Содержание
Как получить ипотеку
Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые компенсируют нам. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.
Ставки по ипотечным кредитам неоднократно били рекордные минимумы, поэтому сейчас самое подходящее время для обеспечения ипотечного кредита, если вы финансово готовы купить дом. Если вы рассматриваете возможность получения кредита на покупку дома, важно знать, как получить ипотечный кредит. Это руководство поможет вам в этом процессе.
Перейти к
Как получить ипотеку
Как получить ипотеку, шаг за шагом
Остались вопросы?
Часто задаваемые вопросы
Как получить ипотечный кредит
Если вы хотите узнать, как получить ипотечный кредит, выполните следующие восемь шагов.
1. Станьте квалифицированным заемщиком
Любой ипотечный кредитор, предоставляющий жилищные ссуды, хочет знать, что вы в финансовом отношении готовы погасить свой кредит. Кредиторы смотрят на несколько ключевых полномочий при принятии решения о предоставлении ипотечного кредита. Вы должны знать, что это такое, когда решаете, как получить ипотечный кредит.
Квалификационные критерии для получения ипотечного кредита включают:
- Ваш кредитный рейтинг : Как правило, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг от 620 до 680 (в зависимости от кредитора). Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, такие как ипотечные кредиты FHA, могут быть получены с оценкой всего 500. Тем не менее, вы должны предпринять шаги для улучшения своей кредитоспособности, когда выясняете, как получить ипотеку.
- Ваш отношение долга к доходу : Это отношение вашего долга к вашему доходу. Большинство кредиторов предпочитают, чтобы ваши платежи по долгам не превышали 36% (около одной трети) вашего дохода. Есть исключения, особенно для некоторых кредитов, поддерживаемых государством.
- Ваша история заработка: Кредиторы предпочитают, чтобы у вас была стабильная работа. Вы должны быть в состоянии предоставить подтверждение стабильного заработка в течение как минимум двух лет и избегать смены места работы, прежде чем подавать заявку на кредит. Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить дополнительные документы. Ознакомьтесь с нашим руководством по получению ипотечного кредита для самозанятых для получения дополнительной информации.
Выполняя эти шаги, вы можете увеличить свои шансы на получение одобрения при подаче заявки на ипотечный кредит.
2. Изучите варианты кредита
Ипотечные кредиты можно разделить на несколько категорий. При принятии решения о том, как получить ипотечный кредит, вам сначала нужно выбрать один из следующих вариантов:
- Обычные кредиты : больше кредиторов предлагают их, и они часто имеют меньшую комиссию, но на них может быть сложнее претендовать. Они не имеют государственной гарантии поддержки их.
- Кредиты, обеспеченные государством: Легче получить право на получение этих кредитов, но вы можете заплатить авансовые платежи за финансирование. Возможно, вам также придется соответствовать определенным критериям, таким как история военной службы или покупка недорогого дома в сельской местности. Они застрахованы или гарантированы государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA), Министерство по делам ветеранов США (VA) или Министерство сельского хозяйства США (USDA).
Хорошо квалифицированные покупатели могут добиться большего успеха с обычным кредитом, в то время как кредит, поддерживаемый государством, может быть лучшим выбором, если ваш кредитный рейтинг или доход ниже. Прежде чем принять окончательное решение, сравните ставки по ипотечным кредитам FHA, ставки по кредитам VA и ставки USDA со ставками по обычным кредитам.
Вам также необходимо решить, какой срок кредита вам подходит, когда выясните, как получить ипотечный кредит. Наиболее распространены кредиты на 15, 20 и 30 лет. Более короткие сроки погашения кредита сопровождаются более высокими ежемесячными платежами, но более низкими общими процентными расходами.
Наконец, вам нужно решить, хотите ли вы ипотечный кредит с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Кредиты с фиксированной процентной ставкой обеспечивают предсказуемость гарантированной процентной ставки и ежемесячного платежа. Также доступны кредиты с регулируемой процентной ставкой, но они сопряжены с более высоким риском, поскольку ваша ставка и платеж могут измениться.
3. Решите, сколько взять взаймы
Вам нужно будет определить, сколько вы можете позволить себе или хотите потратить на покупку дома, когда вы решаете, как получить ипотечный кредит.
Для этого оцените стоимость недвижимости в вашем районе, а также свои финансовые цели. В идеале старайтесь, чтобы общие расходы на жилье не превышали 30% вашего дохода. Вы можете взять взаймы меньше, если предпочитаете тратить больше денег на другие цели.
4. Накопите первоначальный взнос
Традиционно, решение о том, как получить ипотеку, включает в себя выяснение того, как накопить 20% стоимости вашего дома, чтобы внести необходимый первоначальный взнос. Это больше не так. На самом деле, как показывает наше руководство для начинающих покупателей жилья, существует огромное количество вариантов кредита, требующих минимального первоначального взноса.
В целом, однако, получение ипотечного кредита с небольшим первоначальным взносом или без него может быть очень рискованным. В конечном итоге вы можете оказаться должны больше, чем стоит ваш дом, что затрудняет рефинансирование или продажу. Вы также будете платить более высокие расходы, включая частное ипотечное страхование (PMI) или авансовые платежи.
5. Поищите котировки по ставкам
Ипотечные ставки и условия существенно различаются у разных кредиторов. Сравните ставки по крайней мере от трех поставщиков жилищного кредита, чтобы получить наилучшую возможную ставку при определении того, как получить ипотечный кредит.
При сравнении ставок позаботьтесь о том, чтобы кредиторы не проводили жестких проверок кредитоспособности, так как слишком большое их количество может снизить ваш кредитный рейтинг и сделать обеспечение ипотечного кредита более дорогим. Большинство кредиторов быстро предоставляют ставки онлайн только с мягкой проверкой кредитоспособности, что упрощает сравнение магазинов.
6. Получите предварительное одобрение жилищного кредита
Сравнив ставки и условия, вы можете найти кредитора, предлагающего конкурентоспособный кредит. Подайте заявку на предварительное одобрение ипотечного кредита у этого поставщика кредита.
Предварительное одобрение ипотеки включает представление финансовой документации и, как правило, жесткую проверку кредитоспособности (которая немного снижает ваш кредитный рейтинг). Ваш кредитор точно определит, на какой кредит вы имеете право и по какой ставке, и вам будет гарантирован этот кредит до тех пор, пока не возникнет проблем. Вам также будет предоставлено письмо с предварительным одобрением, которое вы должны предоставить, когда сделаете предложение о доме.
7. Сделайте предложение о покупке дома
Вам необходимо получить одобрение на получение ипотечного кредита на конкретную недвижимость. Это потому, что, если вы не можете выплатить кредит, кредитор заберет дом и продаст его. Кредитор хочет убедиться, что дом стоит достаточно, чтобы покрыть расходы по кредиту, если вы не можете оплатить кредит.
Вот как сделать предложение:
- Найдите дом, который вы заинтересованы в покупке: При принятии решения учитывайте местоположение, школьный округ, правила зонирования и требования ассоциации домовладельцев.
- Решите, сколько вы готовы заплатить: Будете ли вы предлагать запрашиваемую цену или другую сумму, будет зависеть от многих факторов, в том числе от того, является ли это рынком продавца или покупателя, а также от того, справедливо ли оценивается недвижимость.
- Отправьте официальное письменное предложение, включающее соответствующие непредвиденные обстоятельства для вашей защиты . Обычно они включают в себя пункт, позволяющий вам отказаться от покупки без потери залога, если дом недостаточно оценен, если вы не обеспечили финансирование или если проверка выявит серьезные проблемы
Если вы работаете с агентом при выборе способа получения ипотечного кредита, он должен помочь вам на каждом этапе этого процесса. Вы также захотите включить свое письмо с предварительным одобрением, когда отправляете предложение, чтобы продавец знал, что вы серьезный покупатель.
8. Подайте заявку на окончательное одобрение вашего кредита
После того, как ваше предложение будет одобрено, выполните последние шаги по обеспечению вашего кредита. Кредитор, предварительно утвердивший вас, оценит вашу финансовую документацию, чтобы убедиться, что между предварительным одобрением и закрытием ничего не изменилось. Ваш кредитор также потребует оценку дома, чтобы убедиться, что вы не берете взаймы больше, чем стоит дом.
Если ваш дом имеет достаточную стоимость, чтобы служить залогом для вашего кредита, и вы остаетесь квалифицированным заемщиком, ваш кредит будет одобрен, и вы сможете обеспечить его.
Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом
Выполните следующие основные шаги при определении того, как получить ипотечный кредит:
- Станьте квалифицированным заемщиком , погасив долг, оставаясь на работе в течение нескольких лет и заработав хороший кредитный рейтинг.
- Изучите варианты получения кредита , включая обычные или обеспеченные государством кредиты; ипотечные кредиты с фиксированной или регулируемой процентной ставкой; и 15-летние, 20-летние или 30-летние кредиты.
- Решите, сколько займа , исходя из ваших личных финансовых целей.
- Накопите первоначальный взнос , в идеале 20%, хотя есть варианты и меньше.
- Поищите котировки ставок , чтобы сравнить ставки и условия как минимум трех кредиторов.
- Получить предварительное одобрение кредита , который включает в себя предоставление финансовых данных выбранному вами кредитору.
- Сделайте предложение о доме , для покупки которого вы будете использовать ипотечный кредит.
- Подайте заявку на окончательное утверждение , которое включает оценку дома и дополнительную проверку ваших финансовых данных, чтобы убедиться, что ничего не изменилось.
Остались вопросы?
Вот еще несколько вопросов, на которые мы ответили:
- Как выбрать ипотечного кредитора
- Как получить предварительное одобрение на ипотеку
- Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?
Часто задаваемые вопросы
Первый шаг к тому, чтобы понять, как получить ипотечный кредит, — это привести свои финансы в порядок. Это означает повышение вашего кредитного рейтинга, сокращение остатка долга и обеспечение стабильного дохода.
Затем определите, какую сумму вы хотите взять взаймы, насколько велик первоначальный взнос, какой срок кредита вы предпочитаете и хотите ли вы обычный или поддерживаемый государством ипотечный кредит, такой как FHA или кредит VA.
Затем сравните процентные ставки и условия как минимум трех ипотечных кредиторов, чтобы получить лучшую ставку. Отправьте необходимую финансовую документацию на предварительное одобрение, а затем, после предложения дома, на окончательное утверждение.
Чтобы увеличить свои шансы на получение ипотечного кредита, уменьшите риск кредитора по предоставлению кредита, улучшив свои финансовые показатели. Повысьте свой кредитный рейтинг и улучшите соотношение долга к доходу, погасив долг. Не меняйте работу перед подачей заявки на ипотечный кредит, чтобы кредиторы видели, что у вас стабильный доход.
Внесение большего первоначального взноса также может увеличить ваши шансы на одобрение ипотечного кредита, поскольку у вас будет больше капитала в доме, а кредиторы, скорее всего, потеряют деньги, если им придется лишить права выкупа. Наконец, ходите по магазинам с несколькими кредиторами, чтобы найти конкурентоспособные ставки.
Можно претендовать на получение застрахованного государством ипотечного кредита, такого как кредит FHA, с кредитным рейтингом всего 500. Чтобы получить обычный кредит, вам нужен минимальный балл от 620 до 660 в зависимости от ипотечного кредитора. У вас ограниченные возможности получения кредита, и вы несете более высокие расходы, если у вас плохой кредит.
Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями.
Ascent не охватывает все предложения на рынке. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.
В «Пестром дураке» действует политика раскрытия информации.
Как получить ипотечный кредит: что это за процесс?
Для многих мечта о собственном доме зависит от хорошей ипотеки. Подача заявки на такой кредит может показаться сложной задачей, и, по общему признанию, требуется много шагов. К счастью, ипотечный процесс можно сделать менее напряженным, если знать, что ищут кредиторы, и быть к этому готовым.
Когда вы будете готовы купить дом, выполните следующие действия, чтобы получить ипотечный кредит.
Шаг 1: Найдите ипотечного кредитора.
Кредитор – это банк или компания, предоставляющая средства, необходимые для покупки дома . Как правило, финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, имеют кредитные отделы, которые подают заявки на ипотеку. Есть также несколько небанковских кредиторов, а также онлайн-кредиторов, которые предоставляют потенциальным домовладельцам ипотечные кредиты.
Вы также можете воспользоваться услугами ипотечного брокера. Это лицензированные специалисты, которые связывают заемщиков с кредиторами. Ипотечный брокер возьмет процент от суммы кредита в качестве комиссии.
Шаг 2: Подайте заявку на предварительное одобрение.
Одна из ошибок, которую совершают покупатели жилья впервые, заключается в том, что они не получают предварительное одобрение на ипотеку. Другой распространенной ошибкой является то, что требуется время, чтобы понять процесс. Важно отметить разницу между предварительной квалификацией и предварительным одобрением.
Предварительная квалификация — это общий обзор, в ходе которого кредитор сообщит вам, подходите ли вы для получения ипотечного кредита. Процесс рассмотрения для предварительной квалификации менее подробен, чем для предварительного утверждения.
Предварительное одобрение требует гораздо более подробной информации и документации. Он дает вам подробную информацию о точной сумме, которую вы можете ожидать от кредита. Получение предварительного одобрения не гарантируется. Это зависит от ваших финансовых данных и от того, считает ли кредитор, что вы можете погасить кредит.
Какую информацию захотят видеть кредиторы?
Кредиторы будут запрашивать информацию и документы, касающиеся следующих аспектов вашей финансовой жизни:
- Доход
- Кредитный рейтинг
- История работы
- Отношение долга к доходу (DTI)
- Активы
- Тип свойства
Стабильный ежемесячный доход и хороший кредитный рейтинг — два важнейших фактора, которые будут учитывать кредиторы. На самом деле, укрепление вашего кредитного рейтинга должно быть одним из первых финансовых шагов, которые вы предпринимаете при покупке нового дома.
Кредиторы также будут заинтересованы в ваших активах. К ним относятся текущие и сберегательные счета, а также такие инвестиции, как пенсионные фонды, акции и облигации.
Ваш коэффициент DTI показывает кредиторам, что вы можете комфортно управлять платежами, и желательно, чтобы он был ниже 43%. Тип недвижимости, которую вы планируете приобрести, также влияет на процесс предварительного одобрения.
Какие документы потребуются от вас кредиторам?
Кредитор потребует наличие документации по всем вышеперечисленным элементам. У разных кредиторов будут разные конкретные требования, поэтому важно подтвердить, какие документы вам нужно будет предоставить. Как правило, требуются следующие документы.
- Федеральные налоговые декларации (за два последних года)
- Последние платежные квитанции или формы W-2
- Разрешение на просмотр кредитной истории
- Выписки с банковских счетов
- Последние выписки с пенсионных или инвестиционных счетов
В зависимости от вашей ситуации кредиторы могут также запросить документы, касающиеся выплаты алиментов или алиментов. Они также могут запросить документацию о любых активах, которые вы недавно продали, таких как автомобили или другие крупные покупки.
Шаг 3: Предложите недвижимость.
После того, как вы получили предварительное одобрение, вы можете начать поиск дома.
Обращение к хорошему агенту по недвижимости может помочь упростить процесс поиска и подачи предложений. Агент по недвижимости также будет вести любые переговоры с продавцом, учитывая ваши интересы.
Самое время проверить, есть ли у продавца гарантия на дом. Гарантии на жилье могут легко передаваться от продавцов к покупателям. Если у продавца он уже есть, попросите его заранее передать покрытие при покупке.
Что делать, если у продавца нет гарантии на дом?
Если у продавца нет домашней гарантии, попросите его приобрести ее через Select Home Warranty в рамках ваших переговоров. Как покупатель жилья, вы только выиграете от включения гарантии на момент продажи.
Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашим Руководством по гарантии для покупателей жилья.
Конечно, вы всегда можете самостоятельно приобрести домашнюю гарантию после закрытия.
Шаг 4: Начните процесс андеррайтинга.
Ваш кредитор назначит андеррайтера для рассмотрения вашей заявки на ипотеку. Этот человек просмотрит всю предоставленную вами информацию и документацию. Имейте в виду, что вам могут понадобиться дополнительные документы.
Кредитор закажет оценку и, вероятно, потребует проверки дома. Это стандартные процедуры в процессе покупки жилья.
Когда андеррайтинг будет завершен, вам будет предоставлено «заключительное раскрытие информации». Этот документ включает информацию о вашем ипотечном кредите, включая ежемесячные платежи, процентную ставку и сумму первоначального взноса.
Шаг 5: Закройте свой дом.
При закрытии вы подпишете свой кредит, внесете первоначальный взнос и любые другие причитающиеся предоплаты. Вы также оплатите расходы на закрытие, которые обычно составляют от трех до пяти процентов от полной стоимости кредита.