Ипотека условия предоставления в 2018: Брать ли ипотеку в 2018 году и насколько это выгодно

Ипотека в 2018 году (указ Путина): последние новости

С 2018 года российские семьи, в которых начиная с 1 января родится второй и/или третий ребенок, могут оформить ипотеку под 6 процентов годовых на приобретение жилья на первичном рынке: готового жилого помещения по договору купли-продажи или на этапе строительства по договору долевого участия. По поручению Президента правительство разработало правила, которые устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий по льготной ипотеке. Правила утверждены соответствующим постановлением Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711.

Семьи, имеющие ипотечный кредит, взятый после 1 января 2018 года, при условии, что у них родится второй и/или третий ребенок в период действия программы, также смогут получить льготную ставку в 6% в случае его рефинансирования.

Срок субсидирования ипотеки государством составит 3 года на второго ребенка и 5 лет на третьего ребенка. На этот период оплату ставки по жилищному кредиту свыше 6% перед банком возьмет на себя государство.

Условия субсидирования ипотеки в 2018 году государством

Из-за широкого круга семей, подпадающих под условия указа Президента об уменьшении ипотеки с 1 января 2018 года, новая программа уже ошибочно воспринимается гражданами как несколько отдельных, в частности:

• госпрограмма ипотека для молодой семьи в 2018 году — за второго ребенка;
• госпрограмма ипотека для многодетной семьи в 2018 году — при рождении третьего ребенка.

В действительности же участниками новой программы по получению ипотеки под 6% годовых смогут стать все семьи независимо от возраста родителей, в которых будут соблюдены следующие условия:

1. Второй или третий ребенок родится в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Дети, рожденные до 2018 года, не попадают под действие программы, что уже вызывает понятное недовольство семей, в которых 2 и 3 дети родились раньше (например, в конце 2017 года).
2. Ипотечный кредит (займ) в рублях в любом российском банке или в АО АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) не ранее 1 января 2018 года. На жилищные кредиты, полученные раньше 2018 года действие программы не распространяется.
3. Максимальные суммы кредитов для льготной ипотеки под 6% — 8 млн. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн. для остальных городов России. При этом первоначальный взнос по кредиту должен равняться не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.
4. Жилье на средства ипотечного кредита приобретается на первичном рынке. Это может быть готовое жилое помещение, приобретаемое по договору купли-продажи или покупаемое на этапе строительства по договору долевого участия (также это может быть помещение с земельным участком).
5. Семьи, которые возьмут ипотечный кредит после 1 января 2018 года, а в период действия программы (до конца 2022 года) у них родится второй и/или третий ребенок смогут рефинансировать кредит также под 6% годовых на три или на пять лет соответственно.
6. Для оформления или рефинансирования кредита под 6% годовых заемщиком обязательно должен быть заключен договор личного страхования (жизни, от несчастного случая и болезни), а также договор страхования жилого помещения (после того, как будет оформлено право собственности).
7. Субсидироваться государством ипотечные кредиты будут только, если заемщик соблюдает условия кредитного договора (своевременно вносит платежи).

Таким образом, действие госпрограммы льготной ипотеки под 6% направлено, в первую очередь, на стимулирование рождаемости и помощь семьям с детьми в решении жилищных проблем, а также стимулирование рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства.

Порядок снижения ставки по ипотеке для семьи при рождении ребенка

Участие самих заемщиком в программе субсидирования ипотеки с 2018 года сводится к минимуму — им не нужно будет согласовывать льготы в каких-либо инстанциях помимо самого банка, в котором оформляется кредит. Банк сразу оформляет кредит по льготной ставке, после чего в течение 3 или 5 лет получает от государства субсидию.

Госпрограмма льготной ипотеки носит долгосрочный характер. Общий срок ее действия рассчитан на 5 лет — до 31 декабря 2022 года. Однако здесь следует учитывать определенные нюансы:

1. При рождении второго ребенка субсидирование государством ипотечной ставки свыше 6% годовых будет произведено на три года с момента оформления кредита — то есть отнюдь не на весь срок ипотечного кредита, который может быть взят и на 10, и на 20 лет.
2. При рождении третьего ребенка — на срок пять лет, при этом:
   • если семья оформит субсидию на льготную ипотеку в связи с рождением второго ребенка, а в период до 31 декабря 2022 года в ней родится третий ребенок, то ей действие субсидии будет продлено на пять лет с момента окончания ее предоставления на второго ребенка;
   • также, если в семье, оформившей субсидию на три года в связи с рождением второго ребенка, третий ребенок родится после окончания срока субсидии, но не позднее 31 декабря 2022 года, то новая субсидия может быть предоставлена семье еще на пять лет с момента его рождения.

Согласно новому постановлению Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711 утверждены правила, согласно которым банки будут получать от государства субсидию по выданным льготным кредитам. При этом:

• субсидии будут предоставляться банку в размере разницы между ставкой рефинансирования, установленной на первое число месяца, за который предоставляется субсидия плюс два процентных пункта и шестью процентами, под которые выдан льготный кредит;
• по истечении льготного периода процентная ставка по кредиту, которая будет прописана в договоре, должна быть не более действующей на момент подписания кредитного договора ставки рефинансирования плюс два процентных пункта.

  Например, на 1 января 2018 года ключевая ставка ЦБ России составляет 7,75%. Если прибавить 2 процентных пункта, получится 9,75%. То есть в кредитном договоре, заключенном на получение льготной ипотеки под 6% в январе 2018 года, должен быть также указан размер процентной ставки, которая будет действовать после окончания льготного периода, не выше 9,75%.

  Поддержка семей с детьми с 2018 года по указу Путина

  Кроме государственного субсидирования ипотеки, с 2018 года появляются следующие новые президентские меры поддержки семей с детьми:

  1. Ежемесячное пособие за рождение первого ребенка до 1.5 лет с в размере детского прожиточного минимума для семей, чьи доходы не превышают полуторактратного размера прожиточного минимума (ПМ) в регионе (закон № 418-ФЗ «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей» вступил в силу 1 января 2018 года).
  2. Выплаты из материнского капитала в 2018 году наличными за рождения второго ребенка ежемесячно в размере прожиточного минимума в регионе, установленного на ребенка семьям с доходами ниже полуторакратной величины ПМ (также закон № 418-ФЗ).
  3. Продление до 31 конца 2021 года срока действия программы маткапитала при рождении 2 ребенка согласно нового закона от 28 декабря 2017 года № 432-ФЗ (до этого окончание программы было запланировано на 31 декабря 2018 года, однако этот срок уже переносился в 2015 году).
  4. Введение дополнительного направления расходования средств материнского капитала — на дошкольное образование ребенка уже с рождения, не дожидаясь трех лет второго ребенка (также закон № 432-ФЗ).
  5. Создание дополнительных мест в организациях дошкольного образования — а именно, после завершения программы детских садов с 2018 года будет начата госпрограмма строительства ясельных мест для детей в возрасте от 2 месяцев до 3 лет.
  6. Разработка и утверждение программы развития материально-технической базы детских поликлиник (ремонт старых и строительство новых медицинских организаций для детей при региональной поддержке).

  Все эти меры государственной поддержки по большей части направлены на стимулирование рождаемости с 1 января 2018 года, а также на помощь нуждающимся семьям с детьми.

mlds.

ru: Недвижимость, ипотека, военная ипотека, законы

Главное

Молодострой Военная ипотека

28 января 2022

Военная ипотека в 2022 году

Сумма военной ипотеки и индексация, условия ипотечного кредитования участников НИС, изменения законодательства

Подробнее

1 марта 2021

Руководитель Молодостроя Наталия Лутохина стала победителем конкурса «Лучший ипотечный эксперт России 2020»

12 февраля 2021

ЦБ принял решение оставить ключевую ставку на прежнем уровне

7 декабря 2020

Военную ипотеку предложено распространить на МВД и подразделения Росгвардии

20 октября 2020

Новая реформа? ОШМ-2020, дополнительные 5 лет до пенсии и НИС

4 октября 2020

Известен размер накопительного взноса в 2021 году

Актуальное

Молодострой Военная ипотека

28 января 2022

Военная ипотека в 2022 году

Сумма военной ипотеки и индексация, условия ипотечного кредитования участников НИС, изменения законодательства

Подробнее

28 июня 2021

О расширении программ поддержки семей с детьми

12 мая 2021

ДОМ.

РФ увеличил ставку по военной ипотеке на один процент

29 апреля 2021

Росвоенипотеке 15 лет!

23 апреля 2021

ЦБ повысил ключевую ставку до 5,0%

Статьи о военной ипотеке

Молодострой Военная ипотека

22 июня 2020

Межрегиональное общественное движение Молодострой. Общественная работа или прикрытие коммерческой деятельности?

Нас периодически путают с коммерческой организацией ООО ИЛИС групп, привлекающей клиентов наименованием Объединение военнослужащих Молодострой. В этой статье постараемся разобрать, что привлекает военнослужащих и как это относится к Молодострою.

Подробнее

25 марта 2020

Опубликован отчет о функционировании НИС в 2019 году

1 марта 2020

В чем отличие molodostroy.

ru и molodostroy24.ru ?

Статьи об ипотеке

Владимир Атапин

16 февраля 2022

На заметку жителям коттеджных поселков

По мотивам постановления Конституционного суда №55-П от 28 декабря 2021 г.

Подробнее

24 июля 2020

Какими могут быть ставки по ипотеке в ближайший год

Аналитика военной ипотеки

5 ноября 2019

Начиная с 2017 года цены на первичном рынке превышают цены на вторичном

6 сентября 2018

Карта рефинансирования военной ипотеки

31 августа 2018

Число сделок по военной ипотеке

6 февраля 2018

Сравнительная таблица кредитных программ по Военной ипотеке

10 января 2018

Рейтинг банков по числу сделок.

Военная ипотека

Популярное

4 октября 2020

Известен размер накопительного взноса в 2021 году

Правительство предложило установить накопительный взнос на каждого участника НИС в 2021 го…

Подробнее

17 июля 2019

О планируемом повышении денежного довольствия рядового состава, включая водителей

20 декабря 2018

Приобретение жилья участникам НИС планируют разрешить только по достижении общей продолжительности военной службы 10 лет

7 декабря 2020

Военную ипотеку предложено распространить на МВД и подразделения Росгвардии

Законодательство о военной ипотеке

КС РФ (повторно): получение вычета участником НИС не является мошенничеством

7 апреля 2021

Погашение за счет ЦЖЗ ранее рефинансированных гражданских кредитов

18 марта 2021

Предложены серьезные уточнения порядка и условий предоставления служебного жилья

14 ноября 2020

Какие изменения ждут НИС осенью 2020 года

7 августа 2020

Федеральные законы

117-ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих

7 марта 2017

76-ФЗ О статусе военнослужащих

15 декабря 2016

Образцы документов

Рапорт на включение в реестр участников НИС

изменения 2018 года

10 декабря 2018

Утвержден Стандарт ипотечного кредитования участников НИС

Приказом от 9 октября 2018 года № 558 установлены единые требования и условия предоставлен. ..

Подробнее

16 ноября 2018

Внесены изменения в Правила предоставления и погашения ЦЖЗ

1 августа 2018

Внесены изменения в Порядок реализации НИС в ВС РФ

31 марта 2018

Стандарт предоставления ипотечного кредита участникам НИС

Изменения законодательства о недвижимости и ипотеке в 2020 году

18 марта 2020

Предварительный договор — не помеха: Минфин разъяснил возможность снижения ставки по ипотеке для семей с детьми

Департамент финансовой политики направил информационное письмо кредитным организациям — по…

Подробнее

17 февраля 2020

Об участии родителей в дополнительных расходах на детей

Постановления Правительства

Молодострой. Ру

18 декабря 2016

№ 655 О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы

Постановлением установлен порядок ведения именных накопительных счетов и предоставления информации об их состоянии, порядок формирования накоплений и их использования

Подробнее

16 декабря 2016

№ 370(1028) Правила предоставления целевых жилищных займов

16 декабря 2016

№ 686 Об утверждении правил выплаты средств, дополняющих накопления

16 декабря 2016

№ 89 Об утверждении правил формирования и ведения реестра участников НИС

Что он делает, основные компоненты, критика

Что такое Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей?

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей — это закон, принятый Конгрессом США в ответ на поведение финансовой отрасли, которое привело к финансовому кризису 2007–2008 годов. Он стремился сделать финансовую систему США более безопасной для потребителей и налогоплательщиков.

Названный в честь спонсоров сенатора Кристофера Дж. Додда (штат Коннектикут) и члена палаты представителей Барни Франка (штат Массачусетс), закон содержит многочисленные положения, изложенные на более чем 848 страницах, которые должны были быть реализованы в течение нескольких лет. .

Ключевые выводы

• Закон Додда-Франка нацелен на секторы финансовой системы, которые, как считается, вызвали финансовый кризис 2007–2008 годов.
• В преддверии 2007 года слабое регулирование привело к чрезвычайно рискованной практике кредитования, которая вызвала пузырь в жилищном секторе, который в конечном итоге лопнул и привел к глобальному кризису, необходимости государственной помощи финансовым учреждениям и рецессии.
• В число учреждений, считающихся ответственными за финансовый кризис 2007–2008 годов, входили банки, страховые компании, инвестиционно-банковские фирмы, ипотечные кредиторы и рейтинговые агентства.
• Критики закона утверждают, что регулирующее бремя, которое он налагает, может сделать американские фирмы менее конкурентоспособными, чем их иностранные коллеги.
• В 2018 году Конгресс принял новый закон, отменяющий некоторые ограничения Додда-Франка.

Понимание закона Додда-Франка

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей — это крупный закон о финансовой реформе, который был принят в 2010 году при администрации Обамы.

Широко известный как Закон Додда-Франка или Додда-Франка, он учредил ряд новых государственных учреждений, которым было поручено контролировать различные компоненты закона и, соответственно, различные аспекты финансовой системы.

Финансовый кризис 2007–2008 годов, возможно, является самой серьезной экономической катастрофой, постигшей страну (и мир) со времен краха Уолл-Стрит в 1929 году. В широком смысле он был вызван жадным поведением и слабым надзором за финансовыми учреждениями.

Ослабление регулирования финансовой отрасли в течение десятилетий, предшествовавших 2007 году, позволило различным типам учреждений в сфере финансовых услуг США предоставлять деньги в долг способами, которые были более рискованными, чем когда-либо прежде. Жилищный сектор, в частности, испытал массовый рост, который невозможно было поддержать.

Пузырь лопнул, что привело к падению банковской отрасли и мировых фондовых рынков. Это вызвало худшую глобальную рецессию за многие поколения.

Додд-Франк был создан, чтобы ничего подобного больше не повторилось.

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей был призван предотвратить новый финансовый кризис, подобный кризису 2007–2008 годов.

Компоненты закона Додда-Франка

Вот некоторые из ключевых положений закона и то, как они работают:

• Финансовая стабильность: В соответствии с Законом Додда-Франка Совет по надзору за финансовой стабильностью и Орган по упорядоченной ликвидации контролируют финансовую стабильность крупных финансовых компаний. Банкротство этих компаний (считающихся слишком крупными, чтобы обанкротиться) может оказать серьезное негативное влияние на экономику США. Закон также предусматривает ликвидацию или реструктуризацию через Фонд упорядоченной ликвидации. Этот фонд был создан для оказания помощи в ликвидации финансовых компаний, которые были переданы в управление, чтобы предотвратить использование налоговых долларов для поддержки таких фирм. Совет имеет право разбивать банки, которые считаются настолько крупными, что представляют системный риск. Это также может заставить банки увеличить свои резервные требования. Точно так же новому Федеральному страховому управлению было поручено выявлять и отслеживать страховые компании, которые также считали себя слишком большими, чтобы обанкротиться.
• Бюро финансовой защиты потребителей: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), созданное при Додде-Франке, было поручено предотвратить хищническое ипотечное кредитование и помочь потребителям понять условия ипотеки, прежде чем соглашаться на нее. Это отражало широко распространенное мнение о том, что основной причиной катастрофы 2007–2008 годов был рынок низкокачественной ипотеки. CFPB удерживает ипотечных брокеров от получения более высоких комиссий за закрытие кредитов с более высокими комиссиями и/или более высокими процентными ставками. Он требует, чтобы создатели ипотечных кредитов не направляли потенциальных заемщиков к кредиту, который приведет к самой высокой выплате для инициатора. CFPB также регулирует другие виды потребительского кредитования, включая кредитные и дебетовые карты, и рассматривает жалобы потребителей. Он требует, чтобы кредиторы, за исключением автомобильных кредиторов, раскрывали информацию в форме, удобной для чтения и понимания потребителями. Таким примером являются упрощенные условия в приложениях для кредитных карт.
• Правило Волкера: Правило Волкера ограничивает возможности инвестирования банками, ограничивает спекулятивную торговлю и исключает торговлю частными лицами. Банкам не разрешается сотрудничать с хедж-фондами или частными инвестиционными компаниями, которые считаются слишком рискованными. Чтобы свести к минимуму возможные конфликты интересов, финансовым фирмам не разрешается вести торговлю без достаточной «кожи в игре». Правило Волкера является явным противодействием Закону Гласса-Стигалла 1933 г. , в котором впервые были признаны неотъемлемые опасности финансовых организаций, предоставляющих коммерческие и инвестиционные банковские услуги одновременно. Закон также содержит положение о регулировании производных инструментов, таких как как свопы кредитного дефолта, которые многие обвиняли в том, что они способствовали финансовому кризису 2007–2008 гг. Додд-Франк создал централизованные биржи для торговли свопами, чтобы уменьшить вероятность дефолта контрагента. Это потребовало большего раскрытия информации о торговле свопами для повышения прозрачности этих Правило Волкера также регулирует использование финансовыми фирмами деривативов в попытке не допустить, чтобы учреждения, «слишком большие, чтобы обанкротиться», брали на себя большие риски, которые могут нанести ущерб экономике в целом 9.0012
• Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) Управление кредитных рейтингов: Додд-Франк учредил Управление кредитных рейтингов SEC, поскольку рейтинговые агентства были обвинены в выдаче вводящих в заблуждение благоприятных инвестиционных рейтингов в преддверии финансового кризиса. . Управлению поручено обеспечить, чтобы агентства предоставляли содержательные и надежные кредитные рейтинги предприятий, муниципалитетов и других организаций, которые они оценивают.
• Программа осведомителей: Додд-Франк также укрепил и расширил существующую программу информирования о нарушениях, провозглашенную Законом Сарбейнса-Оксли (SOX) 2002 года. В частности, он установил обязательную программу вознаграждений, в соответствии с которой осведомители могут получать от 10% до 30% доходов от судебного разбирательства. мировое соглашение, расширил сферу охвата работника, включив в него работников дочерних и зависимых обществ компании, а также расширил срок исковой давности, в соответствии с которым заявители могут предъявить иск против своего работодателя с 9От 0 до 180 дней после обнаружения нарушения.

Закон об экономическом росте, регуляторных послаблениях и защите прав потребителей

Когда Дональд Трамп был избран президентом в 2016 году, он пообещал отменить закон Додда-Франка. Поддерживая критиков, Конгресс США принял Закон об экономическом росте, регуляторных послаблениях и защите прав потребителей, который отменил существенные части Закона Додда-Франка.

Закон был подписан тогдашним президентом Трампом 24 мая 2018 года.

Вот некоторые из положений этого закона и некоторые области, в которых были ослаблены предыдущие стандарты:

• Новый закон упростил правила Додда-Франка для небольших и региональных банков, увеличив порог активов для применения пруденциальных стандартов, требований стресс-тестов и обязательных комитетов по рискам.
• Для учреждений, которые хранят активы клиентов, но не действуют как кредиторы или традиционные банкиры, новый закон предусматривает более низкие требования к капиталу и коэффициенты заемных средств.
• Новый закон отменяет требования условного депонирования для жилищных ипотечных кредитов, находящихся в депозитарном учреждении или кредитном союзе при определенных условиях. Он также поручил Федеральному агентству по финансированию жилищного строительства (FHFA) установить стандарты для Freddie Mac и Fannie Mae, чтобы рассмотреть альтернативные методы оценки кредитоспособности.
• Закон освободил кредиторов с активами менее 10 миллиардов долларов от требований правила Волкера и наложил менее строгие нормы отчетности и капитала на мелких кредиторов.
• Закон требует, чтобы три основных агентства кредитной информации разрешали потребителям бесплатно замораживать свои кредитные файлы в качестве способа предотвращения мошенничества.

После того, как Джозеф Байден был избран президентом в 2020 году, CFPB сосредоточился на отмене правил эпохи Трампа, которые прямо противоречили уставу CFPB.

В июне 2021 года президент Байден вместе с Министерством образования США и при поддержке CFPB объявил о планах списать задолженность по студенческой ссуде на сумму более 500 миллионов долларов, которая остается предметом продолжающегося судебного разбирательства. CFPB усилил надзор за коммерческими колледжами, чтобы пресечь практику хищнических кредитов на обучение.

Администрация Байдена также объявила о своем намерении восстановить правила против других форм хищнического кредитования, таких как ссуды до зарплаты. Кроме того, CFPB будет заниматься практикой субстандартного автокредитования.

Критика закона Додда-Франка

Сторонники Додда-Франка считали, что закон предотвратит кризис экономики, подобный кризису 2007–2008 годов, и защитит потребителей от многих злоупотреблений, которые способствовали кризису.

Недоброжелатели, однако, утверждали, что закон может нанести ущерб конкурентоспособности американских фирм по сравнению с их иностранными коллегами. В частности, они утверждают, что его требования по соблюдению нормативных требований чрезмерно обременяют местные банки и небольшие финансовые учреждения, несмотря на то, что они не сыграли никакой роли в возникновении финансового кризиса.

Такие знаменитости финансового мира, как бывший министр финансов Ларри Саммерс, генеральный директор Blackstone Group L.P. (BX) Стивен Шварцман, активист Карл Айкан и генеральный директор JPMorgan Chase & Co. (JPM) Джейми Даймон также утверждают, что, хотя каждое учреждение, несомненно, безопаснее благодаря ограничения капитала, наложенные Доддом-Франком, делают рынок в целом более неликвидным.

Недостаток ликвидности может быть особенно сильным на рынке облигаций, где все ценные бумаги не привязаны к рынку, а многие облигации не имеют постоянного предложения покупателей и продавцов. Более высокие резервные требования по Додду-Франку означают, что банки должны хранить более высокий процент своих активов в наличных деньгах. Это уменьшает сумму, которую они могут держать в рыночных ценных бумагах.

По сути, это ограничивает ту роль, которую традиционно играли банки на рынке облигаций. Поскольку банки не могут играть роль маркет-мейкера, потенциальным покупателям, вероятно, будет труднее найти встречных продавцов. Что еще более важно, потенциальным продавцам может быть труднее найти встречных покупателей.

Какова цель закона Додда-Франка?

Dodd-Frank предназначен для сдерживания чрезвычайно рискованной деятельности в финансовой отрасли, которая привела к финансовому кризису 2007–2008 годов. Его целью была и остается защита потребителей и налогоплательщиков от вопиющих практик, таких как хищническое кредитование.

Закон Додда-Франка все еще в силе?

Да, это так; однако его регулятивная сила была ослаблена с принятием Закона об экономическом росте, регуляторных послаблениях и защите прав потребителей в 2018 году. Тем не менее, некоторые аспекты, такие как стресс-тесты банков, которые он призвал, используются сегодня. Федеральная резервная система регулярно публикует результаты стресс-тестов.

Каковы некоторые критические замечания по поводу закона Додда-Франка?

Недоброжелатели закона Додда-Франка утверждали, что закон может нанести ущерб конкурентоспособности американских фирм по сравнению с их иностранными коллегами. В частности, критики утверждают, что его требования соблюдения нормативных требований чрезмерно обременяют местные банки и небольшие финансовые учреждения, несмотря на тот факт, что они не сыграли никакой роли в возникновении финансового кризиса. Несколько видных деятелей финансового мира также утверждали, что, хотя каждое учреждение, несомненно, безопаснее из-за ограничений капитала, наложенных Доддом-Франком, ограничения также делают рынок более неликвидным в целом.

Может ли закон Додда-Франка повлиять на рынок облигаций?

Потенциальная нехватка ликвидности из-за более высоких резервных требований по Додду-Франку означает, что банки должны хранить более высокий процент своих активов в наличных деньгах. Это уменьшает сумму, которую они могут держать в рыночных ценных бумагах. По сути, это ограничивает ту роль, которую традиционно играли банки на рынке облигаций. Поскольку банки не могут играть роль маркет-мейкеров, потенциальным покупателям, вероятно, будет труднее найти встречных продавцов. Что еще более важно, потенциальным продавцам может быть труднее найти встречных покупателей.

Каково влияние отмены правил Додда-Франка в 2018 году?

В 2018 году принятие Закона об экономическом росте, регуляторных послаблениях и защите прав потребителей отменило многочисленные постановления, введенные в действие Законом Додда-Франка. Согласно правилам Додда-Франка, к банкам с активами в размере 50 миллиардов долларов предъявлялись более строгие требования к капиталу и ликвидности, но новый закон 2018 года повысил порог активов до 250 миллиардов долларов. Это изменение смягчило правила для малых и средних банков. Когда в марте 2023 года банк Кремниевой долины рухнул, наблюдатели утверждали, что ключевую роль в крахе банка сыграло отсутствие регулирующего контроля в отношении финансовых учреждений такого размера.

Итог

Закон Додда-Франка, принятый в 2010 году, стал прямым ответом на финансовый кризис 2007–2008 годов и последующую государственную помощь в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP).

Этот закон установил широкий спектр реформ во всей финансовой системе с целью предотвращения повторения кризиса 2007–2008 годов и необходимости дальнейшей государственной помощи. Закон Додда-Франка также предусматривал дополнительные меры защиты потребителей.

Хотя администрация Трампа отменила и ослабила некоторые аспекты Закона Додда-Франка, особенно те, которые затрагивают потребителей, администрация Байдена намерена восстановить и усилить предыдущие отмены, чтобы защитить людей, которые могут стать жертвами хищнической практики кредитования в таких отраслях, как коммерческое образование. и автомобили.

Касаются ли вас новые правила выплаты процентов по ипотеке?

Эта статья была первоначально опубликована 26 июля 2018 г. и была обновлена ​​для большей ясности.

Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA) значительно изменил правила вычета налогов из процентов по ипотечным кредитам.

Хотя вычет процентов по ипотечным кредитам никуда не делся, существует путаница в отношении новых правил и того, на кого они распространяются. Если вы все еще можете перечислять вычеты в соответствии с TCJA, вам необходимо знать об этих новых налоговых положениях.

Какие проценты по ипотеке подлежат вычету?

В прошлом проценты по ипотечным кредитам вычитались из долга по приобретению дома до 1 миллиона долларов или меньше (500 000 долларов для семейной регистрации отдельно) на один или два дома плюс долг по процентам на недвижимость в размере до 100 000 долларов, который был обеспечен домом.

В соответствии с TCJA проценты по ипотеке подлежат вычету, если долг за приобретение дома составляет 750 000 долларов США или меньше (375 000 долларов США для семейной регистрации отдельно) на один или два дома на 2018–2025 годы. Правила для долга по приобретению дома в размере 1 миллиона долларов или меньше.

Долг также будет перенесен, если до 15 декабря 2017 г. был заключен обязательный письменный договор о закрытии покупки основного жилья до 1 января 2018 г. и покупке жилья до 1 апреля 2018 г.

Проценты на собственный капитал, как правило, больше не подлежат вычету в период с 2018 по 2025 год. Существует исключение для вычета процентов на собственный капитал, если вырученные средства были использованы для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, который обеспечивает ссуду. Он по-прежнему зависит от общих лимитов долга. Документация и отслеживание будут важны для определения суммы вычитаемых процентов по собственному капиталу.

Как рассматривается рефинансирование?

Чтобы задолженность по приобретению жилья продолжала передаваться по старым правилам в размере 1 миллиона долларов, рефинансируемая задолженность может быть только на сумму старой ипотечной задолженности и на оставшийся первоначальный срок погашения задолженности. Нельзя снимать наличные – даже для покрытия расходов на закрытие. Если срок рефинансирования продлевается, устаревшая часть (1 миллион долларов США) применяется только к оставшимся годам первоначального срока кредита. Специальные правила применяются, если первоначальная ипотечная задолженность не амортизируется в течение срока действия кредита (т. Е. В конце имеет разовый платеж).

Например: в 2010 году долг по приобретению жилья был погашен в размере 1 млн долларов США на 30 лет, а непогашенный остаток в размере 850 000 долларов США рефинансирован в 2018 году. Если срок рефинансирования долга составляет 30 лет, ограничение в размере 1 млн долларов США применяется в течение оставшихся 22 лет. .

После 2025 года будут применяться старые правила – проценты по ипотечным кредитам будут вычитаться из суммы долга по приобретению дома до 1 миллиона долларов и долга по процентам по ипотечному капиталу до 100 000 долларов.

Новые правила процентной ставки по ипотечным кредитам, как правило, будут применяться к долгу за приобретение нового дома после 15 декабря 2017 года.