Как по закону не платить по кредиту: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Содержание

Кто платит кредит, если человек умирает

  • Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция

  • Кто по закону платит кредит, если человек умирает

  • Какие кредиты не переходят по наследству

    • Срок давности по кредиту

  • Как поступить второму заемщику, если первый умер

  • Как поступить поручителю

  • Когда поможет страховка

    • Страховые случаи

    • Отказ от обязательств со стороны страховой

    • Как поступить наследнику при страховке займа

  • Кредитор требует погасить заем умершего досрочно

  • Наследуется ли автокредит после смерти

  • Кто из наследников и сколько платит по кредитам

  • Штрафы и проценты после смерти должника

  • Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству

  • Законные способы не платить чужие долги

  • Созаемщик, поручитель и кредит в наследство

Что будет с кредитом, если человек умирает? Заем будет выплачивать наследник умершего

Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция

Выяснить, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус.

  1. Претенденты с бумагами, подтверждающими смерть собственника и основание для получения наследства (паспорта, свидетельства о браке, рождении и др.), идут к нотариусу. 

  2. Юрист направляет запросы в ЕГРН; компании, занимающиеся составлением кредитных историй; налоговую и другие организации, чтобы узнать о состоянии дел усопшего.

  3. Нотариус определяет, кто и в каком размере имеет право на собственность в соответствии с полученной информацией о завещании, правах наследования и фактическом положении финансовых дел умершего (имеющихся вкладах, недвижимости, долгах).

  4. Члены семьи могут вступить в права наследования или отказаться от них, но только в полном объеме.

Претенденты обращаются к нотариусу с заявкой на принятие наследства, где указывают собственность, которую рассчитывают получить.

Что указывают в заявлении:

  • данные претендента и усопшего;

  • дату кончины и последнее место проживания усопшего;

  • выраженное намерение получить имущество;

  • основание – документы, подтверждающие родство, или волю умершего;

  • подтверждение права собственности, а также информацию о займах и других претендентах.  

Кто по закону платит кредит, если человек умирает 

Претенденты получают право на собственность усопшего через 6 месяцев после его смерти. Те, кто получил долю имущества, по закону отвечают по займам, перешедшим по наследству, но выплаты по долгам не должны превосходить стоимость полученных активов. 

Узнать о долгах можно, попросив выписку из Бюро кредитных историй через нотариуса. Третьему лицу такую информацию без нотариально оформленной доверенности не дадут.

Отправьте в банк, где кредитовался умерший, копию свидетельства о смерти, и попросите, чтобы компания перестала начислять пени до момента принятия наследства (максимальный срок смягчения условий – шесть месяцев).

Михаил потерял мать, он единственный наследник всего ее имущества. Женщина взяла заем для строительства бани, но внесла только половину суммы. Михаил планирует принять наследство: он направил в кредитную организацию свидетельство о смерти и предложил вносить платежи по текущему графику, не дожидаясь полугодового срока.

Какие кредиты не переходят по наследству

Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, нанесение вреда другому человеку.

Оплатить нужно:

  • квитанции за коммунальные услуги,

  • кредиты,

  • налоги и др.

Если вы получили наследство вместе с задолженностями и хотите сохранить взятые в кредит квартиру или машину, возьмите деньги на выгодных условиях для рефинансирования займа. А рассчитать ежемесячный платеж поможет онлайн-калькулятор!

Кто будет оплачивать кредит после смерти заемщика 

Все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного. Получить только права и отказать от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ.  

Уточните у нотариуса, кому переходит кредит после смерти заемщика и как можно распоряжаться имуществом, если оно было оформлено в кредит под залог имущества. Продать, подарить или сдать без согласия банка имущество в залоге нельзя. 

Срок давности по кредиту 

Три года – срок, после которого взыскать долги за коммунальные услуги и по банковским займам нельзя. Например, вы унаследовали квартиру, за которую накопились неоплаченные квитанции по коммуналке за пять лет. Выплатить придется просроченные платежи и пени за три года.

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Созаемщиками чаще всего выступают супруги, родители и дети. Если основной заемщик умер, то кредит должен выплатить тот, кто выступил вторым плательщиком.

Мария выступала созаемщиком по кредиту отца – он взял автокредит, приобрел машину для поездок на дачу. После смерти отца, авто перешло к женщине вместе с обязательствами по выплате займа. Мария приняла наследство, продала авто и закрыла кредит досрочно. Это было выгоднее, чем отказываться от собственности, потому что половина займа уже была выплачена.

Как поступить поручителю 

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, если есть поручитель? Поручитель обеспечивает исполнение обязательств перед кредитной компанией: сначала он выступает гарантом выплат со стороны основного заемщика, а после его смерти – со стороны новых исполнителей договора. 

Члены семьи умершего, вступившие в права владения, платят по долгам, а поручитель привлекается только, когда они задерживают платежи. Если случилась просрочка или отказ от выплат, кредитор потребует выплаты с поручителя. В таком случае он получает право на имущество (или его часть), за которое он платил.

После исполнения обязательств поручитель вправе получить причитающуюся ему долю имущества, за которое он выплачивал заем

Когда поможет страховка

Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку. 

Дополнительные гарантии от страховщика позволяют снизить ставку, поэтому клиенты соглашаются на эту меру. 

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Если договор включал пункт о страховании жизни клиента, выплачивать его будет страховщик, а если нет, то ответственность переходит к получателям имущества. 

Но размер выплат не может превысить стоимость активов. Для обращения в страховую наследникам понадобится кредитный договор. Обычно страховку оформляют вместе с договором, и банку известно об этом договоре. 

Страховые случаи 

Все нюансы выплаты страховых премий указаны в договоре, поэтому внимательно читайте все его пункты. Если ситуация отвечает условиям страхования, то агентство покроет долг. Страховыми признаются случаи, когда заемщик умер от болезни, несчастного случая или стал жертвой преступления.  

Отказ от обязательств со стороны страховой

Существует ряд случаев, когда страховая откажет:

  • страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;

  • договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем; 

  • агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;

  • срок действия договора подошел к концу.

Как поступить наследнику при страховке займа

Кирилл после смерти брата унаследовал квартиру в ипотеке. У него уже есть собственный заем на жилье, и покрывать вторую ипотеку он не сможет. 

Как поступить в такой ситуации?

  1. Проверить наличие страховки в договоре.  

  2. Обратиться в бюро кредитных историй и страховые компании, с которыми сотрудничает банк, если упоминаний о выплате нет в договоре.

  3. Уточнить срок действия страховки.

  4. Узнать, какие документы нужны для подачи заявки, если страховка действительна.

  5. Подать заявку на выплату. 

Кредитор требует погасить заем умершего досрочно

Кредитная организация может потребовать внести средства по займу немедленно, сослаться на задержки выплат и начисленные пени, но эти требования неправомерны. 

Если правопреемник представил необходимые бумаги, написал заявление об отсрочке платежей, то банк обычно действует по закону. А именно: перестает на этот период начислять пени и неустойки, ожидает принятия наследства или отказа от него со стороны должника, а затем возобновляет стандартные процедуры. 

Спустя полгода с даты смерти клиента кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату, и это будет законно.

Чтобы избежать дополнительных затрат, наследники через полгода должны возобновить выплаты по займу согласно графику выплат или подать заявку на реструктуризацию кредита.

Наследуется ли автокредит после смерти

Правило о полном наследовании – и собственности, и долгов, распространяется на все банковские договоры, включая автокредиты. 

Как распорядиться активом новому собственнику:

  • пользоваться машиной и вносить платежи согласно графику;

  • использовать средства каско для погашения задолженности, если страховой случай; 

  • продать автомобиль и закрыть договор.

Если машина находится в залоге, то перед продажей клиент должен обратиться в кредитную организацию и проконсультироваться, в каком порядке оформляется продажа, как снять залог. 

Кто платит кредит за авто, если заемщик умирает? Авто, купленное на средства банка, можно продать и закрыть долг. Также разрешено продолжать пользоваться машиной

Кто из наследников и сколько платит по кредитам

Что будет с кредитом, если человек умирает? Имущество наследуется по закону или договоренности, задолженности перед банком или третьими лицами распределяются пропорционально размеру унаследованного. Выплачивать больше, чем получили, правопреемники не должны, даже если размер долга больше. Разница между стоимостью активов и суммой по кредиту списывается.

Штрафы и проценты после смерти должника

Если человек взял кредит и скончался, компания продолжает обслуживать заем в штатном режиме – ожидать выплаты по графику, начислять пени по просрочкам, взимать неустойку. 

  • Простой способ избавиться от штрафов – принести в финансовую организацию копию свидетельства о смерти. Начисление процентов не приостанавливается, а вот неустойку за недобросовестное исполнение договора платить не придется до принятия прав на собственность.

  • Другой законный способ избежать штрафов – отказ от имущества. Нет собственности – нет долгов.

  • Самый сложный вариант: родственникам неизвестно о договоре с банком, и кредитная организация успела начислить штрафы. В этой ситуации придется обращаться в суд с требованием снизить размер неустойки, доказывать, что причиненный ущерб несопоставим с начисленными суммами.

Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству

Кредитная организация по закону имеет право передать долг заемщика третьим лицам, включая коллекторов. Об этом обычно сказано в самом договоре, подписывая его клиент соглашается с тем, что банк может переуступить права на получение средств, в том числе коллекторскому агентству, если у него есть банковская лицензия. Если такой лицензии нет, клиент должен подписать согласие на передачу прав на заем третьему лицу. Банк передает долг коллекторам, только если заемщик долгое время не выплачивает взносы, избегает общения с менеджерами.

Сотрудники банков звонят не только, чтобы напомнить о сроках выплат, они могут предложить программу реструктуризации или отсрочку. Компании выгоднее сохранить благожелательные отношения с клиентом, помочь ему преодолеть временные сложности и вернуть средства с процентами. Для того, чтобы помочь заемщику, Совкомбанк разработал программу «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Законные способы не платить чужие долги

Избежать уплаты чужих займов можно – не принимайте наследство. Это разумно, если полученные активы стоят дешевле, чем общая стоимость долгов.

Если займы небольшие, и по оценкам выгода от получения имущества перевешивает затраты на покрытие долговых обязательств, то большинство наследников решают  принять наследство и закрыть долги.

Если затрудняетесь в оценке активов, например, при наследовании авторских прав, патента, бизнеса, коммерческой недвижимости и размера задолженностей, обратитесь к юристу или оценщику.

Важно: если вы заявили об отказе официально, и нотариус оформил решение, то отозвать его не получится. Квартиру в залоге у банка придется освободить. Это правило не распространяется на зарегистрированных жильцов моложе 18 лет, выписать их из жилья с ухудшением условий нельзя.  

Созаемщик, поручитель и кредит в наследство

Созаемщик несет такую же ответственность по банковскому займу, как и основной должник. В случае его смерти созаемщик обеспечивает своевременные выплаты: он может выплачивать взносы по намеченному расписанию, а может закрыть договор досрочно. Поручителем выступает третье лицо, его задача – обеспечить внесение средств заемщиком или его наследниками. Если созаемщики или поручители не могут следовать графику выплат, имущество продают и закрывают договор.

Бывают сложные случаи, когда по закону имущество наследуют родственники, а бремя выплаты долга несет поручитель. В такой ситуации он имеет право получить залог после выплаты обязательств. Если родные умершего откажутся возместить ему затраты (в денежной, натуральной форме), то имущественные споры решаются через суд.

Созаемщик вносит оплату по займу, если человек взял кредит и умер

Что будет с собственностью, на которую никто не претендует? Имущество, согласно ГК РФ, вместе с обязательствами перед заимодавцами отходит государству, и уже оно несет ответственность перед банками и третьими лицами.

Принимать или не принимать наследство, члены решают с учетом возможных обязательств. Перед тем, как начать пользоваться имуществом, обратитесь к юристам и узнайте, какие кредитные обязательства взял на себя умерший, сопоставьте потенциальную выгоду и размер долгов.

Можно ли не платить по кредиту во время войны и к чему это приведет

Платят ли украинцы кредиты во время военного положения и какие кредитные каникулы предлагают банки.

Related video

Первые дни после российского вторжения в Украину для многих граждан сопровождались еще и финансовым стрессом. Как писал Фокус, ряд банков тогда заблокировал возможность использования кредитного лимита. Между тем, обязательные платежи по кредитам требовали по расписанию. Однако, когда прошел первый шок, кредитные лимиты разблокировали, а требования к заемщикам смягчили.

Кредитные каникулы в военное время. Что банки предлагают заемщикам

Многие банки после начала войны предложили клиентам так называемые кредитные каникулы, то есть, временную остановку платежей. В частности, крупнейший банк страны – ПриватБанк, по информации Дмитрия Мусиенко, руководителя дирекции розничного бизнеса ПриватБанка, согласовал кредитные каникулы для всех категорий клиентов до 1 июня 2022 года и прекратил учет дней просрочки. То есть, клиентам разрешили не платить проценты по кредитам и основную сумму задолженности.

«До конца мая ПриватБанк планирует предложить несколько программ реструктуризации, с учетом сегмента клиентов, продукта, уровня влияния военных действий на финансовое состояние заемщика и других критериев, – продолжает Мусиенко. – Программы реструктуризации будут предусматривать возможность отсрочки и уменьшения сумм ежемесячных взносов по кредиту и продление срока кредитов». Собеседник Фокуса отмечает, что необходимые для реструктуризации договоры можно будет оформить дистанционно.

Ощадбанк также ввел кредитные каникулы по потребительским кредитам с марта по конец мая 2022 г. и на этот период приостановил обязательные платежи и начисление процентов. Однако в большинстве случаев кредитные каникулы не означают временное обнуление ставки по кредиту. К примеру, пользователей кредиток Монобанка хоть и избавили от необходимости вносить обязательный платеж, но проценты им начисляют по графику.

В такой ситуации по окончании кредитных каникул заемщика может ждать неприятный сюрприз в виде увеличения долга. Поэтому, узнав о возможности кредитных каникул, нужно не расслабляться, а подробно изучить их условия.

Получив предложение о кредитных каникулах, стоит изучить их условия. Возможно, банк продолжит начислять проценты

Фото: unsplash.com

Как урегулированы льготы по кредитам на время войны

Кредитные каникулы некоторые банки вводили по собственной инициативе. Но, несмотря на позицию финучреждения, ослабить условия обслуживания кредитов в военное время участников рынка побуждает государство.

Важно

Кредит на поражение. Что делать, если имущество уничтожила война, а долг остался

Во-первых, 25 февраля 2022 года НБУ издал постановление №23 «О некоторых вопросах деятельности банков Украины и банковских групп», позволяющее банкам не учитывать неуплату по кредитам как просрочку в течение действия военного времени и 30 дней после него.

«Ради облегчения ситуации для украинских заемщиков на период войны и послевоенного восстановления экономики, НБУ инициировал принятие закона №2120-IX, который изменяет ряд правил работы банков и небанковских финучреждений», – продолжает Людмила Куса, младший партнер юридической фирмы GRACERS.

Собеседница Фокуса отмечает, что на время действия военного положения и в тридцатидневный срок после его отмены закон освобождает потребителя от ответственности перед кредитодателем за просрочку по кредиту, а в случае ее допущения заемщик освобождается от уплаты неустойки, штрафа, пени. и других платежей, предусмотренных договором. Указанные изменения носят обязательный характер. Соответственно, любые начисления штрафных санкций банками и другими финучреждениями незаконны.

Как украинцы погашают долги во время войны

Опрошенные Фокусом эксперты подтверждают, что война оказала негативное влияние на способность граждан погашать свои долги. «В ПриватБанке, несмотря на каникулы, 50-65% клиентов продолжают своевременно вносить платежи по действующим кредитам», — рассказывает Дмитрий Мусиенко. По словам собеседника Фокуса, эта цифра значительно меняется в зависимости от региона. Например в центральных и западных областях Украины около 80% клиентов ПриватБанка не пользуются кредитными каникулами, но в северной и восточной областях до 70% клиентов использовали возможность временно не платить платежи по кредитам.

Спасаясь от войны, многие украинцы теряют источники дохода и не могут платить по кредитам

Фото: AP

«Качество обслуживания розничного портфеля падает и с каждым следующим месяцем войны объем фактической просрочки растет. Количество людей, не вносящих никаких платежей по кредитам, увеличивается на 5-10 процентных пунктов и сейчас в среднем по рынку полноценно обслуживают долг только около 20-30 % розничных клиентов«, – продолжает Алексей Карчажкин, заместитель председателя правления Юнекс Банка. Эксперт отмечает, что де-юре, учитывая принятые нормативные меры (о которых шла речь выше), такие неплатежи не считаются просрочкой и не отражаются ни на кредитной истории заемщиков, ни на резервировании банков.

Пока сложно прогнозировать, сколько продлиться российская агрессия. Однако, финансисты советуют гражданам, по возможности, оплачивать хотя бы проценты по кредиту и не накапливать долги.

«Война закончится, а вместе с ней завершатся и кредитные каникулы, — заключает Алексей Карчажкин. — Справиться с дополнительной нагрузкой в виде накопленного долга будет гораздо сложнее, у многих могут начаться финансовые сложности, а кредитная история начнет портиться. Поэтому целесообразно все же платить по кредитам, если это не несет вреда здоровью и безопасности».

Важно

Аккуратно с недвижимостью! Особенности работы нотариусов в военное время

Когда следует досрочно погасить ипотечный кредит?

Когда у вас есть дом, мысль о выплате ипотечного кредита в течение десятилетий может быть пугающей. Поэтому вполне естественно хотеть погасить ипотечный кредит как можно скорее. Прежде чем вы решите использовать наследство, доход или свои сбережения для выплаты ипотеки, важно определить, действительно ли это имеет для вас финансовый смысл. В некоторых случаях сумма, которую вы сэкономите при досрочном погашении ипотеки, может быть не больше, чем вы заработаете, если вложите эти средства в другое место. Тем не менее, душевное спокойствие, которое вы получаете, может оправдать досрочную выплату ипотеки.

Лампочка

Взгляд на банковский курс

Выплата ипотеки не всегда лучшее использование неожиданного дохода, но решение зависит от того, что важнее для вас: потенциально более выгодные инвестиции или погашение долга.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Если вы приобрели дом в рамках своего бюджета или ваш доход с годами увеличился, у вас, вероятно, есть дополнительные наличные деньги, и вы не знаете, как лучше их использовать. Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающей организации. В зависимости от условий кредита вам может быть назначен штраф за досрочное погашение.

Сколько мне будет стоить штраф за досрочное погашение?

Как правило, в соответствии с Законом Додда-Франка ипотечным кредиторам запрещено налагать штрафы за досрочное погашение большинства ипотечных кредитов. Хотя в последние годы произошли изменения в системе Додда-Франка, штрафы за досрочное погашение по-прежнему регулируются законодательством.

Если ваша ипотека является исключением из правил, штраф за досрочное погашение может начисляться только в течение первых трех лет. Он ограничен 2 процентами в первый и второй год и 1 процентом в третий год. Итак, если ваш непогашенный остаток по кредиту во втором году составляет 29 долларов США5000 и вы погашаете ипотечный кредит, кредитор может взимать штраф за досрочное погашение в размере до 5900 долларов.

Досрочное погашение ипотеки: на что обратить внимание

1. Будут ли другие инвестиции лучше, чем досрочное погашение ипотеки?

Лучше погасить ипотеку или инвестировать? В конечном счете, это личное решение, но инвестиции могли бы быть более разумными.

«К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, дипломированный бухгалтер и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

Ставки по ипотеке выросли за последний год, но все еще ниже, чем средняя долгосрочная доходность фондового рынка, поэтому, если досрочное погашение ипотеки приводит к доходу, равному вашей процентной ставке, этот доход, вероятно, будет тусклым по сравнению с к годовой доходности S&P 500 — примерно 10 процентов за последние 90 лет.

В дополнение к тому, что доходность фондового рынка исторически была выше средних процентных ставок, то, как вы инвестируете свои дополнительные деньги, может действительно принести вам больше с течением времени, чем досрочное погашение ипотеки. Инвестирование на счет с льготным налогообложением, например, 401(k), традиционную IRA, сберегательный счет для здоровья или 529.План сбережений для колледжа обеспечит вам немедленную экономию федеральных налогов, а также любую рыночную прибыль от ваших инвестиций.

Потенциально лучшее использование средств может состоять в том, чтобы взять наличные, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, и использовать их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или дома на одну семью, которые имеют потенциал чтобы предложить более высокую долгосрочную прибыль, отмечает Боуэн.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что может привести к потенциальным убыткам. Тщательно обдумайте, на какой риск вы готовы пойти. В конечном счете, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку досрочно.

«Дело в том, что никто не может дать вам гарантию на инвестиции, — предостерегает Боуэн. «Вы можете вложить свои деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить свои деньги в недвижимость, и она не будет работать так, как вы ожидали».

2. Будут ли все ваши деньги связаны с ипотекой?

Прежде чем взять большую часть своего состояния и использовать ее для досрочного погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что продажа собственности и доступ к капиталу могут занять месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, CFP, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важен и тот вид ликвидности, который у вас есть».

Один из подходов заключается в том, чтобы иметь резервный фонд, а также активы, такие как акции, взаимные фонды, казначейские облигации США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, в дополнение к деньгам, привязанным к пенсионным счетам с льготным налогообложением и вашему дому, у вас все еще есть наличные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные деньги в крайнем случае.

Боуэн предлагает сохранить резерв, который защитит вас как минимум на шесть месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотеки.

3. Как вы будете использовать деньги, если не погасите ипотечный кредит досрочно?

Будьте реалистичны в отношении того, что вы, вероятно, сделаете со своими деньгами, если не используете их для досрочного погашения ипотеки. После того, как ипотека будет выплачена, вы действительно будете использовать ее, чтобы продвинуться вперед?

Может иметь смысл, например, вложить деньги в досрочное погашение ипотеки, если вам трудно хранить деньги в банке. Ваш дом может стать инструментом принудительного сбережения, а дополнительные платежи по ипотеке могут сэкономить вам тысячи долларов на процентах с течением времени, а также помочь вам быстрее увеличить капитал в вашем доме.

«Правильно делать то, что ты будешь делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь тратить лишние деньги, то лучше положить их в дом, чем тратить».

4. Насколько Вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в чистой прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете своим свободным и чистым домом, это может принести выгоду, которую нельзя измерить строго в финансовом выражении. Для многих отказ от ежемесячного платежа по ипотеке перед выходом на пенсию может дать моральное облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

«Лично я плачу по ипотеке, — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно, что он окупился до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может позволить лучше планировать бюджет».

Другим потенциальным преимуществом является возможность взять кредит под залог собственного дома. Наличие значительного капитала может позволить вам создать кредитную линию на приобретение жилья (HELOC), которая станет источником экстренного дохода, а также позволит вам улучшить дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

  • Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая дополнительные средства для использования на пенсии
  • Потенциально сэкономит вам тысячи долларов на процентах
  • Предлагает предсказуемую норму прибыли, эквивалентную процентной ставке на остаток, который вы выплачиваете
  • Обеспечивает душевное спокойствие, зная, что вы полностью владеете своим домом
  • Позволяет использовать капитал в вашем доме, если вам понадобятся деньги в будущем

Минусы

  • Связывает большую часть вашей ликвидности и собственного капитала в вашем доме, что может затруднить доступ к нему позже
  • Вы больше не имеете права на федеральный налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам, если вы все еще требуете его. С тех пор, как стандартный вычет был значительно повышен в 2017 году с принятием Закона о сокращении налогов и занятости, все меньше людей перечисляют свои вычеты и, таким образом, могут воспользоваться налоговым вычетом процентов по ипотечным кредитам.
  • Может упустить потенциально более высокую прибыль от других инвестиций
  • Возможно, вы не получите от своего дома столько, сколько рассчитывали, если рынок упадет и вам придется быстро продавать

Как досрочно погасить ипотеку

Если вам подходит досрочное погашение ипотеки, вот несколько способов сделать это:

  • Делайте платежи раз в две недели. Один из способов начать делать дополнительные платежи по ипотеке — составить двухнедельный график. Это означает внесение полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начав с платежей раз в две недели, вы сможете продвинуться вперед по ипотеке, а также продолжить работу над достижением других финансовых целей.
  • Ежегодно вносите дополнительные платежи по ипотеке. Подобно платежам раз в две недели, вы можете просто вносить дополнительный платеж по ипотеке один раз в год или платить дополнительную сумму каждый месяц (например, на 250 долларов США) сверх того, что вы уже заплатили.
  • Убедитесь, что ваши дополнительные платежи идут на погашение основной суммы долга и не засчитываются в качестве будущих ежемесячных платежей, поговорив со своим кредитором и следуя их процессу выплаты основной суммы долга.
  • Рефинансирование в ипотеку с меньшим сроком. Если вы хотите получить более низкую процентную ставку, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку означает, что вы погасите кредит раньше. Имейте в виду, что даже при более низкой ставке вы можете платить больше каждый месяц, поскольку ваши платежи теперь распределяются на более короткий период времени.

Для кого лучше всего подходит выплата по ипотеке?

Досрочное погашение ипотеки часто является соображением для домовладельцев, желающих выйти на пенсию раньше или остаться в своих домах в течение длительного периода времени.

В конечном итоге решение зависит от личных предпочтений и от того, перевешивают ли выгоды затраты. Учитывайте любые штрафы за досрочное погашение и потенциальные налоговые последствия. Кроме того, проведите инвентаризацию своих финансов, чтобы определить, не разумнее ли использовать средства в другом месте, например, для погашения долга с высокими процентами.

Альтернативы досрочному погашению ипотечного кредита

Если вы не уверены, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, рассмотрите другие варианты, чтобы получить максимальную отдачу в долларах: сумма оплаты.

  • Инвестируйте в фондовый рынок, чтобы увеличить свой потенциальный доход.
  • Увеличьте свои пенсионные сбережения, делая более высокие взносы.
  • Финансируйте образование своего ребенка, внося свой вклад в план сбережений на образование.
  • Создайте (или пополните) резервный фонд.
  • Погасите кредитные карты с высокими процентами, личные кредиты или задолженность по студенческому кредиту, чтобы сохранить пакет процентов.

    • Практический результат

    При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотеки важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и с наибольшей вероятностью поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда, при финансовом планировании, это не прямая оценка того, что лучше в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в электронной таблице.

    Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочное погашение ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, выплаченная ипотека означает, что у них будет намного больше свободного денежного потока от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

    5 советов по досрочному погашению личных кредитов

    Если у вас есть задолженность по личному кредиту и вы в состоянии погасить его досрочно, это может сэкономить вам деньги на процентах и ​​улучшить ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, вы должны погасить кредит досрочно, только если вы можете сделать это в рамках бюджета, и вы должны убедиться, что ваш кредитор не взимает штраф за досрочное погашение.

    Прежде чем беспокоиться о досрочном погашении кредита, разумно накопить по крайней мере от трех до шести месяцев на случай непредвиденных обстоятельств. Пока вы вносите минимальные ежемесячные платежи, ваш кредит не пострадает. Тем не менее, досрочное погашение кредита позволяет вам освободить свой бюджет для других вещей и избежать дополнительных процентов.

    Если вы решите, что досрочное погашение кредита подходит именно вам, вам необходимо предпринять несколько шагов, чтобы оставаться в рамках бюджета.

    Выгодно ли досрочно погасить потребительские кредиты?

    Досрочное погашение личного кредита имеет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, вы экономите деньги на нарастающих процентах, когда досрочно погашаете долг, и отношение вашего долга к доходу снизится.

    Однако некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение за досрочное погашение, а использование свободного дохода для досрочного погашения кредита означает, что он не будет использоваться для других расходов. Кроме того, своевременные ежемесячные минимальные платежи улучшают ваш кредитный рейтинг, и вы упустите эту возможность, если погасите всю сумму досрочно.

    Вот некоторые из основных преимуществ и недостатков досрочного погашения личных займов:

    Досрочное погашение личных займов
    Плюсы Минусы
    Экономит деньги на процентах Чек на штрафы за досрочное погашение
    Высвобождает деньги раньше, чем ожидалось Кредит может быть затронут
    Нижний DTI Может не хватить денег на доплату, что создаст нагрузку на ваш бюджет

    Хотя досрочное погашение личного кредита имеет множество преимуществ, прежде чем принимать решение, полностью осознайте недостатки. В зависимости от вашей кредитной истории и текущего кредитного баланса досрочное погашение кредита может повредить вашему кредиту.

    Ваш кредитный баланс является фактором при определении вашего кредитного рейтинга и относится к типам кредитных счетов, которые у вас есть. Вы должны иметь несколько видов кредита, чтобы иметь здоровое кредитное сочетание. Если у вас не так много других кредитных продуктов, возможно, стоит завершить выплаты по личному кредиту в соответствии с графиком, чтобы повысить свой кредит.

    Если вы решили, что досрочное погашение кредита является лучшим вариантом, вот пять ключевых шагов, которые вы должны предпринять:

    1. Разбивка платежей

    Если ваш кредитор не взимает никаких штрафов за досрочное погашение, вы можете разбить ежемесячный платеж по кредиту на два платежа раз в две недели. Это самый простой способ быстрее погасить свой долг.

    Разбивая платежи таким образом, вы будете делать один дополнительный платеж в год, что ускорит процесс выплаты. Этот метод позволяет вам уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов и сократить общий срок кредита, разделив ежемесячный платеж на две части и заплатив немного больше за каждую.

    Например:

    Если ваш ежемесячный минимальный платеж по кредиту составляет 400 долларов США, вы можете вносить платежи в размере 225 долларов США каждый месяц и платить дополнительные 50 долларов США в месяц в счет погашения основного долга. Это позволяет вам оставаться впереди и погасить кредит раньше, в то же время получая кредитные преимущества регулярных платежей.

    Разбивка ваших платежей по кредиту на более мелкие платежи раз в две недели может быть хорошим вариантом, если вы получаете зарплату раз в две недели и хотите погасить свой долг быстрее, не истощая свои средства. Тем не менее, поговорите со своим кредитором, прежде чем вносить это изменение, поскольку некоторые кредиторы могут иметь более строгие планы погашения или могут взимать штрафы за досрочное погашение.

    2. Делайте дополнительные платежи, когда можете

    Если у вас недостаточно дополнительного дохода, чтобы ежемесячно вносить более высокие платежи, вы все равно можете время от времени вносить дополнительные платежи, чтобы уменьшить свой долг.

    Рассмотрите возможность использования дополнительного дохода от праздников, дней рождения, бонусов и других дополнительных сбережений в течение года. Это может быть даже так просто, как пропуск питания вне дома раз в месяц, чтобы у вас было немного дополнительных денег в бюджете для выплаты кредита. Этот метод просто немного изменит ваши привычки, чтобы освободить место в вашем бюджете для дополнительных платежей по кредиту.

    Организовать свой бюджет и сэкономить, где это возможно, всегда хорошая идея, особенно если вы хотите погасить кредит досрочно. Тем не менее, вам не нужно погашать кредит досрочно, если ваш бюджет ограничен. Пока вы делаете ежемесячные минимальные платежи по кредиту, вы в хорошей форме. Тем не менее, время от времени находя место в своем бюджете для дополнительного платежа по кредиту, вы сможете быстрее погасить кредит и сократить проценты.

    3. Рассмотрите возможность добавления вторичного источника дохода

    Если у вас есть время, поиск дополнительного дохода может стать хорошим способом накопить средства для досрочного погашения кредита. Получение подработки не обязательно означает получение второй работы. Есть множество способов заработать немного дополнительных денег. Вы можете попробовать себя в качестве няни, присмотра за домашними животными, репетиторства, доставки еды и продуктов, открытия магазина Etsy, вождения для Uber и множества других начинаний.

    Подработка становится все более популярной: 40 процентов миллениалов сообщают, что подработка составляет не менее половины их дохода. Тем не менее, опрос Bankrate показал, что 41 процент людей, имеющих подработку, делают это, чтобы покрывать повседневные расходы. Только 17 % людей, занятых подработкой, направляют этот дополнительный доход на сбережения, и только 12 % используют средства для погашения долгов.

    Если вы планируете подработать, чтобы погасить свои долги, убедитесь, что вы выделяете средства на повседневные расходы и сбережения, прежде чем беспокоиться о погашении долга.

    4. Пересмотрите свой бюджет

    Составление и ведение ежемесячного бюджета — отличный способ упорядочить свои финансы и увидеть, где у вас есть возможности сэкономить. Тем не менее, может быть трудно поддерживать бюджет, особенно с учетом того, что инфляция по-прежнему высока, и многие с трудом сводят концы с концами. Только 32 процента домохозяйств в США составляют ежемесячные бюджеты.

    Составление месячного бюджета позволяет отслеживать ваши привычки расходов и определять, где можно сократить расходы и сэкономить. Например, недавний опрос показал, что 42 процента респондентов платили за услуги по подписке, которыми они больше не пользовались. Если вы хотите выделить больше средств на погашение своих кредитов, реорганизация вашего бюджета и поиск мест для сокращения могут быть отличным способом сделать это.

    Если вы новичок в составлении бюджета, у Bankrate есть ресурсы, которые помогут вам начать работу. Также стоит поговорить с финансовым консультантом, если ваша ситуация более сложная или вам нужен более специализированный совет.

    5. Посмотрите на рефинансирование вашего личного кредита

    Еще один способ сократить срок погашения кредита — это рефинансирование. Вы можете рефинансировать один кредит или вы можете объединить несколько кредитов в один с кредитом консолидации долга.

    Рефинансирование позволяет перевести ваш текущий долг в новый кредит с более низкой процентной ставкой или другим планом погашения. Рефинансирование вашего кредита может снизить ежемесячные платежи и помочь вам быстрее расплатиться с долгами.

    Однако рефинансирование кредита подходит не для всех обстоятельств. Вы должны рефинансировать свой кредит только в том случае, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по новому кредиту или если вам нужно продлить срок погашения. Если ваш кредитный рейтинг недавно повысился, и вы считаете, что можете претендовать на более низкие процентные ставки с новым рейтингом, рефинансирование может помочь вам обеспечить более низкую ставку.

    Рефинансирование вашего кредита и обеспечение более низкой процентной ставки снизит ваши ежемесячные платежи, что позволит вам погасить кредит быстрее. Это также дает вам возможность выбрать более короткий период погашения, что сократит срок вашего кредита в целом.

    Тем не менее, ознакомьтесь с условиями вашего кредитора, прежде чем принять решение о рефинансировании. Если вы почти закончили выплачивать кредит или если процентная ставка по рефинансированному кредиту будет выше, этот процесс, вероятно, не стоит того. Обратите внимание на сборы, которые вам придется заплатить.

    Часто задаваемые вопросы

    • Вы можете досрочно погасить личный кредит, но делать это следует только в том случае, если вы можете себе это позволить. Вы также должны убедиться, что ваш кредитор не взимает штраф за досрочное погашение кредита досрочно.

    • Досрочное погашение кредита может негативно повлиять на ваш кредит, сводя к минимуму ваш кредитный баланс, историю платежей и использование кредита. Однако, если у вас есть хороший кредитный баланс помимо кредита, который вы хотите погасить досрочно, этот эффект будет временным. Ваш кредит не пострадает в долгосрочной перспективе. Если у вас небольшая кредитная история, возможно, стоит сохранить кредит. Если у вас хороший состав, преимущества досрочного погашения кредита перевешивают этот риск.

    • Вы можете уменьшить общую стоимость кредита, ежемесячно выплачивая больше минимальной суммы или рефинансируя кредит по более низкой процентной ставке.