Как доказать банкротство физического лица перед банком: Банкротство физических лиц: порядок, стоимость и последствия

Залоговое имущество в процедуре банкротства

Оглавление 

1. Правовое регулирование
2. Залоговая недвижимость – особенность реализации
3. Реализация движимого залогового имущества
4. Порядок продажи залога
5. Этапы процедуры реализации

Многим приходится обращаться в банки и кредитные организации – хочется иметь новую квартиру или автомобиль, нужны деньги на открытие собственного дела, для работы необходим новый компьютер. Но из-за сложной экономической ситуации в стране иногда многие физические лица терпят убытки, остаются без работы и не могут вовремя погасить задолженность по кредитам. Что делать в этой ситуации?

Законодательство Российской Федерации разрешает должникам, которые по различным причинам не могут удовлетворить требования кредиторов, подать заявление в арбитражный суд на признание должника банкротом. При банкротстве физического лица граждане обычно проходят два основных этапа – реструктуризацию имеющейся задолженности и реализацию имущества, в том числе и взятого в кредит. В нашей статье мы расскажем все про залоговое имущество в процедуре банкротства, порядок его продажи, особенности и нюансы данной процедуры.

вверх🠕

Правовое регулирование

Согласно действующему законодательству РФ, все залоговое имущество является обеспечением погашения задолженности по взятому кредиту. Иными словами, ни одна кредитная организация не сможет дать гражданину денежные средства без определенного залога. В случае когда должник не может погашать кредитные обязательства, и нет других способов возврата долга, залоговое имущество подлежит продаже.

Реализация залогового имущества в процедуре банкротства регулируется следующими законодательными нормами и актами:

1. Гражданским кодексом РФ.
2. Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ.
3. Федеральным Законом «Об ипотеке».
4. Федеральным Законом «О залоге».
5. В процессе рассмотрения дела о банкротстве арбитражным судом назначается финансовый управляющий, в обязанности которого входит опись, оценка и продажа имущества должника, в том числе и залогового.

Согласно Закону о банкротстве, имущество граждан, находящееся в залоге у банка, может быть изъято в следующих случаях:

• Период просрочки по кредитным платежам превысил 3 месяца.
• Сумма задолженности — больше 5% от общего размера залога.

При подаче заявления в суд должник обязан предоставить все сведения о наличии залогового имущества – всю сумму долга на период подачи документов, полное название и местонахождение кредитора, кредитный договор с банком. Самостоятельно должник продать квартиру или автомобиль, которые находятся в залоге, не сможет, на данный момент он не является собственником, а выступает только залогодателем.

вверх🠕

Залоговая недвижимость – особенность реализации

Часто граждане России обращаются в банки, чтобы оформить ипотеку на недвижимость – купить новую квартиру или частный дом. Это самый распространенный предмет залога, так как все другое имущество не считается ликвидным.

Согласно нормативным актам и положениям, недвижимое имущество, которое оформляется в залог, имеет некоторые особенности. После подписания кредитного договора, при передаче предмета объекта недвижимости в залог, стороны должны оформить специальный документ – закладную. Это своего рода ценная бумага, которая дает законное право на передачу данного имущества третьим лицам и его продажу при обращении взыскания.

Объект недвижимого имущества находится в пользовании у гражданина, но распоряжаться ним он не имеет права. Все сделки с предметом залога могут быть проведены только с разрешения залогодержателя (банка). Если у физлица в ипотеке находится частный дом, то в закладную должен быть включен и земельный участок, на котором этот дом находится.

Граждане, в отношении которых открыто судебное производство на предмет банкротства, вправе сохранить принадлежащее им имущество, но на определенных условиях. Данный процесс регулируется также порядком и положениями Гражданско-процессуального кодекса РФ. А нем приведен перечень собственности граждан, которую нельзя изъять и реализовать на торгах или аукционах. Главенствующую роль в этом перечне играет единственное жилье должника и членов его семьи.

Но на имущество, которое находится в залоге, правила ГПК не распространяются. С квартирой или домом, находящихся в ипотеке, гражданину все же придется расстаться, даже если ему и его семье негде будет жить. Судебная практика показывает, что в этом случае должник никаких льгот не имеет, даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети. В любом случае залоговая недвижимость будет включена в конкурсную массу для дальнейшей реализации.

Многие физические лица перед подачей заявления на банкротство в суд стараются избавиться от имеющейся собственности – оформляют дарственные на родственников, продают заинтересованным лицам по заниженной цене. В процессе рассмотрения дела все сделки, заключенные должником в течение последних 3 лет, тщательно проверяются управляющим. Если в ходе проверки будет доказано их фиктивность и факт причинения ущерба кредиторам, сделки можно аннулировать, а отчужденное имущество добавить в конкурсную массу.

Но с залоговым имуществом такие сделки провести нельзя, ведь у гражданина ограничено право собственности. Заключение любых сделок возможно только с разрешения банка, а никакое кредитное учреждение не даст разрешение на продажу без полного погашения кредита со стороны заемщика.

Единственный вариант, который позволит должнику остаться с квартирой или домом – договориться с банком об оформлении реструктуризации задолженности, составления нового графика погашения долга.

В некоторых случаях банки идут на уступки заемщикам и разрешают продать недвижимость на рыночной цене. Это более выгодный вариант, ведь на торгах не всегда удается продать имущество по выгодной цене, участники торгов пытаются приобрести объекты продажи по наименьшей стоимости. После самостоятельной продажи вырученные средства поступают на счет банка, и если их хватает, кредитный договор считается закрытым.

Также потенциальный банкрот может сохранить ипотечную недвижимость, если банк не включит свои требования в реестр требований кредиторов. Но для этого у заемщика не должно быть просрочек по кредитным платежам. А другие кредиторы, кроме банка, не смогут требовать продажи данной недвижимости.

вверх🠕

Реализация движимого залогового имущества

Еще один распространенный объект заложенного имущества – транспортные средства, которые были приобретены в автокредит. У должника может получиться избежать изъятия автомобиля, если он сможет доказать, что именно этот транспорт является источником получения основного дохода семьи. Например, гражданин оформлен как индивидуальный предприниматель, у него есть небольшой микроавтобус и он занимается перевозкой пассажиров.

Но если должник является проблемным заемщиком, у него имеются просрочки по кредитным платежам, избежать изъятия автомобиля не удастся, даже если данное транспортное средство является кормильцем семьи. По решению суда автомобиль будет описан, оценен и продан на торгах.

Согласно ст. 334-360 Гражданско-процессуального кодекса РФ, граждане не могут отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя (банка), если иное положение не прописано в договоре. На практике банки никогда не заключают договор с клиентом, где будет пункт, разрешающий самостоятельную продажу залогового имущества.

В случае когда должник самостоятельно сумеет продать автомобиль, находящийся в залоге у банка, кредитор может подать иск в суд и признать совершенную сделку недействительной.

вверх🠕

Порядок продажи залога

Согласно порядку реализации залогового имущества при банкротстве, существует два основных способа продажи:

• Стандартный.
• С использованием преимущественных прав залогового кредитора.

Залогодержатели (банки) имеют определенное преимущество перед остальными кредиторами. Они могут добиться первоочередной реализации предмета залога и погашения имеющей перед ними задолженности. Согласно Федеральному Закону № 127-ФЗ они также могут избрать и другой вариант решения проблемы – отказаться от своих привилегий и заявлять свои требования вместе с другими кредиторами. Такой вариант в судебной практике встречается довольно часто.

В случае когда залоговый кредитор не желает воспользоваться своими преимуществами, он имеет право принимать участие в собрании кредиторов с правом голоса. Численность голосов залогового кредитора определяется пропорционально заявленным требованиям.

Функция контроля и регулирования возложена на арбитражного управляющего, назначенного судом. Именно он предоставляет кредиторам всю информацию о ходе рассмотрения дела о несостоятельности физического лица.

вверх🠕

Этапы процедуры реализации

Согласно установленным правилам и нормам законодательства, если у потенциального банкрота есть залоговое имущество, оно будет реализовано в процессе проведения торгов на стадии конкурсного производства.

Продажа собственности должника происходит по следующей схеме:

1. Конкурсным управляющим производится опись и оценка имущества гражданина, в том числе и залогового. Оценивается собственность по рыночным ценам на аналогичные объекты. Если должник не согласен с ценой, он может обратиться к независимому оценщику.
2. Управляющим назначается дата и время проведения торгов, информация об этом публикуется в открытом доступе. После утверждения судом предоставленной описи имущества законодательством РФ установлены сроки проведения торгов – 2 месяца.
3. Торги проводятся в электронном виде, участвовать в них могут все желающие. В обязательном порядке участники должны внести задаток – 5% от первоначальной стоимости объекта.
4. На первом этапе торгов повышение цены происходит на 5-10% от первоначальной стоимости залогового имущества. Победит тот участник, который предложит за выставленный объект самую высокую цену. Если на данной этапе торги не состоялись, управляющий назначает второй этап, при этом стоимость объекта снижается на 10-30%. Если и на втором этапе товар не будет продан, назначается третий этап торгов. Именно здесь покупатель может приобрести имущество по самой низкой стоимости.
5. Все вырученные от продажи залогового имущества средства идут на удовлетворение требований кредиторов согласно заявленному реестру требований.
6. Конкурсный управляющий составляет отчет о проделанной работе и направляет его на утверждение в арбитражный суд.

Распределение денежных средств, вырученных в результате продажи залогового имущества, происходит по следующим правилам:

• 80% должен получить залогодержатель (банк).
• 15% идут на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди.
• 5/-% — на погашение всех судебных издержек.

Банкротство: контрольный список финансовых документов, которые вам понадобятся

Вам нужно будет предоставить документы доверенному лицу и собрать другие документы, чтобы заполнить документы о банкротстве. Вот что вам понадобится.

При заполнении документов о банкротстве вас попросят раскрыть информацию о ваших финансовых делах, такую ​​как ваши доходы и расходы, активы и долги, а также передачу собственности. Кроме того, вам нужно будет предоставить определенные документы конкурсному управляющему, чтобы доказать достоверность предоставленной информации. Читайте дальше, чтобы узнать больше о документах и ​​информации, которые вам необходимо собрать перед подачей заявления о банкротстве.

Какие документы вам нужны для подачи заявления о банкротстве?

Документы, которые вам понадобятся, одинаковы независимо от того, подаете ли вы заявление о банкротстве по главе 7 или по главе 13, с небольшими отличиями. Тем не менее, чтобы узнать о точных требованиях к документации, обязательно ознакомьтесь с рекомендациями, предоставленными вашим округом и вашим конкретным управляющим по делам о банкротстве. Мало того, что некоторым попечителям требуется больше доказательств, чем другим, но конкретные доказательства, которые вам придется предоставить, также будут определяться фактами вашего дела.

Ниже приведены наиболее часто требуемые документы при банкротстве.

Налоговые декларации

Как правило, вам потребуется предоставить копии ваших налоговых деклараций или налоговых выписок за последние два года в случае дела по главе 7 и за четыре года в деле по главе 13. Если у вас есть незаполненные декларации, потому что вы не были обязаны подавать декларацию — например, вашим единственным источником дохода были необлагаемые налогом пособия по инвалидности — вам нужно будет объяснить, почему. Короткое пояснительное письмо обычно работает.

Если вы просто не подали документы, вы можете ожидать, что доверительный управляющий потребует от вас сделать это и предоставить копии перед завершением или утверждением вашего дела, особенно в деле по главе 13.

Документация о доходах

Если вы работаете по найму, вам потребуются копии платежных квитанций за шестимесячный период до банкротства и две последние формы W-2. Вам также потребуются доказательства других источников дохода, таких как фонды социального обеспечения, инвалидность или сдаваемая в аренду недвижимость.

Если вы работаете не по найму и подаете заявление о банкротстве, вам, вероятно, потребуется предоставить отчет о прибылях и убытках за текущий год, а также за два полных года до подачи заявления. Также будьте готовы представить выписки из банковских счетов для проверки сумм прибылей и убытков.

Доказательство справедливой рыночной стоимости недвижимости и выписки об ипотеке

Если вы владеете недвижимостью, вам, вероятно, потребуется предоставить подтверждение справедливой рыночной стоимости собственности. Вы можете выбрать онлайн-оценку, мнение брокера о цене или полную оценку, в зависимости от потенциальной суммы капитала или правил вашего округа.

Кроме того, планируйте предоставление выписок по ипотечным кредитам с указанием текущих остатков по кредитам и сумм платежей. Некоторым попечителям также требуется договор о доверительном управлении и подтверждение страхования жилья.

Регистрация транспортного средства, подтверждение стоимости и страховка

Если у вас есть автомобиль, вам необходимо предоставить подтверждение его стоимости. Большинство доверенных лиц примут онлайн-распечатку с nada.com или kbb.com.

Если у вас есть кредит на покупку автомобиля, вам понадобится недавняя выписка по кредиту, показывающая, сколько вы должны и каков ваш ежемесячный платеж, чтобы подготовить документы. Возможно, вам потребуется предоставить его вместе с копиями вашей регистрации и страхового полиса, в зависимости от конкретного доверенного лица.

Пенсионные выписки и выписки с банковских счетов

Последние выписки из банковских и пенсионных счетов должны быть предоставлены конкурсному управляющему по всем счетам.

Удостоверение личности

Когда вы пойдете на слушание с доверенным лицом, вас попросят предъявить действительное удостоверение личности с фотографией, например, водительские права и подтверждение вашего номера социального страхования.

Другие документы

Если у вас есть другие обстоятельства, влияющие на ваше банкротство, такие как необходимость уплаты алиментов, алиментов или другие необычные расходы, вам необходимо будет представить доказательства этих расходов. Например, обычно предоставляется копия приказа о выплате алиментов. Если вы недавно развелись, вам, возможно, потребуется предъявить приказ или соглашение о супружеском урегулировании, документально подтверждающее раздел имущества.

Какая информация необходима для заполнения форм о банкротстве?

Большая часть информации, необходимой для заполнения документов о банкротстве, будет содержаться в этих документах, включая информацию о стоимости активов и доходах. Например, вы будете использовать документацию о доходах для расчета среднего месячного дохода. Точно так же вы посмотрите на свою недвижимость и автомобильную документацию, чтобы заполнить части, касающиеся стоимости этих активов, ваших кредиторов и ежемесячных платежей по кредиту.

Тем не менее, вам потребуется собрать дополнительную информацию для заполнения оставшейся части заявления о банкротстве, включая информацию о кредиторе, содолжнике, расходах и предстоящем судебном процессе. Начните с поиска выписок по кредиту или счетов, чтобы вы могли перечислить каждого из ваших кредиторов в деле о банкротстве. Кроме того, вы можете получить кредитный отчет, который показывает все ваши долги; однако имейте в виду, что вам необходимо указать платежный адрес кредитора, и этот адрес редко появляется в вашем кредитном отчете. Поэтому лучше всего использовать кредитный отчет как инструмент для проверки того, что вы перечислили только все свои долги.

Вам также следует просмотреть свои счета за коммунальные услуги и другие расходы, чтобы определить точные цифры ваших ежемесячных коммунальных услуг и расходов, таких как питание, химчистка и транспорт, и это лишь некоторые из них. Обычно от вас не требуется отправлять эти документы доверенному лицу (если только ваши расходы не превышают обычные, и в этом случае вы можете инициировать аудит банкротства).

Требования кредитного консультирования

В дополнение к документам, указанным выше, закон требует, чтобы вы прошли курс кредитного консультирования и получили сертификат, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве. Эти курсы обычно можно пройти онлайн менее чем за пару часов.

(Чтобы узнать больше об этом требовании, см. раздел «Требования к кредитному консультированию и обучению должников при банкротстве»).
Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для
.

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 запрещает сборщикам долгов связываться с вами или налагать арест на вашу заработную плату, и после того, как ваше дело будет разрешено, многие из ваших необеспеченных долгов, таких как личные кредиты и кредитные карты, могут быть погашены по решению суда. Это может быть облегчением и полезным инструментом, если вы не можете оставаться на вершине своих текущих финансов.

Подозрительные или необоснованные траты до и даже после того, как вы подали заявление о банкротстве, могут поставить под угрозу ваше дело и лишить вас возможности выплачивать долги и повседневные расходы на жизнь. Некоторые виды расходов, такие как крупные покупки ненужных вещей и увеличение счета по кредитной карте, могут выглядеть как мошенничество с банкротством. Понимание того, как вы должны и не должны тратить, поможет вам успешно объявить себя банкротом.

Почему важно, сколько денег у вас будет в день подачи заявления о банкротстве

Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вам предоставляется свобода от определенных видов долгов, таких как необеспеченные долги, кредитные карты и медицинские долги. Чтобы получить эту ликвидацию долга, вы предоставляете суду доступ к полной картине всех ваших финансов и активов. Это происходит в день подачи заявки. Любые деньги или активы, которые вы получите после подачи заявки, могут быть проданы для покрытия ваших долгов.

Что произойдет с вашими деньгами после того, как вы подадите заявление

Когда вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 7, суд налагает арест на ваши деньги и активы. Некоторые вещи, которые считаются необходимыми, освобождаются от этого, например, ваша посуда, одежда и некоторая мебель. Вы также можете освободить некоторые средства на определенных банковских счетах, но важно, чтобы вы использовали эти средства только для предметов первой необходимости. Поговорите с адвокатом по банкротству в вашем штате, чтобы определить, как освободить любые средства на банковском счете.

Однако все, что не считается необходимым, будет продано и ликвидировано, чтобы расплатиться с вашими кредиторами. Это включает в себя деньги на ваших банковских счетах. Важно отметить, что если вы должны банку деньги за что-либо, от платежей по кредиту до счетов, они могут снять деньги с вашего счета, чтобы покрыть то, что вы должны.

Как ваши расходы влияют на ваше дело о банкротстве

Важно понимать, как вы должны и не должны тратить, чтобы ваше дело о банкротстве прошло гладко. Руководящие принципы для банкротства по главе 7 отличаются от правил для банкротства по главе 13.

Когда вы подаете главу 7, возникает больше подозрений, если ваши расходы резко возрастут за несколько месяцев до подачи, потому что ваши необеспеченные долги могут быть устранены. Это звучит особенно верно, если вы уже планировали объявить себя банкротом. Глава 13 не погашает ваш долг, а реорганизует его и предлагает вам план погашения. У каждого человека есть свой предел расходов в соответствии с постановлением суда.

Ниже приведены рекомендации, на которые следует обратить внимание, когда вы планируете подать заявление о банкротстве по главе 7.

Расходы могут свидетельствовать о недобросовестности или мошенничестве.

Хотя тратить деньги на предметы, необходимые для выживания, разрешено, покупка вещей, которые кажутся легкомысленными или роскошными, до подачи заявления о банкротстве — не лучшая идея. Суд может счесть ваше дело мошенничеством, если вы будете выглядеть так, как будто перерасходуете средства до подачи заявления.

Можно запастись продуктами или предметами домашнего обихода, такими как туалетная бумага или чистящие средства, перед тем, как подать документы. В некоторых случаях для вас может даже иметь смысл купить автомобиль, если суд наложит арест на ваше нынешнее транспортное средство. Однако воздержитесь от ненужных крупных покупок. Сохраняйте все чеки, чтобы показать, что вы купили и почему это было необходимо.

Передача собственности может привести к тому, что ваше дело будет закрыто

Вы должны сообщить о любой передаче собственности в своем заявлении о банкротстве. Невыполнение этого требования может рассматриваться как сокрытие активов, что может привести к обвинению в мошенничестве с банкротством, невозможности погасить свой долг и попытке управляющего по банкротству вернуть переданное вами имущество.

Выплата долга семье или друзьям может считаться льготным переводом

Урегулирование баланса с другом, любимым человеком или даже кредитором может привести к отзыву денег, сказал Мэтью Л. Олден, адвокат по банкротству и облегчению бремени задолженности в Columbus. , базирующаяся в Огайо фирма Luftman, Heck & Associates LLP.

«По сути, если сумма в долларах достигает определенного порога, доверительный управляющий, который является юридически назначенным лицом, курирующим определенные аспекты дела, может забрать деньги у физического или юридического лица, которому вы их заплатили», — сказал он. «Обычно это оказывается пустой тратой денег».

Крупные покупки могут привести к их продаже

Важно иметь в виду, что часть подачи заявления о банкротстве согласно главе 7 заключается в том, что назначенный судом доверительный управляющий будет уполномочен продать ваше неосвобожденное имущество, чтобы помочь расплатиться с вашими кредиторами, сказал Джесси. Кэмпбелл, финансовый педагог в некоммерческой кредитно-консультационной организации Money Management International. «Если вы сделаете какие-то крупные покупки перед банкротством, суд может просто распродать эти покупки, чтобы расплатиться с вашими кредиторами».

Банкротство предполагает обращение в суд и ответы на вопросы о ваших финансах под присягой. «Если вы решили объявить себя банкротом и тем временем принимаете решения о своих расходах, не самая плохая идея спросить себя: «Насколько комфортно мне будет пытаться объяснить это решение судье?» — сказал Кэмпбелл.

Использование кредитных карт может выглядеть подозрительно

Использование кредитных карт и хранение на них крупного остатка — плохая идея при подаче заявления о банкротстве по главе 7. Это выглядит подозрительно и может показаться, что вы не собирались расплачиваться по своим картам. Это может дать компании-эмитенту кредитных карт достаточно аргументов, чтобы утверждать, что сделанные вами платежи не могут быть погашены. В результате вы можете оказаться на крючке за недавние обвинения.

Итог

Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, вам следует подумать о подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7. Размышляя о том, стоит ли тратить деньги до главы 7, Кэмпбелл говорит, что лучше всего сосредоточиться на самом главном — подумать о расходах на жилье, коммунальные услуги и еду — и сразу же связаться с адвокатом по банкротству.

Прежде чем принять решение о банкротстве по главе 7, изучите другие варианты. Например, ссуда консолидации задолженности свертывает ваши необеспеченные долги в одну ссуду. Это может помочь снизить процентную ставку и, в свою очередь, сэкономить деньги при погашении долга. Кроме того, вы можете получить срок погашения, который лучше подходит для вашей ситуации.