Как по закону не платить по кредиту: Как не платить кредит законно?!

Содержание

Кредиты во время военного положения в 2023 году


Вслед за объявлением начала специальной военной операции резко изменилась ситуация в мире, последствия которой коснулись и многих семей – сокращение дохода или его потеря, возросшие цены, мобилизация, все это кардинально меняет жизнь граждан. Они обеспокоены своим финансовым положением, ведь многие имеют кредитные обязательства, которые необходимо исполнять ежемесячно.


На фоне всеобщего волнения в сети начали появляться слухи о новом законопроекте, который позволяет списывать долги по кредитам граждан. Заемщикам важно понимать, что указанные в подобных сообщениях обстоятельства не являются правдой, и выплачивать кредит придется. Но есть определенные ситуации, при наличии которых можно получить отсрочку. 


Содержание:

  1. Понятие мобилизации и военного положения
  2. Основания для военного положения
  3. Что будет с кредитами в случае военного положения
  4. Можно ли не платить кредит во время спецоперации
  5. Правомерно ли требование досрочного закрытия договора
  6. Могут ли родственники мобилизованных не платить кредиты
  7. Как приостановить взыскание кредита с мобилизованного
  8. В каком случае спишут кредиты

Понятие мобилизации и военного положения


Точные определения мобилизации и военного положения даны в ФЗ № 31 от 1997 и в ФКЗ № 1 от 2002.


Так, под мобилизацией следует понимать мероприятия, направленные на перевод экономики страны, госорганов, организаций, а также ВС РФ на работу в условиях военного времени. Комплекс подобного рода мероприятий предполагает не только призыв военнообязанных лиц, но и установление особого режима, при котором придется работать не подлежащим призыву гражданам.


Государство может объявить как об общей, так и о частичной мобилизации. Последняя и была объявлена в Российской Федерации осенью прошлого года. 


Ее результатом явился призыв граждан для участия в СВО, а также переход отдельных служб, ведомств и предприятий на отличные от нормальных условия работы. 


В таких условиях, например, сейчас работают предприятия ОПК, правоохранительные органы и другие.


В свою очередь введение военного положения предполагает особый режим, вводимый и действующий на всей территории страны либо в отдельных ее субъектах. Он применяется в тех случаях, когда в отношении РФ проявлена агрессия или существует угроза такой агрессии. На сегодняшний день военное положение действует в присоединенных к РФ новых субъектах, а в ряде приграничных регионах действует средний уровень реагирования.


ВАЖНО: На территории всей РФ военное положение не вводилось.

Основания для военного положения


Поводом для его введения могут стать проявления агрессии со стороны иных государств либо существование угрозы такого рода проявлений. 


Под агрессией в данном случае понимается применение вооруженной силы другим государством (несколькими государствами) с целью нарушения суверенитета, в том числе политического, а также территориальной целостности страны посредством:


  • вторжения;


  • бомбардировки;


  • блокады берегов и портов;


  • нападения на ВС РФ;


  • использования для агрессии территории другой страны;


  • засылки на территорию РФ банд, наемников и т. п.

Что будет с кредитами в случае военного положения


Введение чрезвычайного режима и объявление мобилизации не влечет остановки экономики страны, хотя ее функционирование в таких условиях сильно осложняется. Банковский сектор во многом зависит от денежно-кредитной политики ЦБ, а та в подобной ситуации направлена в первую очередь на стабилизацию экономики в целом и улучшение благосостояния граждан в частности.


Большинство действующих в нашей стране банков коммерческие, поэтому им поневоле приходится подстраиваться под политику финансового регулятора.


 Так, например, в ответ на повышение ключевой ставки кредитные организации объявили о поднятии ставок по кредитам. В то же время Правительство РФ осуществляет поддержку банковской сферы посредством финансирования льготных ипотечных программ.


Что касается списания долгов по действующим кредитам в условиях военного положения, то подобной меры поддержки законодательство не предусматривает. Банки продолжают работать в соответствии с действующими законами и внутренней политикой.


 А все слухи об обнулении долгов – не более чем уловки мошенников и стремление граждан выдать желаемое за действительное.

Можно ли не платить кредит во время спецоперации


Сказать, что в период проведения СВО кредиты можно не погашать, будет неправильным. Однако для некоторых категорий заемщиков все же введены послабления в части исполнения кредитных обязательств. После объявления частичной мобилизации Госдума опубликовала текст, а после приняла закон о кредитных каникулах для лиц, кого коснулась СВО.


В соответствии с ФЗ-377 от 7.10.2022 года, к таковым относятся:


  • мобилизованный гражданин;


  • военный по контракту, в том числе служащий в национальной гвардии;


  • сотрудники военной прокуратуры и спасатели воинских формирований МЧС;


  • пограничники — участники СВО;


  • добровольцы.


Граждане, относящиеся к одной из этих категорий, вправе оформить кредитные каникулы на весь период службы по контракту или мобилизации, увеличенный на 30 дней. 


Кроме того, установленный законом период каникул подлежит продлению на период нахождения заемщика в стационаре на лечении или период, в течение которого он признан безвестно отсутствующим.


В течение оформленных кредитных каникул ежемесячные платежи можно не вносить. Однако по их завершению заемщику придется вернуться к исполнению долговых обязательств. В это время кредитор вправе начислять проценты по выданным займам, но не вправе требовать уплаты штрафных санкций, начисленных с начала спецоперации до вступления в силу закона о каникулах.


Если у мобилизованного возникла просрочка до того, как он был призван на военную службу и были применены финансовые санкции, на время каникул их заморозят, но после окончания льготного периода, начисленные санкции придется все же заплатить.


Обратите внимание! Каникулы можно оформить по любым кредитам и ипотекам, а так же кредитным картам, займам, выданным на предпринимательские цели.


Списать же долги можно лишь объявив себя банкротом! 

Правомерно ли требование досрочного закрытия договора


Мобилизация заемщика не является основанием для предъявления требования о досрочном возврате задолженности. Более того, каникулы для мобилизованных предоставляют своего рода иммунитет от незаконных требований кредитора. 


Досрочное истребование долга допускается в строго обозначенных законом случаях, как-то: несоблюдение сроков возврата тела кредита и процентов, отказ от оформления обязательной страховки, использование заемных средств не по назначению. Есть еще несколько причин, касающихся ипотечных кредитов, однако, ни одно из предусмотренных законом оснований не допускает предъявление подобного требования к заемщику в условиях военного положения или в связи с объявлением мобилизации.

Могут ли родственники мобилизованных не платить кредиты


Согласно принятому осенью прошлого года закону, можно. Каникулы разрешено оформить не только участникам СВО, но и членам их семей. Последние вправе обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении каникул по оформленным до начала мобилизации или подписания добровольцем контракта кредитам.


Под членами семьи участника СВО следует понимать:


  • супруга;


  • не достигших совершеннолетия детей;


  • совершеннолетних детей-инвалидов, если инвалидность получена до 18 лет;


  • совершеннолетних детей, не достигших 23 лет при условии, что они обучаются по очной форме;


  • иждивенцев.


Но несмотря на принятый закон, банки не всегда легко предоставляют каникулы по заявлениям родственников мобилизованных. Судя по отзывам, от заявителей часто требуют подтверждающих документов или генеральную доверенность, которую получить в сложившейся ситуации очень сложно.

Как приостановить взыскание кредита с мобилизованного


Участнику СВО достаточно обратиться к своему кредитору, например, в банк или МФО предпочтительным для себя способом из числа указанных в кредитном договоре.  Сделать это можно в любой момент в течение периода действия долгового договора, но не позднее 31.12.2023 года. При этом требование разрешается подать как участнику СВО, так и иному лицу при наличии письменной доверенности, причем необязательно нотариальной.


Для подтверждения права на каникулы необходимо предоставить документ, которым можно засвидетельствовать участие в СВО, например, выписку из соответствующего приказа. Кредитор может запросить необходимый документ в Министерстве обороны самостоятельно. Но важно понимать, если до окончания льготного периода право заемщика не будет подтверждено, каникулы аннулируют. В случае оформления каникул членом семьи участника СВО требуется подтверждение родства или принадлежности к одной семьи.


При положительном решении кредитора каникулы начинают действовать с момента подачи заявления. И в течение всего льготного периода взыскание не производится. 

В каком случае спишут кредиты


К сожалению, списанию подлежат кредиты далеко на каждого участника СВО. Так, списываются задолженности по кредитам в полном объеме погибших в ходе СВО или скончавшихся после полученных ранений, травм, увечий военнослужащих. Кроме того, на списание долга могут рассчитывать участники СВО, получившие 1 группу инвалидности. Аналогичным правом наделены члены семей погибших, умерших или ставших инвалидами 1 группы заемщиков.


Важно! Данное правило распространяется на все возникшие после 24.02.2022 года случаи.


Если каникулы оформлены в связи с признанием заемщика безвестно отсутствующим, льготный период может быть продлен до отмены судебного акта или вынесения решения, признающего заемщика умершим.


В заключение добавим, что сами факты введения военного положения в отдельных субъектах страны и частичной мобилизации военнообязанных не являются основанием для объявления полной амнистии по долгам населения. В то же время государство пошло навстречу задействованным в спецоперации лицам и членам их семей, закрепив на законодательном уровне возможность получения кредитных каникул.


Если платить кредит вы или ваши родственники не в состоянии, то поможет лишь списание долгов! Обращайтесь за консультацией и мы рассмотрим все возможные варианты списания долга.

Бесплатная консультация ни к чему не обязывает

Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете сможете ли списать долг через банкротство



Ваше имя


Телефон

Отправляя форму, я даю своё согласие на обработку персональных данных и подтверждаю факт ознакомления с Политикой конфиденциальности




Можно ли не платить по кредиту во время войны и к чему это приведет

Платят ли украинцы кредиты во время военного положения и какие кредитные каникулы предлагают банки.

Related video

Первые дни после российского вторжения в Украину для многих граждан сопровождались еще и финансовым стрессом. Как писал Фокус, ряд банков тогда заблокировал возможность использования кредитного лимита. Между тем, обязательные платежи по кредитам требовали по расписанию. Однако, когда прошел первый шок, кредитные лимиты разблокировали, а требования к заемщикам смягчили.

Кредитные каникулы в военное время. Что банки предлагают заемщикам

Многие банки после начала войны предложили клиентам так называемые кредитные каникулы, то есть, временную остановку платежей. В частности, крупнейший банк страны – ПриватБанк, по информации Дмитрия Мусиенко, руководителя дирекции розничного бизнеса ПриватБанка, согласовал кредитные каникулы для всех категорий клиентов до 1 июня 2022 года и прекратил учет дней просрочки. То есть, клиентам разрешили не платить проценты по кредитам и основную сумму задолженности.

«До конца мая ПриватБанк планирует предложить несколько программ реструктуризации, с учетом сегмента клиентов, продукта, уровня влияния военных действий на финансовое состояние заемщика и других критериев, – продолжает Мусиенко. – Программы реструктуризации будут предусматривать возможность отсрочки и уменьшения сумм ежемесячных взносов по кредиту и продление срока кредитов». Собеседник Фокуса отмечает, что необходимые для реструктуризации договоры можно будет оформить дистанционно.

Ощадбанк также ввел кредитные каникулы по потребительским кредитам с марта по конец мая 2022 г. и на этот период приостановил обязательные платежи и начисление процентов. Однако в большинстве случаев кредитные каникулы не означают временное обнуление ставки по кредиту. К примеру, пользователей кредиток Монобанка хоть и избавили от необходимости вносить обязательный платеж, но проценты им начисляют по графику.

В такой ситуации по окончании кредитных каникул заемщика может ждать неприятный сюрприз в виде увеличения долга. Поэтому, узнав о возможности кредитных каникул, нужно не расслабляться, а подробно изучить их условия.

Получив предложение о кредитных каникулах, стоит изучить их условия. Возможно, банк продолжит начислять проценты

Фото: unsplash.com

Как урегулированы льготы по кредитам на время войны

Кредитные каникулы некоторые банки вводили по собственной инициативе. Но, несмотря на позицию финучреждения, ослабить условия обслуживания кредитов в военное время участников рынка побуждает государство.

Важно

Кредит на поражение. Что делать, если имущество уничтожила война, а долг остался

Во-первых, 25 февраля 2022 года НБУ издал постановление №23 «О некоторых вопросах деятельности банков Украины и банковских групп», позволяющее банкам не учитывать неуплату по кредитам как просрочку в течение действия военного времени и 30 дней после него.

«Ради облегчения ситуации для украинских заемщиков на период войны и послевоенного восстановления экономики, НБУ инициировал принятие закона №2120-IX, который изменяет ряд правил работы банков и небанковских финучреждений», – продолжает Людмила Куса, младший партнер юридической фирмы GRACERS.

Собеседница Фокуса отмечает, что на время действия военного положения и в тридцатидневный срок после его отмены закон освобождает потребителя от ответственности перед кредитодателем за просрочку по кредиту, а в случае ее допущения заемщик освобождается от уплаты неустойки, штрафа, пени. и других платежей, предусмотренных договором. Указанные изменения носят обязательный характер. Соответственно, любые начисления штрафных санкций банками и другими финучреждениями незаконны.

Как украинцы погашают долги во время войны

Опрошенные Фокусом эксперты подтверждают, что война оказала негативное влияние на способность граждан погашать свои долги. «В ПриватБанке, несмотря на каникулы, 50-65% клиентов продолжают своевременно вносить платежи по действующим кредитам», — рассказывает Дмитрий Мусиенко. По словам собеседника Фокуса, эта цифра значительно меняется в зависимости от региона. Например в центральных и западных областях Украины около 80% клиентов ПриватБанка не пользуются кредитными каникулами, но в северной и восточной областях до 70% клиентов использовали возможность временно не платить платежи по кредитам.

Спасаясь от войны, многие украинцы теряют источники дохода и не могут платить по кредитам

Фото: AP

«Качество обслуживания розничного портфеля падает и с каждым следующим месяцем войны объем фактической просрочки растет. Количество людей, не вносящих никаких платежей по кредитам, увеличивается на 5-10 процентных пунктов и сейчас в среднем по рынку полноценно обслуживают долг только около 20-30 % розничных клиентов«, – продолжает Алексей Карчажкин, заместитель председателя правления Юнекс Банка. Эксперт отмечает, что де-юре, учитывая принятые нормативные меры (о которых шла речь выше), такие неплатежи не считаются просрочкой и не отражаются ни на кредитной истории заемщиков, ни на резервировании банков.

Пока сложно прогнозировать, сколько продлиться российская агрессия. Однако, финансисты советуют гражданам, по возможности, оплачивать хотя бы проценты по кредиту и не накапливать долги.

«Война закончится, а вместе с ней завершатся и кредитные каникулы, — заключает Алексей Карчажкин. — Справиться с дополнительной нагрузкой в виде накопленного долга будет гораздо сложнее, у многих могут начаться финансовые сложности, а кредитная история начнет портиться. Поэтому целесообразно все же платить по кредитам, если это не несет вреда здоровью и безопасности».

Важно

Аккуратно с недвижимостью! Особенности работы нотариусов в военное время

Когда следует досрочно погасить ипотечный кредит?

Когда у вас есть дом, мысль о выплате ипотечного кредита в течение десятилетий может быть пугающей. Для некоторых естественно желание погасить свой долг как можно скорее.

Но прежде чем вы решите использовать наследство или растратить свои сбережения, чтобы выплатить ипотеку, важно определить, действительно ли это имеет для вас финансовый смысл. В некоторых случаях сумма, которую вы сэкономите при досрочном погашении ипотеки, может быть не больше, чем вы заработаете, если вложите эти средства в другое место. С другой стороны, душевное спокойствие, которое вы получаете, может оправдать досрочную выплату ипотеки.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

При желании вы можете досрочно погасить ипотеку. Вы сделаете это, вкладывая дополнительные средства в погашение основного долга или суммы, которую вы заняли. Когда вы делаете эти дополнительные платежи, важно, чтобы они шли на основную сумму, а не на проценты. Вы можете связаться с вашим кредитором или поставщиком услуг для проверки.

Сколько мне будет стоить штраф за досрочное погашение?

Прежде чем досрочно погасить кредит, официально известный как «досрочное погашение ипотеки», важно прочитать мелкий шрифт. В зависимости от условий кредита вам может быть назначен штраф за досрочное погашение.

Как правило, в соответствии с Законом Додда-Франка ипотечным кредиторам запрещено налагать штрафы за досрочное погашение большинства ипотечных кредитов. Хотя в последние годы произошли изменения в системе Додда-Франка, штрафы за досрочное погашение по-прежнему регулируются законодательством.

Если ваша ипотека является исключением из правил, штраф за досрочное погашение может начисляться только в течение первых трех лет. Он ограничен 2 процентами в первый и второй год и 1 процентом в третий год. Итак, если ваш непогашенный остаток по кредиту во втором году составляет 29 долларов США5000 и вы погашаете ипотечный кредит, кредитор может взимать штраф за досрочное погашение в размере до 5900 долларов.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

  • Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая дополнительные средства
  • Потенциально сэкономит вам тысячи долларов на процентах
  • Предлагает предсказуемую норму прибыли, эквивалентную процентной ставке на остаток, который вы выплачиваете
  • Обеспечивает душевное спокойствие, зная, что вы полностью владеете своим домом
  • Позволяет использовать капитал в вашем доме, если вам понадобятся деньги в будущем

Минусы

  • Связывает большую часть вашей ликвидности и собственного капитала в вашем доме, что может затруднить доступ к нему позже
  • Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам, если вы все еще требуете его
  • Можно упустить потенциально более высокую отдачу от других инвестиций
  • Возможно, вы не получите от своего дома столько, сколько надеялись, если рынок упадет и вам придется быстро продать

Соображения по досрочному погашению ипотеки

1.

Превзойдут ли другие инвестиции досрочное погашение ипотеки?

Лучше погасить ипотеку или инвестировать? В конечном счете, это личное решение, но инвестирование может быть более разумным. «К сожалению, математика говорит нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, дипломированный бухгалтер и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния. .

Ставки по ипотечным кредитам значительно выросли, но все еще несколько ниже средней долгосрочной доходности фондового рынка. В среднем индекс S&P 500 прибавил 10% за последние 9 лет.0 лет. Это означает, что теоретически лучше инвестировать, чем погасить ипотечный долг. Это может быть особенно верно, если вы тщательно инвестируете свои дополнительные деньги в счет с налоговыми льготами, такой как 401 (k), традиционная IRA, сберегательный счет для здоровья или план сбережений 529 колледжа.

Однако это среднее значение S&P не учитывает волатильность доходности. Хотя в долгосрочной перспективе вы можете увидеть 10-процентное повышение, вы можете увидеть год, пять лет или даже больше с гораздо более низкой доходностью. Также многое можно сказать о психологических преимуществах погашения долга, не говоря уже об освобождении места в вашем ежемесячном бюджете.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что может привести к потенциальным убыткам. «Дело в том, что никто не может дать вам гарантию на инвестиции», — говорит Боуэн. «Вы можете вложить свои деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить свои деньги в недвижимость, и она не будет работать так, как вы ожидали».

2. Будут ли все ваши деньги связаны с ипотекой?

Прежде чем взять большую часть своего состояния и использовать ее для досрочного погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что продажа собственности и доступ к капиталу могут занять месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, CFP, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важен и тот вид ликвидности, который у вас есть».

Один из подходов заключается в том, чтобы иметь резервный фонд, а также активы, такие как акции, взаимные фонды, казначейские облигации США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, в дополнение к деньгам, привязанным к пенсионным счетам с льготным налогообложением и вашему дому, у вас все еще есть наличные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные деньги в крайнем случае.

Боуэн предлагает сохранить резерв, который защитит вас как минимум на шесть месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своих ликвидных активов для досрочного погашения ипотеки.

3. Как вы будете использовать деньги, если не погасите ипотечный кредит досрочно?

Будьте реалистичны в отношении того, что вы, вероятно, сделаете со своими деньгами, если не используете их для погашения ипотечного долга. После того, как ипотека будет выплачена, вы действительно будете использовать ее, чтобы продвинуться вперед?

Может иметь смысл, например, вложить деньги в досрочное погашение ипотеки, если вам трудно хранить деньги в банке. Ваш дом может стать инструментом принудительного сбережения, а дополнительные платежи по ипотеке могут сэкономить вам тысячи долларов на процентах с течением времени, а также помочь вам быстрее увеличить капитал в вашем доме.

«Правильно делать то, что ты будешь делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь тратить лишние деньги, то лучше положить их в дом, чем тратить».

4. Насколько Вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в чистой прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете своим свободным и чистым домом, это может принести выгоду, которую нельзя измерить строго в финансовом выражении. Для многих отказ от ежемесячного платежа по ипотеке перед выходом на пенсию может дать моральное облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

«Лично я плачу по ипотеке, — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно, что он окупился до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может позволить лучше планировать бюджет».

Другим потенциальным преимуществом является возможность взять кредит под залог собственного дома. Наличие значительного капитала может позволить вам создать кредитную линию на приобретение жилья (HELOC), которая станет источником экстренного дохода, а также позволит вам улучшить дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

Как быстрее погасить ипотеку

Если вам подходит досрочное погашение ипотеки, вот несколько способов сделать это:

  • Производить платежи раз в две недели . Один из способов начать дополнительные платежи по ипотеке — составить двухнедельный график. Это означает внесение полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начав с платежей раз в две недели, вы сможете продвинуться вперед по ипотеке, а также продолжить работу над достижением других финансовых целей.
  • Ежегодно вносите дополнительные платежи по ипотеке. Аналогично платежам раз в две недели, вы можете просто вносить дополнительный платеж по ипотечному кредиту один раз в год или ежемесячно выплачивать дополнительную сумму (например, на 250 долларов США) сверх того, что вы уже заплатили.
  • Убедитесь, что ваши дополнительные платежи идут на погашение основного долга. Поговорите со своим кредитором, чтобы убедиться, что ваши дополнительные платежи не зачисляются в качестве будущих ежемесячных платежей.
  • Рефинансирование в ипотеку с меньшим сроком. Если вы хотите получить более низкую процентную ставку, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку означает, что вы погасите кредит раньше. Имейте в виду, что даже при более низкой ставке вы можете платить больше каждый месяц, поскольку ваши платежи теперь распределяются на более короткий период времени.

Подходит ли вам досрочное погашение ипотеки?

Досрочное погашение ипотеки часто является соображением для домовладельцев, желающих выйти на пенсию раньше или остаться в своих домах в течение длительного периода времени.

В конечном итоге решение зависит от личных предпочтений и от того, перевешивают ли выгоды затраты. Учитывайте любые штрафы за досрочное погашение и потенциальные налоговые последствия. Кроме того, проведите инвентаризацию своих финансов, чтобы определить, не разумнее ли использовать средства в другом месте, например, для погашения долга с высокими процентами.

Если вы решите не выплачивать ипотечный кредит досрочно, позаботьтесь о том, чтобы эти дополнительные средства были продуктивными. Вы хотите использовать эти деньги с пользой и получить больший доход, чем вы бы получили, погасив свой долг. Например, используйте эти деньги, чтобы:

  • Инвестируйте в фондовый рынок, чтобы увеличить свой потенциальный доход.
  • Увеличьте свои пенсионные сбережения, делая более высокие взносы.
  • Финансируйте образование своего ребенка, внося свой вклад в план сбережений на образование.
  • Создайте (или пополните) резервный фонд.
  • Погасите кредитные карты с высокими процентами, личные кредиты или задолженность по студенческому кредиту, чтобы сохранить пакет процентов.

Также найдите время, чтобы проверить ставки по ипотечным кредитам и посмотреть, поможет ли рефинансирование сэкономить деньги, особенно если вы будете оставаться в своем доме в течение длительного времени.

Итог

При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотеки важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и с наибольшей вероятностью поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда, при финансовом планировании, это не прямая оценка того, что лучше в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в электронной таблице.

Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочное погашение ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, выплаченная ипотека означает, что у них будет намного больше свободного денежного потока от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

5 советов по досрочному погашению личных кредитов

Если у вас есть задолженность по личному кредиту и вы в состоянии погасить его досрочно, это может сэкономить вам деньги на процентах и ​​улучшить ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, вы должны погасить кредит досрочно только в том случае, если вы можете сделать это, не нарушая свой бюджет, и если ваш кредитор не взимает штраф за досрочное погашение.

Прежде чем беспокоиться о досрочном погашении кредита, разумно накопить на расходы как минимум от трех до шести месяцев. Пока вы вносите минимальные ежемесячные платежи, ваш кредит не пострадает. Если вы решили, что досрочное погашение кредита подходит именно вам, вам необходимо предпринять несколько шагов, чтобы все прошло гладко.

Основные выводы

  • Досрочное погашение кредита может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов, на проценты в течение срока действия кредита.
  • Некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение в размере до 2% от непогашенного остатка кредита, если вы решите погасить кредит досрочно. Кроме того, досрочное погашение кредита лишит вас некоторых кредитных преимуществ, связанных с своевременными ежемесячными платежами.
  • Внесение дополнительных платежей и рефинансирование кредита — вот некоторые из вариантов, которые вы можете изучить, чтобы погасить кредит досрочно.

Лампочка

Хорошо ли досрочно погасить личные кредиты?

  • Средняя процентная ставка личного кредита составляет 10,82%, что на 47% меньше, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, которая составляет 20,60%.
  • Средний остаток личного кредита в США составляет 10 334 доллара.
  • Закон Додда-Франка ограничивает штрафы за досрочное погашение личных кредитов на уровне 2% от непогашенного остатка в течение первых двух лет погашения. Для кредитов, срок действия которых истек третий год или более, этот штраф ограничен 1% от непогашенного остатка.
  • Если у вас есть персональный кредит в размере 10 334 долларов США на 36 месяцев и вы решили погасить его досрочно, это означает, что кредитор может взимать с вас штраф за досрочное погашение в размере до 207 долларов США.
  • Досрочное погашение кредита может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов в будущем. Например, выплата личного кредита в размере 10 334 долларов США за 18 месяцев вместо 36 приведет к экономии 700 долларов США, даже если будет наложен штраф в размере 2% досрочного погашения.

Досрочное погашение личного кредита имеет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, вы экономите деньги на нарастающих процентах, когда досрочно погашаете долг, и отношение вашего долга к доходу снизится.

Тем не менее, некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение за досрочное погашение, и использование вашего дополнительного дохода для досрочного погашения кредита означает, что он не будет использоваться для других расходов. Кроме того, своевременные ежемесячные минимальные платежи улучшают ваш кредитный рейтинг, и вы упустите эту возможность, если погасите всю сумму досрочно.

Если вы не уверены, перевешивают ли недостатки преимущества, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором Bankrate, который поможет вам принять решение. Однако, если вы решите, что досрочное погашение кредита — лучший вариант, вот пять ключевых шагов, которые вам следует предпринять:

Разбивка платежей

Если ваш кредитор не взимает никаких штрафов за досрочное погашение, вы можете разбить ежемесячный платеж по кредиту на два платежа раз в две недели. Это самый простой способ быстрее погасить свой долг.

Разбивая платежи таким образом, вы будете делать один дополнительный платеж в год, что ускорит процесс выплаты. Этот метод позволяет вам уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов и сократить общий срок кредита, разделив ежемесячный платеж на две части и заплатив немного больше за каждую.

Например:

Если ваш ежемесячный минимальный платеж по кредиту составляет 400 долларов США, вы можете вносить платежи в размере 225 долларов США каждый месяц и дополнительно платить 50 долларов США в месяц в счет погашения основного долга. Это позволяет вам оставаться впереди и погасить кредит раньше, в то же время получая кредитные преимущества регулярных платежей.

Разбивка ваших платежей по кредиту на более мелкие платежи раз в две недели может быть хорошим вариантом, если вы получаете зарплату раз в две недели и хотите погасить свой долг быстрее, не истощая свои средства. Тем не менее, поговорите со своим кредитором, прежде чем вносить это изменение, поскольку некоторые кредиторы могут иметь более строгие планы погашения или могут взимать штрафы за досрочное погашение.

Вносите дополнительные платежи, когда можете

Если у вас недостаточно дополнительного дохода, чтобы ежемесячно вносить более высокие платежи, вы все равно можете время от времени вносить дополнительные платежи, чтобы уменьшить свой долг.

Рассмотрите возможность использования дополнительных доходов от праздников, дней рождения, бонусов и других дополнительных сбережений в течение года. Это может быть даже так просто, как пропуск питания вне дома раз в месяц, чтобы у вас было немного дополнительных денег в бюджете для выплаты кредита. Этот метод просто немного изменит ваши привычки, чтобы освободить место в вашем бюджете для дополнительных платежей по кредиту.

Тем не менее, это следует делать только в том случае, если у вас достаточно сбережений. Согласно опросу Bankrate, только 43 процента взрослого населения США смогут покрыть экстренный расход в размере 1000 долларов, используя свои сбережения. Если это ваш случай, сосредоточьтесь на достижении месячного минимума, возможно, это лучшее, что вы можете сделать. Это сохранит ваш кредитный рейтинг на хорошем счету, пока вы будете работать над накоплением сбережений.

Но если у вас достаточно сбережений и вы хотите вложить какие-либо дополнительные средства для погашения личного кредита, хорошей идеей может быть внесение только основного платежа. Когда вы вносите только основной платеж, вы, по сути, каждый месяц экономите больше на процентах, уменьшая свой непогашенный остаток. Вы можете сделать этот тип платежа, связавшись со своим кредитором и указав, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж пошел на основной баланс.

Рассмотрите возможность добавления вторичного источника дохода

Если у вас есть время, поиск дополнительного дохода может стать хорошим способом накопить средства для досрочного погашения кредита. Получение подработки не обязательно означает получение второй работы. Есть множество способов заработать немного дополнительных денег. Вы можете попробовать себя в качестве няни, присмотра за домашними животными, репетиторства, доставки еды и продуктов, открытия магазина Etsy, вождения для Uber и множества других начинаний.

Подработка становится все более популярной: 40 процентов миллениалов сообщают, что подработка составляет не менее половины их дохода. Тем не менее, опрос Bankrate показал, что 41 процент людей, имеющих подработку, делают это, чтобы покрывать повседневные расходы. Только 17 % людей, занятых подработкой, направляют этот дополнительный доход на сбережения, и только 12 % используют средства для погашения долгов.

Если вы планируете начать подрабатывать, чтобы погасить свои долги, убедитесь, что вы выделяете средства на повседневные расходы и сбережения, прежде чем беспокоиться о погашении долга.

Пересмотрите свой бюджет

Составление и ведение месячного бюджета — отличный способ организовать свои финансы и увидеть, где у вас есть возможности сэкономить. Тем не менее, может быть трудно поддерживать бюджет, особенно с учетом того, что инфляция по-прежнему высока, и многие с трудом сводят концы с концами. Только 32 процента домохозяйств в США составляют ежемесячные бюджеты.

Составление месячного бюджета позволяет отслеживать ваши привычки в отношении расходов и определять, где можно сократить расходы и сэкономить. Например, недавний опрос показал, что 42 процента респондентов платили за услуги по подписке, которыми они больше не пользовались. Если вы хотите выделить больше средств на погашение своих кредитов, реорганизация вашего бюджета и поиск мест для сокращения могут быть отличным способом сделать это.

Если вы новичок в составлении бюджета, у Bankrate есть ресурсы, которые помогут вам начать работу. Также стоит поговорить с финансовым консультантом, если ваша ситуация более сложная или вам нужен более специализированный совет.

Рассмотрите возможность рефинансирования вашего личного кредита

Еще один способ сократить срок действия вашего кредита — это рефинансирование. Вы можете рефинансировать один кредит или вы можете объединить несколько кредитов в один с кредитом консолидации долга.

Рефинансирование позволяет перевести ваш текущий долг в новый кредит с более низкой процентной ставкой или другим планом погашения. Рефинансирование вашего кредита может снизить ежемесячные платежи и помочь вам быстрее расплатиться с долгами.

Однако рефинансирование кредита подходит не для всех обстоятельств. Вы должны рефинансировать свой кредит только в том случае, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по новому кредиту или если вам нужно продлить срок погашения. Если ваш кредитный рейтинг недавно повысился, и вы считаете, что можете претендовать на более низкие процентные ставки с новым рейтингом, рефинансирование может помочь вам обеспечить более низкую ставку.

Рефинансирование вашего кредита и обеспечение более низкой процентной ставки уменьшит ваши ежемесячные платежи, что позволит вам погасить кредит быстрее. Это также дает вам возможность выбрать более короткий период погашения, что сократит срок вашего кредита в целом.

Однако перед принятием решения о рефинансировании ознакомьтесь с условиями вашего кредитора. Если вы почти закончили выплачивать кредит или если процентная ставка по рефинансированному кредиту будет выше, этот процесс, вероятно, не стоит того. Обратите внимание на сборы, которые вам придется заплатить.

Вот разбивка того, как продолжительность срока влияет на процентную ставку:

Как показано выше, чем короче период погашения, тем больше шансов получить более низкую процентную ставку. Это следует учитывать при рефинансировании кредита.

Часто задаваемые вопросы

  • Вы можете досрочно погасить личный кредит, но делать это следует только в том случае, если вы можете себе это позволить. Вы также должны убедиться, что ваш кредитор не взимает штраф за досрочное погашение кредита досрочно.

  • Досрочное погашение кредита может негативно повлиять на ваш кредит, сводя к минимуму ваш кредитный баланс, историю платежей и использование кредита.