Как платежные системы работают: Виды и принцип работы платежных систем

Платежная система: что это – как работают платежные системы

• Определение платежной системы
• Как проходит оплата через платежную систему
• Виды платежных систем
• Как выбрать платежную систему

Как происходит оплата картой, которой мы пользуемся каждый день?

Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.

Определение платежной системы

Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.

Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.

Собираетесь в путешествие? Не забудьте оформить карту «Мир». Платежная система «Мир» работает не только в России, но и в других странах. Оплачивайте покупки смартфоном через Mir Pay. Кешбэк и скидки по карте «Мир» суммируются с бонусами от Совкомбанка и дисконтными программами в магазинах. Оформите карту «Халва» с «Миром» и получайте максимум выгоды!

Заказать бесплатно

Как проходит оплата через платежную систему

Оплата картой через терминал

За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.

Участники покупки:

• магазин;
• покупатель – держатель банковской карты;
• эмитент – учреждение, выпустившее карту;
• эквайер – учреждение, обрабатывающее платежи для продавцов через ПС;
• процессинговый центр – сервис банка или сторонней организации, проверяющей законность операции.

После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.

Онлайн-оплата – что происходит за 3 секунды, когда мы подносим карту к терминалу

Онлайн-оплата

Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.

• Покупатель отправляет выбранные товары в корзину в онлайн-магазине.
• Вводит данные банковской карты.
• Информация направляется в платежный шлюз.
• Проверяется безопасность операции.
• Передаются данные в компанию-эквайер.
• Эквайер передает информацию ПС.
• Они обеспечивают еще один уровень проверки безопасности.
• Данные отправляются в компанию-эмитент.

После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.

Бывают регулярные и разовые платежи.

ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.

Способы защиты электронных платежей:

• безопасные/зашифрованные интернет-соединения;
• сложный пароль;
• соответствие номера банковской карты, срока действия, имени держателя, CVV/CVC кодов;
• доступ по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;
• аутентификация на основе одноразовых паролей.

На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.

Совет от банка

Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.

Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.

Виды платежных систем

Платежные системы бывают международные и национальные.

Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов. 

При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.

Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги,  технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.

Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.

MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.

Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.

Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.

Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):

• мили за путешествия;
• баллы на скидки за проживание в отелях, авиабилеты, рестораны, такси;
• бонусы за покупки в конкретных магазинах;
• скидки в кафе, ресторанах;
• кешбэк.

Платежная система «Мир» пользуется популярностью на территории России

Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальным программам эти карты прочно вошли в обиход.

Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.

Совет от банка

Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.

Выбирая банковскую карту для путешествий, остановитесь на популярной и принятой во всем мире платежной системе

Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.

Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.

Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям электронные карты на базе платежной системы «Мир».

С Халвой от Совкомбанка не только удобно, но и выгодно! Совершайте покупки, открывайте вклад или получайте кредит наличными в два счета. 

Как выбрать платежную систему

Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.

Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром», не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.

С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.

«Мир» банкам

О компании
АО «НСПК»

Акционерное общество «Национальная система платежных карт» создано 23 июля 2014 года. Мы разработали и активно развиваем платежную систему «Мир», а также являемся ее оператором.

Операционный платежный и клиринговый центр АО «НСПК» осуществляет все операции по картам «Мир». Он отвечает за бесперебойность внутрироссийских финансовых операций всех платежных систем, которые работают в России.

Наша цель: создать и развить доступные, удобные и выгодные платежные сервисы для каждого жителя России, поддержать суверенитет страны и сформировать стандарты индустрии.

Обо всех преимуществах

Типы карт «Мир»

«Мир» дебетовая

Отличное решение для онлайн-операций. Оформляйте предоплаченную или дебетовую карту. Доступен выпуск неименных карт.

Отличное решение для онлайн-операций. Предложите клиентам оформить предоплаченную или дебетовую карту. Доступен выпуск обезличенных карт по желанию держателя.

«Мир» классическая

Лучшее решение для повседневных расчетов: платите картой онлайн и офлайн за покупки и услуги, снимайте деньги в банкоматах.

Лучшее решение для повседневных расчетов. Подарите клиентам полный сервис: оплату товаров и услуг удаленно и лично, в интернете и обычном магазине, через мобильные приложения и банковские терминалы, в России и за границей.

Mir Supreme

Карта премиального уровня для тех, кто открыт новым впечатлениям и хочет достигать большего.

Карта премиального уровня для тех, кто открыт новым впечатлениям и хочет достигать большего.

Выбрать карту

Нефинансовые приложения платежной системы «Мир»

Реализуйте дополнительные нефинансовые сервисы для клиентов и держателей карт «Мир»:

• Удобное хранение пенсионных отчислений
• Оплата проезда по бесконтактным картам в 26 регионах России
• Реализация кампусных проектов на карте учащегося для образовательных учреждений
• Внедрение системы многоуровневого контроля доступа по карте сотрудника
• Объединение сервисов на социальных картах

Обо всех преимуществах

Выгодно

• Платите за услуги платежной системы «Мир» по ставкам, номинированным в рублях
• Не платите комиссию за внутрибанковский оборот по операциям
• Снижайте стоимость услуг за счет экономии на бесплатном размещении логотипа «Мир» на картах

Удобно

• Платите межбанковские комиссии, уравновешивающие интересы банков-эмитентов, банков-эквайреров и торгово-сервисных предприятий

Программа лояльности платежной системы «Мир»

Используйте платформу транзакционного маркетинга программы лояльности платежной системы «Мир» (ПТМ), создавайте собственные целевые предложения для держателей карт и привлекайте новых клиентов.

Почему выбирают программу лояльности платежной системы

«Мир»

Выгодно

• Подключайтесь бесплатно
• Интегрируйте ПТМ без технических доработок

Удобно

• Получайте статистику в реальном времени
• Решайте маркетинговые задачи

Перспективно

• Привлекайте новых клиентов

Как стать участником?

1 Заполните заявление и отправьте в свой банк-эквайрер

2 Заполните профиль компании и публикуйте предложения на privetmir.ru

3 Получайте прибыль

Программа лояльности
Обо всех видах поддержки клиентов

Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в течение 14 дней.

Как работает индустрия обработки платежей?

Вы когда-нибудь задумывались о том, что происходит за кулисами при совершении онлайн-платежа? Если вы только начинаете заниматься электронной коммерцией и онлайн-платежами или вам просто интересно узнать об этом процессе, вам может быть сложно ориентироваться в запутанной терминологии, используемой в отрасли, и понимать, что и как делает каждый участник.

Поэтому в этом сообщении блога мы объясним основные термины платежной инфраструктуры вам нужно понять, как они работают вместе, чтобы включить глобальные транзакции электронной коммерции .

Бонус : прочитайте эту статью, чтобы узнать все, что вам нужно знать о комиссиях за обработку онлайн-платежей.

1. Торговец

Начнем с продавца – человека, который предлагает товары или услуги для продажи.

Что такое торговец?
Торговец — это любое лицо или компания, которые продают товары или услуги. Продавец электронной коммерции относится к стороне, которая продает товары или услуги через Интернет.

Продавец должен работать с банком-эквайером, чтобы подать заявку и получить торговый счет — счет, который позволяет продавцу принимать кредитные и дебетовые карты — чтобы иметь возможность начать продавать и получать платежи от покупателей. Вам, наверное, интересно, что такое банк-эквайер — ну, это банк или финансовое учреждение, которое является зарегистрированным членом карточной сети, такой как Visa или MasterCard, и принимает (или приобретает) транзакции для продавцов от имени дебетовой карты. и сети кредитных карт. Мы рассмотрим это более подробно позже в этом сообщении блога.

Что такое торговый счет?
Это счет, выданный банком-эквайером, который позволяет бизнесу принимать кредитные и дебетовые карты.

Торговый счет — это номер счета, выданный банком-эквайером для конкретного продавца. Этот номер счета аналогичен другим уникальным номерам счетов, выдаваемым банком (например, номеру банковского счета), но специально используется продавцом для идентификации себя как владельца информации о транзакции, которую он отправляет в банк, а также получателя. средств от сделок. В рамках заявки на получение торгового счета продавцы должны согласиться следовать правилам, установленным карточными ассоциациями, такими как Visa или MasterCard.

Торговые счета облагаются различными комиссиями. Эти сборы могут быть реализованы либо путем ежемесячного выставления счетов, либо в виде процента от каждой транзакции, либо в обоих случаях.

После того, как продавец получил учетную запись продавца, всякий раз, когда покупатель покупает товар с помощью кредитной или дебетовой карты, продавец отправляет информацию о транзакции покупки в свой банк-эквайер, который затем передает ее через сеть сопоставления карт в банк-эмитент держателя карты. Банк-эмитент подтвердит или отклонит платеж и выставит счет держателю карты на сумму, причитающуюся продавцу.

Если клиент использует цифровой кошелек (например, Visa Checkout, Google Pay и т. д.) или другой метод онлайн-платежей, данные транзакции будут передаваться от продавца к поставщику кошелька, а оттуда — к платежным системам, банкам-эквайерам и так далее.

2. Покупатель

Покупатель – это клиент, приобретающий товары или услуги у продавца.

Когда покупатели совершают покупки в Интернете, они обычно размещают заказ на товар или услугу на веб-сайте продавца. Они будут вводить свои платежные данные — данные кредитной / дебетовой карты или другие способы оплаты — на защищенных веб-страницах или страницах корзины (URL-адрес имеет префикс «HTTPS»), после чего информация шифруется веб-браузером и отправляется либо на серверы продавца. или к поставщику платежных услуг или платежному шлюзу , который продавец использует для приема платежей.

После авторизации платежа ( Авторизация кредитной карты ) продавец выполнит заказ для покупателя.

3. Обработка платежей

После того, как продавец получил учетную запись продавца, всякий раз, когда покупатель покупает товар с помощью кредитной или дебетовой карты, продавец отправляет информацию о транзакции покупки в платежный процессор , используемый его банк-эквайер через платежный шлюз .

Что такое платежный шлюз?
Платежный шлюз — это программное обеспечение, облегчающее передачу информации о транзакциях.

Как работает платежный шлюз?

Платежные шлюзы — это программное обеспечение и серверы, которые передают информацию о транзакциях в банки-эквайеры и ответы от банков-эмитентов (например, одобрена или отклонена транзакция). По сути, платежные шлюзы облегчают общение внутри банков. Наберитесь терпения, чуть позже мы объясним, что такое банк-эмитент.
Безопасность является неотъемлемым компонентом всех платежных шлюзов; конфиденциальные данные, такие как номера кредитных карт, должны быть защищены от любых мошеннических действий. Карточные ассоциации создали набор правил и стандартов безопасности, которым должны следовать все, кто имеет доступ к информации о картах, включая шлюзы. Этот набор правил и стандартов безопасности называется стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI-DSS или PCI).
Отправка заказа осуществляется с использованием протокола HTTPS, который безопасно передает личную информацию через стороны, участвующие в транзакции. Платежные шлюзы обычно взимают с тех, кто их использует, комиссию за транзакцию.

Многие продавцы электронной коммерции используют поставщиков платежных услуг , чтобы получить доступ к платежным шлюзам и, таким образом, иметь возможность принимать платежи. В этом случае поставщик платежных услуг сделает функциональность шлюза доступной для продавца и его клиентов.

Что такое поставщик платежных услуг (PSP)?
Поставщик платежных услуг — это третья сторона, которая помогает продавцам принимать и осуществлять платежи.

Как работает поставщик платежных услуг?

Поставщики платежных услуг сотрудничают с банками-эквайерами и их платежными системами , предлагая продавцам возможность принимать платежи . Поставщики платежных услуг часто предлагают услуги в дополнение к обработке транзакций. Эти услуги включают в себя соответствие стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI), защиту от мошенничества и возможность обрабатывать различные валюты и переводить на разные языки.

PSP отправляет (через платежный шлюз) информацию о транзакции, инициированной покупателем с продавцом, в 9Платежный процессор 0030 , используемый банком-эквайером продавца.

Что такое процессор платежей?
Платежный процессор — это компания, уполномоченная обрабатывать транзакции по кредитным картам между покупателями и продавцами.

Как работает платежный процессор?

Платежные процессоры позволяют продавцам получать платежи по дебетовым или кредитным картам в Интернете, обеспечивая подключение к банку-эквайеру. Эти процессоры выполняют множество функций, таких как оценка правильности и одобрения транзакций, использование мер по борьбе с мошенничеством, чтобы гарантировать, что транзакция покупки инициирована источником, за который он себя выдает. Процессоры придерживаются стандартов и правил, установленных ассоциациями кредитных карт. Эти стандарты включают правила, касающиеся мошенничества, возвратных платежей и кражи личных данных.

Если покупатель использовал кредитную или дебетовую карту для размещения заказа у продавца, платежный процессор передаст информацию о транзакции из шлюза в соответствующую ассоциацию карт .

Что такое ассоциация карт?
Ассоциация карт — это сеть банков, обрабатывающих платежные карты определенной марки (например, Visa, Mastercard и т. д.).

Ассоциация карт либо одобрит, либо отклонит транзакцию напрямую (например, в случае American Express) или обратитесь в банк-эмитент карты для авторизации (в случае Visa/MasterCard).

4. Банки и расчеты по сделкам

Что такое банк-эмитент?
Банк-эмитент – это любой банк или финансовое учреждение, которое выдает (или выпускает) кредитные или дебетовые карты через карточные ассоциации.

Как работает банк-эмитент?

Банк-эмитент несет ответственность за способность любого держателя карты погасить долг, который он/она накопил с помощью кредитной карты или кредитной линии, предоставленной банком.

После получения запроса авторизации карты от ассоциации карт банк-эмитент либо одобрит, либо отклонит транзакцию, в зависимости от финансового положения покупателя.

Что такое банк-эквайер?
Банк-эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое принимает транзакции по дебетовым или кредитным картам для держателя карты.

Как работает банк-эквайер?

Эквайеры/банки-эквайеры являются зарегистрированными членами карточной сети, такой как MasterCard или Visa, и принимают (или приобретают) транзакции от имени этих сетей дебетовых и кредитных карт для продавца. Карточная сеть соединяет банки-эквайеры с банками-эмитентами, чтобы можно было проверить транзакцию клиента. Всякий раз, когда держатель карты использует дебетовую или кредитную карту для покупки, банк-эквайер либо одобряет, либо отклоняет транзакции на основе информации, имеющейся у карточной сети и банка-эмитента об учетной записи держателя карты.

Помимо управления транзакциями, эквайрер также принимает на себя все риски и ответственность, связанные с транзакциями, которые он обрабатывает. Из-за этого эквайрер взимает различные сборы за свои услуги. Эти сборы различаются в зависимости от эквайера, но обычно они оцениваются для таких действий, как транзакции, возвраты, возвратные платежи и так далее. Эквайер взимает комиссию от своего имени, карточной сети и банка-эмитента, принимая во внимание затраты на обмен кредитных карт .

Что такое авторизация карты?
Авторизация карты — это запрос на проверку того, одобрена ли карта для использования для совершения данной транзакции покупки.

Как работает авторизация карты?

Авторизация необходима для проверки того, достаточно ли средств на дебетовой или кредитной карте владельца карты и одобрена ли она для покупки у продавца. Запрос авторизации сначала появляется, когда держатель карты пытается приобрести товар или услугу с помощью дебетовой или кредитной карты.

Запрос на авторизацию сначала отправляется через банк-эквайер продавца и связанную с ним платежную систему для определения банка держателя карты ( банк-эмитент ). Получив уведомление, банк-эмитент держателя карты затем определяет, будет ли транзакция с продавцом одобрена или отклонена на основе кредитной линии держателя карты. Если банк-эмитент одобряет транзакцию, он блокирует («авторизует») необходимые средства на счете покупателя.

Затем банк-эмитент сообщает результат (одобрен/отклонен) и причину обратно платежному процессору, который, в свою очередь, передает его продавцу и покупателю через платежный шлюз. Если транзакция одобрена, то сумма транзакции списывается со счета держателя карты, и держателю карты выдается квитанция. Весь процесс, описанный до сих пор, занимает не более нескольких секунд в режиме реального времени.

Следующим шагом продавца является выполнение заказа, размещенного покупателем. После того, как продавец выполнит заказ, банк-эмитент очистит авторизацию средств покупателя и подготовится к расчету транзакции с банком-эквайером продавца .

Что такое обмен кредитными картами?
Обмен кредитными картами — это процесс, в ходе которого эквайер или банк-эквайер от имени своих продавцов отправляет утвержденные транзакции по картам.

Как работает обмен кредитными картами?

Обмен относится к клирингу и взаиморасчетам между участниками платежной системы. Этот термин также может использоваться для описания сборов или трансфертного ценообразования между эмитентами и покупателями. Участвующие эквайеры и эмитенты платят или получают обмен каждый раз, когда используется кредитная или дебетовая карта. Например, банки платят за обмен по карточным транзакциям. Эта комиссия, как правило, уплачивается банком-эквайером или банком продавца банкам потребителя или банку-эмитенту.

В интересах эффективности продавцы обычно передают все свои одобренные транзакции в свои банки-эквайеры через свои платежные системы в конце каждого дня пакетом. Затем банк-эквайер отправляет запросов на расчет транзакций в банков-эмитентов покупателей.

Что такое расчет по сделке?
Расчет транзакции — это процесс, посредством которого продавец получает средства за транзакцию с покупателем.

Как работает расчет по сделке?

После того, как все авторизации сделаны и все одобрения получены заинтересованными сторонами, банк-эмитент покупателя отправляет средства в банк-эквайер продавца через платежную систему этого банка. Затем банк-эквайер возьмет эти средства и внесет их на счет продавца. Это называется расчетной оплатой или расчетом.

Для типичных карточных транзакций, несмотря на то, что авторизация и подтверждение выполнения заказа занимают всего несколько секунд, вся схема обработки платежей в фоновом режиме может занять до трех дней.

Итак, вкратце, как работает платежная индустрия. Теперь вы должны лучше понимать все объекты, участвующие в онлайн-транзакциях, и последовательность операций по обработке платежей, которая лежит в основе цифровой коммерции.

Узнайте больше о терминах и понятиях, связанных с обработкой онлайн-платежей, прочитав это полное руководство.

0,00 сред. рейтинг ( 0 % баллов) — 0 голосов

Учебник по платежным системам

Моя текущая рабочая цель — разработать ментальную модель платежного стека, чтобы лучше понять инновации, происходящие в космосе. С этой целью я хотел сначала абстрагироваться от различных этапов платежа и от того, как основные платежные системы реализуют эти этапы.

Проще говоря, платеж — это передача стоимости от одного субъекта к другому. Лицо, передающее стоимость, является плательщиком, а лицо, получающее значение, – получателем платежа. Платеж считается завершенным, когда получатель платежа разумно уверен, что переданная стоимость теперь находится под его/ее контролем и плательщик не может использовать ее в другом платеже.

Шаги в платеже

В действительном платеже есть четыре шага, и конкретный порядок шагов, а также то, насколько тривиален или сложен каждый шаг, зависит от базовой платежной системы (платежных рельсов). Платежная система определяет, как передается стоимость, и предоставляет участникам основу для создания правил для безопасного выполнения шагов платежа и управления сценариями исключений, такими как отмена и споры.

1. Аутентификация / Авторизация плательщика: Плательщик инициирует платеж и подтверждает, что он уполномочен на перевод отправляемых средств. Платежные системы (и регулирующие органы) часто имеют правила аутентификации плательщиков и требуют от участников создания и ведения документации по аутентификации плательщиков в случае оспаривания платежа.

Доказательство №1: Аутентификация/Авторизация плательщика в Apple Pay по отпечатку пальца/биометрии плательщика -shopify-магазины-этой осенью

2.   Авторизация: Финансовое учреждение плательщика (хранитель средств плательщика, как правило, банк или кредитная организация) также должно авторизовать транзакцию и подтвердить, что у плательщика достаточно средств для платежа. В то время как аутентификация плательщика подтверждает личность плательщика и его/ее намерение заплатить, авторизация подтверждает платежеспособность.

Доказательство №2: Оплата картой, авторизованная эмитентом

Источник: https://depositphotos.com/227981728/stock-illustration-vector-realistic-silver-3d-payment.html

3.  Обмен сообщениями (также называемый переключением): платежа, информация о плательщике и получателе платежа, способе аутентификации и т. д. должны безопасно обмениваться между финансовыми учреждениями плательщика и получателя платежа. Эта потребность в безопасном обмене данными помогает подчеркнуть ценность оператора платежной сети, такого как VISA или Mastercard. Без сетевого оператора каждому финансовому учреждению пришлось бы устанавливать индивидуальные соединения с каждым другим финансовым учреждением для обмена платежными сообщениями. Сетевой оператор предоставляет центральную платформу, к которой могут подключиться все финансовые учреждения, избегая тем самым отдельных подключений друг к другу.

Платежное сообщение может исходить либо от учреждения плательщика, либо от учреждения получателя платежа. Например, когда вы вносите чек, ваш банк отправляет платежное сообщение в банк плательщика. Это пример «вытягивания» платежа. При «вытягивающем» платеже платежное сообщение исходит от учреждения получателя платежа, а при «выталкивающем» платеже платежное сообщение исходит от учреждения плательщика. Простой способ запомнить это — помнить, что «проталкивание» и «вытягивание» всегда определяются с точки зрения плательщика. Если платежное сообщение исходит от учреждения получателя платежа, средства «вытягиваются» из плательщика, и это платеж «вытягивания». Если платежное сообщение исходит от учреждения плательщика, плательщик «пересылает» средства получателю платежа, и это «выталкивающий» платеж.

Этот этап обмена сообщениями часто также называют «переключением», поскольку сеть «переключает» платежные реквизиты с одного учреждения на другое. Существуют стандарты, которые описывают, как финансовые учреждения отправляют эти сообщения друг другу. В приведенном ниже примере показан обмен сообщениями в системе карточных платежей, в которой в основном используется стандарт ISO 8583. Еще один пример стандартов обмена сообщениями, который может показаться знакомым, — это SWIFT (вспомните коды SWIFT в международных платежах).

Доказательство №3: Обмен платежными сообщениями при карточной операции

4.  Расчет (также называемый клирингом и расчетом): Это всегда последний этап платежа. На этом этапе контроль над средствами передается от финансового учреждения плательщика финансовому учреждению получателя платежа и, таким образом, от плательщика к получателю платежа. Например, при платеже с участием двух разных банков банки могут передать право собственности на резервы центрального банка для расчета по платежу. В карточной транзакции эмитент карты переводит средства (от имени плательщика) оператору сети, который, в свою очередь, переводит средства эквайеру (учреждению получателя платежа в карточной сети). Каждая платежная система обычно определяет, как происходит расчет внутри системы.

Когда и плательщик, и получатель имеют счета в одном и том же учреждении, нет необходимости обращаться к сетевому оператору, поскольку учреждение имеет доступ к счетам как плательщика, так и получателя. Эти платежи называются транзакциями «на нас» и обычно избавляют учреждение от уплаты комиссий сети.

Платежные системы в США №

В США существует 5 основных платежных систем: наличные, чеки, ACH (автоматизированная клиринговая палата), карты и переводы. Эти системы различаются по своим правилам работы, таким как технические стандарты, требования к членству, сборы, требования к приему платежей и, что наиболее важно, обработка исключений и разрешение споров.

Наличные

Наличные — это платежная система, которую мы все интуитивно понимаем. Наличные производятся Казначейством США и Монетным двором США. Он вводится в обращение, когда банк-член Федеральной резервной системы приказывает доставить ему наличные деньги. Затем ФРС уменьшает остаток на банковском счете в ФРС и дает ему наличные. Банк-член фактически осуществляет «снятие наличных в банкомате» с ФРС!

Владение наличными подразумевает право собственности. Таким образом, при платеже наличными плательщик, предъявляющий получателю платежа денежную купюру, служит как для аутентификации, так и для авторизации. Обмен сообщениями и расчет осуществляются мгновенно, поскольку сама переводимая валюта имеет ценность.

Риск подделки наличных денег несет получатель денежного платежа. Денежные выплаты также не имеют права регресса. После того, как наличные деньги были переведены, плательщик не может отменить транзакцию, если только получатель платежа добровольно не соглашается вернуть деньги. Операции с наличными также, как правило, не сопряжены с транзакционными издержками, но работа с наличными обычно сопряжена со значительными накладными расходами, такими как обнаружение подделок, защита от кражи и т. д.0003

Решения по денежно-кредитной политике принимаются на уровне правительства, что влияет на количество наличных денег, доступных для снятия депозитными учреждениями. Депозитарные учреждения принимают рациональные решения о том, сколько наличных денег хранить, принимая во внимание спрос со стороны конечных пользователей и их индивидуальную экономику обращения с наличностью. Конечные пользователи взаимодействуют с депозитными учреждениями через банковские отделения, банкоматы и т. д. и сообщают о своем спросе или предложении наличных денег.

Чеки

Чеки — одна из старейших платежных систем в США. Чеки предписывают банку снять средства с депозитного счета плательщика и предоставить эти средства получателю, указанному в чеке. Когда чек заполнен, плательщик должен правильно подписать и отметить чек, чтобы он был действительным. Это этап аутентификации.

Чеки часто могут быть выписаны через один банк, а затем депонированы в другом. Это требует механизма, позволяющего различным банкам обменивать чеки, полученные ими на депозит. Информационная палата служит этим механизмом и является центральным узлом для проверок, направляющихся в различных направлениях. В США есть несколько клиринговых палат, некоторые из которых принадлежат синдикату банков, а некоторые принадлежат независимым третьим сторонам. Клиринговая палата устанавливает правила для своих участников (в дополнение к правилам Федеральной резервной системы, регулирующим платежи). Вплоть до начала 2000-х чеки нужно было физически предъявлять в банк, выписывающий чеки, прежде чем по ним можно было произвести расчет. Когда 9/11, все самолеты в США были остановлены на три дня, и вся экосистема чеков остановилась, потому что чеки больше нельзя было предъявлять физически. Это дало новый импульс сторонникам оцифровки чеков и в конечном итоге привело к принятию Закона о чеках 21, в котором говорилось, что изображение чека юридически эквивалентно физическому чеку².

Таким образом, сеть расчетной палаты обеспечивает передачу платежных сообщений в платежной системе чеков. Чеки являются платежами по запросу, и платежное сообщение всегда исходит от финансового учреждения получателя. Банк плательщика, получив данное контрольное сообщение, проверяет счет плательщика и проводит авторизацию. Наконец, банки решают завершить платеж. Клиринговая палата может сама проводить процесс окончательного расчета или поручить его Федеральному резервному банку. Обычно платежи периодически группируются, и средства переводятся между банками-участниками.

Доказательство № 5: Оплата чеком

На шаге 1 плательщик выписывает и подписывает чек и передает его получателю. Получатель платежа вносит чек в свой банк (шаг 2). Этот банк называется Банком Первого Депозита (БОФД). Шаги 3 и 4 — это этапы обмена сообщениями, когда BOFD отправляет чек в клиринговую палату, которая, в свою очередь, представляет чек банку, выпустившему чек. Банк-эмитент проверяет действительность чека (подпись и т. д.), просматривает счет плательщика, чтобы убедиться, что чек может быть покрыт, и, если да, авторизует платеж. Чековый платеж окончательно рассчитывается на этапах 5 и 6. Наконец, BOFD кредитует счет получателя платежа (шаг 7), завершая платеж. Обозначение BOFD важно, поскольку чек может пройти через несколько банков, прежде чем он попадет в клиринговую палату.

Банк, в который предъявляется чек для депозита, может предоставлять или не предоставлять средства получателю платежа до проведения расчетов. Это решение является компромиссом между качеством обслуживания клиентов и управлением рисками. Для получателя платежа очень удобно иметь немедленный доступ к средствам после депонирования чека. Тем не менее, это открывает банк получателя для риска NSF (риск нехватки средств), если банк плательщика в конечном итоге не санкционирует транзакцию, а получатель платежа уже перевел предоставленные средства.

ACH

ACH или Automated Clearing House — еще одна важная платежная система в США, используемая для многих различных приложений. ACH был попыткой покончить с чеками и сосредоточиться на электронных транзакциях и является единственной системой, предлагающей как push-транзакции, так и pull-транзакции. Принцип работы ACH очень похож на чеки. Центральный сетевой оператор действует как клиринговая палата для маршрутизации транзакций. Никаких физических проверок не требуется. Вместо этого платежные реквизиты передаются в электронном виде через сеть. Резервный банк и Сеть электронных платежей (EPN) являются двумя национальными операторами сети ACH в США³. Некоммерческая ассоциация NACHA (Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат) является основным регулирующим и нормотворческим органом, осуществляющим надзор за системой ACH.

Платеж ACH «Pull» работает точно так же, как чек. Банк получателя инициирует платеж и называется Финансовым учреждением-депозитарием-инициатором (ODFI). Предполагается (и это действительно обязанность), что ODFI аутентифицировал и получил разрешение плательщика на инициирование платежа. Затем платежное сообщение отправляется через оператора ACH в банк плательщика, который называется получающим депозитарным финансовым учреждением (RDFI). Банку плательщика предоставляется период времени, чтобы либо авторизовать платеж, либо отклонить его. Авторизованные транзакции затем периодически объединяются и рассчитываются.

В платеже ACH «Push» платеж исходит от финансового учреждения плательщика. ODFI — это банк плательщика, а RDFI — банк получателя. Обмен сообщениями и расчеты происходят аналогично платежу «Pull». Банк получателя может кредитовать счет получателя платежа почти мгновенно в платеже ACH «Push», поскольку банк плательщика уже аутентифицировал и авторизовал транзакцию. Расчетный риск очень низок по сравнению с платежом ACH «Pull».

Участники ACH обычно управляют несколькими рисками, такими как мошенничество и NSF. Например, в транзакции «вытягивания» ACH плательщик может оспорить транзакцию и заявить, что она никогда не была авторизована плательщиком. Существуют также риски в «выталкивающей» транзакции. Например, плательщик может заявить, что его учетная запись была захвачена, и платеж никогда не был инициирован им. Правила NACHA обеспечивают основу для распределения обязательств в таких рискованных случаях.

Wires

Система Wire Transfer — это платежная система в режиме реального времени. Обмен сообщениями и расчеты происходят в режиме реального времени, и после завершения банковского перевода отмена невозможна. В США есть два основных оператора проводных сетей — CHIPS и Fedwire. Электронные переводы обычно используются для срочных и гарантированных платежей, а суммы платежей через электронные переводы намного больше, чем через другие платежные системы. Большинство платежей B2B происходит через банковскую систему. Потребители редко пользуются проводами. Поскольку электронные переводы не могут быть реверсированы и часто осуществляют платежи на очень большие суммы, финансовые учреждения внедряют строгие меры по управлению рисками, что приводит к более высоким затратам конечных пользователей на использование проводов, даже несмотря на то, что транзакционные сборы, взимаемые крупными операторами проводов, низки.

Карты

Платежная система Карты (дебетовая и кредитная) является основной потребительской платежной системой в США. Карточные сети управляются различными карточными ассоциациями — Visa, Mastercard, American Express, Discover. Эти сетевые ассоциации создают и устанавливают правила для участников, часто в тесном сотрудничестве с самими участниками. Учреждение, предоставляющее плательщику карту, называется «Эмитент». Учреждение, предоставляющее возможности приема карт получателю платежа, называется «Эквайрер», а сетевой оператор, обеспечивающий переключение и расчеты, называется просто «Сеть».

Карты являются «вытягивающими» платежными системами. Когда плательщик проводит картой в торговом терминале получателя, платежное сообщение отправляется от эквайера получателя к эмитенту через сеть. Как правило, через сеть в режиме реального времени происходит обмен несколькими сообщениями для аутентификации плательщика и получения авторизации платежа от эмитента. В платежных системах, основанных на картах, аутентификация, авторизация и обмен сообщениями происходят в режиме реального времени, и эти платежи, наконец, периодически объединяются и рассчитываются.

Приложение 6: Этапы платежа с помощью карты с одним сообщением

На этапе 1 плательщик инициирует платеж у продавца. Это можно сделать в терминале торговой точки (Swipe, Tap и т. д.) или на веб-сайте продавца (введите данные, Apple Pay и т. д.). Платежное сообщение отправляется в банк-эквайер продавца (Шаг 2). Шаги 3,4,5 и 6 — это этапы обмена сообщениями в платеже. Реквизиты платежа передаются банком-эквайером эмитенту через сеть. Эмитент аутентифицирует и авторизует платеж и отправляет эту информацию продавцу (шаги 5, 6 и 7). Авторизованные платежи объединяются и рассчитываются, когда сеть дебетует эмитента и кредитует эквайера. Затем эквайрер платит продавцу (шаг 11). Платеж размещается в выписке держателя карты, и он/она платит эмитенту в установленный срок (Шаг 12).

Переход к большему количеству онлайн-платежей привел к дополнительному мошенничеству при платежах по картам. 3DS (3 Domain Security) — это усовершенствование карточных платежей, которое включает дополнительный уровень аутентификации для борьбы с онлайн-мошенничеством. Я выбрал это, чтобы проиллюстрировать пример инноваций в карточных платежах.

Приложение 7. Этапы оплаты картой с помощью 3DS -guide.pdf

Примечание. На приведенной выше диаграмме я рассматривал продавца и эквайера как одно целое при маркировке платежных сообщений. Таким образом, сообщения между продавцом и эквайером могут иметь тот же номер, что и сообщения, поступающие или исходящие из блока продавец-эквайрер.

Плательщик инициирует онлайн-платеж на сайте продавца (шаг 1). На шагах 2 и 3 данные карты отправляются эмитенту через сеть для оценки участия карты в 3DS. Если да, то это подтверждающее сообщение отправляется обратно через сеть продавцу (этапы 4 и 5), а плательщику предоставляется перенаправленная ссылка для начала процесса 3DS (этап 6). Ссылка направляет плательщика на сетевой сервер (шаг 7), который связывается с эмитентом (шаг 8), чтобы начать проверку 3DS. Плательщик вводит пароль или OTP, который проходит проверку (Шаг 9). В конце концов, плательщик аутентифицируется и направляется обратно к продавцу (шаги 10, 11 и 12). Как только плательщик прошел аутентификацию, начинается процесс авторизации, и шаги 13-21 представляют собой тот же поток сообщений о транзакции по карте, который мы видели на рисунке 6, хотя содержание сообщения может немного отличаться, учитывая, что аутентификация уже завершена.

Приложение 8: Пример экрана пароля/одноразового пароля в 3DS, шаг 9 (проверено Visa и American Express Safekey)

Источник: https://www.icicibank.com/managed-assets/docs/personal/cards/debit-cards/3d-secure-registration.pdf?_ga=2.205356117.411459580.1576468629-752028692.1576056289 1

3

3 ://www.cardfellow.com/blog/american-express-safekey/

Экономика карточной платежной системы включает в себя два компонента комиссий — комиссию за оценку и обмен. Оценки представляют собой сборы, взимаемые сетевым оператором как с эмитента, так и с эквайера за использование сети. Interchange — это комиссия, которую эквайрер платит эмитенту.

Обоснование введения обмена заключалось в том, что продавцы (и эквайеры, обеспечивающие прием карт) в первую очередь извлекали выгоду из карточной сети, в то время как эмитенты в основном несли расходы по приему карт. Карточные сети позволяют потребителям чрезвычайно легко платить продавцам (нет необходимости вводить информацию о банковском счете, доступ к кредиту и т. д.) и увеличивать продажи для продавцов. Эмитенты, хотя и способствуют этому увеличению продаж, в значительной степени несут убытки, если потребители не возвращают им деньги. Следовательно, эмитентам необходимо предоставить стимул для участия в карточной сети.

Каждому эквайеру чрезвычайно сложно индивидуально вести переговоры с каждым эмитентом и добиваться обменных курсов. Самое простое решение — установить скорость обмена сетью. Сеть должна сбалансировать эмитентов и эквайеров — слишком высокий обмен — и вы потеряете прием карт, слишком низкий обмен — и вы потеряете эмитентов карт.

Interchange — тема горячих споров. Поправка Дурбина была принята в 2010 году как часть Закона Додда-Франкса и ограничивает взаимообмен транзакциями по дебетовым картам⁴ , когда эмитенты несут минимальный кредитный риск, а аргументы эмитентов, несущих непропорциональные расходы на платежи по картам, несостоятельны.

Трансграничные платежи

Все платежные системы, которые мы видели выше, зависят от центрального сетевого оператора, который управляет коммутацией и расчетами. Эти центральные сети обычно работают под надзором финансового регулятора страны, что создает интересную проблему с точки зрения трансграничных платежей. Для облегчения трансграничных платежей правительства объединяются и создают центральные сети. Например: SEPA (Единая зона платежей в евро) — общеевропейская платежная инициатива, направленная на упрощение трансграничных платежей в евро в Европе. По состоянию на 2020 год SEPA насчитывает 36 членов⁵. Однако наиболее распространенным методом трансграничных платежей является корреспондентский банкинг. В этой системе отношения между банками помогают перемещать деньги.

Когда ICICI Bank в Индии хочет предложить перевод денег в США, ICICI обращается к американскому банку, скажем, к Bank of America, в качестве банка-корреспондента. Затем ICICI открывает долларовый счет в Bank of America, который называется счетом «Ностро» (по-итальянски «ваш счет моих денег»)⁶. Когда плательщик в Индии обращается в ICICI, чтобы заплатить получателю из США, «деньги» на самом деле не пересекают границы. Вместо этого ICICI использует свой счет Nostro для завершения платежа (см. Приложение 9).

Доказательство 9. Трансграничный платеж, при котором банки плательщика и банка получателя имеют корреспондентские банковские отношения инициирует платеж. Банк списывает средства со счета плательщика после соответствующей аутентификации и авторизации (Шаг 2). Затем банк плательщика отправляет защищенное сообщение (обычно через SWIFT) своему банку-корреспонденту, рекомендуя кредитовать счет получателя. После завершения (шаг 3) средства становятся доступными для использования получателем (шаг 4). Затем банк плательщика уменьшает остаток на своем зеркальном счете «Ностро» для учета своей позиции на фактическом счете «Ностро» (шаг 5). Эта зеркальная учетная запись не является реальной учетной записью, а является чисто бухгалтерской уловкой, используемой для отслеживания позиций на ее учетной записи Nostro. Этот зеркальный счет отслеживается в местной валюте банка.

Если банковские счета плательщика и получателя платежа открыты в банках, не имеющих прямых корреспондентских отношений, платеж выполняется с использованием цепочки банков, имеющих индивидуальные корреспондентские отношения. Именно поэтому трансграничные платежи часто бывают медленными, дорогими и непрозрачными.

Доказательство 10: Трансграничный платеж, когда платеж проходит через цепочку банков-корреспондентов

Платежная экосистема

Платежная экосистема сложна и включает множество различных участников. В конечном итоге эти участники объединяются, чтобы помочь плательщикам и получателям платежей легко реализовать четыре этапа платежей и обеспечить коммерцию.

Приложение 11: Участники платежной экосистемы

−  Плательщики и получатели: Это конечные пользователи платежных услуг, которые хотят, чтобы платежи были недорогими, быстрыми, безопасными и простыми в использовании. Они также хотят иметь возможность отслеживать платежи, собирать связанные с ними данные для сверки, а также иметь легкий доступ к дополнительным услугам, таким как кредит (для финансирования платежа) или бухгалтерский учет (для точного отчета о платежах).

−  Сеть: Они работают с различными платежными системами (например, CHIPS, Fedwire, Visa, Mastercard и т. д.). Каждый оператор платежной сети стремится увеличить объем через свою сеть. Для этого они внедряют инновации и предоставляют дополнительные услуги участникам платежей, чтобы стимулировать использование своих платежных систем по сравнению с конкурентами.

−  Финансовые учреждения: Обычно это банки, в которых конечные пользователи имеют депозитные счета. Они владеют отношениями с сетевыми операторами и в конечном итоге несут ответственность за соблюдение правил работы сети. Банки обычно предлагают платежи, чтобы углубить отношения с клиентами, повысить надежность и создать возможности для перекрестных продаж прибыльных продуктов, таких как кредиты.

−  Процессоры: Это поставщики, предоставляющие платежные услуги от имени банков. Они позволяют банкам подключаться к различным сетям и помогают банкам предоставлять платежные услуги, такие как торговые счета (быть эквайером) для предприятий.

−  Поставщики платежных услуг (PSP) : это компании, которые помогают конечным пользователям легко совершать или получать платежи. Их основное ценностное предложение — упростить платежи, особенно для бизнеса. Большинство PSP взимают плату за количество транзакций и/или за счет лицензионных сборов. Они сосредоточены на увеличении объема транзакций, предоставляя услуги с добавленной стоимостью в дополнение к платежам (например, «Купи сейчас, заплати потом»). Некоторые типы PSP:

• Платежные шлюзы: Это PSP , которые позволяют предприятиям принимать платежи в Интернете. Они связывают процесс оформления заказа продавца с эквайером продавца.
• Платежные посредники: Это PSP, которые позволяют малому и среднему бизнесу иметь выделенный торговый счет у продавца-эквайера. Настройка учетной записи у продавца-эквайера часто занимает месяцы и требует оформления большого количества документов. Платежные посредники помогают малому бизнесу обойти это, подключая их в качестве субторговцев под их собственной учетной записью продавца с процессором. Однако каждый бизнес получает свой собственный идентификатор и позволяет рассматривать его как отдельный бизнес.
• Платежные агрегаторы: Это особое подмножество платежных посредников, где предприятия не получают отдельный идентификатор продавца, а вместо этого работают непосредственно с идентификатором продавца агрегатора⁷. Однако недостатком отсутствия отдельного идентификатора для вашей компании является то, что споры или возвратные платежи в другой компании, использующей тот же идентификатор продавца, могут повлиять на комиссию за платеж и условия расчетов, предлагаемые вашей компании.

Несмотря на то, что платежная экосистема сложна и обширна, существует множество возможностей для удовлетворения реальных потребностей клиентов. Примеры недавних инноваций включают более быстрые платежи для одноранговых платежей (например, Venmo, Paypal) и использование блокчейна Биткойн в качестве альтернативной платежной системы. Мы надеемся, что базовые знания о том, как работают платежи, помогут нам лучше понять экосистему и ее возможности.

Ссылки

 ¹Большая часть этого сообщения взята из отличной книги: Платежные системы в США — Третье издание: Руководство для специалистов по платежам

²https://payment21.com/blog/paper -check%E2%80%99s-death-began-september-11-2001

³https://www.