на какую сумму он может рассчитывать. Предварительное одобрение основано на фактической подаче информации о доходах, имуществе, кредите и занятости. Предполагая, что информация верна, кредитный инспектор может предоставить заемщику письменное обязательство по предоставлению кредита при условии проведения оценки имущества. Мы настоятельно рекомендуем покупателям-новичкам подумать об этом шаге, чтобы сделать их более надежными покупателями на рынке. Предварительное одобрение даст им рычаги воздействия в борьбе за недвижимость и сообщит продавцу, что покупатель может закрыть ипотечный кредит. Я бы посоветовал пройти этот процесс, если заемщик намеревается купить дом в течение шести месяцев, иначе информация устаревает. Предварительное одобрение обычно действует в течение девяноста дней. Пройдите предварительную квалификацию в нашем ипотечном центре.

В: Выходят ли отношения между заемщиком и кредитором за пределы первой встречи?
Ответ: Определенно. Мы призываем кредиторов поддерживать связь с покупателями, прошедшими предварительную проверку, и информировать их о новых продуктах, тенденциях и ставках в мире ипотеки. На самом деле у нас есть кредитные специалисты, которые работают с людьми год или больше, прежде чем они, наконец, находят дом. Это постоянные отношения, и во многих отношениях очень интимные, потому что покупка дома — это огромный финансовый опыт и может быть очень эмоциональным.

В: Как найти кредитного специалиста?
A: Я бы сказал, что лучший способ — это сарафанное радио. Это очень похоже на переезд в новый город, и вы хотите знать, где лучше всего подстричься, или кто лучший мясник или лучший адвокат. Спросите людей, которые уже купили дом, потому что они расскажут вам хорошее, плохое и ужасное о своем опыте заимствования. Если покупателю неудобно разговаривать с людьми, проверьте желтые страницы — просто поговорите с двумя или тремя разными кредитными экспертами — не прыгайте на первого. Было бы неплохо посетить большой банк, маленький банк и ипотечного брокера. Кого бы вы ни выбрали, важно работать с тем, кто достоин уважения и [заслуживает доверия].

В: Итак, вы нашли кредитора или брокера, которому доверяете. Какие вопросы по ипотеке следует задавать?
Ответ: Все, что у тебя на уме. Хороший кредитный инспектор хочет убедить покупателя не бояться. Ответственность несет заемщик, а не кредитор. Не позволяйте себе чувствовать себя некомфортно, чувствовать давление или принуждение принять кредитную программу, которая вам не нужна, или ставку, которую вы считаете слишком высокой. Опять взять под контроль. Возьмите под свой контроль процесс, став образованным. Moving.com Ипотечный глоссарий.

В: Как узнать о процессе ипотеки?
A: Я рекомендую обучающий курс для тех, кто покупает жилье впервые. Эти курсы бесплатны или очень недороги и проводятся через группы развития сообщества почти по всей стране. Обычно они длятся четыре или пять вечеров, может быть, по часу каждый раз, но за это время покупатель жилья узнает не только об ипотеке, но и о процессе оценки, процессе закрытия, управлении кредитом, работе с риелторами — о многом другом. ценной информации о, вероятно, самой важной финансовой операции, которую когда-либо совершал любой из нас. Каждое кредитное учреждение хранит данные об этих программах, или вы можете проверить их в государственных или местных жилищных агентствах.

В: Многие покупатели, впервые приобретающие недвижимость, не хотят брать ипотечный кредит из-за некачественного кредита, пестрого трудового стажа или отсутствия существенного первоначального взноса. Какой ипотечный совет вы им даете?
Ответ: Я говорю, что ипотечная программа есть почти у всех. Одна вещь, которую впервые обнаружит покупатель жилья, — это гибкость. Представление о том, что человеку нужен большой первоначальный взнос, или он должен иметь ангельский кредит, или должен работать на одной и той же работе два года подряд, является частью более ранней эры ипотеки. В первый раз покупатель может ожидать увидеть программы, предлагающие варианты с низким первоначальным взносом, программы, которые решают кредитные проблемы, пустые кредиты или банкротства, и другие, которые касаются вопросов занятости. Есть даже некоторые программы без дохода, без активов, но в обмен на отсутствие проверки заемщик может рассчитывать на ставки, которые, как правило, намного выше. Вам также понадобится отличная кредитная история и более крупный первоначальный взнос для этих типов программ. Суть в том, что не позволяйте испорченной кредитной истории помешать разговору с кредитным специалистом. Посетите наш кредитный центр.

В: Тридцатилетняя ипотека с фиксированной процентной ставкой кажется традиционным путем для большинства покупателей жилья впервые. Доступны ли другие варианты?
Ответ: Ассортимент ипотечных продуктов просто ошеломляет. Как я уже говорил, ипотека есть практически у всех. Взгляните на все варианты и не принимайте поспешных решений. Это правда, что большинство людей сразу думают о тридцатилетней фиксированной ипотеке, но факт заключается в том, что очень немногие домовладельцы держат одну и ту же ипотеку в течение такого периода времени — многие люди просто перекупают.

В: Под перекупкой вы подразумеваете?
A: Средний срок ипотеки составляет около семи с половиной лет. У многих пар, переезжающих в дом для начинающих, в ближайшие три-пять лет появятся дети, и они рассчитывают переехать в дом большего размера. Вместо того, чтобы перекупать с тридцатилетней ипотекой, всегда есть возможность подать заявку на регулируемый кредит, который остается фиксированным в течение первых трех, пяти или семи лет. Эти кредиты, как правило, предлагают более низкую процентную ставку, и для тех, кто не может спать по ночам, беспокоясь о том, что ставка в конечном итоге вырастет, кредит всегда можно рефинансировать.