Как называются электронные деньги: Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же

Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же

В общении с клиентами мы заметили, что очень часто клиенты, говоря о криптовалюте, называют электронные деньги. А что вы думаете? Является ли криптовалюта типом электронных денег? Отвечаем сразу — нет! Криптовалюта — это не тип электронных денег, но виртуальные деньги или цифровые деньги.

Давайте узнаем в чем разница этих видов валют: электронные деньги, виртуальные деньги и цифровые деньги. Очень часто люди по ошибке взаимозаменяют эти термины. Проблема в том, что люди думают, что если криптовалюта хранится в электронном виде, то ее можно называть электронными деньгами. Но это неверно, и у электронных денег есть регулятивная основа.

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги (e-money) – это дигитальная альтернатива наличным деньгам. «Дигитальная альтернатива наличным» означает, что эти деньги могут быть как в наличном, так и цифровом формате без какой-либо дополнительной конвертации.

Европейский центральный банк определяет электронные деньги как денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде и используемую на устройствах для осуществления платежей. В зависимости от технологии, используемой для хранения этой денежной стоимости, вид электронных денег может быть как аппаратным (hardware-based) и программным (software-based), например, платежные карты, виртуальные карты или платежные счета. Электронные деньги могут выпускаться только уполномоченными учреждениями, такими как банки и учреждения электронных денег (EMI) – все они имеют лицензию на выпуск электронных денег.

Что такое цифровая валюта?

Цифровая валюта является общим термином регулируемых и нерегулируемых цифровых денег. Деньги доступны исключительно в цифровой форме и не связаны с наличными деньгами, что означает, что цифровая валюта – это не те же электронные деньги. Цифровые валюты неосязаемы и могут управляться с помощью компьютера или электронного кошелька, который связан с конкретными сетями. Все криптовалюты являются цифровыми валютами, но не все цифровые валюты являются криптовалютами. Существуют и другие цифровые валюты, в том числе электронное золото и игровые деньги.

Что такое виртуальная валюта?

Виртуальная валюта — это нерегулируемая цифровая валюта, которая существует только в цифровом формате. Это электронное представление денежной стоимости может использоваться в качестве средства платежа и чтобы его осуществлять вам нужен wallet, мобильное или веб-приложение. Любое физическое или юридическое лицо может в электронном виде переводить, хранить и торговать виртуальной валютой. Тем не менее, виртуальные валюты не используются в качестве накопителя стоимости, единицы счета или значения, используемого для расчета обмена. Важно понимать роль виртуальной валюты. Этот тип валюты не заменяет указанную валюту и не выпускается центральным банком или другим банковским органом. Это означает, что сегодня виртуальная валюта является нерегулируемой валютой, но это вопрос времени. Центральные банки и регуляторные органы активно работают над созданием новых, регулируемых и официально выпущенных типов виртуальных валют (например, криптовалюты).

Что такое криптовалюта?

Давайте подведем итоги. Криптовалюта – это нерегулируемая виртуальная валюта, которая создана и защищена от подделки и взлома посредством шифрования криптографическими методами. Курс криптовалют зависит только от спроса и предложения на рынке. Криптовалюта является также и видом цифровой валюты, однако, это не тип электронных денег, потому что она не регулируются и не выпускается никаким банком или финансовым учреждением электронных денег (EMI).

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам начать свою финтех-кмпанию.

Share this post

Вас может также заинтересовать

Что такое цифровая валюта и как используют электронные деньги

Тренды

Телеканал

Pro

Инвестиции

Мероприятия

РБК+

Новая экономика

Тренды

Недвижимость

Спорт

Стиль

Национальные проекты

Город

Крипто

Дискуссионный клуб

Исследования

Кредитные рейтинги

Франшизы

Газета

Спецпроекты СПб

Конференции СПб

Спецпроекты

Проверка контрагентов

РБК Библиотека

Подкасты

ESG-индекс

Политика

Экономика

Бизнес

Технологии и медиа

Финансы

РБК КомпанииРБК Life

РБК
Тренды

Фото: Unsplash

В новом эпизоде подкаста «Азбука современности» рассказываем, что такое криптовалюта и почему ее уже можно сравнить с обычными деньгами


Ваш браузер не поддерживает аудиоплеер.

Чтобы не отставать от современности и не упустить новые слова, подписывайтесь на подкаст в Apple Podcasts, «Яндекс.Музыке» и на Castbox. Ставьте оценки и делитесь в комментариях словами, без которых, как вам кажется, невозможно представить коммуникацию в XXI веке.

Цифровая валюта: что это такое и где ее используют

Цифровая валюта, или криптовалюта — это деньги, которые существуют только в электронном формате. Не стоит путать криптовалюту с виртуальной валютой. Виртуальные деньги созданы для покупок в компьютерных играх. Цифровые деньги не обладают свойствами обычных, но за них вполне можно купить реальные товары.

Недавно за цифровые деньги пытались приобрести на Sotheby’s первый вариант текста Конституции США. Криптоинвесторы собрали $40 млн, но победить в аукционе им не удалось. Более удачными для криптомира в октябре 2021 года оказались торги за альбом группы Wu-Tung Clan. Его криптоинвесторы выкупили за $4 млн.

Как устроен рынок криптовалют: подкаст «Что изменилось?»

Одни из наиболее популярных криптовалют — это Bitcoin, Ethereum и Litecoin. Цифровые деньги хотят также ввести в оборот правительство Китая и Евросоюз. В сентябре этого года биткоин стал официальной валютой Сальвадора: теперь там цифровыми деньгами можно расплачиваться в магазинах, организациях и даже оплачивать налоги.

Криптовалюта в России: что происходит с цифровыми деньгами

В 2020 году Банк России предложил создать цифровой рубль как дополнительную форму валюты. Недавно ЦБ рассмотрел вариант запрета криптоинвестиций на территории страны из-за большого количества транзакций, которые потенциально могут быть опасны для финансовой стабильности страны. По последним данным, российские инвесторы совершили на бирже цифровых активов операции на сумму $5 млрд.

По состоянию на декабрь 2021 года один биткоин равен ₽3,4 млн.

Подробнее о цифровых деньгах читайте в других материалах РБК Трендов:

  • Анонимность в сети: кто и как следит за движением криптовалют

  • Биткоин против банков. Когда цифровая валюта заменит наличные

Обновлено 21. 12.2021

Текст

Дарья Масленко

Главное в тренде

Материалы по теме

Что такое электронные деньги – определения, процессы, проблемы

0shares

Электронные деньги, сокращенно от Электронные деньги , являются электронной альтернативой наличным деньгам. С тех пор, как это началось как концепция в 1980-х годах и приобрело известность в эпоху доткомов, оно стало одним из самых больших изменений в финансовой индустрии. Всего за четыре года, с 2014 по 2018 год, количество транзакций с электронными деньгами только в Европе удвоилось и превысило 4 миллиарда.

Эта заманчивая форма денег заслуживает нашего внимания. В качестве отправной точки в этой статье будет представлен обзор: 

  • Определение электронных денег в целом
  • Тонкие различия в их применении
  • Процесс электронных платежей с помощью электронных денег
  • Потенциальные недостатки электронных денег
  • И, наконец, лицензирование электронных денег и кто должен подавать заявку на получение такой лицензии

Начнем !

Итак, что такое электронные деньги?

Электронные деньги определяются как цифровое денежное средство обмена, представленное на электронном устройстве. Рассматриваемым устройством может быть программное обеспечение (например, банковская система или поставщик платежных услуг, такой как PayPal), аппаратное обеспечение, такое как смартфон, или магнитное устройство, такое как карта предоплаты. В обоих случаях мы называем такие устройства для хранения электронных денег электронными кошельками или электронными кошельками (ознакомьтесь с полным объяснением этих устройств в этой статье).

Конечно, это только базовое определение. Официальное определение включает в себя еще несколько смысловых слоев, которые отличают электронные деньги от других форм цифровой и явной стоимости.

Определение EMD

В ЕС все операции с электронными деньгами, обеспеченными фиатом, — от оплаты до получения лицензии на электронные деньги и надзора за учреждениями, занимающимися электронными деньгами, — подпадают под действие EMD (электронных денег). Директива). Эта директива была введена Европейской комиссией для создания единого свода правил для электронных денег, включая методы обеспечения безопасности, предотвращения рисков, лицензирования и регистрации новых компаний, желающих позиционировать себя на рынке электронных денег.

В 2009 году Комиссия ввела в действие пересмотренную версию этой директивы, которая теперь называется EMD2. В нем содержится следующее определение электронных денег: 

« в электронном виде, в том числе на магнитных носителях, хранящаяся денежная стоимость» в виде в виде требования к эмитенту, которое выдается при получении денежных средств в целях совершения платежных операций [… ] , и который принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег »

Европейский центральный банк 2020, Электронные деньги, по состоянию на 23 октября 2020 г.,

Давайте рассмотрим это подробнее.

Электронные деньги, в соответствии с этим определением, представляют собой хранимую стоимость, которая генерирует требование после ее выпуска. Таким образом, как и все деньги в нашей централизованной финансовой системе, электронные деньги сохраняют свою ценность благодаря доверию. В случае с электронными деньгами это доверие подкрепляется стабильными, общепризнанными активами. Эмитент выдает электронные деньги только «при поступлении средств». Это означает, что все электронные деньги в обращении происходят из фиатных денег. Это увеличивает вероятность того, что указанные «физические и юридические лица» будут принимать платежи электронными деньгами.

Разница между электронными деньгами El и другими цифровыми валютами

Электронные деньги, представленные цифровыми ценностями, хранящимися и передаваемыми онлайн, являются электронной валютой. Однако эти два термина нельзя использовать как синонимы. Ярлык электронной валюты также применяется к криптовалютам, определенным токенам, таким как ICO, или виртуальным валютам, таким как валюты монетизации видеоигр. Все эти уникальные разновидности цифровой валюты обладают качествами и приложениями, которые отличают их от электронных денег.

Криптовалюты против электронных денег

Возьмем, к примеру, криптовалюты . Как и электронные деньги, они имеют ценность, которая может меняться в зависимости от приливов и отливов рынка. Есть также поставщики товаров и услуг, которые принимают их в качестве оплаты.

Но на этом сходство заканчивается. В отличие от электронных денег, криптовалюты не регулируются централизованным органом. В «классических» транзакциях с электронными деньгами у вас есть финансовое учреждение, выступающее в качестве посредника, контролирующего его. Учреждения, занимающиеся электронными деньгами, должны соблюдать правила борьбы с отмыванием денег, мошенничества и правила «знай своего клиента», в противном случае им грозят правовые последствия. Криптовалюты, как относительно новая технология, еще не получили широкого регулирования. Децентрализованная сложная одноранговая система проверяет и обрабатывает криптовалютные транзакции.

Кроме того, классические криптовалюты не обеспечены фиатными деньгами. Таким образом, в отличие от электронных денег, колебания стоимости которых связаны со стоимостью назначенной фиатной валюты. Стоимость криптовалюты колеблется, что определяется спросом, предложением и развитием рынка криптовалют.

Стейблкоины против электронных денег

Относительно новая форма криптовалюты — стейблкоины — прокладывает мост к электронным деньгам. Стоимость стабильной монеты действительно поддерживается одним или несколькими активами, некоторые из которых могут быть фиатными валютами. Эти стабильные монеты сочетают в себе надежность зеркалирования электронных денег с децентрализованным распределением криптовалют.

Виртуальные валюты против электронных денег

Строго говоря, виртуальные валюты более стабильны по стоимости, чем многие криптовалюты. Частные компании играют здесь роль эмитентов, а не правительств. Одним из примеров этого типа валюты являются жетоны, используемые в качестве внутриигровой валюты при монетизации видеоигр. Они имеют определенную ценность, и игроки могут тратить их только на контент в игровой среде. Но хотя такие виртуальные валюты стоят денег (и популярные игры в прошлом были предметом спекуляций), они не являются электронными деньгами.

Опять же, взгляд на определение Европейской комиссии прояснит ситуацию. В постановлении говорится, что виртуальные валюты: 

«вид нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются их разработчиками, а также используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества»

Европейский центральный банк 2012 г., «Схемы виртуальных валют, октябрь 2012 г.», с. 2, по состоянию на 23 октября 2020 г.

Мы могли бы добавить «только» в конце этого предложения. Виртуальные валюты не обеспечены фиатными деньгами и не соответствуют тем же нормативным стандартам. Они могут выступать в качестве платежного средства только в определенной среде, такой как игра или интернет-магазин. Пока нельзя обменять эти виртуальные валюты обратно на фиатные валюты, они не подпадают под действие правил электронных денег (см. Критерий погашения ниже). В целом виртуальные валюты и электронные деньги имеют много общих характеристик, однако использование первых гораздо более ограничено. Вот почему компаниям, занимающимся ими, не нужна лицензия на электронные деньги.

Диаграмма «Денежный цветок» М. Беха и Р. Гарратта — один из способов визуализации различных видов денег и их свойств. Деньги можно описать с помощью знаменателей «Широко доступный», «Цифровой», «Эмитированный центральным банком» и «Р2-пир». Электронные деньги, как они описаны здесь, относятся к категориям «цифровые» и «выпущенные центральным банком».

Как можно использовать электронные деньги?

В своде правил, подробно описанном в EMD2, четко указано, что электронные деньги должны быть погашены. Таким образом, он может найти применение в транзакциях, подобных наличным деньгам. Электронные деньги могут выступать в качестве оплаты товаров и услуг, если их поставщики принимают электронные платежи.

На этом этапе мы должны провести различие между двумя формами использования электронных денег: продуктами электронных денег, основанными на программном обеспечении, и продуктами, основанными на аппаратных средствах электронных денег.

Программные продукты для электронных денег , возможно, в наши дни могут показаться «стандартным» вариантом использования электронных денег. Принимая эту форму, наши электронные деньги хранятся и передаются в цифровом виде с помощью программного обеспечения, которое работает на персональных компьютерах, планшетах или смартфонах. С помощью таких электронных денег мы можем проводить наши электронные платежи (или электронные платежи), используя поставщика электронных кошельков (например, PayPal). Естественно, все это требует онлайн-соединения с удаленным сервером.

Аппаратные продукты электронных денег не обязательно требуют подключения к сети. Вместо этого денежная стоимость хранится на физическом устройстве, называемом аппаратным кошельком (т. е. чип-карте или предоплаченном приложении на мобильном телефоне). Пополнение и снятие средств обычно осуществляются через специальный считыватель устройств, а оплата обычно происходит в конкретной физической точке продажи.

В любом случае, однако, операции с электронными деньгами, как аппаратные, так и программные, не должны привлекать банки для проведения платежа, если это сертифицированное учреждение электронных денег, предоставляющее рассматриваемую услугу .

Каковы преимущества электронных денег?

В наш цифровой век электронные деньги значительно уменьшили роль наличных денег — в некоторых странах они могут даже полностью заменить их в какой-то момент в будущем. Причина этого сдвига кроется во многих полезных качествах электронных денег как для компаний, финансовых учреждений, так и для клиентов. Выбор: 

1.

Безопасность 

Многие эксперты считают электронные деньги более безопасными, чем наличные. Вы не можете положить его не на место или дать больше из-за ошибки расчета на стойке. И преступники тоже не могут так легко его украсть.

Технология шифрования, технологии проверки подлинности клиентов (например, многофакторная проверка подлинности) и нормативные стандарты обеспечивают безопасность электронных денег в Интернете. Чтобы предотвратить кражу личных данных и другие киберпреступления в отношении вашего кошелька электронных денег, поставщики услуг также обязаны соблюдать требования KYC, противодействия мошенничеству, рискам и AML.

2.

Удобство

Онлайн-платежи стали прерогативой электронных денег, и на это есть веские причины. Выбор предоплаты банковским переводом в качестве способа оплаты онлайн-покупок заканчивается посещением банковских отделений или часто запутанной платформой онлайн-банкинга вашего банка.

Когда вы выбираете прямую дебетовую или кредитную/дебетовую карту в качестве способа оплаты в Интернете, вам необходимо вводить учетные данные вашей кредитной карты или данные вашего банковского счета каждый раз при оплате в Интернете.

Поставщики услуг электронных денег предлагают электронные кошельки, в которых вы можете хранить данные своего платежного инструмента. Для оплаты на онлайн-платформе вы просто выбираете свой электронный кошелек в качестве способа оплаты и покупаете всего одним щелчком мыши. Это буквально похоже на открытие кошелька и передачу наличных, только в цифровом виде.

3.

Быстрые транзакции

Третьим качеством, говорящим в пользу электронных денег, является скорость транзакций. Операции с электронными деньгами в точках продаж или в интернет-магазине происходят мгновенно. Онлайн-переводы между счетами плательщика и получателя осуществляются значительно быстрее, чем банковским переводом — это вопрос нескольких минут, а не нескольких дней.

Каковы недостатки электронных денег?

Несмотря на все преимущества, электронные деньги имеют свои риски и недостатки, от которых другие формы денег, такие как наличные, не страдают так сильно.

1.

H igh Безопасность Требования  

Высокий уровень безопасности электронных денег имеет и обратную сторону — поставщикам электронных кошельков приходится прилагать больше усилий для поддержки. Электронные деньги не столько переходят из рук в руки, сколько меняют счета. Когда вы платите с его помощью в Интернете, вам не нужно присутствовать, но ваш поставщик электронных денег все равно должен придерживаться схем безопасности. Таким образом, соблюдение процессов KYC и комплексной проверки, требуемых PSD2, ложится на плечи поставщиков услуг со всеми затратами и усилиями. То же самое относится и к процедурам по борьбе с мошенничеством и отмыванием денег. И, наконец, в зависимости от стоимости транзакции компании могут попросить своих клиентов предоставить дополнительные идентификационные данные, такие как счета за коммунальные услуги, копии удостоверений личности или подтверждение личности во время видеозвонков.

2.

Не всегда доступен 

Наличие или отсутствие доступа к услугам оплаты электронными деньгами зависит не только от инфраструктуры, но и от возможностей. Электроэнергия для обработки транзакций с электронными деньгами является данностью в большинстве стран. Тем не менее, отключения EMI, например. грамм. из-за ошибок или политического влияния, риск в любом случае. Кроме того, когда речь идет о подключении к Интернету или доступности онлайн-сервисов, принимающих электронные деньги, или физических точек продаж, покрытие может быть менее определенным, в зависимости от страны. И, наконец, вы зависите от рассматриваемого продавца — продавцы должны интегрировать поставщика электронного кошелька клиента. Например, электронные деньги, выпущенные PayPal, нельзя использовать у продавцов, у которых интегрирован только helloPay.

Преимущества и недостатки электронных денег в сравнении. Положительная сторона в том, что электронные деньги безопасны, быстры и удобны. С другой стороны, это зависит от инфраструктуры, мощности и процедур с высоким уровнем безопасности.

Что такое лицензия на электронные деньги?

Мы уже несколько раз упоминали их выше: Лицензии на электронные деньги. Почему они так важны?

Как мы уже говорили, электронные деньги регулируются финансовыми властями и поддерживаются фиатными деньгами. Таким образом, большая часть выпуска электронных денег относится к сфере бизнеса, в отличие от банков, которые могут выпускать электронные деньги в силу своих полных банковских лицензий.

Тем не менее, новые претенденты уже давно прибыли. Некоторые электронные кошельки, такие как Paypal, Apple Pay или WeChat Pay, в настоящее время занимают значительную долю рынка. Но в конце 2010-х ЕС решил еще больше открыть рынок платежей. Их вторая Директива о платежных услугах (PSD2) обязывает банки предоставлять API-интерфейсы для платежных компаний, поставщиков финансовых услуг и финтех-стартапов и делиться с ними данными клиентов, если клиенты дают свое согласие.

Однако, если компания, предоставляющая платежные или финансовые услуги, хочет выпускать электронные деньги в рамках своих предложений, ей, возможно, придется подать заявку на получение специальной лицензии на электронные деньги, как указано, например. в Европейской директиве об электронных деньгах (EMD 2015/2366). Положительное: в то время как в разных странах ЕС действуют свои собственные процедуры для получения такой лицензии — в Германии применяется ZAG §11 — получение лицензии в любой стране позволит вам вести бизнес на всей территории ЕЭЗ. Эта практика также известна как «паспортизация».

После получения лицензии на электронные деньги компания становится так называемой авторизованной организацией электронных денег (EMI), а не просто платежной организацией. Но в чем разница?

Платежные учреждения и учреждения, занимающиеся электронными деньгами

Платежные учреждения (PI), как они определены в Директиве PDS2, имеют лицензию на следующие действия: EMI (PayPal и т. д.)

  • Выпуск или приобретение платежных инструментов
  • Осуществление денежных переводов
  • Предложение услуг по обмену иностранной валюты и аналогичных услуг

    • -Институт денег? Как поставщик PSP и финансовых услуг, который стремится предлагать более широкий спектр услуг, таких как следующие, у вас нет другого выхода. EMI имеют право делать все вышеперечисленное с добавлением следующего:

    • Выпуск и хранение электронных денег
    • Предложение средств оплаты электронными деньгами (таких как платежные карты или аппаратные электронные кошельки)     

    Кроме того, у них гораздо больше свободы действий, когда речь идет об электронных деньгах оплата, чем у ИП. Например, электронные деньги, обрабатываемые платежными учреждениями, могут использоваться только для заранее определенной цели и должны быть возвращены источнику платежа (кредитной карте или банковскому счету). Более того, они могут не хранить остатки электронных денег своих клиентов. Для сравнения, EMI могут хранить электронные деньги столько, сколько необходимо. EMI могут позволить своим клиентам снимать свои электронные деньги, превращать их в наличные или отправлять на другие банковские счета. Они могут хранить возврат денег в системе.

    Однако нормативный свод правил Европейской комиссии требует, чтобы учреждения, занимающиеся электронными деньгами, имели на депозите сумму, равную выпущенным электронным деньгам, в отличие от банковских учреждений, которые могут использовать значительную часть денег своих клиентов для работы.

    Итак, если ваша бизнес-модель связана с какой-либо из таких услуг, вам следует подать заявку на получение лицензии на электронные деньги. Некоторые страны даже дают возможность получить лицензию Small E-Money License , которая позволяет компаниям выпускать электронные деньги, но только в некоторых исключительных случаях.

    Обратите внимание, что доступ к услугам электронных платежей превратился в ключевой фактор экономического роста во многих развивающихся странах. Электронные кошельки также являются большой возможностью для людей, не пользующихся банковскими услугами, достичь финансовой независимости. Таким образом, во многих странах лицензии на электронные деньги пользуются повышенным спросом. Например, следующие финтех- и крупные технологические компании в последние годы подали заявки на получение такой лицензии для региона ЕЭЗ: 

    Компания E-Money License in… Acquired in…
    Alipay Luxembourg  2019
    Amazon Luxembourg 2010
    Facebook Ireland 2016
    Google Литва 2018
    Mercedes pay S. A. Люксембург 2012 92445 Uber0248

    		 Netherlands Pending
    Volkswagen Payments SA Luxembourg 2017
    Zalando Germany 2019

    E-money adoption accelerates in developed nations as well. Некоторые государства идут еще дальше и планируют ввести цифровую версию своих национальных валют, как, например, Швеция со своей электронной кроной.

    Заключение – или: Получение электронных денег  

    Принимая все во внимание, электронные деньги стали основным платежным средством и международной финансовой индустрией, особенно в странах с динамичными рынками финансовых технологий, таких как Китай или Сингапур. Электронные деньги удобны, безопасны и впечатляют быстрой скоростью транзакций. Но самое главное, пожалуй, интуитивно понятное управление.

    Фактически, подача заявки на получение лицензии на электронные деньги больше не является исключительной прерогативой платежных компаний: экономика платформ также обнаружила преимущества электронных денег и хочет участвовать. Изобретательные компании, такие как интернет-магазины, торговые площадки или поставщики услуг (например, автомобильные компании), получают лицензии на электронные деньги, чтобы предоставить своим клиентам новые полезные функции.

    В любом случае, даже если вы не платежная система, обязательно следите за электронными деньгами.

    Электронные деньги — Мобильные деньги — Мобильный банкинг — в чем разница?

    Когда я выступаю на конференциях или с людьми, заинтересованными в использовании мобильных телефонов для предоставления финансовых услуг, меня часто спрашивают, в чем разница между электронными деньгами, мобильными деньгами, мобильным банкингом и рядом других терминов, которые часто используется коварно в отношении этой новой возможности для бизнеса. Это хороший вопрос. Люди в замешательстве. И это правильно. Общепринятых определений нет. Хотя это отсутствие единообразия может быть неважным большую часть времени, оно становится критическим на уровне регулирования, а также когда потенциальные игроки пытаются вести содержательный разговор друг с другом.

    Пытаясь внести некоторую ясность в терминологию, я изучил документы лидеров мнений в сфере электронных денег и внеофисного банкинга, чтобы выяснить, могу ли я найти какое-либо соответствие между используемыми терминами. Приведенные ниже определения являются результатом этих усилий. Письма от CGAP, Ассоциации GSM и Европейского Союза активно использовались. (Вы можете найти ссылки на все термины, взятые непосредственно из исходного материала.)

    Считаете ли вы, что достижение консенсуса в отношении терминологии будет важным шагом для отрасли? Как бы вы изменили определения, которым я следовал, чтобы сделать их более общеприемлемыми? Ваши комментарии и мысли приветствуются.

    Электронные деньги

    Проще говоря, электронные деньги или электронные деньги – это электронная альтернатива наличным деньгам. Это денежная стоимость, которая хранится в электронном виде при получении средств и используется для совершения платежных операций. Электронные деньги можно хранить на картах, устройствах или на сервере. Примеры включают предоплаченные карты, электронные кошельки, такие как M-PESA в Кении, или веб-сервисы, такие как PayPal. Таким образом, электронные деньги могут служить общим термином для ряда более конкретных продуктов и услуг с электронной стоимостью.

    Европейский Союз (ЕС) участвует в определении терминов, связанных с электронными деньгами, с 2000 года, что намного дольше, чем во многих других странах или регионах. Следующие определения включены в самую последнюю предложенную директиву ЕС.

    Учреждение электронных денег . Юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег.

    Гибридные эмитенты . Поставщики услуг, которые выпускают электронные деньги в качестве вспомогательной деятельности для своего основного бизнеса, т. е. компании мобильной связи, компании общественного транспорта и т. д. 

    Мобильные финансовые услуги

    Мобильные финансовые услуги или MFS — это еще один широкий термин, который относится к ряду финансовых услуг, которые могут быть предложены через мобильный телефон. Тремя ведущими формами MFS являются мобильные денежные переводы, мобильные платежи и мобильный банкинг.
      
    Мобильный денежный перевод (MMT) . Услуги, с помощью которых клиенты используют свое мобильное устройство для отправки и получения денежной стоимости или, проще говоря, для электронного перевода денег от одного человека к другому с помощью мобильного телефона. Как внутренние переводы, так и международные или трансграничные денежные переводы являются услугами денежных переводов.

    Мобильные платежи . В то время как MMT относится к денежным переводам от человека к человеку, мобильные платежи относятся к платежам от человека к бизнесу, которые осуществляются с помощью мобильного телефона. Мобильные бесконтактные платежи связаны с мобильным телефоном, используемым для осуществления платежей в POS-терминале. В этих случаях мобильный телефон может связываться с POS с помощью бесконтактных технологий, таких как связь ближнего поля (NCR). Мобильные дистанционные платежи предполагают использование телефона в качестве механизма для покупки связанных с мобильностью услуг, таких как мелодии звонка, или в качестве альтернативного канала оплаты товаров, продаваемых в Интернете. Мобильные платежи по счетам , как правило, требуют взаимосвязи с банковским счетом компании-получателя и, следовательно, считаются частью мобильного банкинга.
      
    Мобильный банкинг . Связь между мобильным телефоном и личным или деловым банковским счетом. Мобильный банкинг позволяет клиентам использовать свой мобильный телефон в качестве еще одного канала для своих банковских услуг, таких как депозиты, снятие средств, перевод счета, оплата счетов и запрос баланса. Большинство мобильных банковских приложений дополняют тем, что они предоставляют новый канал доставки существующим клиентам банка. Преобразующие модели интегрируют население, не имеющее доступа к банковским услугам, в формальный финансовый сектор.

    Другие термины

    Другие термины, которые часто используются в связи или взаимозаменяемо с электронными деньгами, мобильными финансовыми услугами, включают:
       
    Электронный кошелек (eWallet) . Относится к денежной стоимости, хранящейся на карте, телефоне или другом электронном устройстве. Предоплаченные карты — это одна из форм электронного кошелька. Электронные кошельки могут представлять фиксированную стоимость. В этом случае, как только стоимость будет потрачена, карта больше не может быть использована. Или кошельки можно перезагружать, чтобы использовать снова и снова. Термин «кошелек» используется потому, что карта или телефон считаются заменой наличных денег, которые обычно носят в кошельке человека.

    Электронные ваучеры . См. определение электронного кошелька.

    Мобильные деньги . См. определение мобильных финансовых услуг.

    Мобильный кошелек (mWallet) . Электронный кошелек, который хранится на телефоне.