Как по закону не платить по кредиту: Как не платить кредит законно?!

Содержание

Можно ли не платить по кредиту во время войны и к чему это приведет

Платят ли украинцы кредиты во время военного положения и какие кредитные каникулы предлагают банки.

Кредитные каникулы в военное время. Что банки предлагают заемщикам

Многие банки после начала войны предложили клиентам так называемые кредитные каникулы, то есть, временную остановку платежей. В частности, крупнейший банк страны – ПриватБанк, по информации Дмитрия Мусиенко, руководителя дирекции розничного бизнеса ПриватБанка, согласовал кредитные каникулы для всех категорий клиентов до 1 июня 2022 года и прекратил учет дней просрочки. То есть, клиентам разрешили не платить проценты по кредитам и основную сумму задолженности.

«До конца мая ПриватБанк планирует предложить несколько программ реструктуризации, с учетом сегмента клиентов, продукта, уровня влияния военных действий на финансовое состояние заемщика и других критериев, – продолжает Мусиенко. – Программы реструктуризации будут предусматривать возможность отсрочки и уменьшения сумм ежемесячных взносов по кредиту и продление срока кредитов». Собеседник Фокуса отмечает, что необходимые для реструктуризации договоры можно будет оформить дистанционно.

Ощадбанк также ввел кредитные каникулы по потребительским кредитам с марта по конец мая 2022 г. и на этот период приостановил обязательные платежи и начисление процентов. Однако в большинстве случаев кредитные каникулы не означают временное обнуление ставки по кредиту. К примеру, пользователей кредиток Монобанка хоть и избавили от необходимости вносить обязательный платеж, но проценты им начисляют по графику.

В такой ситуации по окончании кредитных каникул заемщика может ждать неприятный сюрприз в виде увеличения долга. Поэтому, узнав о возможности кредитных каникул, нужно не расслабляться, а подробно изучить их условия.

Получив предложение о кредитных каникулах, стоит изучить их условия. Возможно, банк продолжит начислять проценты

Фото: unsplash.com

Как урегулированы льготы по кредитам на время войны

Кредитные каникулы некоторые банки вводили по собственной инициативе. Но, несмотря на позицию финучреждения, ослабить условия обслуживания кредитов в военное время участников рынка побуждает государство.

Важно

Кредит на поражение. Что делать, если имущество уничтожила война, а долг остался

Во-первых, 25 февраля 2022 года НБУ издал постановление №23 «О некоторых вопросах деятельности банков Украины и банковских групп», позволяющее банкам не учитывать неуплату по кредитам как просрочку в течение действия военного времени и 30 дней после него.

«Ради облегчения ситуации для украинских заемщиков на период войны и послевоенного восстановления экономики, НБУ инициировал принятие закона №2120-IX, который изменяет ряд правил работы банков и небанковских финучреждений», – продолжает Людмила Куса, младший партнер юридической фирмы GRACERS.

Собеседница Фокуса отмечает, что на время действия военного положения и в тридцатидневный срок после его отмены закон освобождает потребителя от ответственности перед кредитодателем за просрочку по кредиту, а в случае ее допущения заемщик освобождается от уплаты неустойки, штрафа, пени. и других платежей, предусмотренных договором. Указанные изменения носят обязательный характер. Соответственно, любые начисления штрафных санкций банками и другими финучреждениями незаконны.

Как украинцы погашают долги во время войны

Опрошенные Фокусом эксперты подтверждают, что война оказала негативное влияние на способность граждан погашать свои долги. «В ПриватБанке, несмотря на каникулы, 50-65% клиентов продолжают своевременно вносить платежи по действующим кредитам», — рассказывает Дмитрий Мусиенко. По словам собеседника Фокуса, эта цифра значительно меняется в зависимости от региона. Например в центральных и западных областях Украины около 80% клиентов ПриватБанка не пользуются кредитными каникулами, но в северной и восточной областях до 70% клиентов использовали возможность временно не платить платежи по кредитам.

Спасаясь от войны, многие украинцы теряют источники дохода и не могут платить по кредитам

Фото: AP

«Качество обслуживания розничного портфеля падает и с каждым следующим месяцем войны объем фактической просрочки растет. Количество людей, не вносящих никаких платежей по кредитам, увеличивается на 5-10 процентных пунктов и сейчас в среднем по рынку полноценно обслуживают долг только около 20-30 % розничных клиентов«, – продолжает Алексей Карчажкин, заместитель председателя правления Юнекс Банка. Эксперт отмечает, что де-юре, учитывая принятые нормативные меры (о которых шла речь выше), такие неплатежи не считаются просрочкой и не отражаются ни на кредитной истории заемщиков, ни на резервировании банков.

Пока сложно прогнозировать, сколько продлиться российская агрессия. Однако, финансисты советуют гражданам, по возможности, оплачивать хотя бы проценты по кредиту и не накапливать долги.

«Война закончится, а вместе с ней завершатся и кредитные каникулы, — заключает Алексей Карчажкин. — Справиться с дополнительной нагрузкой в виде накопленного долга будет гораздо сложнее, у многих могут начаться финансовые сложности, а кредитная история начнет портиться. Поэтому целесообразно все же платить по кредитам, если это не несет вреда здоровью и безопасности».

Важно

Аккуратно с недвижимостью! Особенности работы нотариусов в военное время

Будут ли списывать долги россиянам при военном положении?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 октября 2022

Время на прочтение 10 минут

Оглавление

Понятия мобилизации и специальной военной операции, войны, военного и чрезвычайного положения

Что будет с кредитами в случае войны
- Порассуждаем, как выплачивать кредиты во время войны

Что происходит с кредитами при военном положении

Нужно ли платить кредиты при чрезвычайной ситуации

Нужно ли платить кредиты участникам специальной военной операции
- Какие еще льготы могут получить заемщики — участники боевых действий во время СВО

В каких случаях банки полностью списывают кредиты и долги

Нестандартные жизненные ситуации, в том числе, вооруженные конфликты и войны, всегда сказываются на жизни рядовых граждан. Заемщики по кредитам, да и просто те, кто имеет долги перед предприятиями ЖКХ, могут потерять работу, попасть под призыв и оказаться участниками военных событий в горячих точках, и даже стать пострадавшими от них.

Указанные обстоятельства не освобождают наших граждан от выплат банку, хотя при определенных условиях можно получить льготы от государства. О том, как взаимосвязаны последствия военного положения и кредиты, когда можно добиться обнуления долгов, читайте в нашем материале.

Понятия мобилизации и специальной военной операции, войны, военного и чрезвычайного положения

Все эти действия можно отнести к чрезвычайным ситуациям. Они влияют не только на все сферы экономики и промышленности, но и на жизнь рядовых граждан. В крайне сложной ситуации могут оказаться заемщики, особенно если у них не один, а несколько кредитов или займов на крупные суммы. Чтобы понять, нужно ли платить кредит или погашать взысканную задолженность, необходимо правильно понимать, какой режим введен и действует на территории страны.

Правовой статус разных критических ситуаций, в том числе, связанных с проведением боевых действий, описан сразу в нескольких нормативных актах:

Понятие	При каких обстоятельствах вводится	Каким актом регулируется
Военное положение	особый режим, который вводится по всей стране или в отдельных местностях в случае агрессии против страны, либо при ее непосредственной угрозе	cт. 1 № 1-ФКЗ «О военном положении»
Война	режим, который объявляется в случае вооруженного нападения на Россию извне, либо при необходимости выполнения условий международного договора РФ	cт. 18 № 61-ФЗ «Об обороне»
Чрезвычайная ситуация	обстановка на определенной территории РФ, вызванная опасными природными явлениями, катастрофами, авариями	закон № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»
Специальная военная операция	официального правового статуса нет; в 2022 году она проводится на Украине, в том числе на Донбассе, согласно Указу Президента РФ Владимира Путина	в контексте СВО на Украине в 2022 году: Постановление № 35-СФ «Об использовании ВС РФ за пределами территории РФ»; во исполнение Закона № 15-ФЗ от 22. 02.2022 и Закона № 16-ФЗ от 22.02.2022; в соответствии со ст. 51 гл. 7 Устава ООН
Мобилизация	комплекс мероприятий и действий по переводу экономики на режим военного времени, в том числе с призывом граждан на службу в ВС РФ	закон № 31-ФЗ «О мобилизационной подготовке и мобилизации в РФ»

Все перечисленные нормативные акты описывают последствия, которые возникают для граждан, организаций, государства, экономики. Они затрагивают сферы жизни в глобальном масштабе. Но, увы, в них не найти ни слова о кредитных обязательствах населения.

Значит, и нельзя утверждать, что если начнется война, то кредиты спишут, а долги простят. Освобождение от обязательств такого рода является исключительной мерой, которая напрямую не применяется при введении военного положения или других режимов. Но определенные льготы некоторые категории заемщиков все же смогут получить при объявлении ситуации ЧП или близкой к ней. Подробнее об этом читайте ниже.

Что будет с кредитами в случае войны

Начало событий, связанных с осуществлением каких бы то ни было военных угроз, напрямую не повлечет последствий, при которых аннулируются или отменяются кредиты и происходит списание просроченных долгов. Но ввиду экстраординарности ситуации, в которую попадают граждане в условиях ведения страной боевых действий, государство может вводить специальные меры поддержки для клиентов банков и МФО.

Сложно предсказать, что конкретно будут предпринимать власти, если когда-либо в будущем (не дай Бог, конечно) Россия окажется в состоянии полномасштабной войны. Вполне вероятно, что в случае войны спишут кредиты всем или отдельным категориям граждан. Но может, и нет.

По законам военного времени государство может устанавливать специальные нормы и правила для всех сфер деятельности. Это относится и к банковскому сектору. Поэтому в условиях полноценного военного конфликта все программы кредитования могут вообще отменить. Если война затянется, экономика мирного времени вообще перестанет существовать — просто в связи с концом этого самого мирного времени. И до окончания боевых действий. Но это в теории.

Сейчас, когда наша страна ведет специальную военную операцию, и объявлена частичная мобилизация, гражданское население продолжает жить примерно в том же ритме, что и прежде. В том числе, и получать кредиты в банках и займы. Да и просто деньги в долг.

Однако это не отвечает на животрепещущий вопрос, стоит ли брать кредит во время войны? Для начала: сомнительно, что в случае объявления войны кто-либо захочет брать новые кредиты или займы в МФО. В условиях кризиса, который неизбежно охватит экономику государства, целиком вовлеченного в боевые действия, банки наверняка прекратят выдавать кредиты.

Или же существенно ограничат их одобрение для населения, а кроме того — резко повысят ставки по всем программам. Естественно, информации о том, что ждет всех нас в случае войны, вы не найдете на сайтах кредитных организаций. Ни заранее, ни в момент начала боевых действий.

Порассуждаем, как выплачивать кредиты во время войны

При таких трагических обстоятельствах ничто не происходит по мановению волшебной палочки. Все серьезные рекомендации о том, как должны проходить мероприятия в критической ситуации, будут исходить от правительства. Если государство не введет специальных мер поддержки, то потребительские кредиты, ипотеку, да и долги по иным ссудам нам придется платить по обычным правилам.

В список послаблений для граждан могут войти отсрочки и рассрочки по платежам, кредитные каникулы (не путать с кредитными каникулами, предлагаемыми самими банками, например, Сбербанком или Газпромбанком). Тотальное прощение долгов допускается лишь при объявлении полной кредитной амнистии. Однако за всю историю России программ всеобщего списания долгов государство не вводило — для них не было веских оснований.

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы

Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

Что происходит с кредитами при военном положении

И все же: рассчитывать ли на списание долгов россиянам при военном положении? Нужно понимать, что военное положение не обязательно связано с объявлением полноценной войны. Например, государство может ввести этот режим только в отдельных районах и местностях, подвергшихся агрессии извне. Или чтобы максимально избежать подобной агрессии.

Но, как и в случае с какими бы то ни было войнами или локальными боевыми действиями, при введении военного положения в России кредиты и долги автоматически не аннулируются. Взятые на себя обязательства важно исполнять по мере сил и финансовых возможностей.

Впрочем, такие меры поддержки — опять-таки, в теории — государство может объявить отдельным нормативным актом. Но это маловероятно, так как компенсировать убытки банкам государству придется за счет бюджета.

Нужно ли платить кредиты при чрезвычайной ситуации

Чрезвычайные ситуации в отдельных регионах России, как и в любой другой стране, возникают достаточно часто. Природные стихийные события и техногенные катастрофы могут быть признаны правительством страны режимом ЧС. Они могут быть связаны с наводнениями и другими природными проблемами, или же с крупными авариями на промышленных предприятиях — например, на атомных электростанциях. Для помощи населению, пострадавшему от ЧС, государство всегда вводит дополнительные меры поддержки.

В отношении кредитов это могут быть кредитные или ипотечные каникулы, выплата компенсации для погашения процентов по действующим договорам. Но режим чрезвычайной ситуации автоматически не освобождает от обязанности платить банкам и МФО, а также погашать взысканную задолженность.

Многочисленные санкции, вводимые в отношении России и, в частности, многих отечественных банков в 2022 году, не относятся к чрезвычайной ситуации. Резкое повышение ставок в феврале и марте сделало получение заемных средств для многих заемщиков недосягаемыми. Впрочем, сейчас ставки держат курс на понижение.

Существует немало примеров поддержки со стороны государства различным наиболее нуждающимся категориям населения. Так, в свое время были введены льготные кредитные программы со сниженными ставками (например, дальневосточная и семейная ипотеки). Но даже по ним долговая нагрузка для заемщиков остается слишком большой. Снизятся ли ставки до приемлемого уровня — как всегда, зависит от общего состояния экономики.

С весны 2022 года ЦБ РФ уже несколько раз понижал ключевую ставку — сейчас она держится на позиции 7,5%.

Нужно ли платить кредиты участникам специальной военной операции

Специальная военная операция (СВО), которую РФ проводит на территории Украины, не является войной. Более того, она не повлекла введение военного положения в России, в отдельных (даже приграничных) регионах. Поэтому никаких послаблений и льгот, напрямую связанных с проведением СВО, пока нет.

С 21 сентября 2022 года ситуация существенно изменилась. После начала частичной мобилизации, под которую попадают многие граждане, возникла необходимость в дополнительных мерах поддержки.

С этой целью:

ЦБ РФ подготовил рекомендации банкам и микрофинансовым организациям о разработке программ реструктуризации, каникул с отсрочкой или рассрочкой для заемщиков, которые попали в число мобилизованных^[1].

В Госдуму РФ планируется скорое внесение законопроекта о выплате ежемесячных платежей по ипотеке и автокредитам мобилизованных граждан за счет государства^[2]. Об этом заявил Владимир Кошелев, зампред комитета по строительству и ЖКХ.

Депутаты Госдумы РФ также предлагают законодательно закрепить права участников СВО на реструктуризацию и кредитные каникулы. Сам законопроект о кредитных каникулах был внесен на рассмотрение в Думу до начала частичной мобилизации, однако планируется его оперативная доработка, дающая возможность законно отсрочить кредитные обязательства тем, кто призван в ряды ВС РФ для участия в спецоперации^[3].

Перечисленные меры поддержки, если они будут приняты на законодательном уровне, станут доступны для всех заемщиков, попавших под частичную мобилизацию. Основанием для получения льгот будут документационные подтверждения из военкоматов и в/ч о приписке гражданина к определенной воинской части.

Вопрос о полном списании кредитов или заморозке платежей на период военной службы не стоит. Также отметим, что планируемая вышеупомянутая помощь государства, в случае ее одобрения законодателями, распространится только на ипотеки и автокредиты мобилизованных заемщиков. В отношении потребительского кредитования и кредитных карт инициатива депутата В. Кошелева не рассматривается.

23 сентября в Госдуму поступили сразу две инициативы, напрямую затрагивающие интересы военнослужащих-заемщиков.

Законопроект Сергея Миронова, предполагающий внесение поправок в 6 статью закона № 106-ФЗ, которая регламентирует предоставление кредитных каникул гражданам, чье материальное положение существенно ухудшилось в 2022 году. Согласно поправкам, право на изменение условий действующих кредитных договоров должны получить и мобилизованные на военную службу лица.

Законопроект Анатолия Аксакова — это закон, который не только предлагает предоставить призванным по мобилизации гражданам право приостановить исполнение обязательств по кредитным договорам, но и освободить семью военнослужащего от обязательств по кредитам, в случае его гибели во время исполнения поставленной боевой задачи.

Период действия такой отсрочки (т.е. льготный период) определяет сам заемщик, однако она не должна продлиться дольше срока службы по мобилизации. Кроме того, под действие законопроекта подпадают и члены семьи мобилизованного военного, находящиеся у него на иждивении. Право на кредитные каникулы будет засвидетельствовано документом по форме Минобороны, подтверждающим факт нахождения заемщика на военной службе по мобилизации.

Как именно внесенные в Государственную думу инициативы будут применяться на практике, покажет время. На сегодняшний момент проекты закона и поправок находится на рассмотрении.

Какие еще льготы могут получить заемщики — участники боевых действий во время СВО

Если во время проведения СВО гражданин принимает участие в боевых действиях, в его отношении Служба судебных приставов может остановить мероприятия по погашению взысканной задолженности, в том числе по кредитам и займам.

Кредиты и мобилизация: что будет с банковскими долгами призванных на военную службу?Статья по теме

Согласно ст. 40 закона № 229-ФЗ, при таких обстоятельствах специалист ФССП (по заявлению неплательщика) обязан приостановить производство и все исполнительные действия. Для принятия такого решения должнику нужно подтвердить, что он призван к участию в боевых действиях в составе официальных военных формирований РФ. Его родные также могут взять на себя взаимодействие с приставами и отсрочить производство.

Например, все мобилизованные будут зачислены в состав ВС РФ, что даст право на приостановку исполнительного производства в отношении тех, кто проходит военную службу.

В каких случаях банки полностью списывают кредиты и долги

У банков есть только одно законное основание для списания долга по кредитам — банкротство заемщика. Но прохождение банкротства напрямую не связано с боевыми действиями, СВО или другими видами чрезвычайных ситуаций. На банкротство можно подать по основаниям, указанным в Федеральном законе № 127-ФЗ. Если арбитраж или МФЦ примут решение об освобождении банкрота от долгов, кредитор окончательно утратит право на взыскание.

Потребительские кредиты, автокредиты и ипотека во время войны, военного положения, чрезвычайной ситуации или СВО автоматически не списываются

Государство может вводить различные меры поддержки для всех граждан или для отдельных категорий лиц — например, для мобилизованных.

Но давать прогнозы, как именно власти будут поддерживать население, заранее очень сложно. Ситуация стремительно развивается, и прогнозировать, по какому пути пойдут события, дело неблагодарное.

Если у вас остались вопросы, или беспокоят перспективы погашения кредитов в сложных обстоятельствах, обратитесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Закажите обратный звонок или напишите в чат — вместе мы найдем выход и решим ваше затруднение.

Источники

Банк России рекомендовал банкам и МФО давать кредитные каникулы мобилизованным гражданам.

В ГД внесут законопроект о выплате государством платежей по ипотеке мобилизованных граждан.

В Госдуму внесли законопроект о кредитных каникулах для людей в трудной жизненной ситуации.

КредитМобилизацияСписание долгов

Статьи по теме

Казахстанцы нашли способ не платить проценты по онлайн-кредитам — 20.01.2020

Осенью прошлого года жители Усть-Каменогорска, Тараза, Кызылорды, Атырау по решению судов были освобождены от обязанности платить проценты, полученные в онлайн-сервисах. После того как одно из дел дошло до Верховного суда, практика поменялась. Теперь всем истцам отказывают.

Кто успел, тот успел

Анализ дел, имеющихся в справочнике судебных дел Казахстана, показал: бум активности казахстанцев, желающих пожаловаться в суд на высокие проценты по онлайн-кредитам, пришелся на конец лета – осень 2019 года. Именно в этот период в гражданские городские суды начали поступать многочисленные иски с требованием признать договоры оферты с разными компаниями финтеха недействительными.

Согласно данным Комитета по правовой статистике и спецучетам Генеральной прокуратуры РК, всего в 2019 году в судах страны рассмотрено 73 тыс. гражданских дел по спорам, связанным с договорами займов (без учета банковских договоров). Из них в 97% случаев требования истцов были удовлетворены. Как пояснили в пресс-службе Верховного суда, статистика отдельно по гражданским делам между гражданами и ТОО, не являющимися микрофинансовыми организациями, не ведется.

В своих исках казахстанцы требовали признать договор недействительным и согласны были вернуть только сумму основного долга. Главные аргументы, которыми апеллировали истцы: онлайн-кредиторы не зарегистрированы ни как микрофинансовые организации, ни как банки и на учете в Нацбанке не стоят.

Поэтому, исходя из норм закона «О банках и банковской деятельности», по мнению истцов, заключать договоры займов они вообще не имели права.

С середины октября по конец ноября Таразский, Атырауский, Кызылординский, Усть-Каменогорский городские суды соглашались с доводами истцов и признавали договоры оферты недействительными, а областные суды соглашались с этими выводами. Только по одной из таких компаний – ТОО «Деньги населению» (ДеньгиClick) – удовлетворено 15 исков. А таких фирм, как «Деньги населению» Казахстанской Ассоциации финтеха, зарегистрировано более 16.

В то же время в гражданских судах других городов по аналогичным искам в удовлетворении требований казахстанцам было отказано.

Разная трактовка

Судья ВК областного суда Елдос Жумаксанов объясняет: в стране сложилась разная практика по таким искам.

«Верховный суд проанализировал судебную практику и направил рекомендации о порядке рассмотрения таких споров. Так, истцы, оспаривая договор, ссылались на закон «О банках и банковской деятельности». Однако данная ссылка не может быть применена. Этот закон распространяется только на те организации, в названии или уставе которых есть слова «микрофинансовая», «микрокредитная», «ломбард». А в данном случае действия ТОО, выдающего онлайн-займы, регулируются Гражданским кодексом», – говорит Елдос Жумаксанов.

Согласно информации директора департамента внешних коммуникаций Национального банка РК Алии Адамбаевой, договор с нерегулируемыми субъектами (онлайн-кредиторы, ломбарды, кредитные товарищества и другие юрлица) можно признать недействительным только в том случае, если годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по ним превышает 100% или сумма задолженности за весь период займа в два раза выше самого кредита.

Большинство заемщиков, которые подали иски в суд, в своих заявлениях отмечали, что переплата по онлайн-кредиту значительно больше самого займа. Елдос Жумаксанов акцентирует внимание на том, что в ГЭСВ входят комиссии, вознаграждения, неустойки, штрафы.

«Особенность в том, что договоры оферты с компаниями онлайн-кредитования составлены таким образом, что некоторые виды денежных взысканий с заемщика названы «плата». Плата за непредоставление гаранта, плата за несвоевременный возврат кредита. И в расчет ГЭСВ они не входят. Это значит, насколько бы не была большой переплата по кредиту, это не всегда означает, что ГЭСВ превышает 100%», – отмечает Елдос Жумаксанов.

Чтобы понять, превышает ли переплата по быстрому займу в том или ином сервисе, достаточно зайти на сайт Национального банка и проверить ГЭСВ на кредитном калькуляторе.

Что будет

Такая неподконтрольная работа онлайн-кредиторов продлится еще полгода. Согласно данным Алии Адамбаевой, до 1 июля 2020 года все вышеуказанные организации должны будут пройти перерегистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка РК. С начала июля эти компании будут осуществлять деятельность в регулируемом правовом поле. В противном случае они будут ликвидированы принудительно.

«После прохождения регистрации размер ГЭВС по микрокредитам, выдаваемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, не должен превышать 56%. Исключение составляют микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50-кратного размера МРП (132 тыс. тенге), на которые требование по соблюдению предельного размера ГЭВС не распространяется. Кроме того, онлайн-кредиторам будет запрещено взимать с заемщика любые комиссии и платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита», – отметила представитель Нацбанка.

Напомним, Kursiv.kz писал об ужесточении с 1 июля 2020 года требований к МФО и компаниям онлайн-кредитования. Согласно этим требованиям, предельная ставка по розничным займам не должна будет превышать 56%, а комиссии и вознаграждения за выдачу микрокредитов запретят.

Должны ли вы погасить ипотеку? Ответ может вас удивить.

Ваши финансовые приоритеты отличаются от приоритетов вашего соседа, вашего лучшего друга или ваших родителей.

Возьмем, к примеру, ипотечный кредит. Многие люди довольны выплатой 15 или 30 лет по ипотеке, в то время как другие стремятся избавиться от любого долга, включая ипотечный кредит, как можно скорее.

Что «правильно»? Как и в большинстве вещей, связанных с деньгами, это сложно — и более личное — чем один выбор.

Вот что нужно учитывать, если вы думаете о том, когда погасить ипотечный кредит.

Хороший долг против безнадежного

Некоторые люди считают все долги «плохими», но на самом деле это не так. Эксперты относятся как к хорошему долгу, так и к безнадежному долгу. Ипотека попадает прямо в колонку «хороший долг».

«От того, насколько обеспечен кредит, зависит, хороший он или плохой», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист с Принципалом ^®. «Ипотека обеспечена активом — вашим домом, — что дает ей преимущество. Персональные кредиты и кредитные карты — нет».

Думайте о хорошем долге так: каждый платеж, который вы делаете, увеличивает вашу собственность на этот актив, в данном случае на ваш дом, немного больше. Но безнадежные долги, такие как платежи по кредитным картам? Этот долг за вещи, за которые вы уже заплатили и, вероятно, используете. Например, вы больше не будете «владеть» джинсами.

Есть еще одно ключевое различие между покупкой дома и покупкой большинства товаров и услуг. Очень часто люди могут платить наличными за такие вещи, как одежда или электроника. «Подавляющее большинство людей не могли заплатить наличными за дом», — говорит Пурман. Это делает ипотеку практически необходимой для покупки дома.

Дело о невыплате ипотечного кредита

Существуют определенные причины, по которым ваш ипотечный кредит не стоит выплачивать досрочно в данный момент вашей жизни. Используйте это руководство, чтобы помочь.

Если…	Вам не нужно беспокоиться о выплате ипотеки, потому что…
У вас хорошая процентная ставка.	Ставки исторически низкие — около 3%. «Возможно, мы больше никогда в жизни не найдем такие дешевые кредиты», — говорит Пурман.
Вам необходимо увеличить свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации.	Выплата ипотеки требует исчерпания денежных средств или ликвидности, что может оставить вас без подушки безопасности. Сначала сосредоточьтесь на накоплении средств на случай непредвиденных обстоятельств.
Вы копите пенсионные накопления.	При таких низких процентных ставках, «если вы вложите деньги, которые вы бы использовали для выплаты ипотечного кредита, на пенсионный счет, ваша прибыль в долгосрочной перспективе может превысить сбережения от выплаты ипотечного кредита», — говорит Пурман.
Вы получаете достойный налоговый вычет.	Если проценты по ипотеке подлежат вычету, они могут сделать вашу эффективную налоговую ставку еще ниже.
У вас есть другие долги с высокой процентной ставкой.	Деньги, которые «стоят» больше, чем ваша ипотека, должны иметь более высокий приоритет для досрочного погашения.
Ваша ипотека вас не беспокоит.	Если вы не испытываете стресса из-за долга по ипотеке и ваш бюджет не перегружен платежом, у вас может не быть причин для досрочного погашения.

Совет: Если вам повезло быстрее погасить ипотечный кредит, и эта идея работает для ваших финансов, подумайте о переходе на график платежей раз в две недели, округлите общая сумма, которую вы платите, или сделать один дополнительный платеж в год.

Дело о погашении ипотечного кредита

Если для вас важно избавиться от долга по ипотечному кредиту, воспользуйтесь этим руководством, чтобы принять решение.

Если…	Возможно, вы захотите досрочно погасить ипотечный кредит, потому что…
У вас высокая процентная ставка по ипотеке.	Если вы платите больше, чем текущая ставка, и не можете рефинансировать, выплата по ипотеке может иметь больше смысла.
У вас есть достаточные сбережения и страховка на случай непредвиденных обстоятельств.	«Катастрофы случаются постоянно, — говорит Пурман. Выплата ипотечного кредита добавляет еще один уровень защиты к вашим планам защиты.
Ваша пенсия полностью профинансирована.	Эти дополнительные сбережения больше нигде не нужны. Воспользуйтесь нашим пенсионным планировщиком здоровья, чтобы оценить свой прогресс.
Вычет процентов по ипотеке не оказывает существенного влияния на вашу налоговую декларацию.	Если у вас низкий остаток по ипотечному кредиту, возможно, вы мало что заработаете, чтобы покрыть налоговую разницу.
У вас мало или нет других долгов.	Отсутствие конкуренции по процентным ставкам и общей сумме долга позволяет сосредоточиться на более быстром погашении ипотеки.
Вы близки к пенсионному возрасту.	Отказ от ипотечного кредита может высвободить денежный поток для нужд и потребностей после того, как вы перестали работать (и может позволить вам медленнее использовать пенсионные сбережения).
Вы мечтаете об освобождении от ипотеки.	Долг может быть эмоциональным. «Чего вы хотите достичь?» — говорит Бедняк. «Это вопрос, который нужно задать себе. Если ипотека — это груз на ваших плечах, вы можете отдать ей приоритет».

В конечном счете, решение сохранить ипотечный кредит или выплатить его является личным и зависит от того, как вы относитесь к деньгам и безопасности.

«Ты много работаешь», — говорит Пурман. «Это о вас и о том, что вы хотите».

Вписать свой дом в план недвижимости ? Юридические документы и четкие цели помогут вам максимально эффективно использовать этот актив.

Попросить о помощи . Не знаете, как ипотека вписывается в ваш общий финансовый план? Финансовый специалист расскажет вам о следующих шагах. У вас его нет? Обратитесь в отдел кадров или к работодателю, чтобы узнать, предлагает ли пенсионный план вашей компании эту услугу. Или мы можем помочь вам найти его.

Когда следует досрочно погасить ипотечный кредит?

Когда у вас есть дом, мысль о выплате ипотечного кредита в течение десятилетий может быть пугающей. Поэтому вполне естественно хотеть погасить ипотечный кредит как можно скорее. Прежде чем вы решите использовать наследство, доход или свои сбережения для выплаты ипотеки, важно определить, действительно ли это имеет для вас финансовый смысл. В некоторых случаях сумма, которую вы сэкономите при досрочном погашении ипотеки, может быть не больше, чем вы заработаете, если вложите эти средства в другое место. Тем не менее, душевное спокойствие, которое вы получаете, может оправдать досрочную выплату ипотеки.

Лампочка

Взгляд на банковский курс

Выплата ипотеки не всегда лучшее использование неожиданного дохода, но решение зависит от того, что важнее для вас: потенциально более выгодные инвестиции или погашение долга.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Если вы приобрели дом в рамках своего бюджета или ваш доход с годами увеличился, у вас, вероятно, есть дополнительные наличные деньги, и вы не знаете, как лучше их использовать. Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающей организации. В зависимости от условий кредита вам может быть назначен штраф за досрочное погашение.

Сколько мне будет стоить штраф за досрочное погашение?

Как правило, в соответствии с Законом Додда-Франка ипотечным кредиторам запрещено налагать штрафы за досрочное погашение большинства ипотечных кредитов. Хотя в последние годы произошли изменения в системе Додда-Франка, штрафы за досрочное погашение по-прежнему регулируются законодательством.

Если ваша ипотека является исключением из правил, штраф за досрочное погашение может начисляться только в течение первых трех лет. Он ограничен 2 процентами в первый и второй год и 1 процентом в третий год. Итак, если ваш непогашенный остаток по кредиту во втором году составляет 29 долларов США5000 и вы погашаете ипотечный кредит, кредитор может взимать штраф за досрочное погашение в размере до 5900 долларов.

Досрочное погашение ипотеки: на что обратить внимание

1. Будут ли другие инвестиции лучше, чем досрочное погашение ипотеки?

Лучше погасить ипотеку или инвестировать? В конечном счете, это личное решение, но инвестиции могли бы быть более разумными.

«К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, дипломированный бухгалтер и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

Ставки по ипотеке выросли за последний год, но все еще ниже, чем средняя долгосрочная доходность фондового рынка, поэтому, если досрочное погашение ипотеки приводит к доходу, равному вашей процентной ставке, этот доход, вероятно, будет тусклым по сравнению с к годовой доходности S&P 500 — примерно 10 процентов за последние 90 лет.

В дополнение к тому, что доходность фондового рынка исторически была выше средних процентных ставок, то, как вы инвестируете свои дополнительные деньги, может действительно принести вам больше с течением времени, чем досрочное погашение ипотеки. Инвестирование на счет с льготным налогообложением, например, 401(k), традиционную IRA, сберегательный счет для здоровья или 529.План сбережений для колледжа обеспечит вам немедленную экономию федеральных налогов, а также любую рыночную прибыль от ваших инвестиций.

Потенциально лучшее использование средств может состоять в том, чтобы взять наличные, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, и использовать их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или дома на одну семью, которые имеют потенциал чтобы предложить более высокую долгосрочную прибыль, отмечает Боуэн.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что может привести к потенциальным убыткам. Тщательно обдумайте, на какой риск вы готовы пойти. В конечном счете, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку досрочно.

«Дело в том, что никто не может дать вам гарантию на инвестиции, — предостерегает Боуэн. «Вы можете вложить свои деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить свои деньги в недвижимость, и она не будет работать так, как вы ожидали».

2. Будут ли все ваши деньги связаны с ипотекой?

Прежде чем взять большую часть своего состояния и использовать ее для досрочного погашения ипотеки, не забудьте обратить внимание на ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что продажа собственности и доступ к капиталу могут занять месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, CFP, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важен и тот вид ликвидности, который у вас есть».

Один из подходов заключается в том, чтобы иметь резервный фонд, а также активы, такие как акции, взаимные фонды, казначейские облигации США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, в дополнение к деньгам, привязанным к пенсионным счетам с льготным налогообложением и вашему дому, у вас все еще есть наличные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные деньги в крайнем случае.

Боуэн предлагает сохранить резерв, который защитит вас как минимум на шесть месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотеки.

3. Как вы будете использовать деньги, если не погасите ипотечный кредит досрочно?

Будьте реалистичны в отношении того, что вы, вероятно, сделаете со своими деньгами, если не используете их для досрочного погашения ипотеки. После того, как ипотека будет выплачена, вы действительно будете использовать ее, чтобы продвинуться вперед?

Может иметь смысл, например, вложить деньги в досрочное погашение ипотеки, если вам трудно хранить деньги в банке. Ваш дом может стать инструментом принудительного сбережения, а дополнительные платежи по ипотеке могут сэкономить вам тысячи долларов на процентах с течением времени, а также помочь вам быстрее увеличить капитал в вашем доме.

«Правильно делать то, что ты будешь делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь тратить лишние деньги, то лучше положить их в дом, чем тратить».

4. Насколько Вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в чистой прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете своим свободным и чистым домом, это может принести выгоду, которую нельзя измерить строго в финансовом выражении. Для многих отказ от ежемесячного платежа по ипотеке перед выходом на пенсию может дать моральное облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

«Лично я плачу по ипотеке, — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно, что он окупился до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может позволить лучше планировать бюджет».

Другим потенциальным преимуществом является возможность взять кредит под залог собственного дома. Наличие значительного капитала может позволить вам создать кредитную линию на приобретение жилья (HELOC), которая станет источником экстренного дохода, а также позволит вам улучшить дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая дополнительные средства для использования на пенсии
Потенциально сэкономит вам тысячи долларов на процентах
Предлагает предсказуемую норму прибыли, эквивалентную процентной ставке на остаток, который вы выплачиваете
Обеспечивает душевное спокойствие, зная, что вы полностью владеете своим домом
Позволяет использовать капитал в вашем доме, если вам понадобятся деньги в будущем

Минусы

Связывает большую часть вашей ликвидности и собственного капитала в вашем доме, что может затруднить доступ к нему позже
Вы больше не имеете права на федеральный налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам, если вы все еще требуете его. С тех пор, как стандартный вычет был значительно повышен в 2017 году с принятием Закона о сокращении налогов и занятости, все меньше людей перечисляют свои вычеты и, таким образом, могут воспользоваться налоговым вычетом процентов по ипотечным кредитам.
Может упустить потенциально более высокую отдачу от других инвестиций
Возможно, вы не получите от своего дома столько, сколько рассчитывали, если рынок упадет и вам придется быстро продавать

Как досрочно погасить ипотеку

Если вам подходит досрочное погашение ипотеки, вот несколько способов сделать это:

Делайте платежи раз в две недели. Один из способов начать делать дополнительные платежи по ипотеке — составить двухнедельный график. Это означает внесение полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начав с платежей раз в две недели, вы сможете продвинуться вперед по ипотеке, а также продолжить работу над достижением других финансовых целей.
Ежегодно вносите дополнительные платежи по ипотеке. Подобно платежам раз в две недели, вы можете просто вносить дополнительный платеж по ипотеке один раз в год или платить дополнительную сумму каждый месяц (например, на 250 долларов США) сверх того, что вы уже заплатили.
Убедитесь, что ваши дополнительные платежи идут на погашение основной суммы долга и не засчитываются в качестве будущих ежемесячных платежей, поговорив со своим кредитором и следуя их процессу выплаты основной суммы долга.
Рефинансирование в ипотеку с более коротким сроком. Если вы хотите получить более низкую процентную ставку, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку означает, что вы погасите кредит раньше. Имейте в виду, что даже при более низкой ставке вы можете платить больше каждый месяц, поскольку ваши платежи теперь распределяются на более короткий период времени.

Для кого лучше всего подходит выплата по ипотеке?

Досрочное погашение ипотеки часто является соображением для домовладельцев, желающих выйти на пенсию раньше или остаться в своих домах в течение длительного периода времени.

В конечном итоге решение зависит от личных предпочтений и от того, перевешивают ли выгоды затраты. Учитывайте любые штрафы за досрочное погашение и потенциальные налоговые последствия. Кроме того, проведите инвентаризацию своих финансов, чтобы определить, не разумнее ли использовать средства в другом месте, например, для погашения долга с высокими процентами.

Альтернативы досрочному погашению ипотечного кредита

Если вы не уверены, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, рассмотрите другие варианты, чтобы получить максимальную отдачу в долларах: сумма к оплате.

Инвестируйте в фондовый рынок, чтобы увеличить свой потенциальный доход.

Увеличьте свои пенсионные сбережения, делая более высокие взносы.

Финансируйте образование своего ребенка, внося свой вклад в план сбережений на образование.

Создайте (или пополните) резервный фонд.

Погасите кредитные карты с высокими процентами, личные кредиты или задолженность по студенческому кредиту, чтобы сохранить пакет процентов.

Итог

При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотеки важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и с наибольшей вероятностью поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда, при финансовом планировании, это не прямая оценка того, что лучше в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в электронной таблице.

Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочное погашение ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, выплаченная ипотека означает, что у них будет намного больше свободного денежного потока от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.