Содержание
Четыре фактора, необходимые для получения ипотечного кредита
Независимо от того, покупаете ли вы жилье впервые или снова выходите на рынок жилья, получение ипотечного кредита может быть пугающим. Узнав, на что обращают внимание кредиторы при принятии решения о выдаче кредита, вы будете более уверенно ориентироваться в процессе подачи заявки на ипотеку.
Стандарты могут отличаться от кредитора к кредитору, но есть четыре основных компонента — четыре C — которые кредитор будет оценивать при принятии решения о выдаче кредита: мощность, капитал, залог и кредит.
Способность погасить кредит
Кредиторы проверяют ваш доход, опыт работы, сбережения и ежемесячные платежи по долгам, а также другие финансовые обязательства, чтобы убедиться, что у вас есть средства для комфортного получения ипотечного кредита.
Один из способов, с помощью которого кредиторы могут подтвердить ваш доход, заключается в проверке ваших налоговых деклараций по федеральному подоходному налогу и W2 за несколько лет, а также текущих платежных квитанций.
Они оценивают ваш доход на основе:
- Источника и типа дохода (например, наемный, комиссионный или работающий не по найму)
- Как давно вы получаете доход и стабилен ли он
- Как долго этот доход будет сохраняться в будущем
Кредиторы также проверят ваши повторяющиеся ежемесячные долги или обязательства, например:
- Платежи за автомобиль
- Студенческие кредиты
- Платежи кредитными картами
- Персональные кредиты
- Алименты на ребенка
- Алименты
- Прочие долги, которые вы обязаны выплатить
Капитал
Кредиторы учитывают ваши легкодоступные деньги и сбережения, а также инвестиции, имущество и другие активы, к которым вы могли бы довольно быстро получить доступ за наличные.
Наличие сбережений или инвестиций, которые вы можете легко превратить в наличные, известных как резервы наличности , доказывает, что вы можете управлять своими финансами и иметь средства, помимо вашего дохода, для выплаты ипотеки.
Денежные резервы могут включать:
- Сбережения
- Фонды денежного рынка
- Другие инвестиции, которые могут быть конвертированы в наличные деньги, такие как индивидуальные пенсионные счета (IRA), депозитные сертификаты (CD), акции, облигации или счета 401(k)
Наряду с денежными резервами другие приемлемые источники капитала могут включать:
- Подарки от членов семьи
- Авансовый платеж или программы помощи при закрытии
- Гранты или программы долевого финансирования
- Потовый капитал
Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитору может потребоваться проверить источник любых крупных депозитов на вашем банковском счете, чтобы убедиться, что они поступают из допустимого источника. То есть, что вы получили деньги легально и что они не были вам одолжены.
Кредиторы могут также просмотреть выписки за последние два месяца по вашим текущим и сберегательным счетам, счетам денежного рынка или инвестиционным счетам, чтобы оценить размер вашего капитала.
Залог
Кредиторы рассматривают стоимость имущества и другого имущества, которое вы отдаете в залог, в качестве обеспечения кредита.
В случае ипотеки залогом является дом, который вы покупаете. Если вы не выплатите ипотечный кредит, ипотечная компания может завладеть вашим домом, известным как 9.0043 обращение взыскания .
Чтобы определить реальную рыночную стоимость дома, который вы хотели бы купить, во время процесса покупки жилья ваш кредитор закажет оценку имущества, чтобы сравнить его с аналогичными домами по соседству.
Кредит
Кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг и историю, чтобы оценить вашу историю своевременной оплаты счетов и других долгов.
Многие ипотечные кредиты также имеют требования к минимальному кредитному рейтингу. Кроме того, ваш кредитный рейтинг может определять процентную ставку, которую вы получаете, и размер первоначального взноса.
Даже если вы снимаете жилье или не планируете покупать жилье прямо сейчас, неплохо было бы разобраться в вопросе кредита и узнать, как создать и поддерживать крепкое кредитное здоровье.
Для получения информации, ресурсов и инструментов, которые помогут вам оценить ваши возможности и понять, что связано с поиском, покупкой и обслуживанием собственного дома, посетите сайт My Home by Freddie Mac ® .
Как выкупить партнера по ипотеке
calendar_today
Последнее обновление: 7 сентября 2022 г.
Как выкупить партнера по ипотеке
Около половины браков в Австралии заканчиваются разводом, и многие фактические пары расстаются после покупки семейного дома.
Итак, что вы можете сделать со своим домом и инвестиционной недвижимостью, когда вы пойдете разными путями?
Могу ли я удалить своего партнера?
Да, вы можете исключить своего партнера из вашего ипотечного кредита.
Однако вам нужно будет иметь право на получение ипотечного кредита самостоятельно.
Если вы подходите, то:
- Вы можете рефинансировать и продлить ипотечный кредит до 95% от стоимости недвижимости.
- Вы можете увеличить свой ипотечный кредит, чтобы выплатить развод.
- Ваш ипотечный брокер может предложить вам лучшую процентную ставку при рефинансировании.
- Вы должны соответствовать стандартной банковской политике без дохода вашего партнера.
- Вам, возможно, придется оплатить ипотечное страхование кредиторов (LMI), если вы одолжите более 80% стоимости имущества.
Как выкупить кого-то
Основные шаги:
- Получить юридическую консультацию.
- Вы и ваш партнер должны договориться о цене или платежах.
- Рефинансирование ипотечного кредита (включая полную оценку).
- Официально заключить сделку с помощью адвоката и контракта, а не путем «рукопожатия».
- Рассчитаться по новой ипотеке.
Подводные камни выкупа вашего партнера
Раздельное проживание и развод — неприятный процесс!
Даже если вы ранее договорились о разделе имущества, вы все равно можете столкнуться с трудностями:
- У вас могут возникнуть проблемы с согласованием суммы расчета имущества.
- У вас могут быть проблемы с кредитной историей из-за неоплаченных счетов в результате развода.
- Возможно, вы и ваш партнер перестали платить по ипотечному кредиту по совету ваших юристов.
- Возможно, вы не ожидали развода, поэтому вы не готовы подать заявку на ипотечный кредит.
Это лишь некоторые из проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке кого-либо по совместной ипотеке. Читайте дальше, чтобы узнать, как преодолеть эти трудности.
Буду ли я платить гербовый сбор?
В большинстве случаев вы не будете платить гербовый сбор при выкупе доли имущества, принадлежащего вашему бывшему партнеру.
Это касается не только семейного дома, но и инвестиционной собственности, выкупаемой при разводе.
Также имейте в виду, что вы по-прежнему можете нести ответственность за уплату налога на прирост капитала (CGT) при передаче права собственности на любую инвестиционную недвижимость.
Это сложная область права, поэтому, пожалуйста, поговорите со своим адвокатом или перевозчиком, чтобы подтвердить, будет ли гербовый сбор применяться к передаче права собственности.
Как рассчитать долю вашего партнера в собственности
Не всегда будет разделение 50:50!
Первым делом необходимо получить юридическую консультацию и заключить договор, в котором будет указана согласованная цена недвижимости.
Это должно быть основано на независимой оценке.
После согласования окончательной цены вы должны решить, какую долю получит ваш партнер.
Если недвижимость увеличилась в цене, это обязательно будет принято во внимание.
Однако, если вы обратитесь в суд для раздела вашего имущества, они также примут во внимание следующее: сборы и государственные сборы, такие как гербовый сбор.
Таким образом, каждая сторона согласится на раздел имущества, будь то 50:50, 60:40 или 70:30 и т. д.
Ипотечные кредиты для выплаты вашему партнеру
Получение ипотечного кредита для выплаты развода, имущественного соглашения или соглашения о раздельном проживании рассматривается банками как покупка и рефинансирование.
По этой причине кредиторы будут оценивать вашу заявку на кредит по-разному, применяя различные критерии кредитования:
- Вам нужно будет доказать, что у вас есть средства для выплаты вашему партнеру, если в капитале недостаточно капитала. имущество. Это как кредит на покупку.
- В отличие от покупки, вам не нужно доказывать подлинность сбережений.
- У вас должна быть хорошая история погашения текущего ипотечного кредита, такая же, как если бы вы подавали заявку на кредит для рефинансирования недвижимости.
Наши ипотечные брокеры являются экспертами в политике более чем 40 кредиторов, включая банки и специализированных финансистов. Мы знаем, какие кредиторы одобрят вашу ипотеку, будь то выплата при разводе или раздел имущества.
Пожалуйста, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить кредиты, на которые вы имеете право.
Могу ли я просто «перенять» ипотечный кредит?
Вы или ваш партнер можете выкупить долю собственности друг у друга или продать дом и разделить выручку от продажи.
Второй вариант — один из самых простых способов разделить активы после распада.
Как насчет того, чтобы снять мое имя с ипотечного кредита?
Вы не можете просто «забрать» или снять с себя ипотеку! В то время как в других странах вам может быть разрешено взять на себя ипотеку другого лица или исключить кого-либо из ипотечного договора, в Австралии это запрещено.
Вам необходимо рефинансировать кредит на новый кредит, выданный исключительно на имя лица, которое сохранит за собой право собственности на недвижимость.
Причина этого в том, что банк должен подтвердить, что оставшийся владелец может оплатить долг самостоятельно.
Что делать, если я пропустил выплаты по кредиту?
Довольно часто люди, переживающие развод или раздельное проживание, пропускают некоторые платежи по ипотеке.
В некоторых случаях это является результатом споров о том, кто должен платить, а в других ситуациях это связано с эмоциональными потрясениями, из-за которых люди могут полностью забыть о выплатах.
К сожалению, некоторые юристы даже рекомендуют своим клиентам воздержаться от выплат по ипотеке при разводе!
Это потому, что они считают, что бывший партнер, скорее всего, получит большую долю в собственности, и поэтому любой платеж по ипотечному кредиту — это деньги на ветер!
Хотя этот совет имеет смысл с юридической точки зрения, партнер, выкупивший другого партнера, столкнется с трудностями при подаче заявки на ипотечный кредит для завершения урегулирования
Причина в том, что у них не будет идеальной истории погашения на их текущий жилищный кредит.
Большинству кредиторов требуется 6-месячная история безупречных выплат, прежде чем они рефинансируют ваш кредит.
Могу ли я получить одобрение, если мой кредит просрочен?
Один из наших кредиторов может принять только 3-месячную историю четких выплат, если у вас нет других кредитных недостатков.
У нас также есть доступ к специализированным кредиторам, которые могут рассмотреть вашу ситуацию, независимо от того, сколько платежей было пропущено! Однако вы должны доказать, что вы могли позволить себе эти выплаты, даже если вы их не производили.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или задайте вопрос онлайн, и один из наших ипотечных брокеров просмотрит вашу историю погашения и сообщит вам, какие у вас есть варианты.
Оценка банка имеет решающее значение!
Как и в случае с любой заявкой на ипотеку, если оценка банка окажется низкой, ссуда может быть отклонена.
Это означает, что вы, возможно, не сможете завершить процесс развода и успешно разделить имущество.
Итак, как вы можете контролировать оценку банка?
Ответ прост: вы не можете.
Однако, как ипотечный брокер, мы можем заказать оценку у нескольких кредиторов до подачи полной заявки.
Затем вы можете обратиться к кредитору, который имеет наиболее выгодную оценку.
В прошлом единственным способом получить множественные оценки было одновременная подача нескольких заявок.
Если бы вы сделали это сейчас, вы, скорее всего, не смогли бы получить кредитный скоринг для всех кредиторов, к которым вы обращались, из-за большого количества запросов в вашем кредитном досье.
Таким образом, ваша заявка на получение кредита в конечном итоге будет отклонена.
Мы знаем, какие банки благосклонно отнесутся к вашей заявке.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или задайте вопрос онлайн, чтобы узнать, как мы можем помочь вам получить предварительную банковскую оценку.
Вам нужно соглашение о раздельном проживании?
Если вы и ваш бывший партнер состояли в браке, то перевозчик может напечатать базовое соглашение, а затем проштамповать передачу как освобожденную от пошлины.
Договор купли-продажи обычно не требуется.
Если вы и ваш бывший партнер состояли в отношениях де-факто, вам может потребоваться обратиться к адвокату для заключения соглашения о раздельном проживании, в противном случае вам может потребоваться уплатить гербовый сбор.
Заявление об освобождении от гербового сбора должно быть рассмотрено правительством штата.
Он должен быть полностью заполнен и содержать все подтверждающие документы.
Передаточный акт — это документ, который подается правительству для регистрации смены владельца и должен быть подписан обеими сторонами.
Существует множество типов соглашений, которые могут быть составлены между сторонами, чтобы инициировать процесс передачи. Они варьируются от соглашения о раздельном проживании или приказа о согласии до финансового соглашения.
Вы можете заключить собственное соглашение, если вы и ваш бывший партнер решили это сделать. Это соглашение можно найти в «Комплекте для раздельного проживания» на веб-сайте Семейного права.
Обратитесь за юридической консультацией
Вам следует обратиться за юридической консультацией к квалифицированному адвокату, специализирующемуся на семейном праве до того, как вы подадите заявку на получение кредита для выкупа вашего бывшего партнера или до того, как вы заключите с ним какое-либо соглашение.
Мы постарались обеспечить точность информации на этой странице, но семейное право — сложная область. По этой причине вы должны обратиться за профессиональной юридической консультацией, чтобы получить конкретные рекомендации по передаче права собственности.
Советы по расставанию с партнером
Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) На веб-сайте MoneySmart есть контрольный список для тех, кто переживает расставание.
Некоторые из этих шагов перечислены ниже:
- Закройте совместный банковский счет и откройте отдельный на свое имя.
- Подумайте об отмене возможности повторной выдачи или, по крайней мере, попросите вашего кредитора, чтобы любые изъятия требовали совместных подписей.
