Как по закону не платить кредит: Как не платить кредит законно?!

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика

После смерти человека его родственники обычно наследуют имущество: квартиру, машину, счета в банке. Но как быть, если у человека были кредиты? Рассказываем, кто и в каких случаях отдает долги после смерти заемщика.

Главное о наследовании долгов

Наследство состоит не только из вещей и другого имущества, но и из обязательств: долгов, потребительских и ипотечных кредитов (ст. 1112 ГК РФ).

Кроме того, наследники не могут принять только часть наследства или принимать наследство под какими-либо условиями или с оговорками. Это значит, что нельзя получить в собственность имущество и при этом отказаться от долгов, которые были у человека к моменту смерти (п.2 ст. 1152 ГК РФ).

Какие бывают долги

Наследуемые

Это те долги, которые переходят к наследникам. К ним относятся кредиты в банках, задолженность по оплате коммунальных услуг, налоговые задолженности, долги перед физическими лицами. Все долги подтверждаются документально, например договором займа или распиской.

Ненаследуемые

По закону в наследство не попадают права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. К ним относятся, например, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью. Такие обязательства аннулируются со смертью человека. Поэтому наследники не будут платить чужие алименты или возмещать вред, который наследодатель причинил другим людям.

Платят ли родственники долг за умершего

Короткий ответ: да, придется заплатить, если они хотят получить имущество. Есть возможность не возвращать займы, но тогда и остальную часть наследства получить нельзя. Для этого нужно отказаться от наследства. Частичный отказ или отказ с условиями или оговорками не допускается. Но если наследник положено имущество по нескольким основаниям (например и по закону, и по завещанию), он вправе отказаться от наследства, которое ему причитается по одному из оснований (п.3 ст.1158 ГК РФ).

При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Это означает, что дети, желающие унаследовать от умерших родителей дом и автомобили, автоматически унаследуют ипотеку и автокредиты. Если наследников несколько, отвечать перед банком они будут солидарно.

Но если родственники не желают погашать кредиты, то им нужно полностью отказаться от наследства.

В каком порядке долги переходят наследникам

В течение шести месяцев со дня смерти родственники должны вступить в наследство. Для этого нотариусу подают одно из двух заявлений (ст. 1153 ГК РФ):

1. Заявление о принятии наследства. В нем не указывается конкретное имущество, которое наследуется.
2. Заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство. Наследник должен указать конкретное имущество, которое хочет унаследовать, а также подтвердить, что оно принадлежало умершему.

В заявлении наследник должен указать:

• свои фамилию, имя и отчество, а также данные наследодателя;
• дату смерти и последнее место жительства наследодателя
• свое явное намерение принять наследство;
• основание для наследования имущества, как правило, это свидетельство о рождении (обычно наследниками выступают дети). Для подтверждения родства нужно предъявить нотариусу свидетельство о рождении, в котором указаны данные о родителях (это одна из причин, почему этот документ важно хранить так же бережно, как и паспорт).

Кроме этого, в заявлении нужно указать всю известную информацию об имуществе и других наследниках. В том числе и о кредитах умершего родственника, о которых известно.

В течение шести месяцев нотариус будет вести наследственное дело: устанавливать имущество наследодателя, отправляя запросы в государственные службы, выяснять, есть ли другие наследники, и так далее.

Даже если наследник не подал заявление нотариусу, считается, что он всё равно принял наследство, если он фактически пользуется имуществом и принимает меры по его сохранению, например если дети после смерти родителей продолжают проживать в их квартире, оплачивать счета за коммунальные услуги.

По истечении полугода нотариус выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. С ним они уже могут зарегистрировать собственность на недвижимость или автомобиль, а также оформить на себя обязательства по кредитам или кредитным картам.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Часто при выдаче кредитов на стороне заемщика выступает несколько лиц ― созаемщиков или оформляется поручительство.

Если по кредиту было несколько созаемщиков, в случае смерти одного из них оставшиеся участники должны платить кредит в том же порядке.

Если кредит брали под поручительство, то в случае смерти заемщика оно не прекращается. Банки требуют от поручителей выплачивать кредит умершего, в том числе начисленные неустойки и штрафы. Но для этого поручитель должен согласиться отвечать перед банком в случае, если долг перейдет к другому должнику ― наследнику заемщика. Поэтому обычно банки включают это условие в договор.

После того как поручитель выплачивает долг, он становится кредитором наследников и вправе требовать от них возмещения убытков.

Если кредит был застрахован

Сейчас банки выдают большинство кредитов при условии, что заемщик оформляет страховку. Обычно страхуют потерю работы, причинение вреда здоровью и смерть.

В этом случае наследникам необходимо обратиться в страховую компанию. Страховщик переведет указанную в договоре сумму страховой выплаты банку в счет погашения задолженности. Чтобы узнать, был ли кредит умершего застрахован, наследники могут обратиться в бюро кредитных историй.

В договоре страхования обычно указывается исчерпывающий перечень случаев, которые будут являться основанием для страховой выплаты. К ним, как правило, не относятся:

• смерть от хронических заболеваний, которые были у заемщика еще до получения кредита и оформления страховки;
• самоубийство;
• смерть во время отбытия наказания в местах лишения свободы.

Как не платить штрафы и начисленные проценты

Как отмечали выше, наследники должны принять наследство в течение полугода со дня смерти наследодателя.

Чтобы в течение этого времени банк не начислял проценты и неустойки за неуплату ежемесячных платежей, наследникам нужно предъявить в банк свидетельство о смерти. В таком случае требование банка погасить кредит досрочно, а также начисление штрафных санкций будут незаконными.

По закону принятое наследство принадлежит человеку со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента регистрации его права на имущество, если оно таковой подлежит. Однако нотариус выдает свидетельство о праве на наследство не раньше чем через полгода со дня открытия дела. И формально наследники в течение этого срока не считаются обладателями имущества.

Можно ли не возвращать долг, если нет наследства

Бывает, что человек, кроме долгов, не оставил после себя никакого имущества. Чтобы в этом случае родственникам не пришлось отдавать долги, они могут отказаться от наследства. Для этого нужно подать нотариусу соответствующее заявление.

Что происходит, если наследовать некому

Гражданским кодексом предусмотрено несколько очередей наследников: от детей, супруга и родителей (первая очередь) до двоюродных правнуков, двоюродных племянников и двоюродных дядей и тёть. В законе это называется «родственники шестой очереди пятой степени родства».

Но если у умершего человека нет родственников или они признаны недостойными наследниками, например если обманом хотели присвоить имущество, и он не оставил завещания, то его имущество становится выморочным. Недвижимость умершего человека — квартира, земельный участок, дом — переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района, в котором находится имущество.

Остальное имущество переходит в собственность Российской Федерации, в том числе и долги по кредитам.

Как не платить кредиты по закону?

Многие люди в современном мире, предпочитают жить в кредит. То есть покупают все в кредит, мебель, одежду, даже самые мелкие вещи. Им кажется, так удобней, получил необходимые предметы и пользуйся ими, а деньги можно постепенно вернуть. А вдруг с работой возникнут проблемы и возможность платить кредит, пропадет, а банкам в этом случае будет на вас наплевать. «Плати, раз оформил» — такой девиз у кредитных учреждений.

Как не платить кредит по закону и возможно ли вообще не платить

Конечно, есть возможность не платить кредит по закону, но надо приготовиться к серьезным нервным испытаниям. Что нужно сделать?

Какое имущество у вас имеется: квартира, машина, дача и другие материальные ценности, то они будут проданы в счёт уплаты долга. Если имеется поручитель, то он тоже должен будет пожертвовать своими средствами и имуществом, так как в случае вашей неплатежеспособности, банк переключится на него.

Кроме того что вам необходимо обзавестись помощью юриста. Вести переговоры с банком сложно человеку малообразованному, имеется в виду, если он не знает законы. Так же если он не умеет общаться на деловом языке. Банковские служащие не любят разговоры, им всегда нужны только заявления и другие различные документы, которые обязательно составляются юристом.

Если помощь юриста у вас будет, то боятся того что банк вас обворует не стоит.

Что делать с коллекторами

Когда банк не может получить кредит от клиента, то он передает долг коллекторам, а они в свою очередь действуют своими способами и добиваются выплат. Конечно, все действия должны быть законными, ни каких оскорблений и так далее, если имеются оскорбления и угрозы в ваш адрес, то вы можете сделать аудио запись и представиться впоследствии суду.

Можно сразу после того как исчезает возможность платить по кредиту, обратится в суд. Суд в данном случае долгий и мучительный.

Делайте вид и выиграете суд

Можно производить оплату кредита только посильными суммами, ссылаясь на то, что заработков нет, и пока не предвидится. Скажите суду, что вы не отказываетесь платить просто, платить не чем, этот аргумент возвысит вас над кредитным учреждением.

Все бумаги, которые вы оформляли в банке, в том числе все платежные квитанции, должны храниться у вас их нельзя выкидывать, это все вы представите суду. Обязательно, прежде чем давать адвокату все документы, надо заверить передачу в нотариальной конторе. Копии, которые сделает нотариус, останутся у вас, адвокат возьмет себе все оригиналы.

Сколько времени терпеть

В общей сложно примерно 3 года. Вытерпите 3 года, а потом банк, скорее всего перестанет вами интересоваться. Как понимаете, чтобы стойко выдерживать все нападки кредитного учреждения, нужен юрист, а он работать бесплатно не будет, так что за эти три года вы можете потерять круглую сумму. Вывод, брать кредиты надо с умом и не надо жить, таким образом, многое можно купить за наличные средства, а не кредитные.

6 причин не выплачивать ипотечный кредит досрочно

Выплата ипотечного кредита и полное владение домом является главной финансовой целью большинства домовладельцев. Среди многочисленных преимуществ отказа от ипотеки можно назвать свободу от крупных финансовых обязательств и возможность сэкономить тысячи долларов на выплате процентов.

Хотя досрочное погашение ипотеки может быть выгодным, это может быть не лучшим вариантом. В зависимости от вашего финансового положения и целей вы можете получить больше пользы, если продолжите курс и направите дополнительные средства на другие цели.

Вот шесть причин, по которым вам не следует досрочно выплачивать ипотечный кредит.

1. Вы могли бы получать более высокие доходы в другом месте

Выплата ипотечного кредита аналогична фиксированию дохода от инвестиций, который близок к процентной ставке вашего кредита. Таким образом, если у вас есть ипотека с процентной ставкой 4% и вы погашаете эту ипотеку досрочно, вы фактически получаете доход примерно по той же ставке (4%) в течение оставшегося срока кредита. В зависимости от того, когда вы погасите ипотечный кредит, это может быть до 30 лет.

Предположим, например, что ваша ставка по ипотеке ниже, чем вы можете заработать на инвестициях с низким уровнем риска за аналогичный период. В этом случае вам, возможно, лучше сохранить ипотечный кредит и инвестировать любые доступные средства в другое место, например, на фондовый рынок.

За 30-летний период с 1992 по 2021 год средняя норма доходности на фондовом рынке составила 10,66% или 8,10% с поправкой на инфляцию. В течение этого периода средняя доходность фондового рынка была значительно выше, чем у большинства процентных ставок по ипотечным кредитам, и даже превышает среднюю 30-летнюю процентную ставку по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой в ​​конце января, составляющую 6,13%. Конечно, фондовый рынок может быть волатильным, и ваши доходы будут колебаться все выше и ниже в долгосрочной перспективе.

2. Сначала вам следует создать резервный фонд

Прежде чем погасить ипотечный кредит, убедитесь, что ваших денежных резервов хватит на непредвиденные финансовые обстоятельства, такие как непредвиденная потеря дохода или дорогостоящий счет за лечение. Может быть сложно найти деньги для покрытия чрезвычайной ситуации, особенно если это происходит во времена экономического кризиса, когда труднее получить новые кредиты.

Укрепите свое финансовое положение, создав резервный фонд с достаточным количеством наличных средств, чтобы покрыть как минимум три-шесть месяцев расходов на проживание. Наличие достаточного количества наличных денег поможет вам пережить финансовый кризис, не увеличивая расходы по кредитным картам и не беря кредиты.

Подумайте о том, чтобы положить деньги на экстренный случай на высокодоходный сберегательный счет, проценты по которому приносят значительно больше, чем на обычный сберегательный счет.

3. Вы должны сначала погасить долг с высокой процентной ставкой

Возможно, вы не захотите досрочно погасить ипотечный кредит, если у вас есть другие долги, которые необходимо решить. Кредитные карты, персональные кредиты и другие виды долга обычно имеют более высокие процентные ставки, чем процентная ставка по ипотечному кредиту. Помните, чем выше процентные ставки, тем быстрее ваши счета накапливают долг.

Конечно, вы захотите посчитать, какой путь сэкономит вам больше всего денег. Запишите процентные ставки по всем вашим долговым счетам и сравните их с процентной ставкой по ипотеке. Стремитесь погасить любые долговые счета с процентными ставками выше, чем ваша ипотечная ставка.

4. Вы можете воспользоваться налоговым вычетом

Если одной из ваших финансовых целей является снижение налогового счета, возможно, вы захотите избежать досрочного погашения ипотеки. IRS позволяет вам вычитать проценты по ипотеке, которые вы платите, из вашего налогооблагаемого дохода, снижая ваш налоговый счет. Вы можете воспользоваться этим вычетом на весь срок кредита.

Кроме того, если вы обнулите свою ипотеку, вы можете компенсировать любой прогресс, достигнутый вами в снижении налогового бремени, с помощью других средств, таких как пополнение вашего пенсионного счета или инвестирование в муниципальные облигации. Но из-за значительного увеличения стандартного вычета в 2018 году вы не сможете воспользоваться налоговым вычетом, если не укажете детализацию своей налоговой декларации.

5. Вы можете наслаждаться большей ликвидностью

Вы можете дважды подумать, прежде чем использовать дополнительные средства для досрочного погашения вашего дома, поскольку это может привести к истощению вашей ликвидности. Дополнительные деньги, которые вы вкладываете в свой дом, заблокированы в неликвидном активе. Если вам нужны средства быстро, продажа вашей собственности и доступ к вашим деньгам может занять много времени.

Поддержание адекватных ликвидных активов, которые вы можете легко конвертировать в наличные без уплаты штрафов или сборов, имеет важное значение. Эти активы, в том числе ваш резервный сберегательный фонд, акции, облигации или пенсионный фонд с налоговыми льготами, могут расширить ваши возможности, когда вам срочно понадобятся деньги.

И наоборот, если все ваши наличные деньги связаны с вашей ипотекой, вам может потребоваться взять кредит или снять деньги с кредитной карты и погасить долг с процентами.

6. Вы должны вкладывать больше средств в свои пенсионные сбережения

Если вы не увеличиваете свои пенсионные отчисления до максимума или вам необходимо сделать более крупные отсроченные отчисления, вы можете потратить дополнительные деньги на пенсионные сбережения. В большинстве случаев ваш 401(k), индивидуальный пенсионный счет (IRA) или другие пенсионные счета увеличиваются за счет отложенного налога до тех пор, пока вы не снимете средства.

Направление ваших дополнительных средств на погашение ипотеки может быть сопряжено с альтернативными издержками, особенно если ваш работодатель предлагает компенсацию взносов. Если это так, то это бесплатные деньги, которые со временем могут накапливаться и помогают обеспечить достаточность вашего пенсионного фонда, когда он вам в конечном итоге понадобится.

Практический результат

Есть много веских причин, чтобы расплатиться за дом досрочно. В конечном счете, это личное решение, и ваш выбор должен соответствовать вашим целям, допустимому риску и ценностям. Вы можете захотеть ликвидировать ипотечный кредит раньше, чтобы насладиться душевным спокойствием. Если вы потеряете свой доход или столкнетесь с другими трудными обстоятельствами, вы знаете, что у вас и вашей семьи всегда будет место, где отдохнуть.

Поддержание хорошей кредитной истории — это еще один способ открыть больше финансовых возможностей, включая получение автокредитов под низкие проценты, кредитных карт для путешествий и других кредитных продуктов. Прежде чем подавать заявку на новый кредит, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг бесплатно с Experian, чтобы увидеть, где вы находитесь. Если вы заметили какие-либо несоответствия или мошенническую информацию в своем кредитном отчете, вы имеете право подать спор в соответствующее кредитное бюро, чтобы удалить их.

Стоит ли платить по ипотеке? Ответ может вас удивить.

Ваши финансовые приоритеты отличаются от приоритетов вашего соседа, вашего лучшего друга или ваших родителей.

Возьмем, к примеру, ипотечный кредит. Многие люди довольны выплатой 15 или 30 лет по ипотеке, в то время как другие стремятся избавиться от любого долга, включая ипотечный кредит, как можно скорее.

Что «правильно»? Как и в большинстве вещей, связанных с деньгами, это сложно — и более личное — чем один выбор.

Вот что нужно учитывать, если вы думаете о том, когда погасить ипотечный кредит.

Хороший долг против безнадежного

Некоторые люди считают все долги «плохими», но на самом деле это не так. Эксперты относятся как к хорошему долгу, так и к безнадежному долгу. Ипотека попадает прямо в колонку «хороший долг».

«От того, насколько обеспечен кредит, зависит, хороший он или плохой», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист с Принципалом ^® . «Ипотека обеспечена активом — вашим домом, — что дает ей преимущество. Персональные кредиты и кредитные карты — нет».

Думайте о хорошем долге так: каждый платеж, который вы делаете, увеличивает вашу собственность на этот актив, в данном случае на ваш дом, немного больше. Но безнадежные долги, такие как платежи по кредитным картам? Этот долг за вещи, за которые вы уже заплатили и, вероятно, используете. Например, вы больше не будете «владеть» джинсами.

Есть еще одно ключевое различие между покупкой дома и покупкой большинства товаров и услуг. Очень часто люди могут платить наличными за такие вещи, как одежда или электроника. «Подавляющее большинство людей не могли заплатить наличными за дом», — говорит Пурман. Это делает ипотеку практически необходимой для покупки дома.

Дело о невыплате ипотечного кредита

Существуют определенные причины, по которым ваш ипотечный кредит не стоит выплачивать досрочно в данный момент вашей жизни. Используйте это руководство, чтобы помочь.

Совет: Если вам повезло быстрее погасить ипотечный кредит, и эта идея работает для ваших финансов, подумайте о переходе на график платежей раз в две недели, округлите сумму, которую вы платите, или сделать один дополнительный платеж в год.

Дело о погашении ипотеки

Если для вас важно ликвидировать задолженность по ипотечному кредиту, воспользуйтесь этим руководством, чтобы принять решение.

В конечном счете, решение оставить ипотеку или выплатить ее является личным и зависит от того, как вы относитесь к деньгам и безопасности.

«Ты много работаешь», — говорит Пурман. «Это о вас и о том, что вы хотите».

Вписать свой дом в план недвижимости ? Юридические документы и четкие цели помогут вам максимально эффективно использовать этот актив.

Попросить о помощи . Не знаете, как ипотека вписывается в ваш общий финансовый план? Финансовый специалист расскажет вам о следующих шагах. У вас его нет? Обратитесь в отдел кадров или к работодателю, чтобы узнать, предлагает ли пенсионный план вашей компании эту услугу. Или мы можем помочь вам найти его.

Информация Пенсионного планировщика оздоровления и Пенсионная оценка оздоровления ограничиваются только исходными данными и другими финансовыми предположениями и не предназначены для использования в качестве финансового плана или инвестиционного совета от какой-либо компании, входящей в основную финансовую группу ^® , или спонсора плана. Этот калькулятор предоставляет только информацию, которая может быть полезна при принятии личных финансовых решений. Ответственность за эти решения берет на себя участник, а не спонсор плана и ни один из членов Принципала 9.0071 ® . Индивидуальные результаты будут различаться. Участники должны регулярно проверять прогресс своих сбережений и потребности после выхода на пенсию.

Предмет данного сообщения носит исключительно образовательный характер и предоставляется с пониманием того, что Директор ^® не предоставляет консультации по юридическим, бухгалтерским, инвестиционным или налоговым вопросам.