Как не платить кредит и признать себя банкротом: Как законно освободиться от кредитов и долгов

Содержание

Как списать долги: законные способы и советы юристов

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Фото: Shutterstock

  1. Как списать

  2. Что можно списать

  3. Банкротство

  4. Последствия

  5. Можно ли все сделать самостоятельно

Как списать долги

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

www.adv.rbc.ru

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами. По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса. По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

  • внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;

  • судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

  • реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Можно списать:

  • просрочки по кредитам;

  • микрофинансовые займы;

  • долги за коммунальные услуги;

  • долги перед юридическими лицами;

  • штрафы за неуплату налогов;

  • любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

  • долги по алиментам и обязанность их выплачивать;

  • выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;

  • требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;

  • долги по выплате зарплаты или выходного пособия;

  • любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске

(Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

  • Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.

  • Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.

  • И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей. Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность. Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

  • должник занизил сумму долга;

  • у должника нашли имущество;

  • должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;

  • суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;

  • появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

  • зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;

  • недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;

  • любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

  • единственное жилье;

  • государственные награды;

  • животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;

  • личные вещи;

  • предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;

  • все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;

  • предметы быта.

Фото: Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

  • Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.

  • Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Фото: Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство. Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием. Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:

1. Необходимо прекратить создавать новые долги;

2. Определить сумму своего долга;

3. Провести инвентаризацию активов;

4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;

5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Читайте также:

  • В России заработал механизм списания личных долгов без суда. Каким условиям надо соответствовать, чтобы стать банкротом бесплатно

  • Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Уходя от долгов Vs.

Подача заявления о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь не отставать от счетов. Однако избавление от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор все еще может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать кредит агентству по сбору платежей. Если вы хотите стереть все с лица земли, банкротство может стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Неуплата кредита означает, что вы нарушили вексельное соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременном платеже. У каждого кредитора есть свои требования относительно того, сколько пропущенных платежей вы можете иметь, прежде чем он сочтет вас неплатежеспособным. В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или до девяти пропущенных платежей.

Подача заявления о банкротстве, с другой стороны, представляет собой юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа погашения долгов. Судья решит, могут ли какие-либо из ваших долгов быть погашены и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка. Судья также решит, какие активы вам разрешено оставить себе, а какие могут быть изъяты у вас.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку. Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем объявляют себя банкротами.

Что произойдет, если я не выплачу кредит?

Неуплата кредита может привести к различным действиям против вас, а также к другим негативным последствиям. Вот некоторые из наиболее распространенных результатов для тех, кто по умолчанию.

Долг продается агентству по сбору платежей

В случае неуплаты кредита долг часто продается агентству по сбору платежей, которое затем попытается взыскать причитающуюся сумму.

Кредитор подает на вас в суд

Кредитор может попытаться подать на вас в суд, чтобы лишить вас зарплаты или даже попытаться наложить залог на ваш дом, чтобы получить часть прибыли, когда вы продаете дом.

Влияние на кредитный рейтинг

Дефолт также приведет к значительному снижению вашего кредитного рейтинга, что в конечном итоге приведет к тому, что вы останетесь в своем кредитном отчете на семь лет. Наличие дефолта может затруднить получение другого кредита или кредитной карты.

Тип действий, предпринятых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет. Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть изъят в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не выплачиваете автокредит, кредитор часто пытается вернуть автомобиль во владение.

Необеспеченный долг, как и долг по кредитной карте, не имеет обеспечения; в этих случаях коллекторскому агентству труднее возместить долг, но агентство все равно может подать на вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или арестовать вашу заработную плату.

Что произойдет, если я объявлю себя банкротом?

Подача заявления о банкротстве после того, как вы не выполнили свои обязательства, может защитить ваши активы от конфискации кредитором или кредитором. То, как это работает, зависит от типа банкротства, которое вы подаете.

Глава 7

В случае банкротства по главе 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы расплатиться с кредиторами. Любой оставшийся долг будет погашен, за исключением студенческих кредитов, алиментов, налогов и алиментов. Этот тип банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

«Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, это называется новым стартом. Вы можете погасить все свои необеспеченные долги, чтобы больше не нести за них ответственность», — говорит Кэти Росс, исполнительный вице-президент некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

Суд назначит доверительного управляющего, который может ликвидировать или продать часть вашего имущества, чтобы расплатиться с вашими кредиторами. «Хотя большая часть вашего долга будет аннулирована, вы можете заплатить некоторым кредиторам, чтобы сохранить автомобиль или дом, на которые у кредитора есть залог», — говорит Росс.

Глава 13

Если вы подаете заявление по главе 13, вы можете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Долг, который не погашен, будет поставлен на трех-пятилетний план погашения. Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

«Глава 13 посвящена реорганизации финансовых дел», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой компании по консультированию по вопросам долга Take Charge America. «Потребитель, подающий заявку на главу 13, должен будет жить в рамках очень строгого бюджета, чтобы максимизировать выплату кредиторам по плану платежей. Это очень похоже на план управления долгом, когда доверенному лицу выплачивается один платеж».

Влияние на кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, значительно ухудшится, если вы подадите заявление о банкротстве — как минимум на 130 баллов, но иногда и на 200 баллов и более. Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в процессе найма, вам может быть сложнее получить новую работу или получить повышение после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве. Получить еще один кредит или кредитную карту также будет очень сложно на ранних стадиях после банкротства. Со временем банкротство будет меньше влиять на ваш счет — если вы будете нести ответственность за свою кредитную историю.

Должен ли я объявить себя банкротом или отказаться от своего долга?

Невыплата кредита и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами. Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать кредит до подачи заявления о банкротстве. Если вы не объявили дефолт, это может означать, что вы не дали себе достаточно времени, чтобы улучшить свое финансовое положение.

В случае невыполнения обязательств подача заявления о банкротстве может защитить ваши активы от конфискации кредиторами. Это также может защитить вас от будущей заработной платы или наследства. «Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты решения долга

Банкротство и невыплата кредита не должны быть вашей первой стратегией, если у вас есть долги. Прежде чем впадать в крайности, посмотрите, подойдет ли вам другой вариант избавления от долгов.

Перевод остатка на кредитную карту

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту с нулевой процентной ставкой. Это позволяет погасить остаток без начисления процентов.

Срок действия большинства этих специальных годовых предложений составляет от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты. Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше сделать как можно больше платежей в течение вводного периода.

Использование кредитной карты с переводом остатка для погашения долга может как помочь, так и повредить вашему общему кредитному рейтингу. Это может помочь вашему счету, снизив общий коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего доступного кредита в использовании. Это важно, потому что коэффициент использования вашего кредита составляет 30 процентов от вашего кредитного рейтинга.

«Если вы добавляете больше доступного кредита, не увеличивая общую сумму вашего долга, это снижает коэффициент использования кредита, что увеличивает ваш кредитный рейтинг», — говорит Салливан. «Итак, если вы сделаете перевод баланса и оставите старые карты открытыми, но не будете их использовать, ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться».

Однако открытие новой кредитной карты также может отрицательно сказаться на вашем счете. Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, ваш кредитный отчет будет тщательно проверяться, что может снизить ваш балл. Сложные запросы могут оставаться в вашем отчете в течение двух лет, хотя до этого их влияние на ваш кредитный рейтинг, скорее всего, уменьшится.

Открытие новой кредитной карты также может снизить средний возраст учетных записей в вашем кредитном профиле, что приведет к снижению вашей оценки. Как долго у вас есть кредит, является одним из факторов, используемых для расчета вашего балла. Более длинная кредитная история считается лучшей.

Переговоры о долге за медицинские услуги

Если у вас есть долги за медицинские услуги, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в отдел выставления счетов, объясните свое финансовое положение и попробуйте договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки для тех, кто испытывает финансовые трудности.

«Попытка договориться с вашим поставщиком медицинских услуг о более низких ежемесячных платежах по вашему медицинскому долгу не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы будете платить вовремя и выплачивать полную сумму долга», — говорит Росс. «Если ежемесячные платежи ниже и ими легче управлять, меньше шансов, что вы пропустите платеж. Таким образом, это может косвенно оказать положительное влияние на ваш кредитный рейтинг».

Консолидация долга

Кредит консолидации долга — это личный кредит, который вы используете для погашения другого долга, обычно по кредитным картам. Кредиты на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокими процентами.

Ссуды консолидации долга могут привести к тому, что ваш кредитный рейтинг поначалу упадет из-за сложного кредитного расследования, которое потребуется для подачи заявки на ссуду.

Однако со временем такой подход к решению проблемы долга может также улучшить вашу оценку, если вы будете постоянно своевременно выплачивать кредит. Ваша платежная история является одним из наиболее важных факторов в вашем кредитном рейтинге, на который приходится 35 процентов от общего балла.

Варианты решения проблем с кредитом на обучение

Банкротство не погасит задолженность по кредиту на обучение. Однако есть варианты сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими кредитами могут выбрать отсрочку или воздержание на срок до трех лет. В зависимости от типа вашего студенческого кредита и типа выбираемой вами помощи, проценты могут начисляться в течение этого времени. До 30 сентября 2021 года все студенческие ссуды, находящиеся в федеральной собственности, автоматически аннулируются без начисления процентов.

Ни отсрочка, ни воздержание не повлияют на ваш кредитный рейтинг, но оба будут отмечены в вашем кредитном отчете.

Другим вариантом для федеральных заемщиков является переход на план погашения, основанный на доходах, с возможностью прощения кредита. Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает платежи по студенческому кредиту на вашем фактическом доходе, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов. Хорошей новостью при таком подходе является то, что для инициирования плана погашения, ориентированного на доход, не требуется проверка кредитоспособности, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все еще можете иметь право на отсрочку или воздержание. Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и узнайте о возможных вариантах. Программы отсрочки через частных кредиторов могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Следующие шаги

Если вы еще не объявили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты. Ваш первый шаг должен заключаться в том, чтобы связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы боретесь с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана платежей может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Дополнительная информация:

  • Что нужно знать о банкротстве
  • Что делать, если вы не можете платить по кредитам во время кризиса с коронавирусом
  • Что такое дефолт по студенческому кредиту?

Могу ли я сохранить свой дом, если я подам заявление о банкротстве?

Home > Банкротство > Можете ли вы подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом?

Банкротство — это огромный финансовый шаг, но в большинстве случаев он позволяет вам сохранить свой дом.

Но, несмотря на то, что есть способы защитить свой дом при подаче заявления о банкротстве, это не означает, что вы автоматически сохраните его.

Подача заявления о банкротстве требует сложного баланса между тем, что вы должны, тем, что у вас есть, и тем, что вы можете позволить себе заплатить. Подача заявления без потери дома сводится к трем пунктам:

  • Какой тип банкротства вы подаете?
  • Вы в курсе платежей по ипотеке?
  • Сколько акций у вас есть в вашем доме?

Хорошая новость заключается в том, что банкротство может защитить ваш дом, отсрочив обращение взыскания. Глава 13 о банкротстве предназначена для того, чтобы вы могли сохранить свой дом, даже если вы просрочили платежи. Если вы сохраните свой дом после подачи заявки на Главу 7, тот факт, что другие долги будут погашены, должен облегчить выплату ипотеки.

Имейте в виду, когда мы углубляемся в подробности, что банкротство — это второй шанс для людей, у которых больше долгов, чем они могут выплатить. Законы о банкротстве были созданы с пониманием того, что нет никаких плюсов в том, чтобы выставить кого-то на улицу, и суды по делам о банкротстве работают над тем, чтобы этого не произошло.

«Основная идея состоит в том, чтобы сохранить хотя бы минимальный уровень жизни», — сказала Ариана Холтшлаг из чикагской юридической группы Factor. «Люди почувствуют некоторое облегчение, когда объявят о банкротстве и перестанут беспокоить коллекторов, но это огромное облегчение, когда принято окончательное решение и люди понимают, что они не потеряют свой дом» 9.0003

Итак, помощь в сохранении дома в случае банкротства существует.

С другой стороны, погашение долга — это обязательство, и с ним не связан вариант «бесплатного дома». Ни один иск о банкротстве не прощает первичную ипотеку.

Суть в том, что если вы хотите остаться в своем доме, вам все равно придется платить по ипотеке.

Различные способы подачи заявления о банкротстве

Банкротство — это процесс, в ходе которого суд решает, как лучше всего выплатить лицу с непомерной задолженностью, учитывая его активы. Решением может быть глава 7, которая списывает долги, но также ликвидирует активы, хотя и не все активы человека. Глава 13 о банкротстве позволяет человеку сохранить свои активы, но накладывает на них строгий план погашения.

Независимо от того, по какому типу вы подаете заявление, суд автоматически приостанавливает действие любого иска о лишении права выкупа. Это означает, что если на ваш дом было обращено взыскание, эта процедура будет остановлена, поскольку суд определит вашу платежеспособность. Однако это не означает, что вы автоматически сохраняете свой дом.

При обоих типах банкротства существует освобождение от уплаты налога на имущество, что позволяет защитить часть капитала, который вы построили. Это еще один элемент банкротства, призванный облегчить сохранение вашего дома. Каждый тип банкротства — это совершенно другой процесс, но в каждом из них идея освобождения заключается в том, что человеку необходимо защитить некоторые важные активы, чтобы выжить. Есть также исключения для хранения вашего автомобиля и других необходимых вещей. Суммы варьируются в зависимости от штата, но типы вещей, которые вы можете освободить, ограничены тем, что вам нужно. Предметов роскоши в списке нет.

Федеральное правительство, а также 42 штата имеют освобождение от уплаты налога на недвижимость, которое позволяет лицу, подающему заявление о банкротстве, защитить определенную часть собственного капитала в доме. Федеральное освобождение, которое меняется каждые три года, составляет 25 150 долларов США до апреля 2022 года. Освобождения штата могут быть выше или ниже. В 19 штатах и ​​округе Колумбия лицо, подающее заявление о банкротстве, может выбрать либо освобождение штата, либо федеральное. В других штатах требуется, чтобы лицо использовало освобождение штата.

Вы должны прожить в штате, в этом доме, в течение 40 месяцев, в общем, чтобы претендовать на освобождение штата. Ознакомьтесь с правилами вашего штата, чтобы узнать подробности.

Как ваш собственный капитал повлияет на вас в случае банкротства

Рыночная стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны за него, представляет собой собственный капитал. Допустим, рыночная стоимость вашего дома составляет 250 000 долларов. Вы должны банку 195000 долларов. Это означает, что у вас есть 55 000 долларов в собственном капитале. Другими словами, если вы продадите свой дом завтра, после того, как вы выплатите то, что должны, вы получите 55 000 долларов. Долг за ваш дом включает в себя не только ипотеку, но и любые ссуды или кредитные линии, которые у вас могут быть, а также залоговые права.

Освобождение усадьбы защищает справедливость до определенного момента. В приведенном выше примере, если в вашем штате было освобождение от налога на 50 000 долларов, то суд по делам о банкротстве будет рассматривать только то, что последовало за этим, как собственный капитал — 5 000 долларов. Это упрощение для пояснений — также вычитаются сборы для банка и доверительного управляющего, так что на самом деле они будут меньше. Если бы вы использовали федеральное освобождение, освобождение составляло бы 29 850 долларов США за вычетом сборов. Если вы живете в штате, который позволяет вам использовать только освобождение штата, а освобождение штата меньше, скажем, 10 000 долларов, суд рассмотрит 45 000 долларов в качестве капитала за вычетом сборов.

В случае банкротства по главе 7 суд рассмотрит то, что у вас было в капитале после освобождения, чтобы погасить ваши долги. Если ваш капитал после освобождения будет небольшим или нулевым, вам, вероятно, будет разрешено оставить свой дом, поскольку его продажа не принесет много денег. Вам даже не нужно освобождение, если вы должны за свой дом больше, чем он стоит. С другой стороны, если у вас много собственного капитала, суд по делам о банкротстве может решить, что вы должны продать свой дом, чтобы расплатиться с кредиторами.

При банкротстве по главе 13 доля в вашем доме также является фактором и фигурирует в сумме, которую вы можете заплатить своим необеспеченным кредиторам. Это немного сбивает с толку, но, по сути, суд суммирует ваши активы и решает, сколько пойдет на оплату необеспеченного долга, как компании, выпускающие кредитные карты. Освобождение усадьбы снизит сумму вашего собственного капитала — суд будет рассматривать собственный капитал только после вычета освобождения. Таким образом, если у вас есть собственный капитал в размере 29 650 долларов США после освобождения, он добавляется к тому, что будет разделено между вашими кредиторами для погашения вашего необеспеченного долга.

Как вы скоро увидите, глава 13 предназначена для того, чтобы помочь вам сохранить свой дом, но сделать это непросто. Суды рекомендуют людям, подающим заявление о банкротстве по главе 13, нанять адвоката или финансового консультанта, который является экспертом в области банкротства, чтобы помочь вам разобраться во всех тонкостях.

Сохранение вашего дома в соответствии с Главой 7 Банкротство

В случае банкротства по Главе 7 суд ликвидирует большую часть ваших необеспеченных долгов – таких долгов, как задолженность по кредитной карте и персональные кредиты, которые не связаны с активами, такими как дом или квартира. автомобиль. Как только этот долг будет устранен, вам будет легче платить по ипотеке.

Если вы не сможете выплатить ипотечный кредит после банкротства, результат будет таким же, как если бы вы не выплатили его до банкротства — вы в конечном итоге потеряете свой дом.

Если вы знаете, что собираетесь объявить себя банкротом и хотите сохранить свой дом, вы можете узнать, будет ли ваш ипотечный кредитор работать с вами над изменением вашего ипотечного соглашения таким образом, чтобы вы могли наверстать упущенное по своим платежам. Сделайте это до подачи заявления о банкротстве. Как только вы подадите заявление, суд конфискует ваши активы, и это не в ваших руках.

Вот некоторые факторы, повышающие вероятность того, что ваш дом будет защищен, если вы подадите заявление о банкротстве по главе 7:

  • Вы в курсе платежей по ипотеке освобождение
  • Вы должны за дом больше, чем он стоит
  • Вы демонстрируете суду, что можете вовремя выплачивать ипотечные платежи
  • Вы ведете переговоры со своим кредитором, прежде чем подать заявление о банкротстве по модификации кредита.

Сохранение вашего дома в соответствии с главой 13 о банкротстве

Хорошая новость о подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 заключается в том, что она предназначена для того, чтобы вы могли сохранить свой дом. В главе 13 вы, банк и ваши кредиторы принимаете решение о плане погашения, который занимает от трех до пяти лет, но ваши активы не продаются. Как только план будет завершен, ваш необеспеченный долг будет погашен. Хитрость, конечно, в том, чтобы дойти до конца.

План, разработанный судом и вашими кредиторами, будет включать способ наверстать упущенное и выплатить ипотечный кредит, если вы можете себе это позволить.

Согласно плану погашения согласно главе 13, если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту, план определит, как вы будете выплачивать просроченные платежи в течение трех-пяти лет, но вы также должны вносить текущие ежемесячные платежи.

Что происходит с вашей ипотекой, когда вы подаете заявление о банкротстве?

Ипотечный кредит — это обеспеченный долг. Это означает, что если вы платите, вы сохраняете за него залог, которым является ваш дом. Если не заплатишь, потеряешь. Банкротство, конечно, усложняет ситуацию.

В соответствии с главой 7, если будет установлено, что вы не можете выплатить ипотечный кредит, банк лишит вас права выкупа. Дом больше не будет вашим, и вам придется съехать. В большинстве случаев вы больше не платите.

В главе 13 вы продолжаете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а также вносить просроченные платежи, поддерживая ипотеку в живых. Но это непросто — в 2020 году было прекращено больше дел по главе 13, что означает завершение без завершения, чем прекращено. Когда дело закрывается, создается впечатление, что человек никогда его не подавал. Большинство прекращенных дел было связано с тем, что домовладельцы не платили или не могли платить. Какой бы ни была причина, долги по-прежнему остаются причитающимися, что возвращает вас туда, где вы были до подачи заявления.

Независимо от того, можете ли вы придерживаться плана платежей, вы все равно несете ответственность за выплату ипотеки, иначе вы потеряете свой дом.

Если вы просрочили платежи по ипотеке

В главе 7, если вы просрочили платежи по ипотеке и не можете наверстать упущенное, вы можете сдать свой дом. Если вы хотите наверстать упущенное по платежам, в главе 7 нет положений об этом, поэтому, как упоминалось ранее, это следует сделать до подачи заявления о банкротстве.

Одним из самых больших преимуществ Главы 13 является то, что с ее помощью легче содержать свой дом, в том числе наверстать упущенное. Планы платежей позволяют модифицировать ипотеку в банке, который может распределять пропущенные платежи в течение срока действия плана, от трех до пяти лет, а также требует осуществления текущих платежей.

В любом случае, если банк собирается обратить взыскание на ваш дом, и вы знаете, что не сможете остановить это, и вы планируете подать заявление о банкротстве, подайте заявление о банкротстве до обращения взыскания. Если банк продает ваш дом после потери права выкупа, но не возвращает то, что вы им должны за него, существует «судебное решение о недостаточности», что означает, что вы должны банку разницу. Если обращение взыскания происходит в результате банкротства, судебного решения по недостатку нет.

Если у вас несколько ипотечных кредитов

В соответствии с главой 13 заемщик, у которого есть несколько ипотечных кредитов на один и тот же дом, может получить все, кроме основного долга, классифицированного как необеспеченный долг. Это означает, что они входят в категорию, на которую распространяется ваша платежеспособность, и, скорее всего, вам не придется возвращать их в полном объеме. Это вступает в игру только в том случае, если вы должны за дом больше, чем он стоит.

Как узнать, освобожден ли ваш дом от уплаты налогов

Выяснить, освобожден ли ваш дом от уплаты налогов, — простая математическая задача: если вы должны больше, чем рыночная стоимость, он освобождается от налога. Обязательно проверьте, какие правила освобождения действуют в вашем штате, потому что это часть математики. Менее просто, документы, которые вы заполняете, требуют, чтобы вы перечислили, что вы должны, освобождение и ваш капитал. Вы регистрируете предметы, которые, по вашему мнению, не подпадают под действие Приложения C. Это включает не только ваш дом, но вы также получаете пособие на свой автомобиль и такие предметы, как мебель, вещи, необходимые для выполнения вашей работы, и многое другое. Всегда полезно обратиться за помощью к эксперту по банкротству, который проведет вас через эту сложную процедуру.

Дефицитные решения

Если кредитор, который держит ипотечный кредит на ваш дом, лишает права выкупа, потому что вы не в состоянии заплатить, он продает дом. Если они не получают достаточно денег, чтобы покрыть то, что вы должны, баланс называется «решение о дефиците».

Обычно вы несете ответственность перед банком за эти деньги. Но если вы сдали дом в соответствии с главой 7 о банкротстве, вам не нужно платить судебное решение о недостатке. Если у вас есть прошлые судебные решения о недостатке средств, вам также не придется платить их в соответствии с главой 7. В соответствии с главой 13, поскольку вы сохраняете свой дом, вы будете нести ответственность за этот платеж.

Недостатки сохранения дома при подаче заявления о банкротстве

Возможно, вы отчаянно хотите сохранить свой дом, даже если вы настолько по уши в долгах, что подумываете о банкротстве. Это понятно — это не только вызывает эмоциональную привязанность, но и когда-нибудь может стать преимуществом, даже если вы сейчас просрочили платежи.

Тем не менее, есть некоторые финансовые недостатки в сохранении вашего дома через процедуру банкротства.

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы должны продолжать вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а также выплачивать задолженность. Это может быть сложно, даже если план платежей, с которым согласны вы, суд и ваши кредиторы, кажется выполнимым.

Почти две трети банкротств по главе 13 терпят неудачу. Трудно придерживаться плана платежей в течение трех-пяти лет, даже если разрешены модификации. Они включают в себя возвращение в суд и объяснение, почему он вам нужен. В течение всего этого вы должны быть в курсе ваших ипотечных платежей, а также всех других платежей, согласованных в плане.

Если вы подаете заявление по главе 7 и сохраняете за собой дом, вы должны вносить ежемесячные платежи. Единственная надежда на модификацию, это сам банк.

Банкротство, очевидно, дело сложное, а если вы беспокоитесь о том, чтобы сохранить свой дом, то и посложнее.