Как оформить ипотечный кредит: Как оформить ипотеку?

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

1. Условия кредитования
2. Особенности ипотечного договора на двух собственников

Для гражданских пар такая возможность тоже доступна, правда, с некоторыми оговорками. Как оформить ипотеку на двух собственников, которые не являются официальными супругами? Есть важные юридические нюансы, которые нужно знать будущим созаемщикам.

Условия кредитования

Кому выгодно брать ипотеку с созаемщиком, который не является супругом? Вариантов много. Два друга решили инвестировать в квартиру на стадии котлована, чтобы в будущем продать ее и заработать. Брат и сестра хотят вместе купить квартиру, потому что доверяют друг другу, а в одиночку не могут потянуть первоначальный взнос. Две юридические фирмы совместными усилиями берут кредит для расширения складских и торговых площадей. Иногда человек выбирает между поиском созаемщика и поручителя для ипотеки. Найти поручителя сложнее, чем созаемщика, потому что поручительство — это ответственность без выгоды.

Как оформить ипотеку на двух собственников:

• Скопить средства на первоначальный взнос
• Иметь стабильный источник дохода
• Достичь возраста 21 год
• Иметь хорошую кредитную историю

Поскольку в законе об ипотеке нет требований к обязательному наличию семейных связей между людьми, которые хотят вместе взять ипотеку, кредит для двоих выдадут в любом банке. Сроки рассмотрения заявки и процедура оформления при этом стандартная, как для всех заемщиков.

Как правило, 2 человека имеют более высокий совокупный доход. За счет этого возрастают шансы на одобрение ипотеки. Придется собирать 2 пакета документов на каждого владельца. Зато получится быстрее выплатить долгосрочный кредит.

Иногда у одного созаемщика отличная КИ, а у второго были проблемы с выплатой банковских займов. В такой ситуации взять ипотеку сложнее. Придется подавать заявления в несколько банков и искать более лояльного кредитора. Вся материальная ответственность за погашение платежей может лежать на созаемщике с хорошей кредитной историей. Второй собственник будет владеть частью жилья без финансовых обязательств. Однако если первый не сможет платить, банк обратится ко второму за деньгами. Поэтому КИ проверяют у всех.

Особенности ипотечного договора на двух собственников

Прежде чем взять жилье в совместную ипотеку, нужно определиться с будущим видом долевой собственности:

• право общей совместной собственности — когда жилье разделено на комнаты и у каждого владельца есть отдельный техпаспорт на его часть жилья и свой лицевой счет. Пример — обычная коммунальная квартира;
• общая долевая собственность — у каждого созаемщика в собственности находится некоторая часть жилья (1/2, 1/3 и так далее).

Банки охотно выдают ипотечные кредиты супругам, которые находятся в зарегистрированном браке. По закону супруги являются созаемщиками и владельцами приобретаемого жилья в равных долях, даже если жена сидит в декрете и выплаты производит только муж. Если созаемщики являются близкими родственниками, банк одобрит оформление залоговой квартиры в общую долевую собственность. Если квартира ранее не была разделена на комнаты и продается целиком, оформить общую совместную собственность будет сложнее, чем долевую. Проще всего купить в общую совместную собственность коммунальную квартиру, где уже есть разделение на комнаты.

Прежде чем искать человека для совместной покупки жилья в кредит, нужно учесть следующие нюансы:

• в договоре нужно указать порядок действий в случае, если один из созаемщиков не сможет платить;
• родственные, деловые и дружеские отношения со временем могут испортиться. В договоре кредитования должно быть указано распределение долевой собственности, которое устраивает обе стороны. Если плательщиком является только один человек, стоит взять второго поручителем, а не созаемщиком;
• оспорить через суд право собственности созаемщиков по договору ипотеки сложно, но можно. Для этого необходимы твердые доказательства того, что человек не исполнял свои обязанности по договору.

Важный момент: плательщик, который погашает кредит за собственника, не являясь совладельцем жилья, — невозможная для банка ситуация. Теоретически плательщик может принимать деньги от родственников или третьих лиц для оплат кредита, но плательщик обязательно должен быть совладельцем недвижимости.

Оставить заявку

Льготная ипотека: кому положена госпомощь в покупке жилья?

два дня назад в 15:39

Общество

3262

Поделиться

Льготная ипотека — это когда банки выдают займы клиентам на приобретение недвижимости под сниженный процент, разницу между рыночной и льготной ставками банку выплачивает государство. В конце прошлого года Правительство РФ продлило действие программы ещё на полтора года – до 1 июля 2024 года, а также расширило условия ипотеки для семей.

Получить кредит по льготной ставке могут любые семьи, которые подходят по условиям госпрограммы: программа доступна для семей, где есть два ребёнка, которым ещё не исполнилось 18 лет. При этом сроки их рождения больше не имеют значения.

Как отмечают эксперты, российские банки участвуют в госпрограмме, чтобы предложить оптимальные условия для ипотечных клиентов. Так, например, пресс-служба Тинькофф сообщила, что банк запустил новую программу цифровой ипотеки — “Семейная ипотека”. Клиенты, которые подходят по условиям госпрограммы, смогут приобрести квартиру у застройщика в ипотеку по льготной ставке от 5,1%. Отметим, согласно данным портала ДОМ.РФ, средняя ставка по ипотеке для семей составляет 5,59%.

В рамках программы ипотечный кредит можно оформить на сумму до 12 млн ₽ в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, в других регионах — до 6 млн ₽. Первоначальный взнос — не менее 20% стоимости квартиры.

По словам гендиректора госкомпании «Дом.РФ» Виталий Мутко, «в результате расширения программы семейной ипотеки выдача таких кредитов вырастет примерно на 30 тысяч в год».

Подписаться

Правительство РФ
Виталий Мутко
Москва
Санкт-Петербург

Что еще почитать

Что почитать:Ещё материалы

В регионах

• ЧВК «Вагнер» наведались в евпаторийский клуб, где участник СВО не смог исполнить гимн РФ

  37754

  Крым

  фото: МК в Крыму

• В Симферополе подросток погиб на детской площадке: пытался удивить подругу

  22948

  Крым

  фото: МК в Крыму

• Вымысел или руководство к действию: стоит ли дачникам доверять лунному календарю

  Фото

  19437

  Псков

• Три могилы рядового Загорулько в Симферополе: как это стало возможным

  Фото

  8131

  Крым

  Олеся Гончарова, фото автора и Виктора Гавриша.

• Построят ли метро в Красноярске: история знаменитого и дорогого недостроя

  Фото

  4447

  Красноярск

  Владислав Пирогов

• Деньги заржавели: жители дома в Красноярске 9 лет не могут попасть в собственный двор

  2773

  Красноярск

  Владислав Пирогов

В регионах:Ещё материалы

Основы, которые должен знать каждый покупатель жилья

Арендаторам стало проще, чем когда-либо, купить свой первый дом.

За последний год правительство расширило ипотечное покрытие с низким и нулевым первоначальным взносом. В настоящее время в Конгрессе находятся два законопроекта о предоставлении грантов и федеральных налоговых льгот тем, кто впервые покупает жилье.

Покупка первого дома не должна вас пугать. Шесть миллионов человек покупают недвижимость каждый год, и для арендаторов, которые хотят владеть недвижимостью, есть четкий путь вперед.

В этом руководстве по ипотеке 101 объясняются концепции, стратегии и планы действий, которые вам понадобятся, чтобы отказаться от аренды и начать владеть недвижимостью.

Ипотека 101 [Объяснение условий ипотеки для тех, кто впервые покупает жилье]

Посмотреть это видео на YouTube

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, используемый для финансирования дома.

Восемьдесят семь процентов покупателей жилья используют ипотечные кредиты для покупки жилья. Ипотечные кредиты популярны, потому что лишь немногие покупатели жилья имеют на своем банковском счете сотни тысяч долларов.

Большинство ипотечных кредитов выплачиваются в течение 30 лет.

Прежде чем мы углубимся в изучение ипотеки, давайте рассмотрим несколько основных условий ипотеки:

• Кредитор: компания, которая финансирует ваш ипотечный кредит
• Заемщик: лицо, получающее ипотечный кредит — вы!
• Первоначальный взнос: сумма наличных денег, которую вы вносите в сделку. Авансовые платежи могут быть выражены в долларовом выражении (например, 10 000 долларов США) или в процентах от продажной цены дома (например, 3 процента)
• Сумма кредита: сумма денег, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту. Суммы кредита иногда называют основной .
• Срок кредита: количество времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Сроки кредита выражаются в годах (например, 30 лет, 15 лет) или месяцах (например, 360 месяцев, 180 месяцев).
• Процентная ставка: Процентная ставка по вашей ипотеке.
• Fannie Mae & Freddie Mac: две правительственные организации, которые поддерживают большинство ипотечных кредитов, приобретаемых впервые.

Совет: Ипотека — это вид кредита, который используется для покупки дома.

Как работает ипотека?

Ипотечные кредиты похожи на другие кредиты в вашей жизни. Вы занимаете какую-то сумму, получаете процентную ставку, по которой ее нужно вернуть, и есть график ежемесячных платежей.

Платежи по ипотеке подлежат оплате первого числа каждого месяца. Кредиторы предоставляют 15-дневный льготный период, после чего начисляются штрафы за просрочку платежа. Многие домовладельцы используют функции автоплатежа своего кредитора, чтобы предотвратить просроченные платежи.

Для получения ипотечного кредита вам не нужен счет в банке или ранее существовавшие отношения. Вы можете получить ипотечный кредит в любом из следующих мест:

• Местные отделения розничных банков, такие как Chase или Wells Fargo
• Местные ипотечные компании, такие как Cross Country Mortgage или Caliber Home Loans
• Ипотечные онлайн-кредиторы, такие как Rocket Mortgage или Homebuyer. com

Узнайте больше о различиях между ипотечными кредиторами, брокерами и банками.

Целесообразно подать заявление заранее — еще до того, как вы найдете дом для покупки.

Исследования показывают, что покупатели жилья, которые узнают об ипотеке, получают более низкие ставки, чем те, кто этого не делает. Образованные покупатели также платят меньше.

Типы ипотечных кредитов

Типы ипотечных кредитов для тех, кто впервые покупает жилье — обычные, FHA, VA, USDA Сравнение

Посмотрите это видео на YouTube

Правительство США создало современный ипотечный рынок в 1930-х годах. На сегодняшний день существует пять основных типов ипотечных кредитов, для каждого из которых действуют свои правила.

• Обычные ипотечные кредиты
• Ипотечные кредиты FHA
• Ипотечные кредиты USDA
• Ипотечные кредиты VA
• Портфель ипотечных кредитов

Давайте рассмотрим все пять вариантов.

Обычные кредиты обычно лучше всего подходят для покупателей жилья с окладом или почасовым доходом, некоторой накопленной суммой денег и хорошей кредитной историей. Обычные кредиты требуют не менее трех процентов первоначального взноса. Для небольших первоначальных взносов может потребоваться частное ипотечное страхование (PMI). 82% покупателей жилья, впервые покупающих жилье, пользуются обычными ипотечными кредитами, так что вы, вероятно, тоже будете.

Совет: Обычные кредиты являются наиболее распространенным типом ипотеки. Их обычно поддерживают Fannie Mae или Freddie Mac.

Кредиты FHA являются запасным вариантом для покупателей, впервые не отвечающих обычным требованиям кредита. Ипотечные кредиты FHA допускают первоначальный взнос от 3,5% и кредитный рейтинг до 500. Примерно 10% покупателей жилья впервые используют ипотечные кредиты FHA. Они популярны среди покупателей жилья, которые покупают многоквартирные дома для взлома дома.

Совет: Кредиты FHA идеально подходят для покупателей с низким и средним доходом, при поддержке Федерального жилищного управления (FHA).

кредиты VA кредиты, поддерживаемые Департаментом по делам ветеранов. Создан в составе Г.И. Билл в 1944 году, ссуды VA доступны для нынешних и бывших военнослужащих США. Кредиты VA не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования. Некоторые ветераны освобождаются от стандартных затрат на закрытие VA.

Совет: Военнослужащие и ветераны, находящиеся на действительной военной службе, пережившие супруги, а также члены резерва и Национальной гвардии могут получить ссуды VA при поддержке Министерства по делам ветеранов США.

Кредиты USDA гарантируются Министерством сельского хозяйства США и предназначены для развития домовладения в сельских районах и районах с низкой плотностью населения. Кредиты USDA — это 100-процентные ипотечные кредиты с субсидированными процентными ставками. Покупатели жилья должны иметь скромные средства, чтобы воспользоваться программой и приобрести скромный дом в этом районе.

Совет: Кредиты USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для покупателей жилья со скромным достатком, приобретающих скромные дома.

Портфельные ссуды — это ссуды, которые ипотечные кредиторы выдают и держат на своих балансах (т. е. в своих портфелях). Правительственные группы не поддерживают портфельные кредиты, поэтому стандартных способов одобрения нет. Каждый кредитор устанавливает свои правила. Jumbo ипотечные кредиты являются разновидностью портфельных кредитов. В целом, получение портфельного кредита требует дохода выше среднего и кредита.

Совет: Крупные кредиты являются наиболее распространенным несоответствующим кредитом, идеально подходящим для случаев, когда расходы на жилье превышают соответствующие лимиты жилищного кредита. Freddie Mac и Fannie Mae не могут покупать большие кредиты.

Просмотреть все ипотечные кредиты для новых покупателей.

Как работают ставки по ипотечным кредитам?

Двенадцать факторов определяют вашу ипотечную ставку.

Некоторые факторы находятся под вашим контролем, например, штат, в котором вы покупаете дом, и ваш кредитный рейтинг FICO. Другие факторы находятся вне вашего контроля, например, темпы инфляции.

Отправной точкой для всех ипотечных ставок является инструмент Уолл-стрит, называемый ценными бумагами, обеспеченными ипотекой (MBS).

Ипотечные ценные бумаги — это облигации, которые торгуются с понедельника по пятницу с 8:00 до 16:00 по восточноевропейскому времени. По мере изменения цен на облигации меняются и ставки по ипотечным кредитам, а цены на облигации непредсказуемы.

Однако ипотечные облигации номинированы в долларах США, поэтому есть два основных правила:

1. Когда доллар США силен, ставки по ипотечным кредитам должны падать
2. Когда доллар США слаб, ставки по ипотечным кредитам должны расти

В периоды низкой инфляции и политической стабильности доллар США имеет тенденцию быть сильным. Это хорошо для ипотечных ставок в США. С другой стороны, экономическая нестабильность ужасна.

Вы не можете повлиять на геополитику или мировую экономику, поэтому сосредоточьтесь на своих личных качествах.

Ипотечные кредиторы резервируют лучшие ставки по ипотечным кредитам для покупателей жилья с высоким кредитным рейтингом — 740 и выше. Затем, на каждые 20 баллов снижается ваш кредитный рейтинг, ставки по ипотечным кредитам увеличиваются.

На вашу ипотечную ставку также влияют:

• Состояние, в котором вы покупаете дом
• Размер вашего ипотечного кредита
• Количество лет в сроке кредита

Как покупатель дома представьте себя покупателем с низким уровнем риска, и вы получите самую низкую ставку. Если вам нужна помощь с этим шагом, спросите нас, как это сделать.

10 способов получить низкую ипотечную ставку

Посмотреть это видео на YouTube

Как часто меняются ипотечные ставки?

Цена облигаций с ипотечным покрытием, которые представляют собой ценные бумаги, покупаемые и продаваемые на Уолл-стрит, определяют ставки по ипотечным кредитам. Ипотечные ставки могут измениться в любое время, когда рынок облигаций с ипотечным покрытием открыт.

Ипотечные ставки меняются не реже одного раза в день — при открытии рынка. Ставки снова меняются, когда рынки волатильны.

Несколько раз за последние несколько лет ставки по ипотечным кредитам менялись пять раз за один день, что сложно ориентироваться.

При изменении ставок по ипотечным кредитам срок действия открытых предложений по ставкам по ипотечным кредитам истекает. Кредитор не предоставит вам вчерашнюю ставку точно так же, как биржевой маклер не предоставит вам вчерашнюю цену акций.

Итак, когда вы получаете предложение по ипотечной ставке, которое вас устраивает, заблокируйте его.

Совет: Процентные ставки меняются каждый рабочий день с понедельника по пятницу.

В чем разница между ипотекой с фиксированной процентной ставкой и ипотекой с регулируемой процентной ставкой?

В течение срока действия кредита процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой не меняется, а процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) может.

Многим покупателям жилья не подходят ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. Следовательно, менее пяти процентов покупателей использовали ARM за последние десять лет. Если вы сомневаетесь, выберите фиксированный.

Однако есть сценарии, когда использование ARM имеет смысл. Вот как работает большинство ARM.

• По вашему ипотечному кредиту назначается предварительная процентная ставка в течение первого набора лет, обычно пяти.
• После окончания пробного периода ваша процентная ставка ежегодно корректируется на основе заданной формулы.
• По истечении 30 лет основная сумма выплачивается полностью, и больше никаких платежей не требуется.

При сегодняшних ставках по ипотечным кредитам ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой могут быть на 0,75 процентных пункта ниже сопоставимых ставок по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, что позволяет покупателям жилья экономить 500 долларов в год на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.

Изменение годовой экономии после окончания пробного периода.

С 2003 года ARM скорректированы в сторону понижения. Однако, когда ARM регулируются выше, это не так уж и плохо.

Правила регулируют процентные ставки ARM. Они могут перемещаться только на несколько процентных пунктов в год и никогда не могут двигаться более чем на шесть пунктов за свою жизнь. Если это звучит пугающе для вас, помните, что те же самые силы, которые заставляют повышать ставки ARM, также повышают ставки по вашим сберегательным счетам.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки — это генеральная репетиция фактического одобрения ипотеки. Предварительные утверждения выполняют три важные функции.

1. Они помогут вам определить, сколько жилья вы можете себе позволить.
2. Они показывают продавцам жилья, что вы имеете право купить их дом.
3. Они раскрывают потенциальные улучшения в вашей заявке, чтобы вы могли получить лучшую ставку и условия ипотеки.

Предварительное одобрение ипотеки действительно в течение 90 дней.

Получение предварительного одобрения на ипотеку отличается от получения предварительного одобрения на нее.

Когда вы получаете предварительное одобрение, ипотечный кредитор проверяет ваш доход, активы и кредитный отчет, как если бы вы покупали реальный дом по определенной цене продажи.

Предварительное одобрение ипотеки максимально приближено к фактическому одобрению ипотеки без предложения.

Напротив, предварительная квалификация — это самое далекое, что вы можете получить.

Предварительные квалификации похожи на предложения по кредитным картам, которые приходят к вам по почте. Никаких проверок и контроля качества. Предварительные квалификации — это бесполезные PDF-файлы, и продавцы не принимают их в качестве доказательства вашей кредитоспособности.

Если вы серьезно относитесь к покупке дома, получите предварительное одобрение, прежде чем начать искать.

Как купить свой первый дом [Пошаговое руководство]

Посмотреть это видео на YouTube

Что нужно для одобрения ипотеки?

Получить официальное одобрение ипотеки очень просто, если вы уже получили предварительное одобрение.

Для окончательного одобрения ипотеки требуется подписанный договор купли-продажи дома, предварительное одобрение не требуется. Ваши проверки также могут потребовать дополнительного уровня детализации.

Конкретные пункты, которые вам потребуются для утверждения, зависят от типа вашей ипотеки и вашей занятости.

Например, при выдаче обычного ипотечного кредита могут потребоваться две квитанции о недавних выплатах, подтверждающие наличие дохода. В случае портфельной ипотеки могут потребоваться копии ваших федеральных налоговых деклараций.

Если вы получаете заработную плату, ваш кредитор может позвонить вашему работодателю, чтобы подтвердить вашу занятость. Если вы работаете не по найму, вас могут попросить предоставить обновленный отчет о прибылях и убытках с подтверждением того, что вы все еще занимаетесь бизнесом.

Если вы соответствуете следующим критериям, одобрение ипотеки будет быстрым и недорогим.

• Вы впервые покупаете жилье
• Вы покупаете дом у человека (т. е. не у строителя или корпорации)
• Вы получаете заработную плату на своей работе и не являетесь владельцем компании
• Вы вносите первоначальный взнос не менее трех процентов
• У вас есть достойная история своевременной оплаты счетов и арендной платы

Для одобрения ипотеки может потребоваться подтверждение имущества, контактная информация арендодателя, недавние формы W-2, налоговые декларации и многое другое, если это не вы.

Ваш ипотечный кредитор составит для вас контрольный список одобрения ипотечного кредита. Большинство ипотечных кредитов утверждаются в течение нескольких дней.

Что такое лимит ипотечного кредита?

Лимиты по ипотечным кредитам — это верхняя граница, при которой ипотечные группы, поддерживаемые государством, поддерживают покупателей жилья в США.

Лимиты кредита различаются в зависимости от округа США и выражаются в долларах. Лимиты по ипотечному кредиту ниже в районах, где цены на жилье более доступны. Они выше в районах с более высокими ценами на жилье.

Они также зависят от типа дома.

Для одноквартирного дома, такого как отдельный дом на одну семью или кондоминиум, лимит ипотечного кредита будет ниже, чем для двухквартирного дома в том же штате и округе.

По всей стране выделено 3 233 округа. Лимиты обычного ипотечного кредита FHFA 2023 составляют:

• 1-квартирный дом: 726 200 долларов США
• Двухквартирный дом: $929 850
• 3-квартирный дом: $1 123 900
• 4-квартирный дом: $1 396 800

Остальные пять процентов округов являются районами с высокими затратами. Лимиты кредита могут быть на 25 процентов выше в таких городах, как Сан-Франциско, Лос-Анджелес и Нью-Йорк.

• Одноквартирный дом: $1 089 300
• Двухквартирный дом: $1 394 775
• 3-квартирный дом: $1 685 850
• 4-квартирный дом: 2 095 200 долларов США

Лимиты ипотечного кредита пересматриваются и обновляются ежегодно, обычно в последнюю неделю ноября. Новые кредитные лимиты вступают в силу с 1 января каждого года.

Ипотечные кредиты, превышающие местные кредитные лимиты, также известны как гигантские кредиты. Они относятся к категории портфельных ипотечных кредитов .

Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?

Вы можете купить дом без официального кредитного рейтинга. Тем не менее, лучшие ставки по ипотеке предназначены для покупателей с высоким кредитным рейтингом и отличной финансовой историей.

Минимальный кредитный рейтинг по типу кредита
Обычный кредит	620
Кредит FHA	580
Кредит В. А.*	580
Кредит Министерства сельского хозяйства США*	580
Большой кредит	680
*Нет официального минимального кредитного рейтинга. Минимумы, установленные кредиторами.

Кредитные баллы по ипотечным кредитам отличаются от кредитных баллов по автокредитам или кредитных баллов по карме. Оценка ипотечного кредита основана на алгоритме, называемом моделью FICO, поэтому кредиторы называют вашу оценку FICO .

Ваша оценка FICO представляет собой статистическую вероятность, набранную в диапазоне от 300 до 850. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы будете своевременно оплачивать следующие 90 дней. И, если вы знаете, как работает система, вы можете повысить свой балл, чтобы получить более низкую ставку.

Ваш кредитный рейтинг состоит из пяти компонентов:

• Ваша история своевременных платежей
• Как мало вашего кредита вы используете
• Типы кредитов, которыми вы управляли в своей жизни
• Количество лет, в течение которых вы управляли кредитом
• Если вы недавно искали новый кредит

На историю платежей и использование кредита приходится 65 процентов вашего общего балла. Лучший способ увеличить свой кредит — это вовремя оплачивать счета и сократить использование кредита.

Изменения вашего кредитного поведения отразятся на вашем счете через 30 дней, а затем снова через шесть месяцев. Вы можете увеличить свой счет на 100 баллов и более, если приложите усилия. Повышение вашего балла на сто пунктов может снизить вашу ипотечную ставку на один процентный пункт или более.

Как улучшить свой кредитный рейтинг — лучшие способы получить кредит для ипотеки

Посмотрите это видео на YouTube

Часто задаваемые вопросы об ипотеке

Теперь, когда вы изучили основы ипотеки, вот ответы на другие распространенные вопросы:

Какая зарплата вам нужна для получения ипотечного кредита?

Ипотечные кредиты утверждаются с учетом доступности и не имеют конкретных требований к заработной плате.

Как правило, вы можете претендовать на получение ипотечного кредита, если вы не отдаете в долг более 40–45 процентов ежемесячного валового дохода вашей семьи. Есть исключения из этого правила.

Каковы хорошие условия ипотеки?

Ипотечный кредит сроком на 30 лет является наиболее популярным выбором для доступных ежемесячных платежей. 15-летний срок также подходит для долгосрочных финансовых сбережений и более низкой процентной ставки.

Проконсультируйтесь с ипотечным кредитором, чтобы определить, какой срок кредита лучше всего соответствует вашей ситуации и финансовым целям.

В чем разница между предварительно квалифицированным и предварительно одобренным?

Предварительная квалификация ипотеки не так желательна, как предварительное одобрение. Предварительные одобрения включают проверку кредитоспособности и подтверждение вашей покупательной способности для продавцов. Предварительная квалификация может дать представление о вашем финансовом положении, но не поможет вам купить дом.

Ни один из этих статусов не является гарантией одобрения кредита.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование защищает вашего кредитора, если вы не можете выполнить договорные обязательства. Страхование ипотеки может потребоваться в зависимости от вашего выбора кредита, первоначального взноса и кредитора.

На выбор предлагается четыре вида ипотечного страхования. Продолжительность контракта и варианты оплаты зависят от контракта.

Итак, теперь вы специалист по ипотеке и готовы сделать свою первую покупку дома. Если вам не хватает дополнительных знаний, наша учебная программа для покупателей жилья охватывает весь процесс покупки жилья от начала до конца. Или посетите нашу страницу терминологии покупателя жилья, чтобы найти определения терминов, которые вам необходимо знать.

В чем разница между поручителем по ипотеке и созаемщиком?

Созаемщик владеет равной частью имущества вместе с покупателем. Созаемщики не владеют недвижимостью. Узнайте больше об использовании ипотечного поручителя для покупки дома.

Ипотека
Предварительное одобрение
в протоколе

Сколько времени займет одобрение ипотеки?

Вы отправили копии двух последних квитанций о зарплате. Вы предоставили письмо от своего работодателя, подтверждающее ваш статус работы. Вы сделали копии налоговых деклараций за последние два года.

Как долго вам придется ждать одобрения вашего ипотечного кредита?

Ответ? Это зависит.

Все мы видели рекламу ипотечных кредиторов, которые обещают упростить процесс подачи заявки. Но то, что вы можете подать заявку на кредит, нажав клавишу «Возврат» на вашем компьютере, не означает, что ваше одобрение придет быстрее.

Элли Мэй в своем последнем отчете сообщила, что все ипотечные кредиты закрываются в среднем за 49 дней в течение ноября. Элли Мэй сообщила, что рефинансирование ипотечных кредитов занимало в среднем 51 день, чтобы закрыть и выкупить кредиты в среднем за 47 дней.

Что заставляет кредиты закрываться так долго? Есть много факторов.

Процесс андеррайтинга — процесс, с помощью которого ипотечные кредиторы определяют, представляете ли вы хороший риск для получения ипотечного кредита, — может быть отложен, если вы не предоставите все необходимые документы, необходимые кредиторам для проверки вашего дохода и сбережений. Отметки в вашем кредитном отчете, такие как просроченные или пропущенные платежи, также могут задержать процесс.

Не окончательный вариант

Если ваша кредитная история безупречна, и вы предоставляете кредитору все необходимые документы при подаче заявки на получение кредита, ваш кредитор может дать вам своего рода одобрение быстро, часто в течение 72 часов.

Однако это утверждение не будет окончательным. Скорее всего, ваш кредитор выдаст вам так называемое условное одобрение только после этого короткого периода. Часто ваш кредитор будет запрашивать дополнительные документы в поддержку ваших заявлений о доходах, прежде чем он сможет дать вам окончательное одобрение.

Независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете существующую ипотеку, вам также необходимо дождаться завершения оценки рассматриваемого имущества. И если вы покупаете, вам нужно будет предоставить подтверждение страхования домовладельца.

И эти последние несколько шагов — особенно процесс оценки — могут добавить две-три недели к процессу, прежде чем вы получите окончательное одобрение.

«Первоначальный андеррайтинг обычно проходит довольно быстро», — сказал Ричард Эйри, кредитный эксперт First Financial Mortgage в Портленде, штат Мэн. «Хорошие кредитные специалисты позаботятся о том, чтобы вы сразу же предоставили документы. Это ускоряет процесс. Что обычно замедляет, так это такие вещи, как оценка или проблемы с вашим кредитом».

Кредитные споры

Кредитные проблемы не просто заставляют вас платить более высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Они также могут значительно замедлить процесс утверждения, особенно если у вас есть спорные аккаунты.

Допустим, вы проверяете свои три кредитных отчета — по одному в трех национальных бюро кредитных историй TransUnion, Equifax и Experian — прежде чем подавать заявку на получение кредита, и замечаете, что в одном отчете указано, что вы просрочили три платежа по кредитной карте с два разных провайдера. Вы не думаете, что это правда, поэтому вы подаете спор в бюро кредитных историй.

Этот счет будет отображаться в вашем кредитном отчете как спорный до тех пор, пока проблема не будет решена. Кредиторы не будут утверждать до тех пор, пока тег «спор» не будет удален, либо потому, что бюро вынесет решение в вашу пользу, либо оно вынесет решение в пользу вашего кредитора. И как только спор будет разрешен, ваш кредитор снова выдаст вам кредит, чтобы убедиться, что разрешение спора не понизило ваш трехзначный кредитный рейтинг.

Все это требует времени и может испортить процесс утверждения.

Отсутствие документов

Отсутствие документов — еще одна распространенная причина задержки. Скажем, ваш кредитор запрашивает налоговые декларации за два года, а вы предоставляете только один. Ваш кредитор не забудет этот запрос. Вместо этого он запросит у вас недостающую информацию о налоговой декларации за год.

А пока вы его предоставите? Процесс андеррайтинга застопорится.

Не игнорируйте запросы на оформление документов. Кредиторы запрашивают только документы, которые им абсолютно необходимы, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Игнорирование запросов на оформление документов не приведет к исчезновению запросов. Это только затянет ваше одобрение.

«Сроки утверждения — это совместная работа покупателя дома и кредитного консультанта», — сказал Стивен Суркис, старший ипотечный банкир в V.I.P. Ипотека в Финиксе. «Мы можем работать настолько эффективно и быстро, насколько нам позволяют покупатели, предоставляя документацию тогда, когда она нам нужна».

Крупные депозиты

Ваш кредитор может также запросить дополнительные документы, если обнаружит несколько крупных депозитов на ваших банковских счетах. Ваш кредитор попросит письмо, объясняющее, откуда взялись эти деньги. Ваш кредитор также запросит подтверждающие документы для проверки содержания вашего письма.

Если вы скажете, что залог в размере 5000 долларов США был получен в результате продажи вашего автомобиля, ваш кредитор потребует предъявить купчую, подтверждающую это. Если вы внесли 6000 долларов после бонуса в конце года, ваш кредитор может запросить письмо от вашего работодателя, в котором говорится, что этот бонус действительно был реальным.

Для этого есть причина: кредиторы хотят убедиться, что вы не получаете кредиты, которые вам придется возвращать. Нужно ли возвращать деньги, которые вы вносите? Кредиторы должны учитывать это как часть вашей ежемесячной долговой нагрузки.

Рэндалл Йейтс, главный исполнительный директор The Lenders Network в Далласе, говорит, что даже уровень опыта специалиста по ипотечным кредитам может повлиять на время, необходимое для одобрения вашего кредита.

«Если вы наймете неопытного кредитного специалиста, который не знает, что нужно просить, который не видит потенциальных проблем при андеррайтинге до того, как они возникнут, это может замедлить ваш процесс утверждения», — сказал Йейтс. «Я видел случаи, когда для закрытия кредита требовалось 90 дней, потому что кредитный специалист не подготовил заемщиков должным образом».

Процесс андеррайтинга

Андеррайтинг ипотеки происходит, когда кредитор проверяет ваше право на получение кредита путем проверки вашей кредитной истории, доходов, активов и обязательств. Именно после этого процесса ваш кредит может быть одобрен. Этот процесс происходит после того, как вы внесли первоначальный взнос за дом, который хотите приобрести. Это способ для кредиторов определить риск, связанный с предоставлением вам кредита.

Андеррайтер может одобрить, отклонить или приостановить действие вашей заявки на получение ипотечного кредита. Ваша заявка будет одобрена, если андеррайтер удовлетворен предоставленной вами информацией. Если это так, вы можете начать процесс закрытия. Ваша заявка также может быть одобрена условно. В этом случае вам необходимо предоставить дополнительную информацию, такую ​​как подпись или налоговые формы.

Ваша заявка может быть отклонена по разным причинам, например, из-за низкого кредитного рейтинга или отсутствия права на получение ссуды, на которую вы подаете заявку. Если предоставленной вами информации недостаточно для проведения надлежащей оценки андеррайтером, ваша заявка может быть приостановлена ​​(ожидание решения). В этом случае вам необходимо предоставить дополнительную информацию для завершения оценки. Как долго длится процесс андеррайтинга, зависит от вашей ситуации. Это может быть от 2-3 дней до нескольких недель.

Сколько времени может занять получение кредита

Весь процесс получения ипотечного кредита состоит из нескольких процессов. К ним относятся получение предварительного одобрения и оценка дома, прежде чем вы получите кредит. Из-за того, что в этом процессе много этапов, невозможно установить определенные временные рамки. На обычном рынке получение ипотечного кредита занимает в среднем 30 дней.

Если с вашей заявкой возникнут проблемы, одобрение кредита может занять гораздо больше времени. Желательно начать процесс подачи заявки на ипотеку как можно раньше, чтобы сократить этот процесс. Вам не нужно ждать, пока вы найдете идеальную недвижимость, прежде чем начать процесс ипотеки. Вы можете сэкономить время, запустив процесс, чтобы сначала получить предварительное одобрение.

Возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе утверждения кредита, включают задержку оценки, задержку проверки налоговой выписки из IRS, задержку проверки занятости работодателями и предоставление неполной или неправильной информации кредитору заемщиком. Хотя у вас может не быть большого контроля над большинством из них, вы должны убедиться, что все документы, предоставляемые кредиторам, представлены своевременно и как можно более подробно и точно. Это ускорит процесс утверждения и сократит время, необходимое для получения кредита.

Процесс утверждения ссуды

Утверждение ссуды — это долгий и сложный процесс, который может быть очень запутанным, особенно для тех, кто впервые покупает. Давайте разберем шаги:

• Предварительное одобрение ипотеки

Здесь кредитор просматривает ваши финансы, чтобы определить, являетесь ли вы хорошим кандидатом на получение кредита. В конце этого процесса вам сообщают, какую сумму вы имеете право взять взаймы, и вам выдают письмо с предварительным одобрением. Вы должны сделать это перед поиском дома, чтобы у вас было представление о том, каков ваш бюджет.

• Договор на охоту и покупку дома

После предварительного одобрения вы можете приступить к поиску недвижимости в рамках вашего бюджета.

• Заявление на получение ипотечного кредита

Далее вы заполняете форму заявления на получение кредита. Как правило, в форме требуется информация о приобретаемом имуществе, вас, заемщике и типе кредита.

• Оформление ипотеки

После заполнения формы ваше заявление будет обработано. Здесь запрашиваются документы, касающиеся вас и приобретаемой недвижимости.

• Ипотечный андеррайтинг

Это, пожалуй, самый важный шаг в этом процессе. Андеррайтер внимательно изучает всю документацию и решает, имеете ли вы право на получение кредита.

• Утверждение и закрытие ипотечного кредита

После утверждения заявки андеррайтером кредит считается закрытым. Вы и продавец подписываете все необходимые документы, чтобы можно было производить платежи.

Часто задаваемые вопросы

Получение письма с предварительным одобрением может занять от нескольких дней до нескольких недель. В среднем это обычно занимает не более 10 дней. Если у вас все в порядке, и ваша кредитная история в порядке, вы можете получить ее через 1 или 2 дня.

Продолжительность процесса андеррайтинга зависит от вашей ситуации. Обычно это может занять от 3 дней до нескольких недель.

Для получения ипотечного кредита у большинства людей требуется около 30 дней. Если с вашим приложением возникнут проблемы, это может занять гораздо больше времени, в некоторых случаях несколько месяцев.

Существует множество причин, по которым выдача ипотечного кредита может быть отложена. Скорее всего, вы не предоставили страховщику достаточно информации для принятия решения о вашем праве на получение кредита.

Срок действия вашего письма о предварительном одобрении ипотеки обычно истекает через 60–90 дней.