Как обналичить мат капитал после трех лет: Все, что нужно знать о материнском капитале в 2023 году

8 фактов, которые необходимо знать о форме 401(k) при смене работы

Из-за роста заработной платы и напряженности на рынке труда за последние пару лет многие работники сменили работу. Это означает, что у многих соискателей может быть пенсионный план 401 (k) с бывшим работодателем. К счастью, эти пенсионные счета на рабочем месте предназначены для переноски. Однако перемещение формы 401(k) и выбор времени для этого может оказаться более сложной задачей, чем вы думаете.

Если вы меняете работу или вас уволили, скорее всего, ваша учетная запись 401 (k) — это последнее, о чем вы думаете. Но стоит включить эти деньги в свои планы переезда, даже если вы не разберетесь с ними сразу. Когда вы будете готовы сосредоточить свое внимание на том, что делать со своим старым 401(k), вот восемь вещей, которые вам нужно рассмотреть.

1. Если у вас есть непогашенный кредит 401(k)

Занимали ли вы деньги по вашему 401(k)? Если вы это сделали и покидаете компанию, добровольно или иным образом, у вас «есть возможность погасить кредит в IRA, и вы должны до истечения срока подачи личной налоговой декларации в следующем году [включая продления] внести эту сумму погашения в IRA» благодаря Закону о снижении налогов и занятости от 2017 года, объясняет Мэт Соренсен, генеральный директор Directed IRA и Directed Trust Company.

Если вы не можете (или не платите) вернуть кредит в отведенное время, «план уменьшит остаток на вашем счете, чтобы возместить невыплаченную сумму», — говорит Ян Бергер, аналитик IRA в Ed Slott and Компания. «Это называется погашением кредита».

«Я думаю, что многие люди забывают, что если у них есть непогашенный кредит, его нужно выплатить», — говорит Уэйн Богосян, соавтор «Полного идиотского руководства по планам 401(k)».

Если вы не погасите его, сумма кредита будет считаться доходом, потенциально подлежащим налогообложению, плюс вы заплатите дополнительный штраф в размере 10 процентов от суммы, которую вы заняли, если вы моложе 59,5 лет, говорит Богосян.

Получение кредита по 401(k) на самом деле является кредитом у самого себя и может быть подходящим решением для некоторых безработных без источника дохода, нуждающихся в деньгах на медицинские расходы или покупающих свой первый дом. Тем не менее, есть много вещей, которые нужно рассмотреть, прежде чем сделать это.

Если вы не можете погасить заем по форме 401(k), за исключением потенциальных налоговых последствий, перечисленных выше, нижеприведенные варианты по-прежнему применимы.

2. Какие варианты у меня есть для моего текущего 401(k)?

Когда вы уходите от работодателя, у вас есть несколько вариантов:

• Оставить счет там, где он
• Перенесите его в форму 401(k) вашего нового работодателя до или после уплаты налогов

.

• Превратите его в традиционную IRA или Roth IRA вне плана ваших новых работодателей
• Получить единовременную выплату (обналичить)

Но если на вашем счету меньше 1000 долларов, ваш бывший работодатель может просто обналичить вас.

По-настоящему умный ход для вас зависит от ваших индивидуальных обстоятельств и целей.

Некоторые пункты, которые следует учитывать, включают:

• Ваш текущий баланс счета
• Боитесь ли вы действий по взысканию долгов, потому что пенсионные планы на рабочем месте обеспечивают защиту кредиторов, которой нет у IRA
• Качество пенсионного плана вашей новой компании по сравнению с вашим прежним планом с точки зрения инвестиционных возможностей, комиссий и разрешенных кредитов
• Варианты инвестирования, доступные вам в IRA вне плана вашего работодателя

Хорошей новостью является то, что вам не нужно немедленно принимать какие-либо решения относительно существующей формы 401(k). Вы можете сначала поговорить с финансовым консультантом, чтобы обсудить ваши варианты.

3. Вы можете оставить свой счет у своего бывшего работодателя, по крайней мере, временно

Смена работы вызывает стресс даже в самых лучших обстоятельствах. Если вы потеряли работу и изо всех сил пытаетесь найти новую работу, вы, вероятно, сосредоточены на этом. Но в конце концов вам нужно будет выяснить, что делать с вашей 401 (k).

Если ваш баланс составляет 5000 долларов или более, вы можете оставить деньги там, где они есть, и у вас будет время принять решение о наилучшем для вас плане действий. В этом случае вы не обязаны переводить свои деньги. Этот порог в 5000 долларов вырастет до 7000 долларов, начиная с 2024 года, в рамках изменений пенсионных планов в связи с Законом SECURE 2.0.

Что вам следует сделать прямо сейчас, независимо от баланса 401(k) в вашем старом плане, и уже в первый день на новой работе, так это зарегистрироваться в плане 401(k) вашей новой компании. Даже если у вашего нового работодателя есть функция автоматической подписки, которая не срабатывает в течение одного-трех месяцев, и если вы полагаетесь на нее, а не проявляете инициативу, вы можете пропустить от 30 до 90 дней взносов и соответствующих средств, советует Богосян.

Через шесть месяцев вы освоились с работой, знаете, что останетесь, и у вас есть некоторый опыт работы с вашим новым планом. Теперь у вас есть возможность сравнить свой последний план 401(k) с этим новым, включая разнообразие инвестиций и затрат.

Но что произойдет, если остаток на вашем старом счете 401(k) составит менее 5000 долларов? Ваш бывший работодатель может заставить вас выйти из плана, поместив ваши средства в IRA на ваше имя или «обналичив вас» и отправив вам чек, если ваш баланс составляет менее 1000 долларов.

Некоторые компании недавно внедрили автоперенос, что означает, что ваш небольшой остаток может автоматически перейти на план вашего нового работодателя. Обратитесь в свой отдел кадров или планируйте спонсора, чтобы узнать, применимо ли это. В любом случае Закон SECURE 2.0 позволяет переводить небольшие остатки по 401(k) в IRA по умолчанию, который затем можно перевести в план вашего нового работодателя.

4. Сравните стоимость плана

В недалеком прошлом сравнение стоимости инвестиций в рамках плана одной компании с аналогичными предложениями в 401(k) или в IRA другой компании было затруднено.

Теперь сборы и расходы должны быть раскрыты, что означает, что вы можете сравнивать яблоки с яблоками. Когда вы сравниваете стоимость планов, попросите раскрыть информацию о взносах участников для каждого плана. В этом документе будут указаны все сборы — как очевидные, так и неясные — связанные с каждым планом.

Затем посмотрите, во что вы инвестировали и во что хотите инвестировать, чтобы оценить затраты. На этом этапе у вас будет лучшее представление о том, хотите ли вы сохранить свой старый 401 (k), инвестированный вашим бывшим работодателем, перенести его в план вашего нового работодателя или включить в IRA.

5. Следите за старым номером 401(k)

Если вы решите оставить учетную запись у бывшего работодателя, следите за учетной записью и компанией. «Люди меняют работу гораздо чаще, чем раньше», — говорит Пегги Кабанисс, соучредитель HC Financial Advisors на пенсии в Лафайете, Калифорния. «Итак, легко иметь эту цепочку аккаунтов в никогда-никогда-земле».

Кабанисс вспоминает одного клиента, который оставил учетную запись после смены работы. Пятнадцать лет спустя компания обанкротилась. По ее словам, несмотря на то, что счет был защищен, а деньги все еще нетронуты, добиться подписания необходимых должностных лиц компании и хранителей фонда при его перемещении было затяжным кошмаром с бумажной работой.

«Когда люди оставляют эти вещи, самая большая проблема заключается в том, что они не консолидируются и не отслеживаются», — говорит Кабанисс.

Если вы оставляете учетную запись у бывшего работодателя, продолжайте читать свои выписки, следите за документами, связанными с вашей учетной записью, следите за работой компании и следите за тем, чтобы ваш адрес был актуален в соответствии с планом 401(k) спонсор. (Вот как найти другие невостребованные деньги.)

Важно следить за тем, как работает план, так как позже вы можете решить сделать что-то другое со своими с трудом заработанными деньгами.

6. Следите за деньгами

Если вы решите перевести деньги, включив их в план вашего нового работодателя, есть несколько способов получить поддержку и помощь.

Надеюсь, вы уже начали вносить свой вклад в план вашего нового работодателя, и если это так, новый план будет способствовать переносу. Если вы еще не начали вносить свой вклад, обратитесь в отдел кадров вашего нового работодателя, чтобы зарегистрироваться. Они могут подсказать вам, как инициировать переход на новый план.

Во всех планах есть кто-то, кто помогает участникам с пролонгацией, поэтому пусть они работают на вас. Эти люди являются экспертами по опрокидыванию и могут гарантировать, что опрокидывание пройдет гладко. Есть документы, которые вам нужно заполнить, и они проведут вас через то, что должно произойти и когда.

У вас есть 60 дней, чтобы повторно внести средства на новый пенсионный счет после того, как он будет освобожден от вашего старого плана. Если этого не произойдет, вы можете столкнуться с налоговыми обязательствами и штрафами.

Помните, что если ваши средства отправлены вам, а чек выписан вам или новому хранителю (спонсору плана), НЕ обналичивайте его. Доставьте его новому хранителю как можно скорее.

Записывайте, с кем и когда вы разговаривали. Не забудьте проверить, пока ваши деньги не окажутся в безопасности в своем новом доме, и что у вас есть письменное доказательство.

7. Переход на IRA? Будьте в курсе событий

Если вы решите преобразовать свою форму 401(k) в IRA, ваш спонсор или консультант IRA поможет вам в этом процессе, чтобы обеспечить своевременную доставку денег по назначению. (Тот же 60-дневный срок для реинвестирования применяется и здесь.)

Убедитесь, что ваш новый брокер или консультант имеет опыт пролонгации, особенно если акции вашей компании указаны в вашем 401(k). Почему? Потому что акции компании ликвидируются, когда они переводятся в IRA, а позже, при распределении, могут облагаться налогом как обычный доход, что приводит к более высоким налоговым обязательствам.

В соответствии с рекомендациями выше, сохраняйте бдительность, пока ваши деньги не окажутся в безопасности в новом доме, и у вас не будет доказательств — обычно проверяемых онлайн через веб-сайт поставщика IRA.

8. Обналичивание 401(k) популярно, но не так умно

Интеллектуально потребители понимают, что обналичивание пенсионных счетов — неразумный шаг. Но многие так и делают. Как уже говорилось, вы можете быть вынуждены отказаться от своего прежнего плана в зависимости от остатка на вашем счете, но это не означает, что вы должны обналичить чек и использовать его для целей, не связанных с выходом на пенсию. В долгосрочной перспективе ваше финансовое будущее будет лучше, если вы переведете деньги в IRA или, если применимо, в план 401 (k) вашего нового работодателя.

Опрос 2020 года, проведенный Alight, ведущим поставщиком решений для человеческого капитала и бизнеса, показал, что 4 из 10 человек обналичили свои остатки после увольнения в период с 2008 по 2017 год. Около 80 процентов тех, у кого остаток на счете составлял менее 1000 долларов США. были обналичены, в то время как 62 процента, у которых был баланс от 1000 до 5000 долларов, сделали то же самое.

Исходя из исторических показателей доходности, снятие наличных в размере 3000 долларов США в возрасте 24 лет приводит к уменьшению прогнозируемого баланса вашего счета на 23000 долларов США в возрасте 67 лет — всего 5 процентов. Даже небольшая сумма денег, вложенная в пенсионный автомобиль сегодня, может иметь большое значение в долгосрочной перспективе.

Какую часть 401(k) вы получаете, когда уходите от работодателя?

Вы имеете право на 100 процентов любых взносов, которые вы внесли в план 401(k), но размер компенсации работодателя, на которую вы имеете право, зависит от того, как составлен план, и периода наделения правами. График наделения правами основан на продолжительности времени, необходимого для владения (или наделения) взносами работодателя. Если вы на 100 процентов вкладываете взносы работодателя, вы получите все деньги, которые компания внесла от вашего имени.

Если вы не работали в компании в течение необходимого периода времени, вы можете получать процент от взносов работодателя в соответствии с графиком предоставления прав. Остальные деньги, отложенные для вас, возвращаются компании. Большинство провайдеров 401(k) указывают, какая часть вашего баланса полностью закреплена. Если вы не уверены, вы всегда можете позвонить, чтобы узнать.

Итог

Наконец, независимо от того, переводите ли вы свою форму 401(k) в IRA, переводите ее в план вашего нового работодателя или оставляете ее у своего старого работодателя, важно сохранить эти деньги, отложенные для выхода на пенсию. Храня их на этих специализированных пенсионных счетах, вы получите налоговое преимущество и накопите больше денег для выхода на пенсию.

Независимо от того, отложили вы много или мало, время может творить чудеса с любыми суммами денег. Ваше будущее «я» поблагодарит вас за то, что вы сохранили вложенные средства по прямому назначению.

— Дана Дрэтч также внесла свой вклад в первоначальную версию этой истории.

Что такое CD Ladder? Примеры и шаги по его созданию

Если вам нравятся более высокие процентные ставки, которые обычно предлагает депозитный сертификат (CD) по сравнению с другими сберегательными счетами, но вам не нравится идея замораживания ваших средств на долгие годы, возьмите сердце: Вы по-прежнему можете пользоваться преимуществами компакт-диска с фиксированной скоростью, не отказываясь от слишком большой свободы.

Ключевым моментом является создание того, что обычно называют лестницей компакт-дисков — краткосрочной и среднесрочной стратегии сбережений, которая также служит полезным обходным путем для вкладчиков, которым нужен более быстрый доступ к своим средствам. Вместо того, чтобы запирать свои деньги на одном счете, более гибкая стратегия состоит в том, чтобы распределить свои средства по нескольким компакт-дискам со сдвинутыми сроками погашения, от трех месяцев до пяти лет.

Таким образом, вы по-прежнему будете пользоваться регулярным доступом к своим средствам, не отказываясь от возможности получения процентов от долгосрочного компакт-диска. В зависимости от того, как он структурирован, вы можете даже заработать больше процентов с течением времени, чем если бы вы придерживались только одной учетной записи. Хорошо построенная лестница компакт-дисков также более универсальна, чем стратегия с одним аккаунтом. Например, когда вы выбираете сочетание краткосрочных компакт-дисков с долгосрочными, вы даете себе больше возможностей для маневра, чтобы приспособиться к меняющимся ставкам.

Вот подробное описание того, как работают лестницы компакт-дисков, а также советы о том, как и когда их использовать.

Что такое CD Ladder?

Лестница CD — это термин, обычно используемый для описания цепочки стратегически выбранных счетов CD, принадлежащих одному и тому же вкладчику. Это стратегия сбережений, а не отдельный банковский продукт.

Связанное содержимое: Что такое учетная запись CD?

Каждая ступень лестницы CD соответствует отдельной учетной записи CD с разными процентными ставками и сроками погашения. Например, если вы разделите свои сбережения между тремя или четырьмя компакт-дисками, от компакт-диска со сроком погашения через три месяца до компакт-диска со сроком погашения через 12 месяцев, это будет считаться созданием лестницы компакт-дисков.

Примечание: CD считается «зрелым», когда вам разрешен свободный доступ к деньгам, которые вы вкладываете в него. До этой даты вы технически можете снимать деньги со своего счета CD, но обычно с вас взимается плата. пенальти

Как работают CD-лестницы?

Лесдеры CD работают так же, как и обычные CD, за исключением того, что они состоят из нескольких учетных записей CD, а не из одной. Каждый CD, включенный в лестницу CD, имеет свою собственную процентную ставку и график, а также собственную политику снятия наличных.

Например, когда вы открываете трехлетний компакт-диск, вы соглашаетесь оставить свои деньги на счету не менее чем на три года. В противном случае ваш банк может взимать штраф за досрочное снятие средств.

Но не все компакт-диски берут плату за ранний доступ. Например, Synchrony Bank предлагает компакт-диск без штрафов, который позволяет вам снимать деньги раньше, если и когда вам это нужно.

Рассмотрим более подробно ключевые компоненты, которые отличают каждый из CD в вашей лестнице CD:

Фиксированная процентная ставка

Как правило, процентные ставки, предлагаемые CD, являются фиксированными — , что означает, что они не меняются с течением времени. Переменные процентные ставки, напротив, могут повышаться и понижаться в течение срока действия счета в зависимости от экономических и рыночных условий.

Например, если экономический спад побуждает Федеральную резервную систему снизить федеральные процентные ставки, то банк может также снизить ставки, которые он выплачивает вкладчикам.

С фиксированной процентной ставкой по компакт-диску вам не о чем беспокоиться. Ваша процентная ставка останется неизменной, независимо от того, упали ли другие процентные ставки, и ваш доход гарантирован.

Обратной стороной этой стабильности является то, что вы также можете упустить рост процентных ставок, поэтому может быть полезно держать немного денег на краткосрочных компакт-дисках, чтобы вы могли реинвестировать их в новые счета после повышения процентных ставок. Вы также можете выбрать компакт-диск Synchrony Bank Bump-Up, который позволяет вам повысить процентную ставку один раз в течение срока, если ставка, предлагаемая для вашего компакт-диска Bump-Up, вырастет, и воспользоваться преимуществами более высокой доходности.

Период погашения

Каждый компакт-диск, который вы добавляете в свою лестницу, будет иметь фиксированный срок, а также процентную ставку, которая примерно соответствует ему. Чем дольше CD требует от вас ожидания доступа к вашим средствам, тем выше процентная ставка, которую он может предложить.

Банки ценят стабильность долгосрочных депозитов и поэтому часто вознаграждают более длительные обязательства более высокими ставками. Компромисс заключается в том, что вам, возможно, придется отказаться от доступа к своим средствам на годы, чтобы получить лучшие ставки. Тем не менее, лестница компакт-дисков может помочь вам смягчить это влияние, предоставляя вам более частый доступ к наличным деньгам. По мере того, как ваши счета компакт-дисков продолжают расти, вы можете потратить свои деньги или реинвестировать их в новые компакт-диски.

При сравнении учетных записей CD вы, как правило, можете выбирать из нескольких периодов погашения, начиная от трех месяцев и заканчивая 60 месяцами. Не все условия CD будут различаться процентными ставками, которые они предлагают. Но в целом вы можете ожидать, что ставки будут расти по мере увеличения сроков.

Штрафы за досрочное снятие средств

При использовании большинства компакт-дисков вы можете рассчитывать на начисление штрафа, если вы снимаете вложенные деньги раньше, чем было оговорено. Сумма, взимаемая с вас, скорее всего, будет варьироваться в зависимости от учетной записи и продолжительности срока действия вашего компакт-диска. Но ожидайте, что плата будет основываться на проценте от вашего заработка. Как правило, вы можете снять проценты без штрафа.

Одним из основных преимуществ создания лестницы компакт-дисков является то, что она помогает вам получить доступ к части вашего капитала без уплаты штрафа. Скажем, например, вы открыли три компакт-диска с интервалом в шесть месяцев: один компакт-диск созревает через шесть месяцев, другой — через 12 месяцев, а третий — через 18 месяцев. По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять свои средства или реинвестировать их в новый 18-месячный компакт-диск. Этот цикл погашения компакт-дисков дает вам постоянный доступ к капиталу каждые шесть месяцев, одновременно увеличивая ваше богатство.

Кроме того, вы можете расширить свое расписание, чтобы извлечь выгоду из более высоких ставок, предлагаемых более долгосрочными компакт-дисками. Или вы можете распределить свои средства по еще большему количеству компакт-дисков, чтобы обеспечить себе более регулярный доступ к наличным деньгам и при этом максимизировать свой заработок. Выбор ваш.

Пример лестницы CD

Хотя ваша конкретная лестница CD будет зависеть от вашей общей стратегии сбережений, вот пример пятилетней лестницы CD, которая будет расти со временем, если вы реинвестируете свои сбережения.

Представьте, что у вас есть 15 000 долларов, которые вы хотите хранить на депозитном счете, застрахованном FDIC. Вы решаете поровну разделить свои деньги между пятью отдельными счетами, начиная от 12-месячного компакт-диска с годовой процентной доходностью 2,10% (или APY, то есть сколько вы можете зарабатывать в виде процентов в течение года) до 5-летнего депозитного сертификата с 2,30% годовых.

Первоначально ваши сбережения могут выглядеть так: 

Неплохо! Но если вы решите сохранить свою лестницу, реинвестируя свои сбережения каждый раз, когда срок погашения каждого компакт-диска созреет, то вы сможете получить еще больше от своих счетов.

Например, если вы продолжите реинвестировать 3000 долларов США в каждый новый CD, который вы открываете, используя ту же временную шкалу, что и выше, то доход вашей лестницы в конечном итоге будет выглядеть следующим образом:

APY

Пролонгированный депозит

Пролонгированный баланс за 5 лет

1 год

2,10%

3000 долларов

3 437,41 $

2 года

2,20%

3000 долларов

3 517,06 $

3 года

2,25%

3000 долларов

3600,08 $

4 года

2,25%

3000 долларов

3 683,10 $

5 лет

2,30%

3000 долларов

3776,21 $

Это более 3000 долларов США в виде заработанных процентов, что очень хорошо для депозитного счета, застрахованного FDIC!

Как построить CD-лестницу

Смысл лестницы в том, чтобы она продолжалась бесконечно. Хотя лестницы компакт-дисков обычно включают в себя ряд краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных компакт-дисков, жестких правил для их построения не существует. Например:

Срок годности лестницы компакт-дисков может быть долгим, потенциально он может продлиться до пяти лет и более, если вы продолжите добавлять к ней новые учетные записи. Или он может быть коротким, длящимся всего несколько лет или меньше. Лестница мини-CD, например, состоит только из краткосрочных учетных записей CD.

В лестнице компакт-дисков может быть много ступенек. Или ваша лестница может состоять всего из нескольких ступенек, в зависимости от того, насколько простой или сложной вы ее сделаете.

Вы можете разделить свои сбережения поровну между компакт-дисками. Или вы можете варьировать, сколько денег вы добавляете на каждый счет.

Предположим, вы хотите создать лестницу компакт-дисков на 20 000 долларов. Вы можете вложить 4000 долларов в условия CD на 1, 2, 3, 4 и 5 лет, чтобы создать «скользящий цикл погашения». Или вы можете вложить 5000 долларов в условия CD на 1, 2, 3 и 4 года. Выбор за вами.

Чтобы построить прочную лестницу компакт-дисков, предугадывайте свои потребности, а затем стройте вокруг них. Например:

1. Определите «зачем» строить лестницу компакт-дисков.

Тогда определите свое «что». Например, что вы хотите инвестировать в свою лестницу? Точно так же, какую лестничную стратегию вы будете использовать? Краткосрочная лестница? Длинный?

2. Точно запишите, сколько денег вы хотели бы отложить.

Затем подумайте более конкретно о том, как именно вы планируете его использовать. Это также хорошее время, чтобы подумать, является ли депозитный счет подходящим местом для хранения этих средств.

 3. Определите длину лестницы компакт-дисков и идеальный график.

Вы ищете компакт-диск с максимальной гибкостью? Или вы бы предпочли отказаться от некоторой гибкости в пользу более высоких ставок?

4. Подумайте, сколько денег вы хотите положить на каждый счет.

Вы не должны вкладывать одинаковую сумму денег в каждый компакт-диск. Вы можете строить ступени своей лестницы так, как считаете нужным.

5. Проверьте мелкий шрифт.

Продлевается ли ваш компакт-диск автоматически по истечении срока действия? Или нужно делать это вручную? Существуют ли минимальные требования к депозиту, которым необходимо соответствовать? Какие штрафы за досрочное снятие денег? Делай свою домашнюю работу.

6. Решите, что вы хотите сделать, когда компакт-диск созреет.

Вы хотите использовать часть или все деньги? Или вы хотите реинвестировать его?

На что следует обратить внимание перед построением лестницы компакт-дисков

Как видите, лестница компакт-дисков может быть эффективным инструментом для консервативного увеличения вашего благосостояния, сохраняя при этом доступ к некоторым средствам. Но прежде чем вы начнете открывать целую кучу новых компакт-дисков, вы должны сначала рассмотреть свои краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные стратегии сбережений, а также вашу текущую потребность в наличных деньгах.

Прежде чем строить новую лестницу, задайте себе следующие вопросы:

• • Сколько моих сбережений я хочу инвестировать?
• • Сколько я могу позволить себе перевести на компакт-диски?
• • Как скоро мне понадобятся эти деньги?
• • Что я планирую купить на них?
• • Могу ли я снимать только часть своих сбережений каждые несколько месяцев или один или два раза в год?
• • Почему я кладу эти деньги на депозитный счет, а не в биржевые фонды, взаимные фонды или другие долгосрочные инвестиции?
• • Насколько важно для меня максимизировать свой заработок?
• • Как поживает экономика? Могут ли процентные ставки увеличиться в ближайшие месяцы? Или они, вероятно, уменьшатся? (Примечание: это сложный вопрос для любого, даже финансового эксперта, так что не волнуйтесь, если вы не знаете, чего ожидать!)

Итог: лестница компакт-дисков может помочь увеличить ваше богатство

Независимо от ваших целей сбережений, секрет создания эффективной лестницы компакт-дисков заключается в том, чтобы выбрать стратегию, которая работает для вас, и быть готовым пересмотреть или усовершенствовать эту стратегию. с течением времени. В конце концов, самым большим преимуществом ладдера CD является свобода и универсальность, которые вы получаете, открывая несколько счетов.

Но обратной стороной этой свободы является то, что лестница компакт-дисков может легко стать непосильной, если вы сделаете ее слишком сложной. Например, открытие слишком большого количества учетных записей может затруднить их отслеживание. Вам также может показаться обременительным перевод денег с одного счета на другой, если ваш банк не делает это автоматически. Возможно, вы даже обнаружите, что вам не нужен почти такой частый доступ к вашему капиталу, как вы когда-то думали. К счастью, гибкость лестницы компакт-дисков позволяет относительно легко пересматривать вашу стратегию с течением времени.

Что бы вы ни делали, просто убедитесь, что вы не вкладываете все свои сбережения в одну лестницу, особенно потому, что компакт-диски вряд ли принесут вам такой же высокий доход, как более рискованные и более изменчивые инвестиции (например, фондовый рынок).