Как официально не платить кредит: Как не платить кредит законно?!

что делать, нужно ли и как платить кредит

Банкротство кажется весьма понятным и простым термином, который редко может иметь какие-то разночтения или трактоваться двояко, однако именно оно вызывает ряд споров, нередко доходящих до крупных судебных разбирательств. И если с банкротством физических лиц и банкротством организаций более или менее знакомы хотя бы обще даже те, кто ни разу не сталкивался с этим процессом, то банкротство банка зачастую вызывает море вопросов, из которых основной: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Понятно, что банкротство Сбербанка вряд ли когда-либо случится, хотя от такой участи не застрахована на сто процентов ни одна организация, но что же делать, если вы были вкладчиком или, наоборот, являлись заемщиком менее крупного и известного банка, который в один прекрасный день был объявлен банкротом?

Как происходит банкротство банка

Прежде всего стоит сказать о том, что банк не банкротится одномоментно. Обычно этот процесс начинается с того, что происходит постепенное ухудшение его финансового положения, а уже потом у банка отзывают лицензию. Сделать это может только Центральный Банк. Это не случается за одну неделю, однако слухи о скором банкротстве могут распространяться за какое-то время до окончательного решения ЦБ.

И как же платить кредит, если банк обанкротился? В первую очередь, помните о том, что, даже если до вас все же дошли разговоры о лишении банка лицензии, не спешите радоваться и вычеркивать из своих планов изрядно надоевшие ежемесячные выплаты. Такое решение может привести к тому, что банк все же встанет на ноги, а вы окажетесь должны, помимо основной суммы, дополнительную кругленькую за просрочки выплат.

Процедура банкротства включает в себя попытку финансового оздоровления. Это относится не только к банкам, но и к другим юридическим лицам. Назначается временное управление, задача которого – наладить финансовую стабильность в организации, чтобы не допустить ее окончательного банкротства. Все это время выплаты от должников, разумеется, должны продолжаться. Более того, в рамках оздоровления на заемщиков нередко накладываются дополнительные штрафы и санкции за просрочки платежей, ведь банку как можно скорее необходимо вернуть денежные средства.

Читайте также

Причины отказа в банкротстве для физических лиц: почему могут отказать, что делать, если не признали банкротом

Итак, первое, что стоит запомнить: даже если банк обанкротился, продолжать выплату кредита нужно, чтобы не заполучить еще больший долг, который все равно придется вернуть по закону, даже если его передадут другому банку или агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Агентство по страхованию вкладов, в свою очередь, при отсутствии платежей имеет право подать в суд на должника. Делает оно это обычно через два-три года, когда заемщик, решив, что в обанкротившийся банк, лишенный лицензии, выплачивать ничего не нужно, в то время как долг по кредиту возрастает в три-четыре раза. Однако, даже если вы попали в такую западню, все равно остается выход, причем полностью законный.

За последние пару лет участились случаи отзыва лицензий у целого ряда банков. Узнать подробнее о том, какие банки обанкротились, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Там же можно найти информацию о том, как проходит финансовое оздоровление банков и что делать вкладчикам, лишившимся своих денег. В текущем году глубокий общественный резонанс вызвали действия АСВ в отношении вкладчиков, успевших забрать свои вклады за месяц до того, как было официально объявлено о признании банка банкротом. Удачливых вкладчиков обязали вернуть собственные денежные средства в пользу АСВ, так как их действия вызвали подозрения. И эти иски были удовлетворены.

Что же делать, если вам пришел иск от агентства по страхованию вкладов или другого банка за задолженности по кредиту или с требованием вернуть вклад? Как быть, если вы только недавно узнали о банкротстве своего банка и не знаете, нужно ли выплачивать кредит? Более того – существует ли легальный способ его не платить?

Банкротство банка

Как не выплачивать кредит обанкротившемуся банку?

Итак, ваш банк – банкрот. Кредитные обязательства на вас остаются. Они будут либо переданы другому банку, у которого все в порядке с финансовой ситуацией, либо – в АСВ, которое может в результате еще и увеличить сумму долга. Ситуация незавидная, но из нее действительно существует законный выход.

Этот выход – собственное банкротство.

Раньше объявлять себя банкротами могли только юридические лица, но на сегодняшний день на полностью законных основаниях физическое лицо имеет право на банкротство наряду с организациями. Это непростой процесс, который потребует от вас внимательности, юридической подкованности и времени, но результат того стоит – вы будете освобождены от обязательств по выплатам задолженностей банкам. И не только им, если у вас имеются еще какие-либо долги.

Читайте также

Торги при банкротстве: что это такое, этапы прохождения открытого аукциона

Окончательно признание банкротом физлица производится по решению Арбитражного суда. Для этого нужно подать заявление и подготовить ряд документов, подтверждающих вашу неспособность производить выплаты по кредитам и займам. Помочь провести процедуру от начала до конца и юридически грамотно подготовить все бумаги помогут профессионалы нашей организации, которые специализируются именно на делах по банкротству. Мы готовы ответить на любые ваши вопросы!

Должен ли я инвестировать или погасить ипотеку?

Оглавление

Содержание

• Как оплата дома влияет на ваши финансы

• Как инвестиции влияют на ваши финансы

• Инвестиционная прибыль по сравнению с сэкономленными процентами по кредиту

• Что говорят эксперты

• Часто задаваемые вопросы

• Суть

Сравнение сэкономленных процентов по кредиту и доходов от инвестиций

К

Команда Инвестопедии

Полная биография

Авторы Investopedia имеют разный опыт работы, и за 24 года работы тысячи опытных писателей и редакторов внесли свой вклад.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 12 апреля 2023 г.

Рассмотрено

Хадиджа Хартит

Рассмотрено
Хадиджа Хартит

Полная биография

Хадиджа Хартит — эксперт по стратегии, инвестициям и финансированию, а также преподаватель финансовых технологий и стратегических финансов в ведущих университетах. Она была инвестором, предпринимателем и консультантом более 25 лет. Она является держателем лицензий FINRA Series 7, 63 и 66.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Джаред Экер

Факт проверен
Джаред Экер

Полная биография

Джаред Экер — исследователь и проверяющий факты. Он обладает более чем десятилетним опытом работы в сфере ядерной энергетики и национальной обороны, решая проблемы на различных платформах, от бомбардировщиков-невидимок до БПЛА. Он имеет A.A.S. в технологии технического обслуживания авиации, B.A. в истории, и M.S. в области экологической политики и управления.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки зависят от финансового положения заемщика, процентной ставки по кредиту и того, насколько человек близок к выходу на пенсию. Другое соображение заключается в том, стоит ли вместо этого инвестировать эти деньги. Подумайте о процентных расходах, которые можно было бы сэкономить, погасив ипотечный кредит на десять лет раньше, по сравнению с различными доходами от инвестиций, полученными путем вложения денег на рынке.

Основные выводы

• Является ли досрочное погашение ипотеки хорошим выбором, зависит от вашего финансового положения, процентной ставки по кредиту и того, насколько вы близки к пенсионному возрасту.
• Выплата ипотечного кредита имеет свои преимущества, но следует учитывать и другие факторы, такие как налоговые вычеты процентов по ипотечному кредиту и низкие ставки по кредиту.
• Инвестирование денег вместо этого может принести более высокую прибыль, чем стоимость процентов по кредиту, но рынки также сопряжены с риском убытков.

Как оплата за дом влияет на ваши финансы

Платежи по ипотеке состоят из двух компонентов: процентов по кредиту и основной суммы, которая погашает общий непогашенный остаток. Ежемесячный платеж в размере 1500 долларов США может означать выплату 500 долларов США в счет процентов. Остальные 1000 долларов уменьшат остаток основного долга. Процентные ставки по ипотечному кредиту могут варьироваться в зависимости от экономики и кредитоспособности заемщика.

График погашения кредита в течение 30-летнего периода называется графиком амортизации. Платежи по ипотечному кредиту с фиксированной ставкой в ​​основном идут на проценты в первые годы. Большая часть платежа по кредиту используется для уменьшения основной суммы долга в последующие годы.

Предположим, что у вас есть 30-летняя ипотека с начальным балансом в 200 000 долларов и фиксированной процентной ставкой 3,5%. Получилось бы вот так.

Компоненты ипотеки
Номер платежа	Ежемесячный платеж	Директор	Проценты	Остаток кредита
1	898,09 долл.  США	314,76 $	583,33 долл. США	199 685,24 долл. США
109 (10 лет)	898,09 долл. США	431,10 $	499,99 долл. США	159 679,65 долл. США
229 (20 лет)	898,09 долл. США	611,45 $	286,64 долл. США	97 665,59 долл. США
301 (25 лет)	898,09 $	754,10 $	143,99 $	$48 613,86
360 (последний платеж)	898,09 $	895,48 $	2,61 $	0,00

Образец графика платежей по кредиту с процентами и основной суммой

Большая часть фиксированного ежемесячного платежа идет на выплату процентов в течение первых десяти лет, но процент ежемесячного платежа, который идет на проценты по сравнению с основной суммой, с течением времени меняется на противоположный. Более 611 долларов пошло на погашение основного долга, а 286,64 доллара пошли на выплату процентов через 20 лет. Все, кроме 2,61 доллара последнего ежемесячного платежа, пошли на погашение основного долга.

Часть платежа по ипотечному кредиту, которая применяется к основному долгу и процентам, меняется с годами, потому что остаток по кредиту выше в первые годы и меньше в последующие годы. Вы платите проценты на большую часть баланса в первые годы. Меньше процентов причитается, поскольку ежемесячные платежи в конечном итоге уменьшают непогашенный кредит.

Сколько процентов вы сэкономите?

Некоторые домовладельцы предпочитают досрочно погасить свои ипотечные кредиты, и льготы могут варьироваться в зависимости от ваших финансовых обстоятельств. Пенсионеры могут захотеть сократить или ликвидировать свои ипотечные долги, потому что они больше не получают доход от занятости.

Предположим, что заемщик получил наследство в размере 120 000 долларов. У них осталось десять лет ипотечного кредита. Первоначальная ипотека составляла 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. В этой таблице показано, сколько будет стоить погашение кредита на десять лет раньше и сколько процентов будет сэкономлено, исходя из трех ставок по кредиту: 3,5%, 4,5% или 5,5%.

Остаток через десять лет при различных процентных ставках (начальный остаток 200 тыс. долларов)

Чем выше процентная ставка, тем больше будет оставшаяся сумма кредита за десять лет до ипотечного кредита.

Экономия на процентах путем погашения кредита

Общая стоимость процентов по 30-летней ссуде составит 123 312 долларов США при процентной ставке 3,5%. Заемщик сэкономит 20 270 долларов, погасив их на десять лет раньше.

Экономия более 20 000 долларов США на процентах является значительной, но сумма сэкономленных процентов составляет всего 17% от общей стоимости процентов по 30-летнему кредиту: 103 042 доллара США в виде процентов уже выплачены за первые 20 лет кредита (123 312 долларов США — 20 270 долларов США), что составляет 83% от общей суммы процентов за срок действия кредита.

Как инвестиции влияют на ваши финансы

Возможно, стоит подумать о том, не лучше ли инвестировать часть или все свои деньги в финансовые рынки. Норма прибыли, полученная от инвестирования, может превышать проценты, которые вы будете платить по ипотеке в течение последних десяти лет кредита.

Следует учитывать «альтернативные издержки», упущенные проценты, которые можно было бы заработать на рынке. Но при оценке инвестиций учитываются многие факторы, в том числе ожидаемая доходность и риск, связанный с инвестициями. Эта таблица показывает, сколько можно было бы заработать на 100 000 долларов, если бы деньги были инвестированы в течение десяти лет, исходя из четырех средних норм доходности: 2%, 5%, 7% и 10%.

лет

Сколько $100 000 потенциально можно заработать за десять лет
Сумма инвестиций		Норма прибыли	Прибыль от инвестиций
100 000 долларов США	10	2%	$22 019
100 000 долларов США	10	5%	62 889 долларов США
100 000 долларов США	10	7%	96 715 долл.  США
100 000 долларов США	10	10%	159 374 долл. США

Прибыль от инвестиций в размере 100 000 долларов США за десять лет

Эти инвестиционные выгоды были усугублены. На проценты начислялись проценты, и в течение десятилетнего периода деньги не снимались.

Инвестиционная прибыль по сравнению с сэкономленными процентами по кредиту

Домовладелец заработал бы 22 019 долларов при средней норме прибыли 2%, если бы он инвестировал 100 000 долларов, а не использовал деньги для выплаты ипотеки через десять лет. Не будет существенной разницы между инвестированием денег и погашением ипотеки под 3,5% на основе сэкономленных 20 270 долларов на процентах из предыдущей таблицы ссуд.

Но домовладелец заработал бы 62 889 долларов, если бы средняя норма прибыли составляла 5% в течение десяти лет. Это больше денег, чем проценты, сэкономленные во всех трех предыдущих сценариях кредита, независимо от того, была ли ставка по кредиту 3,5% (20 270 долларов США), 4,5% (28 411 долларов США) или 5,5% (37 618 долларов США).

Заемщик заработает более чем в два раза больше процентов, сэкономленных от досрочного погашения кредита, даже при использовании кредитной ставки 5,5%, с десятилетней доходностью 7% или 10%.

Погашение ипотеки вместо инвестирования денег не только экономит заемщику проценты, которые он заплатил бы по ипотеке, но также высвобождает деньги, которые в противном случае пошли бы на ежемесячные выплаты. Эти деньги также могут быть инвестированы с той же нормой прибыли.

Различные инвестиции сопряжены с различными рисками

Каждый вид инвестиций сопряжен со своим риском. Казначейские облигации США будут считаться инвестициями с низким уровнем риска, поскольку они гарантированы правительством США, если они удерживаются до даты истечения срока их действия или срока погашения. Но акции или инвестиции в акции имеют более высокий риск колебаний цен, называемый волатильностью, и это может привести к убыткам.

Существует риск того, что часть или все ваши деньги могут быть потеряны, если вы решите инвестировать свои деньги в рынок вместо того, чтобы погасить ипотечный кредит на десять лет раньше. В результате вам все равно придется выплачивать кредит в течение десяти лет, если инвестиции потеряют деньги.

Фондовый рынок может обеспечить значительную прибыль, но также существует риск значительных потерь. Подобно тому, как принятие большего риска может увеличить прибыль от инвестиций, оно также может привести к большим потерям, поэтому рыночный риск — это палка о двух концах.

10-процентная прибыль от инвестиций — непростая цель, особенно с учетом комиссий, налогов и инфляции. Инвесторы должны иметь реалистичные ожидания относительно того, что они могут заработать на рынке.

Мнение экспертов

Advisor Insight

Марк Стразерс, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Многое зависит от характера ипотеки и других ваших активов. Если это дорогой долг (то есть с высокой процентной ставкой) и у вас уже есть какие-то ликвидные активы, например, резервный фонд, то погасите его. Если это дешевый долг (низкая процентная ставка) и у вас есть хорошая история пребывания в рамках бюджета, то сохранение ипотеки и инвестирование могут быть вариантом.

Инстинкт некоторых людей состоит в том, чтобы избавиться от всех долгов, но вы должны быть уверены, что у вас всегда есть готовые средства, чтобы переждать финансовый шторм. Таким образом, лучший курс обычно находится где-то посередине: если вам нужна ликвидность или наличные деньги, погасите большую часть долга, а остальное оставьте для чрезвычайных ситуаций и инвестиций. Просто убедитесь, что вы честно смотрите на то, что вы потратите, и на свои риски.

Часто задаваемые вопросы

Что такое сложные проценты?

Проценты «начисляются», когда на них начисляются проценты. Скажем, вы инвестируете 100 долларов. Эти деньги приносят вам 5 долларов в виде процентов в течение определенного периода времени. Вам будут выплачены проценты на 105 долларов, если вы оставите эти инвестиции нетронутыми, потому что проценты начисляются. Проценты, полученные на проценты, могут увеличить прибыль от инвестиций. Это следует сравнить с тем, сколько процентов вы сэкономите, если погасите ипотеку.

Как действует налоговый вычет по процентам по ипотеке?

Проценты, которые вы платите по ипотечному кредиту в размере до 750 000 долларов США, не подлежат налогообложению в вашей федеральной декларации в соответствии с многочисленными правилами. Лимит снижается до 375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельную налоговую декларацию.

Средства, полученные по кредиту, должны быть использованы для покупки или строительства вашего основного или второго дома, и вы должны перечислить их, чтобы получить этот налоговый вычет. Детализация не всегда отвечает интересам налогоплательщиков, потому что они должны отказаться от требования стандартного вычета, если они детализируют. Стандартный вычет для их статуса регистрации может быть больше денег, вычитаемых из их налогооблагаемого дохода, чем все их постатейные вычеты вместе взятые.

Какие есть варианты, кроме погашения ипотеки или инвестирования?

Возможно, вы захотите создать резервный фонд, чтобы застраховаться от проблем в экономике и погасить ипотечный кредит, если у вас возникнут финансовые затруднения. Вместо этого вы можете откладывать на пенсию, хотя это также включает в себя инвестиции, например, в IRA или 401 (k). Вы можете погасить задолженность по кредитной карте, которая имеет более высокую процентную ставку, чем ваша ипотека, особенно если остатки на вашей кредитной карте составляют значительную сумму.

Практический результат

Прежде чем вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, важно учитывать процентную ставку, остаток на счете и то, сколько процентов будет сэкономлено. Заемщики могут использовать калькулятор ипотечного кредита для анализа графика погашения своих кредитов.

Еще одна важная вещь, о которой следует помнить, это то, что проценты по ипотеке не облагаются налогом для многих домовладельцев. Выплаченные проценты уменьшают ваш налогооблагаемый доход в конце года.

Проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию и налоговым консультантом, прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки или инвестировании этих денег. Профессионал может помочь вам проанализировать вашу личную ситуацию и цели.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.

1. Investor.gov. «Казначейские ценные бумаги».

2. ФИНРА. «Оценка производительности».

3. Налоговое управление. «Публикация 936, Вычет процентов по ипотеке».

Должны ли вы погасить ипотеку или инвестировать?

Если у вас есть лишние деньги и вы думаете, направить ли их на выплаты по ипотеке или инвестировать, хорошая новость заключается в том, что обе цели достойны внимания. Хотя универсального ответа нет, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Принимая решение, вы можете учитывать такие факторы, как ставка по ипотеке, устойчивость к риску, ожидаемый доход от инвестиций, а также ваши индивидуальные финансовые цели.

Ищете финансового консультанта? WiserAdvisor поможет вам найти и сравнить лучших проверенных финансовых консультантов в вашем районе .

Досрочное погашение ипотеки

Вкладывание дополнительных денег в ипотеку может иметь смысл, если вам не нравится идея ипотечного долга и вы хотите полностью владеть своим домом. Если вы решите пойти по этому пути, как правило, лучше сделать это на ранней стадии ипотеки, так как именно тогда большая часть вашего платежа идет на проценты. По мере того, как вы продвигаетесь дальше по своей ипотеке и ваш баланс становится меньше, большая часть вашего платежа идет на основную сумму. В этом случае инвестирование часто является более разумным с финансовой точки зрения выбором. Вот несколько плюсов и минусов, которые следует учитывать при принятии решения.

Плюсы

• Экономьте на процентах. Досрочное погашение ипотеки может сэкономить вам тысячи долларов на процентах.
• Без долгов быстрее. Избавление от ипотечного долга и отсутствие необходимости беспокоиться о ежемесячных платежах может обеспечить душевное спокойствие.
• Построить собственный капитал. Выплата ипотечного кредита увеличит капитал, который вы имеете в своем доме. Вы можете использовать этот капитал, чтобы взять кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC) для достижения других финансовых целей.
• Больше места в вашем бюджете. Как только вы погасите ипотечный кредит, вы можете использовать эти деньги для других целей.

Минусы

• Альтернативная стоимость. Любые деньги, которые идут на вашу ипотеку, не идут на другую финансовую цель. Если у вас низкая ставка по ипотеке, имеет смысл инвестировать деньги туда, где они могут принести более высокую доходность.
• Неликвидный. Деньги, которые вы вкладываете в ипотеку, становятся неликвидными, а это означает, что к ним нелегко получить доступ. Если у вас возникли финансовые трудности и вам нужны деньги, вам придется продать свой дом.
• Потеря налоговых вычетов. Вы рискуете упустить налоговые вычеты, полученные через пенсионные счета с налоговыми льготами. Кроме того, вы упускаете налоговые вычеты по процентам по ипотеке.
• Штрафы за досрочное погашение. В некоторых случаях досрочное погашение ипотеки может привести к штрафам за досрочное погашение. Узнайте у своих поставщиков ипотечных кредитов, что они разрешают в отношении досрочных платежей.

Инвестируйте деньги 

С финансовой точки зрения, если вы можете получить более высокую норму прибыли от инвестирования, чем вы платите за ипотеку, лучше инвестировать. Но это решение касается не только долларов и центов, есть и другие факторы, которые следует учитывать.

Плюсы 

• Более высокая норма прибыли. Хотя фондовый рынок сопряжен с более высоким риском, он также дает возможность получить более высокую прибыль. В течение многих лет фондовый рынок предлагал более высокую среднюю доходность, чем средняя процентная ставка по ипотечным кредитам.
• Ликвидность. Инвестиции, как правило, более ликвидны (легче получить доступ), чем деньги, вложенные в ваш дом. Вы можете торговать своими инвестициями на фондовом рынке вместо того, чтобы продавать свой дом, чтобы ликвидировать наличные деньги.
• Соответствие работодателя. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам 401 (k), это, по сути, возможность заработать бесплатные деньги.

Минусы

• Риск. Всякий раз, когда вы инвестируете, всегда есть риск. Фондовый рынок нестабилен, поэтому вы должны взвесить свой уровень комфорта.
• Не погашение долга. Если вам не нравится быть в долгах, инвестиции не помогут вам избавиться от ипотеки в ближайшее время. Со временем можно заработать больше на своих инвестициях, чем вы сэкономите, погасив ипотеку, но вы должны делать то, что считаете правильным для вас.

Выбор наиболее подходящего для вас варианта (ключевые соображения)

Если вы заинтересованы в принятии решения, полностью основанного на математике, тогда вы можете произвести расчеты. Однако финансовые решения редко бывают такими простыми и часто включают в себя элементы эмоций и предубеждений. Пытаясь выбрать между выплатой ипотеки или инвестированием, примите во внимание следующие ключевые соображения: 

Допустимость риска

Чем вы готовы рискнуть? Инвестирование в рынок более рискованно и может вызвать больший стресс, чем выплата ипотечного кредита. Но, есть также больший потенциал, чтобы заработать больше денег. Выплата ипотеки, как правило, является более безопасным вариантом, потому что с фиксированным ежемесячным платежом вы точно знаете, что получите.

Временной горизонт 

Чем раньше вы начнете откладывать деньги на пенсию, тем лучше. Это позволяет вам использовать сложные проценты (получение процентов на проценты). Если вам 20 или 30 лет, у вас есть время переждать волатильность рынка. Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вам может понадобиться более консервативный выбор.

Процентная ставка по ипотеке 

Если у вас низкая ставка по ипотеке, вы обычно можете заработать больше денег, инвестируя. Например, если ваша ипотечная ставка составляет 3%, а средний годовой доход от инвестиций составляет 8%, имеет смысл инвестировать деньги. Даже после того, как вы заработаете 3%, вы все равно заработаете 5%.

Однако, если ваша ипотека находится на более высокой стороне, вы можете захотеть направить больше денег на выплаты по ипотеке.

Остаток ипотечного кредита

Если вы собираетесь вложить деньги в ипотечный кредит, постарайтесь сделать это в первые годы действия ипотечного кредита. В начале ваших ипотечных платежей больше ваших денег уходит на выплату процентов по сравнению с основной суммой.

Альтернативная стоимость

Подумайте, сколько денег вы можете сэкономить, досрочно погасив ипотеку, по сравнению с тем, сколько денег вы потенциально можете заработать, инвестируя в рынок. Конечно, это не надежный расчет, потому что никто не знает наверняка, что собирается делать рынок.

Инвестируйте в оба

Если вы можете позволить себе и то, и другое, вам не придется выбирать. Вложите немного больше в счет своей ипотеки, чтобы погасить ее быстрее, а также инвестировать в увеличение своего богатства.

Обратитесь за финансовой помощью

Прежде чем принять решение, вы можете поговорить с сертифицированным финансовым консультантом. Финансовый консультант может помочь вам оценить ваши финансы и подсчитать ваши цифры. Одними из лучших финансовых консультантов, с которыми можно работать, являются фидуциары. Фидуциарный консультант принимает инвестиционные решения, основываясь на том, что лучше для вас, а не на том, где они могут получить наибольшую комиссию.

Вы можете посетить SmartAsset, где вам подберут консультанта в зависимости от ваших финансовых потребностей. Услуга полностью бесплатна, и вы не обязаны работать с выбранным вами советником. Другой вариант — WiserAdvisor. Вы можете сравнить лучших финансовых консультантов, чтобы найти кого-то, кто соответствует вашим потребностям. Как и в случае со SmartAsset, поиск соответствия с помощью WiserAdvisor не требует затрат.

Решая, куда вложить дополнительные деньги, вы также можете рассмотреть альтернативы, помимо инвестирования и выплаты ипотечного кредита.

Выплата долга с высокой процентной ставкой

Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой или кредитная линия, вы можете потратить дополнительные деньги на оплату этой задолженности. Кредитная карта с процентной ставкой 20% обходится вам гораздо дороже, чем платеж по ипотеке под 5%. Точно так же средняя норма доходности фондового рынка составляет 10%. Поэтому с финансовой точки зрения по-прежнему выгоднее погасить долг с высокими процентами.1  

Создать резервный фонд

Жизнь непредсказуема. Чтобы подготовиться к чрезвычайной ситуации или непредвиденным расходам, рассмотрите возможность создания резервного фонда. Многие эксперты рекомендуют копить достаточно, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев. Если вы вложите все свои дополнительные деньги в ипотеку, а затем столкнетесь с неотложной медицинской помощью, вам придется продать свой дом, чтобы ликвидировать наличные деньги. Несмотря на то, что легче ликвидировать инвестиции, если вам нужно досрочно обналичить свой 401 (k) для покрытия чрезвычайной ситуации, вы можете ожидать уплаты штрафа в размере 10%. Вы также будете облагаться налогом на сумму, которую вы снимаете.

Инвестируйте в себя 

Вы также можете использовать дополнительные деньги, чтобы инвестировать в себя. Может быть, у вас есть идея для малого бизнеса, которую вы хотели развивать в течение многих лет. Или, может быть, вы хотите вернуться в школу, чтобы заняться другой карьерой. Хотя вы не можете сделать быстрый расчет, чтобы определить, является ли это лучшим финансовым путем, вы никогда не узнаете, если не попробуете.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Могу ли я финансировать свой пенсионный сберегательный счет, добавляя взносы на погашение ипотеки?

Да, если вы можете позволить себе инвестировать в свой пенсионный сберегательный счет, добавляя небольшие взносы к ипотеке, сделайте это.

Лучше положить деньги в 401К или погасить ипотеку?

Чем раньше вы начнете копить в 401(k), тем лучше. Форма 401(k) имеет налоговые преимущества, и если вы работаете где-то с подходящим работодателем, это способ заработать бесплатные деньги. Вкладывание денег в ипотеку может помочь уменьшить сумму, которую вы платите по процентам. Принимая решение, учитывайте процентную ставку по ипотечному кредиту, норму прибыли на инвестиции, временной горизонт и свою устойчивость к риску.

В каком возрасте можно расплатиться за дом?

Чем раньше вы сможете расплатиться за дом, тем лучше. К сожалению, обычно существуют конкурирующие приоритеты, включая инвестирование, создание резервного фонда и выплату долга под высокие проценты.

Многие люди стремятся расплатиться за дом до выхода на пенсию, чтобы высвободить денежный поток для других целей.

Информация, представленная здесь, создана независимо от редакции TIME. Чтобы узнать больше, посетите нашу страницу «О нас».