Содержание
Что делать, когда срок погашения вашей сберегательной облигации достигает
Когда вы инвестируете в сберегательную облигацию, вы даете деньги взаймы федеральному правительству. Дата погашения сберегательной облигации наступает, когда правительство должно вам полную сумму основного долга и процентов по вашему кредиту.
Сберегательные облигации являются основным средством сбережения денег. В этой статье описывается, что означает срок погашения сберегательной облигации и что делать, когда наконец наступает срок погашения вашей сберегательной облигации.
Источник изображения: Getty Images.
Когда наступает срок погашения сберегательных облигаций?
Сберегательные облигации имеют разный срок погашения в зависимости от серии.
Сберегательные облигации серии I, обычно называемые «облигациями I», полностью погашаются через 30 лет.
Однако вы можете выкупить их уже через год после покупки. Если вы погасите их досрочно, вы потеряете проценты за последние три месяца, поэтому вам нужно убедиться, что вам действительно нужны деньги, если вы хотите обналичить их раньше.
Облигации серии I предлагают фиксированную процентную ставку плюс поправку на инфляцию. К октябрю 2022 года ставка I Bond составляла 90,62%. Сберегательные облигации серии
также подлежат погашению через 30 лет. Как и облигации I, они будут приносить проценты до тех пор, пока не будут погашены. Облигации серии EE отличаются от облигаций I двумя основными особенностями:
- Они предлагают фиксированную процентную ставку на весь срок действия облигации. Текущая ставка составляет 0,10% годовых.
- Они предлагают одноразовую корректировку, чтобы удвоить номинальную стоимость после 20 лет владения.
Облигации серии HH представляют собой сберегательные облигации со сроком погашения через 20 лет. Последняя партия окончательно погасится в августе 2024 г., поскольку последние облигации HH были выпущены в августе 2004 г.
Принимая во внимание природу математики сберегательных облигаций (подробнее об этом ниже), лучше держать свои сберегательные облигации до тех пор, пока это разумно возможно, чтобы воспользоваться накопленными и сложными процентами. Позволить вашей облигации наращивать стоимость с течением времени — это разумный шаг, поэтому вы должны вкладывать деньги только в сберегательные облигации, без которых вы можете позволить себе какое-то время обходиться без них.
Начисленные и сложные проценты
Термин «накопленный» в мире сберегательных облигаций — это просто другой способ сказать «накопленный». По вашим облигациям начисляются проценты с момента их приобретения. В последний день каждого месяца стоимость вашей облигации будет увеличиваться на сумму процентов, причитающихся вам за время владения облигацией.
По вновь выпущенным сберегательным облигациям проценты начисляются раз в полгода. Это означает, что каждые шесть месяцев начисленные вами проценты добавляются к стоимости облигации в начале периода. Эта сумма становится новой (более высокой) основной суммой, которая, в свою очередь, принесет большую сумму процентов в течение следующего периода. В этом суть компаундирования, концепция, которая служит основой долгосрочного успеха в инвестировании.
Важно отметить, что чем дольше вы держите свои сберегательные облигации, тем дольше будут начисляться проценты, которые со временем увеличиваются.
Пример стоимости сберегательной облигации
В приведенном ниже примере вы можете увидеть, как со временем увеличивается стоимость облигации. Главный вывод, как упоминалось ранее, заключается в том, что вы заработаете больше процентов и получите максимальную стоимость своей облигации, если будете держать ее до погашения.
Источник изображения: Пестрый дурак.
Для облигаций серии I важно помнить, что данная процентная ставка при покупке представляет собой сумму фиксированной процентной ставки плюс полугодовой уровень инфляции. Для облигаций I, выпущенных в октябре 2022 г., всего начальная процентная ставка отражает только инфляцию; фиксированные ставки по облигациям I без учета инфляции практически равны нулю.
Важно помнить, что существует большая вероятность того, что процентные ставки по облигациям I упадут в будущем, поэтому нет гарантии, что текущие 9,62% продержатся дольше шести месяцев. В результате таблица отражает средний долгосрочный уровень инфляции в США, который составляет 3,23%. В качестве консервативной меры расчет также предполагает, что часть фиксированной процентной ставки по облигациям I останется равной нулю.
Для облигаций серии EE вам гарантируется фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока действия облигации. Загвоздка здесь, однако, в том, что процентные ставки, предлагаемые в настоящее время по облигациям EE, чрезвычайно низки; правительство предлагает единовременную корректировку через 20 лет, чтобы удвоить номинальную стоимость облигации.
Если вы собираетесь покупать облигации EE, покупать их под 10-летний процент не очень хорошая идея, но стоит потратить время на то, чтобы спрятать активы с меньшим риском в облигациях EE, если у вас есть 20 -летний горизонт за деньги.
Помните, что сберегательные облигации не похожи на криптовалютные или технологические акции. Риск катастрофических потерь минимален, но вы также не получите огромной прибыли в долгосрочной перспективе. Тем не менее, полезно знать, что сберегательные облигации предназначены для долгосрочной покупки с выгодой для тех, кто готов держать их до погашения. Для правильного типа вкладчика и для тех, кто хочет диверсифицировать свой собственный капитал, сберегательные облигации могут иметь смысл.
Новичок в инвестировании и не знаете, с чего начать?
Зарегистрируйтесь и ознакомьтесь с нашим руководством по инвестированию для начинающих. Это видео поможет вам начать работу и придаст вам уверенности, чтобы сделать свои первые инвестиции. Пестрый дурак помог миллионам людей в поисках финансовой свободы, помогая миру стать умнее, счастливее и богаче.
Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем информировать вас об обновлениях нашего веб-сайта и о
другие продукты и услуги, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.
The Motley Fool уважает вашу конфиденциальность и стремится быть прозрачным в отношении наших методов сбора данных.
Пожалуйста, ознакомьтесь с нашей Политикой конфиденциальности и Условиями использования.
Что делать, когда наступает срок погашения вашей сберегательной облигации
Вы ждали три десятилетия, и ваша облигация наконец наступила. Если вы хотите обналичить свои облигации, необходимо предпринять различные шаги в зависимости от формы, которую вы держите (бумажная или электронная).
- Электронные сберегательные облигации можно обналичить на веб-сайте TreasuryDirect, и вы получите средства в течение двух дней.
- Бумажные сберегательные облигации можно обналичить в крупных финансовых учреждениях, таких как местный банк.
Если вы не можете найти бумажную сберегательную облигацию с полным сроком погашения, вам потребуется заменить ее в электронном виде, посетив веб-сайт TreasuryDirect и заполнив необходимые формы.
Вам необходимо знать серийный номер облигации, который действует как уникальный идентификатор. Если это недоступно, вам потребуется дополнительная идентифицирующая информация, такая как конкретный месяц и год покупки, номер социального страхования владельца, а также имена и адреса, связанные с облигацией. Это может занять несколько попыток, но найти облигацию можно, даже если вы ее потеряли.
Вы можете оставить свою облигацию по истечении срока ее погашения, но вы не получите дополнительных процентов. С одной стороны, вы не можете потратить сберегательную облигацию, не погасив ее, поэтому с этой точки зрения стоимость ваших облигаций будет считаться «безопасной». С другой стороны, вы упустите возможность получать проценты из других источников, если ваша облигация не будет погашена. При такой высокой инфляции, как сейчас, не имеет особого смысла держать облигацию, ничего не приносящую и явно теряющую инфляцию с каждым днем.
И наконец, вы должны будете заплатить налоги с ваших облигаций по истечении срока их погашения, независимо от того, погашаете ли вы свои облигации или нет. Не забудьте включить все заработанные и ранее неучтенные проценты в налоговую декларацию в год погашения. В противном случае вам может грозить штраф за неуплату налогов.
Связанные темы инвестирования
Как инвестировать в облигации: руководство для начинающих по покупке облигаций
Облигации часто считаются «безопасной» инвестицией, но подходят ли они вам?
Что такое сложный процент?
Цель инвестирования — приумножить ваши деньги. Такой интерес является ключевым инструментом.
Сберегательные облигации США: все, что вам нужно знать
Эти инвестиции с низким уровнем риска также могут быть малодоходными. Могут ли они вписаться в ваше портфолио?
Как работают сберегательные облигации?
Узнайте, как работают эти финансовые инструменты, поддерживаемые правительством США.
Для достижения наилучших результатов держите до погашения
Сберегательные облигации, особенно облигации I, недавно привлекли внимание из-за более высоких, чем обычно, процентных ставок. Для тех, кто хочет бороться с инфляцией с помощью инструмента с очень низким уровнем риска, I Bonds могут найти место в вашем портфеле. Облигации серии EE предлагают очень мало защиты от инфляции, но они обеспечивают разовую инфляционную корректировку через 20 лет.
Вообще говоря, сберегательные облигации наиболее эффективны, когда вы держите их до погашения из-за начисленных и сложных процентов. Если вы решили приобрести сберегательные облигации, держите их до погашения для достижения наилучших результатов.
В «Пестром дураке» действует политика раскрытия информации.
Что делать, когда компакт-диск созреет
4 мин чтения
Опубликовано 29 июля 2022 г.
Логотип Bankrate
Как эксперт проверяет эту страницу?
Мы в Bankrate серьезно относимся к точности нашего контента.
«Проверено экспертами» означает, что наш Совет по финансовому обзору тщательно оценил точность и ясность статьи. Наблюдательный совет состоит из группы финансовых экспертов, цель которых состоит в том, чтобы обеспечить объективность и сбалансированность нашего контента.
Их отзывы обязывают нас публиковать высококачественный и заслуживающий доверия контент.
О нашей Наблюдательной комиссии
Логотип банка
Банкрейт обещание
В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .
Депозитный сертификат (CD) называется «срочным депозитом», поскольку вкладчик соглашается хранить его в финансовом учреждении в течение определенного периода времени. Конец этого фиксированного срока, будь то шесть месяцев или 60 месяцев, называется датой погашения.
По истечении срока вкладчик должен решить, что делать с компакт-диском. Если вкладчик ничего не делает, банк, скорее всего, продлит сертификат на тот же срок, хотя процентная ставка может быть выше или ниже, чем раньше. Хорошей новостью является то, что хранители компакт-дисков получают короткий промежуток времени, называемый периодом отсрочки, прежде чем они должны будут сделать следующий шаг.
«Если вы не совсем уверены, что делать с доходами от сроков погашения компакт-дисков, и вам нужно больше времени, чтобы принять решение, у компакт-дисков обычно есть 10-дневный льготный период, который начинается после созревания компакт-дисков», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Worley Erhart-Graves в Индианаполисе.
Что происходит, когда срок действия компакт-диска истекает
Среди финансовых учреждений нет единой политики в отношении того, что делать, когда срок действия компакт-диска истекает. Банк-эмитент, вероятно, уведомит вас о приближающемся сроке погашения сертификата.
Если вы не проинструктировали банк, что делать с компакт-диском, он, скорее всего, продлит его на тот же срок, что и раньше, говорит Эрхарт-Грейвз. Таким образом, если вы изначально открыли годовой компакт-диск, банк продлит его еще на один год.
CD также будет обновлен по текущей рыночной процентной ставке. «Банк устанавливает новые ставки, которые могут быть или не быть конкурентоспособными», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Рич Арзага, преподаватель университета и основатель Insurance Whisperer в Монументе, штат Колорадо.
Разрешить вашему банку продлевать CD может быть удобно, но это блокирует вас еще на один срок с менее конкурентоспособной доходностью.
Льготный период: короткое окно возможностей
Каждый банк устанавливает свой собственный льготный период для компакт-дисков, и льготный период может варьироваться в зависимости от срока депозита. Как правило, они составляют от семи до 14 дней. Например, у Bank of America и Wells Fargo есть семидневный льготный период, а у Chase — 10 дней. Ally Bank и Capital One дают девять дней и 10 дней соответственно. У Barclays есть 14-дневный льготный период для онлайн-дисков.
Льготный период дает держателю компакт-диска время снять средства или обновить компакт-диск. «Именно в это время вы можете забрать свои деньги с компакт-диска без штрафов», — говорит Арзага.
Если вы решите обналичить компакт-диск и не дали указание банку выслать вам чек, ожидайте выплаты штрафа за снятие средств по истечении льготного периода. Штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков сильно различаются. В Ally Bank, например, стоимость досрочного выхода из двухлетнего компакт-диска составляет 60 дней процентов. Но в Popular Direct штраф за двухлетний компакт-диск составляет 270 дней простых процентов.
Даже если вы забудете о сроке действия компакт-диска, вы не потеряете средства. Банки и кредитные союзы каким-то образом приберегут их для вас, но их политика может вам не нравиться. Например, если вы пропустили льготный период, и ваш банк продлил ваш сертификат, вы упустите шанс реинвестировать свои деньги в продукт с более высокой ставкой.
Варианты для зрелого компакт-диска
Сроки погашения компакт-дисков привязаны к их условиям. Например, однолетний CD погашается через 12 месяцев, а пятилетний CD погашается через 60 месяцев.
По истечении срока действия банковского компакт-диска у вас есть несколько вариантов:
- Поместите его в новый компакт-диск .
Вы можете забрать деньги и начисленные проценты и открыть новый компакт-диск с другой ставкой и сроком. Вы можете открыть компакт-диск без штрафа или компакт-диск с повышенной ставкой или даже вложить деньги в другой сберегательный продукт. - Пусть обновится . Вы можете продлить компакт-диск на тот же срок и добавить или снять средства, если хотите. Доходность по вашему обновленному компакт-диску может быть выше или ниже предыдущей APY, в зависимости от условий процентной ставки.
- Обналичить его в . Вы можете получить свою основную сумму и проценты и делать с ними все, что хотите, в том числе тратить их, выплачивать долги или инвестировать в акции, взаимные фонды или Roth IRA, среди прочего.
Будьте в курсе сроков погашения компакт-дисков
Перед покупкой компакт-диска подтвердите дату погашения в учреждении-эмитенте. Прочтите мелкий шрифт, в котором должны быть четко указаны условия компакт-диска.
Перед покупкой компакт-диска узнайте в финансовом учреждении, как оно уведомляет о погашении и как долго длится льготный период.
Если вы переместите или измените адреса электронной почты в течение срока действия компакт-диска, обновите свою контактную информацию в финансовом учреждении.
Выясните, разрешает ли учреждение, в котором находится ваш компакт-диск, давать указания о недоношенности. Если это так, вы можете письменно сообщить банку, что делать с депозитным сертификатом по истечении срока его действия, и вам не придется беспокоиться о принятии мер в конкретную дату в будущем.
После покупки компакт-диска отслеживайте срок погашения. «Что-то такое простое, как пометка в календаре или установка напоминания на телефоне с датой погашения, должно помочь», — говорит Эрхарт-Грейвс.
Альтернативы забывчивым вкладчикам
Если вы опасаетесь, что можете забыть о сроках погашения своего компакт-диска, лучше хранить деньги на обычном сберегательном счете или счете денежного рынка. Процентные ставки растут, и вы можете найти банки, выплачивающие конкурентоспособную доходность по традиционным сберегательным счетам, если вы присмотритесь к ценам.