Как не платить кредит и стать банкротом: Как не платить кредит законно?!

Как избавиться от долгов, не платя: возможно ли это?

Home > Банкротство > Как вы можете выбраться из долга по кредитной карте, не заплатив?

Оплата счетов по кредитной карте может быть похожа на тушение пожара. Вы гасите одно пламя, и появляется другое. В конце концов, вы просто хотите уйти от пламени.

Многие люди думают, что лучший способ — объявить себя банкротом, главным образом потому, что они могут сбежать, не оплачивая свои счета.

Но можно ли избавиться от долга по кредитной карте без оплаты?

Технически, да. Ты можешь.

На самом деле нет. Вы не можете.

Давайте разберемся с «техническим» ответом, который, надо сказать, мы не рекомендуем.

Технически, вы могли бы перестать оплачивать счета по кредитной карте и надеяться, что срок исковой давности в вашем штате истечет до того, как компания, выпускающая карту, или, что более вероятно, агентство по взысканию долгов, догонит вас.

Проблема в том, что срок давности в большинстве штатов составляет от четырех до шести лет. Ваши кредиторы могут подать на вас в суд за неуплату в это время, и вы, вероятно, проиграете.

Это будет означать судебное решение против вас в отношении суммы долга, судебных издержек, возможно, судебных издержек и, возможно, процентов или пени за просрочку платежа и… ну, вы поняли картину. Попробуйте это на свой страх и риск. Это может оказаться ошибкой, которую вам следует избегать при выплате долга, и опять же, мы не рекомендуем вам пытаться.

Теперь вернемся к реальности. Нет, вы действительно не можете избавиться от долга по кредитной карте, не заплатив.

Подача заявления о банкротстве из-за задолженности по кредитной карте действительно позволит вам избежать долгов по кредитной карте. Но если вы спросите: «Как я могу избавиться от долга по кредитной карте, никому ничего не платя?» ответ по-прежнему: вы не можете!

Могли бы, если бы упали замертво. Но даже в этом случае компании-эмитенты кредитных карт имеют право, по крайней мере, на частичное погашение вашего имущества.

Банкротство также разрушает ваш кредитный рейтинг и остается в вашем кредитном отчете на 7-10 лет для будущих кредиторов. Это означает, что в конечном итоге вы будете платить больше — иногда намного больше, — если захотите занять денег на покупку машины или дома.

Дело в том, что при уходе от долгов действует основной экономический закон: бесплатного обеда не бывает. Вы не можете получить что-то даром.

Но если вы разочарованы, узнав, что бесплатного банкротства не бывает, наберитесь мужества. Затраты можно рассматривать как первоначальный взнос за новый старт, который изменит вашу жизнь.

По данным Административного управления судов США, за 12 месяцев, закончившихся 31 марта 2019 г., было подано 772 646 заявлений о банкротстве. Банкротство было хорошим вариантом для миллионов людей, некоторые из которых никогда не ожидали разориться.

Знаете ли вы, что Уолт Дисней объявил о банкротстве? Как и Элтон Джон, Уилли Нельсон и Авраам Линкольн.

Технически Линкольн не подавал документы, потому что в 1830-х годах не существовало современного банкротства. Но после того, как универсальный магазин, которым он управлял в Салеме, штат Иллинойс, влез в долги, Линкольн был обязан расплатиться с кредиторами в течение 17 лет.

У вас будет много друзей, если вы решите подать документы. Но нужно знать о финансовых последствиях и о том, как их минимизировать.

Существуют ли варианты, кроме банкротства?

Да, но они точно платные.

Одним из способов является урегулирование долгов. Вы нанимаете юриста или компанию по урегулированию долгов для переговоров с кредиторами, пытаясь заплатить меньше, чем вы должны, предположительно значительно меньше. Вы делаете один единовременный платеж и покончили с этим.

Звучит хорошо, но есть серьезные недостатки.

Для новичков: некоторые компании даже не рассматривают возможность погашения долга, и нет закона, обязывающего какую-либо компанию погасить ваш долг.

Если они пойдут на переговоры, ты все равно заплатишь часть своего долга. Рекламщики говорят, что вам, возможно, придется платить только копейки за доллар, но лучше рассчитывать на четверть доллара. Как три из них, как в выплате 75% того, что вы должны.

Кроме того, компания по урегулированию долгов взимает с вас от 15% до 25% от сэкономленной суммы. И правительство будет облагать это налогом как доход в вашей следующей налоговой декларации.

Процесс может занять до трех лет. Ваш кредитный рейтинг уничтожен.

Но, по крайней мере, ты жив.

Другим вариантом является план управления долгом. Некоммерческая компания объединяет ваши счета и договаривается с кредиторами о более низких процентных ставках. Вы делаете один ежемесячный платеж, который меньше, чем совокупные платежи, которые вы делали.

Это лучший вариант, чем погашение задолженности, но компания по управлению задолженностью также берет комиссию, процесс занимает от трех до пяти лет, и вы полностью оплачиваете счет по кредитной карте.

Это возвращает нас к банкротству.

Что лучше, глава 7 или глава 13?

Если вы хотите меньше платить кредиторам и юристам, банкротство по главе 7, вероятно, является лучшим вариантом. При этом суд назначает доверительного управляющего для продажи ваших несущественных активов и распределения чистой выручки между кредиторами.

В соответствии с главой 13 о банкротстве вы предлагаете суду план погашения ваших долгов в течение трех-пяти лет. С любым планом вы, вероятно, вернете что-то компаниям, выпускающим кредитные карты. Просто сумма будет меньше первоначальной.

Плата за подачу заявки обычно составляет 335 долларов США за главу 7 и 310 долларов США за главу 13. Преимущества главы 7 заключаются в том, что вы снимете с крючка намного раньше, а общие расходы, вероятно, будут намного ниже.

Вам не обязательно иметь адвоката ни для того, ни для другого дела, но законы о банкротстве и процедуры могут быть сложными, поэтому рекомендуется.

Средний гонорар адвоката по главе 7 составляет 1250 долларов США, хотя он зависит от рынка. Средняя плата за главу 13 составляет 3000 долларов, но она также варьируется.

Каковы недостатки банкротства?

Это удар по вашей кредитной истории.

Если вы думаете о банкротстве, скорее всего, ваш счет уже резко упал. Но если он все еще находится в «хорошем» диапазоне 700, он может упасть на 100–200 пунктов.

Какое это имеет значение?

Ваш кредитный рейтинг является основным фактором, определяющим процентную ставку, которую вы получаете, когда подаете заявку на получение кредита. Чем лучше оценка, тем ниже ставка, тем меньше вы платите.

Например, вы хотите получить фиксированный кредит на 30 лет по ипотеке в размере 200 000 долларов. Кредитный рейтинг 700 соответствует процентной ставке 4,39.2%. Оценка 620 даст 5,759%.

Первый означает, что ваш ежемесячный платеж составит 1001 доллар. Второй перевод будет стоить 1168 долларов.

Через 30 лет более низкий кредитный рейтинг будет означать, что вы будете платить почти на 70 000 долларов больше в виде процентов.

Суть в том, что банкротство – это не карта избавления от долгов. Нет такой карты.

Но если все эти счета по кредитным картам заставляют вас чувствовать себя запертыми в горящем доме, банкротство — самый быстрый и дешевый выход.

Помните, что это может надолго лишить вас настоящего дома.

Что произойдет, если вы должны деньги компании, которая обанкротится?

Нижеследующее представлено только в информационных целях и не предназначено в качестве юридической консультации. За помощью в вашей уникальной ситуации всегда обращайтесь к адвокату, специализирующемуся в интересующей вас области.

Когда вы берете кредит, вы соглашаетесь вернуть деньги в соответствии с условиями договора. Но представьте, что вы получили уведомление или увидели в новостях, что ваш кредитор или кредитная служба обанкротились. Что тогда?

«Когда кредитор разоряется, законный правопреемник имеет право взыскать долг», — говорит Л. Берк Файлс, который занимается финансовыми расследованиями около 30 лет и работал с покупателями долгов и должниками, кредиторы которых ушли. банкрот. «Вы, как должник, все еще должны деньги, но кто имеет законное право взыскать?»

Это важный вопрос, и ответ на него может определить ваши дальнейшие действия.

Возможно, вам придется заплатить новому владельцу вашего долга

Когда компания становится банкротом, она, скорее всего, должна другим деньги, а они не хотят, чтобы их деньги остались невыплаченными. Ваш долг является одним из активов компании, и во время банкротства доверительный управляющий может попытаться взыскать ваш долг, чтобы помочь урегулировать счета компании.

Доверительный управляющий или агентство по сбору платежей, нанятое доверительным управляющим, может связаться с вами. «Это могло бы быть хорошим письмом от адвоката», — говорит Берк. «Многие предложат согласиться на меньшую сумму, чем полная». В этом случае вам, возможно, придется продолжить выплаты в обычном порядке доверенному лицу или коллекторскому агентству.

В других случаях компания могла продать право на ваш долг стороннему коллектору. Покупатели могли даже купить большой портфель долгов, в том числе и ваш, и получить скидку. Например, выплата 10 центов за каждый доллар долга.

Вы должны были получить уведомление о том, сколько вам причитается и за что этот долг, а также о том, что они имеют законное право взыскать с вас. Не игнорируйте уведомление от нового коллекционера.

Тем не менее, вы могли бы ответить и попросить доказательства того, что они являются законным владельцем долга, прежде чем начать производить платежи, говорит Берк. Кроме того, узнайте о своих правах, поскольку федеральный закон запрещает коллекторам преследовать должников или угрожать им.

Вы также можете рассмотреть возможность переговоров с новым коллекционером. «Они будут готовы заключать сделки — например, позволить должнику выплатить всего 20–30 процентов первоначальной суммы долга, чтобы урегулировать вопрос», — говорит Берк.

Если нет законного преемника или покупателя долга, вам, возможно, не придется производить платежи

Если с вами никто не свяжется, вы можете отправить письмо своему первоначальному кредитору, в котором говорится, что вы хотите погасить долг и готовы как только вы получите подтверждение от правопреемника. Если вы не получили ответ и до сих пор не связались с коллекторским агентством, возможно, вы сможете прекратить отправку платежей. В конце концов, кто будет платить?

Долг все еще существует, и покупатель долга может выкупить его позже. Однако после истечения срока исковой давности по долгу (период, когда кредитор может подать на вас в суд с требованием принуждения к выплате) даже коллектор не сможет взыскать задолженность.

Срок исковой давности зависит от штата и типа долга, но часто составляет от трех до 10 лет. Однако будьте осторожны, так как осуществление платежа или признание того, что вы должны, может сбросить часы так называемых просроченных долгов.

Ситуация может быть более сложной с обеспеченными долгами

Вышеупомянутые сценарии могут быть относительно простыми для необеспеченных долгов, таких как личный кредит или кредитный счет. Однако, если вы взяли обеспеченный кредит, такой как автокредит, ипотека, кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома, на вашу собственность может быть наложен арест. Возможно, вам придется снять залог, погасив долг, прежде чем вы сможете продать автомобиль или дом или рефинансировать кредит.

«Это случилось с клиентом, — говорит Берк. «Это был небольшой кредит на улучшение дома от местного строителя… В отчете о праве собственности было указано залоговое удержание и требовалось, чтобы залоговое удержание было погашено. Они были более чем готовы это сделать, но застройщик ушел, банкротство снято, и ни у кого не было полномочий забрать средства или снять залог».

Берк говорит, что вопрос был наконец решен, но клиент был вынужден отказаться от продажи дома и в конечном итоге заплатил более 10 000 долларов в качестве судебных издержек (удержание составляло около 12 000 долларов). Процесс занял два года и потребовал тихого иска о праве собственности, судебного разбирательства, которое могло бы доказать, что вы являетесь законным владельцем, и чистых залогов.

Скорее всего, вам придется доплатить по кредиту.

Если вашим кредитором является крупный банк или эмитент кредитной карты, скорее всего, они не разорятся.