Ипотека условия в 2018 году условия: условия, кто и как может оформить с государственной поддержкой?

Содержание

условия господдержки под 6% для семей с детьми на строительство дома и новостройку

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Семьи с детьми могут взять ипотеку по льготной ставке — до 6% на весь срок кредита. Теперь она доступна даже при наличии одного ребенка. Программа подходит для покупки новостроек или строительства дома, и только на Дальнем Востоке можно купить вторичное жилье в сельской местности.

Эта программа действует с 2018 года и много раз менялась. Все актуальные условия — в этом разборе.

Источник:
Постановление правительства от 30.12.2017 № 1711

Новые условия семейной ипотеки

Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:

  1. Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 года по 31 декабря 2023 года родился ребенок.
  2. Если у ребенка инвалидность, он может быть и старше, то есть рожден до 2018 года.
  3. Ставка на весь срок ипотеки — до 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
  4. Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке или на строительство дома.
  5. Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
  6. Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
  7. Для жителей Дальнего Востока есть особые условия: при рождении ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
  8. Первоначальный взнос — не менее 15%.

Что такое семейная ипотека?

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Разницу с обычной ставкой банкам компенсирует государство в виде субсидий. Эта программа работает с 2018 года.

Сначала ставка по ней действовала только несколько лет, а детей должно было быть минимум двое, потом условия несколько раз менялись:

  • увеличивалась максимальная сумма кредита;
  • вводились льготы для семей с детьми с инвалидностью;
  • снижался первоначальный взнос;
  • расширялись возможности для строительства домов;
  • уменьшалось количество детей, необходимое для участия в программе.

Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, можно купить новостройку под 7%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Кто может взять семейную ипотеку

Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если хотя бы один ребенок родился начиная с 2018 года. Второй, третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет.

Исключение — для семей с детьми с инвалидностью. Они могут взять ипотеку по льготной ставке, даже если ребенок родился раньше. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.

Например, в семье в 2020 году родился первый ребенок. С июля 2021 года супруги могут взять льготную ипотеку — а раньше не могли, потому что программа касалась семей как минимум с двумя детьми.

/rent-or-buy/

Квартирный вопрос: брать ипотеку или копить самому?

Или у семьи был один ребенок и ипотека, оформленная до 2018 года. В 2021 году родился второй ребенок. Супруги рефинансировали старую ипотеку на льготных условиях с господдержкой и снизили ставку по кредиту.

Право на господдержку ипотеки

Когда родился второй или последующий ребенокГде живет семья и где покупают квартируСтавка на весь срок кредита
С 01.01.2018 до 31.12.2022 Любой регион России До 6% 
С 01.01.2019 до 31.12.2022 Дальневосточный федеральный округ До 5% 

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 6%:

  1. Квартира должна находиться в любом регионе России.
  2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2022.

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 5%:

  1. Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
  2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.

Для детей с инвалидностью другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2023 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.

Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно

Льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.

Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.

Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми с инвалидностью такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.

Что делать? 15.06.18

Может ли созаемщик получить налоговый вычет при покупке квартиры?

Какое жилье можно купить по программе господдержки

Льготную ипотеку во всех регионах дают на первичное жилье или строительство дома. Есть особые условия для Дальнего Востока.

Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:

  1. Новостройка по ДДУ или договору уступки. То есть дом еще не сдан.
  2. Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
  3. Участок с домом на первичном рынке.
  4. Участок под строительство дома по договору подряда.
  5. Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.

Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей с инвалидностью исключений нет.

Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.

/ask-the-seller/

Что спросить у продавца квартиры

Когда должен быть заключен договор на покупку жилья

Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 до 1 июля 2024.

Что делать? 13.03.19

Покупаю квартиру у застройщика в сданном доме, как оформить документы?

Если в семье есть ребенок с инвалидностью и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.

Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет

Стоимость квартиры2 000 000 Р3 000 000 Р5 000 000 Р
В кредит 1 500 000 Р 2 000 000 Р 4 000 000 Р
Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5%  16 700 Р 22 100 Р 44 200 Р
Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6%  12 600 Р 16 800 Р 33 700 Р
Экономия в год 49 200 Р 63 600 Р 126 000 Р
Экономия за три года 147 600 Р 190 800 Р 378 000 Р
Экономия за весь срок кредита 738 000 Р 954 000 Р 1 890 000 Р

При стоимости квартиры 2 000 000 Р

В кредит

1 500 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

16 700 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

12 600 Р

Экономия в год

49 200 Р

Экономия за три года

147 600 Р

Экономия за весь срок кредита

738 000 Р

При стоимости квартиры 3 000 000 Р

В кредит

2 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

22 100 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

16 800 Р

Экономия в год

63 600 Р

Экономия за три года

190 800 Р

Экономия за весь срок кредита

954 000 Р

При стоимости квартиры 5 000 000 Р

В кредит

4 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

44 200 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

33 700 Р

Экономия в год

126 000 Р

Экономия за три года

378 000 Р

Экономия за весь срок кредита

1 890 000 Р

Первоначальный взнос — 15%

Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.

В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.

/mother-of-ipoteka/

Как потратить материнский капитал на первоначальный взнос

Сколько денег можно взять в кредит по этой программе

Сумма кредита зависит от региона:

  • 12 000 000 Р для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
  • 6 000 000 для других регионов.

Квартира может стоить и дороже, лимиты ограничивают только сумму кредита — ту, что можно взять в долг в банке. Это 30 млн для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 15 млн для остальных регионов.

Какой срок кредита

Срок правилами программы не установлен — он определяется договоренностью банка и заемщика. Можно взять семейную ипотеку на 10 лет, а можно — на 30.

Как рефинансировать семейную ипотеку

Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.

Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.

С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.

Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, льготную ставку можно продлить до конца кредита. Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.

Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.

/refinancing/

Как рефинансировать ипотеку

Как оформить семейную ипотеку

Нужно обратиться в банк, который выдает льготные кредиты. В октябре 2022 года в списке 57 банков.

Дальше процесс проходит как с любым кредитом:

  1. Подайте заявку. У банков могут быть свои критерии оценки платежеспособности заемщиков.
  2. Представьте документы в банк. Их перечень он определяет самостоятельно.
  3. Найдите подходящий объект.
  4. Оформите сделку.
  5. Квартира будет в залоге у банка. Для льготной ставки необходимо оформить страхование объекта и жизни заемщика.

С учетом предложений банков и скидок от застройщиков ставка может быть и ниже 6%.

Ну и что? 07.05.19

Ипотечные каникулы: что это такое и как их использовать

Сколько семейных ипотек можно взять

Правила программы не ограничивают количество таких кредитов для одной семьи. Если банк готов дать два кредита или семья уже брала такую ипотеку, а потом погасила и хочет взять новую — так можно.

Если есть право на другие виды господдержки

Их можно использовать вместе с этой программой. Например, погасить часть льготной ипотеки маткапиталом или субсидией для многодетных.

Какие еще программы подходят для покупки жилья

Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки. Вот еще несколько вариантов господдержки:

  1. Жилье по социальным программам.
  2. Субсидии для молодых семей.
  3. Погашение ипотеки для многодетных.
  4. Льготная ипотека под 7%.
  5. Дальневосточная ипотека под 2%.
  6. Сельская ипотека от 0,1%.
  7. Военная ипотека.

Когда все дома: в Госдуме предложили расширить семейную ипотеку | Статьи

В России предложили расширить семейную ипотеку. Сейчас воспользоваться льготами могут только семьи, в которых ребенок родился в 2018 году и позже. По мнению депутатов Госдумы, следует снизить порог до 2015 года. Такую инициативу в качестве мер поддержки стройотрасли главе правительства направила фракция ЛДПР совместно с деловым сообществом. В числе предложений — создание цифровой платформы для мониторинга спроса и предложения на стройматериалы, снижение процентной ставки НДФЛ для стройкомпаний и другие меры.

Расширение возможностей

Фракция ЛДПР совместно с более 300 представителей бизнес-сообществ и отраслевых объединений из 85 субъектов направила инициативу о расширении семейной ипотеки в адрес премьер-министра Михаила Мишустина. С копией документа ознакомились «Известия».

В частности, предлагается снижение процентной ставки НДФЛ для стройкомпаний, введение моратория на штрафы за просрочку исполнения контрактных обязательств, рассказал «Известиям» первый зампредседателя комитета ГД по строительству и ЖКХ, член ЛДПР Владимир Кошелев.

— Кроме того, мы предлагаем продлить действие пониженных ставок страховых взносов (сейчас снижены с 30 до 15%. — «Известия») для субъектов МСП на 2022 год. А также распространить их на крупных производителей, — уточнил парламентарий.

Также предлагается создать цифровую платформу для мониторинга спроса и предложения на стройматериалы, добавил Владимир Кошелев.

— Пока дети не выросли, ходят в школу, они по-прежнему живут в семье и нуждаются в дополнительных площадях. Поэтому семейная ипотека, конечно, должна расширяться. Нередко у людей возникали вопросы — чем хуже дети, рожденные, например, в 2017 году, чем в 2018-м, — привел пример сопредседатель комитета «Деловой России» по строительству Михаил Викторов.

Доступные кредиты — важнейший фактор стабильного развития отрасли, напомнил заместитель директора по продажам ГК «Гранель» Сергей Нюхалов.

— Доля семейной ипотеки доходит у нас в некоторых случаях до 25% в общем объеме кредитных сделок. Предложенные меры позволят рынку быстрее адаптироваться к новым условиям, — считает девелопер.

Льготные ипотечные программы, введенные государством, уже хорошо зарекомендовали себя, эти меры помогут потребителю и рынку, согласен директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Для застройщиков в текущих экономических реалиях эта мера позволит сохранить спрос, так как семейная ипотека пользуется популярностью у молодых покупателей, подчеркнула директор по продукту «Сити-XXI век» Мария Могилевцева-Головина.

— Значительное повышение спроса можно ожидать при условии субсидирования данной программы на государственном уровне, особенно в условиях волатильности рынка и желания людей сохранить рублевые накопления, — добавила она.

Как писали «Известия», спрос на первичное жилье с 5 марта упал на 15%, на вторичное — на 12%.

Новые миллионы

В случае принятия меры число семей, которые смогут рассчитывать на льготную ипотеку по новым условиям, увеличилось бы примерно на 4–5 млн, подсчитала управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

— Мера абсолютно оправданная в сложившихся условиях, тем более что она сохранит целевую направленность программы, а значит, сведет к минимуму возможные спекуляции, — подтвердил директор федеральной компании «Этажи» Ильдар Хусаинов.

В текущих условиях одной только семейной ипотеки может быть недостаточно, должна быть и общая для всех россиян программа стимулирования спроса с субсидированной ставкой около 10–12% годовых, считает совладелец группы «Родина» Владимир Щекин. Для семейной нужно сохранить 6%, полагает он.

Строительство — это одна из немногих отраслей экономики, которая имеет все внутренние ресурсы для долгосрочного и устойчивого развития, а также огромный внутренний рынок, заметил девелопер. Потенциально именно эта часть экономики наименее подвержена негативному влиянию санкций, так как она не столь сильно интегрирована в мировую торговлю или финансы, добавил Владимир Щекин.

— В период кризиса именно решение жилищного вопроса станет одним из факторов смягчения экономического и социального кризиса, поддержит россиян. Для этого, безусловно, необходимы меры двойного назначения: с одной стороны, государство может оказать помощь самим застройщикам, а с другой — покупателям жилья, — предлагает он.

«Известия» направили запрос в Минстрой.

Стоит принимать во внимание и готовность девелоперов (прежде всего региональных) поддержать рост покупательского интереса увеличением темпов строительства, отметила Надежда Коркка. В ином случае вероятно повторение сценария 2020–2021 годов, когда запуск льготной ипотеки повлек за собой резкое вымывание наиболее доступного предложения и, соответственно, повышение цен на первичном рынке, пояснила она.

По мнению Ильдара Хусаинова, также есть смысл расширить семейную ипотеку на вторичное жилье в тех населенных пунктах, где либо отсутствует новое строительство, либо его недостаточно для обеспечения потребности в улучшении жилищных условий молодыми семьями.

В аппарате вице-премьера Марата Хуснуллина «Известиям» сообщили, что все льготные ипотечные программы продолжают работать на прежних условиях. На базе правительства продолжается проработка различных вариантов продолжения работы программ, но сейчас никаких решений об изменении условий не принято. Все предложения, которые поступают в аппарат правительства, также рассматриваются в установленном порядке, добавили там.

Ипотечный андеррайтинг: Что такое «условия» и как их выполнить?

Условия ипотечного кредитования

Условия ипотечного андеррайтинга бывают разных форм. Часто первый андеррайтер, с которым вы сталкиваетесь, даже не человек. Это автоматизированное программное обеспечение для андеррайтинга или AUS. Он анализирует вашу заявку и дает рекомендацию. Затем за дело берется человек, и вот условия:

  1. Первым вашим условием является оформление документов, подтверждающих ваш доход и активы
  2. Возможно, вам также придется предъявить решение о разводе или лицензию на ведение бизнеса или объяснить проблему с кредитом. платеж, погашение непогашенного судебного решения или закрытие определенных счетов. Условия могут включать практически все, что необходимо кредитору, чтобы быть уверенным, что вы сможете погасить ипотечный кредит в соответствии с договоренностью.

    Общие условия андеррайтинга

    Андеррайтинг ипотеки часто упоминается в новостях из-за скорости и автоматизации. Это правда, что одобрение ипотеки может происходить намного быстрее, чем в прошлом. Кредиторы все чаще имеют прямые каналы, которые позволяют им мгновенно получать банковскую и налоговую информацию.

    Связанный: 5 любопытных вопросов, которые следует ожидать от вашего ипотечного страховщика

    С такими системами меньше приходится искать странные документы или недостающие страницы. Благодаря современным возможностям хранения данных и доступу заемщики могут быть первоначально утверждены с электронной скоростью.

    Для кредиторов история совсем другая. Кредиторы должны убедиться, что заемщики имеют возможность погасить кредит. Они должны быть уверены, что каждое требование заявки на получение кредита, сделанное заемщиками, полностью правильно. Кредиторы должны быть уверены, что заемщик и имущество соответствуют стандартам, установленным ипотечными инвесторами и страховщиками, если это необходимо.

    Ипотечный андеррайтинг

    Ипотечные андеррайтеры — люди, которые проверяют все документы — хотят, чтобы ссуда была оформлена.

    Почему? Кредиторы не зарабатывают деньги, когда заявки на кредит отклоняются. В то же время андеррайтеры должны защищать интересы кредиторов. Неправомерно оформленные кредиты могут означать большие штрафы, выкуп кредита и судебные иски. Ипотечные андеррайтеры должны убедиться, что кредитный пакет является правильным и полным.

    Связано: Сколько времени занимает получение предварительного одобрения ипотечного кредита?

    Таким образом, даже когда компьютер говорит «да», заемщики все равно могут столкнуться с препятствиями. Лучше думать о все одобренные кредиты как условные, по крайней мере, пока вы не увидите чек.

    Вот некоторые из наиболее распространенных состояний, с которыми вы можете столкнуться.

    Наземные мины последней минуты

    В ситуации продажи существует договор между покупателем и продавцом. Он наполнен требованиями для обеих сторон. Термин «требования» — хороший способ сказать наземных мин .

    Обследование показывает посягательство? Если забор соседа на фут выше линии участка, это проблема. Имущество — все имущество — в качестве обеспечения кредита, поэтому граничный спор — это красный флаг для андеррайтеров.

    Связанный: Закрытие дома (избегайте падения на финише)

    Поддерживает ли продажа оценочная стоимость? Кредиторы основывают финансирование либо на оценочной стоимости, либо на цене продажи, в зависимости от того, что ниже. Низкая оценка может означать, что покупателю нужны дополнительные деньги для закрытия сделки. Это также может означать, что сделка не состоится.

    Поиск по названию нашел ошибки в более раннем документе? Проблемы с названием иногда бывают странными. Может оказаться, что давно умерший хозяин был двоеженцем, документ подделан или нагрянули неожиданные наследники. Без титульного страхования кредитор не выдаст ипотечный кредит.

    Страхование от наводнения

    Кредиторы требуют страхования от наводнения для домов в определенных зонах затопления. Поскольку карты поймы постоянно перерисовываются, может случиться так, что объект, который не требовал такого покрытия, теперь требуется. Внезапно более высокая стоимость может означать, что покупатель больше не имеет права на финансирование.

    Связанный: Страхование от наводнения (Стоит ли покупать его, даже если ваш кредитор не заставляет вас?)

    В качестве альтернативы, даже в наш век повышения уровня моря, пересмотр карты наводнения может иногда приносить пользу покупателям. В 2016 году, как сообщает NPR, «Новый Орлеан получил новые карты наводнений от Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям. В одночасье более половины населения выехало из так называемой зоны повышенного риска».

    Подарки

    Подарки за первоначальный взнос и расходы на закрытие приемлемы практически для всех кредитных программ. Кредиторы, однако, могут быть очень разборчивы в том, кто предоставляет подарки, и им нужны доказательства того, что деньги действительно являются подарком, а не ссудой. Им также нужны заявления, подтверждающие, что у дарителя действительно были деньги.

    Связанный: Является ли ипотечный первоначальный взнос свадебным подарком безвкусным?

    Андеррайтеры требуют письмо от донора, в котором говорится, что погашение и проценты не требуются. Они хотят быть уверены, что деньги не поступили ни от кого — кредитора, продавца, агента по недвижимости или другого — кто получает непосредственную выгоду от продажи. Таким образом, продавец не может «подарить» вам первоначальный взнос.

    Дополнительные документы

    Автоматизированные системы могут потребовать дополнительной документации.

    Например, как вы объясните этот пробел в работе? Почему ваш стаж работы меньше двух лет? В ваших банковских записях указан огромный депозит в прошлом году. Где ты взял деньги? И если у вас есть бывший супруг и есть дети или финансовая поддержка, подготовьтесь предоставить решение о разводе.

    Связанный: Контрольный список документации для покупки дома

    Для инвестиционной недвижимости кредиторы требуют копии всех договоров аренды. Им также понадобятся налоговые отчеты. Если у имущества нет истории аренды, кредитор требует, чтобы лицензированный оценщик заполнил график аренды, показывающий справедливую рыночную арендную плату за недвижимость.

    Периоды покоя

    Раньше одобрение ипотечного кредита было практически окончательным решением. Это больше не так. Благодаря искусственному интеллекту и большим данным кредиторы теперь могут постоянно обновлять файлы с новой кредитной информацией. Такая новая технология может стать ловушкой для неосторожных заемщиков.

    Заемщики могут чувствовать себя комфортно, тратя деньги, когда у них на руках «одобрение» ипотеки. Загвоздка в том, что для маргинальных заемщиков чрезмерные расходы перед закрытием сделки могут привести к провалу заявки на ипотеку.

    Связанный: Избегайте этих 7 ошибок при предложении дома

    Не подавайте заявку на новый кредит и даже не используйте существующие кредитные линии. Если кредитная программа говорит, что вы можете тратить только 43 процента своего ежемесячного дохода на повторяющиеся долги, больший остаток на счете может подтолкнуть вас к превышению лимита. В эпоху жестких кредитных стандартов новые расходы могут перевести заявку на ипотеку из «одобренной» в «отклоненную».

    Условия андеррайтинга: еще одна причина получить предварительное одобрение

    Есть несколько шагов, которые заемщики могут предпринять, чтобы предотвратить неожиданности после утверждения.

    Во-первых, по возможности тратьте только наличные в период между подписанием договора купли-продажи и закрытием кредита. Не пополняйте баланс кредитной карты и не открывайте новые счета.

    Во-вторых, проверьте свой кредитный отчет как минимум за два месяца до подачи заявки на ипотеку. Вы видите неправильные элементы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг? Какие-то предметы настолько старые, что о них не следует сообщать? Свяжитесь с агентством кредитной отчетности, если вы обнаружите проблемы.

    Связанный: предварительная квалификация ипотечного кредита — это хорошо (но предварительное одобрение лучше!)

    В-третьих, получить предварительное одобрение ипотеки до покупки дома. Попросите кредитного специалиста подать полный пакет заявок на андеррайтинг, включая кредитный отчет. Посмотрите, отсутствуют ли какие-либо документы или возникают какие-либо вопросы. Предварительно одобренный покупатель почти так же привлекателен для продавцов, как и покупатель за наличные, и вы будете знать, сколько вы можете безопасно потратить.

    Наконец, создайте папку для хранения всех ваших документов, таких как налоговые декларации, договоры купли-продажи, договоры аренды и платежные ведомости. По мере поступления новых материалов добавляйте их в папку, чтобы все было в актуальном состоянии на тот случай, если андеррайтеру потребуется дополнительная документация.

    Определение применимых условий ипотеки | Law Insider

  3. означает все положения и условия, применимые к Займу, включая, помимо прочего, условия, изложенные в соответствующем буклете условий ипотеки Продавца, и соответствующие общие условия Продавца, каждое из которых время от времени изменяется соответствующим Соглашением о Займе между кредитор по Займу и Заемщик, в которые время от времени могут вноситься изменения, и соответствующий Ипотечный договор;

  4. означает любую ипотеку, договор о доверительном управлении или другое соглашение об обеспечении или залоговое право, обременяющее Помещение или любую его часть и обеспечивающее задолженность Основного арендодателя или любого Аффилированного лица Основного арендодателя, или любую землю, здание или подобное соглашение об аренде или другое соглашение об удержании правового титула, к которому Помещения или любая их часть время от времени подвергается краже.

  5. На первую Дату распределения, к которой относится любое уменьшение любого Процента досрочного погашения, (i) непогашенный основной остаток всех ипотечных кредитов, просроченных на 60 или более дней (включая ипотечные кредиты в REO и обращение взыскания) (усредненный по за предыдущий шестимесячный период) в виде процента от совокупного основного баланса сертификатов класса классов подчиненных сертификатов на такую ​​Дату распространения, не равного или превышающего 50%, и (ii) совокупных реализованных убытков в отношении всех Ипотечные ссуды не превышают: · для любой Даты распределения в или после десятой годовщины с первой Даты распределения, 30% от совокупного основного баланса сертификатов подчиненных сертификатов на Дату закрытия, · для любой Даты распределения в или после одиннадцатой годовщины с первой Даты распространения, 35% от совокупного основного баланса сертификатов подчиненных сертификатов на Дату закрытия, · для любого Дата распространения в или после двенадцатой годовщины первой Даты распределения, 40% от совокупного основного баланса сертификатов подчиненных сертификатов на Дату закрытия, · для любой Даты распространения в тринадцатую годовщину первой Даты распределения или после нее, 45 % от совокупного Основного баланса Подчиненных сертификатов на Дату закрытия, и · для любой Даты распространения в четырнадцатую годовщину первой Даты распространения или после нее, 50% от совокупного Основного баланса Подчиненных сертификатов на дату Дата закрытия.

  6. означает процентный счет Эмитента в Депозитарии, на который должно быть зачислено все Обеспечение понижения рейтинга Контрагента.

  7. означает в любое время для любого займа по ставке евродоллара максимальную ставку, выраженную в виде десятичной дроби, по которой необходимо поддерживать резервы (включая любые основные предельные, специальные, дополнительные, чрезвычайные или другие резервы) в отношении к нему в отношении «обязательств в евровалюте» (как этот термин определен в Положении D) в соответствии с положениями, время от времени издаваемыми Советом управляющих или другим применимым регулятором банковской деятельности. Не ограничивая влияние вышеизложенного, Применимое резервное требование должно отражать любые другие резервы, которые должны поддерживаться такими банками-членами в отношении (i) любой категории обязательств, которая включает депозиты, в отношении которых применимая Скорректированная ставка евродоллара или любая другая процентная ставка Займа должна быть определена, или (ii) любой категории предоставления кредита или других активов, которые включают Займы по процентной ставке в евродолларе. Заем по ставке евродоллар считается представляющим собой обязательства в евровалюте и, как таковой, считается подлежащим обязательному резервированию без преимуществ кредита для пропорциональности, исключений или компенсаций, которые могут время от времени предоставляться соответствующему Кредитору. Процентная ставка по займам с евродолларовой ставкой корректируется автоматически с даты вступления в силу любого изменения Применимых резервных требований.

  8. Любой ипотечный кредит, выданный в соответствии с действующей на тот момент Программой упрощенной документации по кредиту Продавца.

  9. В отношении каждого Ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой — ставка, указанная в соответствующем Приложении к Ипотечному кредиту и в соответствующем Ипотечном векселе и являющаяся минимальной процентной ставкой, до которой может быть снижена Ипотечная процентная ставка по такому Ипотечному кредиту. на любую Дату корректировки.

  10. Ипотечные кредиты, указанные в Перечне ипотечных кредитов как имеющие Ипотечную ставку, фиксированную на весь срок действия соответствующего Ипотечного кредита и любых Кредитных кредитов с возвратом кредита, включая в каждом случае любые Ипотечные кредиты, предоставленные вместо них.

  11. Что касается любой Даты распределения, годовая ставка, равная среднему, выраженная в процентах от Чистых процентных ставок по ипотечным кредитам всех Ипотечных кредитов, которые были непогашенными Ипотечными кредитами на Дату платежа в месяце, предшествующем месяцу такая Дата распределения, взвешенная на основе соответствующих Плановых остатков основной суммы таких Ипотечных кредитов.

  12. В отношении каждого Ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой процент, указанный в соответствующей Ипотечной ноте в качестве минимальной Ипотечной ставки по нему.

  13. означает в отношении специального сервисера (i) в случае Fitch, рейтинг «CSS3», (ii) в случае S&P, такой специальный сервисер включен в список избранных сервисеров S&P как коммерческая ипотека США. Специальный обслуживающий агент, (iii) в случае Xxxxx’x такой специальный сервисный агент действует в качестве специального сервисного агента для одного или нескольких кредитов, включенных в секьюритизацию коммерческого ипотечного кредита, рейтинг которого был присвоен Xxxxx’x в течение двенадцати (12) месяцев до на дату определения, и ХХХХХ’х не понизил и не отозвал текущий рейтинг какого-либо класса коммерческих ипотечных ценных бумаг и не поместил какой-либо класс коммерческих ипотечных ценных бумаг под наблюдение, сославшись на то, что такой специальный обслуживающий агент продолжит работу в качестве специального сервисного агента таких коммерческих ипотечные кредиты, (iv) в случае с Morningstar, такой специальный сервисный агент имеет рейтинг Morningstar, равный или выше, чем «MOR CS3» в качестве специального сервисного агента, при условии, что, если Morningstar не опубликовала рейтинг в отношении такого специального сервисного агента риальный сервисер, такой специальный сервисер выступает в качестве специального сервисера при секьюритизации коммерческой ипотечной ссуды, которая была оценена Рейтинговым агентством в течение двенадцати (12) месяцев до даты определения, и Morningstar не понизила или не отозвала текущую на тот момент оценку рейтинг любого класса коммерческих ипотечных ценных бумаг или поместил любой класс коммерческих ипотечных ценных бумаг под наблюдение, сославшись на сохранение такого специального сервисного агента в качестве специального сервисного агента таких коммерческих ипотечных ценных бумаг, (v) в случае KBRA, KBRA не ссылалось на проблемы обслуживания такое специальное обслуживание в качестве единственного или существенного фактора любой квалификации, понижения или отзыва рейтингов (или помещения в «статус наблюдения» в связи с возможностью понижения или отзыва рейтингов) ценных бумаг в сделке, обслуживаемой таким специальным сервисом до момента определения, и (vi) в случае DBRS такой специальный обслуживающий агент действует в качестве специального сервисного агента в секьюритизации коммерческого ипотечного кредита. на который был присвоен рейтинг DBRS в течение двенадцати (12) месяцев до даты определения, и DBRS не понизил и не отозвал текущий рейтинг ни по одному классу коммерческих ипотечных ценных бумаг и не поместил какой-либо класс коммерческих ипотечных ценных бумаг под наблюдение со ссылкой на продолжение такого специального обслуживания в качестве специального обслуживания таких коммерческих ипотечных ценных бумаг в качестве существенной причины для такого понижения или отзыва.

  14. означает, в совокупности, (a) полную оплату денежными средствами Обязательств (кроме (i) условных обязательств по возмещению убытков, срок погашения которых не наступил, и (ii) Обязательств по Обеспеченным соглашениям о хеджировании и Обеспеченным соглашениям об управлении денежными средствами) и (b ) прекращение Обязательств и прекращение действия или истечение срока действия всех Аккредитивов по настоящему Соглашению (за исключением случаев, когда Непогашенная сумма Обязательств по аккредитиву, связанных с ним, не была Обеспечена денежными средствами на условиях, разумно приемлемых для соответствующего банка-эмитента, подтвержденных письмом кредита, разумно приемлемого для соответствующего банка-эмитента, или считается переоформленным в соответствии с другим соглашением, разумно приемлемым для соответствующего банка-эмитента).

  15. Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, приобретенный в соответствии с настоящим Соглашением.

  16. означает любые денежные средства и/или ценные бумаги, переданные Эмитенту в качестве обеспечения обязательств Контрагента по хеджированию по Сделке хеджирования.

  17. Некоторые ипотечные кредиты, по которым кредитор (а не заемщик) приобретает основной страховой полис и взимает с соответствующего заемщика процентную премию.

  18. Минимальный уровень, до которого Процентная ставка по ипотеке может корректироваться в соответствии с его условиями, независимо от изменений применимого Индекса.

  19. В отношении любого Страхового ипотечного кредита, оплачиваемого Кредитором, годовая ставка равна проценту, указанному в Перечне ипотечных кредитов под заголовком «Ставка страхового ипотечного кредита, выплачиваемого Кредитором».

  20. (a) В отношении любого Ипотечного кредита (включая Ипотечный кредит REO), проценты по которому начисляются по методу 30/360, на любую Дату распределения, Чистая ставка по ипотечному кредиту, действовавшая для такого Ипотечного кредита в течение одного месяца период начисления, применимый к Дате платежа по такому Ипотечному кредиту, который приходится на тот же месяц, что и Дата распределения; и (b) в отношении любой Ипотечной ссуды (включая Ипотечную ссуду REO), по которой проценты начисляются на Фактической основе/360, на любую Дату распределения, годовая ставка, по которой проценты должны были бы начисляться в отношении такой Ипотечной ссуды на 30/360 Основа для расчета совокупной суммы процентов, фактически начисленных (или, в случае добровольной или принудительной досрочного погашения основного долга, затрагивающих их, которая в противном случае была бы начислена) в отношении такой Ипотечной ссуды (с поправкой на соответствующую Чистую ипотечную Ставка и, если применимо, исключая любой Избыточный процент) в течение месячного периода начисления, применимого к Дате платежа по такой Ипотечной ссуде, которая приходится на тот же месяц, что и Дата распределения. Тем не менее, в отношении каждого Ипотечного кредита, проценты по которому начисляются на основе Фактического/360, при определении: (i) соответствующей Чистой процентной ставки по ипотечному кредиту на Дату распределения в январе (за исключением високосного года) или феврале любого года после 2017 г. (в любом случае, если эта Дата распределения не является окончательной Датой распределения), «совокупная сумма фактически начисленных процентов (или, в случае добровольной или принудительной досрочной выплаты основной суммы долга, которая в противном случае была бы начислена)», как указано в пункте (b) предыдущего предложения, считается исключающим соответствующие Удержанные суммы, подлежащие переводу на Процентный резервный счет в таком месяце; или (ii) соответствующую Чистую процентную ставку по ипотеке на Дату распределения в марте (или на февраль, если окончательная Дата распределения приходится на такой конкретный месяц февраль) в любом году после 2017 года, «совокупная сумма процентов, фактически начисленных (или, в случае добровольной или недобровольной предоплаты основного долга, которая затрагивает их, которая в противном случае была бы начислена)», как указано в пункте (b) предыдущего предложения, считается включающей соответствующие Удержанные суммы, подлежащие депонированию в Учетная запись распределения REMIC нижнего уровня для распространения в такую ​​Дату распространения. Кроме того, Чистая процентная ставка по ипотечному кредиту в отношении любого Ипотечного кредита на любую Дату распределения определяется без учета: (i) любых модификаций, отказов или поправок к условиям такого Ипотечного кредита, независимо от того, согласованы ли они с Мастером Сервисер, Специальный сервисер, Внешний сервисер или Внешний специальный сервисер или в результате банкротства, неплатежеспособности или аналогичного разбирательства с участием соответствующего заемщика; (ii) возникновение и продолжение дефолта по такому Ипотечному кредиту; (iii) прохождение соответствующей даты погашения или, в случае ипотечного кредита ARD, соответствующей ожидаемой даты погашения; и (iv) соответствующее Заложенное имущество становится Имуществом REO.

  21. «Плата за продление», «Уведомление о продлении» и «Вариант продления» имеют соответствующие значения, указанные в Разделе 2.13(a) настоящего документа.

  22. Каждый из Ипотечных кредитов, указанных в Перечне ипотечных кредитов, имеет Ипотечную ставку, подлежащую корректировке.

  23. Любой ипотечный кредит, выданный в связи с рефинансированием существующего ипотечного кредита.

  24. Ипотечные кредиты, по которым все или часть соответствующего Ипотечного досье не передана Доверительному управляющему или Хранителю от его имени в Дату закрытия. Количество Ипотечных кредитов с отсроченной поставкой не должно превышать 25% от общего количества Ипотечных кредитов на Дату закрытия.

  25. означает, что на момент определения в отношении какой-либо конкретной транзакции или платежа, что (a) не существует или не возникнет Дефолт или Случай дефолта в результате заключения такой транзакции или осуществления такого платежа, (b) после осуществления такой транзакции или платежа либо (x)(i) было выполнено Проформа условия доступности, и (ii) после выполнения такой транзакции или платежа, Сводный коэффициент покрытия фиксированных расходов, рассчитанный расчетный период, предшествующий такой сделке или платежу, равен или превышает 1,1:1,0, или (y) предварительная доступность будет равна или больше, чем большее из (i) 20% Займа Ограничение и (ii) 25 000 000 долларов США.