Содержание
Обналичивание полиса страхования жизни
В трудные экономические времена людям иногда приходится бороться за наличные деньги, чтобы покрыть повседневные расходы и требования образа жизни. Конечно, вы можете обналичить свой полис страхования жизни, чтобы получить доступ к необходимым средствам, но должны ли вы?
Конечно, использование страхования жизни для удовлетворения неотложных потребностей в наличных деньгах имеет свои недостатки, особенно если вы ставите под угрозу свои долгосрочные цели или финансовое будущее своей семьи. Тем не менее, если другие варианты недоступны, страхование жизни, особенно страхование жизни с денежной стоимостью, может стать источником необходимого дохода.
Key Takeaways
- Если у вас нет выбора и вы должны получить доступ к своему полису страхования жизни, лучше снять или занять наличные деньги, а не отказываться от полиса вообще.
- Полисы страхования жизни с денежной стоимостью, такие как страхование жизни на всю жизнь или универсальное страхование жизни, включают счет накопления наличных денег в рамках полиса, на котором хранятся избыточные страховые взносы и доходы.
- Такие счета позволяют держателям полисов получить доступ к этим деньгам путем снятия средств, кредитов по страховым полисам или, при необходимости, частичного или полного отказа от счета.
- Вам необходимо платить налоги только с сумм, которые превышают общую сумму страховых взносов, уплаченных по полису.
- Другим вариантом является пожизненный расчет, то есть вы продаете свой полис страхования жизни лицу или компании по страхованию жизни в обмен на наличные деньги.
Обналичивание страховки жизни
Как получить доступ к наличным деньгам
Страхование жизни с денежной стоимостью, такое как страхование жизни на всю жизнь и универсальное страхование жизни, создает резервы за счет избыточных премий плюс прибыль. Эти депозиты хранятся на накопительно-кассовом счете в рамках полиса.
Страхование жизни с денежной стоимостью дает возможность получить доступ к денежным накоплениям в рамках полиса путем снятия средств, ссуды по полису или частичной или полной сдачи. Другая альтернатива включает продажу вашего полиса за наличные, метод, известный как пожизненное урегулирование.
Помните, что хотя наличные по полису могут быть полезны в трудные финансовые времена, вы можете столкнуться с нежелательными последствиями в зависимости от метода, который вы используете для доступа к средствам.
Как выйти из полиса страхования жизни
Как правило, с полиса страхования жизни можно снять ограниченное количество наличных денег. Доступная сумма зависит от типа вашего полиса и компании, выдавшей его. Основное преимущество снятия наличных средств заключается в том, что они не облагаются налогом в соответствии с вашим полисом, если ваш полис не классифицируется как модифицированный договор о пожертвованиях (MEC). MEC — это термин, обозначающий полис страхования жизни, в котором финансирование превышает пределы федерального налогового законодательства.
Однако снятие денежных средств может иметь неожиданные или нереализованные последствия:
- Снятие средств, уменьшающее вашу денежную стоимость, может привести к уменьшению вашего пособия по смерти — потенциального источника средств, которые могут понадобиться вашим бенефициарам для замещения дохода, деловых целей или сохранения богатства.
- Снятие денежных средств не всегда не облагается налогом. Если, например, вы снимаете деньги в течение первых 15 лет действия полиса, и это приводит к уменьшению пособия по случаю смерти, часть или все снятые наличные могут подлежать налогообложению.
- Снятие средств облагается налогом в той мере, в какой они превышают указанную в полисе базу.
- Снятие средств со счета, уменьшающее сумму выкупа наличными, может привести к увеличению страховых взносов, чтобы сохранить прежнее пособие в случае смерти; в противном случае политика может истечь.
- Если ваш полис был классифицирован как MEC, снятие наличных обычно облагается налогом в соответствии с правилами, применимыми к аннуитетам — считается, что выплаты наличными производятся в первую очередь за счет процентов и облагаются подоходным налогом и, возможно, 10% штрафом за досрочное снятие, если вы моложе 59 лет½ на момент снятия.
Инвестопедия / Микела Бутиньол
Получение кредита по страхованию жизни
Большинство полисов наличной стоимости позволяют вам занимать деньги у эмитента, используя свой накопительный счет в качестве залога. В зависимости от условий полиса кредит может облагаться процентами по разным ставкам; однако вы не обязаны претендовать на получение кредита в финансовом отношении. Сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости накопительного счета полиса и условий договора.
Хорошей новостью является то, что заемные суммы по полисам, не относящимся к MEC, не облагаются налогом, и вам не нужно производить платежи по кредиту, даже если на непогашенный остаток кредита могут начисляться проценты.
Плохая новость заключается в том, что остаток по кредиту, как правило, снижает размер пособия в случае смерти по вашему полису, а это означает, что ваши бенефициары могут получить меньше, чем вы рассчитывали. Кроме того, невыплаченный кредит, по которому начисляются проценты, снижает вашу денежную стоимость, что может привести к прекращению действия полиса, если страховые взносы, достаточные для сохранения пособия в связи со смертью, будут уплачены недостаточно. Если кредит все еще остается непогашенным по истечении срока действия полиса или если вы позже отказываетесь от страховки, заемная сумма становится облагаемой налогом в той мере, в какой денежная стоимость (без вычета непогашенного остатка кредита) превышает вашу основу в договоре.
Политические ссуды от полиса, который считается MEC, рассматриваются как распределения, а это означает, что сумма ссуды до прибыли по полису будет облагаться налогом, а также может подлежать штрафу за досрочное снятие до 59½.
Снятие денег или одалживание денег по вашему полису страхования жизни может уменьшить размер пособия по вашему полису, а отказ от полиса означает, что вы полностью отказываетесь от права на пособие по случаю смерти.
Отказ от полиса
В дополнение к снятию средств и страховым кредитам вы можете сдать (отменить) свой полис и использовать наличные деньги любым удобным для вас способом. Однако, если вы откажетесь от полиса в первые годы владения, компания, скорее всего, взимает плату за возврат, что снижает вашу денежную стоимость. Эти сборы варьируются в зависимости от того, как долго у вас был полис.
Кроме того, когда вы сдаете свой полис за наличные, прибыль от полиса облагается подоходным налогом. Дополнительные налоги могут быть понесены, если у вас есть непогашенный остаток кредита против политики.
Хотя отказ от полиса может дать вам необходимые деньги, вы отказываетесь от права на защиту в случае смерти, предоставляемую страховкой. Если вы хотите позже заменить пособие в связи с потерей трудоспособности, получение такого же покрытия может быть более сложным или более дорогим.
Если у вас есть средства, рассмотрите другие варианты, прежде чем использовать свой полис страхования жизни наличными, например, взять кредит под ваш план 401 (k) или взять кредит под залог дома; ни один из этих вариантов не обходится без проблем, но, исходя из ваших текущих финансовых обстоятельств, некоторые варианты лучше, чем другие.
Пожизненный расчет
Эта концепция довольно проста. Как владелец полиса, вы продаете свой полис страхования жизни физическому лицу или страховой компании в обмен на наличные. Новый владелец сохранит полис в силе (оплачивая страховые взносы) и получит прибыль от инвестиций, получив пособие по смерти, когда вы умрете.
Большинство видов страхования имеют право на продажу, в том числе полисы с небольшой денежной стоимостью или без нее, такие как срочное страхование. Как правило, чтобы претендовать на пожизненное возмещение, вы (застрахованный) должны быть не моложе 65 лет, иметь ожидаемую продолжительность жизни от 10 до 15 лет или меньше и страховое пособие в случае смерти не менее 100 000 долларов (в большинстве случаев).
Основное преимущество пожизненного урегулирования заключается в том, что вы можете получить больше за полис, чем обналичив его (сдав полис). Налогообложение пожизненных поселений является сложным: общий подход заключается в том, что прибыль, превышающая вашу базу в полисе, облагается налогом для вас как обычный доход. Убедитесь, что вы получите экспертную налоговую консультацию, прежде чем подписать свой полис.
Хотя пожизненные расчеты могут быть ценным источником ликвидности, рассмотрите следующие вопросы:
- Вы отказываетесь от контроля над пособием по смерти.
- Новый владелец (владельцы) полиса будет иметь доступ к вашим прошлым медицинским записям и, как правило, право запрашивать обновленную информацию о вашем текущем состоянии здоровья.
- Индустрия пожизненных расчетов очень слабо регулируется, поэтому нет указаний относительно стоимости вашего полиса, что затрудняет определение того, получаете ли вы справедливую цену за свой полис.
- Помимо налоговых обязательств, с которыми вы можете столкнуться, пожизненное урегулирование обычно сопряжено с дополнительными расходами: до 30 % ваших доходов могут быть выплачены в виде комиссий и сборов, что уменьшает чистую сумму, которую вы получаете.
Можно ли обналичить полис страхования жизни?
Да. Вы можете обналичить полис страхования жизни. Сколько денег вы получите за него, будет зависеть от суммы денежной ценности, хранящейся в нем. Если у вас есть, скажем, 10 000 долларов накопленной денежной стоимости, вы имеете право снять всю эту сумму (за вычетом комиссий за возврат). Однако в этот момент ваша политика будет прекращена. Вместо этого вы можете снять меньшие суммы или взять страховой кредит под часть этой суммы (часто до 90% от этого).
Нужно ли платить налоги при обналичивании полиса страхования жизни?
Если вы снимаете средства до суммы всех страховых взносов, уплаченных по полису, это не облагается налогом, поскольку считается возвратом страховых взносов. Если, однако, вы затем изымаете какую-либо прибыль по полису (например, дивиденды), то эти суммы могут облагаться налогом как обычный доход.
Существует ли штраф за обналичивание страховки жизни?
Некоторые полисы будут иметь комиссию за возврат в случае обналичивания всего полиса. Кроме этого, нет никаких дополнительных штрафов или сборов. Плата за сдачу обычно составляет 10–20%, но может достигать 35–40%. Проверьте с вашим договором полиса.
Сколько я получу, если откажусь от своего полиса страхования жизни?
Когда вы сдаете свой полис страхования жизни, вы не получаете пособие в случае смерти, только выкупная стоимость наличными означает любые сборы, взимаемые вашей страховой компанией. Платежи (за вычетом комиссий) по снятию средств или займам по полису страхования жизни обычно производятся в течение 14–60 дней с момента получения запроса.
Когда я должен обналичить свою страховку на всю жизнь?
Хотя не всегда целесообразно обналичивать свой полис страхования жизни, многие консультанты рекомендуют подождать не менее 10–15 лет, прежде чем ваша денежная стоимость вырастет. Возможно, было бы разумно обратиться к своему страховому агенту или специалисту по пенсиям, прежде чем обналичивать полис страхования жизни.
Итог
Экономические проблемы могут побудить вас задуматься о ликвидации активов за наличные. Иногда у вас может не быть другого выбора, но когда дело доходит до страхования жизни, в первую очередь подумайте, почему вы приобрели этот полис. Вам все еще нужно покрытие? Зависят ли бенефициары полиса от пособия в случае смерти, если с вами что-то случится? Внимательно обдумайте ответы на эти вопросы.
Возможно, стоит изучить другие варианты, такие как ссуда под залог дома или заимствование с вашего пенсионного счета, или даже ваш страховой полис, прежде чем вы обналичите полис страхования жизни, который вам может понадобиться или понадобится в будущем.
Страхование занятости (EI) и курсы или программы обучения
От: Служба занятости и социального развития Канады
Знаете ли вы, что программа страхования занятости (EI) может позволить вам проходить обучение одновременно с получением пособия? Если вы потеряли работу и хотите вернуться в школу или повысить квалификацию, чтобы помочь вам найти новую работу, есть варианты:
- пройти обучение самостоятельно во время программы EI
- прохождение обучения во время программы EI с разрешения вашей провинции/территории или организации коренных народов
- прохождение обучения во время программы EI с разрешения Service Canada (новый вариант для заявителей EI, которые потеряли работу после нескольких лет работы)
Вы также можете иметь право на получение финансовой помощи через Канадские студенческие ссуды и гранты. Посетите страницу Skills Boost, чтобы узнать больше о поддержке для взрослых учащихся.
Дополнительная информация:
- заявление об участии в курсе или программе обучения
- обучение поддерживает
Самостоятельное обучение во время EI
Как правило, чтобы иметь право на получение регулярных пособий по страхованию занятости (EI) или пособий на рыбалку, вы должны доказать, что вы безработный, можете и хотите работать и активно ищете подходящую работу.
Если вы решили пройти обучение самостоятельно, вы должны заявить о своем обучении и доказать, что вы все еще можете и хотите работать и продолжаете искать работу, чтобы продолжать получать пособия EI.
Вы должны быть готовы договориться о работе, если получите предложение о работе, и при необходимости скорректировать или отменить свои планы обучения.
Хотите пройти очное обучение? Возможно, вы сможете сделать это и продолжать получать пособия EI. Вам нужно будет получить разрешение от правительства вашей провинции или территории. Если вы коренной житель, у вас также есть возможность получить разрешение от организации коренных народов, которая предоставляет программы трудоустройства в вашей провинции или территории.
Примечание: Провинции, территории и организации коренных народов имеют право по своему усмотрению предлагать дополнительную поддержку и консультации по трудоустройству заявителям.
Чтобы найти информацию о других программах трудоустройства в вашей провинции или территории:
- Альберта
- Британская Колумбия
- Манитоба
- Нью-Брансуик
- Ньюфаундленд и Лабрадор
- Северо-Западные территории
- Новая Шотландия
- Нунавут
- Онтарио
- Остров Принца Эдуарда
- Квебек
- Саскачеван
- Юкон
Прохождение обучения во время программы EI с разрешения Service Canada
Вы потеряли работу после нескольких лет работы? Если да, то начиная с 5 августа 2018 г. Service Canada может разрешить вам продолжать получать пособие EI при посещении очной программы по вашему выбору, предоставляемой утвержденным учебным заведением. Вы должны оплатить обучение самостоятельно.
С 5 августа, если Служба Канады одобрит ваш запрос, вам не нужно будет искать работу или искать работу во время учебы в школе. Вы также можете иметь право на финансовую помощь студентам.
Право на участие
Чтобы иметь право на участие, вы должны соответствовать всем следующим критериям:
- вы должны получать или иметь право на получение EI обычные пособия или пособия на рыбалку
- вы должны быть долгосрочный работник . Работник с длительным стажем — это тот, у кого есть:
- получали менее 36 недель регулярного пособия по программе EI и/или пособия на рыбалку за последние 5 лет, и
- выплачивал не менее 30% максимальной годовой премии EI в течение 7 из последних 10 лет
Чтобы узнать, считаете ли вы себя работником с длительным стажем, сначала подайте заявление на получение пособия по страхованию занятости. Затем позвоните в Service Canada по телефону 1-800-206-7218.
- вы должны выбрать программу, предлагаемую одобренным учебным заведением , расположенным в Канаде. Учебное заведение должно быть в одном из следующих списков: Назначенные образовательные учреждения или Сертифицированные образовательные учреждения
- вы должны считаться студентом очной формы обучения . Каждое учебное заведение решает, что считается очной программой в их учреждении
.
Запрос разрешения на очное обучение
Если вы соответствуете критериям приемлемости, вы можете запросить у Service Canada разрешение на очное обучение при подаче заявления на получение пособий.
- позвоните в Службу поддержки Канады по телефону 1-800-206-7218 или
- посетите сервисный центр Канады
.
Если вы уже получаете пособия:
- вы можете заполнить форму информации о курсе обучения в своей учетной записи My Service Canada
Вам следует запросить разрешение до даты начала курса или программы обучения, чтобы вы могли продолжать получать пособия EI.
Service Canada свяжется с вами по телефону и по почте, чтобы сообщить, что ваш запрос на обучение был одобрен.
С 5 августа 2018 г., если вы получили уведомление об одобрении вашего запроса, вам больше не нужно быть доступным или искать работу во время обучения.
До 5 августа 2018 г.
Если вы являетесь работником с длительным стажем, который был лишен права на получение пособий EI, поскольку вы уже проходите очное обучение и не готовы работать, вы можете подать запрос в Service Canada на получение разрешения на посещение обучения, чтобы ваши пособия могли возобновиться. (если у вас остались недели пособия) 5 августа 2018 г.
Дополнительная информация
Запуск курса до отправки запроса
Если вы начнете посещать курсы до того, как попросите разрешения, вы все равно должны быть доступны и активно искать работу, чтобы иметь право на получение пособий EI. Если вы не были доступны и не искали работу за несколько недель до того, как запросили разрешение, вы не будете получать пособия за эти недели.
Продолжительность льгот
Вы можете продолжать получать льготы после завершения обучения, если вы не использовали все недели льгот, на которые вы имеете право. Вы должны быть доступны и активно искать работу, чтобы сохранить право на участие после завершения обучения.
Если продолжительность обучения превышает количество недель пособия EI, на которое вы имеете право, вы не будете получать дополнительные недели пособия на всю продолжительность обучения.
Если вы отказались или были исключены из обучения
Если вы получили разрешение на обучение, а затем по уважительной причине бросили обучение или перестали посещать его, вы продолжите получать пособия EI. Тем не менее, вы должны быть доступны и активно искать работу, чтобы сохранить право на участие.
Если вы получили разрешение на обучение, но бросили его или перестали посещать без уважительной причины, или вас исключили из обучения, вы больше не имеете права на получение пособий EI.
Заявление о своем участии в курсе или программе обучения
Вы должны заявить о прохождении обучения при подаче заявления на получение пособия EI через свой профиль в учетной записи My Service Canada Account (MSCA), непосредственно у агента по телефону или лично, или при заполнении отчетов EI онлайн или по электронной почте. телефон. Рекомендуется создать MSCA, как только вы получите код доступа EI по почте.
Если вы проходите обучение самостоятельно или получаете разрешение от Service Canada на очное обучение, вы должны заполнить анкету с информацией о курсе обучения и отправить ее с помощью MSCA. Если вы не можете использовать MSCA, вы также можете заполнить анкету с информацией о курсах обучения и отправить ее по почте или доставить в местный центр Service Canada.
Агент проверит информацию о вашем обучении, чтобы убедиться, что вы не получаете преимуществ, на которые вы не имеете права. Если тебе с запросом разрешения на очное обучение Служба Канады свяжется с вами по телефону и по почте, чтобы сообщить, одобрен ли ваш запрос на обучение.