Содержание
Как использовать маткапитал на покупку или строительство дома
Чтобы направить материнский капитал на оплату за приобретённый дом, необходимо выполнить ряд юридически значимых действий. Их порядок зависит от того, исполнилось ли ребёнку, на которого был выдан сертификат, 3 года, или нет. Объект должен приобретаться в собственность всех членов семьи – отца, матери и всех детей.
Если ребёнку уже исполнилось 3 года, то сделка купли-продажи жилого дома будет оформляться по общим правилам гражданского законодательства, то есть, в договоре купли-продажи будет указана общая цена покупки дома и земельного участка; сколько при этом на покупку идёт личных средств и сколько средств материнского капитала; на какой расчетный счёт и в какой срок будут перечисляться средства материнского капитала продавцу недвижимости. Так как платёж из Пенсионного фонда будет отсрочен по времени, в договоре купли-продажи указывается максимальный срок исполнения обязательства (но не более двух месяцев).
До истечения трёхлетнего срока средствами семейного капитала можно распорядиться, если приобретение дома осуществлялось с использованием кредитных средств. Чтобы направить средства материнского капитала на оплату за приобретенное жильё, необходимо обратиться в Пенсионный фонд России.
Таким образом, чтобы купить жилой дом и расплатиться за эту недвижимость средствами маткапитала, необходимо соблюдать следующую пошаговую инструкцию:
— найти продавца недвижимости, готового оформить продажу с отсрочкой платежа;
— при использовании заёмных средств заключить договор с кредитным учреждением, в котором предусмотрена полная или частичная оплата по договору купли-продажи;
— составить договор купли-продажи;
— обратиться в МФЦ с заявлением в органы Росреестра для регистрации перехода права собственности;
— обратиться в территориальное учреждение ПФР и подать заявление о направлении средств материнского (семейного) капитала продавцу.
Порядок получения средств материнского (семейного) капитала при строительстве жилого дома.
Многие семьи используют материнский капитал для проведения строительства собственного дома или для компенсации затрат за уже проведённые работы. Сделать это можно только после исполнения ребёнку 3 лет. Чтобы возвести дом, не дожидаясь этого возраста, можно оформить кредит на постройку или использовать материнский капитал для погашения уже полученного. Те же условия действуют и для реконструкции дома.
Средства материнского (семейного) капитала могут быть направлены на строительство дома только при соблюдении следующих условий:
— это должен быть отдельно стоящий жилой дом высотой до трёх этажей, предназначенный для проживания одной семьи. Дом должен находиться в жилой зоне; строительство допускается только на фундаменте и с несущими стенами; также он должен быть оборудован инженерными системами;
— дом должен быть построен на участке, пригодном для индивидуального жилищного строительства.
При обращении за выделением средств из семейного капитала необходимо предоставить разрешение на строительство дома.
После получения средств материнского капитала, дом должен быть оформлен в долевую собственность всех членов семьи.
Если вам необходимо оформить всё правильно и без проблем, или нужна консультация по этим вопросам, готова прийти на помощь, звоните по тел. 8-985-783-10-15.
Начальник отдела по продажам загородной недвижимости агентства недвижимости «Хороший вариант» Галина Эрлау
«Читают все»
Сколько наличных мне нужно для первоначального взноса?
Многие люди, которые думают о строительстве нового дома на своей земле, задаются вопросом: «Сколько денег мне понадобится в качестве первоначального взноса»? Ответ, как и многие в жизни, «это зависит». От чего это зависит? Вот несколько ответов, которые, надеюсь, помогут вам при планировании сборки.
кредит на строительство — краткосрочный кредит в банке, который вам понадобится для строительства, и
Различия двух кредитов
Постоянный кредит — это тот, с которым мы все знакомы, тот, по которому вы делаете ежемесячный платеж в ипотечную компанию в течение 15 или 30 лет (надеюсь, меньше, если вы можете). Вы не можете занять деньги, используя постоянную ипотеку для покупки земли и строительства дома, поэтому вам нужен строительный кредит, а строительный кредит во многом отличается. Хотя в этой статье речь идет о том, как рассчитывается первоначальный взнос наличными, вы можете прочитать больше о кредитах на строительство здесь.
Кредиторы бывают разные
Следующее, что важно понимать, это то, что вы будете брать деньги взаймы у другого типа кредитора для ссуды на строительство, чем для постоянной ссуды.
Ссуда на строительство будет предоставлена банком, который отличается от ипотечной компании, потому что банк предпочитает краткосрочные кредиты, а не долгосрочные.
Да, многие банки также имеют ипотечную компанию, но разница в структуре делает их фактически разными субъектами, даже если у них может быть общее здание и даже название. У банка будут несколько другие требования, чем у ипотечной компании, в двух основных областях:
- 1. Отношение долга к доходу, которое представляет собой простое отношение ежемесячных платежей по кредиту к вашему ежемесячному доходу. Банкам обычно нравится, когда этот коэффициент составляет менее 43% или около того.
- 2. Денежный аванс, который представляет собой сумму наличных денег, которую банк хочет, чтобы вы вложили в сделку, прежде чем они вложат свои деньги.
Первоначальный взнос
Мы поговорим о наличных деньгах, которые вам понадобятся для первоначального взноса, почему банку нужен этот авансовый платеж и как банк определяет сумму.
Банки считают ссуды на строительство более рискованными, чем постоянную ипотеку, главным образом потому, что они ссужают деньги банка, а не продают ссуду инвесторам, как это делают ипотечные компании. Кроме того, всегда существует риск того, что банк застрянет с кредитом на строительство, если клиент не сможет претендовать на постоянный кредит после того, как дом будет построен.
Обычно банк требует, чтобы вы внесли первоначальный взнос в размере 20% от:
- стоимости строительства
- или
- оценочная стоимость.
Таким образом, если стоимость дома оценивается выше, чем стоимость строительства дома, банк предоставит вам ссуду в размере 80% от более высокой суммы.
Совет инсайдера : Чтобы уменьшить сумму наличных денег, которые вам понадобятся, найдите банк, который основывает сумму кредита и первый взнос наличными на оценочной стоимости, а не на стоимости строительства.
В любом случае, чтобы рассчитать, сколько наличных денег вам потребуется в качестве первоначального взноса по кредиту на строительство, вам необходимо знать сумму, на которую будет оцениваться дом.
Если сумма ссуды банка основана на стоимости строительства, они в любом случае не ссудят более 80% стоимости (представьте, что ваша стоимость строительства составляет 200 000 долларов, а дом оценивается в 195 000 долларов — банк выдаст ссуду 80 % меньшего числа ). Если сумма кредита банка основана на оценочной стоимости, вам нужно знать эту оценочную стоимость, чтобы знать, сколько наличных денег вам понадобится. Это что-то вроде курицы и яйца.
Подводя итог, вот формула:
[Первоначальный взнос = Стоимость строительства — Сумма кредита на строительство]
и
[Сумма кредита на строительство = Оценочная стоимость X 80%]
Из приведенного выше видно, что если ваш дом, который будет построен, оценивается точно по стоимости строительства, вы сможете получить кредит на 80% стоимости, а остальные 20% вам потребуются наличные. Однако, если банк готов предоставить кредит в размере 80% от оценочной стоимости (НЕ только 80% стоимости), если оценочная стоимость выше, чем стоимость строительства (что происходит регулярно), вы сможете занять более 80% от стоимости строительства.
Например:
Ваш строительный контракт с застройщиком составляет 250 000 долларов США. Допустим, оценка составляет 270 000 долларов. Ваш банкир одолжит вам 80% от 270 000 долларов, что составляет 216 000 долларов, а это означает, что вам потребуется 34 000 долларов наличными (250 000 долларов на строительство минус 216 000 долларов на строительный кредит). Это на 16 000 долларов меньше, чем вам нужно, если бы дом оценивался точно по стоимости строительства.
Вам нужна оценочная стоимость
Вы также можете видеть, что в каждом сценарии переменная, которую вы не знаете заранее, но должны знать, чтобы ответить на вопрос о том, сколько денег вам нужно в качестве первоначального взноса на ваш строительный кредит, это оценочная стоимость.
Единственный способ получить этот номер — провести оценку.
Если денег мало, возможно, вам стоит пойти дальше и заплатить за оценку, понимая, что 400 долларов или около того, которые вы тратите, — это инвестиции в выяснение того, сможете ли вы воплотить свою мечту в жизнь прямо сейчас.
, или вам придется отложить это до тех пор, пока у вас не накопится больше денег.
Если вам нужно только получить приблизительное представление о деньгах, которые вам потребуются, просто используйте формулу 80% от стоимости строительства, и пока не беспокойтесь об оценке, зная, что вы будете в проигрыше. немного в зависимости от результатов оценки. Если вам нужно знать точное число, сделайте оценку, и вы будете рады, что пролили свет на неизвестное.
Чтобы получить дополнительную информацию о процессе перехода от необработанной земли к готовому дому, загрузите мое бесплатное руководство «От необработанной земли к дому навсегда».
Стратегия многомиллиардных инвестиций UWM
В 2021 году генеральный директор United Wholesale Mortgage (UWM) Мэт Ишбиа поставил трехлетнюю цель сделать UWM кредитором №1 в стране. Ишбиа, который начал управлять ипотечной фирмой своего отца в 2013 году и с тех пор превратил ее в кредитора № 2 в стране, не удовлетворен вторым местом после 9.
0054 Ракетная ипотека .
«У меня нет на совете директоров моей цели — стать кредитором № 2 в общем зачете, он должен стать № 1, и мы собираемся это сделать», — сказал Ишбиа HousingWire в 2021 году.
После два золотых года на ипотечном рынке в период пандемии, рефисы иссякли, и с тех пор отрасль повернула к рынку покупки. Ишбиа уверен, что его фирма может извлечь выгоду из этой тенденции, снизив цены для брокеров и привлекая больше розничных кредитных специалистов к оптовому каналу, рыночная доля которого в настоящее время составляет около 20%.
После обещания фирмы превзойти цены 20 крупнейших кредиторов на один базисный пункт в мае, UWM предпринял еще один агрессивный шаг в ценообразовании в июне. В рамках ценовой инициативы «Game On» UWM снизила цены по всем кредитам на 50–100 базисных пунктов, нанеся ущерб конкурентам с и без того сжатой маржой.
«На самом деле я не сосредоточен на марже за этот квартал», — сказал Ишбиа инвесторам в отчете UWM о доходах за второй квартал.
«Это долгосрочная инвестиция, стратегическое построение брокерского канала». По словам аналитиков, учитывая, что маржа от продаж, как ожидается, составит от 30 до 60 базисных пунктов в третьем квартале, нет никаких сомнений в том, что UWM теряет деньги.
У меня нет в совете директоров, моя цель — стать кредитором № 2, он должен стать кредитором № 1, и мы собираемся это сделать
— Генеральный директор Мэт Ишбиа
«Нет волшебное ведро денег», — сказал Брайан Хейл, основатель и генеральный директор Mortgage Advisory Partners . «Он пытается увеличить объем, чтобы ускорить эти расходы и сказать своим брокерам, что мы боремся с вами».
Для компании, которая имеет более 900 миллионов долларов наличными и 3,2 миллиарда долларов собственного капитала по состоянию на второй квартал, а также технологии, которые могут закрыть кредиты быстрее, чем большинство конкурентов, агрессивное ценообразование является «многомиллиардной инвестицией в принятие решений», как выразился Ишбиа.
. Эта агрессивная стратегия означает, что другие кредиторы, ориентированные на оптовый канал или сокращающие портфели обслуживания, оказываются в затруднительном положении. Более мелкие игроки, имеющие ограниченный доступ к ликвидности, могут быть вынуждены сократить или консолидироваться.
«Он (Ишбиа) хочет победить любой ценой», — сказал Кевин Хил, старший аналитик Argus Research . «У них (UWM) достаточно капитала, чтобы выстоять, в то время как другие, которые не привлекли капитал или не вышли на биржу, могут не обязательно иметь наличные деньги или капитал, чтобы выжить в этом новом матче».
Многомиллиардные инвестиции
Прошло около двух месяцев с тех пор, как UWM развернула свою новую ценовую стратегию, и Ишбиа говорит, что уже видит влияние на рынок.
«С Game On это заставляет их (специалистов по розничным кредитам) дополнительно взглянуть на канал брокера», — сказал Ishbia аналитикам в своем отчете о доходах за второй квартал.
«Мы считаем, что брокерский канал вырастет до 33% в течение следующих пяти лет. Однако с такими стратегическими инициативами, как Game On, мы думаем, что это число может достичь 40% и выше».
Во втором квартале чистая прибыль кредитора в размере 215,4 млн долларов США была поддержана увеличением более чем на 26 млн долларов США справедливой стоимости прав на обслуживание ипотечных кредитов (MSR), а денежные средства и их эквиваленты UWM выросли на 6% до 9 долларов США.58,7 млн по сравнению с предыдущим кварталом.
Общий портфель MSR кредитора оценивался в 3,7 миллиарда долларов по состоянию на 30 июня, по сравнению с 2,7 миллиарда долларов годом ранее, согласно документам SEC. Это после продажи MSR, привязанных к кредитам на сумму 72,7 миллиарда долларов, за первые шесть месяцев 2022 года, а общая выручка составила 871,7 миллиона долларов, включая 216,2 миллиона долларов, размещенных во втором квартале.
Кевин Баркер, управляющий директор Piper Sandler , говорит, что UWM имеет доступ к ликвидности через заимствование и продажу MSR, и у кредитора не слишком высокий уровень заемных средств, поскольку отношение чистого долга к собственному капиталу составляет 1,7 раза.
«Вы можете увеличить число до 3 или 4, прежде чем это станет серьезной проблемой. Его реальный коэффициент чистой стоимости (прокси того, сколько у вас есть собственного капитала по отношению к вашим общим активам) составляет чуть менее 30%. Все, что ниже 15%, вызывает у вас сомнения», — сказал Баркер.
Во время расцвета рефи UWM увеличила количество своих сотрудников до 9000 во втором квартале 2021 года, но постоянно сокращала их численность, потеряв в общей сложности 2000 сотрудников за 12 месяцев, согласно отчету фирмы за 10-Q. Расходы во втором квартале упали на 5% до 348 миллионов долларов, что было обусловлено сокращением заработной платы и комиссионных.
Но нет сомнений, что Ишбиа теряет деньги на гамбите, добавил Баркер. «С маржой прибыли от продажи в 99 базисных пунктов, если вы сократите ее на 50 базисных пунктов, вы довольно быстро окажетесь на отрицательной территории».
Общие производственные расходы UWM составили 247 миллионов долларов или 86 базисных пунктов при выделении средств на сумму 29,9 миллиарда долларов во втором квартале, согласно оценке отчета, опубликованного Wedbush Securities .
«С прибылью от продаж в 99 базисных пунктов в этом квартале они получают прибыль по GAAP, но если вы думаете о денежном потоке, они сжигают наличные деньги», — сказал Джей МакКэнлесс, старший вице-президент Wedbush.
Доход UWM от производства кредитов в размере 296,5 млн долларов включает 412,7 млн долларов безналичной капитализации MSR. Согласно отчету Wedbush, после продажи прав на обслуживание ипотечных кредитов текущий доход UWM от производства кредитов в денежном выражении составит -117 млн долларов (296,5–412,7 млн долларов).
«Они заработали деньги на основе GAAP в этом квартале. Мы думаем, что они потеряют деньги на основе GAAP в следующем квартале из-за того, как низко они получают прибыль от маржи продаж», — сказал Макканлесс.
Ишбиа не установил график того, как долго UWM будет работать с инициативой ценообразования Game On, и большой вопрос среди аналитиков заключается в том, какая часть прироста доли рынка станет постоянной, когда кредитор прекратит снижение цен.
«Он использует цену, чтобы увеличить долю рынка. Чего мы не знаем, так это того, сохранится ли доля рынка, когда цены снова вырастут», — сказал Баркер.
Не все о ценах
Брокер Хуссам Саада из Precision Mortgage закрыл около 60% ипотечных кредитов с UWM после того, как фирма развернула свою новую ценовую инициативу. Ежемесячно он закрывал около 3 миллионов долларов со своими предыдущими ведущими кредиторами, включая Flagstar и Homepoint . Благодаря снижению ставок UWM и его технологии, обеспечивающей быстрое закрытие сделок, бизнес Саады с кредитором из Мичигана вырос примерно в три раза с момента «Game On». Во-первых, Homepoint предлагает ценовой бонус в размере 75 базисных пунктов за оформление обычных кредитов без каких-либо дополнительных затрат для заемщиков, хотя он ограничен определенным количеством почтовых индексов в 20 штатах.
«Вначале ставки UWM были на 0,25-0,375% лучше, чем у моих ведущих кредиторов, но другие оптовые кредиторы стали агрессивнее конкурировать с UWM», — сказал Саада.
«Когда одна компания становится агрессивной с ценообразованием, всем остальным приходится догонять».
25 августа UWM платил брокерам 101,025 базисных пунктов за кредит без учета вознаграждения кредитного эксперта по ипотечной ставке 5,25% для одной семьи, покупной цене в размере 400 000 долларов США с первоначальным взносом 20% и кредитным рейтингом 720, согласно данным о ценах на Ростовщик . Provident Funding Associates Wholesale предлагала лучшую цену для брокеров в тот день, предлагая 101,25 базисных пунктов, что означало, что кредитор платил брокерам на 22,5 базисных пунктов больше, чем UWM.
Rocket Pro TPO последовал за UWM, предложив 100,718 базисных пунктов за закрытый кредит. Homepoint заняла четвертое место с показателем 100,465 базисных пунктов, а за ним последовал Flagstar, заплатив брокерам 100,095 базисных пунктов за каждый закрытый кредит в тот день. (У некоторых брокеров могут быть лучшие цены в зависимости от объема, предоставляемого каждому оптовику.
)
Но для брокеров цена не является единственным определяющим фактором при сравнении ставок для заемщика. По словам Кевина Лейбовица, генерального директора брокерской компании Grayton Mortgage , помимо конкурентоспособных ставок, получение одобрения на ипотеку должно быть простым и быстрым процессом для клиента.
«Мне нужно смягчить две вещи: процесс и цену», — сказал Лейбовиц. «Мне нужно использовать кого-то, у кого есть процесс, который мне нравится. Если я собираюсь предложить кредит в конкурентной среде, и они хорошо справляются с процессом, я мог бы также предложить кредитору с самой низкой ставкой, которая не требует от заемщика платить за баллы и оплачивает мою комиссию. ».
Например, система андеррайтинга UWM Bolt, которая, по словам кредитора, позволяет брокерам оформлять кредит за 15 минут, была одной из главных причин, по которым брокеры выбрали кредитора. По словам Саады, с помощью искусственного интеллекта Bolt позволяет брокерам проводить предварительную андеррайтинг, который андеррайтер рассматривает в течение четырех часов или около того.
«Я могу предоставить вам (заемщику) условный заем за 20 минут. Если он хочет, чтобы ссуды были «чисты для закрытия», заемщикам придется ждать, пока их ближе, чтобы получить пакет. С UWM вы, как кредитный специалист, вы, как поверенный или титульная компания, можете сделать свой собственный заключительный пакет за 10 минут. Это удобнее для клиента», — сказал Саада.
«Чем закончится игра?»
UWM активно привлекает больше брокеров и розничных операторов к оптовому каналу. Как другие кредиторы противостоят этой стратегии в этой высококонкурентной среде?
Home Point Capital , материнская компания оптового кредитора Homepoint, является одной из наиболее пострадавших от ценовой войны, развязанной ее конкурентом UWM. Оптовый кредитор, занимающийся чистой игрой, сообщил об убытках в размере 44 миллионов долларов во втором квартале по сравнению с прибылью в размере 11,9 миллионов долларов в предыдущем квартале. Чтобы улучшить ликвидность, он решил сократить свой портфель услуг, завершив продажу ипотечных кредитов на одну семью на сумму 257,3 млн долларов в первом квартале.
По состоянию на 30 июня портфель услуг составил 90,5 миллиардов долларов невыплаченного основного долга, что на 11% меньше по сравнению с предыдущим кварталом. В то время как у компании был положительный денежный поток, сообщивший о денежных средствах и их эквивалентах в размере 135,8 млн долларов США во втором квартале, компания сократила свои дивиденды, чтобы сохранить ликвидность. Он также выкупил старший долг на 50 миллионов долларов на открытом рынке, чтобы уменьшить долговую нагрузку во втором квартале, говорится в отчете Wedbush .
Генеральный директор Home Point Capital Уилли Ньюман в отчете о прибылях и убытках за второй квартал признал, что фирма может уменьшиться, поскольку «возможности объема» на макроэкономической основе «относительно ограничены», но сказал, что Homepoint не будет участвовать в ценовой войне.
Вместо этого кредитор планирует расширить ассортимент своей продукции в соответствии с стремлением других фирм диверсифицировать предлагаемые продукты, включая кредиты Rocket на солнечную энергию и кредиты под залог жилья.
«Будь то наше расширенное портфолио ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM) и крупных продуктов или более инновационные решения, такие как Homepoint Cash Compete и Homepoint New Build, мы даем потребителям, агентам по недвижимости и строителям больше причин работать с нами. наши партнеры-брокеры», — сказал Фил Шумейкер, президент Homepoint.
Homepoint Cash Compete помогает покупателям заключить сделку, полностью оплачиваемую наличными, а программа Homepoint New Build связывает строителей с финансированием строительства.
И хотя Homepoint, возможно, не хочет участвовать в тотальной ценовой войне, Homepoint стратегически подходит к ценообразованию для определенных сегментов, как показывает ее недавний ценовой бонус в размере 75 базисных пунктов.
На фоне агрессивного ценообразования UWM небанковская тяжеловесная компания CreditDepot вышла из оптового канала после того, как сообщила об убытках в размере 224 миллионов долларов во втором квартале.
Денежные средства и их эквиваленты выросли на 72% до 9 долларов США.55 миллионов во втором квартале по сравнению с предыдущим, он планирует выкатить свой продукт кредитной линии собственного капитала (HELOC) позже в этом году, сохраняя при этом совместные предприятия с жилищными строителями и депозитариями.
Rithm Capital , ранее известная как New Residential Investment, , которая приобрела Caliber в августе 2021 года, сообщила об убытках в размере 3 миллионов долларов частично из-за сокращения выдачи жилищных ипотечных кредитов. В то время как объем его происхождения упал на 29% до 19 долларов.0,1 миллиарда во втором квартале, а денежные средства сократились на 9,6% до 1,5 миллиарда долларов по сравнению с предыдущим кварталом, компания заявила, что сосредоточена на «стабильном ценообразовании».
«Мы следим за нашими конкурентами, мы оцениваем их движения, но мы сосредоточены на дисциплине и последовательном ценообразовании», — сказал Джефф Гравель, главный производственный директор Caliber.
«У нас есть широкий спектр продуктов, которые мы предлагаем не через агентство, в частности, наша «Умная серия», которая является нашей программой, не относящейся к QM. Это дает NewRez, Calibre много возможностей для наших клиентов-брокеров».
Фирма планирует в ближайшие недели выпустить новые продукты и функции, не связанные с QM, и сосредоточиться на кредитовании доступного жилья, сказал Гравель.
Как заявили аналитики Wedbush в июньском отчете, вероятно, пройдет квартал или два, прежде чем избыточные мощности государственных ипотечных компаний будут выброшены из системы. Глядя на финансовые показатели кредиторов, положительный момент для некоторых из этих фирм заключается в том, что у них есть доступ к ликвидности в виде наличных денег или продажи MSR.
Ожидается, что ситуация с ипотечным кредитом не улучшится в третьем квартале, так как ставки по ипотечным кредитам остаются повышенными, а кредиторы увольняют сотрудников, чтобы сократить расходы.
Мелкие кредиторы, не имеющие доступа к ликвидности, оказались в затруднительном положении.
«Вероятно, вы увидите, как некоторые мелкие кредиторы будут вытеснены с рынка, или произойдет их консолидация, или их купит частная инвестиционная компания», — сказал Хил.
Аналитик сказал, что, хотя у UWM достаточно наличных средств и капитала для финансирования собственных кредитов, более мелкие кредиторы, полагающиеся на складские кредиты, испытывают трудности. «По мере роста ставок растут расходы на финансирование складских помещений».
Тем не менее, мелкие оптовые кредиторы, которые заняли нишу, ориентируясь на аудиторию, отличную от UWM, находятся в лучшем положении, чтобы пережить бурю.
«Умный оптовик не будет пытаться обойти UWM», — сказал Пол Блейлок, генеральный директор розничного кредитора LoanFlight Lending . «Что они попытаются сделать, так это найти уголок рынка, где UWM не конкурирует, не может или не будет конкурировать».
Пенсильванский кредитор Spring EQ Оптовое кредитование, оптовый кредитор, который предлагает ссуды под залог жилья и 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой для второго залога, является примером кредитора, который нашел свою нишу четыре года назад.
Фирма заявила, что поскольку кредитор не предлагает ипотечные кредиты с первым залогом, он невосприимчив к агрессивному ценообразованию UWM.
Spring EQ предвидит появление конкуренции, поскольку ставки остаются высокими, а доступный капитал дома находится на историческом уровне. Не раскрывая исходного объема, кредитор заявил, что за последние 90 дней добавил 54 члена операционной группы, чтобы «приспосабливаться к росту».
«Мы не конкурируем с UWM, — сказал Поль Саурбье, старший вице-президент Spring EQ. «Если кто-то хочет получить ипотечный кредит на 1,2 миллиона долларов, ипотечный брокер может предоставить агентский кредит на 800 000 долларов в UWM, а затем он может одновременно оформить второй кредит с нами, чтобы компенсировать разницу», — сказал он.
Для потребителей ставка по крупному кредиту выше, чем по обычному кредиту, и правила, как правило, более строгие, поэтому разрыв кредита дает заемщикам лучшее сочетание ставок.
«Клиенты получают лучшие условия по первому ипотечному кредиту, и мы можем помочь в этом.
Это одновременное закрытие второй залоговой ипотеки для клиента, когда они подписывают ссуду UWM и подписывают с нами ссуду, называемую контрейлерной ссудой».
Прочие кредиторы, включая Provident Funding, Cardinal Financial Wholesale и AmeriSave Mortgage Corporation не были доступны для интервью об их стратегиях навигации, ценообразовании и перспективах на третий квартал.
Время покажет, насколько хорошо UWM сохранит свою долю рынка после того, как кредитор снова поднимет цены. Еще один важный вопрос, который остается без ответа, заключается в том, как стремление UWM увеличить свою долю рынка повлияет на потребителей в долгосрочной перспективе.
«Он (Ишбиа) хочет монополию», — сказал Блейлок. «Итак, вопрос в том, хорошо это или плохо для потребителей в долгосрочной перспективе? Если у оптовика есть монополия в краткосрочной перспективе, во время этой битвы это, вероятно, хорошо. В долгосрочной перспективе, в девяти случаях из 10, это плохо».