Как получить ипотека: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

www.adv.rbc.ru

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Как ИП брал ипотеку

Небольшая история о том, как взять ипотеку, если вы ИП. Как писали ранее, каждый клиент для банка — это оценка рисков и прибыли. И если рисков больше, чем то, сколько банк получит с этого клиента, в ипотеке ему отказывают.

Самая большая проблема банков — это невозможность точно оценить, как ИП будет платить по ипотеке. Прогноз размытый, поэтому рисков больше, чем в оформлении ипотеки наемному сотруднику. Но число индивидуальных предпринимателей с каждым годом растет, поэтому банки охотнее идут на диалог и начинают предлагать специальные ипотечные программы для ИП.

Обязательные условия для получения ипотеки для ИП?

Если ИП только начал свою деятельность ни один банк не одобрит ипотеку. Бизнес должен проработать не менее 2 лет. Как утверждает статистика, половина ИП заканчивают свою деятельность в первые 8 месяцев после открытия, поэтому требования банков вполне обоснованы.

Индивидуальный предприниматель с ярко выраженной сезонностью спроса — самый нежеланный клиент для банка, высокий уровень колебания доходов, а, значит, повышенные риски. Итог — высокая ставка по ипотеке и существенный лимит по сумме выдачи.

Второй момент — это наличие расчетного счета. Для банка это способ отследить оборот. У каждого финансового учреждения свои требования по денежному обороту, но большинство банков устроит сумма в 1 млн. р.

Один из самых важным нюансов — наличие весомого первоначального взноса за недвижимость. Минимальная сумма взноса начинается с 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Отсутствие долгов. Речь про задолженность перед бюджетными и внебюджетными организациями. При этом отсутствие задолженности должно быть подтверждено документально. Кстати, на решение банка могут повлиять в том числе долги по потребительским кредитам, по кредитным картам, неоплаченные штрафы ГИБДД, просрочка по алиментам.

Рассмотрим, что может увеличить ваш шанс на получение ипотеки.

Как повысить шансы ИП на ипотеку?

Прозрачность доходов. Об этом уже писали выше. Здесь же объясним ситуацию с налогообложением. Нет закона, который запрещает брать ипотеку, если ИП выбрал ЕНВД (Вмененную систему налогообложения). Налоги платятся не с реального дохода, а значит оценить, сколько получает предприниматель и сможет ли он платить по ипотеке — невозможно. Поэтому банки предпочитают, когда клиент выбирает общую или упрощенную систему налогообложения.

Активы компании или наличие другой недвижимости в собственности. Если первоначальный взнос ограничен, нет кредитной истории, то всегда можно предложить банку в залог другую недвижимость, активы компании, например, дорогое оборудование. Можно даже просить заем в залог машины или другой жилой недвижимости.

Бизнес в растущих отраслях или в отраслях с хорошим постоянным спросом. Например, медицина — направление, которое на протяжении нескольких лет оценивается банками, как направление с повышенным спросом со стороны населения. Главное доказать банку, что отрасль вашего бизнеса растущая и потенциально вы можете иметь, а может уже имеете, стабильный хороший доход.

Наличие созаемщика. Повышает ваши шансы, но у созаемщика должен быть также стабильный доход, постоянная работа, отсутствие долгов и хорошая кредитная история. К созаемщику требования такие же, как к самому заемщику.

Большой первоначальный взнос. Самый постой способ увеличить шанс получить ипотеку — это увеличить первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем больше вероятности, что вы получите одобрение на ипотеку.

Хорошая кредитная история. Если вы вовремя выплачивали кредит, вовремя закрывали ежемесячные платежи по кредиткам, то все отлично. А если у вас были просрочки по платежам, то ваша кредитная история уже не идеальна. Даже один просроченный платеж уже может испортить вашу историю. А если кредитной истории нет? Об этом писали отдельную статью с пошаговой инструкцией.

На каких условиях ИП может получить ипотеку?

Ставка выше. Как правило, банк выдает кредит с повышенной ставкой. Для кого-то эта ставка будет существенно выше. Но обычно ставка больше на 1,5%-2,5%.

Срок выплат меньше. Банк дает ограничения по срокам выплат. Максимум банк может предложить ипотеку на 10-15 лет. В некоторых банках срок выплат может бы увеличен до 25 лет. Но такие предложения встречаются реже и только в рамках определенных ипотечных программ. Понятно, что требования при оформлении к заемщику будут более строгими.

Первоначальный взнос выше. Если для наемного сотрудника с подтвержденным доходом банк требует первоначальный взнос от 10%, то для ИП минимальный платеж составляет от 30% стоимости недвижимости.

Ограничение по суммам кредита. И, что самое важное, сама сумма кредита может быть урезана. В большинстве случаев сумма составит не более 10 млн. р.

Какие документы необходимы ИП для оформления ипотеки?

Ипотеку можно оформить по двум документам. Предоставить нужно паспорт и СНИЛС. Иногда банки просят только паспорт, права или загранпаспорт. Во всех банках разные требования. Безусловно, это быстро, не нужно оформлять дополнительные бумаги и собирать справки. Один нюанс, ставка по такому кредиту значительно выше, а первоначальный взнос должен быть не меньше 40% от стоимости недвижимости. Если вам не страшны большие ежемесячные платежи, то это ваш вариант.

В противном случае, для оформления ипотеки для ИП вам понадобится предоставить следующие документы:

• Паспорт
• Свидетельство о регистрации ИП
• Лицензия на оказываемую деятельность, если она требуется
• Налоговая декларация за прошлый год
• Выписка по оборотам за 6 месяцев
• Справка по форме банка
• Свидетельство о браке/разводе

Возможно запросят информацию об иждивенцах. Это поможет банку оценить финансовую нагрузку ИП. Также необходимо предоставить информацию для подтверждения доходов:

• Справку 3-НДФЛ
• Выписку по расчетному счету
• Выписка из ЕГРИП

Возможно банк запросит информацию о движение средств или книгу учетов доходов и расходов.

На что может ИП взять ипотеку?

Индивидуальный предприниматель может оформить ипотеку для покупки квартиры, дома, помещений под бизнес. Даже помещения для складов. Так что ИП берут ипотеку, также получают одобрение банков и хорошие условия.

Остались вопросы? Вы всегда можете связаться с нами и задать все вопросы своему персональному менеджеру. С уважением, команда INFULL.

как получить кредит без трудовой книжки? — Все вопросы — Недвижимость на сайте Living.ru

Ипотечный кредит – не проблема для тех, кто трудоустроен официально и имеет стаж полгода и более. Но в России много людей, которые работают по договору, не оформляясь в штат. Бывает, что работник относится к категории самозанятых или вовсе получает зарплату «в конверте». Могут ли рассчитывать на ипотеку те, у кого нет трудовой книжки, разбирался LIVING.

Я не оформлен в штат и работаю по договору подряда. Могу ли я рассчитывать на ипотеку?

В российском правовом поле существует два вида договоров, заключаемых предприятием или компанией с работником. Трудовой договор относится к Трудовому кодексу, который дает работнику множество прав, в том числе, право на оплачиваемый отпуск и другие социальные гарантии.

Также в российском законодательстве существуют понятие договора гражданско-правового характера (ГПХ), который регулируется Гражданским кодексом. Называться он может по-разному: договор подряда, возмездного оказания услуг, авторского заказа и так далее. По сути, это просто соглашение, где прописан объем работ и сумма, которую вы получите. По такому документу работник менее защищен, но это не значит, что ему не платят зарплату, а он не платит налогов. Следовательно, при желании получить ипотечный кредит ему необходимо доказать банку свою платежеспособность. Для этого следует обратиться к работодателю. Компания может выдать справку с указанием зарплаты или выплаты за определенные объемы работы.

Также для кредитного учреждения лучше подготовить и копию самого гражданского-правового договора. С этими двумя документами шансы на ипотеку уже серьезно повысятся. Но следует учитывать еще один важный фактор. Как правило, договоры ГПХ могут быть срочными и бессрочными. Если заключен договор на определенное время, например, на год, это обстоятельство может не устроить банк, так как ипотечный кредит обычно выдается на несколько лет.

Тут лучше играть на опережение и идти подготовленным. Узнайте на какой срок заключен ваш договор. Если на месяц или год – банк это, скорее всего, не устроит. В идеальной ситуации кредит должен заканчиваться раньше, чем рабочий контракт. Попробуйте договориться с работодателем о продлении договора до нужного срока. Решение банка предугадать сложно, но шансы точно повысятся.

Возможна ли ипотека для индивидуального предпринимателя?

Самое важное, как и в предыдущем случае, доказать имеющийся доход. Поэтому необходимо подготовить справку из налоговой. Если предприниматель работает не по «упрощенке», а платит Единый налог на вмененный доход, ситуация осложняется.

Дело в том, что в этом случае кредитное учреждение не может оценить реальные доходы предпринимателя, следовательно, трудно предположить, что будет с его бизнесом через год или два. Поэтому следует быть готовым к тому, что банк затребует налоговую декларацию сразу за несколько лет, чтобы понять, как давно и насколько успешно гражданин занимается бизнесом.

Важна и история самого ИП. Если срок работы несколько месяцев, то и банк к такому предпринимателю отнесется насторожено. Велик риск отказа. Если ИП работает более двух лет, это серьезно повышает шансы на одобрение кредита. Есть банки, которым достаточно и шести месяцев. Кроме того, лучше обращаться за кредитом в тот банк, где обслуживается ИП.

В любом случае, необходимо учесть, что решение о выдаче кредита банк принимает в индивидуальном порядке. Даже если кредитное учреждение согласится выдать займ, ставка по нему будет существенно выше минимальной по рынку: в среднем кредиты без классической 2-НДФЛ выдают по ставкам на 2-3% выше.

А если я – самозанятый? Какие документы предоставить банку для получения ипотеки?

Налог на профессиональный доход — это новый специальный налоговый режим для самозанятых граждан. Его можно использовать с 2019 г. в 23 регионах страны, в том числе, и в Петербурге. Потенциально самозанятыми в России могут стать примерно 15 млн граждан. Физические лица и индивидуальные предприниматели, переходящие в режим самозанятых, платят налог 4-6%, но при этом они имеют право платить налоги с учетом других систем налогообложения, которые применяются в обычном порядке.

Поскольку государство активно продвигает опцию самозанятости, банки в последнее время тоже обратили внимание на эту категорию граждан, так как среди них – немало потенциальных ипотечных заемщиков. Теоретически самозанятый гражданин может предоставить в банк справку от налоговой службы – такой документ, по идее, заменяет собой справку о доходах. Получить его можно онлайн в приложении «Мой налог». В этом случае шансы на получение кредита повышаются.

Но специальных программ для самозанятых пока единицы. Так, например, в декабре одно из крупнейших кредитных учреждений страны объявило о запуске такой программы. Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%. Но есть условие – необходимо подключить сервис для самозанятых в этом же банке.

На что рассчитывать, если не работаешь вообще или получаешь зарплату «в конверте»?

Это, пожалуй, самый сложный из вышеперечисленных случаев, так как подразумевается, что гражданин вообще не имеет официальных доходов. Но и здесь шансы на получение ипотеки есть. Например, потенциальный заемщик может предоставить весомый аргумент для банка в виде своей собственности. Залогом может послужить объекты, который уже находятся в собственности.

Также подойдут документы, подтверждающие наличие элитной недвижимости или дорогого автотранспорта. Сюда же можно отнести и другие доказательства того, что желающий взять ипотечный кредит живет на широкую ногу. Это может быть счет в банке, выписка о расходах и даже заграничный паспорт с метками погранслужбы о въезде в другие страны. Подойдут и другие доказательства: например, договор о том, что гражданин сдает в аренду жилье или коммерческое помещение и получает от этого определенный доход. Бывают случаи, когда имеется дивидендный или купонный доход, получаемый в результате владения ценными бумагами.

Еще один вариант – найти поручителя или созаемщика. Но этот человек должен иметь подтвержденный доход, чтобы доказать, что в экстренном случае может самостоятельно выплачивать кредит.

Следует отметить, что в случае со статусом безработного одного из вышеперечисленных способов будет мало, а двух и более может оказаться достаточно. Например, залог имеющегося в собственности жилья и наличие поручителя с высоким официальным доходом.

Помощь в получении ипотеки в Москве: брокеры и цены

БЕСПЛАТНАЯ АКЦИЯ 

до 31 августа 2022 года 

Успейте получить профессиональную помощь с ипотекой от 7% на покупку новостройки! 

Три простых шага: 

1. Оставьте нам заявку и мы Вам перезвоним и подробно проконсультируем.
2. Отправьте нам документы для ипотеки.
3. Получите с нашей помощью самую выгодную ипотеку на новостройку и ничего нам не платите. 

Помощь в получении ипотеки

Решить жилищный вопрос теперь стало проще! С нами вы не только многократно повысите свои шансы на получение кредита, но и сможете сэкономить массу времени, сил и нервов. Подберите самый выгодный ипотечный кредит для ваших условий, получите бесплатную консультацию наших экспертов по телефону +7 (499) 648-83-71 или оставьте заявку на нашем сайте, и наш менеджер свяжется с вами в удобное для вас время!

С компанией Роял Финанс вы сможете получить ипотечный кредит на самых выгодных условиях. Выбор банка и кредитной программы, подготовка документов, долгие проверки, беспощадные системы скоринга.

Всё это больше не является проблемой для вас, поскольку это — наша работа! Наши преимущества:

• Обратившись к ипотечному брокеру, вы сможете существенно сэкономить своё время, деньги и нервы, а также избежать всевозможных проблем и «подводных камней».
• Стоит отметить, что вторичная ипотека имеет ряд отличительных особенностей, узнать у которых можно у наших специалистов, которые расскажут об условиях предоставления таких займов по каждой конкретной кредитной программе.
• Наши высококвалифицированные специалисты помогут вам подобрать оптимальную кредитную программу на самых выгодных для вас условиях.

Мы предоставляем следующие услуги:

• Развернутая консультация о процедуре сделки по ипотеке и выбору банка;
• Ипотечный кредит под залог недвижимости или земельного участка;
• Ипотечный кредит без первоначального взноса и поручителей;
• Ипотечный кредит для работающих в Москве или области, но не имеющих московской прописки;
• Кредит на покупку или под залог коммерческой недвижимости;
• Рефинансирование кредитов.

Дополнительно, вы можете получить консультации и помощь:

• по оценке недвижимости, передаваемой в залог, и в подборе оценщика;
• по ипотечному страхованию и в подборе страховой компании;
• по проведению регистрационных действий с закладываемой недвижимостью (купля-продажа, залог).

Перед тем, как подать заявку на ипотеку следует внимательнейшим образом изучить все возможные варианты, что можно сделать с помощью ипотечного брокера в Москве. Возможность выбора из столь широкого ассортимента банковских продуктов, безусловно, является преимуществом. Однако столь пёстрое разнообразие может вызвать определённые сложности.

Во-первых, простому человеку не так просто сориентироваться на рынке, особенно, если учесть его динамику развития. Во-вторых, в тексте кредитного договора может быть множество «подводных камней», которые рано или поздно приведут к возникновению серьёзных проблем. Именно поэтому для оформления ипотеки на наиболее выгодных условиях следует обращаться за помощью к профессиональному кредитному брокеру. 

Сотрудники Роял Финанс помогут решить массу возможных проблем ещё до момента их возникновения:

1. Мы предлагаем вам получить самую свежую и актуальную информацию по ипотечным кредитам совершенно бесплатно.
2. За время существования нашей компании мы успели обзавестись постоянными клиентами и заработали безупречную репутацию.
3. Роял Финанс всегда на стороне заёмщика, а наши сотрудники не понаслышке знают обо всех тонкостях работы с банками. И мы готовы поделиться своим богатым опытом с вами прямо сейчас!

С каждым днём ипотечное кредитование набирает популярность. А спрос, как известно, рождает предложение. Современные банки готовы предложить своим клиентам невообразимое множество различным программ кредитования, которые могут иметь существенные отличия между собой.

Оформляя ипотечный кредит, вы закладываете покупаемую недвижимость, фактически предоставляя право его пользования банку вплоть до момента выполнения долговых обязательств. Другими словами, ипотека — это кредит под недвижимость, которую вы желаете приобрести. Ипотечное кредитование можно разделить на несколько видов в соответствии с типом приобретаемой недвижимости: будь то частный дом на приусадебном участке, квартира в строящемся доме или комната во вторичном жилье.

Прежде чем взять ипотеку необходимо трезво оценить свои силы и возможности. В некоторых случаях поможет льготное кредитование. Так, например, многие банки регулярно проводят акцию, которую можно характеризовать как ипотека молодым. Под понятием «молодые» могут подразумеваться молодые семьи или, например, начинающие свой профессиональный путь специалисты. Условия предоставления таких займов намного выгоднее относительно классических вариантов. 

Мы поможем Вам улучшить качество жизни, сохранить хорошее настроение, время и нервы, а Вы совсем скоро сможете осуществить свою мечту и пригласить гостей!

Получить кредит

Как получить ипотеку? Какие документы нужны для ипотеки?

Многие опасаются связи с ипотечным кредитом, полагая, что это сложно, рискованно, невыгодно и просто ни к чему. Однако, сегодня процентные ставки по кредитам позволяют говорить о небольших суммах переплаты, а банковская система настроена так, чтобы заемщик и кредитор были надежно защищены. Покупателям квартир в новостройках большинство застройщиков предлагают сервис, благодаря которому процедура получения кредита была комфортной и оптимизированной.

Таким образом, на сегодняшний день ипотека – это самый законный, быстрый и доступный вариант приобретения квартиры. Важно лишь разобраться, как работает система ипотечного кредитования, для того, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант кредита.

Как устанавливаются процентные ставки

Не секрет, что процентная ставка – это первое, на что обращают внимание люди, подыскивающие оптимальную ипотечную программу. Действительно, чем ниже процент, тем меньше будут платежи по кредиту. В настоящий момент в Тюмени и в среднем по России банки выдают кредиты под 7-11% годовых. При этом каждая кредитная организация устанавливает для себя базовую процентную ставку, которую может изменить в зависимости от рыночной ситуации. На величину этой ставки влияет множество факторов, зависящих как от рынка, так и от самого заемщика.

Что бы ни говорили банкиры о стабильности своего бизнеса, необходимо помнить, что размер ставки по кредиту в первую очередь зависит от ситуации на мировых рынках, а конкретно – от стоимости привлечения средств для финансирования ипотечных программ. Здесь нет ничего сложного. Важно понимать, что банк дающий ссуду клиентам, сам выступает заемщиком. И от того, по какой ставке банкиру удастся привлечь кредит (в основном у крупных западных банков), будет зависеть размер ставок по ипотеке.

Сегодня часть финансовых организаций практически не имеют возможности занять денег на 10-15 лет. Чаще всего максимальные сроки займов не превышают пяти лет. Высокая стоимость таких сравнительно «коротких» денег заставляет банкиров закладывать в процентную ставку ипотечного кредита не только риск рефинансирования, но и риск ликвидности.

Зачастую, если ипотека берется для покупки квартиры в новостройке, банк закладывает в стоимость кредита строительные риски. Соответственно, это сказывается на величине процентной ставки.

Но, существует и другой механизм работы банковских организаций со строительными компаниями – партнерство. В этом случае банки ставят сниженную ставку для покупателей квартир у застройщиков-партнеров. А чтобы стать партнером банка, застройщику приходится пройти глубокую проверку. Здесь кроется двойная выгода для покупателей: более низкий процент по кредиту и гарантии надежности застройщика.

Мы работаем по партнерской программе с большинством крупных банков, представленных в Тюмени, и предлагаем нашим клиентам самые выгодные процентные ставки* на покупку наших квартир.

Что нужно, чтобы взять ипотеку? Основные этапы ипотеки

Мы составили короткую пошаговую инструкцию для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке в ипотеку. Порядок действий такой:

• 
  для начала установите свой реальный уровень платежеспособности и определитесь со стоимостью жилья, которое вы хотите купить. В этом вам поможет универсальный ипотечный калькулятор: введите сумму кредита, укажите первоначальный взнос и рассчитайте сумму ежемесячных выплат. Так вы поймете, какой размер ипотечного кредита будет доступен и комфортен для вас.

• 
  зная сумму потенциального кредита, следует тщательно изучить предложения застройщиков и особенности их жилых комплексов, и, исходя из собственных возможностей и предпочтений, выбрать квартиру.

• 
  изучите предложения банков и определитесь с ипотечной программой. Узнайте о государственных программах льготного ипотечного кредитования, а также уточните, есть ли в банке специальные предложения для льготных категорий граждан. Как мы уже писали выше, чаще всего надежные строительные компании работают с крупными банками по специальным партнерским программам со сниженными процентными ставками.

• 
  соберите все необходимые документы (об этом ниже) и подайте заявление на оформление ипотечного кредита в банк. Дождитесь решения по заявке – в среднем на его рассмотрение уходит около 3 рабочих дней.

• 
  в том случае, если кредит одобрен, необходимо открыть расчетный счет в банке за 3 рабочих дня до совершения сделки, и после этого подписать документы по кредиту и договор купли-продажи. Следом вас ждет регистрация сделки в «Росреестре». Читайте наш материал «Как оформить квартиру правильно?», и будьте уверены в том, что все делаете правильно.

• 
  осталось получить кредит на руки или на электронный счет и расплатиться за квартиру.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Мы не говорим, что ипотека – это просто, но мы точно уверены, что ипотека – это не сложно! Правильная подготовка документов – один из самых сложных этапов получения банковского ипотечного кредита. Неправильно сделанные копии, или их недостаточное количество, неверно заполненные бланки анкет и заявлений способны значительно удлинить срок рассмотрения вашей заявки из-за необходимости доработок.

Что же входит в базовый пакет документов для ипотеки, которые запрашиваются практически каждым банком-кредитором?

В первую очередь, это заявление-анкета на получение жилищного кредита. 

Далее следует паспорт-подлинник плюс копии абсолютно всех заполненных страниц паспортов, как заемщика, так и созаемщика. 

Так же, копии документов об образовании, документы, служащие подтверждением семейного положения, если таковое имеется (копии свидетельств о браке или его расторжении, копии свидетельств рождения детей), 

Кроме того, документы, подтверждающие сведения об уровне дохода заемщика и созаемщика (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация), 

Весомым плюсом будут документы, предоставляющие информацию об активах, подтверждающие закрытие кредитной истории в предыдущий раз или позитивную динамику в реализации взятых на себя обязательствах по кредитованию в настоящий момент.

Этот список включает в себя лишь часть того пакета, который возможно потребуется предоставить. Все программы ипотеки разные и характеризуются разными показателями. По этой причине, кроме того, что в каждом отдельном случае могут понадобиться какие-то дополнительные бумаги, все документы проходят жесточайшую проверку, а банк старается обезопасить себя от лишних рисков внедрением дополнительных элементов оценки платежеспособности и надежности того или иного заемщика.

Скачайте наш удобный чек-лист по подготовке документов для получения ипотеки на свою почту! Распечатайте его на листе А4 и вместе с ним вы точно не забудете ничего важного.

Email*

О чем еще следует знать при выборе ипотечной программы:

• 
  чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент по кредиту. У большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Иногда банк может предоставить кредит без первоначального взноса по несколько иной схеме, оформляя сразу два кредита – один ипотечный, второй потребительский. Именно второй компенсирует банку тот самый взнос, который должен внести заемщик.

• 
  чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако в итоге вы заплатите за свою квартиру большую сумму. Есть другой путь – выплатит кредит раньше и сэкономить на процентах. Также, читайте наш специальный материал о том, как снизить ставку по ипотеке.

• 
  существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж не меняется в течение срока кредитования, сумма постоянная. Дифференцированный платеж меняется, он уменьшается с каждым месяцем за счет того, что проценты начисляются на остаток долга.

• 
  для тех, кто взвесил все риски и решил взять валютную ипотеку основной совет такой: берите кредит в той валюте, в которой получаете доход, это позволит не терять деньги на обменных операциях.

• 
  помните, что принудительное страхование заемщика при оформлении кредита незаконно. Однако, чаще всего для тех, кто оформляет страховку, банк снижает процент по кредиту.

• 
  некоторые финансовые организации предлагают заемщикам потратить деньги на то, чтобы оценить его кредитоспособность. Однако, большинство крупных банков делают это бесплатно, ведь выдать вам кредит в их интересах.

• 
  оценка стоимости квартиры при получении ипотеки является обязательной (стоимость процедуры в среднем — от 3 тыс. руб).

• 
  следует знать, что подавляющее большинство банков берут комиссию за открытие нового расчетного счета.

• 
  помните о том, что вам полагается налоговый вычет после покупки квартиры, в том числе по программе ипотечного кредитования. Читайте о том, как получить налоговый вычет в Тюмени в 2019 году?

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Несмотря на некоторую неопределенность, которую переживает отечественный рынок ипотеки, его объемы неуклонно растут. В стабильности своего бизнеса банкиры не сомневаются. Однако, новые требования к кредитоспособности заемщиков и повышение размера первоначального взноса свидетельствуют о том, что кредитные организации перестали раздавать ипотеку направо и налево.

Кроме того, давно идут разговоры о том, что в силу нового закона ФЗ-214 квартиры станут стоить дороже и это также отразится на величине ключевой ставки, а, соответственно, и на всем ипотечном рынке. Впрочем, как заверяют первые лица страны, ипотечный кризис и нововведения не только не подкосят систему ипотечного кредитования Российской Федерации, но и еще сильнее ее укрепят.

Если у вас возникли вопросы по процедуре получения ипотеки в Тюмени, и вы хотите узнать о том, как это сделать выгодно – обратитесь к специалисту ипотечного центра ГК «ЭНКО».

*ООО «ЭНКО ГРУПП» не оказывает услуг по предоставлению кредитов и займов.

Ипотека в Самаре, взять ипотечный кредит. Помощь в получении ипотеки в Самаре

Специально для покупателей недвижимости мы разработали уникальное предложение — бесплатное оформление ипотечного кредита!

Если Вы уже владелец жилья, то у Вас есть реальная возможность улучшить свои жилищные условия. Переехать из меньшей квартиры в большую или сменить район проживания.

Уникальность нашей услуги состоит в том, что Вы не тратите время на оформление многочисленных документов. АН «Визит» оформляет кредит и подбирает квартиру по принципу «единого окна». Мы сумели добиться уникальных преимуществ благодаря нашей партнерской работе с остальными участниками ипотечных сделок: банками и компаниями-партнерами.

Наши специалисты проконсультируют Вас, определят какой пакет документов необходимо предоставить по той или иной ипотечной программе, помогут Вам собрать его, проверят на соответствие требованиям и стандартам банка.

Болбота 3.В.

Жарикова Татьяна

Агент по жилой недвижимости

Воспользовались услугой Агентства недвижимости Визит. Получили референцию и льготный процент при оформлении ипотеки в ВТБ-24 при содействии Жариковой Татьяны Дмитриевны.
Мы остались очень довольны. Оценка 5+

2017-04-20

Самигулина Диляра

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Обратилась в агентство «Визит». Меня консультировала Ипотечный брокер компании Зацепина Дарья. Хотелось бы высоко отметить профессионализм Дарьи, компетентность в широком спектре вопросов, связанных с ипотечным кредитованием. Отмечу её умение внимательно слушать клиента и подавать необходимую информацию в доступной форме.
Спасибо!

2017-05-26

Клиент ГК «Визит»

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

2017-09-29

Овсянниковы Татьяна и Павел

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Овсянникова Татьяна: «Здравствуйте, меня зовут Татьяна. Мы хотим выразить огромную благодарность Группе Компаний «Визит» и лично поблагодарить Зацепину Дарью за ее профессионализм, за подготовку документов, за успешную и удачную покупку квартиры , в которой она поучаствовала. Хочу пожелать ей процветания, профессионального роста и удачи на работе. Спасибо!»
Овсянников Павел: «Удачи вам!»

2018-02-02

Кудрявцев Денис

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте! Меня зовут Кудрявцев Денис. Несколько месяцев назад я решил приобрести дом с земельным участком. Попытался это сделать самостоятельно, обращаясь в банки, но, к сожалению, у меня не получилось. Поэтому я решил обратиться в агентство «Визит», непосредственно к Зацепиной Дарье. Благодаря только ей, я этот дом с земельным участком приобрел. Спасибо большое за помощь, за профессионализм. Дорогие зрители, вы даже 10% не знаете тех усилий, которые она приложила. Советую, очень советую этого человека, она большой специалист.

2018-02-26

Болдырева Дарья

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Добрый день! Меня зовут Болдырева Дарья. Я обратилась в Агентство Недвижимости Визит за покупкой квартиры. Очень понравилось сотрудничество с Зацепиной Дарьей, в помощи оформления ипотечных документов. Все было быстро, качественно и в срок.

2018-02-02

Людмила

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Добрый день! Меня зовут Людмила. Я обратилась к ипотечному брокеру Агентства недвижимости Визит – Зацепиной Дарье, в связи с тем, что я столкнулась с проблемой в получении одобрения кредита у банков. Так как я являюсь сотрудником агентства Визит, и работаю непосредственно специалистом по недвижимости, банки рассматривают наш доход, как нестабильный. Поэтому, как правило, принимают отрицательное решение по выдаче кредита. Банк, в который обратилась Дарья с моей заявкой, рассмотрел нас в индивидуальном порядке. Помимо этого, у меня в сделке участвовали несовершеннолетние дети и банк, так же не предусматривая у себя по регламенту выделения долей несовершеннолетним, тоже разрешил положительным решением. Очень довольна работой Дарьи. Сработали очень быстро. Дарья оказалась профессионалом своего дела, ассом, мастером. Поэтому я очень ей благодарна. Советую всем, у кого есть какие-либо проблемы по получению ипотечного кредита, обращаться именно к нам в АН Визит, а именно к ипотечному брокеру Зацепиной Дарье. Я думаю, что вы обязательно останетесь довольны. И будет положительный результат

2018-02-02

Тамара

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Я – Тамара. Увидела объявление о продаже дома от фирмы Визит. Меня это предложение заинтересовало. Позвонила, мне предоставили большой объем вариантов. Выбрали мы определенную жил. площадь. Потом через Дашу мы оформили ипотеку. Все вопросы быстро решаемые. Все прошло гладко, быстро, четко. Спасибо большое!

2018-02-02

Геллер Светлана Александровна

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте, меня зовут Геллер Светлана Александровна. Я пришла в Агентство Визит через своих знакомых – Любовь и Дашу. Спасибо огромное, все отлично. Ипотеку получили, квартиру продали, дом купили. Все отлично! Спасибо Любе и Даше.

2018-02-02

Кузахметовы Гузель и Рамиль

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте, мы семейство Кузахметовых. Мы обратились в компанию Визит с такой проблемой – нам надо было получить ипотеку на жилье. Самостоятельно пытались получить, но у нас не получалось это сделать, везде отказы. У нас еще была такая проблема, т.к. я – молодой учитель, нам от государства должны были поступить деньги, которые было необходимо задействовать. Не получалось самостоятельно. Мы обратились в компанию Визит, непосредственно к Дарье, которая нам очень сильно помогла. В итоге мы бились три месяца и добились того, что мы сегодня получили деньги. И уже с сегодняшнего будем считаться обладателями собственного жилья. Мы молодая семья и это для нас очень большое достижение. Мы не думали, что так быстро и вообще, в этом году приобретем жилье. Спасибо Даше! Спасибо компании! Мы советуем! Было очень здорово

2018-02-02

Черненко Елена

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Добрый день! Меня зовут Черненко Елена. Я бы хотела выразить огромную благодарность Зацепиной Дарье, которая, можно сказать, исполнила мою мечту, действительно помогла жить там, где я хочу. На самом деле, я обращалась во многие банки, в ипотечные центры, где услышала отказы, т.к. у меня не простая история, не стандартная ситуация. Но в прошлом году, осенью 2016 года, я увидела объявление у себя на предприятии, что АН Визит проводит бесплатные консультации. Я пошла туда, хотя была уже не уверена, что еще что-то можно сделать, потому что было уже достаточно много отказов на тот момент. Там познакомилась с Зацепиной Дарьей – специалистом по кредитам, которая дала мне шанс, веру, надежду, что еще можно что-то сделать. И на данный момент мне одобрена ипотека, благодаря Дарье. У меня нет слов. Я очень счастлива и выражаю ей огромную благодарность. Счастья, удачи, успехов и процветания всей Вашей компании. Спасибо Вам огромное за то, что Вы сделали для меня!

2018-02-02

Сергей

Мироненко Елена

Руководитель отдела долевого строительства

Здравствуйте, меня зовут Сергей. Мы с супругой занялись решением жилищного вопроса. Определили район, место, нашли объект, который нам интересен. С данным объектом работало Агентство Недвижимости ВИЗИТ. Риелтор, Елена Мироненко, с которой мы работаем, посоветовала ипотечного брокера, так как мы нуждались в ипотечном кредите, не было полной суммы на покупку квартиры. Мы попали к Зацепиной Дарье, которая нам очень сильно помогла с оформлением в ипотеке, выбором банка, выбором программы. В принципе, все вопросы решались оперативно, большинство решалось удаленно без выездов. Поэтому очень остались довольны ее работой, ее профессионализмом. Все контакты с банками, все всегда было очень оперативно. Мы очень благодарны Зацепиной Дарье. Очень рекомендуем ее вам.

2018-02-02

Рудины Евгений и Оксана

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Мы обратились в Агентство Недвижимости Визит, что бы рефинансировать свою ипотеку. У нас была очень высокая процентная ставка в предыдущем банке, поэтому мы решили ее уменьшить, и уменьшить долговую нагрузку. Поэтому мы обратились к специалисту, т.к. сами мы не рискнули этим заниматься, потому что это достаточно сложная процедура, ответственная и требует очень много внимания, сил, внимательности и естественно юридической грамотности, потому что самим разобраться очень сложно и не представляется возможным. Мы обратились к менеджеру – Зацепиной Дарье. Нам менеджер очень понравился. Человек очень компетентный, ответственный, грамотный. Умеет четко и ясно доносить информацию, переводить на наш простой язык, потому что мы, ни я не мой муж не юристы, мы не понимаем в этих терминологиях, поэтому Дарья компетентна совершенно и Дарья очень хорошо, понятно и подробно нам все это объясняла, переводила на простой язык, всегда была на связи, т.е. мы могли позвонить в любое время, если у нас возникали вопросы, все кратко, четко по делу объясняла. Было работать очень удобно и комфортно и если мы надумаем что-то еще делать с недвижимостью, покупать квартиру, то обязательно обратимся. Рекомендуем Агентство Недвижимости Визит к работе. Все хорошо, все шикарно. Спасибо.

2018-02-02

Луиза

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Луиза обратилась в АН Визит за подбором ипотечной программы, для того, что бы использовать средства Материнского Семейного Капитала. Подбором программы и сопровождением данной сделки занимался Ипотечный Брокер — Зацепина Дарья. В короткие сроки Луиза получила долгожданное одобрение кредита и купила квартиру своей мечты.

2018-02-02

Елена

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Елена обратилась в АН Визит для подбора строящегося жилья. Риелтор, который занимался подбором объекта недвижимости, а так же оказывал юридическое сопровождение сделки — Нефедов Максим. В связи с нехваткой денежных средств на покупку квартиры, Елена воспользовалась ипотечным кредитом. Подбором ипотечной программы занимался ипотечный брокер — Зацепина Дарья.

2018-02-02

Дудина Светлана

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте, меня зовут Светлана! Я обратилась в Агентство недвижимости Визит для того, что бы оформить ипотеку для приобретения квартиры на вторичном рынке. Мною занимался ипотечный брокер Дарья. Почему я обратилась к профессионалам сразу? Сейчас объясню почему. Я никак не могла разобраться со этими всеми процентными ставками, с банками. Слишком много предложений, слишком много нюансов. Так же, сделки у меня была достаточно сложная, она была родственная. Поэтому я очень волновалась, что может что-то сложиться не так, могут накрутить проценты, могут развернуть сделку. Поэтому я просто, без колебаний шла и попросила помощи. Работали мы очень легко и спокойно. Все достаточно выдержанно. Все сделано именно так, как я хотела. Все мои пожелания были  учтены в полном объёме. Так же, мне очень понравилось, что все даты, которые мы предварительно обговаривали, были соблюдены. Ну и последний момент, когда мы вышли на подписание кредитного договора, я тоже порадовалась в очередной раз, что я прибегла к помощи профессионалов, потому что было очень много ошибок в кредитном договоре. Причём, они были в таких местах, где я бы и не заглядывала, если бы я была одна. Дарья проверила весь этот договор, столько моментов выявила. Я конечно очень благодарна, потому, что я думаю, что эти ошибки сейчас были бы не заметны, но в будущем, они могли бы привести к неприятным ситуациям. Спасибо большое за работу и всем успехов!

2018-03-05

Назаркины Анастасия и Максим

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Добрый день! Меня зовут Анастасия и Максим. Хотим поблагодарить компанию ВИЗИТ, в т.ч. Дарью Зацепину, за грамотную работу, за то, что она помогла нам с документами. Указала нам на наши ошибки. Потому что основная проблема была в подаче документов в банк с неправильным заполнением. За скорость. Все очень быстро, очень грамотно, неожиданно быстро получили одобрение на ипотеку. Хотели давно квартиру в долевое строительство, но не всегда просто. Хотим сказать большое спасибо!
Максим: «На самом деле, хочу от себя добавить, что до этого мы обращались к риелтору и нам отказали в ипотеке. Но благодаря Дарье и правильному оформлению документов у нас все получилось. Спасибо!

2018-03-09

Кариевы Роза и Руслан

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Мы хотели выразить благодарность Дарье и Компании Визит за успешное оформление ипотеки. Для всех нас было очень волнительно и радостно, потому что мы наконец-то приобрели дом, о котором давно мечтали

2018-03-30

Кочемасова Галина

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте! Я хотела бы поделиться впечатлениями о сотрудничестве с Агентством Визит. В данном случае, с Дарьей Зацепиной — ипотечный брокер этого агентства. Я обратилась для того, чтобы оформить ипотеку. Меня встретили очень доброжелательно. Все было разложено по полочкам, т.е. на все вопросы, которые возникали в процессе работы, давались развернутые ответы. Если мне еще раз понадобится данная услуга, я обязательно обращусь в это агентство. Очень благодарна за взаимопонимание. Спасибо!

2018-03-30

Ирина Дазе

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Всем здравствуйте! Меня зовут Ирина Дазе. Я являюсь ведущим парикмахером-стилистом города Самары. Я с удовольствием обратилась к Дарье Зацепиной для того, что бы она мне помогла и провела ипотечную сделку. Я очень довольна проделанной работой, все было выполнено в сроки и грамотно, проверены документы. Большой профессионализм и мастерство чувствуется. Я вам рекомендую обращаться именно к этому специалисту

2018-03-30

Дина Петровна Элекина

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Всем здравствуйте! Сегодня я стала обладателем ипотеки, приобрела себе новую жилплощадь. Меня зовут Дина Петровна Элекина. Для приобретения жилплощади, я обратилась в Компанию Визит, к ипотечному брокеру – Зацепиной Дарье. На сделку мы вышли очень быстро. Мы все оформили в течении двух недель. Как специалист, Дарья очень компетентна, всегда на связи. По любому вопросу она мне помогала. Я очень довольна, что обратилась именно к ней и буду ее всем рекомендовать. Спасибо!

2018-03-30

Руднева Ирина

Николаев Иван

Специалист отдела новостроек

Хотела бы выразить слова благодарности компании Визит. Отлично ребята сработали. Отдельное спасибо Ивану, прям не заметила как купила квартиру. Даше, которая уже на следующий день подготовила все документы, связалась банком. Отлично работают. Никаких проблем не возникало. Время экономят, что в наше время очень важно. Так что очень рекомендую.

2018-04-23

Сынбулатов Ирек Вадимович

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

При обращении в Группу Компаний «Визит» для помощи в подборе жилья и получения ипотеки, я остался доволен качественной работой специалиста Дарьи Зацепиной.
Рекомендую обращаться!

2019-10-17

Дырин Дмитрий Михайлович

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Большое спасибо Вам за всю проделанную работу. Очень надежная и качественная проделанная работа от Дарьи. За короткие сроки получили одобрение от банка и всестороннюю помощь от Дарьи.

2019-12-12

Арланова Анна Федоровна

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Выражаю свою особую благодарность и неподдельную признательность Дарье Зацепиной за быструю и эффективную помощь в решении вопроса по подбору ипотечной программы. Не могу не отметить профессионализм, целеустремленность, внимательность, душевность и индивидуальный подход к клиентам со стороны Дарьи. В преддверии же Нового года, надеюсь на поощрение ее заслуги. Желаю вашему коллективу благополучия во всех видах деятельности, воплощения всех замыслов и дальнейшего процветания!!!

2019-12-06

Виктор Каменнов

Николаев Иван

Специалист отдела новостроек

2020-05-08

Лупова Камила Владимировна

Волынкин Сергей

Агент по жилой недвижимости

Выражаю огромную благодарность Волынкину Сергею Викторовичу за профессиональный подход и четкость в работе,порядочность и доброжелательность по отношению  к клиенту, а самое главное «ЗА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ МОЕЙ МЕЧТЫ!».
Работа таких специалистов формирует очень привлекательный и позитивный имидж Вашей фирмы. К Вам хочется обращаться и рекомендовать своим друзьям и знакомым!
Желаю больших успехов в Вашей работе и поощрения со стороны руководства.
Желаю всему  коллективу «Визит» крепкого здоровья, благополучия,развития и процветания.
В случае возникновения необходимости в будущем обратиться с вопросом по недвижимости — обязательно это сделаю в агентстве недвижимости «Визит».

2020-06-03

Нефедова Анна

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Обращаюсь к помощи специалиста АН «Визит» Зацепиной Дарьи второй раз, получаю высоко квалифицированную услугу данного ипотечного брокера. Помимо экономии моего времени, доступной и качественной консультации и разъяснения всех возникших вопросов, безукоризненного и безошибочного оформления документов, анализа и прогноза дальнейших возможных операций — я получила настоящее душевное  и заботливое отношение со стороны Дарьи, что является редкостью в нашем мире.  Мне было настолько приятно наблюдать за работой Дарьи, что можно было и забыться о целях моего визита в банк, но специалист в лице Дарьи вовремя напомнит, в том числе и о моих отсроченных обязательствах по кредиту и договору, что важно, ведь их просрочка может стоить каких-либо неустоек.
Заверения Дарьи вселяют большую надежду и  уверенность, потому что сомневаться в ее словах не приходиться.

2020-09-11

Минина Наталья Петровна

Перфилова Наталья

Агент по жилой недвижимости

Наталья Перфилова помогла мне в одобрение ипотеки. Очень доброжелательный, позитивный человек, а также высококвалифицированный,грамотный специалист. Качеством оказанных услуг очень довольна.
Большое спасибо Наталье и агентству «Визит».

2020-09-17

Иванов Василий

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Выражаем огромную благодарность компании «Визит», в особенности ипотечному брокеру Дарье, за профессионализм и вовремя оказанную услугу по получению ипотеки. У нас была не простая ситуация и многие банки не соглашались выдавать ипотеку, так как это частный дом с земельным участком. Благодаря Дарье, ее упорству и слаженной работе, у нас все получилось!
Побольше бы таких профессионалов.
В свою очередь будем рекомендовать данного сотрудника и агентство «Визит» всем своим знакомым.

2020-10-05

Ананьев Алексей Васильевич

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

От всей семьи Ананьевых выражаем огромную благодарность ГК «Визит», в частности ипотечному брокеру Зацепиной Дарье, за профессионализм, ответственный подход к поставленной задаче, мгновенную реакцию на ситуацию.
С самого начала нашей совместной работы Дарья рассказала все предстоящие действия, доходчиво объяснила все шаги и сопровождала каждый этап сделки. Благодаря этому мы быстро оформили все документы и вышли на сделку.  
В будущем нам предстоит продажа нашей старой квартиры и обмен на новую и мы с радостью обратимся в ГК «Визит» вновь!
В свою очередь будем рекомендовать ГК «Визит» и ипотечного брокера Зацепину Дарью своим друзьям и знакомым. Если нужна помощь в ипотеке-то только ГК «Визит»!

2020-10-14

Бобровский Андрей

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Я сегодня подписал кредитный договор, мне помогла в оформление Дарья Зацепина с ГК «Визит». Собственно хочется порекомендовать ее, она беспокоилась и о здоровьем моем и все время сопровождала на сделке, как детей буквально вела и относилась с заботой. Хочется просто порекомендовать- классный специалист, профессионал своего дела, рекомендую обращаться к ней.

2020-10-30

Ананьев Алексей

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте, меня зовут Алексей. За помощью в оформлении ипотеки мы обратились в ГК «Визит», а в частности к ипотечному брокеру Зацепиной Дарье- за помощью в оформлении документов и подготовке полного пакета к сделке. Все прошло очень быстро, качественно. Вот сегодня мы уже получили одобрение от банка и деньги на расчетный счет. Нам все очень понравилось. Мы рекомендуем ГК «Визит» и в частности  Зацепину Дарью для оформления ипотеки.

2020-10-16

Бичкины Ксения и Александр

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте, меня зовут Ксения, супруг Александр, мы обратились в ГК «Визит» для оформления ипотеки. Все прошло быстро, сотрудники просто супер, особенно большое спасибо Дарье и Гульнаре, очень нам помогли, всегда были рядом. Сегодня у нас прошла сделка,  успешно, мы очень рады. Теперь наша семья будет в своем жилище, будем хранить очаг.
Спасибо большое компании «Визит». Всего доброго!

2020-10-15

Скобеева Юлия Александровна

Незамединова Гульнара

Агент по жилой недвижимости

Здравствуйте, я обратилась в агентство «Визит» через свою знакомую Незамединову Гульнару. Хотела приобрести квартиру и это мне удалось благодаря Гульнаре и Дарье Зацепиной. Очень им благодарна. Вопрос решали очень быстро. Возникали какие то трудности- тоже решали очень быстро, профессионально. На все мои возникающие вопросы отвечали, всегда были на связи. Благодарна за помощь, за поддержку. Очень профессионально сработали. Буду советовать обязательно- уже посоветовала. Обратилась моя подруга, пошла по моим стопам, думаю все  получиться. Мечтайте-мечты сбываются.

2020-09-17

Габдрахманова Рузиля

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Здравствуйте, я обратилась в агентство «Визит» через свою знакомую Незамединову Гульнару. Хотела приобрести квартиру и это мне удалось благодаря Гульнаре и Дарье Зацепиной. Очень им благодарна. Вопрос решали очень быстро. Возникали какие то трудности- тоже решали очень быстро, профессионально. На все мои возникающие вопросы отвечали, всегда были на связи. Благодарна за помощь, за поддержку. Очень профессионально сработали. Буду советовать обязательно- уже посоветовала. Обратилась моя подруга, пошла по моим стопам, думаю все  получиться. Мечтайте-мечты сбываются.

2020-09-01

Кузьмины Сергей и Кристина

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Мы очень рады что обратились в группу компаний «Визит». Получили полный комплекс  услуг. Мы продали свою старую квартиру через компанию «Визит», получили ипотеку на новую квартиру, нам помогала Дарья Зацепина, и соответственно приобрели квартиру так же через компанию «Визит» в ЖК «Адмирал». Мы очень благодарны всем сотрудникам, особенно благодарны Дарье Зацепиной, так как благодаря ей у нас осуществилась наша мечта — это покупка новой квартиры.

2020-08-19

Воробьевы Елена и Александр

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Мы с мужем давно хотели купить квартиру и с этой целью обратились в агентство «Визит» к сотруднику Зацепиной Дарье, которая нам очень грамотно все помогла, подсказала, что как можно сделать и вот все у нас получилось. Наша мечта осуществилась, мы приобрели квартиру. Большое спасибо Даше. Рекомендуем всем обращаться в данное агентство.

2020-08-19

Яковенко Анна Сергеевна

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Выражаем огромную благодарность Зацепиной Дарье за ее подход к поставленной задаче, за профессионализм и доступное донесение всей необходимой информации.
Особенно хочется выделить позитивный настрой, внимание на всех этапах сделки.
Будем рекомендовать ГК «Визит» и их замечательных специалистов!

2020-11-03

Молотов Вячеслав Анатольевич

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Выражаю огромную благодарность Зацепиной Дарье за настойчивость и усердие проявленную при оформление ипотеки.
Ипотека одобрена в кротчайшие сроки. Проявляла инициативу при решении возникающих вопросах(страховка и т.д.).

2020-11-20

Гаевская Ирина

Незамединова Гульнара

Агент по жилой недвижимости

В агентство «Визит» обратилась по совету подруги. Очень переживала. Огромное спасибо риэлтору Незамединовой Гульнаре и ипотечному брокеру Зацепиной Дарье. Отношения доброжелательное. Высокий профессионализм. Проверили все документы до буквы, цифры. запятой. Постоянно были на связи, все объясняли. На сделке Дарья буквально водила за ручку. Огромное всем спасибо. Рекомендую агентство «Визит» все кто хочет купить или продать квартиру.

2020-12-11

Александр Фаерман

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Специалист по ипотеке Дарья очень помогла с покупкой объекта и комфортной датой платежа.
Профессионально и внимательно относиться к клиентам.

Дырин Андрей и Дырина Анастасия

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Всем привет. Хочу поблагодарить компанию «Визит», в лице Зацепиной Дарьи, за организацию сделки по приобретению дома и земельного участка. Очень довольны работой Дарьи и желаем ей успехов во всех делах. Спасибо Вам за все.

2021-02-01

Кротова Анжела

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Выражаю благодарность за проделанную работу и за профессионализм в покупке квартиры мечты. Сопровождая в каждом вопросе и на каждой сделке, с первой попытки была одобрена банком нужная сумма и даже больше, вот что значит правильно заполнить и собрать документы с профессионалом своего дела. Мы с сестрой очень рады и в таком восторге от того, что именно Дарья прошла и сопровождала все этапы по выбору покупки жилья. Благодаря Дарьи Зацепиной сбылась наша долгожданная мечта. Мы с радостью всем будем рекомендовать компанию «Визит» и Дарью Зацепину.

2021-03-16

Глухова Анастасия

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Хочу выразить благодарность Группа компаний «Визит» Самара  за помощь в оформлении документов , юридическое сопровождение в приобретении квартиры. Рекомендую всем ! Работают профессионалы рынка недвижимости.

2021-03-11

Колёсин Сергей Владимирович

Зацепина Дарья

Руководитель отдела продаж ипотечных продуктов

Хотел выразить благодарность компании «Визит» в решении моего вопроса и отдельно отметить Зацепину Дарью, как большого профессионала своего дела, большой молодец, ипотечный брокер-обращаемся только к ней!

2021-03-31

Мы получили Вашу заявку, спасибо!

Наши специалисты свяжутся с Вами в ближайшее рабочее время и ответят на все интересующие Вас
вопросы.

Как получить ипотечный кредит за 10 шагов

Поскольку ставки растут, вы, возможно, захотите ускорить покупку дома. Фиксация ставки сейчас защищает вас от повышения ставки в будущем, но получение ипотечного кредита может занять некоторое время и усилия.

Если вы немного разбираетесь в процессе получения ипотечного кредита или понятия не имеете, как получить ипотечный кредит, не волнуйтесь. В этом руководстве по получению ипотеки подробно описаны все этапы процесса, чтобы вы знали, чего ожидать.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Получение ипотечного кредита требует длительного процесса андеррайтинга. Ваш кредитор, вероятно, предоставляет сотни тысяч долларов на покупку дома, поэтому он хочет убедиться, что вы сможете погасить этот кредит.

Для завершения процесса кредитования потребуются следующие документы.

• Налоговые декларации за предыдущие годы
• Подтверждение дохода
• Подтверждение занятости и трудовой стаж
• Банковские выписки
• Брокерские отчеты
• Документация по другим активам и долгам
• Документы с изложением любых подарков, которые вы получили, чтобы помочь оплатить дом
• Идентификация
• История аренды

Ваш кредитор запросит конкретные документы, которые он хочет видеть.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом:

Шаг 1: Укрепите свой кредит

Высокий кредитный рейтинг демонстрирует ипотечным кредиторам, что вы можете ответственно управлять своим долгом. Таким образом, вы, скорее всего, получите одобрение на ипотеку с конкурентоспособной процентной ставкой, если у вас хороший или отличный кредит. Если ваш кредитный рейтинг находится на более низкой стороне, вы все равно можете получить кредит, но вы, вероятно, будете платить больше процентов.

«Наличие хорошей кредитной истории и кредитного рейтинга очень важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на льготные ставки и условия при подаче заявки на кредит», — говорит Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian, одного из трех крупнейших бюро кредитной информации.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявки на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

• Своевременно вносите все платежи и уменьшайте остатки на кредитной карте. Ваша история платежей в вашем отчете насчитывает два года или больше, поэтому начните сейчас, если можете.
• Приведите все просроченные счета в актуальное состояние, если это возможно.
• Бесплатно просмотрите свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Проверьте наличие ошибок в своих кредитных отчетах и ​​немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если вы обнаружите их. Ошибкой может быть, например, выплаченный кредит, который не был зарегистрирован как таковой, или неправильный адрес.
• Проверьте свой кредитный рейтинг (часто доступный бесплатно с вашей кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку. Когда вы просматриваете свою оценку, вы увидите список основных факторов, влияющих на нее, который может подсказать вам, какие изменения нужно внести, чтобы привести ваш кредит в форму, если это необходимо.
• Выполните следующие действия, чтобы повысить свой балл и получить более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Шаг 2. Знайте, что вы можете себе позволить

Весело фантазировать о доме мечты со всеми мыслимыми прибамбасами, но гораздо практичнее покупать только то, что вы можете себе позволить. С повышением ставок ежемесячные платежи будут выше, поэтому вам, возможно, придется сократить свой бюджет, чтобы найти дом по доступной цене.

«Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на расходы, связанные с домом, — говорит Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, штат Коннектикут. Это включает в себя содержание дома и коммунальные услуги.

Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это рассчитывается путем суммирования всех ваших ежемесячных платежей по долгам и деления этой цифры на ваш валовой ежемесячный доход.

«Кредиты Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI 45 процентов. Если ваш коэффициент выше этого, вы можете подождать с покупкой дома, пока не сократите свой долг», — предлагает Бардос.

Даже при 45-процентном пороге, чем ниже коэффициент DTI, тем больше места в вашем бюджете будет для расходов, не связанных с вашим домом. Вот почему многие финансовые консультанты рекомендуют, если это возможно, удерживать соотношение ближе к 36 процентам.

Андреа Ворох, эксперт по финансам из Бейкерсфилда, Калифорния, говорит, что важно учитывать все свои ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и лечение, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели сбережений.

«Последнее, что вы хотите сделать, — это застрять в ипотечном платеже, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достигать своих целей», — говорит Ворох.

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, используя калькулятор Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, расчетный первоначальный взнос и другие детали вашей ипотеки, включая процентную ставку, страхование домовладельцев и налоги на недвижимость.

Шаг 3: Создайте свои сбережения

Вашей первой целью сбережений должен быть первоначальный взнос.

«Экономия на первоначальном взносе имеет решающее значение, так как вы можете вложить как можно больше денег — предпочтительно 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить право на более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить частное ипотечное страхование», — объясняет Ворох.

Не менее важно наращивать свои резервы. Одно общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шестимесячным платежам по ипотеке, даже после того, как вы раскошелитесь на первоначальный взнос. Это может защитить вас, например, если вы потеряете работу или произойдет что-то еще неожиданное.

Кроме того, не забывайте о расходах на закрытие, которые представляют собой сборы, которые вы должны заплатить, чтобы оформить ипотечный кредит. Обычно они составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита. Они также не включают платежи условного депонирования, которые являются отдельными расходами. Как правило, вам также потребуется около 3 процентов от стоимости дома на ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт.

В общем, старайтесь откладывать как можно больше, пока не достигнете желаемого уровня первоначального взноса и резервных сбережений.

«Начните с малого, если необходимо, но оставайтесь приверженными делу. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо необязательные предметы», — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений на первоначальный взнос, который вы не используете для каких-либо других расходов. Это поможет вам придерживаться ваших сберегательных целей».

Шаг 4: Выберите правильный ипотечный кредит

Как только ваш кредитный рейтинг и сбережения будут в нужном месте, начните искать правильный вид ипотечного кредита для вашей ситуации. Вы также захотите иметь представление о том, как работают ипотечные кредиты, прежде чем двигаться вперед.

К основным типам ипотечных кредитов относятся:

• Обычные кредиты – лучше всего подходят для покупателей жилья с солидной кредитной историей и приличным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.
• Ссуды, застрахованные государством (FHA, VA или USDA). Это могут быть отличные варианты для заемщиков, которые не имеют права на получение обычной ссуды или не соответствуют определенным критериям, например, являются военнослужащими для получения ссуды VA.
• Крупные ссуды – Эти ссуды предназначены для более дорогой недвижимости. Соответствующие кредиты имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше (647 200 долларов США в большинстве частей страны или 970 800 долларов США в более дорогих районах), вам нужно будет получить гигантский кредит.

Например, покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может рассмотреть возможность получения кредита FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный кредитный рейтинг 580 с минимальным первоначальным взносом всего 3,5 процента. Обычный кредит может лучше подойти покупателю жилья с более высоким кредитным рейтингом и большими сбережениями на первоначальный взнос.

Ипотечные кредиты могут иметь фиксированную или регулируемую ставку, что означает, что процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита или меняется с течением времени, соответственно. Большинство ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет, хотя есть ипотечные кредиты на 10, 20, 25 и даже 40 лет.

Кредиты с плавающей процентной ставкой могут изначально предоставляться с более низким ежемесячным платежом, но со временем могут стать более дорогими, если ставки повысятся. Учитывая сегодняшние растущие ставки, есть большая вероятность, что ваш платеж вырастет после окончания периода блокировки ставки. Если вы не можете позволить себе такой риск, вам подойдет фиксированная ставка.

Lightbulb

Bankrate Insight

Зарегистрируйтесь в Bankrate Account, чтобы определить подходящее время для выдачи ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Шаг 5: Найдите ипотечного кредитора

После того, как вы определились с типом ипотеки, пришло время найти ипотечного кредитора. Важно просмотреть несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку, а не только самую низкую процентную ставку. Помните о комиссиях кредитора при оценке вариантов.

Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите рекомендации», — советует Гай Сайлас, управляющий филиалом Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследование и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке, — говорит Сайлас. «Вы будете в значительной степени полагаться на своего кредитора в отношении точной информации о предварительном одобрении, помощи вашего агента в переговорах по контракту и надежного совета».

Помните, что процентные ставки, сборы и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

«Вот почему важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Ворох.

Для многих заемщиков подача заявки на получение ипотеки непосильна. Если вы точно не знаете, что искать, вам может понадобиться помощь. Ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах кредита и, возможно, помочь вам получить более выгодные условия, чем вы могли бы обеспечить, подав заявку самостоятельно.

Шаг 6: Получите предварительное одобрение на получение кредита

Рекомендуется получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита после того, как вы нашли подходящего кредитора. Получив предварительное одобрение, кредитор проверит ваши финансы, чтобы определить, имеете ли вы право на финансирование, и сумму, которую они готовы вам одолжить.

«Лучше всего получить предварительное одобрение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительное одобрение. Получение предварительного одобрения также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам одобрено для займа».

Помните, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации; предварительная квалификация менее формальна и, по сути, является способом для кредитора сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом. Тем не менее, это не гарантирует каких-либо конкретных условий кредита.

Шаг 7: Начните поиск дома

Получив предварительное одобрение, вы можете серьезно заняться поиском недвижимости, отвечающей вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете представить себе жизнь.

Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и пригодность для жизни, будьте готовы быстро наброситься. На конкурентном рынке, где доступные дома раскупаются быстро, а ценовые войны являются обычным явлением, вам нужно быть агрессивным.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение инвентаря жилья и будьте готовы действовать быстро, как только дом, соответствующий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите у своего агента информацию о домах, поступающих на рынок, прежде чем они будут перечислены в MLS», — также рекомендует Бардос.

Шаг 8. Подайте заявку на получение кредита

Если вы нашли дом, который хотите приобрести, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявлений можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным подать заявление с кредитным специалистом лично или по телефону. Возможно, вам будет лучше установить отношения с кредитным специалистом лично, что может сыграть в вашу пользу, если у вас возникнут вопросы в процессе или возникнут проблемы.

Кредитор также извлечет ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

Шаг 9. Дождитесь оформления андеррайтинга

Даже если вы получили предварительное одобрение на получение кредита, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принимать отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, сколько будет стоить кредит и многое другое.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, который принимает решения о кредитоспособности», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты. «Это определение будет либо «да», либо «нет», либо запросом дополнительной информации от вас».

Процесс андеррайтинга включает несколько шагов:

1. Сначала кредитный процессор подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
2. После того, как вы сделаете предложение о доме, кредитор закажет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компасов», по соседству.
3. Правовая компания проведет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а титульный страховщик выдаст страховой полис, гарантирующий точность этого исследования.
4. Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отклонено.

Шаг 10. Закрытие вашего нового дома

После того, как вам официально одобрили ипотечный кредит, вы приближаетесь к финишу. Все, что нужно в этот момент, это завершить закрытие.

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату», — говорит Эйлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец имеет право собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других требований в отношении имущества, которые должны быть выплачены, сбор денег с покупателя и распределение их продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы».

Общие расходы на закрытие включают:

• Плата за оценку
• Плата за проверку кредитоспособности
• Плата за создание и/или андеррайтинг
• Плата за страхование титула и услуги
• Предоплаты
• Гонорары адвокатов
• Плата за регистрацию

При закрытии вы просмотрите и подпишете большое количество документации, включая сведения о том, как распределяются средства. Агент по закрытию или расчету также внесет транзакцию в публичный реестр.

Итог

Говорят, что нельзя ставить телегу впереди лошади. То же самое верно и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы финансировать дом, поэтому, чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем более информированным будет ваше решение.

Если вам отказали в ипотечном кредите, нет препятствий для повторной попытки в будущем.

«Если вы не можете претендовать на получение кредита на выгодных условиях, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы не внесете необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите».

Как получить ипотечный кредит

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Не знаете, как получить кредит на дом? Вот пошаговое руководство.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Получение ипотечного кредита — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на ее достижение может уйти много времени. Бывают моменты, когда восхождение вызывает головокружение, но знание того, как получить ипотечный кредит до того, как вы начнете, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готов узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Пройдите финансовое обследование

Перед тем как взять ипотечный кредит, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? Как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — может быть, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать кредиты на жилье. Если у вас есть существенный долг или у вас нет большой кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое положение, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно изучают ваш кредитный рейтинг при определении вашего права на ипотеку. Процентная ставка, которую вам предложат, сильно зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит до того, как начнете подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенной задолженности, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

2. Определите правильную закладную

Существует множество видов ипотечных кредитов. Тот, который лучше для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов кредита, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или поддерживаемый государством?

• К обычным кредитам предъявляются более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Тем не менее, они являются хорошим вариантом для заемщиков с сильным кредитом.

• Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти кредиты могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволяют использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Кредиты VA доступны только для действующих военнослужащих или ветеранов, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти кредиты часто не требуют первоначального взноса.

• Кредиты USDA — это программа Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные кредиты с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низким доходом, которые живут в сельской местности.

• Крупные кредиты — это обычные кредиты на недвижимость, которые превышают соответствующие лимиты кредита.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой популярны, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока действия кредита. Ставка, на которую вы первоначально соглашаетесь, будет ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока не продадите дом или не рефинансируете.

• Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые сначала фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с плавающей ставкой может принести вам сбережения.

Срок ипотеки?

• 30-летняя ипотека является наиболее распространенным термином. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.

• Также доступны краткосрочные ипотечные кредиты, такие как 10- или 15-летние ипотечные кредиты. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные платежи могут быть крутыми. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как 20-летняя ипотека, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные кредиты могут предусматривать первоначальный взнос всего 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное ипотечное страхование. Этот ежемесячный расход типичен для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не погасит свой кредит. Как только вы получите до 20% акций в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы аннулировать свой PMI.

• Некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют вносить меньший первоначальный взнос. В зависимости от типа кредита и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета ежемесячного платежа по ипотеке

3. Поиск ипотечных кредиторов

Просмотрите несколько кредиторов жилищного кредита, чтобы найти тот, который подходит именно вам. Существует широкий спектр кредиторов, включая традиционные банки, онлайн-небанковские кредиторы и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотечного кредита, вы можете сосредоточиться на специализированных кредиторах. Например, если вы знаете, что хотите получить кредит VA, кредитор, специализирующийся на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какой кредит вы ищете, вы должны рассмотреть:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вам нужен личный опыт или вас устраивает телефонные звонки, электронные письма или даже текстовые сообщения?

• Включают ли показанные вам частоты дискретизации баллы. Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, отвечающие вашим потребностям (например, помощь с первоначальным взносом для тех, кто впервые покупает жилье).

Готовитесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск персонального кредитора.

Почтовый индекс 

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать солидное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовых, сборах и других затратах на закрытие.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум от трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились выкопать все эти документы предварительного одобрения — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные одобрения в течение короткого периода времени (30 дней безопасно), это будет считаться только одним серьезным запросом в вашем кредитном отчете.

5.

Подайте заявку

Даже если вы получили предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию при официальном подаче заявки на жилищный кредит. Это может включать:

• Формы W-2 за последние два года.

• Платежные квитанции за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение других источников дохода.

• Последние банковские выписки.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как автомобиль или кредит на обучение.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других средствах, использованных для вашего первоначального взноса.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

🤓Nerdy Tip

Если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства вашей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов, а также, возможно, предоставить налоговые декларации.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную оценку кредита, которая включает:

• Сколько будет стоить кредит.

• Соответствующие сборы и расходы на закрытие, включая информацию о том, какие расходы вы можете оплатить.

• Процентная ставка и годовые.

Теперь, когда вы знаете свою реальную ставку, вы можете решить, покупать ли баллы со скидкой. Это авансовый платеж, который снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой сложной частью получения ипотеки, даже если вы были предварительно одобрены. Это больше ожидания, на этот раз, чтобы получить официальное одобрение кредита. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение кредита. Оцениваемые факторы включают:

• Кредитная история и трудовая книжка.

• Текущие долговые обязательства.

Кредитор рассмотрит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не одолжат вам больше, чем дом действительно стоит.

Тем временем вы запланируете осмотр дома, чтобы найти любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене перед закрытием.

Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать изменений в своих финансах, таких как смена работы или получение другой кредитной линии. То же самое касается крупных покупок, которые увеличивают ваш долг. Увеличение вашего долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать кредит дороже или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск персонального кредитора.

Почтовый индекс 

7. Подготовьтесь к закрытию

Наконец, ваш кредит одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Приобретение страховки домовладельцев. Ваш кредитор потребует от вас сделать это. Присмотритесь к лучшим политикам.

• Купить полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, разумно также приобрести страховку титула владельца. Оба полиса обеспечивают защиту в случае возникновения проблем с правом собственности на недвижимость в будущем.

• Проведите последний осмотр дома. Убедитесь, что ничего не изменилось — и все согласованные ремонтные работы были сделаны — после осмотра дома.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и заключительную информацию. Вы получите это за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

• Получите средства для закрытия наличными. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может понадобиться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных расходов на закрытие. Как правило, вы будете платить от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве закрытия. Вы можете рассчитать свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Ближе к дому

Почти готово!

Если в этот момент у вас начнутся серьезные размышления, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задаток — если вы решите не закрыть.

Не бойтесь задавать вопросы. Оформление ипотеки требует большого количества документов. Потратьте время, чтобы понять все это. Знайте, что вы подписываете и за что платите.

Законы вашего штата определяют, кто будет присутствовать на закрытии. Эти люди могут включать:

• Ваш агент по недвижимости.

• Ваш адвокат.

• Адвокат продавца.

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

🤓Nerdy Tip

Из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе. Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронной подписью, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все физически присутствуют на закрытии.

Вот и все — вы добрались до вершины, и кредит ваш. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как повысить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита. Один из них — уменьшить отношение долга к доходу, погасив структурированные долги, такие как автокредиты, и ограничив использование кредитной карты. Другой заключается в том, чтобы накопить больший первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом делает вас менее рискованным в глазах кредиторов. Работа над улучшением вашего кредитного рейтинга также может помочь как с получением права на получение жилищного кредита, так и с получением более выгодной ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для покупки жилья впервые?

Трудно ли получить кредит на дом?

Кредиты на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более тщательному анализу. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и порой утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на ипотечный кредит?

Кредитный рейтинг 620 обычно является кредитным рейтингом, необходимым для покупки дома. Некоторые государственные кредиты допускают более низкие оценки, хотя для того, чтобы получить оценку ниже 620, вам, вероятно, потребуются солидные финансовые показатели или созаемщик с более высокой оценкой.

Об авторе: Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House. Читать дальше

Аналогичная заметка…

Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также другие способы помочь вы получаете больше от ваших денег.

7 шагов к успеху – Forbes Advisor

Обновлено: 18 августа 2022 г. , 17:19

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Покупка дома — одна из самых захватывающих вещей в вашей жизни. Он также, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна, полного наличных денег, вам нужно будет взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявки на получение ипотечного кредита может быть сложной задачей, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость заключается в том, что вы можете настроить себя на успех, следуя этим семи шагам.

На что обращают внимание ипотечные кредиторы?

В то время как критерии приемлемости могут различаться в зависимости от кредитора и типа кредита, есть несколько общих требований, которые обычно ищут ипотечные кредиторы, в том числе:

Хорошая кредитная история

Кредитный рейтинг, который вам потребуется, будет зависеть от типа ипотечного кредита, который вы хотите. Как правило, вы должны иметь счет не менее 620 для обычного кредита. Но вы можете иметь более низкий кредитный рейтинг для других видов ипотечных кредитов, таких как те, которые поддерживаются Федеральным жилищным управлением (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) или Министерством по делам ветеранов (VA).

Кроме того, имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ваша процентная ставка.

Подтверждаемый доход

Кредиторы хотят убедиться, что вы можете позволить себе погасить свой кредит, поэтому вам необходимо предоставить подтверждение постоянного дохода и занятости, например, налоговые декларации, платежные квитанции или формы 1099.

Они также рассмотрят любые ваши активы, которые вы могли бы использовать в случае финансовых чрезвычайных ситуаций, такие как счета денежного рынка, портфели акций или другое имущество, которым вы владеете.

Отношение долга к доходу (DTI)

Ваш коэффициент DTI — это сумма, которую вы должны ежемесячно выплачивать по долгам, по сравнению с вашим доходом. Чтобы иметь право на ипотеку, ваш коэффициент DTI обычно должен быть менее 43%, но не выше 50%.

Кредиторы также, скорее всего, проверят, чтобы ваши расходы на жилье, включая ипотеку, страхование домовладельцев и налоги на имущество, не превышали 28% от вашего валового дохода каждый месяц.

Первоначальный взнос

Размер вашего первоначального взноса зависит от кредитора и типа ипотечного кредита, который вы хотите. Для обычной ипотеки вам, как правило, потребуется первоначальный взнос в размере не менее 3% от покупной цены дома, хотя имейте в виду, что, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI), вам придется внести не менее 20% первоначального взноса. Для кредита FHA ваш первоначальный взнос должен составлять не менее 3,5%, в то время как кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса.

В конечном счете, чем больше денег вы вложите, тем меньше будет риск для кредитора. Также обратите внимание, что больший первоначальный взнос снизит соотношение кредита к стоимости (LTV), что также привлекательно для кредиторов.

Как получить ипотечный кредит

Если вы готовы получить ипотечный кредит, выполните следующие семь шагов:

1. Проверьте свою кредитную историю сделайте шаг назад и сначала проверьте свои кредитные отчеты. Здоровье вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по ипотечному кредиту или даже в получении одобрения вообще.

Начните с получения ваших кредитных отчетов от каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что в них нет ошибок или учетных записей, которые не принадлежат вам и которые могли нанести ущерб вашему кредиту. Например, проверьте точность вашей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также убедитесь, что кредитные счета и кредиты, перечисленные в ваших отчетах, указаны правильно, включая баланс и статус. Дважды проверьте, не открываются ли загадочные учетные записи, которые могли бы сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, которое сообщает неверную информацию, посетив его веб-сайт. После подачи спора бюро обязано провести расследование и ответить в течение 30 дней.

Вы также должны обращать внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые верны, но могут повредить вашей кредитной истории. К ним относятся просроченные платежи, счета в коллекциях, банкротство, залоговые права и слишком много кредитных запросов. Хотя вы не можете оспаривать фактические записи, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Улучшите свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваша кредитная история не в идеальном состоянии (если это так, то поздравляю), вам стоит потратить некоторое время на ее исправление.

В ваших кредитных отчетах не указан ваш кредитный рейтинг. К счастью, довольно легко получить свой кредитный рейтинг бесплатно. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт предоставляют вашу оценку FICO бесплатно. Другие веб-сайты позволяют вам увидеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на несколько пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для получения ипотечного кредита, большинство обычных кредиторов считают минимальным значением от 620 до 640. Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, позволят вам брать кредит с кредитным рейтингом всего 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако, чем выше ваш балл, тем доступнее будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — своевременно и в полном объеме выплачивать все свои долги. История платежей — наиболее весомый фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма долга, которую вы должны по отношению к общей сумме кредита, предоставленного вам, составляет еще 30% вашего счета, поэтому лучше всего держать свой долг как можно ниже.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий за несколько месяцев до того, как вы планируете подать заявку на получение ипотечного кредита, так как это может негативно повлиять на среднюю продолжительность вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Прежде чем вы нацелитесь на дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Вы можете оценить, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к вашему коэффициенту DTI — например, коэффициент DTI 50% означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «начальный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «конечный» коэффициент, который включает в себя ипотеку и все другие долговые обязательства, должен составлять не более 43%, хотя в идеале менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или ликвидацией существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это только часть головоломки — есть еще проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и (потенциально) сборы ассоциации домовладельцев. Вам также необходимо учитывать, какую часть первоначального взноса вы можете внести и нужно ли вам платить PMI.

Вы можете воспользоваться нашим калькулятором доступности жилья, чтобы посчитать и решить, сколько дома вы можете себе позволить.

4. Выберите один из типов ипотеки

Вам нужно будет оценить свои возможности, чтобы решить, какой тип ипотечного кредита лучше всего соответствует вашим потребностям. Вот несколько моментов, о которых следует помнить:

Обычные и поддерживаемые государством . Существует два основных вида ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, что означает, что она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти кредиты, как правило, имеют довольно строгие требования приемлемости и более высокие авансовые платежи.

Если ваша кредитная история не в лучшем состоянии и/или вы не скопили много средств на первоначальный взнос, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, такого как кредит FHA, USDA или VA. . Эти ссуды по-прежнему берутся у отдельных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством. Это делает эти кредиты гораздо менее рискованными для банков, предоставляющих их, что позволяет вам обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная и переменная процентная ставка . Еще одним важным соображением является выбор между процентной ставкой, фиксированной на весь срок кредита, или процентной ставкой, которая может варьироваться. Кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются безопасной ставкой, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц.

Переменные ставки, как правило, менее дорогие в первые несколько лет кредита. Тем не менее, ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком. Это означает, что ваша процентная ставка может увеличиться в будущем, в результате чего ваши платежи по ипотеке станут недоступными.

Краткосрочные и долгосрочные . Наконец, подумайте, как продолжительность вашего кредита повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить кредит и сэкономить деньги на процентных платежах. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что задушит часть вашего денежного потока. На самом деле, вам, возможно, придется занять меньшую сумму в этом сценарии.

Другим вариантом является продление срока кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занимать больше. Но увеличивая количество лет, которое вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем такой пример: кредит в размере 200 000 долларов США под 4% годовых на 15 лет будет стоить вам в общей сложности 266 288 долларов США, когда все сказано и сделано. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также получите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока действия кредита.

5. Соберите документы, необходимые для оформления ипотечного кредита

Ваше финансовое положение в порядке, и вы знаете, сколько можете занять. Теперь начинается настоящая работа.

Кредиторы требуют довольно много документации в рамках процесса утверждения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все до того, как вы будете готовы подать заявку. Вот что вам понадобится:

Подтверждение дохода. Во-первых, вам необходимо доказать, что у вас есть доход, необходимый для оплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или платежные квитанции. Если вы работаете не по найму, вам необходимо подтвердить свой доход по номеру 109.Вместо этого 9s или отчеты о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход от алиментов или средств на содержание ребенка, от вас также потребуется предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Подтверждение активов.  В дополнение к доходу дополнительные активы могут помочь вам получить ипотечный кредит. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Список пассивов. Кредиторы также могут попросить вас предоставить документацию, связанную с непогашенными долгами, такими как остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие ипотечные ссуды.

Дополнительные документы.  В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время снимаете жилье, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки за аренду или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Кроме того, имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробный бумажный след, откуда были получены эти деньги. И если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документы, подтверждающие эту продажу (например, копию документа о передаче права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Присмотритесь к лучшим ставкам по ипотеке

После всего этого пришло время получить кредит. Но не позволяйте своему волнению заставлять вас слишком рано заключать контракт. Выбор правильного ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторого исследования и терпения, чтобы гарантировать, что вы получите лучшее предложение.

Процентная ставка по ипотечному кредиту, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита. Даже доля процентного пункта может привести к значительным изменениям за многие годы. Скажем, вы занимаете 200 000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите в общей сложности 154,19 долларов США.7 процентов в течение всего срока кредита. Если бы вместо этого ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, сэкономив 30 885 долларов за те же 30 лет.

В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, сборы за выдачу кредита, ипотечное страхование, дисконтные баллы и другие расходы, которые могут добавить к вашему кредиту тысячи долларов. Эти сборы часто включаются в баланс вашего кредита, то есть вы платите проценты по ним в дополнение к основной сумме.

Один из простых способов сравнить реальную стоимость ипотечного кредита — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы займа. Однако следует иметь в виду, что APR предполагает, что вы сохраните кредит на весь срок его действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, APR может немного ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность получения предварительного одобрения

Несмотря на то, что это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя часть нагрузки в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на ипотеку.

При получении предварительного одобрения кредитор рассмотрит личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы примерно определить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы жилья знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же. Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, а затем грызть ногти, пока рассматривается ваша заявка на ипотеку, вы можете начать поиск дома, имея в виду более точное число.

Обратите внимание: предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги на руках, когда придет время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное одобрение.

Bottom Line

Получение ипотечного кредита — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен. Обязательно найдите время, чтобы тщательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести его взаперти в дорогом кредите.

После одобрения кредита вы на финишной прямой. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает последний осмотр вашего дома, обеспечение домовладельцев и страховку правового титула, получение кассового чека на ваш первоначальный взнос и разогрев вашей руки для подписания контракта.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какой размер первоначального взноса требуется для первого покупателя жилья?

Сумма, которую вы должны отложить за дом, зависит от типа кредита, который вы рассматриваете. В то время как вам нужно будет внести не менее 3% от покупной цены дома для обычного кредита или 3,5% для кредита FHA, кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса.

Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете претендовать на участие в программе помощи по первоначальному взносу. Эти программы часто ориентированы на новых покупателей или покупателей жилья с низким доходом и могут быть выданы в виде ссуды под низкий процент или гранта, который не нужно возвращать.

Есть также некоторые кредиторы, которые предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса, хотя эти типы кредитов не так распространены, как до финансового кризиса 2008 года.

Можете ли вы получить вторую ипотеку, чтобы купить еще один дом?

Да, обычно вы можете использовать вторую ипотеку для покупки другого дома, хотя это будет зависеть от кредитора. Вторая ипотека позволяет вам брать взаймы под залог вашего дома без фактического рефинансирования. С помощью этого типа кредита вы можете получить до 85% от общей стоимости вашего дома (за вычетом того, что вы должны по первому ипотечному кредиту). Как правило, вам потребуется не менее 20% капитала в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям.

Существует два основных типа вторых ипотечных кредитов:

• Кредит под залог жилья . С помощью этого вида кредита вы получите единовременную сумму, которую сможете использовать по своему усмотрению, которую вы будете выплачивать фиксированными частями в течение определенного периода времени — аналогично личному кредиту.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) . В отличие от кредита под залог собственного дома, HELOC — это тип возобновляемого кредита, который позволяет вам неоднократно получать и погашать кредитную линию — аналогично кредитной карте.

Имейте в виду, что, хотя процентные ставки по вторичной ипотеке, как правило, ниже по сравнению с личными кредитами и кредитными картами, эти типы кредитов обеспечиваются вашим домом. Это означает, что вы рискуете лишить права выкупа, если не сможете вносить платежи.

Также помните, что получение второго ипотечного кредита означает, что вам придется производить платежи по двум кредитам одновременно.

Можно ли получить ипотечный кредит без работы?

Да, можно получить ипотечный кредит без работы, если вы можете доказать кредитору, что вы можете погасить кредит. Например, вы можете соответствовать требованиям, если у вас есть большая сумма, сохраненная в денежных резервах, другие источники дохода (например, доход от сдачи в аренду имущества или пенсионные счета) или вы подаете заявку с поручителем, который соглашается разделить ответственность за кредит.

Однако имейте в виду, что кредиторы обычно считают заемщиков без постоянной работы более рискованными инвестициями. Из-за этого вы можете получить более высокую процентную ставку и более короткий срок погашения, и вы не сможете брать столько, сколько хотели бы. Кредитор может также потребовать, чтобы вы сделали больший первоначальный взнос.

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке?

Есть несколько стратегий, которые могут помочь вам получить хорошую процентную ставку по ипотеке, например:

• Сравнение кредиторов . Обязательно осмотритесь и сравните свои варианты от как можно большего количества ипотечных кредиторов. Это поможет вам легче найти хорошую сделку.
• Улучшение вашего кредитного рейтинга . Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ваша ставка. Если у вас не очень высокий кредит, рассмотрите возможность работы над улучшением кредитного рейтинга, чтобы в будущем претендовать на более оптимальные ставки. Есть много способов сделать это, например, вовремя оплатить все счета или погасить долги.
• Выбор более короткого срока . Обычно хорошей идеей является выбор кратчайшего срока погашения, который вы можете себе позволить, чтобы минимизировать процентные ставки. Кроме того, многие кредиторы предлагают более выгодные ставки на более короткие сроки.
• Вложить больше денег . Чем больше денег вы вкладываете в недвижимость, тем меньше риска вы представляете для кредитора, что может привести к более низкой процентной ставке. Вдобавок к этому, если вы сделаете первоначальный взнос не менее 20% по обычному кредиту, вы сможете избежать застревания в PMI.

Сколько времени занимает получение ипотечного кредита?

Если вам одобрена ипотека, срок закрытия ссуды обычно составляет от 30 до 60 дней. Время закрытия также будет зависеть от сложности вашего кредита — например, закрытие кредита, поддерживаемого государством, обычно занимает больше времени по сравнению с обычным кредитом.

Можете ли вы получить ипотечный кредит с низким доходом?

Хотя получить ипотечный кредит с низким доходом может быть сложнее, это определенно возможно. Существует несколько типов кредитов, специально предназначенных для заемщиков с низким доходом, таких как кредиты FHA, USDA и VA, а также кредиты Fannie Mae HomeReady и кредиты Freddie Mac Home Возможные.

Эти кредитные программы обычно требуют минимального первоначального взноса или вообще не требуют его и часто принимают более низкие кредитные баллы.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Кейси Бонд — опытный писатель и редактор по личным финансам. Помимо Forbes, ее работы появились на HuffPost, Business Insider, Yahoo! Finance, MSN, The Motley Fool, US News & World Report, TheStreet и другие. Кейси также является сертифицированным консультантом по личным финансам. Подпишитесь на нее в Твиттере @CaseyLynnBond.

Брай является основателем SW4 Insights, консультационной фирмы по вопросам государственной политики, базирующейся в Вашингтоне, округ Колумбия. Он имеет более чем десятилетний опыт работы в качестве журналиста и консультанта по финансовой и экономической политике, уделяя особое внимание анализу сложных тем для информирования читателей о решениях. изготовление.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Second, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Вот как получить ипотечный кредит

Владение домом начинается с получения ипотечного кредита. Вот как.

Онлайн-калькулятор ипотечного кредита, такой как у Trulia, — отличное место для начала, но на самом деле получение ипотечного кредита — гораздо более сложный процесс. Ваша финансовая жизнь будет тем, что поможет кредиторам решить предложить вам кредит, а не ваша личность. И если у вас нет достаточно денег, чтобы купить целый дом, вам понадобится ипотечный кредит. Знание того, как получить ипотечный кредит до того, как вы начнете, повысит ваши шансы на успех.

Ипотека — это кредит от банка или ипотечного кредитора, который помогает финансировать покупку дома без предварительной оплаты всей стоимости имущества. Учитывая высокие затраты на покупку дома, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Собственность сама по себе служит залогом, который обеспечивает кредитору безопасность в случае, если заемщик не сможет погасить кредит.

Ипотечный платеж обычно выплачивается ежемесячно. Он включает в себя часть вашего основного долга (общая сумма взятых взаймы денег) и процентов (цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у вашего кредитора), а также часто налоги на недвижимость, страхование домовладельца и частное ипотечное страхование.

1. 1. Улучшите свой кредитный рейтинг.

   Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что вся содержащаяся в нем информация верна. Если нет, обратитесь в бюро кредитных историй, чтобы исправить это. Если информация верна, узнайте свой кредитный рейтинг.

   Вы можете получить свой балл в бюро кредитных историй (за небольшую плату), бесплатно на некоторых веб-сайтах или в своем банке. Ваш счет будет между 300 и 850, и чем выше, тем лучше. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620 для обычного кредита и может быть всего 500 для кредита FHA.

   Если вам нужно повысить свой балл, вы, скорее всего, можете игнорировать те компании, которые утверждают, что могут исправить вашу кредитную историю. Вот несколько примеров того, что на самом деле требуется:

   • Постарайтесь использовать 30 или менее процентов доступного кредита.
   • Не забывайте вовремя оплачивать счета.
   • Держите старые учетные записи открытыми, даже если вы ими не пользуетесь.
   • Не открывайте новые кредитные счета.
   • Если вы обнаружите какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, обсудите их с кредиторами и бюро кредитных историй.

2. 2. Проверьте соотношение долга к доходу (DTI).

   Ипотечные кредиторы хотят знать, сколько у вас долга по сравнению с вашим доходом. Это называется отношением вашего долга к доходу (DTI), и чем оно лучше, тем лучше условия ипотеки, которые вы получите.

   Найдите свой DTI, введя свои финансовые показатели в калькулятор доступности Trulia. Процент находится путем деления вашего долга на ваш доход. Например, если ваш общий долг составляет 3000 долларов в месяц (включая новый платеж по ипотеке), а ваш валовой доход составляет 6000 долларов в месяц, ваш DTI будет равен 50%. Кредиторы обычно предпочитают, чтобы DTI составлял не более 36%, хотя некоторые типы ипотечных кредитов допускают DTI на уровне 50%. Чтобы снизить свой, вы можете погасить долг или увеличить доход.

3. 3.

   Подумайте о своем первоначальном взносе.

   Идеальный первоначальный взнос в глазах кредитора составляет 20% от покупной цены дома. Внося 20%, вам не нужно платить частную ипотечную страховку (PMI), которая обычно составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита. Это также может сделать вас более привлекательным заемщиком.

   Но в зависимости от цены дома 20% могут быть недоступны. На самом деле, большинство покупателей жилья, впервые покупающих жилье, вносят менее 10%. Кредиты FHA позволяют первоначальный взнос всего 3,5%. А некоторые ипотечные кредиты по делам ветеранов (VA) не допускают первоначального взноса.

4. 4. Выберите правильный вид ипотеки.

   У вас есть выбор из нескольких видов ипотеки. Одним из них является обычный (или обычный) кредит. Из них вы можете выбрать между кредитом с фиксированной процентной ставкой и кредитом с регулируемой процентной ставкой. Существуют также ссуды, застрахованные государством, такие как ссуда Федерального жилищного управления (FHA) или ссуда по делам ветеранов (VA). Каждый из них различается по процентным ставкам, требованиям к первоначальному взносу и другим факторам. Ваш ипотечный кредитор может помочь вам выбрать лучший тип для вашей ситуации.

5. 5. Пройти предварительный отбор на ипотеку.

   Прохождение предварительной квалификации — это неформальный процесс, в ходе которого вы просто отвечаете на вопросы кредитора, например, сколько вы зарабатываете и сколько вы должны. На основании информации, которую вы предоставляете кредитору, он сообщит вам, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита и на какую сумму.

   На этом этапе кредитор обычно не проверяет ваш доход и не извлекает ваш кредитный отчет, и нет никакой гарантии, что вы будете одобрены на сумму, указанную в результатах предварительного отбора. Но если вы хотите начать смотреть, какие дома вы потенциально можете купить, это хорошая идея. Если кажется, что вы можете позволить себе дом такого типа, какой хотите, это может быть признаком того, что вы готовы купить дом. Кроме того, обратите внимание, что вам не обязательно получать ипотечный кредит у того же кредитора, с которым вы прошли предварительную квалификацию.

   Ищете кредитора, который поможет вам пройти предварительную квалификацию? Вы можете использовать Trulia, чтобы найти местного кредитора рядом с вами.

6. 6. Получите предварительное одобрение на ипотеку.

   Если вы серьезно относитесь к покупке дома, вам необходимо получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита, что является более сложным процессом, чем предварительная квалификация. Вы предоставите документы, подтверждающие вашу занятость и доход, а также ряд других документов, подробно описывающих вашу финансовую жизнь. Вы можете найти список общих документов, которые вам понадобятся, в нашем руководстве по предварительному одобрению ипотеки. Если вы получите предварительное одобрение, вы можете сообщить об этом продавцам. Тогда они будут считать вас серьезным покупателем.

   На этом этапе неплохо провести сравнение с ипотечными кредиторами. У вас есть много вариантов, где получить ипотечный кредит: банки, кредитные союзы, ипотечные кредиторы, ипотечные брокеры и онлайн-ипотечные компании. Вы можете использовать инструмент предварительной квалификации Trulia, чтобы связаться с местными кредиторами рядом с вами. Ваш агент по недвижимости должен быть в состоянии предоставить несколько ссылок на хороших ипотечных кредиторов, но все равно полезно провести собственное исследование. Вы также захотите подать заявку более чем одному кредитору, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

   Имейте в виду, что предварительное одобрение ипотеки означает, что вы, скорее всего, получите кредит. Это не значит, что у вас есть кредит. Вам все равно нужно будет подать заявку и пройти андеррайтинг, прежде чем вы получите окончательное одобрение. Поэтому не совершайте крупных покупок и не подавайте заявку на новый кредит после предварительного одобрения и до подачи заявки на ипотеку. И, как и в случае с предварительным отбором, вы все равно можете подать заявку на получение кредита у другого кредитора, чтобы узнать, сможете ли вы получить более выгодную ставку.

7. 7. Выберите ипотечного кредитора и подайте заявку.

   После того, как вы нашли дом, который хотите, и ваше предложение было одобрено, пришло время официально подать заявку на ипотечный кредит. Вам не нужно обращаться к одному из ипотечных кредиторов, которые дали вам предварительное одобрение, но если вы довольны одним из них, подайте заявку этому кредитору. Если вы хотите продолжать делать покупки, сделайте это. Даже небольшая разница в процентной ставке может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита.

   У каждого из вариантов есть свои плюсы и минусы. С банками, кредитными союзами и ипотечными кредиторами вы получаете индивидуальное обслуживание, но вы можете не получить лучшую процентную ставку. Ипотечные брокеры помогут найти для вас лучшую ипотеку за определенную плату. Ипотечные онлайн-компании предлагают быстрое обслуживание и широкий выбор кредитов, но им может не хватать индивидуального подхода.

   Для подачи заявления потребуется много документов. Будьте готовы, заранее собрав всю свою финансовую информацию (как правило, это будут обновленные версии тех же документов, которые вам нужны для предварительного одобрения), и рассчитывайте посвятить некоторое время и терпение большому количеству документов. Любые задержки в сборе документов могут привести к задержке закрытия.

8. 8. Закройте свой дом.

   Если ваша заявка на кредит одобрена, следующим шагом будет закрытие вашего дома. Ипотека становится официальной в день закрытия. Чтобы быть готовым к важному дню, вам понадобится ручка и средства для закрытия расходов и первоначального взноса, обычно в виде кассового чека. Затраты на закрытие будут составлять от 2% до 5% от общей стоимости дома, и вы узнаете точную сумму в своем заключительном заявлении не менее чем за три дня до закрытия. Будет много подписания бумаг, но на этом этапе не должно быть никаких сюрпризов. Подпишитесь, получите ключи и узнайте, когда и кому вы должны внести платеж по ипотеке за первый месяц.

Но что, если ваша кредитоспособность еще недостаточно сильна, чтобы убедить ипотечного кредитора? Вот как получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Как получить ипотечный кредит в 2022 году

Жилищные кредиты Caliber, Network Capital Funding Corporation и New American Funding

Первым шагом к получению ипотечного кредита является проверка вашего финансового положения. Сколько жилья вы можете себе позволить, зависит от ваших финансов, первоначальных и текущих расходов по ипотеке. Часто общая стоимость оказывается выше, чем вы думаете.

Как только вы поймете, что готовы купить дом, вам нужно решить, какой кредит искать, и выбрать кредитора.

Что должно произойти дальше: вы получаете предварительное одобрение, находите дом своей мечты, закрываете дом и въезжаете — но часто это легче сказать, чем сделать.

Процесс может быть сложным. Тем не менее, есть несколько творческих способов заключить сделку — прочитать множество отзывов, договориться об ипотечных баллах, спросить о скидках и постараться действовать стратегически — чтобы все получилось.

При рассмотрении вопроса о покупке дома вам следует:

1. Измерить свою финансовую температуру
2. Рассмотреть варианты ипотечного кредита
3. Найти подходящего ипотечного кредитора
4. Получить письмо с предварительным одобрением
5. Сделать предложение о покупке дома
6. Обновить документацию
7. Подготовьтесь к закрытию дня

1. Измерьте свою финансовую температуру

Сначала просмотрите свой кредитный отчет на предмет точности и проверьте свой кредитный рейтинг. Для большинства кредитов требуется кредитный рейтинг между 580 и 620. Ваша ставка по ипотеке определяется несколькими факторами, но ваш кредитный рейтинг имеет большое значение — вы получите лучшие ставки с баллом выше 760.

Если вы не совсем там, подумайте способы улучшить свой кредит (или, если у вас были некоторые проблемы, исправить его), прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. Даже если у вас достаточно наличных денег для первоначального взноса, вы можете не получить одобрение, если у вас плохая кредитная история или проблемы с налогами.

Средний первоначальный взнос с середины 2019 г.до середины 2020 года составляла 12% от покупной цены дома.

Кроме того, рассмотрите отношение долга к доходу . DTI — это процент, который показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение существующих долгов. В целом, кредиторы хотели бы видеть DTI 36% или ниже.

В начале процесса раскрытия информации об ипотеке заемщики также должны представить разрешение на проверку истории занятости. С начала пандемии COVID, когда так много людей увольняются в отпуск в начале пандемии, кредиторы очень серьезно относятся к шагу проверки дохода. Вы не всегда можете считать бонусы доходом, и получить одобрение сложнее, если вы работаете не по найму.

Если у вас есть хорошие шансы на получение одобрения на основании вашего кредитного рейтинга и DTI, взгляните на свой сберегательный счет и подумайте, сколько вы можете положить. (Можно купить дом за 0 долларов первоначального взноса, но недостатком является то, что вам придется платить страховые взносы по ипотечному кредиту, пока вы не накопите больше капитала. )

Средний первоначальный взнос может быть не таким большим, как вы думаете. Тем не менее, важно быть готовым к затратам на покупку жилья.

Не забудьте учесть комиссионные сборы, затраты на закрытие, оценку дома и осмотры (при закрытии сделки). Когда вы рассчитываете свой ипотечный бюджет, включите ежемесячные платежи, страхование дома и любые повторяющиеся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

2. Рассмотрите варианты ипотечного кредита

То, как вы получите ипотечный кредит, во многом зависит от типа кредита, на который вы можете претендовать. Основными видами ипотечных кредитов являются государственные и обычные кредиты. Jumbo ипотечные кредиты являются типом обычного кредита. Ваши финансы и личная ситуация, вероятно, определят вариант кредита, который лучше всего подходит для вас.

Ипотечные кредиты с государственным обеспечением предлагаются государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (популярно среди тех, кто впервые покупает жилье), Министерство сельского хозяйства США (отлично подходит для тех, кто покупает жилье в сельской местности) и Министерство по делам ветеранов США ( для бывших и действующих военнослужащих).

Обычные ипотечные кредиты выдаются частным кредитором. Они могут соответствовать кредитным лимитам, установленным Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA) — 647 200 долларов США в 2022 году. Для получения права на получение кредита вам потребуется кредитный рейтинг выше 620 и первоначальный взнос, обычно от 3% до 20%.

Крупные ипотечные кредиты , которые не соответствуют требованиям, предназначены для жилищных кредитов, превышающих максимальный лимит кредита, установленный правительством для покупки спонсируемыми государством предприятиями (Fannie Mae и Freddie Mac). Чтобы пройти квалификацию, вам обычно нужен довольно хороший кредитный рейтинг.

9 Кредиторы 6

Дополнительные факторы, которые помогут вам выбрать правильный тип ипотечного кредита, включают в себя:

• Срок кредита: Срок кредита — это то, как долго вы должны его погасить. Большинство покупателей жилья получают ипотеку на 15 или 30 лет, но некоторые кредиторы предлагают другие условия. Более длительный срок кредита обычно дает вам более низкие ежемесячные платежи; более короткий срок кредита означает, что вы будете платить меньше процентов в течение всего срока кредита.
• Процентная ставка: Процентная ставка по ипотеке может быть фиксированной или регулируемой. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) начинается с начальной фиксированной ставки, которая затем меняется через фиксированные промежутки времени, что приводит к колебаниям ваших ежемесячных платежей. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой фиксируют одну и ту же процентную ставку в течение всего срока кредита.
• Минимальная квалификация: Можно купить дом без вложений через некоторые кредитные программы. Существуют также программы для новых покупателей, стимулирующие приобретение жилья.
• Тип недвижимости: Существуют также уникальные программы для определенных типов недвижимости, включая квартиры и новостройки.

3. Найдите подходящего ипотечного кредитора

После того, как вы узнали, какой тип кредита вам нужен, пришло время решить, где вы хотите получить предварительную квалификацию. Возможно, у вас уже есть местный банк или кредитный союз, которому вы доверяете, или вам лучше обратиться к специализированному кредитору или брокеру.

Как правило, люди с более высоким кредитным рейтингом обращаются в банк, в то время как людям с более низкими баллами больше повезет с кредитным союзом или онлайн-брокером. В любом случае, пройдите предварительную квалификацию в этой части процесса.

Вот несколько советов по сравнению ваших вариантов:

• Прочитайте последние отзывы: Сравнение отзывов об ипотечных кредиторах дает вам хорошее представление о том, чего ожидать от разных компаний. Обращайте внимание на красные флажки, такие как неожиданные сборы или длительный процесс закрытия. Обслуживание клиентов трудно измерить, но кредитные специалисты должны помочь вам получить ипотечный кредит, а не усложнить его. Например, вот некоторые повторяющиеся темы в некоторых обзорах ипотечных компаний с самым высоким рейтингом:
  • Быстрые ответы на вопросы (New American Funding) 
  • Помощь с документацией (Calibre Home Loans)
  • Общий процесс (Network Capital Funding)
• Сравните курсы: Чем ниже процентная ставка, тем больше денег вы получите сэкономлю в течение всего срока кредита. Тем не менее, самая низкая процентная ставка не всегда обеспечивает лучший кредит. Ознакомьтесь с текущими национальными ставками и узнайте, как определяются ставки по ипотечным кредитам, чтобы узнать больше.
• Спросите о дисконтных баллах: Возможно, вы сможете «выкупить» свой тариф за счет дисконтных баллов. Эти сборы, также называемые ипотечными баллами, выплачиваются при закрытии сделки в обмен на более низкую процентную ставку. Один ипотечный балл равен примерно 1% от суммы кредита и обычно снижает вашу ставку на 0,25%. (Например, один дисконтный балл по ипотеке на 200 000 долларов равен 2 000 долларов. )

  Если вы не уверены, стоит ли оно того, подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы выйти на уровень безубыточности, разделив стоимость ваших баллов на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц. Если вы планируете оставаться в своем доме дольше, то, вероятно, стоит заплатить авансовые баллы и сэкономить на процентах в течение срока действия кредита.

• Обратите внимание на другие преимущества: Помощь в оплате первоначального взноса может быть очень полезной, особенно для тех, кто покупает впервые. Онлайн-приложения — еще одно огромное преимущество: возможность безопасно загружать документы и отслеживать ход выполнения кредита делает весь процесс более удобным. Некоторые из лучших онлайн-ипотечных кредиторов предлагают скидки при подписке на автоматические платежи.

4. Получите письмо с предварительным одобрением

Чтобы подать заявку на предварительное одобрение ипотечного кредита, вам сначала необходимо собрать некоторые документы. Обычно вам потребуется кредитная документация, а также подтверждение доходов, активов и обязательств, в том числе:

• Действительные водительские права
• Последние платежные квитанции
• Две последние выписки из банка (все счета, все страницы)
• Форма W-2 за два года
• Налоговые декларации за два года
• Карточка социального обеспечения для помощи с первоначальным взносом)

Письмо-подтверждение действительно в течение 60–90 дней.

Иногда заемщики могут не знать, как получить платежные квитанции или банковские выписки, особенно если они получают платеж через прямой депозит и не получают физические чеки от своего работодателя. Если вы не знаете, где найти их копии, обратитесь в отдел кадров вашего работодателя и в отдел обслуживания клиентов вашего банка.

Вы также должны знать, являетесь ли вы сотрудником по расчету заработной платы (налоговая декларация W-2) или независимым подрядчиком (налоговая декларация 1099), и вы должны знать свой кредитный рейтинг, чтобы получить лучшее представление о том, какие ставки вы можете получить .

При принятии решения по вашей заявке на получение кредита кредиторы обращают внимание на ваш кредитный рейтинг, доход, задолженность, активы, опыт работы и другие факторы. Отношение кредита к стоимости (LTV), которое измеряет сумму кредита по сравнению с фактической стоимостью имущества, также важно, когда кредиторы оценивают риск, прежде чем одобрить или отклонить заявку.

Получив письмо с предварительным одобрением, отправьте его своему агенту по недвижимости. В наши дни вы, возможно, даже не сможете увидеть недвижимость без него.

5. Найдите дом и сделайте предложение

После того, как вы получили предварительное одобрение, пришло время искать дом в вашем ценовом диапазоне. Хорошим местом для начала является сайт недвижимости. (Совет: когда вы сравниваете недвижимость, стоит проехать по окрестностям в разное время, чтобы увидеть, каков трафик в районе. Не забудьте проверить статистику преступности и школьные рейтинги, если у вас есть дети.)

Как только вы найдете дом, который вам нравится, сделайте предложение и посмотрите, примет ли его продавец. Если они это сделают, вы будете работать со своим кредитором (и агентом), чтобы завершить транзакцию.

Когда продавец принимает контракт, ваш кредитный инспектор начинает работу над соглашением о раскрытии информации об ипотеке. Это также когда вам придется внести задаток, который работает как депозит. Средства возвращаются вам при закрытии.

Затем вы, скорее всего, получите от своего кредитного специалиста список с изложением всех действий (например, обновление платежной квитанции).

6. Обновите документацию

Подготовка ипотечного договора может занять до 60 дней. Скорее всего, вам потребуется обновить некоторые документы, которые вы представили ранее, в том числе платежные квитанции, банковские выписки и кредитные отчеты, чтобы ваш кредитор мог официально утвердить кредит и двигаться вперед.

Например, вы получили предварительное одобрение 1 января, но не нашли дом до 30 марта. Поскольку закрытие занимает от 30 до 45 дней, срок действия вашего предварительного одобрения истечет до того, как вы сможете завершить транзакцию. Кредитор должен будет снова получить ваш кредитный отчет.

Если за это время вы накопили долг, это отразится на вашем новом счете. (Вот почему не рекомендуется открывать новые счета, пока вы пытаетесь получить ипотечный кредит — падение вашего кредитного рейтинга может привести к тому, что вы не получите процентную ставку, которая, как вы думали, была заблокирована.)

Шаги по заполнение заявки на ипотеку аналогично процессу предварительного одобрения, но на этот раз это действительно важно. Всегда полезно проверить свой кредитный отчет и снова набрать баллы.

7. Подготовьтесь к заключительному дню

После того, как вы получили официальное одобрение на получение ссуды на дом, который вы хотите, вы находитесь на финишной прямой. Вам нечего делать, кроме как подготовиться к последнему дню, пока вы ждете обработки и андеррайтинга.

Андеррайтер оценивает вашу кредитную и трудовую историю, долги, активы, доход и сбережения, чтобы определить вероятность того, что вы погасите кредит. Затем оценка подтвердит, что стоимость дома соответствует сумме, которую вы просите занять. Наконец, если все в порядке, ипотека официально одобрена.

Затем ваш кредитор заказывает правоустанавливающую работу, чтобы убедиться в отсутствии каких-либо залогов, претензий, судебных решений или неуплаченных налогов или сборов в отношении имущества.

Как покупатель, вы обязаны застраховать дом перед закрытием сделки. Существует проверка на наводнение, чтобы убедиться, что имущество не находится в зоне затопления — если это так, вам обычно необходимо приобрести страховку от наводнения. Заемщик также оплачивает оценку дома и сборы за осмотр дома.

После того, как оценка заказана и оплачена, ваш кредитор поделится заключительным раскрытием информации (обычно онлайн). По закону они обязаны раскрыть эту информацию не менее чем за три рабочих дня до того, как вы закроете дом.

У вас есть три дня, чтобы просмотреть информацию перед закрытием.

В вашем заключительном отчете перечислены все окончательные условия ипотечного кредита, общие затраты на закрытие и другие детали окончательной сделки, включая сборы, которые вы обязаны уплатить на условное депонирование (страховые взносы и предполагаемые налоги, уплачиваемые каждый месяц в рамках вашего ипотечного кредита). соглашение).

Окончательный обход обычно проводится в течение 24 часов до запланированного закрытия. В день закрытия вы подпишете гору документов и оплатите расходы на закрытие (включая любые сборы за создание).

Обычно закрытие дома занимает не менее месяца, но некоторые кредиторы предлагают способы ускорить процесс закрытия. Если вы находитесь в дефиците времени, найдите кредиторов, которые могут минимизировать время от одобрения ипотеки до закрытия.

Чтобы узнать больше, узнайте, как купить и продать дом одновременно в следующем.

Итог: Что происходит, когда вы получаете ипотечный кредит?

Ипотека – это тип кредита, используемый для покупки недвижимости, при котором недвижимость используется в качестве залога. Чтобы получить ипотечный кредит, вам необходимо пройти предварительную квалификацию, отправить необходимую документацию вашему кредитору, найти дом, принять предложение и договориться о закрытии.

Не забывайте учитывать как сумму ежемесячного платежа, так и общую сумму кредита, и не пытайтесь купить больше дома, чем вы можете себе позволить. Имейте в виду, что вам не нужно брать крупный кредит только потому, что вы имеете на него право. В противном случае вы можете оказаться «домашним бедняком».

После дня закрытия решите, хотите ли вы переехать сами или наймете профессионалов. (Удобнее мувинговые компании, но вы за это заплатите).

После того, как вы переедете в новый дом, у вас будет много других дел, включая ежегодное техническое обслуживание.

Чтобы узнать больше, прочитайте о том, как найти лучшие системы домашней безопасности и автоматизации, системы фильтрации воды и новые бытовые приборы.

Авторы ConsumerAffairs в первую очередь полагаются на правительственные данные, отраслевых экспертов и оригинальные исследования других авторитетных изданий для обоснования своей работы. Чтобы узнать больше о содержании нашего сайта, посетите нашу страницу часто задаваемых вопросов.

1. Департамент жилищного строительства и городского развития США, «Ресурсы для физических лиц». По состоянию на 20 декабря 2021 г.
2. Федеральное агентство жилищного финансирования, «FHFA объявляет о соответствующих кредитных лимитах на 2022 год». По состоянию на 7 января 2022 г.

Была ли эта статья полезной для вас?
|
Поделиться этой статьей Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В связи с раскаленным рынком жилья и растущими ставками по ипотечным кредитам, усложняющим процесс покупки жилья, подготовка и осведомленность о процессе ипотечного кредитования до того, как вы начнете покупать жилье, важнее, чем когда-либо.

Согласно отчету Национальной ассоциации риелторов за 2021 год, 87% недавних покупателей профинансировали покупку своего дома, при этом покупатели жилья впервые финансируют в среднем на 10% больше своего дома, чем повторные покупатели. Это означает, что люди, которые испытают наибольшее влияние от получения правильной ипотеки и условий, вероятно, также имеют наименьший опыт в этом процессе.

Теоретически получить ипотечный кредит очень просто: покажите кредитору, что вы, вероятно, вернете кредит плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор того, как вы подготовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотечного кредита вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Совет профессионала

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, это потратить время на улучшение кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Все дело в том, чтобы работать с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно, и вы доверяете, чтобы понять вашу ситуацию, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по выдаче ипотечных кредитов на местах в Navy Federal Credit Union. По его словам, двух одинаковых кредитов не бывает, поэтому важно получить рекомендации о том, что имеет смысл для вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Вот что вам нужно знать о том, как получить ипотеку и как правильно выбрать ипотеку и кредитора.

Получение ипотеки, шаг за шагом

Покупка дома, особенно если вы делаете это впервые, может быть сложным и напряженным процессом. Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Вот шаги для получения ипотеки, от подготовки до закрытия: 

1. Приведите свои финансы в порядок
2. Узнайте, какую ипотеку вы можете себе позволить
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
5. Выясните, нужно ли вам получить частное ипотечное страхование (PMI)
6. Подайте заявку

Navigate the

7. Процесс андеррайтинга
8. Close on the Home
9. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1.

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной прямо сейчас, поскольку более высокие ставки по ипотечным кредитам и цены на жилье сделали домовладение все более дорогим, особенно для тех, кто впервые покупает жилье. Шон Мосс, исполнительный вице-президент по продуктам и операциям в Down Payment Resource, рекомендует вам начать процесс, поговорив с кредитным специалистом. По его словам, даже если вы считаете, что владение жильем вам недоступно, может быть план на 6–12 месяцев, над которым вы можете начать работать прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вы должны сосредоточиться на двух вещах: повысить свою кредитоспособность и сэкономить деньги. Имея больше наличных денег и более сильный кредитный рейтинг, вы сможете позволить себе более широкий выбор домов, что делает время, необходимое для укрепления обоих, того стоит.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки. И хотя получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей возможно, это будет сопряжено с дополнительными расходами, которых вы захотите избежать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, затраты на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита путем своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, зависит от типа ипотечного кредита, который вы получаете, и кредитора, которым вы пользуетесь.

Обычные ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, требуют минимального кредитного рейтинга 620, хотя отдельные кредиторы могут устанавливать свои собственные, более высокие требования к кредитному рейтингу.

Кредиты FHA обычно требуют минимального кредитного рейтинга 580. Однако вы можете получить кредит FHA с более низким кредитным рейтингом, если у вас более высокий первоначальный взнос — если вы внесете 10% (в отличие от обычных 3,5% аванса) , вы можете получить кредит с кредитным рейтингом всего 500.

В кредитах USDA и VA не указаны официальные требования к кредитному рейтингу. Вместо этого кредиторы рассмотрят вашу заявку в целом, решая, одобрять ли вам ипотеку. Тем не менее, ваш кредитный рейтинг по-прежнему является важным фактором в этом решении.

Имейте в виду, что даже если вы имеете право на получение ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом, ваша процентная ставка, вероятно, будет выше, что увеличит общую стоимость займа в долгосрочной перспективе.

2. Узнайте, какую ипотеку вы можете себе позволить

Чтобы получить четкое представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать ипотечный калькулятор NextAdvisor для расчета ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что сумма, которую, по вашему мнению, вы можете с комфортом вписать в свой бюджет, может быть больше или меньше той суммы, которую банк готов вам одолжить.

Один из способов, с помощью которого ваш ипотечный кредитор определяет сумму, которую вы можете взять взаймы, заключается в просмотре отношения вашего долга к доходу (DTI). Максимальный DTI, который вы можете иметь, зависит от типа ипотеки, но обычно он находится в диапазоне 45%. Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете одолжить такую ​​сумму, не означает, что вы должны это делать. Хорошее эмпирическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгам. Чтобы сохранить DTI на уровне 36% или меньше при том же доходе в 6000 долларов в месяц, вы можете иметь до 2160 долларов в сумме ежемесячных платежей по долгу и ипотеке.

Помните о других расходах на жилье

Сколько жилья вы можете себе позволить, это не только ежемесячный платеж по ипотеке. Вам понадобится большая сумма наличных денег, чтобы оплатить авансовые расходы на закрытие и первоначальный взнос. Расходы на закрытие включают все сборы, связанные с оформлением ипотечного кредита, и составляют в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов кредитов. Сложите все это, и вы рассчитываете принести десятки тысяч долларов на стол, когда покупаете дом.

Но пусть это число не помешает вам стать владельцем дома. Есть способы снизить его. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь в оплате стоимости закрытия и первоначального взноса для квалифицированных покупателей, обычно начинающих домовладельцев или покупателей с доходом от низкого до среднего.

Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды с низкой процентной ставкой или беспроцентной ссуды или ссуды, которую можно простить. По словам Мосс, программы помощи с первоначальным взносом отлично подходят для того, чтобы не позволить покупателю использовать все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом. Это помогает заемщику хранить деньги на сбережениях, чтобы они были лучше подготовлены к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам на владение домом.

Помимо первоначальных затрат, текущие расходы также могут съедать ваш бюджет. Налоги на недвижимость будут варьироваться в зависимости от вашего местоположения и стоимости вашего дома, но могут составлять до нескольких тысяч долларов в год. Ипотечное страхование — требование, если у вас есть кредит FHA или если у вас есть обычный кредит с первоначальным взносом менее 20% — также может добавить от 100 до 200 долларов к вашему ежемесячному платежу по ипотеке. Наконец, могут быть дополнительные расходы, связанные с содержанием вашего дома или внезапным ремонтом, за который вам придется платить из своего кармана.

3. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Получение предварительного одобрения на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете занять, и показывает продавцам, что вы квалифицированный покупатель. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и доказательства вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что письмо с предварительным одобрением не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что ваши финансы в состоянии пройти первоначальную беглую проверку у кредитора.

Большинство писем о предварительном одобрении действительны в течение 60–9 лет.0 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, вся ваша информация должна быть повторно проверена. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительной квалификацией. Предварительная квалификация — это быстрая оценка того, что вы можете одолжить на основе предоставленных вами цифр, и не требует какой-либо документации. Так что это менее строго, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

4. Выберите подходящую вам ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется сравнить ставки и сборы нескольких кредиторов. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор обязан предоставить вам так называемую оценку кредита в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одну и ту же информацию, поэтому легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам нужно будет заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнить и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотечных кредитов влияют на вашу ситуацию. В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И разные ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на то, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита.

Срок ипотеки

При выборе ипотечного кредитора также важно понимать различные условия ипотеки. Срок — это количество времени, в течение которого кредит погашается по сравнению с типичными условиями ипотеки, которые составляют 10, 15 и 30 лет. Это оказывает большое влияние на ваш ежемесячный платеж и на то, сколько процентов вы платите в течение срока действия кредита. Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочный кредит сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете кредит в более короткие сроки.

Чтобы понять, как различные условия влияют на вашу прибыль, используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать, как изменится ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Плавная ставка против фиксированной

Ипотечные кредиты также требуют учета множества других факторов. Есть кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые имеют одинаковую процентную ставку в течение срока действия ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, процентная ставка по которым меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы быть уверенными в том, что их ипотечная ставка и ежемесячный платеж не могут неожиданно измениться в будущем. Но если вы знаете, что будете продавать свой дом или рефинансировать до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Каждый тип ипотеки имеет различные требования к минимальному первоначальному взносу.

Некоторые обычные кредиты требуют всего 3% для первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе большой первоначальный взнос, вы можете рассмотреть ипотечный кредит с государственным обеспечением.

Застрахованная государством ипотека менее рискованна для кредитора, поэтому на нее может быть легче претендовать, а первоначальный взнос меньше. Например, вы можете поставить 0% на кредиты, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США (USDA), и кредиты VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов. Но оба этих кредита имеют строгие ограничения. Кредиты USDA ограничены соответствующими сельскими районами, а кредиты VA предназначены для ветеранов вооруженных сил. Тем не менее, ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех соответствующих заемщиков. Кредиты FHA требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса, и на них легче претендовать, чем на обычные кредиты.

Другие виды кредитов, на которые следует обратить внимание

Хотя обычные кредиты являются наиболее популярным вариантом в ипотечной индустрии, иногда кредиты, поддерживаемые государством, могут предложить уникальные преимущества, которых нет у обычных кредитов. Вот наиболее распространенные типы государственных кредитов, которые стоит рассмотреть, если вы можете претендовать на них:

Кредиты FHA

Кредиты FHA предлагаются Федеральной жилищной администрацией (FHA) и предназначены для того, чтобы сделать домовладение более доступным. .

Эти кредиты легче претендовать на получение, чем обычные ипотечные кредиты, требуя первоначальный взнос всего 3,5% и минимальный кредитный рейтинг 580 в большинстве случаев (хотя вы можете получить кредит FHA с кредитным рейтингом всего 500, если вы положить 10%).

Кредиты FHA могут быть хорошим вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, которые не могут позволить себе большой первоначальный взнос, или для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг. Тем не менее, есть некоторые условия: вы можете получить кредит FHA только на основное место жительства (а не на инвестиционную недвижимость или загородный дом), и стоимость имущества не может превышать лимиты кредита FHA в вашем районе. Кроме того, вам нужно будет оплатить ипотечное страхование FHA на весь срок кредита, и вы не сможете избавиться от него без рефинансирования в частный кредит.

Кредиты для ветеранов

Кредиты для ветеранов поддерживаются Министерством по делам ветеранов США (VA) и предоставляются исключительно военнослужащим, ветеранам и соответствующим требованиям пережившим супругам. Существует два типа кредитов VA: прямые жилищные кредиты VA и жилищные кредиты, обеспеченные VA. С прямыми ипотечными кредитами VA, которые доступны только в рамках программы прямого кредитования коренных американцев (NADL), VA выступает непосредственно в качестве вашего ипотечного кредитора. Для кредитов, поддерживаемых VA, VA гарантирует часть кредита, который вы получаете от частного кредитора, а это означает, что VA возместит кредитору часть невыплаченного остатка в случае невыполнения обязательств.

Для тех, кто соответствует требованиям, кредит VA может предоставить много преимуществ. Вы можете купить дом без первоначального взноса, и вам также не нужно будет платить частную ипотечную страховку (которая обычно требуется, если вы получаете обычный кредит с первоначальным взносом менее 20%). Процентные ставки по кредиту VA также могут быть ниже, чем по обычным кредитным ставкам, хотя по-прежнему важно делать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

За кредиты VA взимается единовременная плата за финансирование, которая взимается на основе процента от общей суммы кредита. Плата за финансирование может быть отменена при определенных обстоятельствах.

Займы USDA

Программа USDA Rural Development, предлагаемая Министерством сельского хозяйства США (USDA), предоставляет жилищные кредиты семьям со средним и низким доходом, покупающим дома в отвечающих требованиям сельских и пригородных районах. Кредиты USDA предлагают более низкие процентные ставки, чем обычные ипотечные кредиты, более мягкие кредитные требования и не требуют первоначального взноса.

Существует два типа кредитов USDA. Гарантированные кредиты, которые встречаются чаще, предлагаются частными кредиторами, одобренными Министерством сельского хозяйства США, и доступны для домохозяйств со средним и низким доходом в соответствующих домах. Прямые кредиты, предлагаемые непосредственно через Министерство сельского хозяйства США, доступны для домохозяйств с низким или очень низким доходом, которые не имеют «достойного, безопасного и санитарного жилья» и имеют доход ниже определенного порога. Прямые кредиты также имеют больше ограничений на то, какие типы собственности можно приобрести.

Чтобы получить ссуду USDA, ваш доход должен соответствовать ограничениям дохода ссуды USDA в вашем регионе. Помимо требований к заемщику, кредиты USDA также предъявляют требования к самой собственности. Имущество должно быть расположено в приемлемой сельской местности и должно быть основным местом жительства, а не домом для отдыха или инвестиционной недвижимостью.

Лучшие ипотечные кредиторы

Дом, вероятно, является самой крупной покупкой, которую вы сделаете в своей жизни, поэтому важно выбрать правильного кредитора для работы. Вот лучшие выборы NextAdvisor для лучших ипотечных кредиторов 2022 года, выбранные на основе таких факторов, как прозрачность, доступность, удобство онлайн, разнообразие кредитных продуктов и удовлетворенность клиентов:

• Гарантированная ставка: лучшая с быстрым предварительным одобрением и закрытием
• Navy Federal Credit Union: лучшая для семей военных
• Rocket Mortgage: лучший кредитор по удовлетворенности клиентов
• Veterans United Home Loans: лучший кредитор среди семей военных
• North American Savings Банк: Лучший для нетрадиционных заемщиков
• Truist Bank: Лучший для банковских услуг с полным спектром услуг
• Sebonic Financial: Лучший процесс онлайн-заявки
• Кредитные услуги Pennymac: Лучший онлайн-сервис
• Жилищные кредиты с водяным знаком: лучший вариант для заемщика, работающего не по найму
• LenderFi: лучшая прозрачность ценообразования
• Почетное упоминание: ипотечная программа Costco

Обязательно сравните ставки нескольких кредиторов, прежде чем подписывать контракт с каким-либо конкретным, чтобы получить лучшая сделка. Особенно в сегодняшних условиях растущих процентных ставок даже небольшая разница в вашей процентной ставке может сэкономить — или стоить — вам тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита.

5. Выясните, нужна ли вам частная ипотечная страховка (PMI)

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, поэтому ваш кредитор сам решает, хотят ли они потребовать PMI по вашему кредиту. Как правило, кредиторы требуют частного ипотечного страхования по кредитам с первоначальным взносом менее 20%. В определенных ситуациях PMI может не облагаться налогом.

Однако есть несколько исключений. Вам не нужен PMI по кредитам VA, независимо от того, сколько вы вложили, даже если это 0%. Гарантированные кредиты USDA не требуют PMI, но вместо этого с заемщиков взимается ежегодная плата за гарантию, которая служит той же цели. Для кредитов FHA вместо PMI требуется единовременная страховая премия по ипотечному кредиту и ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP).

PMI может добавить сотни долларов к вашим ежемесячным платежам по ипотеке, но это не должно длиться вечно. Если у вас есть обычный кредит, вы можете подать запрос своему кредитору на аннулирование вашего PMI, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости (LTV) 80%, что означает, что у вас есть не менее 20% собственного капитала в вашем доме. Если вы не запрашиваете отмену, ваш кредитор должен автоматически отменить PMI в тот день, когда ваш LTV достигнет 78% на основе первоначального графика платежей в соответствии с Законом о защите домовладельцев.

Если у вас есть ссуда, выданная Министерством сельского хозяйства США или FHA, единственный способ избавиться от ипотечной страховки — рефинансировать ее в обычную ипотеку. Если ваш LTV при рефинансировании составляет менее 80%, вам не понадобится PMI по вашему новому кредиту.

6. Подайте заявку

Когда вы будете готовы подать заявку, вам необходимо собрать всю необходимую документацию. Кредитор должен быть в состоянии проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации, список того, что вам нужно отправить вместе с заявлением, может быть длинным.

Вам необходимо предоставить такие документы, как:

• Налоговые декларации
• Платежные квитанции, формы 1099, формы W-2
• Выписки с банковского или инвестиционного счета
• Удостоверение личности правительства
• Разрешение на получение кредитных отчетов
• 4 9 Документация ваших долгов
• Трудовая книжка
• Жилищная история

Если вы работаете не по найму или фрилансер, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации. Обычно вам потребуется дополнительная документация, такая как:

• Налоговые декларации за два года и налоговые декларации предприятий
• Выписки с банковских счетов предприятий
• Копии ваших бизнес-лицензий

квалифицированного заемщика и дать вам окончательное одобрение для ипотечного кредита.

Ваше финансовое состояние будет тщательно проверено в процессе оформления андеррайтинга и до выдачи ипотечного кредита или отклонения вашей заявки. Вам нужно будет предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также может потребоваться предоставить письма с объяснением таких вещей, как пробелы в работе, или документально подтвердить подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или расходами на закрытие.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос – вероятно ли, что заемщик погасит этот кредит? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте любых крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также снятия или внесения необычно больших сумм.

В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его окончательным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

8. Закрытие дома

Прежде чем вы получите ключи от нового дома, вам необходимо завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также подтвердит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его окончательным просмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как увеличить шансы на одобрение?

Лучший способ повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита — заранее проверить свою кредитную историю и финансовое положение. Это дает вам возможность исправить ошибки или недостатки в вашем кредитном отчете и потенциально повысить ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или откладывания большего количества денег на сбережения может увеличить ваши шансы на одобрение. Кредиторы пытаются оценить, насколько велика вероятность того, что вы погасите кредит, и наличие большей шкуры на кону или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ипотечные ставки сильно различаются между кредиторами. Таким образом, самое важное действие, которое необходимо предпринять, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к ценам.

Два основных фактора, влияющих на ставки по ипотечным кредитам, — это ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к его стоимости (LTV). Чтобы получить самую низкую ставку, вы должны улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, постарайтесь сделать скидку 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.

Продолжительность вашего ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, 15-летний кредит будет иметь более низкую ставку, чем 30-летний кредит, при прочих равных условиях.

Влияет ли предварительное одобрение на мой кредитный рейтинг?

Когда вы получите предварительное одобрение на ипотеку, кредитор выполнит так называемую жесткую кредитную проверку или запрос на жесткую кредитную историю. Когда в вашем кредитном отчете есть жесткий запрос, он обычно временно снижает вашу оценку на небольшую сумму. Следовательно, идея о том, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотечного кредита не обязательно негативно влияет на ваши шансы на одобрение ипотечного кредита. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение является частью процесса покупки дома.