Ипотеку кто может получить: Как оформить ипотеку под 8 процентов?

Содержание

Кто может получить ипотеку на квартиру?

Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.

Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:

1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.

2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.

3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.

4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.

5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.

6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.

7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.

Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.

Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.

Интересные предложения

Альфа-Банк

Семейная

3.85 233 отзыва

Ставка

600 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

от 30%

Реклама АО «Альфа-Банк»

Газпромбанк

Семейная

4.32 788 отзывов

Ставка

от 5,3%

7,0 млн ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

15% – 85%

Реклама Банк ГПБ (АО)

Промсвязьбанк

Госпрограмма 2020

2. 21 328 отзывов

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

15% – 80%

Реклама ПАО «Промсвязьбанк»

ФК Открытие

Семейная

2.81 853 отзыва

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

30% – 80%

Реклама ПАО Банк «ФК Открытие»

Сравни.ру

Банки

Ипотека

Путеводитель

Требования к заемщикам по ипотеке

Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России

Дальневосточная ипотека

Воспользоваться льготными условиями по этой программе может любой россиянин, однако купить жилье можно только в ДФО. Ставка составит всего 2 % годовых, однако есть много условий, в том числе возрастных. А вот владельцев дальневосточных гектаров возрастные ограничения не касаются.

Программу распространили на вторичное жилье в моногородах, находящихся на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО).

Оформить льготный кредит на Дальнем Востоке можно до конца 2024 года.

Льготная ипотека

Эта программа действует по всей стране. Льготную ставку — она сохраняется на весь срок ипотеки — банкам субсидирует государство. Изначально кредит должен был быть выдан в период с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года под ставку 6,5 %. Как отмечал ранее Председатель ГД Вячеслав Володин

Володин
Вячеслав Викторович

Председатель Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации восьмого созыва.
Избран по избирательному округу № 163 (Саратовский — Саратовская область)
, за счет программы льготой ипотеки удалось улучшить жилищные условия более чем двум миллионам человек. Действие программы было решено продлить до 1 июля 2022 года. Ставка составляет 7 %. Подробнее — тут.

Также кредит по ставке 7 % могут взять граждане, желающие купить или построить частный дом. Получить дешевый заем можно будет до конца действия программы льготной ипотеки — то есть до 1 июля 2022 года.

Семейная ипотека

Программа действует по всей стране, но в ДФО есть особые условия. Она предусматривает льготное жилищное кредитование семей, в которых начиная с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родились первый или последующие дети, а также дети с ограниченными возможностями. Программа позволяет оформить ипотечный кредит на покупку жилого помещения по льготной ставке до 6 % на срок до 30 лет.

Также кредиты по льготной ставке до 6 % годовых можно будет получить на строительство частного дома и приобретение земельного участка. Обязательное условие: строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда. Первоначальный взнос составит 15 % от стоимости участка и цены на строительство дома по договору или только от цены на строительство дома, если у заемщика уже есть земельный участок.

Сельская ипотека

Для желающих купить жилье в сельской местности по всей стране действует программа с льготной ставкой до 3 %. Первоначальный взнос должен составить не менее 10 % от стоимости приобретаемого жилья. Программа позволяет купить готовое жилье по договору купли-продажи или квартиру в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве, а также земельный участок для индивидуального жилищного строительства.

Строительство дома под 6,1 %

Программа действует не по всей стране. Земельный участок может находиться в любом регионе России, за исключением Северной Осетии — Алании, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкесии, Чеченской Республики. Воспользоваться программой могут те россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет. Есть еще ряд условий — ознакомиться можно по ссылке.

Для военнослужащих

Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117-ФЗ от 2004 года. Военную ипотеку дают на срок от года до 20 лет. При этом военный обязан погасить ее до того, как ему исполнится 45 лет. Курирует программу Росвоенипотека, все условия можно посмотреть на их сайте.

Оператором остальных льготных ипотечных программ выступает госкомпания «ДОМ.РФ».

Как получить ипотечный кредит для самозанятых

Хотя получить ипотечный кредит в качестве работника W-2 может быть проще, чем если бы вы работали не по найму, вам не нужно бежать обратно в свою кабинку, чтобы претендовать на ипотечный кредит. Некоторые кредиторы могут быть обеспокоены тем, что вы не будете получать достаточно стабильного дохода, чтобы выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, а другие могут просто не захотеть иметь дело с дополнительными документами, которые могут быть связаны с предоставлением ипотеки самозанятому лицу.

Но не волнуйтесь — если вы ищете ипотечный кредит для самозанятых, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы сделать себя более привлекательным кандидатом на получение кредита.

Ключевые выводы

Самозанятые заемщики могут улучшить свои перспективы, повысив свой кредитный рейтинг, предложив более крупный первоначальный взнос или погасив задолженность, среди прочих стратегий.
Одна из проблем, с которой сталкиваются самозанятые лица, заключается в том, что они используют деловые расходы для уменьшения налогооблагаемого дохода, что означает меньший доход, соответствующий требованиям для ипотеки.
Обычные ссуды, ссуды FHA и ссуды с банковскими выписками входят в число вариантов ипотеки для самозанятых.
Также можно оформить совместную ипотеку или привлечь поручителя.

Нажмите «Играть», чтобы узнать о получении ипотечного кредита для индивидуальных предпринимателей

Недостатки получения ипотечных кредитов для индивидуальных предпринимателей

Кредиторы не всегда считают самозанятых идеальными заемщиками. Заемщики, которые являются наемными работниками, могут считаться особенно кредитоспособными из-за их стабильных, легко поддающихся проверке доходов, особенно если они также имеют отличные кредитные рейтинги. Заемщики, работающие не по найму, должны будут предоставить больше документов для подтверждения дохода по сравнению с традиционными работниками, которые могут предоставить форму W-2.

Еще одним препятствием для получения ипотечного кредита для самозанятых является то, что у самозанятых есть деловые расходы. Хотя вычет этих затрат помогает владельцам бизнеса уменьшить свой налогооблагаемый доход, это также означает, что их налоговые декларации показывают более низкий годовой доход, что может заставить кредиторов задаться вопросом, зарабатывает ли заемщик достаточно денег, чтобы позволить себе дом. Наконец, банки могут захотеть увидеть более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV) от самозанятых заемщиков, а это означает, что заемщику необходимо будет внести более крупный первоначальный взнос.

Когда экономические условия далеки от идеальных, кредиторы, как правило, требуют более высокие кредитные рейтинги, более крупные авансовые платежи и больше документации для одобрения ипотечных и других кредитов. Более строгие требования могут тяжелее сказаться на самозанятых, но с некоторыми кредиторами обычно легче работать, чем с другими.

Станьте привлекательным кандидатом на получение ипотечного кредита

Заемщики, которые знают, что они могут вносить платежи по ипотечному кредиту, который они хотят, могут сделать некоторые или все из следующих действий, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита для самозанятых.

Оптимизируйте соотношение долга к доходу

Увеличьте свои шансы на получение одобрения на ипотеку для самозанятых, оптимизировав соотношение долга к доходу (DTI). Вы можете сделать это, увеличив свой доход и сократив свой долг. Самый простой способ оптимизировать свой коэффициент — делать покупки на нижнем уровне того, что ипотечный калькулятор (например, приведенный ниже) говорит, что вы можете себе позволить. Если калькулятор показывает, что вы можете позволить себе дом за 500 000 долларов, постарайтесь уложиться в бюджет ниже 350 000 долларов. Это даст вам больше гибкости в вашем бюджете, чтобы инвестировать в вашу сольную 401 (k) и повысит вероятность того, что вы получите одобрение на ипотеку для самозанятых.

Создание послужного списка самозанятых

Если вы сможете показать, что умеете играть в самозанятость и выигрывать, кредиторы с большей охотой дадут вам шанс. У вас должен быть как минимум двухлетний опыт работы на себя, подтвержденный налоговой отчетностью. Стабильный или растущий доход также сделает вас более привлекательным.

Максимальный кредитный рейтинг

В любой ситуации с кредитом более высокий кредитный рейтинг сделает вас более привлекательным кандидатом для получения одобрения и получения права на более низкие процентные ставки.

Предложить большой первоначальный взнос

Чем выше капитал в доме, тем меньше вероятность того, что заемщик уйдет от него во время финансового напряжения. Банк будет считать заемщика менее рискованным, если он заранее вложит много денег в покупку.

Наличие значительных денежных резервов

В дополнение к большому первоначальному взносу наличие большого количества денег в резервном фонде показывает кредиторам, что даже если ваш бизнес резко упадет, вы сможете продолжать вносить ежемесячные платежи за жилье. Увеличьте свои сбережения, чтобы вы были готовы покрыть налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и любые расходы на техническое обслуживание и ремонт.

Погасить потребительский долг

Чем меньше у вас ежемесячных платежей по долгу в процессе оформления ипотечного кредита для самозанятых, тем легче вам будет платить по ипотечному кредиту. Если вы погасите свои кредитные карты и автомобильные кредиты, вы можете даже претендовать на более высокую сумму кредита, потому что у вас будет больше денежного потока.

Предоставить документацию

Желание и готовность полностью документировать свой доход с помощью налоговых деклараций за предыдущие годы, отчетов о прибылях и убытках, балансовых отчетов и банковских выписок увеличивает ваши шансы на получение ипотечного кредита для самозанятых и получение более выгодных ставок. Ваш кредитор может также запросить некоторые или все из следующего:

Список долгов и ежемесячных платежей для вашего бизнеса
Список активов (сберегательные счета, инвестиционные счета и т. д.)
Дополнительные источники дохода (алименты, социальное обеспечение и т. д.)
Подтверждение вашего бизнеса или личного — статус занятости (бизнес-лицензия, письма от клиентов, отчеты вашего бухгалтера и т. д.)
Подтверждение текущих арендных или ипотечных платежей

Самозанятые заемщики заполняют такое же заявление на получение кредита, как и все остальные.

Ипотечные опционы для самозанятых

Если вы работаете не по найму и не имеете права на обычную ипотеку, некоторые кредиторы по-прежнему предлагают кредиты, которые могут подойти. Обычные ипотечные кредиты не гарантируются федеральным правительством, поэтому они обычно имеют более строгие требования к кредитованию. Вот еще несколько вариантов ипотечного кредита для самозанятых:

Кредит FHA

Кредит Федерального жилищного управления (FHA) — это ипотечный кредит, застрахованный Федеральным жилищным управлением (FHA) и выданный кредитором, утвержденным FHA. Кредиты FHA предназначены для заемщиков с низким и средним доходом. Они требуют более низкого минимального первоначального взноса — всего 3,5% — и более низкого кредитного рейтинга, чем многие обычные кредиты.

Поскольку ссуды FHA застрахованы на федеральном уровне, что означает, что кредиторы защищены в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, кредиторы FHA могут предлагать более выгодные условия заемщикам, которые в противном случае не могли бы претендовать на ипотечный кредит, включая более низкие процентные ставки. Это означает, что также может быть легче претендовать на кредит FHA, чем на обычный кредит.

Имейте в виду, что кредиты FHA сопряжены со значительными другими расходами, в том числе с крупной авансовой страховой премией по ипотеке, поэтому оставьте это в качестве резервного варианта, если вы не можете получить одобрение на обычную ипотеку для самозанятых.

Выписка из банка по кредиту

Ссуды с выпиской из банка, также известные как ссуды с альтернативными документами, позволяют заемщикам подать заявку на ссуду без предоставления традиционных документов, подтверждающих доход, таких как налоговые декларации и формы W-2. Вместо этого кредиторы просматривают ваши банковские выписки за 12–24 месяца, чтобы оценить доход от вашего бизнеса.

Процентные ставки по кредитам с выпиской из банка, как правило, выше, поскольку кредитор берет на себя больший риск.

Совместная ипотека

Получение совместной ипотеки с созаемщиком, который является сотрудником W-2, таким как вторая половинка, супруг или доверенный друг, который будет владеть вашим домом, — это еще один способ улучшить ваши шансы на получение одобрения на ипотеку, если вы самозанятый. Созаемщик дает больше уверенности вашему кредитору в том, что существует стабильный доход для погашения долга. Тем не менее, вашему созаемщику также потребуется хорошая кредитная история и соотношение долга к доходу от низкого до среднего, чтобы претендовать на вас.

Привлечь поручителя

Наконец, родитель или другой родственник может захотеть подписать ваш ипотечный кредит. Имейте в виду, что этот человек должен быть готов и в состоянии взять на себя полную ответственность за кредит, если вы по умолчанию. Это много, чтобы спросить.

Можете ли вы получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Да, вы можете получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму. Как правило, вам нужно будет подтвердить двухлетнюю историю доходов от самозанятости с помощью налоговых деклараций.

Труднее ли получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Да, получить ипотечный кредит может быть сложнее, если вы работаете не по найму. Вам нужно будет предоставить больше документов, чем тому, кто работал на одной и той же W-2 в течение нескольких лет. Некоторые кредиторы не работают с самозанятыми лицами из-за повышенных требований к андеррайтингу.

Какая история доходов мне нужна для ипотечного кредита для самозанятых?

Чем дольше вы сможете подтвердить историю доходов от самозанятости в той же отрасли, тем больше вероятность того, что вам одобрят ипотеку. Как правило, вы должны иметь документально подтвержденный доход от самостоятельной занятости не менее двух лет на уровне или выше уровня, необходимого для получения кредита, который вы хотите.

Ипотека для самозанятых дороже?

Не обязательно. Убедитесь, что вы заключаете наилучшую сделку, получив предварительно одобренные котировки от нескольких кредиторов и сравнив оценки кредита.

Итог

Если сотрудник W-2 потеряет работу, его доход упадет до нуля в мгновение ока из-за отсутствия пособий по страхованию от безработицы (UI). Самозанятые часто имеют несколько клиентов и вряд ли потеряют их всех сразу, что дает им больше гарантий занятости, чем обычно считается.

Конечно, самозанятые лица уже привыкли к тому, что им приходится прилагать дополнительные усилия для заполнения дополнительных налоговых форм, получения бизнес-лицензий, привлечения новых клиентов и поддержания бизнеса. Вооружившись небольшими знаниями и терпением, они также могут найти способы претендовать на ипотеку для самозанятых.

Получение ипотечного кредита для лиц, не являющихся гражданами США. Граждане

Для многих иностранцев, живущих в Соединенных Штатах, владение домом является одним из краеугольных камней американской мечты. Но среди некоторых неамериканских граждан существует мнение, что они никак не могут получить ипотечный кредит, что создает огромный барьер на пути к этой цели.

Однако, по данным Национальной ассоциации риелторов (NAR), иностранные покупатели-резиденты — те, кто проживает в Соединенных Штатах либо в качестве недавних иммигрантов, либо те, у кого есть визы для профессиональных, образовательных или других целей, — с большей вероятностью купят дом с помощью ипотечного кредита. В «Профиле международной деятельности в сфере жилой недвижимости США», опубликованном в 2020 году, NAR сообщило, что 62% иностранных покупателей-резидентов получили ипотечное финансирование из источников в США.

Конечно, покупка дома может вызвать проблемы, если вы не являетесь гражданином. Но, как показывает отчет NAR, реальность такова, что многие кредиторы готовы предоставить кредит негражданам — даже тем, у кого нет кредитной истории в Соединенных Штатах.

Неграждане, которые являются законными постоянными жителями, с надлежащей документацией, такой как действующая грин-карта, номер социального страхования и двухлетний подтвержденный доход, могут даже претендовать на ипотечные кредиты, застрахованные государством, которые имеют то преимущество, что требуют низких первоначальных взносов. . Вот что вам нужно знать, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита в США, даже если вы не являетесь гражданином.

Key Takeaways

Владеть домом в США, безусловно, достижимо для неграждан США, но для этого требуется немного дополнительной работы.
Получение ипотечного кредита может быть самой сложной задачей для иностранца и в некоторой степени зависит от его статуса резидента.
Как правило, иностранцам легче получить ипотечный кредит в США, если они являются постоянными жителями с грин-картой или непостоянными жителями с действующей рабочей визой.
Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает ипотечные кредиты лицам, не являющимся гражданами США, которые отвечают определенным условиям, на тех же условиях кредита, что и другим покупателям.
Хорошая стратегия состоит в том, чтобы установить отношения с банками, которые имеют присутствие в США, чтобы создать американскую кредитную историю.

Право собственности на жилье и вид на жительство

Следует помнить, что требования для получения ипотечного кредита во многом зависят от статуса резидента. Большинство заемщиков, как правило, попадают в одну из следующих групп:

Постоянные жители с грин-картой (Форма I-551)
Непостоянные жители с действующей рабочей визой (E1, E2, h2B, h3A, h3B, h4, L1 и G1-G4)
«Иностранные граждане», основное место жительства которых находится за пределами США

Как правило, получить кредит намного проще, если вы попадаете в одну из первых двух категорий. Это потому, что ипотечные гиганты Fannie Mae и Freddie Mac, которые покупают большую часть ипотечных кредитов на вторичном рынке, имеют практически те же правила для владельцев грин-карт и рабочих виз, что и все остальные.

Главное предостережение заключается в том, что кредитор должен проверить законное место жительства заявителя. Однако иностранные граждане не соответствуют стандартам Fannie или Freddie, поэтому кредиторы должны держать эти кредиты в своих книгах. Поскольку таким образом банк принимает на себя больший риск, он, скорее всего, потребует значительного первоначального взноса.

Кредиты FHA

Имейте в виду, что Федеральное жилищное управление (FHA), которое предъявляет относительно низкие требования к кредитному рейтингу и требует первоначальный взнос всего 3,5%, является еще одним вариантом для неграждан США. Он предлагает те же условия кредита, что и другим покупателям, при условии, что заемщик предъявит подтверждение постоянного проживания в США.

Если вы являетесь непостоянным жителем, ищущим ипотечный кредит FHA, вы должны использовать дом в качестве основного места жительства и предоставить действительный номер социального страхования и документ о разрешении на работу. Это означает, что агентство не выдает ипотечные кредиты нерезидентам, которые просто планируют время от времени пользоваться домом. Ипотечный калькулятор может быть хорошим ресурсом для бюджета ежемесячной стоимости вашего платежа.

Проблемы с документацией

Основным препятствием для получения любой ипотеки является доказательство кредитору, что вы соответствуете его профилю риска. Это означает предоставление вашего трудового стажа, кредитной истории и подтверждения дохода. Это относительно простой процесс для граждан США, потому что у большинства из них есть кредитная история в Соединенных Штатах и задолженность по формам W-2 и налоговым декларациям, которые показывают их доходы за эти годы.

Но все становится немного сложнее для тех, кто не был в стране так долго или не живет в США большую часть времени. Например, как вы докажете свою кредитоспособность, если у вас нет кредитного отчета от трех основных бюро: Equifax, TransUnion и Experian?

У вас есть определенное преимущество, если у вас есть существующие отношения с международным банком с филиалами в США. У него уже будет отчет о ваших финансах, поэтому он может быть более склонен сделать ставку на вас, даже без американского кредитного отчета. К счастью, в ипотечной индустрии доминируют крупные глобальные банки, поэтому есть большая вероятность, что у вас были счета в одном из них в прошлом.

Кроме того, некоторые кредиторы могут захотеть заказать международные кредитные отчеты вместо трех основных кредитных бюро США. Однако, по данным Experian, это может быть дорогостоящим процессом и, как правило, доступен только для жителей Канады, Великобритании, Ирландии, Австралии, Индии, Бразилии, Мексики и еще 14 стран Западной Европы.

Если у вас нет длительного опыта работы в США, у вас есть еще одна причина подумать о кредитах FHA. FHA принимает документы о трудоустройстве за границей, если у вас нет налоговых деклараций США.

Кредиторы для рассмотрения

Некоторые кредиторы заставят заемщиков пройти через больше обручей, чем другие, чтобы получить кредит, поэтому вы можете избавиться от многих головных болей, выявив те, которые часто работают с гражданами, не являющимися гражданами США. Если вы вели дела с международным банком, который работает здесь, вероятно, это место для начала.

Кредитные союзы являются еще одной альтернативой. Эти некоммерческие поставщики финансовых услуг, как правило, предлагают очень конкурентоспособные ставки и, в зависимости от их местоположения, могут иметь специальные программы кредитования для владельцев грин-карт и виз.

Могу ли я получить ипотечный кредит, если я не гражданин США?

Если вы являетесь законным постоянным жителем и соответствуете определенным требованиям по ипотеке, да, вы можете иметь право на получение ипотечного кредита в Соединенных Штатах.

Должен ли я использовать международный банк для ипотеки?

Если вы живете за границей, но хотите купить недвижимость в США, возможно, будет проще получить ипотечный кредит через вашего международного кредитора, если они работают в Северной Америке, а не подавать заявку на кредит через местный банк США.

Могу ли я претендовать на получение кредита FHA?

Кредиты, обеспеченные FHA, доступны для граждан, не являющихся гражданами США, которые отвечают определенным требованиям, как и обычные ипотечные кредиты.