Как не платить кредит и стать банкротом: Как законно освободиться от кредитов и долгов

Банкротство .by — Как стать банкротом и не платить кредит

Как избежать банкротства — Experian

Когда вы перегружены долгами, вам может казаться, что банкротство — единственный выход. Банкротство — это юридический процесс, который может освободить вас от определенных долгов и дать новый старт людям, которые чувствуют, что тонут. Но банкротство имеет серьезные и долговременные последствия для вашего кредита, влияя на вашу способность брать кредиты на срок до 10 лет. Это также дорогостоящий и напряженный процесс, который может привести к конфискации активов, таких как ваш дом или автомобиль.

Банкротство следует рассматривать как крайнюю меру из-за того, что оно наносит непоправимый ущерб вашей кредитоспособности и финансам. Читайте о семи шагах, которые необходимо предпринять, прежде чем вы задумаетесь о банкротстве.

1. Проведите инвентаризацию своих долгов

Прежде всего, чтобы избежать банкротства, необходимо четко определить, сколько именно вы должны. Начните с того, что спишите все свои долги. Для каждого долга перечислите следующее:

• Общий остаток
• Процентная ставка
• Минимальный ежемесячный платеж
• Ежемесячный срок платежа

Вид вашего долга, выложенного перед вами, может быть ошеломляющим, особенно когда вы чувствуете, что он поглощен вами. Но создание четкого списка того, что вы должны, является важным первым шагом в принятии решения о том, что делать дальше.

2. Составьте скудный бюджет

Когда вы пытаетесь избежать банкротства, вам нужно очень строго относиться к своим расходам. Цель состоит в том, чтобы покрыть ваши основные расходы, сократив любые второстепенные расходы. Хотя это сложно, это ключ к восстановлению финансового контроля и высвобождению средств, которые можно направить на погашение вашего долга.

В дополнение к отказу от дискреционных расходов, таких как розничная торговля, питание вне дома, кабельное телевидение, подписка и т. д., изучите способы снижения основных расходов. Это может означать меньше расходов на продукты, оплату счетов, рассмотрение более дешевого жилья и даже продажу автомобиля, если у вас есть другие варианты транспорта. Некоторые из этих вариантов могут показаться экстремальными, но в зависимости от вашей ситуации они могут потребоваться.

3. Ищите дополнительный доход

Подумайте о том, чтобы увеличить свой доход и направить заработанные деньги на погашение долгов. Вам нужно будет провести математику, чтобы определить, сколько дополнительных денег вам нужно будет приносить в месяц, чтобы позволить себе все ваши минимальные платежи и, в идеале, агрессивные платежи по вашим долгам с самыми высокими процентами.

Рассмотрите следующие идеи увеличения дохода для погашения долга:

• Найдите дополнительную работу на неполный рабочий день. Если у вас есть свободное время, поищите работу на неполный рабочий день, которая соответствует вашему текущему графику. Вы также можете спросить своего нынешнего работодателя, можете ли вы брать дополнительные смены или работать сверхурочно.
• Подрабатывать. Подумайте о концерте, который соответствует вашим интересам и опыту. Вождение для службы такси, присмотр за домашними животными, присмотр за детьми и репетиторство — все это услуги с высоким спросом, которые вы можете совместить с вашей текущей работой.
• Продажа вещей в Интернете. Если у вас есть вещи, которые вы точно не пропустите, подумайте о том, чтобы продать их через местный онлайн-рынок.

4. Попробуйте стратегию погашения долга

Если вы в настоящее время можете позволить себе минимальные платежи, но не знаете, как справиться с долгами, рассмотрите одну из следующих стратегий:

• Метод снежного кома — это долг стратегия погашения, при которой вы сначала погашаете свои долги, начиная с наименьшего остатка. Наблюдение за уменьшением количества остатков может помочь вам получить мотивацию и продолжать преодолевать свой долг.
• Лавинный метод заключается в том, что вы в первую очередь погашаете остаток с наибольшей процентной ставкой. Эта стратегия имеет огромное преимущество, заключающееся в снижении общей стоимости вашего долга за счет экономии на процентах.

Какую бы стратегию вы ни использовали, обязательно продолжайте выплачивать минимум по каждому из ваших долгов, в то время как вы стратегически вкладываете дополнительные средства.

5. Консолидация вашего баланса

Если вы своевременно выплачиваете долги, вы можете претендовать на получение кредита консолидации долга. Консолидация ваших долгов может сделать погашение более дешевым и легким в управлении.

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких балансов в один кредит. Вместо ежемесячных платежей по нескольким кредитным картам и кредитам вы будете делать один платеж по новому кредиту, в идеале с более низкой процентной ставкой. Это может снизить ваши ежемесячные платежи, делая погашение более устойчивым.

Есть и недостатки консолидации долга, которые следует учитывать. Во-первых, если вы в настоящее время имеете большие остатки или пропустили платежи, право на получение нового кредита с хорошими условиями может быть не вариантом. Узнайте больше о том, как претендовать на кредит консолидации долга и проверить свой кредит, чтобы увидеть, где вы находитесь.

Во-вторых, консолидация долгов может помочь избавиться от бремени многочисленных долгов. Когда это произойдет, у вас может возникнуть соблазн использовать высвободившийся кредит, чтобы потратить больше денег. Это может привести вас еще больше в долги.

6. Обратитесь за консультацией по кредитам

Встретьтесь с сертифицированным кредитным консультантом, чтобы обсудить вашу ситуацию, прежде чем вы подумаете о банкротстве. Кредитное консультирование — это услуга, которая помогает людям наметить курс по выходу из долгов.

Сертифицированный кредитный консультант из авторитетного агентства встретится с вами для бесплатной первоначальной консультации, в ходе которой они рассмотрят ваши финансы вместе с вами. Они также поделятся ресурсами по составлению бюджета и погашению долга.

Ваш кредитный консультант поможет вам разработать план, основанный на вашем индивидуальном финансовом положении и серьезности вашего долга. В некоторых случаях кредитный консультант порекомендует вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP). С помощью DMP вы вносите один ежемесячный платеж в свое кредитное консультационное агентство, и консультационное агентство использует эти средства для погашения ваших долгов.

Преимущества DMP включают наличие установленного плана погашения и, возможно, более низкие процентные ставки и балансы, согласованные с кредитным консультантом. Однако у регистрации в DMP есть и недостатки, включая сборы и ограниченный доступ к кредитам.

7. Понятие об урегулировании задолженности

Компании по урегулированию задолженности, которые могут называть себя «компаниями по облегчению бремени задолженности», являются коммерческими предприятиями, которые заявляют, что будут вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Цель расчетной компании состоит в том, чтобы получить рычаги воздействия на ваших кредиторов, побуждая вас прекратить платежи, а затем предлагая уменьшить платежи от вашего имени. Тем не менее, существуют большие риски для погашения долга.

Если вы прекратите вносить минимальные платежи, вы столкнетесь с серьезным ущербом для своей кредитной истории и, вероятно, будете ежемесячно платить высокие штрафы и проценты по своим остаткам. Это может еще больше загнать вас в долги. Компании по урегулированию задолженности также часто взимают высокие комиссии, и они могут быть не в состоянии погасить всю вашу задолженность. В дополнение к этим долговременным последствиям урегулирования задолженности вы также можете ожидать, что ваши кредиторы нарастят свои усилия по взысканию задолженности, и это может даже привести к судебному иску о взыскании задолженности против вас.

По этим причинам вам лучше обратиться в некоммерческое кредитное консультационное агентство, а не в компанию по урегулированию долгов.

Банкротство – это крайняя мера

Поговорите с некоммерческим кредитным консультантом о ваших возможностях управления своим долгом и убедитесь, что вы исчерпали другие варианты помощи, прежде чем рассматривать банкротство. Кроме того, примите меры, чтобы защитить и восстановить свой кредит с течением времени. Чтобы узнать, где вы находитесь сейчас, бесплатно проверьте свой кредитный отчет через Experian.

Как избавиться от долга, не заплатив: возможно ли это?

Home > Банкротство > Как вы можете выбраться из долга по кредитной карте, не заплатив?

Оплата счетов по кредитной карте может быть похожа на тушение пожара. Вы гасите одно пламя, и появляется другое. В конце концов, вы просто хотите уйти от пламени.

Многие люди думают, что лучший способ — объявить себя банкротом, главным образом потому, что они могут сбежать, не оплачивая свои счета.

Но можно ли избавиться от долга по кредитной карте без оплаты?

Технически, да. Ты можешь.

На самом деле нет. Вы не можете.

Давайте разберемся с «техническим» ответом, который, надо сказать, мы не рекомендуем.

Технически, вы могли бы перестать оплачивать счета по кредитной карте и надеяться, что срок исковой давности в вашем штате истечет до того, как компания, выпускающая карту, или, что более вероятно, агентство по взысканию долгов, догонит вас.

Проблема в том, что срок давности в большинстве штатов составляет от четырех до шести лет. Ваши кредиторы могут подать на вас в суд за неуплату в это время, и вы, вероятно, проиграете.

Это будет означать судебное решение против вас в отношении суммы долга, судебных издержек, возможно, судебных издержек и, возможно, процентов или пени за просрочку платежа и… ну, вы поняли картину. Попробуйте это на свой страх и риск. Это может оказаться ошибкой, которую вам следует избегать при выплате долга, и опять же, мы не рекомендуем вам пытаться.

Теперь вернемся к реальности. Нет, вы действительно не можете избавиться от долга по кредитной карте, не заплатив.

Подача заявления о банкротстве из-за задолженности по кредитной карте действительно позволит вам избежать долгов по кредитной карте. Но если вы спросите: «Как я могу избавиться от долга по кредитной карте, никому ничего не платя?» ответ по-прежнему: вы не можете!

Могли бы, если бы упали замертво. Но даже в этом случае компании-эмитенты кредитных карт имеют право, по крайней мере, на частичное погашение вашего имущества.

Банкротство также разрушает ваш кредитный рейтинг и остается в вашем кредитном отчете на 7-10 лет для будущих кредиторов. Это означает, что в конечном итоге вы будете платить больше — иногда намного больше, — если захотите занять денег на покупку машины или дома.

Дело в том, что при уходе от долгов действует основной экономический закон: бесплатного обеда не бывает. Вы не можете получить что-то даром.

Но если вы разочарованы, узнав, что бесплатного банкротства не бывает, наберитесь мужества. Затраты можно рассматривать как первоначальный взнос за новый старт, который изменит вашу жизнь.

По данным Административного управления судов США, за 12 месяцев, закончившихся 31 марта 2019 г., было подано 772 646 заявлений о банкротстве. Банкротство было хорошим вариантом для миллионов людей, некоторые из которых никогда не ожидали разориться.

Знаете ли вы, что Уолт Дисней объявил о банкротстве? Как и Элтон Джон, Уилли Нельсон и Авраам Линкольн.

Технически Линкольн не подавал документы, потому что в 1830-х годах не существовало современного банкротства. Но после того, как универсальный магазин, которым он управлял в Салеме, штат Иллинойс, влез в долги, Линкольн был обязан расплатиться с кредиторами в течение 17 лет.

У вас будет много друзей, если вы решите подать документы. Но нужно знать о финансовых последствиях и о том, как их минимизировать.

Есть ли варианты, кроме банкротства?

Да, но они точно не бесплатные.

Одним из способов является урегулирование долгов. Вы нанимаете юриста или компанию по урегулированию долгов для переговоров с кредиторами, пытаясь заплатить меньше, чем вы должны, предположительно значительно меньше. Вы делаете один единовременный платеж и покончили с этим.

Звучит хорошо, но есть серьезные недостатки.

Для новичков: некоторые компании даже не рассматривают возможность погашения долга, и нет закона, обязывающего какую-либо компанию погасить ваш долг.

Если они пойдут на переговоры, ты все равно заплатишь часть своего долга. Рекламщики говорят, что вам, возможно, придется платить только копейки за доллар, но лучше рассчитывать на четверть доллара. Как три из них, как в выплате 75% того, что вы должны.

Кроме того, компания по урегулированию долгов взимает с вас от 15% до 25% от сэкономленной суммы. И правительство будет облагать это налогом как доход в вашей следующей налоговой декларации.

Процесс может занять до трех лет. Ваш кредитный рейтинг уничтожен.

Но, по крайней мере, ты жив.

Другим вариантом является план управления долгом. Некоммерческая компания объединяет ваши счета и договаривается с кредиторами о более низких процентных ставках. Вы делаете один ежемесячный платеж, который меньше, чем совокупные платежи, которые вы делали.

Это лучший вариант, чем погашение задолженности, но компания по управлению задолженностью также берет комиссию, процесс занимает от трех до пяти лет, и вы полностью оплачиваете счет по кредитной карте.

Это возвращает нас к банкротству.

Что лучше, глава 7 или глава 13?

Если вы хотите меньше платить кредиторам и юристам, банкротство по главе 7, вероятно, является лучшим вариантом. При этом суд назначает доверительного управляющего для продажи ваших несущественных активов и распределения чистой выручки между кредиторами.

В соответствии с главой 13 о банкротстве вы предлагаете суду план погашения ваших долгов в течение трех-пяти лет. С любым планом вы, вероятно, вернете что-то компаниям, выпускающим кредитные карты. Просто сумма будет меньше первоначальной.

Плата за подачу заявки обычно составляет 335 долларов США за главу 7 и 310 долларов США за главу 13. Преимущества главы 7 заключаются в том, что вы снимете с крючка намного раньше, а общие расходы, вероятно, будут намного ниже.

Вам не обязательно иметь адвоката ни для того, ни для другого дела, но законы о банкротстве и процедуры могут быть сложными, поэтому рекомендуется.

Средний гонорар адвоката по главе 7 составляет 1250 долларов США, хотя он зависит от рынка. Средняя плата за главу 13 составляет 3000 долларов, но она также варьируется.

Каковы недостатки банкротства?

Это удар по вашей кредитной истории.

Если вы думаете о банкротстве, скорее всего, ваш счет уже резко упал. Но если он все еще находится в «хорошем» диапазоне 700, он может упасть на 100–200 пунктов.

Какое это имеет значение?

Ваш кредитный рейтинг является основным фактором, определяющим процентную ставку, которую вы получаете, когда подаете заявку на получение кредита. Чем лучше оценка, тем ниже ставка, тем меньше вы платите.

Например, вы хотите получить фиксированный кредит на 30 лет по ипотеке в размере 200 000 долларов. Кредитный рейтинг 700 соответствует процентной ставке 4,39.2%. Оценка 620 даст 5,759%.

Первый означает, что ваш ежемесячный платеж составит 1001 доллар. Второй перевод будет стоить 1168 долларов.

Через 30 лет более низкий кредитный рейтинг будет означать, что вы будете платить почти на 70 000 долларов больше в виде процентов.

Суть в том, что банкротство – это не карта избавления от долгов. Нет такой карты.

Но если все эти счета по кредитным картам заставляют вас чувствовать себя запертыми в горящем доме, банкротство — самый быстрый и дешевый выход.