Содержание
Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита
Ипотека на 15–20 лет — обычная практика. Но что делать, если вы хотите выплатить ее побыстрее? Разбираемся, что для этого нужно и как найти дополнительные деньги
Фото: Shutterstock
C января по август 2021 года около 1,2 млн россиян взяли ипотечные кредиты. По данным Банка России, за аналогичный период прошлого года было выдано 901,6 тыс. ипотек, то есть рост составил 33%.
В прошлом году россияне стали брать ипотеку на более длительный срок — 18–19 лет, хотя ранее он составлял в среднем 15 лет. Глава аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг связал это с более низкими ставками. Но если вы решили расплатиться по ипотеке побыстрее, эксперты рассказали «РБК Инвестициям», как это сделать.
Как быстро погасить ипотеку: лайфхак от финансиста
adv.rbc.ru
«Когда вы берете ипотеку, нужно смотреть, чтобы ваш ежемесячный платеж был таким, про который вы понимаете, что вы эти деньги всегда заработаете, чтобы он был относительно небольшим и не был большой нагрузкой на ваш бюджет», — считает автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова.
По ее мнению, если не получается взять ипотеку с приемлемым ежемесячным платежом, то нужно менять условия. Например, выбрать квартиру с меньшим количеством комнат или в другом районе. Либо накопить больший первый взнос, так как в этом случае тело кредита будет меньше и, соответственно, вы меньше переплатите процентов. Это можно сделать в том числе с помощью материнского капитала.
«Потому что гасить досрочно ипотеку вы всегда успеете, но если случится какой-то форс-мажор в жизни, то с большим платежом будет сложно», — отметила она.
Краснова поделилась историей о своем знакомом, который взял ипотеку с ежемесячным платежом около ₽60–70 тыс. При этом его зарплата составляла примерно ₽90 тыс., а жена в это время уходила в декрет. «Меня поразила такая безалаберность. Поэтому, условно, если ваша зарплата ₽100 тыс., то ориентируйтесь на то, чтобы платеж был ₽20 тыс. Эту сумму вам будет легко сэкономить», — посоветовала она.
Если вы уже взяли ипотеку и вас не устраивает ваша процентная ставка, то можно ее рефинансировать другим ипотечным кредитом.
Но это стоит делать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили все проценты, а потом ушли в другой банк и пришлось начинать все заново, отметила Краснова.
Подавать на рефинансирование можно уже через полгода после того, как вы заключили договор об ипотеке. Однако стоит учесть, что эта процедура не бесплатна, так как вам нужно будет заново оценить стоимость квартиры, заплатить госпошлину и купить новую страховку. Тем не менее неиспользованные средства по старой страховке можно вернуть, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.
Фото: Pexels
Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги
По мнению финансового консультанта Анны Громовой, не в каждом случае нужно стараться выплатить ипотеку побыстрее. «Если ипотека по хорошей ставке, а сейчас инфляция выросла, вклады и ставки растут, по облигациям доходность растет, может быть, не надо», — сказала она.
Если человек много инвестирует в недвижимость с помощью ипотечного кредита, то ему может быть выгоднее снижать ежемесячный платеж.
Однако математически выгоднее сокращать срок по кредиту, чем уменьшать платежи, отметила Громова. В том и другом случае принцип один — платить больше установленной банком суммы.
Фото: Shutterstock
Чтобы выплатить ипотеку быстрее, нужно периодически закрывать ее частично досрочно. Дополнительные выплаты будут уменьшать тело кредита, с которого банк начисляет проценты. Кредитная организация будет их пересчитывать — и ежемесячный платеж становиться ниже. Кроме того, общая переплата по кредиту тоже станет меньше.
По словам Громовой, по ипотеке не нужно отказываться от страхования, так как здесь очень высокие риски, большие суммы и долгий срок кредита. По ипотечному страхованию стоимость страховки рассчитывается каждый год в зависимости от того, какой остался долг. Соответственно, если гасить кредит частично-досрочно, то есть уменьшать тело долга, то можно экономить и на страховке.
Частичное досрочное погашение выгоднее делать в начале срока ипотеки, так как в каждом ежемесячном платеже заложена часть тела долга и процентов, говорит Громова.
В первую половину срока ипотеки вы платите больше процентов, а во вторую — наоборот, тело долга.
Например, если вы брали ипотеку на 15 лет и выплачивали ее уже десять лет, то нужно внимательно изучить, нужно ли вам частичное досрочное погашение, сказала финансовый консультант. Допустим, что ваш ежемесячный платеж ₽15 тыс., тогда ₽13 тыс. может идти на погашение тела долга и только ₽2 тыс. — на проценты.
Громова посоветовала регулярно смотреть график выплат по ипотеке, а если вы делаете дополнительные выплаты — то в обновленный график. Нужно уточнить в банке, где его можно найти. Некоторые кредитные организации публикуют их в мобильных приложениях, другие — в личном кабинете на сайте банка. В графике нужно обратить внимание на состав ежемесячных выплат — какая в них доля тела долга и сколько занимают проценты.
Фото: Phil Cole / Getty Images
Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
Подработка
По мнению Красновой, в первую очередь нужно постараться сократить расходы.
Кроме того, можно поискать дополнительные источники дохода, например — найти подработку. По ее мнению, в очень многих профессиях есть возможность поискать, как еще дополнительно заработать денег, чтобы поскорее погасить ипотеку.
«Из своего личного опыта могу сказать, что когда я взяла ипотеку, то свои ежемесячные расходы сократила в три раза. Ну и, соблюдая все условия, про которые я сказала выше, ипотеку я выплатила за два года», — рассказала Краснова.
Карты с кешбэком
Громова отметила, что есть и другие способы найти дополнительные средства на досрочную выплату кредита. Например, можно использовать карты с кешбэком, однако подбирать их нужно тщательно.
«В принципе все карты с кешбэком направлены на то, чтобы мы больше тратили. Но, тем не менее, бывают интересные программы. Например, топливный кешбэк. Ведь ты все равно тратишь на бензин. По этой карте что-то возвращаешь каждый месяц и можно закидывать эти деньги на частичное досрочное погашение», — сказала она.
Налоговые вычеты
Финансовый консультант полагает, что обязательно нужно прибегать к налоговым вычетам. Например, на расходы на образование, лечение,
инвестиции
. Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Максимальная сумма, к которой можно применить такой вычет, составляет ₽2 млн. То есть вам могут вернуть не более ₽260 тыс. (13% от ₽2 млн), даже если квартира стоила ₽3 млн или больше. Помимо этого, существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до ₽390 тыс.
Однако нужно учитывать, что не все имеют право на налоговый вычет. Он полагается тем, кто получает доход, облагаемый НДФЛ в 13%. Например, работает по найму или официально сдает квартиру и платит этот налог.
Фото: Pexels
Продажа ненужного
Другой способ заработать на выплаты по ипотеке — продать ненужное на площадках объявлений. В любой семье появляются вещи, которые со временем не нужны — детские игрушки, кроватки, пеленальные столики, одежда, полагает Громова.
«Люди покупают просто все, какие-то вещи невероятные, которые просто в голову не придет, что можно купить и продать», — рассказала она.
Выплаты и пособия
На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2020 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса.
«Это деньги, которые мы не зарабатывали, мы на них не рассчитывали, просто государство решило нам эти деньги дать. Поэтому, считаю, эти деньги надо либо инвестировать, либо ими погашать долги, кому что актуальнее. Можно поделить сумму пополам: 50% — на инвестиции, 50% — на долги», — считает Громова.
Финансовый консультант также посоветовала узнать, какие региональные льготы и выплаты вам полагаются, если у вас есть дети. Информацию можно узнать в кол-центре местного МФЦ либо в Фонде соцстрахования.
Громова рассказала, что когда у нее родился третий ребенок, она получила региональную выплату в Санкт-Петербурге в размере около ₽100 тыс.
Деньги перевели на карту. Эти средства она направила на частичное досрочное погашение ипотеки. Есть и другие выплаты многодетным семьям. «Я, например, как многодетная получаю еще каждый месяц на карту часть денег, которые предназначены на оплату коммунальных услуг за квартиру. То есть в Питере много таких льгот. И это, конечно, нужно знать», — добавила она.
Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее
Управляйте ипотекой с комфортом в приложении 🅰️ Альфа-Мобайл
👍 Погашение кредита
Перевод средств на счёт погашения с карт других Банков
Автоплатёж по ипотеке
Перевод средств между своими счетами в приложении Альфа-Мобайл
Внесение ежемесячных платежей через банкомат
Оформить частичное досрочное погашение в приложении Альфа-Мобайл
Оформить полное досрочное погашение в приложении Альфа-Мобайл
🏠 Действия с залогом
Что такое закладная?
Передача залога при рефинансировании
Передача залога, когда новостройка введена в эксплуатацию
Как застраховать недвижимость после получения собственности?
Какие документы нужны для оформления и получения закладной?
Экспресс-оценка недвижимости
Когда будет готова закладная?
Где получить закладную?
Что делать после получения закладной?
Снятие обременения при полном погашении кредита
Действия с объектом недвижимости: перепланировка, сдача в аренду, регистрация третьих лиц и добровольная реализация
🌈 Страхование
Виды страхования
Где я могу продлить полис?
Как продлить страховой договор?
Какой срок действия договора страхования?
Когда нужно оплачивать договор страхования?
Какая стоимость страхования?
Куда отправить чек об оплате страхового полиса?
Почему у меня изменилась ставка по кредитному договору?
Как я узнаю, что мне нужно продлевать договор?
Как узнать, действует ли мой договор страхования, и до какого числа?
Как узнать сумму основного долга для расчёта стоимости договора страхования?
Как застраховать недвижимость после получения собственности?
Как узнать, что банк получил чек о продлении страхового полиса и когда мне ответят?
Нужен действующий договор страхования и номер страхового полиса, где я могу это посмотреть?
Страхование оплачено, процентная ставка всё равно повысилась.
Что делать?
Могу я отказаться от страхования?
Какая переплата будет при отказе от страхования?
Что делать после покупки полиса (продления страхования)?
Я потерял документы по страхованию, что делать?
Когда наступает страховой случай
🔥 Госпрограммы
Материнский (семейный) капитал
Как использовать материнский капитал для частично досрочного и полного погашения ипотеке
Налоговый вычет
Помощь многодетным заёмщикам
💸 Просрочка и каникулы
Просрочка по кредиту
Кредитные каникулы
Ипотечные каникулы
Кредитные каникулы СВО
📑 Дополнительно
Получение справок и выписок
Обновление персональных данных и актуализация информации
Изменение состава участников сделки
Согласие на заключение брачного договора
Получение копий документов
Окончательный контрольный список предварительного одобрения ипотеки | Rocket Mortgage
В отличие от процесса предварительного квалификационного отбора, для предварительного одобрения ипотечного кредита вам необходимо предоставить некоторые стандартные документы.
Большинство из них являются стандартными для всех заемщиков. Однако могут потребоваться и другие документы в зависимости от типа кредита, который вы хотите получить, типа жилья, которое вы хотите купить, и вида работы, которую вы выполняете.
1. Удостоверение личности
Ипотечный кредитор захочет убедиться, что кредитует нужное лицо, а не кто-то, кто выдает себя за вас, поэтому потребуется действительное удостоверение личности. Он должен быть государственного образца и иметь фотографию. Приемлемые формы удостоверения личности включают выданные государством водительские права или удостоверение личности, паспорт или регистрационную карточку иностранца в США.
2. Карточка социального обеспечения
Ваша карточка социального обеспечения является еще одним документом, удостоверяющим личность, который может быть запрошен вашим кредитором. Это добавляет еще одну проверку вашей личности и помогает сопоставить ваш номер социального страхования с вашим удостоверением личности с фотографией, чтобы еще раз подтвердить, что вы получаете кредит.
Вам также потребуется указать свой номер социального страхования, чтобы выполнить проверку кредитоспособности.
3. Платежные квитанции
Ваши самые последние платежные квитанции помогают подтвердить ваш ежемесячный доход и показать подтверждение занятости. Если вам платят физическим чеком, у вас должна быть настоящая квитанция, которую можно скопировать и отправить кредитору. Если вам платят через прямой депозит, ваша компания должна иметь электронные копии ваших корешек. Вы также можете запросить электронные копии в своем банке.
4. Выписки с банковского счета
Выписки из банковского счета необходимы для получения предварительного одобрения, поскольку они помогают подтвердить ваш доход и показать, что вы можете позволить себе первоначальный взнос. Эти отчеты также могут выявить любые тревожные флажки, такие как возвращенные чеки, недостаточность средств, нестабильный доход, платежи на другие банковские счета и крупные депозиты из неизвестных источников.
Вас, вероятно, попросят проверить и сохранить номера счетов и выписки для каждого банка, которым вы пользовались за последние 2–3 месяца.
5. Налоговые документы
Некоторые налоговые документы, в том числе две последние формы W-2, также входят в число документов, необходимых для предварительного одобрения ипотеки. Эти документы — еще один способ проверить ваш доход и показать, сколько было снято для целей налогообложения. Скорее всего, вас попросят предоставить формы W-2 за последние 2 года от нынешнего и прошлых работодателей в течение этого периода времени.
Несмотря на то, что вы должны сохранить копии своих налоговых деклараций и форм W-2, если у вас в настоящее время отсутствуют некоторые из них, вы можете запросить налоговые выписки и налоговые декларации из IRS. Если вы использовали налоговую программу или налоговое программное обеспечение для подачи налогов, у них также могут быть копии.
6. Выписки с инвестиционных счетов
Сберегательные и расчетные счета — не единственные места, где люди хранят свои деньги, и ваша работа может быть не единственным источником вашего дохода.
Кредиторы хотят видеть все ваши доходы и активы, и поэтому им также необходимо просматривать выписки с вашего инвестиционного счета.
Эти типы счетов включают ваши 401(k), 403(b), IRA, акции, облигации и взаимные фонды.
7. Ежемесячный список долгов
Отношение вашего долга к доходу (DTI) помогает кредиторам решить, сможете ли вы взять на себя больше долга. Он показывает, сколько денег у вас уходит по сравнению с тем, что вы получаете. Максимальное количество DTI для одобрения ипотеки зависит от типа кредита. Если ваш DTI выше этого максимума, вы не можете претендовать на получение ипотечного кредита.
Ваш кредитор запросит список ваших фиксированных долгов, которые являются регулярными, повторяющимися и требуют минимального платежа. Эти долги могут включать:
- Арендная плата или ипотека
- Автокредит
- Студенческие кредиты
- Кредитные карты
- Потребительские кредиты
- Страхование жилья
- Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
- Медицинские счета
Ежемесячные переменные расходы не включаются в ваш DTI.
Это могут быть расходы, которые меняются ежемесячно, например, коммунальные услуги, продукты, развлечения и транспорт.
При предоставлении списка долгов укажите имя и контактную информацию вашего кредитора, общую сумму задолженности и требуемый минимальный ежемесячный платеж.
8. Информация об аренде и рекомендации арендодателя
Кредиторы хотят быть уверены, что вы своевременно вносите ежемесячные платежи по ипотеке. Если вы арендатор, вам, вероятно, потребуется показать, что вы своевременно вносили арендную плату в прошлом.
Вам также может потребоваться указать имена и контактную информацию арендодателей, которые у вас были ранее. Это поможет кредитору убедиться, что вы выполнили свои финансовые обязательства в качестве арендатора. Насколько давно вам нужно будет показывать платежи или информацию о арендодателе, может зависеть от вашего кредитора.
9. Подарочные письма
Если любимый человек дает вам деньги для использования в качестве первоначального взноса, потребуется подарочное письмо, чтобы доказать, что деньги не являются личным кредитом, который необходимо вернуть.
Если бы это был личный кредит, он увеличил бы ваш DTI и, возможно, затруднил бы вам выплату кредита.
Для некоторых кредитов существуют правила относительно того, от кого вы можете получить подарочные деньги. Например, обычные кредиты позволяют дарить подарки только от членов семьи, за исключением Fannie Mae, которая также разрешает дарить подарки крестным родителям, родственникам домашнего партнера и бывшим родственникам. Ссуды FHA также допускают подарки от работодателей, профсоюзов и программ для покупателей жилья впервые, в дополнение к подаркам от большинства членов семьи.
Обычное подарочное письмо включает:
- Имя жертвователя, контактную информацию и сведения о получателе
- Имя получателя и контактная информация
- Сумма подарка и дата, когда подарок был или будет получен
- Как получатель будет использовать подарочные деньги
- Подтверждение того, что подарок не нужно возвращать
- Подписи донора и реципиента
10.
Кредитный отчет
Кредитный отчет — один из немногих документов в этом контрольном списке для предварительного одобрения ипотеки, который вам не нужно будет предоставлять вашему кредитору. Они сами извлекут отчет, как только получат на это ваше разрешение.
Ваш кредитный отчет может дать представление о том, к какому типу заемщика вы относитесь, и насколько хорошо вы справляетесь с различными видами долга. Он выявит любые красные флажки, такие как просроченные или пропущенные платежи, значительные долги и прошлое банкротство. Кредиторы также будут использовать ваш отчет для определения ипотечной ставки по вашему кредиту и суммы, на которую они вас одобрят.
Пока кредитор составляет отчет самостоятельно, разумно заранее проверить свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы в хорошей позиции для получения кредита, а также обнаружить и исправить любые ошибки, если это необходимо.
Как получить предварительное одобрение на ипотеку за 4 простых шага
Получить предварительное одобрение на ипотеку очень просто, и это одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать, когда планируете купить дом.
Предварительное одобрение ипотеки — это документы, подтверждающие, что вы можете получить одобрение на получение ипотечного кредита. Предварительные одобрения не означают, что у вас есть окончательное одобрение — это только зеленый свет для поиска идеального дома.
Итак, если вы серьезно относитесь к покупке дома, вот как получить предварительное одобрение на ипотеку.
Процесс предварительного одобрения ипотеки для тех, кто впервые покупает жилье
Посмотрите это видео на YouTube
Что такое предварительное одобрение ипотеки?
Предварительное одобрение ипотеки — это анкета, которая является первым шагом при покупке дома. Он сообщает покупателю, какие ипотечные кредиты они могут использовать и сколько дома они могут купить.
Когда предварительное одобрение ипотеки завершено, покупатели могут делать покупки с уверенностью, зная, что их предложение о покупке дома будет одобрено.
Предварительное одобрение выполняет другую функцию для ипотечных кредиторов.
Ваше предварительное одобрение — это генеральная репетиция вашего фактического одобрения ипотеки кредитором. Предварительное одобрение использует вашу работу, ваш кредит и вымышленный дом, чтобы найти:
- Максимально допустимую цену покупки
- Ваша ожидаемая процентная ставка по ипотеке
- Ваш вероятный ежемесячный платеж за жилье
Он также может использовать ваше предварительное одобрение для оценки затрат на закрытие ипотечного кредита и ускорения окончательного одобрения.
Freddie Mac считает, что предварительное одобрение экономит ваши деньги.
Как получить предварительное одобрение?
Существует формула получения предварительного одобрения ипотеки. Независимо от вашего кредитора, запланируйте следовать этим основным шагам.
1. Определите свой ежемесячный платеж
Наиболее важной частью покупки дома является уверенность в том, что вы можете позволить себе его оплату. Итак, прежде чем вы получите предварительное одобрение, решите, сколько вам удобно тратить каждый месяц, и запишите это число.
Ипотечный кредитор может предварительно утвердить для вас более крупный ежемесячный платеж. Оставайтесь в рамках своего бюджета.
2. Найдите ипотечную компанию для предварительного утверждения вас
Предварительное одобрение ипотеки доступно бесплатно на большинстве ипотечных веб-сайтов без каких-либо обязательств. Многие покупатели жилья получают ипотечный кредит в другой ипотечной компании, которая их предварительно одобрила. Так что не переусердствуйте с этим шагом.
Самое главное в получении предварительного одобрения — это то, что вы его получите. Без предварительного одобрения вы не можете купить дом.
3. Найдите финансовую документацию
В рамках вашего предварительного одобрения кредитор может запросить подтверждающие документы, включая:
- Банковские выписки
- Заявления W-2
- Платежные квитанции и подтверждение депозитов
- Федеральные налоговые декларации
- Выписка по студенческому кредиту
Вам не нужно заранее загружать их или хранить на жестком диске.
Просто знайте, где найти эти документы, когда вас спросят.
4. Получите предварительное одобрение
Предварительное одобрение ипотеки обрабатывается онлайн или лично. Самые простые предварительные одобрения — это самообслуживание.
Покупатели жилья могут получить бесплатное предварительное одобрение ипотеки от любого ипотечного кредитора или сделать предварительное одобрение самостоятельно менее чем за три минуты на сайте Homebuyer.com.
Ипотека
Предварительное одобрение
в протоколе
В чем разница между предварительным одобрением ипотеки и предварительной квалификацией?
Разница между предварительным одобрением и предварительной квалификацией заключается в том, что предварительное одобрение ипотеки используется для покупки дома, а предварительное одобрение не может.
Продавцы жилья принимают предварительное одобрение как доказательство хорошего предложения, потому что предварительное одобрение поддерживается кредиторами и дважды проверяется.
Они включают проверку кредитоспособности и оценку ежемесячного дохода. Предварительно одобренный покупатель может позволить себе купить дом. Узнайте больше о различиях между предварительным одобрением и предварительной квалификацией.
Напротив, предварительная квалификация слаба.
Они не включают никаких проверок или отзывов кредитором. По определению предварительная квалификация ненадежна как доказательство способности покупателя покупать. В результате продавцы не принимают предложения от предварительно отобранных покупателей.
Получите предварительное одобрение менее чем за три минуты.
Насколько заранее я должен получить предварительное одобрение на ипотеку?
Лучшее время для получения предварительного одобрения ипотечного кредита — не менее чем за год до того, как вы решите совершить покупку.
Как покупателю дома, предварительное одобрение в ваших интересах, поэтому получить его никогда не рано.
Раннее получение предварительного одобрения является преимуществом, поскольку одна треть заявок на ипотеку содержит ошибку.
Эти ошибки могут негативно повлиять на вашу процентную ставку и возможность купить дом. Предварительное одобрение выявляет эти ошибки и дает вам время на их исправление.
Предварительное одобрение также определяет диапазон цен. Предварительно одобренные покупатели менее склонны перерасходовать или недорасходовать! – по месту жительства по сравнению с покупателями, использующими ипотечные онлайн-калькуляторы.
Получите предварительное одобрение, прежде чем искать дом.
Влияют ли предварительные одобрения на кредитный рейтинг?
Получение предварительного одобрения временно снижает кредитный рейтинг покупателя примерно на пять пунктов. Кредитные баллы варьируются до 850, поэтому изменение на пять баллов незначительно.
Предварительное одобрение не испортит ваш кредит. Вместо этого многие покупатели жилья используют предварительное одобрение, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Предварительные утверждения включают кредитный отчет, а каждый третий отчет содержит ошибки.
Покупатели могут исправить эти ошибки и получить более высокий балл.
Более высокие кредитные рейтинги связаны с более низкими ставками по ипотечным кредитам.
Узнайте больше о том, как предварительное одобрение влияет на кредитный рейтинг.
Сколько времени занимает предварительное одобрение?
Получение предварительного одобрения занимает от нескольких минут до десяти дней, в зависимости от того, как и где вы подаете заявку.
Вот сколько времени они занимают от самого быстрого до самого медленного:
Стандарт: личная встреча
Традиционный способ получить предварительное одобрение — назначить личное собеседование с сотрудником банка. Встречи по предварительному утверждению ограничены часами, когда банк открыт, и кредитным специалистам часто требуется несколько дней для рассмотрения и предварительного одобрения заявки. Могут потребоваться дополнительные встречи.
Быстрее: онлайн-форма
Еще один способ получить предварительное одобрение — заполнить заявку на ипотеку онлайн через веб-сайт ипотечного кредитора и предоставить финансовую документацию, включая отчеты W-2, налоговые декларации и платежные квитанции.
Кредитор, как правило, подтверждает вашу информацию в течение одного дня.
Самый быстрый: предварительное одобрение с самообслуживанием
Предварительное одобрение с самообслуживанием — это самый быстрый и простой способ для покупателей получить предварительное одобрение. Проверки автоматические. Покупатели получают мгновенные ответы примерно через три минуты, 24/7.
Ипотека
Предварительное одобрение
в протоколе
Как долго длится предварительное одобрение ипотеки?
Предварительное одобрение ипотечного кредита действительно в течение 90 дней после его получения. Если ставки по ипотеке вырастут хотя бы на один процентный пункт, вам нужно будет получить новый. Узнайте больше о том, как долго действует предварительное одобрение.
По истечении срока действия предварительного одобрения оно перестает быть действительным в качестве доказательства покупки. Вы никогда не должны использовать предварительное одобрение с истекшим сроком действия, чтобы установить максимальную цену покупки дома или составить семейный бюджет.
Предварительное одобрение с истекшим сроком действия можно продлить через Интернет или лично в любое время.
Покупателей, получивших предварительное одобрение от кредитора, могут попросить предоставить дополнительную финансовую документацию, включая платежные квитанции и подтверждение места жительства.
Предварительные одобрения также аннулируются, когда покупатель меняет работу, доход или место жительства; или испытывает нетипичное падение кредитного рейтинга.
Получите предварительное одобрение ипотечного кредита, если срок его действия истек.
Может ли вам быть отказано в ипотеке после предварительного одобрения?
Да, покупателю дома может быть отказано в ипотеке, несмотря на предварительное одобрение.
Существует несколько распространенных причин, по которым предварительные утверждения не всегда выполняются.
1. Кредитный рейтинг покупателя упал ниже минимального
Предварительное одобрение ипотечного кредита — это тестовые прогоны для фактического одобрения ипотечного кредита покупателем.
Таким образом, если кредитный рейтинг покупателя упадет до того, как он найдет дом, предварительное одобрение покупателя может быть аннулировано.
Минимальные требования к кредитному рейтингу:
- FHA: 500 кредитных баллов
- Обычный: 620 кредитных баллов
- ВА: 620 кредитных баллов
- USDA: 580 кредитных баллов
2. Покупатель потерял доход или накопил долг
Способность покупателя жилья погасить ипотечный кредит зависит от отношения долга к доходу (DTI). DTI — это сумма долга покупателя по сравнению с его доходом.
Утверждение ипотечного кредита ограничивает отношение долга покупателя к доходу почти 50 процентами.
Если задолженность покупателя увеличивается, а доход остается прежним, предварительное одобрение может быть отозвано в момент покупки.
3. Изменился работодатель или должность покупателя
Смена работы – даже ради более высокой оплаты – может разрушить вашу предварительно одобренную ипотеку.
Если вы планируете внести какие-либо из следующих изменений в свою работу или карьеру, обратитесь к своему ипотечному кредитору, прежде чем вносить изменения:
- Стать партнером в компании
- Начало нового бизнеса
- Перевод с окладной должности на должность оклад+премия
- Изменение отрасли
- Прием оплаты в криптовалюте
Изменения в карьере — это нормально. Обязательно поговорите со своим кредитором, чтобы избежать непредвиденных последствий.
4. Ежемесячный платеж выше, чем предварительно одобренный
Предварительное одобрение ипотеки имитирует покупку типовых домов по определенной цене покупки. Но когда покупатели делают предложения о реальных домах, в этих утверждениях используются реальные цифры.
В рамках окончательного утверждения кредиторы заменяют номера предварительного утверждения реальными числами:
- Покупная цена дома
- Ожидаемый первоначальный взнос
- Текущие ипотечные ставки
- Счет за налог на недвижимость дома
- Ожидаемая страховая премия домовладельца
- Ежемесячная оценка дома, если применимо
Если вновь рассчитанный платеж за жилье выше ожидаемого, предварительное одобрение покупателя может быть признано недействительным.