Как обналичить мат капитал на строительство дома: Как потратить материнский капитал на строительство дома

Содержание

Как использовать рефинансирование наличными для финансирования ссуды на строительство вашего дома

Как компенсировать затраты на получение ссуды на строительство в банке

Я хочу рассказать, как вы можете использовать рефинансирование наличными на ваш основной дом, в котором вы живете в настоящее время, чтобы помочь вам финансировать ссуду на строительство для новый дом. Это также применимо, когда вам нужно немного денег, потому что оценка нового строительного проекта оказывается немного заниженной. Вы можете компенсировать расходы, чтобы получить кредит на строительство в банке.

Кредит на строительство нового дома

У меня есть пример текущего проекта с текущими номерами. Мы представили кредитору пакет, который включает в себя разбивку стоимости, спецификации дома, набор планов, и теперь они могут выполнить оценку на основе стоимости строительства или стоимости после завершения. Таким образом, оценка этого дома еще не завершена. Мы провели некоторые внутренние сравнения этого объекта и полагаем, что окончательная стоимость составит около 1,3 миллиона долларов. Давайте посмотрим на некоторые цифры, основанные на этой оценке в 1,3 миллиона долларов.

Калькулятор ссуды на строительство

Фактическая стоимость строительства составит около 1,2 миллиона долларов. В этом доме отделка более высокого класса. Иногда вы не получаете наилучшую рентабельность инвестиций, когда делаете более качественную отделку по цене перепродажи. Это иногда требует получения дополнительных денег, чтобы компенсировать разницу. В этом сценарии у нас есть 1,2 миллиона долларов с потенциальной оценочной стоимостью 1,3 миллиона долларов. Банк не выдает кредит более чем на 80% от стоимости кредита на строительство. 80% от 1,3 миллиона долларов равняется сумме кредита в размере 1 040 000 долларов, в результате чего владелец получает собственный капитал в размере 260 000 долларов. Помните, что банк учитывает стоимость земли, которая у вас есть, плюс любые предоплаты, которые у вас есть на строительство.

Если банку требуется авансовый платеж в размере 260 000 долларов США за эту собственность, это включает следующее:

  • Цена покупки земли в размере 130 000 долларов США.
  • Предоплата в размере 26 000 долларов на строительство.

Строительная кредитная позиция

Для этого конкретного дома владельцы имеют 156 000 долларов в этой собственности, которую банк засчитает в качестве первоначального взноса в размере 260 000 долларов. После вычета 156 000 долларов из требуемых 20% эти владельцы должны получить 104 000 долларов, чтобы компенсировать разницу. Эти наличные деньги должны быть переданы строительному кредитору до закрытия строительного кредита условного депонирования.

Основное место жительства Кредит на строительство нового дома

Текущее основное место жительства составляет примерно 800 000 долларов США. Их первая ипотека составляет около 400 000 долларов. Их текущий дом составляет около 50% LTV. Обналичивание рефинансирования основного места жительства обычно позволяет получить максимум около 80% LTV. Теперь им нужно всего 104 000 долларов, и поэтому они получают рефинансирование этой собственности наличными. Размещение фиксированного прямого долга на строительство по низкой процентной ставке допустимо, потому что долг находится на основном месте жительства. До закрытия расходов первоначальные 400 000 долларов теперь составляют примерно 504 000 долларов.

Основной дом теперь имеет около 63% кредита от стоимости. 63% значительно ниже допустимых 80% при рефинансировании наличными и высвобождают 104 000 долларов, необходимых для собственности. Как только они повторно амортизируют кредит по новой ставке, это увеличит платеж. Если владельцы могут покрыть этот платеж, когда они въезжают в свою новую собственность после окончательной проверки, они все равно могут иметь недвижимость с денежным потоком после получения наличных денег для использования в новом проекте.

Долг по кредиту на строительство (DTI)

Важно учитывать соотношение долга к доходу. Кредиторы рассматривают, сохраните ли вы долг по предыдущему имуществу. Они знают, что вы делаете с этими деньгами, и они будут рассматривать старый дом как сдаваемое в аренду имущество. Банк в этой конкретной ситуации делает это и подсчитывает процент от дохода от аренды в соответствии с коэффициентом DTI. 25% дохода от аренды приходится на доход от аренды, что помогает компенсировать ипотечный кредит на основное место жительства.

Главная Ресурсы проекта

Я надеюсь, что это поможет вам понять, что вы можете сделать с рефинансированием наличными, если вам нужно внести первоначальный взнос или немного больше денег, чтобы пополнить свой фонд строительных работ. Если вам нужна дополнительная информация о том, как купить землю, купить дом, как построить дом, как построить ADU или как перестроить свой дом, загляните на веб-сайт, у нас есть масса бесплатной информации. на вкладке наши ресурсы. Если вам нужна помощь с услугами жилой недвижимости, обращайтесь в нашу риэлторскую компанию «Недвижимость».

ПОСМОТРЕТЬ ЦЕНЫ И ПЛАНИРОВКИ

Покупка/стоимость дома Первоначальный взнос 20% Ипотечный баланс СОБСТВЕННЫЙ СТАРТ В СТАРТЕ КРЕМЕНИ
$ 200 000 $ 40 000 $ 160 000 $ 4000000 долл. .

Каждый месяц, когда вы платите по ипотечному кредиту, часть этого платежа идет на выплату основного долга, а часть выплачивается в виде процентов банку. Вы можете использовать калькулятор амортизации, чтобы увидеть, какая часть вашего платежа идет на погашение основного долга (т. е. вашего капитала) по сравнению с банком (т. е. процентов).

С каждым ежемесячным платежом в размере 889 долларов США на основе процентной ставки 3,2%, используя приведенный выше пример, в начале вы получите только 264,33 доллара США в виде собственного капитала, а 426,67 долларов США пойдут в банк в качестве процентных платежей. Когда вы выплачиваете остаток, большая часть этого платежа зачисляется на ваш собственный капитал, а меньшая выплачивается в качестве процентов в процессе, известном как амортизация.

Ежемесячный платеж в первый год Платеж в счет основного долга Платеж в счет процентов
$ 889 $ 264,33 $ 426,67

Еще один фактор, который поражает ваш дом. так что дополнительные 50 000 долларов в стоимости будут добавлены к вашему домашнему капиталу. Однако это работает в обе стороны: если те же самые дома начнут продаваться по 150 000 долларов, вы потеряете 50 000 долларов в собственном капитале.

Как добиться равенства в своем доме

1. Внесите первоначальный взнос

Ваш первоначальный взнос — это отличный способ начать приумножать свой капитал. Кредиторы часто рекомендуют внести первоначальный взнос, даже если он не требуется. Например, кредиты VA вообще не требуют первоначального взноса, в то время как кредиты FHA могут принимать первоначальный взнос всего 3,5%.

Тем не менее, внесение первоначального взноса — по возможности не менее 20 % — действительно важно для создания собственного капитала, снижения процентов, которые вы платите по кредиту, а также для избежания частного ипотечного страхования (PMI) или страховых взносов по ипотечному кредиту (MIP), которые могут быть дополнительными затратами в начале вашей ипотеки, от которых обычно отказываются с первоначальным взносом в размере 20%.

2. Повышение стоимости недвижимости 

Улучшение вашей собственности — отличный способ повысить ценность вашего дома и со временем увеличить его стоимость. Это особенно важно, если вы намерены продать свой дом в будущем и хотели бы получить прибыль. Одно важное предостережение заключается в том, что очень немногие обновления дома предлагают идеальную отдачу от инвестиций, когда вы продаете свой дом. Даже если вы потратите 10 000 долларов на улучшение, вы можете увидеть увеличение потенциальной цены дома только на 5 или 8 000 долларов.

3. Делайте платежи раз в две недели

Существуют разумные стратегии составления бюджета, которые помогут вам быстрее увеличить капитал, не чувствуя больших финансовых последствий. Например, 26 платежей раз в две недели вместо 12 ежемесячных платежей дают вам предсказуемый, меньший платеж, но в конечном итоге вы платите дополнительный месяц ипотеки каждый год. Выплата ипотечного кредита раньше установленного графика позволяет быстрее наращивать собственный капитал, но также избавляет вас от дополнительных процентных расходов в течение срока действия кредита.

Вот пример того, сколько вы можете сэкономить на процентах и ​​насколько быстрее вы можете погасить ипотечный кредит, делая платежи по ипотечному кредиту на 30 или 15 лет раз в две недели:

Starting Loan Balance Loan Term Interest Rate  Biweekly Payment Extra Paid Per Year Interest Savings Mortgage Paid Off
$ 300 000 30 лет 3% $ 632,41 $ 1 264.82 $ 21 418,07 $ 21 418,07 $ 21 418,07 $ 21 418,0220 $ 21,418,0220

 $ 21,418,0220 $ 210220.0220
$300,000 15 years 3% $1,035. 87 $2,071.74 $7,864.85 During Year 13

4. Refinance to a mortgage with a shorter term 

You can also build equity faster путем рефинансирования ипотечного кредита на более короткий срок кредита, желательно с более выгодной процентной ставкой. Рефинансирование — это когда банк заменяет вашу текущую ипотеку на новую с новыми условиями. Например, вместо этого вы можете рефинансировать свою 30-летнюю ипотеку на 15-летний срок. Чем короче срок кредита, тем быстрее вы погасите кредит, тем самым быстрее наращивая собственный капитал. Просто имейте в виду: при более коротком сроке кредита вы можете платить немного больше каждый месяц, но вы быстрее получите капитал. Но с более высокой процентной ставкой, если вы сможете ее получить, большая часть вашего платежа пойдет на погашение основного долга, что в долгосрочной перспективе сэкономит вам деньги.

5.

Подождите, пока стоимость вашего дома вырастет.

Стоимость жилья увеличивается или уменьшается в зависимости от расширения рынка жилья. На текущую стоимость дома влияют такие факторы, как популярность вашего района, наличие на рынке низких или высоких запасов, а также спрос на особенности вашего дома. Бывают большие колебания, но долгосрочная тенденция заключается в том, что цены в среднем растут. В феврале 2021 года Национальная ассоциация риелторов опубликовала информацию о том, как в четвертом квартале 2020 года цены на жилье росли во всех городских районах. Это один из способов для домовладельцев получить долю в доме с течением времени.

Многие, кто заинтересован в получении выгоды от собственного капитала, обращают внимание на похожие дома в своем районе, чтобы они могли использовать собственный капитал в то время, когда спрос выше и их дом, вероятно, получит положительную оценку.

Как использовать собственный капитал

Думайте о своем собственном капитале как о своей личной доле в ценном активе: вашем доме. Если вы решите продать свой дом в будущем, когда у вас все еще есть ипотечный кредит, любые оставшиеся средства после того, как вы погасите остаток, поступят к вам в виде наличных. Вы можете использовать это, чтобы купить другой дом. Это один из самых распространенных способов использования собственного капитала.

Если вы не продаете, у вас есть другие варианты получения кредита под залог собственного дома. Примером, ориентированным на пенсионеров и пожилых людей, является обратная ипотека. Обратная ипотека дает вам деньги сейчас в виде ссуды или кредитной линии, с оговоркой, что она будет выплачена единовременно с процентами, когда дом будет продан.

«Обратная ипотека может быть разумным решением для пенсионеров, которые накопили большой капитал, но не имеют больших средств на банковском счете», — говорит Адамс. «Вы также можете настроить его как кредитную линию, чтобы он был у вас на случай крупных непредвиденных расходов, почти как резервный фонд».

Как брать кредит под залог дома 

Важно знать последствия займа под залог дома. Предоставив свой дом в качестве залога, вы рискуете потерять его, если не сможете вернуть долг. Вы также берете на себя долгие годы выплаты долга. Если у вас хорошее финансовое положение и вы можете себе это позволить, существует множество продуктов с относительно низкими процентными ставками, которые могут помочь вам совершить крупные покупки или погасить долг с высокими процентами.

1. Кредит под залог жилья

Это структурированный кредит с планом погашения, который берет определенную сумму собственного капитала и дает ее вам сейчас. Этот продукт хорошо подходит, если у вас есть конкретная цель, что делать с деньгами, например, заплатить за большой ремонт дома.

2. Кредитная линия под залог жилья

Кредитная линия под залог дома (HELOC) больше похожа на кредитную карту, но с гораздо меньшим процентом, поскольку она обеспечена вашим домом. По сути, ваш кредитор сообщает вам, какую сумму вы имеете право брать взаймы под залог собственного дома, и вы можете использовать ее или просто сохранить в качестве резервного способа для оплаты непредвиденных расходов или использования возможностей в будущем.

«Мы большие поклонники HELOC для большого процента наших клиентов, поэтому у них есть возможность получить доступ к собственному капиталу, если появится хорошая инвестиция», — говорит Эндрю Комсток, CFA и главный советник по благосостоянию в Beyond Wealth в Оверленде. Парк, Канзас. «Это может быть вторичный фонд на черный день, и разумно иметь его в наличии, чтобы вложить его в ремонт дома или помочь оплатить обучение в колледже».

3. Рефинансирование с обналичиванием

Рефинансирование с обналичиванием является частью рефинансируемой ипотечной ссуды, когда вы начинаете свою ипотеку заново, в идеале с более коротким сроком ссуды и более низкой процентной ставкой. В итоге вы получаете новый ипотечный кредит и наличные в своем кармане от капитала, который вы вложили в свой дом. Если вы можете получить более короткий срок кредита и процентную ставку как минимум на 1 процентный пункт ниже, чем ваша предыдущая ставка, это может быть отличным вариантом для финансирования проектов ремонта дома, обучения в колледже или даже консолидации долга.

Однако имейте в виду, что рефинансирование наличными может обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе, если вы не получите более короткий срок кредита и более низкую ставку (и связанные с этим более низкие процентные расходы). Посчитайте, чтобы убедиться, что вы знаете, сколько вы будете платить в виде новых процентных расходов в течение срока действия нового кредита по сравнению с собственным капиталом, который вы обналичили при рефинансировании.

Bottom Line

Вы можете думать о собственном капитале как о проценте от вашего дома, который полностью принадлежит вам в данный момент времени: общая стоимость за вычетом ипотеки или займов на него. Хотя у большинства домовладельцев еще есть много времени, прежде чем они полностью погасят свои ипотечные кредиты, они могут получить доступ к стоимости, которую они создали с помощью кредитных или кредитных продуктов, которые обеспечены долгосрочной стоимостью дома. Кроме того, вы можете быстрее нарастить собственный капитал и быстрее освободиться от долгов, внеся дополнительные платежи по ипотечному кредиту.

Скандинавская ходьба с палками. Преимущества.

Скандинавская ходьба обладает рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с другими видами фитнеса. По эффективности ходьба с палками не уступает бегу, но менее травмоопасна и не требует специальной физической подготовки. Палки для скандинавской ходьбы позволяют задействовать мышцы рук и снизить нагрузку с позвоночника и суставов. Во время движения работает более 90% мышц, и сжигается на 46% больше калорий, чем при обычной ходьбе.

Ходьба с палками доступна круглый год. Вы можете заниматься в любое время года и по любой поверхности. Главное - чтобы ваши маршруты пролегали вдали от автомагистралей. В идеале практиковать ходьбу с палками нужно в парках, скверах, за городом.

Палки для скандинавской ходьбы

Очень важно для занятий купить палки для скандинавской ходьбы, или скандинавские палки, высокого качества. Не подойдут лыжные или треккинговые модели. Дешевые алюминиевые палки для ходьбы не только быстро ломаются, но и могут повредить суставы рук. При выборе палок для скандинавской ходьбы ориентируйтесь на специальную формулу: рост х 0,68. Это правило не распространяется на профессиональных спортсменов. Для них более актуальна формула: рост х 0,67.

Существует несколько разновидностей палок для скандинавской ходьбы: телескопические и ростовые. Телескопические скандинавские палки удобнее для путешествий, но есть риск, что они через какое-то время потеряют устойчивость. Ростовые модели обладают высокой прочностью и имеют долгий срок службы. Обязательно обратите внимание на состав. Чем больше в нем карбона, тем они безопаснее и надежнее.

Купить скандинавские палки в Москве и регионах России можно в нашем Интернет-магазине. Более того, перед покупкой вы можете протестировать палки для скандинавской ходьбы в Москве, Екатеринбурге, Кемерово, Новосибирске, Омске, посетив занятия в наших клубах. Делайте правильный выбор и ходите с удовольствием!