Как объявить себя банкротом чтобы не платить банку по кредиту: Как объявить себя банкротом самостоятельно: 7 шагов

Содержание

Каковы требования для банкротства?

В этой статье:

Почему люди подают документы на банкротство?
Кто имеет право на банкротство согласно главе 7?
Кто имеет право на банкротство по главе 13?
Как подача заявления о банкротстве влияет на ваш кредит?
Как начать восстановление кредита после банкротства
Как обратиться за профессиональной консультацией

Если вы боретесь с горой долгов, банкротство может помочь вам уменьшить или ликвидировать свои долги и снова встать на ноги в финансовом отношении. Однако, прежде чем продолжить, знайте, что банкротство следует рассматривать только как крайний вариант. Его финансовые и кредитные последствия серьезны и потребуются годы, чтобы оправиться от них.

Чтобы подать заявление о банкротстве, вы должны соответствовать ряду требований, которые могут различаться в зависимости от типа банкротства, к которому вы стремитесь. Например, лица, подающие заявление о банкротстве, должны пройти кредитное консультирование и соответствовать определенным требованиям к доходам, прежде чем они смогут продолжить процесс.

Двумя распространенными типами индивидуальных банкротств являются Глава 7 и Глава 13. Банкротство в соответствии с главой 7 включает погашение различных необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, в течение нескольких месяцев. Согласно главе 13 о банкротстве вы должны погасить свои долги в течение трех-пяти лет. Если вы изучаете банкротство по главе 7 или главе 13, вот что вам нужно знать о требованиях.

Почему люди подают документы на банкротство?

Когда дело доходит до банкротства, ни у кого не бывает одинаковых финансовых обстоятельств. Но многие лица, подающие заявления о банкротстве, обращаются в суд по тем же причинам. По данным Американского института банкротства, вот три наиболее частые причины подачи заявления о банкротстве:

Потеря работы: потеря работы может привести к огромным финансовым проблемам, таким как задержка платежей по ипотеке, автокредитам и другим долгам. .
Медицинские расходы: Проблемы со здоровьем, такие как катастрофическая болезнь или травма, могут привести к тому, что вы будете вынуждены бороться с медицинским долгом.
Развод: Расторжение брака может привести к возникновению долгов у одного или обоих супругов. Изменение финансового положения может еще больше затруднить погашение этих долгов.

Кто имеет право на банкротство согласно главе 7?

Банкротство по главе 7, также называемое прямым или ликвидационным банкротством, может уничтожить многие виды необеспеченных долгов. Однако не каждый может подать заявление о банкротстве по главе 7. Вот некоторые из требований для проведения банкротства по главе 7.

Средний ваш месячный доход за предыдущие шесть месяцев должен быть ниже среднего дохода домохозяйства того же размера в вашем штате; в противном случае вы должны пройти так называемый тест на нуждаемость. Этот тест определяет, достаточно ли высок ваш располагаемый доход, чтобы производить частичные платежи необеспеченным кредиторам. Если вы не пройдете тест на нуждаемость, не отчаивайтесь: вы все равно можете претендовать на банкротство по главе 13.
Вы не могли подавать заявление о банкротстве по главе 7 в течение предыдущих восьми лет.
Вы не могли подавать заявление о банкротстве по главе 13 в течение предыдущих шести лет.
Если вы пытались подать заявление о банкротстве по главе 7 или 13, но ваше дело было отклонено, вы должны подождать 181 день или более, прежде чем подавать новую заявку.
Как правило, вы должны пройти курс индивидуального или группового кредитного консультирования, предлагаемый утвержденным агентством кредитного консультирования, в течение 180 дней до того, как вы подадите заявление о банкротстве.
Даже если вы имеете право объявить себя банкротом, судья может закрыть ваше дело, если обнаружит, что вы пытаетесь обмануть кредиторов. Пример: вы увеличиваете расходы по кредитной карте с целью объявить себя банкротом, чтобы избежать выплаты долга.

Кто имеет право на банкротство согласно главе 13?

Требования к банкротству по главе 13 отличаются от требований к банкротству по главе 7. Вот некоторые из них.

У вас должен быть достаточный доход, чтобы ежемесячно выплачивать долги, указанные в вашем плане банкротства.
Ваши необеспеченные долги (такие как кредитные карты и медицинские счета) должны быть менее 419 275 долларов США, а ваши обеспеченные долги (такие как ипотечные платежи и платежи за автомобиль) должны быть менее 1 257 850 долларов США. Эти суммы в долларах действуют до апреля 2022 года. Лимиты долга меняются каждые три года.
Если вы пытались подать заявление о банкротстве по главе 7 или 13, но ваше дело было отклонено, вы должны подождать 181 день или более, прежде чем подавать новую заявку.
Вы должны предоставить подтверждение того, что вы подавали налоговые декларации по федеральному налогу и налогу штата за последние четыре года.
Как правило, вы должны пройти курс индивидуального или группового кредитного консультирования, предлагаемый утвержденным агентством кредитного консультирования, в течение 180 дней до того, как вы подадите заявление о банкротстве.

Как подача заявления о банкротстве влияет на ваш кредит?

Подача заявления о банкротстве — одна из худших вещей, которые вы можете сделать для своего кредита, поскольку это сигнал будущим кредиторам о том, что вы не в состоянии выполнить свои долговые обязательства. К счастью, заявление о банкротстве не оставляет необратимого следа в ваших кредитных отчетах, и вы можете начать восстанавливать свою кредитную историю, пока пытаетесь привести свои финансы в порядок.

Независимо от того, подали ли вы заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13, это будет отображаться в кредитных отчетах для эмитентов карт и других кредиторов. Скорее всего, кредиторы примут во внимание ваше банкротство, когда вы подаете заявку на кредит. После того, как вы завершите процесс банкротства, в ваших кредитных отчетах будет указано, что банкротство и долги, охваченные вашей регистрацией, были погашены.

Банкротство по главе 7 останется в ваших кредитных отчетах и повлияет на вашу кредитную историю в течение 10 лет с даты подачи вашего дела в суд; банкротство по главе 13 остается в вашем кредите в течение семи лет. Однако с течением времени влияние банкротства на ваши результаты постепенно уменьшается.

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы могут не одобрить вашу заявку, если банкротство не было снято. Даже в этом случае вам может быть трудно получить определенные виды кредитов. Если ваша заявка будет одобрена, вы можете столкнуться с высокими процентными ставками и другими менее чем благоприятными условиями кредитования.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы могут рассматривать подачу документов по Главе 13 менее негативно, чем подачу по Главе 7. Почему? Они могут счесть, что заявитель по Главе 13 несет меньший кредитный риск, чем заявитель по Главе 7. Это связано с тем, что в деле по главе 13 вы полностью или частично погашаете свои долги в течение трех-пяти лет, тогда как в деле по главе 7 долги списываются.

Кроме того, имейте в виду, что если ваш балл FICO ^® ^☉ был хорошим до подачи заявления о банкротстве, вы, скорее всего, увидите более резкое падение вашего балла, чем если бы ваш балл уже был низким.

Как начать восстанавливать свою кредитную историю после банкротства

Одна из самых важных вещей, которую следует помнить о банкротстве, это то, что оно не останется навсегда в ваших кредитных отчетах. Еще одна хорошая новость: вы можете многое сделать, чтобы начать восстанавливать свою кредитную историю до того, как информация о банкротстве исчезнет из ваших кредитных отчетов. Вот шесть шагов, которые нужно сделать.

Всегда своевременно вносите платежи. Когда рассчитывается ваш кредитный рейтинг, ваша платежная история играет важную роль в наиболее часто используемых моделях кредитного скоринга. Своевременные платежи по кредитным картам и кредитам демонстрируют, что вы ответственный заемщик, и могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
Работа с просроченными счетами. Если вы пропустите платежи по домашним счетам, например, за коммунальные услуги и услуги мобильной связи, счета могут быть списаны и переданы сборщикам счетов. Когда счет идет на сборы, это может повредить вашему кредиту. Получение текущих сведений о просроченных счетах может помешать им снизить ваши оценки.
Повысьте свой кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов также может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы воспользуетесь преимуществами Experian Boost ^® ^ø . Эта бесплатная услуга учитывает ваши своевременные ежемесячные платежи в вашем кредитном отчете, что может привести к мгновенному повышению вашего кредитного рейтинга Experian.
Держите баланс кредитной карты на низком уровне. Знаете ли вы, что вам не нужно поддерживать баланс на кредитной карте, чтобы сохранить хороший кредит в целом? На самом деле, ежемесячное погашение полного остатка по кредитной карте может стать одним из самых быстрых путей к улучшению кредитной истории.
Создать резервный фонд. Откладывая немного денег на непредвиденные обстоятельства, такие как неожиданный ремонт автомобиля или медицинские счета, вы можете уберечь себя от просрочки платежей по счетам или увеличения долга по кредитной карте. Даже накопление достаточного количества денег, чтобы покрыть только один ежемесячный платеж за аренду, может помочь вам избежать финансовых проблем.
Рассмотрим защищенную кредитную карту. В отличие от необеспеченных кредитных карт, обеспеченные карты требуют залога. Это позволяет компаниям выдавать кредитные карты тем, кто не обязательно имеет отличные оценки. Если вы пропустите платежи по обеспеченной кредитной карте, эмитент может удержать ваш депозит. Сумма залога обычно определяет ваш кредитный лимит. Убедитесь, что эмитент защищенной карты сообщит о вашей платежной деятельности во все три кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax). Использование обеспеченной кредитной карты может помочь улучшить вашу кредитную историю, но пропущенные платежи и невыполнение обязательств могут привести к еще худшему положению, чем раньше.

Как обратиться за профессиональной консультацией

Вам не нужно действовать в одиночку, когда вы решаете, подать ли заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13, а затем, если вы решите продолжить. Ознакомьтесь с этими ресурсами.

Адвокат по банкротству : Вы можете подать заявление о банкротстве без адвоката, но вы можете обратиться к нему, если не знаете, как действовать дальше.
Консультационное агентство по кредитам : Консультационное агентство по кредитам может помочь вам разработать план погашения долга, чтобы вы могли избежать банкротства. Министерство юстиции США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных на федеральном уровне.
Финансовый консультант : Финансовый консультант может помочь вам составить бюджет и составить план погашения долга.

Итоги

Подача заявления о банкротстве — это серьезный шаг к улучшению вашего финансового положения, поэтому важно тщательно все обдумать, прежде чем действовать. В конце концов, это будет иметь долгосрочные последствия для вашего кредита. Тем не менее, это также может дать вам новый старт, который вам нужен, чтобы поставить вас на путь к финансовому спокойствию. До, во время и после банкротства обязательно следите за своим кредитом, чтобы отслеживать свой прогресс.

После завершения процесса внимательно следите за своим кредитным отчетом и баллами, чтобы убедиться, что вы вырабатываете в будущем привычки, которые наилучшим образом повлияют на ваше кредитное здоровье.

Какая задолженность не может быть погашена при подаче заявления о банкротстве?

Банкротство дает людям, обремененным долгами, возможность начать все заново путем ликвидации (глава 7) или реорганизации (глава 13). В обоих случаях суд по делам о банкротстве может погасить определенные долги. После погашения долга кредитор больше не может предпринимать действия против должника, например, пытаться взыскать долг или наложить арест на любое залоговое имущество. Однако не все долги можно погасить, а некоторые очень трудно погасить.

Key Takeaways

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или главой 13, суд может погасить некоторые из ваших долгов.
Списание означает, что вы больше не несете ответственности за погашение долга, и кредитор больше не может пытаться получить от вас взыскание.
Однако некоторые долги не подлежат погашению, а некоторые могут быть погашены только в редких случаях.

Глава 7 и Глава 13

Глава 7 и Глава 13 являются двумя наиболее распространенными типами личного банкротства.

В случае банкротства по главе 7 доверительный управляющий, назначенный судом по делам о банкротстве, ликвидирует (продаст) многие из ваших активов и использует вырученные средства для выплаты вашим кредиторам некоторой части того, что вы им должны. Некоторые активы освобождены от ликвидации. Обычно они включают в себя часть собственного капитала в вашем доме и автомобиле, одежду, любые инструменты, необходимые для работы, пенсии и пособия по социальному обеспечению.

Ваши неосвобожденные активы, которые могут быть проданы доверительным управляющим, включают имущество (кроме вашего основного дома), второй автомобиль или грузовик, транспортные средства для отдыха, лодки, коллекции или другие ценные предметы, а также банковские и инвестиционные счета.

В главе 7 ваши долги обычно списываются примерно через четыре месяца после того, как вы подадите заявление о банкротстве, согласно Административному управлению судов США. (Банкротство регулируется федеральным законом и контролируется федеральными судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются от штата к штату. )

В отличие от банкротства , согласно главе 13, вы обязуетесь погасить согласованную часть своих долгов в течение периода от трех до пяти лет. Пока вы соблюдаете условия соглашения, вам разрешено сохранять свои активы, не подлежащие освобождению от налога. В конце периода оставшиеся долги списываются.

Как правило, люди с меньшими финансовыми ресурсами выбирают Главу 7. Фактически, чтобы иметь право на Главу 7, вы должны пройти проверку нуждаемости, доказав, что вы не сможете погасить свои долги. В противном случае суд может определить, что глава 13 является вашим единственным вариантом.

Долги, не погашенные в результате банкротства

Хотя цель банкротства как по главе 7, так и по главе 13 состоит в том, чтобы оставить ваши долги позади, чтобы вы могли жить дальше, не все долги подлежат погашению.

Кодекс США о банкротстве перечисляет 19 различных категорий долгов, которые не могут быть погашены в главе 7, главе 13 или главе 12 (более специализированная форма банкротства для семейных ферм и рыболовецких хозяйств). Хотя особенности разных глав несколько различаются, наиболее распространенными примерами непогашаемых долгов являются:

Алименты и алименты.
Некоторые неуплаченные налоги, такие как налоговые удержания. Однако некоторые федеральные, государственные и местные налоги могут подлежать уплате, если они уплачены несколько лет назад.
Долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда другому лицу или имуществу. «Умышленный и злонамеренный» здесь означает преднамеренный и безосновательный. В главе 13 о банкротстве это относится только к причинению вреда людям; долги за материальный ущерб могут быть погашены.
Долги за смерть или телесные повреждения, вызванные управлением должником автотранспортным средством в состоянии алкогольного или иного опьянения.
Долги, которые вы не указали в своем заявлении о банкротстве.

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы также будете должны платить любые сборы кондоминиума или кооператива, а также любые другие долги, которые не были погашены в ходе предыдущего банкротства. Обычно вы можете сохранить свой автомобиль, повторно подтвердив свой автокредит и продолжая вносить платежи. Точно так же вы обычно можете сохранить свой дом, если объявите о банкротстве, даже если вы должны деньги за него, до тех пор, пока вы продолжаете производить платежи и не имеете больше капитала, чем вам разрешено в соответствии с законами штата и федеральными законами о банкротстве.

Важный

Если у вас есть задолженность по подоходному налогу или студенческой ссуде, вы можете договориться о действенном плане погашения без подачи заявления о банкротстве.

Долги, которые трудно погасить в случае банкротства

Общеизвестно, что студенческие ссуды трудно погасить в результате банкротства; это возможно только в том случае, если вы можете продемонстрировать чрезмерные трудности себе или своим иждивенцам, например, неспособность поддерживать минимальный уровень жизни. В некоторых случаях суд может списать часть, но не всю задолженность по студенческому кредиту. Если задолженность по студенческому кредиту является основной причиной вашего рассмотрения вопроса о банкротстве, сначала свяжитесь со своим кредитным специалистом и узнайте, возможно ли договориться о плане погашения, который подойдет вам. Например, в случае федеральных студенческих ссуд доступно несколько планов погашения.

Вы не можете списать задолженность по подоходному налогу без специального освобождения, которое можно получить, только подав ходатайство в суд по делам о банкротстве и объяснив, почему вы заслуживаете освобождения. Поэтому, если у вас есть задолженность по подоходному налогу, которую вы не можете погасить, вам лучше проконсультироваться с налоговым юристом, чтобы обсудить ваши варианты, прежде чем подавать заявление о банкротстве.

В случае с федеральными налогами, например, Служба внутренних доходов (IRS) может предложить несколько альтернатив людям, которые не в состоянии заплатить то, что они должны. Одним из них является компромиссное предложение, при котором IRS соглашается принять меньшую сумму. IRS также может договориться о плане платежей или соглашении о рассрочке, что позволит вам платить налоги в течение длительного периода времени.

Стоит отметить, что у ваших кредиторов есть возможность предотвратить погашение определенных долгов. Они также могут обратиться в суд с просьбой об освобождении от автоматического приостановления, которое мешает им заниматься коллекторской деятельностью. Таким образом, процесс погашения задолженности не всегда проходит так быстро и гладко, как могли бы надеяться должники.

Списание долга Альтернативы банкротству

Банкротство имеет серьезные последствия. Банкротство по главе 7 будет оставаться в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет, а глава 13 останется в течение семи лет. Это может сделать более дорогим или даже невозможным заимствование денег в будущем, например, для ипотеки или автокредита, или для получения кредитной карты. Это также может повлиять на ваши страховые тарифы.

Поэтому стоит изучить другие виды облегчения бремени задолженности, прежде чем подавать заявление о банкротстве.