Содержание
Банк отказал в ипотеке: что делать?
Такая ситуация знакома некоторым желающим взять квартиру в кредит. Как показывают данные Дом.РФ, процент отказов в первом полугодии 2020 составил в среднем 14%. Разброс очень большой: в Сбербанке одобрительного решения не дождалось всего 4,6 заявителей, а Россельхозбанке – 45,6%. Эту информацию в июне опубликовал портал Ведомости.ру. Разумеется, после отказа в ипотеке можно попробовать силы в другом банке. Но с каждым отрицательным решением вероятность одобрения снижается. Что же делать тем, кому отказали в ипотеке, как им решить квартирный вопрос, не потратив много времени?
Квартиры в доверительную рассрочку
Почему банки отвечают отказом некоторым гражданам?
Любой банк всегда строго оценивает платежеспособность и риск невозврата кредита. Для этого используется перечень критериев, по которым отдел безопасности и кредитный эксперт оценивают способность клиента вернуть заем и оплатить пользование кредитом.
Чем выше этот риск, тем большим будет процентная ставка. Даже если вы сможете себе позволить такую ипотеку, это не значит, что банк примет утвердительное решение.
Самыми частыми причинами отказов в выдаче кредита являются:
- Проблемная кредитная история заемщика. Иногда низкий рейтинг заемщика сохраняется после погашения задолженности и в результате банки отказывают в ипотеке. Сегодня есть несколько способов исправить ситуацию, улучшить кредитный рейтинг клиентов. Но это требует затрат времени и денег. Исправление кредитной истории происходит за счет оформления и погашения нескольких займов. После каждого погашения показатели кредитной репутации клиента повышаются. Но быстро это выполнить нельзя. Если клиент не пользуется кредитом, а сразу его погашает, это отразится в истории и такие сделки служба безопасности банка просто не будет учитывать;
- Высокая закредитованность заемщика. Банк не хочет рисковать с такими клиентами, даже если их история кредитов вполне благополучная;
- Нарушение сроков подачи документов.
Эта проблема проявила себя во время пандемии, когда собрать пакет для оформления ипотеки в банке стало сложнее, и некоторые заемщики не получили одобрение на ипотечный займ только по этой причине. В итоге – рост отказа по кредиту; - Невысокий уровень подтвержденных доходов. Некоторые соискатели жалуются, что им отказали в ипотеке, потому что они не смогли подтвердить документами свои доходы. Это может произойти из-за того, что заемщик не трудоустроен официально. Банк считает таких клиентов неблагонадежными и отказывает в ипотеке. Даже если клиент может договориться с работодателем, официальную форму о доходах ему выдать не смогут, только общую информацию. Поэтому среди одобренных сделок практически нет тех, кто не платит налоги с зарплаты или предпринимательской деятельности;
- Несоответствие по возрасту – это редкий случай, но иногда банк отказывает в кредите слишком молодым людям из-за малого стажа и несформировавшейся кредитной истории, либо пожилым и пенсионерам.
Эта проблема проявила себя во время пандемии, когда собрать пакет для оформления ипотеки в банке стало сложнее, и некоторые заемщики не получили одобрение на ипотечный займ только по этой причине. В итоге – рост отказа по кредиту; 
Также банковская система безопасности может обратить внимание на решения предыдущих компаний. Если было много отказов, то вероятность одобрения снижается. Еще одна причина – наличие у заемщика, подавшего заявку, судимостей по статьям о мошенничестве, связанном с кредитами или недвижимостью. Данный случай – редкость, и критерий может не отображаться правилах или требованиях оформления кредита. Такие проверки банки проводят негласно, но их опасения обоснованы и оправданы.
Стоит ли пробовать подать заявку на ипотечный кредит в другом банке?
Иногда это способ срабатывает, отсюда и разброс в показателях одобренных кредитов. Но есть причины, в которых банки единогласны, поэтому при серьезной проблеме в кредитной истории, очень низком доходе получить другое решение не выйдет.
Иногда клиенты подают ипотечную заявку не в один банк, а несколько. Если повезет получить несколько положительных ответов, есть возможность выбрать оптимальное предложение.
Но другие кредиторы могут сверяться с рейтингом, предыдущими решениями и учесть отказы других банковских организаций.
Жилищный накопительный кооператив – решение проблемы
Если в банке отказали в ипотеке, есть более простое и выгодное решение – ЖНК «Жилищные Возможности». Почему это вариант в определенных случаях выигрывает перед банковскими продуктами?
- Не нужно собирать справки с подтверждением доходов. Даже нетрудоустроенный заемщик, которому отказали в ипотеке, например, в сбербанке, может при отсутствии нужной суммы приобрести квартиру и получить рассрочку до 5 лет;
- Из документов нужен только паспорт и номер ИНН. Ни один банк не работает на таких условиях, и не готов дать положительный ответ;
- Нет необходимости платить проценты за пользование кредитом;
- Отсутствуют требования по страховым платежам, которые свойственны ипотеке;
- Не нужны поручители или залог – частая причина отказа заемщиков от ипотечных
- Вы можете распоряжаться паями: переуступить, подарить, передать в наследство, прописать в квартиру близких и родных людей, сдавать квартиру в аренду.
Кроме этого, в жилищном накопительном кооперативе отсутствуют строгие ограничения по возрасту. Единственное требование – заявителю на вступление в ЖНК должно быть не менее 16 лет.
Оставить заявку
В каких ЖК можно купить квартиру через кооператив?
Тщательный выбор застройщика позволяет защитить интересы пайщиков, поэтому данный кооператив сотрудничает с девелоперской компанией «Унистрой». Этот застройщик имеет высокий рейтинг в ЕРЗ, вовремя сдает дома, предлагает жилье высокого качества. Даже если вам отказали в ипотеке, у вас есть возможность, не имея больших накоплений, приобрести жилье от этого застройщика в любимых жилых комплексах Казани, Тольятти или Уфы. Каждый ЖК – это полноценное пространство для жизни с развитой инфраструктурой и всем необходимым для жизни на территории комплекса.
ЖК «ART Сity»(Казань)
ЖК «Весна»(Казань)
ЖК «Царёво Village»(Казань)
ЖК «Беседа»(Казань)
ЖК «Лето»(Казань)
ЖК «Венский лес»(Уфа)
ЖК «Южный бульвар»(Тольятти)
Оставить заявку
Еще один аргумент для тех, кто хочет набрать нужную сумму на первоначальный взнос – программа Trade In, которая стала возможна благодаря сотрудничеству с компанией «Унистрой».
Согласно ее условиям, покупатель может обменять старое жилье на новое. Подробнее можно узнать на официальном сайте застройщика или жилищного накопительного кооператива.
Как работает механизм покупки квартиры через кооператив?
После того, как вы приняли решение о приобретении жилья таким способом, достаточно выполнить ряд простых шагов:
Определиться с выбором квартиры, размером взносов. Стоит отметить, что предыдущие отказы в ипотеке, негативная кредитная история никак не влияют на ваши возможности в покупке квартиры в ЖНК;
- Взять с собой паспорт, номер ИНН и посетить офис кооператива «Жилищные Возможности»;
- Подать заявление о вступлении и уплатить единоразовый вступительный взнос;
- Внести 50% стоимости квартиры для ее бронирования.
На остаток оформляется рассрочка сроком до 5 лет.
Вы можете также использовать для первоначального взноса материнский капитал (важно, чтобы с момента выдачи сертификата прошло не менее 3 лет).
В отличие от ипотеки банка, вам не грозит отказ, к тому же, в ЖНК «Жилищные Возможности» нет платежей за страхование и оценку квартиры.
Доступное жилье для украинцев. Как работает рынок ипотеки и есть ли альтернативы — Forbes.ua
С 1 марта 2021 года в Украине действует государственная программа «Доступная ипотека 7%». Какие у нее перспективы и есть ли альтернативы у классической ипотеки
Forbes запустил YouTube-проект «Країна героїв». Смотрите новый эпизод про Александра Конотопского и AJAX
Обеспеченность жильем в Украине находится на уровне 24,2 кв. м на одного человека, согласно последней статистике. Для сравнения, аналогичный показатель в странах Европы в среднем в два раза выше.
Изменить ситуацию призвана государственная программа для привлечения средств в жилищную недвижимость.
Ипотечный рынок после кризиса
В Украине в докризисный период получить ипотечный кредит было просто, этому способствовал выгодный курс гривны к доллару.
С началом экономического упадка 2008–2009 годов цены на недвижимость просели в большинстве стран мира. Заемщики не могли ни выгодно продать недвижимость, ни расплатиться залогом за полученный кредит. Многие украинцы с ростом доллара с 5 грн до 8 грн до сих не выполнили взятые обязательства перед банками.
Кризис замедлил развитие рынка жилищного кредитования Украины. Начиная с 2010-х годов немногие инвесторы решались на ипотеку. Да и получить займ стало в разы сложнее: чтобы финансово обезопасить себя, банки подняли процентные ставки. Показатель в 20%, который отмечали в лучшие времена, вырос до 28% в 2012-м. Для сравнения, средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в Польше на уровне 7%, в Венгрии – 13%.
Сейчас, согласно рейтингу исследовательского сервиса Numbeo, в Украине одна из самых высоких процентных ставок среди стран мира. Закономерно, что, по оценке НБУ, объем ипотеки по отношению к ВВП у нас составил всего 0,7% на 2020 год. В свою очередь, показатели в соседних странах такие: в Польше (где процентная ставка на конец 2020-го составила 2,9%) был на уровне 20%; в Венгрии (где 4% годовых) – 8% от ВВП.
С недавнего времени государство начало активно работать над обеспечением украинцев доступным жильем. С 1 марта 2021 года действует государственная программа «Доступная ипотека 7%».
До этой программы было запущено несколько других. Но процесс получения льготных кредитов был бюрократичным, поэтому они не пользовались спросом у украинцев.
Станут ли кредиты на жилье массовыми
Среди основных условий программы «Доступная ипотека 7%» – первый взнос в размере 15% и срок выплаты до 20 лет. Предмет ипотеки должен быть принят в эксплуатацию не позже 2018 года, а его стоимость не превышать 2,5 млн грн.
Кроме того, площадь в 50 кв. м предусматривается для семьи из двух человек, на следующего члена семьи – еще 20 кв. м.
За три месяца функционирования программы заметна положительная динамика. Если в марте в среднем подписывали 11 договоров в неделю, то уже за последнюю неделю мая – около 30 кредитных соглашений. На 31 мая всего подписан 351 договор на сумму более 297,3 млн грн из предусмотренных 2 млрд грн.
Среди сдерживающих факторов – сложности с подтверждением официального дохода и опасения, что поддержка программы продлится по истечению 10–15 лет. В частности, есть сомнения в компенсации процентной ставки.
Также если за человеком числится недвижимость или он продавал ее в течение последних 5 лет, ему будет отказано в льготном кредите. Исключение – объекты на оккупированных территориях страны.
Сейчас в рамках государственной инициативы количество сделок на вторичном рынке превышает количество на первичном – 78,62% против 21,38%. Чтобы сделать первичный рынок более надежным и создать условия для его активного развития, нужно защитить вложения инвесторов на законодательном уровне. На сегодня для этой цели разработали законопроект №5091.
Кроме того, в ряде стран используют счета эскроу для финансовой защиты покупателей первичной недвижимости. Деньги пребывают в банке до выполнения застройщиком своих обязательств – реализации объекта.
Материалы по теме
- Категория
- Деньги
- Дата
В Раде предлагают покупать первичную недвижимость через эскроу-счета.
Цена квартир может вырасти на 30%
Обычно эскроу-счет открывается после подписания ипотечного договора. В то же время такой механизм повышает стоимость жилья, поскольку все строительство происходит за счет девелоперской компании.
Как работает ипотека в Европе
Благодаря государственным программам в странах Европы ипотечное кредитование характеризуется комфортной ставкой на уровне 1–6%, периодом выплат до 30 лет и вариацией сумм займа, которые не ограничиваются цифрой в $90 000.
Так, в Чехии, Германии, Словакии средний показатель держится на уровне 1–3%, а сумму кредита определяют в зависимости от возраста заемщика, стоимости недвижимости и ряда других факторов.
Однако заемщик не всегда успевает выплатить жилищный кредит за 10–15 лет. Небольшие платежи по низкой ставке могут растянуть долг на длительное время, практически не уменьшая его сумму. А по истечению оговоренного срока ввиду невыплаченного кредита – стать причиной для подписания повторного соглашения с банком.
Доступное жилье для населения: альтернативы
Отдельные застройщики реализуют инициативы, делающие процесс приобретения жилья более комфортным. К примеру, схема trade-in дает инвестору возможность купить квартиру на первичном рынке, продав девелоперу свои старые апартаменты. Остальная часть суммы выплачивается в рассрочку, жилищным кредитом или другим способом.
Альтернативой классической ипотеке также выступают механизмы лизинга и жилищных строительных сбережений в рамках государственных программ.
Лизинг подразумевает возможность выкупа жилья после долгосрочной аренды. В таком случае нет необходимости в первом взносе.
Разница между ипотекой и лизингом заключается во времени получения права собственности на жилье. В случае ипотеки заемщик может зарегистрировать его сразу. Право собственности на приобретаемую квартиру в лизинг можно получить по истечению выплат банку.
Жилье в лизинг активно реализуют в Испании. Эффективность механизма обеспечивают специально сформированные институты и разработанная законодательная база, где прописаны условия дальнейшего выкупа, права и обязанности сторон.
Возможность приобрести квартиру в лизинг – следующий этап на пути реализации программы «Доступное жилье», который будет работать параллельно с классической ипотекой. С этой целью создана профильная компания «Укрфинжилье». Отмечается, что помимо 8000 ипотечных кредитов в краткосрочном времени намереваются выдать 12 000 квартир в лизинг под 5% годовых.
Запуск программы жилья в лизинг планировался в первом полугодии. Однако на сегодняшний момент эта инициатива еще не работает.
В 2021-м купить жилье в лизинг смогут определенные категории населения. Если программа будет характеризоваться положительными результатами, а экономическая ситуация стабильностью, можно ожидать ее расширение в ближайшие годы.
Система жилищных сбережений является особой формой накоплений и реализуется в Англии, Венгрии, Германии и других странах Европы наряду с ипотекой.
В таком случае после открытия сберегательного счета вкладчик ежемесячно вносит платежи на протяжении нескольких лет (зачастую пяти).
А по истечению этого периода, согласно договоренностям, накопленные средства с процентами могут стать гарантией получения льготной ипотеки от государства.
Отмечается, что при такой схеме количество отказов на запросы по льготному кредитованию минимальное. Финансовые структуры видят: благонадежный заемщик или нет. К примеру, в системе жилищных сбережений Великобритании сегодня обслуживается 25 млн человек.
Для решения жилищной проблемы такой механизм внедрили в Беларуси, Казахстане и других странах СНГ. В рамках программ государства развивают ссудо-сберегательные институты, выделяют финансирование и в целом внедряют нормативно-правовую базу, которая регулирует систему и определяет роли участников.
С 2010-го по 2012 год в Украине действовала Концепция развития жилищной кооперации и внедрения жилищных строительно-сберегательных касс. В 2021-м – соответствующих программ нет в разработке.
В любом случае такая система не заменит классическую ипотеку, но сможет ее существенно дополнить.
Насколько украинцы готовы к такой инициативе ввиду недоверия к банковской системе в целом – открытый вопрос.
Доступность жилья для людей связана с социально-экономическими показателями страны, и чем они лучше, тем покупка недвижимости реальнее.
У многих украинцев отсутствуют возможности для приобретения жилья. Только в Киеве на сегодня в улучшении жилищных условий нуждаются чуть более 67 000 семей.
Новая программа ипотеки не станет массовой в ближайшие год-два из-за бескомпромиссных параметров – максимально допустимой стоимости будущего жилья, срока действия кредитного договора и др. Однако при правильной организации инициатива может стать первым шагом в решении жилищного вопроса и выводе показателей строительной отрасли до уровня докризисного периода.
Материалы по теме
Полностью амортизирующий платеж: определение, пример, сравнение. Только проценты
К
Юлия Каган
Полная биография
Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia с 2014 года.
Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом в области кредитов и долгов, пенсионного планирования, домовладения, вопросов занятости, и страхование. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.
Узнайте о нашем
редакционная политика
Обновлено 07 апреля 2022 г.
Рассмотрено
Маргарет Джеймс
Рассмотрено
Маргарет Джеймс
Полная биография
Пегги Джеймс — дипломированный бухгалтер с более чем 9-летним опытом работы в области бухгалтерского учета и финансов, включая корпоративные, некоммерческие и личные финансы. Последнее время она работала в Университете Дьюка и является владельцем Peggy James, CPA, PLLC, обслуживающей малый бизнес, некоммерческие организации, индивидуальных предпринимателей, фрилансеров и частных лиц.
Узнайте о нашем
Совет финансового контроля
Факт проверен
Сюзанна Квилхауг
Факт проверен
Сюзанна Квилхауг
Полная биография
Сюзанна — исследователь, писатель и специалист по проверке фактов.
Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и работала над печатным контентом для владельцев бизнеса, национальных брендов и крупных изданий.
Узнайте о нашем
редакционная политика
Что такое полностью амортизирующий платеж?
Полностью амортизирующий платеж относится к типу периодического погашения долга. Если заемщик производит платежи в соответствии с графиком погашения кредита, долг полностью погашается к концу установленного срока. Если кредит предоставляется с фиксированной процентной ставкой, каждый полностью амортизирующий платеж составляет равную сумму в долларах. Если ссуда является ссудой с регулируемой процентной ставкой, полностью амортизирующий платеж изменяется по мере изменения процентной ставки по ссуде.
График амортизации
Ключевые выводы
- Полностью амортизируемый платеж – это периодический платеж по кредиту, осуществляемый в соответствии с графиком, обеспечивающим его погашение к концу установленного срока кредита.
- Ссуды, платежи по которым полностью амортизируются, называются самоамортизируемыми ссудами.
- Традиционные долгосрочные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно предусматривают полностью амортизирующие платежи.
- Процентные платежи, типичные для некоторых ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой, противоположны полностью амортизирующим платежам.
Понимание платежа с полной амортизацией
Ссуды, по которым производятся полностью амортизирующие платежи, известны как самоамортизирующиеся ссуды. Ипотечные кредиты являются типичными самоамортизируемыми кредитами, и они обычно несут полностью амортизирующие платежи. Покупатели жилья могут увидеть, сколько они могут рассчитывать на выплату процентов в течение срока действия кредита, используя график амортизации, предоставленный их кредитором.
Полностью амортизируемые платежи по сравнению с платежами только по процентам
Процентный платеж противоположен полностью амортизирующему платежу.
Если наш заемщик покрывает только проценты по каждому платежу, он не входит в график погашения кредита к концу его срока. Если кредит позволяет заемщику производить первоначальные платежи, которые меньше, чем полностью амортизирующий платеж, то полностью амортизирующие платежи на более позднем сроке действия кредита будут значительно выше. Это типично для многих ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM).
Для иллюстрации представьте, что кто-то берет ипотечный кредит на 250 000 долларов на 30 лет и с процентной ставкой 4,5%. Однако вместо того, чтобы быть фиксированной, процентная ставка является регулируемой, и кредитор гарантирует только ставку 4,5% в течение первых пяти лет кредита. После этого момента он настраивается автоматически.
Если бы заемщик осуществлял полностью амортизирующие платежи, он заплатил бы 1 266,71 доллара, как показано в первом примере, и эта сумма увеличилась бы или уменьшилась при корректировке процентной ставки по кредиту. Однако, если кредит структурирован таким образом, что заемщик платит проценты только в течение первых пяти лет, его ежемесячные платежи составляют всего 9 долларов.
37.50 за это время. Но они не полностью амортизируются. В результате после истечения начальной процентной ставки его платежи могут увеличиться до 1949,04 доллара. Осуществляя не полностью амортизирующие платежи в начале срока кредита, заемщик, по сути, обязуется производить более крупные полностью амортизирующие платежи позже в течение срока кредита.
Важно
Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM), его рефинансирование до изменения ставки может помочь избежать значительного скачка ежемесячных платежей.
Пример платежа по полностью амортизированному кредиту
Чтобы проиллюстрировать полностью амортизирующий платеж, представьте, что человек берет ипотечный кредит на 250 000 долларов США на 30 лет с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 4,5%, и его ежемесячные платежи составляют 1 266,71 доллара США. В начале срока действия ссуды большинство этих платежей посвящено процентам и лишь небольшая часть — основной сумме ссуды; Ближе к концу срока кредита большая часть каждого платежа покрывает основную сумму, и лишь небольшая часть приходится на проценты.
Поскольку эти платежи полностью амортизируются, если заемщик делает их каждый месяц, они погасят кредит к концу его срока.
Вот как будет выглядеть график погашения кредита с первого по пятый годы кредита.
| График амортизации 30-летнего кредита в размере 250 000 долларов США под 4,5% | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Дата платежа | Оплата | Директор | Проценты | Всего процентов | Весы |
| Ноябрь 2021 | 1 266,71 $ | $329.21 | 937,50 $ | 937,50 $ | 249 670,79 $ |
| Декабрь 2021 | 1 266,71 $ | 330,45 $ | 936,27 $ | 1 873,77 $ | 249 340,34 $ |
| Январь 2022 | 1 266,71 $ | 331,69 $ | 935,03 $ | 2 808,79 $ | 249 008,65 $ |
фев. 2022 | 1 266,71 $ | 332,93 $ | 933,78 $ | 3 742,57 $ | 248 675,72 долл. США |
| март 2022 | 1 266,71 $ | 334,18 $ | 932,53 $ | 4 675,11 $ | 248 341,54 долл. США |
| Апрель 2022 | 1 266,71 $ | 335,43 $ | 931,28 $ | 5 606,39 $ | 248 006,11 $ |
| Май 2022 | 1 266,71 $ | 336,69 $ | 930,02 $ | 6 536,41 $ | $247 669,42 |
| июнь 2022 | 1 266,71 $ | 337,95 $ | 928,76 $ | 7 465,17 $ | 247 331,47 долл. США |
| июль 2022 | 1 266,71 $ | 339,22 $ | 927,49 $ | 8 392,67 $ | 246 992,25 $ |
| Август 2022 | 1 266,71 $ | 340,49 $ | 926,22 $ | $9 318,89 | 246 651,75 долл. США |
| Сентябрь 2022 | 1 266,71 $ | 341,77 $ | 924,94 $ | $10 243,83 | 246 309,98 $ |
| Октябрь 2022 | 1 266,71 $ | 343,05 $ | 923,66 $ | $11 167,49 | 245 966,93 $ |
| ноябрь 2022 | 1 266,71 $ | 344,34 $ | 922,38 $ | $12 089,87 | 245 622,60 $ |
| Декабрь 2022 | 1 266,71 $ | 345,63 $ | $921.08 | 13 010,95 $ | $245 276,97 |
| Январь 2023 | 1 266,71 $ | 346,92 $ | 919,79 $ | 13 930,74 $ | 244 930,04 $ |
| фев 2023 | 1 266,71 $ | 348,23 $ | 918,49 $ | 14 849,23 $ | 244 581,82 долл. США |
| Март 2023 | 1 266,71 $ | 349,53 $ | 917,18 $ | $15 766,41 | 244 232,29 $ |
| Апрель 2023 | 1 266,71 $ | 350,84 $ | 915,87 $ | $16 682,28 | 243 881,44 $ |
| Май 2023 | 1 266,71 $ | 352,16 $ | 914,56 $ | $17 596,84 | 243 529,29 $ |
| июнь 2023 | 1 266,71 $ | 353,48 $ | 913,23 $ | 18 510,07 $ | 243 175,81 долл. США |
| июль 2023 | 1 266,71 $ | 354,80 $ | 911,91 $ | $19 421,98 | 242 821,00 $ |
| Август 2023 | 1 266,71 $ | 356,13 $ | 910,58 $ | 20 332,56 $ | 242 464,87 долл. США |
| Сентябрь 2023 | 1 266,71 $ | 357,47 $ | 909,24 $ | 21 241,80 $ | 242 107,40 $ |
| Октябрь 2023 | 1 266,71 $ | 358,81 $ | 907,90 $ | $22 149,71 | 241 748,59 $ |
| Ноябрь 2023 | 1 266,71 $ | 360,16 $ | 906,56 $ | 23 056,26 $ | 241 388,43 долл. США |
| Декабрь 2023 | 1 266,71 $ | 361,51 $ | 905,21 $ | 23 961,47 долл. США | 241 026,93 долл. США |
| Январь 2024 | 1 266,71 $ | 362,86 $ | $903. 85 | 24 865,32 $ | 240 664,06 $ |
| Февраль 2024 | 1 266,71 $ | 364,22 $ | 902,49 $ | 25 767,81 $ | 240 299,84 $ |
| Март 2024 | 1 266,71 $ | 365,59 $ | 901,12 $ | 26 668,94 $ | 239 934,25 $ |
| Апрель 2024 | 1 266,71 $ | 366,96 $ | 899,75 $ | 27 568,69 $ | 239 567,29 $ |
| Май 2024 | 1 266,71 $ | 368,34 $ | 898,38 $ | 28 467,07 $ | 239 198,96 $ |
| июнь 2024 | 1 266,71 $ | 369,72 $ | 897,00 $ | 29 364,06 $ | 238 829,24 $ |
| июль 2024 | 1 266,71 $ | 371,10 $ | 895,61 $ | $30 259,67 | 238 458,13 $ |
| авг. 2024 | 1 266,71 $ | 372,50 $ | 894,22 $ | 31 153,89 $ | 238 085,64 $ |
| Сентябрь 2024 | 1 266,71 $ | 373,89 $ | 892,82 $ | $32 046,71 | 237 711,75 $ |
| Октябрь 2024 | 1 266,71 $ | 375,29 $ | 891,42 $ | 32 938,13 $ | 237 336,45 долл. США |
| ноябрь 2024 | 1 266,71 $ | 376,70 $ | 890,01 $ | 33 828,14 $ | 236 959,75 $ |
| Декабрь 2024 | 1 266,71 $ | 378,11 $ | 888,60 $ | 34 716,74 $ | 236 581,64 долл. США |
| Январь 2025 | 1 266,71 $ | 379,53 $ | 887,18 $ | 35 603,92 $ | 236 202,11 $ |
| Февраль 2025 | 1 266,71 $ | 380,96 $ | 885,76 $ | $36 489,68 | 235 821,15 $ |
| март 2025 | 1 266,71 $ | 382,38 $ | 884,33 $ | 37 374,01 $ | 235 438,77 $ |
| Апрель 2025 | 1 266,71 $ | 383,82 $ | 882,90 $ | $38 256,91 | 235 054,95 $ |
| Май 2025 | 1 266,71 $ | 385,26 $ | 881,46 $ | 39 138,36 $ | 234 669,69 $ |
| июнь 2025 | 1 266,71 $ | 386,70 $ | 880,01 $ | 40 018,37 долл. США | 234 282,99 $ |
| июль 2025 | 1 266,71 $ | 388,15 $ | 878,56 $ | 40 896,93 $ | 233 894,84 $ |
| Август 2025 | 1 266,71 $ | 389,61 $ | 877,11 $ | 41 774,04 $ | 233 505,23 долл. США |
| сент. 2025 | 1 266,71 $ | 391,07 $ | 875,64 $ | 42 649,68 $ | 233 114,16 $ |
| Октябрь 2025 | 1 266,71 $ | 392,54 $ | 874,18 $ | 43 523,86 $ | 232 721,63 долл. США |
| Ноябрь 2025 | 1 266,71 $ | 394,01 $ | 872,71 $ | 44 396,57 долл. США | 232 327,62 $ |
| Декабрь 2025 | 1 266,71 $ | 395,48 $ | 871,23 $ | 45 267,80 $ | 231 932,13 $ |
| Январь 2026 | 1 266,71 $ | 396,97 $ | 869,75 $ | 46 137,54 $ | 231 535,17 долл. США |
| Февраль 2026 | 1 266,71 $ | 398,46 $ | 868,26 $ | 47 005,80 $ | 231 136,71 $ |
| март 2026 | 1 266,71 $ | 399,95 $ | 866,76 $ | 47 872,56 $ | 230 736,76 $ |
| Апрель 2026 | 1 266,71 $ | 401,45 $ | 865,26 $ | 48 737,82 $ | 230 335,31 долл. США |
| Май 2026 | 1 266,71 $ | 402,96 $ | 863,76 $ | 49 601,58 долл. США | 229 932,35 $ |
| июнь 2026 | 1 266,71 $ | 404,47 $ | 862,25 $ | $50 463,83 | 229 527,89 $ |
| июль 2026 | 1 266,71 $ | 405,98 $ | 860,73 $ | $51 324,56 | 229 121,90 $ |
| Август 2026 | 1 266,71 $ | 407,51 $ | 859,21 $ | $52 183,77 | 228 714,40 $ |
| Сентябрь 2026 | 1 266,71 $ | 409,03 $ | 857,68 $ | $53 041,44 | 228 305,36 $ |
окт. 2026 | 1 266,71 $ | 410,57 $ | 856,15 $ | $53 897,59 | 227 894,79 $ |
| ноябрь 2026 | 1 266,71 $ | 412,11 $ | 854,61 $ | $54 752,19 | 227 482,69 $ |
Теперь, вот как выглядит график погашения кредита за последние пять лет.
| График амортизации 30-летнего кредита в размере 250 000 долларов США под 4,5% | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Дата платежа | Оплата | Директор | Проценты | Всего процентов | Весы |
| Октябрь 2046 | 1 266,71 $ | 1008,14 $ | 258,58 $ | $197 959,70 | $67 945,72 |
| Ноябрь 2046 | 1 266,71 $ | 1 011,92 $ | 254,80 $ | $198 214,49 | 66 933,80 $ |
| Декабрь 2046 | 1 266,71 $ | 1015,71 $ | 251,00 $ | $198 465,50 | 65 918,09 $ |
| Январь 2047 | 1 266,71 $ | 1019,52 $ | 247,19 $ | $198 712,69 | 64 898,57 $ |
| Февраль 2047 | 1 266,71 $ | 1023,34 $ | 243,37 $ | 198 956,06 $ | 63 875,22 $ |
| март 2047 | 1 266,71 $ | 1027,18 $ | 239,53 $ | $199 195,59 | 62 848,04 $ |
| Апрель 2047 | 1 266,71 $ | 1 031,03 $ | 235,68 $ | $199 431,27 | 61 817,01 $ |
| Май 2047 | 1 266,71 $ | 1034,90 $ | 231,81 $ | $199 663,08 | 60 782,11 $ |
| июнь 2047 | 1 266,71 $ | 1038,78 $ | 227,93 $ | 199 891,02 $ | $59 743,33 |
| июль 2047 | 1 266,71 $ | 1042,68 $ | 224,04 $ | 200 115,05 $ | 58 700,65 $ |
| Август 2047 | 1 266,71 $ | 1046,59 $ | 220,13 $ | 200 335,18 долл. США | $57 654,07 |
| Сентябрь 2047 | 1 266,71 $ | 1050,51 $ | 216,20 $ | 200 551,38 $ | $56 603,56 |
| Октябрь 2047 | 1 266,71 $ | 1054,45 $ | 212,26 $ | 200 763,65 долл. США | $55 549,11 |
| ноябрь 2047 | 1 266,71 $ | 1058,40 $ | 208,31 $ | 200 971,96 $ | $54 490,70 |
| Декабрь 2047 | 1 266,71 $ | 1062,37 $ | 204,34 $ | 201 176,30 $ | $53 428,33 |
| Январь 2048 | 1 266,71 $ | 1066,36 $ | 200,36 $ | $201 376,65 | $52 361,97 |
| Февраль 2048 | 1 266,71 $ | 1070,36 $ | 196,36 $ | 201 573,01 $ | $51 291,62 |
| Март 2048 | 1 266,71 $ | 1074,37 $ | 192,34 $ | 201 765,35 $ | $50 217,25 |
| апрель 2048 | 1 266,71 $ | 1078,40 $ | 188,31 $ | 201 953,67 долл. США | 49 138,85 $ |
| Май 2048 | 1 266,71 $ | 1082,44 $ | 184,27 $ | 202 137,94 $ | 48 056,41 $ |
| июнь 2048 | 1 266,71 $ | 1086,50 $ | 180,21 $ | 202 318,15 $ | 46 969,90 $ |
| июль 2048 | 1 266,71 $ | 1090,58 $ | 176,14 $ | 202 494,29 $ | 45 879,33 долл. США |
| Август 2048 | 1 266,71 $ | 1094,67 $ | 172,05 $ | 202 666,34 $ | 44 784,66 $ |
| Сентябрь 2048 | 1 266,71 $ | 1098,77 $ | 167,94 $ | 202 834,28 $ | $43 685,89 |
| Октябрь 2048 | 1 266,71 $ | 1 102,89 $ | 163,82 $ | 202 998,10 $ | 42 583,00 $ |
| Ноябрь 2048 | 1 266,71 $ | 1 107,03 $ | 159,69 $ | $203 157,79 | 41 475,97 $ |
| Декабрь 2048 | 1 266,71 $ | 1 111,18 $ | 155,53 $ | 203 313,32 долл. США | $40 364,79 |
| Январь 2049 | 1 266,71 $ | 1115,35 $ | 151,37 $ | 203 464,69 $ | $39 249,45 |
| Февраль 2049 | 1 266,71 $ | 1 119,53 $ | 147,19 $ | $203 611,88 | $38 129,92 |
| Март 2049 | 1 266,71 $ | 1 123,73 $ | 142,99 $ | 203 754,86 $ | 37 006,20 $ |
| Апрель 2049 | 1 266,71 $ | 1 127,94 $ | 138,77 $ | 203 893,64 $ | 35 878,25 $ |
| Май 2049 | 1 266,71 $ | 1132,17 $ | 134,54 $ | 204 028,18 $ | 34 746,09 $ |
| июнь 2049 | 1 266,71 $ | 1136,42 $ | 130,30 $ | 204 158,48 $ | $33 609,67 |
| июль 2049 | 1 266,71 $ | 1140,68 $ | 126,04 $ | 204 284,51 долл. США | 32 468,99 $ |
| Август 2049 | 1 266,71 $ | 1144,95 $ | 121,76 $ | 204 406,27 долл. США | 31 324,04 $ |
| Сентябрь 2049 | 1 266,71 $ | 1149,25 $ | 117,47 $ | 204 523,74 $ | $30 174,79 |
| Октябрь 2049 | 1 266,71 $ | 1153,56 $ | 113,16 $ | $204 636,89 | 29 021,23 $ |
| Ноябрь 2049 | 1 266,71 $ | 1 157,88 $ | 108,83 $ | 204 745,72 $ | 27 863,35 $ |
| Декабрь 2049 | 1 266,71 $ | 1162,23 $ | 104,49 $ | 204 850,21 $ | 26 701,12 $ |
| Январь 2050 | 1 266,71 $ | 1166,58 $ | 100,13 $ | 204 950,34 $ | 25 534,54 $ |
| Февраль 2050 | 1 266,71 $ | 1170,96 $ | 95,75 $ | 205 046,09 $ | 24 363,58 долл. США |
| Март 2050 | 1 266,71 $ | 1175,35 долл. США | 91,36 $ | 205 137,46 $ | 23 188,23 долл. США |
| Апрель 2050 | 1 266,71 $ | 1179,76 $ | 86,96 $ | 205 224,41 долл. США | 22 008,47 $ |
| Май 2050 | 1 266,71 $ | 1184,18 $ | 82,53 $ | 205 306,94 $ | 20 824,29 долл. США |
| июнь 2050 | 1 266,71 $ | 1188,62 $ | 78,09 $ | 205 385,04 $ | $19 635,67 |
| июль 2050 | 1 266,71 $ | 1 193,08 $ | 73,63 $ | $205 458,67 | $18 442,59 |
| Август 2050 | 1 266,71 $ | 1197,55 $ | 69,16 $ | 205 527,83 долл. США | 17 245,04 $ |
| сен 2050 | 1 266,71 $ | 1 202,04 $ | 64,67 $ | 205 592,50 $ | $16 042,99 |
| Октябрь 2050 | 1 266,71 $ | 1 206,55 $ | 60,16 $ | 205 652,66 $ | 14 836,44 $ |
| Ноябрь 2050 | 1 266,71 $ | 1 211,08 $ | 55,64 $ | 205 708,30 $ | $13 625,36 |
| Декабрь 2050 | 1 266,71 $ | 1 215,62 $ | 51,10 $ | 205 759,39 $ | $12 409,74 |
| Январь 2051 | 1 266,71 $ | 1220,18 $ | 46,54 $ | 205 805,93 $ | $11 189,57 |
| Февраль 2051 | 1 266,71 $ | 1 224,75 $ | 41,96 $ | 205 847,89 $ | 9 964,82 $ |
| Март 2051 | 1 266,71 $ | 1 229,35 $ | 37,37 $ | 205 885,26 $ | 8 735,47 $ |
| Апрель 2051 | 1 266,71 $ | 1 233,96 $ | 32,76 $ | 205 918,01 $ | 7 501,52 $ |
| Май 2051 | 1 266,71 $ | 1 238,58 $ | 28,13 $ | 205 946,15 $ | 6 262,93 $ |
| июнь 2051 | 1 266,71 $ | 1 243,23 $ | 23,49 $ | 205 969,63 $ | 5 019,71 $ |
| июль 2051 | 1 266,71 $ | 1 247,89 $ | 18,82 $ | 205 988,45 $ | 3771,82 $ |
| Август 2051 | 1 266,71 $ | 1 252,57 $ | 14,14 $ | 206 002,60 $ | 2 519,25 $ |
| Сентябрь 2051 | 1 266,71 $ | 1 257,27 $ | 9,45 $ | 206 012,05 $ | 1 261,98 $ |
| окт 2051 | 1 266,71 $ | 1 261,98 $ | 4,73 $ | 206 016,78 долл. США | $0,00 |
Как видите, по мере приближения конца срока ипотеки большая часть ежемесячных платежей заемщика идет на погашение основной суммы кредита.
Примечание
В вашем графике погашения ипотечного кредита также может быть указано, что идет на страхование домовладельцев или налоги на недвижимость, если они включены в платежи по кредиту.
Плюсы и минусы полностью амортизированных кредитов
Основным преимуществом полностью амортизированных кредитов является возможность увидеть, как ежемесячно распределяется ваш платеж по ипотечному или аналогичному кредиту. Это может упростить планирование вашего бюджета, потому что вы всегда будете знать, каковы будут ваши платежи по ипотеке, если вы выберете вариант кредита с фиксированной ставкой.
Главный недостаток полностью амортизированных кредитов заключается в том, что они требуют, чтобы вы заплатили львиную долю процентных платежей вперед. Возвращаясь к примеру с полностью амортизированным кредитом, предложенному ранее, вы можете видеть, что большая часть того, что заемщик платит в течение первых пяти лет кредита, идет на проценты.
Если бы они продали дом через пять лет, то они могли бы сделать лишь очень небольшую брешь в остатке по кредиту. Если дом значительно не увеличился в цене, у них может быть очень мало собственного капитала, чтобы продемонстрировать свои усилия, что делает продажу дома менее прибыльной. Однако кредитор является победителем, потому что он смог получить эти процентные платежи за предыдущие пять лет.
Совет
Если у вас есть ипотечный кредит и вы думаете о рефинансировании, использование онлайн-калькулятора для определения точки безубыточности с полностью амортизируемым кредитом может помочь вам решить, является ли это правильным шагом.
Другие виды платежей по кредиту
В некоторых случаях заемщики могут выбрать полностью амортизирующие платежи или другие виды платежей по своим кредитам. В частности, если заемщик выбирает вариант оплаты ARM, он получает четыре различных варианта ежемесячных платежей: 30-летний полностью амортизирующий платеж, 15-летний полностью амортизирующий платеж, платеж только по процентам и минимальный платеж.
Они должны платить хотя бы по минимуму. Однако, если они хотят остаться на пути к погашению кредита через 15 или 30 лет, они должны произвести соответствующий полностью амортизирующий платеж.
Предупреждение
Внесение минимальных платежей может привести к увеличению остатка кредита, если вы не вносите вклад в выплату процентов.
Часто задаваемые вопросы
Что такое полностью амортизируемый кредит?
Полностью амортизируемый кредит имеет установленный период погашения, который позволяет заемщику погасить основную сумму долга и проценты к указанной дате. Полностью амортизируемые кредиты предполагают, что заемщик производит каждый запланированный платеж полностью и вовремя.
Что такое график амортизации?
График амортизации показывает, как платежи заемщика применяются к основной сумме долга и процентам по кредиту с течением времени. При полностью амортизированных кредитах основная часть процентных платежей производится в начале срока кредита, при этом большая часть платежа идет на погашение основного долга по мере приближения к концу кредита.
Можно ли досрочно погасить полностью амортизированный кредит?
Да, если ваш кредитор разрешает это. Досрочное погашение полностью амортизированного кредита может сэкономить деньги на процентах. Имейте в виду, однако, что ваш кредитор может применить штраф за досрочное погашение, чтобы возместить любые потерянные проценты, если вы решите погасить кредит досрочно.
Источники статей
Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.
Бюро финансовой защиты прав потребителей. «В чем разница между ипотекой с фиксированной и регулируемой процентной ставкой?»
Федеральная корпорация по страхованию депозитов.
«Выплаты по ипотеке только под проценты и ARM с вариантами оплаты».
«Выплаты по ипотеке только под проценты и ARM с вариантами оплаты».Что такое ипотека и как она работает?
Ипотека — это тип кредита, который потребители используют для покупки дома и соглашаются выплачивать небольшими, равными, фиксированными ежемесячными суммами в течение определенного периода времени или срока. Для многих покупателей жилья процесс ипотечного кредита является неотъемлемой частью опыта владения жильем, хотя это может быть сложно понять, если вы проходите через это впервые. Вот взгляните на все, что вам нужно знать об ипотеке, как они работают и что на самом деле покрывает ваш ежемесячный платеж.
Когда следует брать ипотечный кредит?
Другими словами, время для получения ипотечного кредита наступает тогда, когда вы покупаете дом, но не можете позволить себе оплатить всю стоимость дома полностью и авансом. Подумайте об этом так: если вы хотите купить дом, вы, скорее всего, не захотите платить полную стоимость дома прямо сейчас и наличными.
Способ обойти эту гигантскую единовременную транзакцию — предложить оплатить часть стоимости дома авансом — это называется внесением первоначального взноса — а также взять кредит в банке для покрытия оставшейся части стоимости дома. . Деньги, которые вы занимаете в банке (это ваша ипотека), должны быть погашены с процентами, а взамен вы сможете занять дом и отремонтировать его по своему желанию.
Как подать заявку на ипотеку?
Прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита, вам необходимо провести некоторые подготовительные работы. Во-первых, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он максимально здоров, и взгляните на свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем нет неточностей, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Ипотечные кредиторы будут проверять оба из них, чтобы определить вашу будущую процентную ставку. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваша процентная ставка, а это означает, что ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут ниже.
Вы можете бесплатно просмотреть свой кредитный рейтинг и кредитный отчет с помощью Experian. Если окажется, что ваш кредитный рейтинг нуждается в некотором улучшении, попробуйте использовать такую услугу, как *Experian Boost®, которая связывается с вашим банковским счетом и анализирует ваши транзакции для регулярных платежей за коммунальные услуги и подписку, а затем использует это действие, чтобы помочь увеличить ваш Оценка FICO®.
Experian Boost®
Узнать больше
На защищенном сайте Experian
Результаты могут отличаться. Подробнее см. на веб-сайте.
Как только вы почувствуете, что ваш кредитный рейтинг в достаточно хорошей форме, начните думать о типе ипотечного кредита, который вы ищете.
Обычные ипотечные кредиты являются наиболее распространенным вариантом, часто требующим первоначального взноса в размере всего 3%. Обратите внимание, однако, что этот тип ипотеки имеет строгие требования к соотношению долга к доходу и не всегда может быть наиболее подходящим вариантом для каждого покупателя жилья.
Федеральное жилищное управление, или FHA, ссуды позволяют покупателям уйти с более высоким отношением долга к доходу и требуют только 3,5% первоначального взноса. Крупные кредиты предлагаются тем, кому нужно занять более 647 200 долларов — обратите внимание, что это сумма на 2022 год, лимиты, как правило, меняются каждый год, а некоторые штаты даже устанавливают свои собственные.
Ссуды по делам ветеранов, или VA, предназначены для ветеранов и их супругов, в то время как ссуды Министерства сельского хозяйства США, или USDA, предназначены для людей, которые хотят приобрести дом в сельской местности, что позволяет им сделать это, сделав 0% первый взнос.
Также может быть полезно узнать, какие условия займа вас интересуют. Большинство кредиторов предлагают сроки от 10 до 30 лет, в то время как 15-летняя и 30-летняя ипотека, как правило, очень распространены. Если бы вы выбрали 15-летнюю ипотеку, вам пришлось бы вносить ежемесячные платежи в течение 15 лет, после чего вы должны были погасить дом.
В то же время, если бы вы взяли 10-летнюю ипотеку, у вас было бы 10 лет, чтобы погасить ее, или 30 лет, чтобы погасить 30-летнюю ипотеку. Чем дольше ваш срок, тем меньше ваш ежемесячный платеж, но со временем вы будете платить больше в виде процентов.
После того, как вы выясните, какой вид ипотечного кредита вы ищете и как долго вы хотите быть на крючке для платежей, начните искать лучших ипотечных кредиторов — их множество, и многие предлагают свои собственные наборы льгот. SoFi, например, предлагает множество способов сэкономить деньги, в том числе скидку 0,25% на процентную ставку, если вы фиксируете 30-летнюю ставку для обычного кредита, и скидку 500 долларов на ипотечный кредит, если вы уже являетесь участником SoFi. (Вы можете зарегистрироваться бесплатно). PNC Bank также предлагает специальный вариант кредита для медицинских работников, желающих купить дом, который отказывается от частного ипотечного страхования и позволяет людям, подпадающим под эту категорию, подавать заявки на кредит до 1 миллиона долларов.
SoFi
Узнать больше
Подать заявку онлайн для получения индивидуальных тарифов; Ипотека с фиксированной скоростью и регулируемой ставкой включала
Обычные кредиты, Jumbo Loans, HELOCS
10-30 лет
620
3%
3%
, применить термин.
Подробнее
PNC Bank
Узнать больше
Подать заявку онлайн на персональные тарифы; включены ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой процентной ставкой
Обычные кредиты, кредиты FHA, кредиты VA, кредиты USDA, крупные кредиты, HELOCs, кредит сообщества и кредит медицинского работника
10 – 30 лет
620
900 с продвижением вперед 8 900
900 кредит USDA
См. нашу методологию, применяются условия.
Просмотреть больше
Когда у вас есть представление о том, с каким кредитором вы хотите работать, пришло время получить предварительное одобрение вашего ипотечного кредита.
Другими словами, это та часть, где кредитор сообщает вам (и потенциальному продавцу), что вам разрешено брать взаймы до определенной суммы денег по определенной процентной ставке для покупки дома. Настоятельно рекомендуется пройти процесс предварительного одобрения еще до того, как вы начнете посещать дома, поскольку очень важно знать, сколько вы можете себе позволить с самого начала.
Чтобы получить предварительное одобрение, кредиторы внимательно изучат ваши:
- Кредитный рейтинг FICO
- Кредитный отчет FICO
- Личный доход
- Опыт работы
- Соотношение долга к доходу
9004
Кредиторы, как правило, предоставляют покупателям жилья письмо с предварительным одобрением ипотеки после того, как вы получили предварительное одобрение суммы кредита. Эти письма обычно действительны от 60 до 90 дней — как только вы их получите, вы захотите начать поиск домов как можно скорее, прежде чем истечет этот срок.
После того, как вы сделали предложение о доме, который вам нравится, и продавец принял это предложение, вернитесь к кредитору и подайте заявку на ипотеку, которая занимает около пяти страниц и требует дополнительной информации о вашем долге, кредите.
история, доход, активы и история занятости, среди других финансовых деталей. На самом деле вы можете подать более одной заявки на ипотеку более чем одному кредитору, просто убедитесь, что вы сделали это в течение 45 дней — таким образом, вы получите только один жесткий кредитный запрос, и ваш кредитный рейтинг не изменится. такой хит.
Процесс подачи заявки на ипотеку может показаться довольно сложным, особенно если вы боитесь случайно ввести неверную информацию. На всякий случай рекомендуется убедиться, что кредиторы, с которыми вы работаете, могут поддержать вас онлайн или лично. PNC Bank, например, предлагает онлайн-поддержку и имеет местные отделения, которые вы можете посетить, если предпочитаете лично обсудить свое заявление, а его онлайн-приложение делает вещи более доступными для тех, кто не живет рядом с отделением PNC.
После того, как ваша заявка на ипотеку будет одобрена, сравните предложения по ставкам и сборам от каждого кредитора и выберите тот, который вы хотите использовать.
Сделав свой выбор, приступайте к этапу оформления кредита. Это та часть, когда ваш кредитор тщательно проверяет все, что вы включили в свое заявление. Вас также могут попросить предоставить дополнительные документы, такие как налоговые формы, платежные квитанции, банковские выписки и контактную информацию работодателя, чтобы убедиться, что все предоставленная вами информация верна.
Важно отметить, что ваш ипотечный кредитор не всегда может быть вашим ипотечным сервисным центром, так как многие кредиторы в конечном итоге передают права на обслуживание другой компании, которая затем будет отправлять вам выписки по ипотеке и выполнять все связанные административные задачи — Однако условия ипотеки не должны меняться.
Затем андеррайтер рассмотрит любые финансовые факторы, которые могут повлиять на вашу способность своевременно и в полном объеме производить платежи по ипотеке каждый месяц. Они могут проверить такие факторы, как ваш доход, соотношение кредита к стоимости или кредитный отчет, или даже могут дважды проверить, ясно ли право собственности на дом, или, другими словами, что на дом нет залогов от кредиторов.
или другим сторонам — плата за право собственности — это обычная плата, которую покупателям жилья иногда приходится платить во время процесса в результате.
Когда все будет подтверждено и вы получите разрешение на закрытие вашего нового дома, вы назначите дату закрытия и получите форму закрытия за три дня до этой даты, в которой перечислены такие детали, как окончательные расходы по вашей ипотеке, срок кредита, предполагаемые ежемесячные платежи и сборы и затраты на закрытие, среди другой важной информации. Это ваш шанс убедиться, что все соответствует тому, что вы и ваш кредитор обсудили и одобрили изначально.
Наконец, как только вы подпишете декларацию и купите дом, вы станете счастливым обладателем совершенно нового дома, а вместе с ним и нового ипотечного кредита.
Что на самом деле покрывает ваш ежемесячный платеж?
Ваши ежемесячные платежи по ипотеке позволяют вам со временем увеличить капитал или право собственности на дом. Подумайте об этом так: если бы вы заплатили 10% первоначального взноса, вы бы владели 10% дома.
Ипотека состоит из четырех частей: основной суммы, процентов, налогов и страховки. Помните, что каждый раз, когда вы берете кредит любого рода, вы должны ежемесячно вносить платежи в счет остатка, который вы заимствовали, в дополнение к процентам. То же самое относится и к ипотеке; основная сумма разбита на фиксированные, равные ежемесячные платежи в течение срока действия кредита.
Налоги на недвижимость являются еще одним компонентом процесса покупки жилья. Независимо от того, покупаете ли вы свой дом сразу за наличные или решите взять ипотечный кредит, вы все равно несете ответственность за их оплату.
Если вы решите заплатить за дом наличными (или заплатить за дом и больше не иметь ипотечного кредита), вы будете нести ответственность за уплату налогов на недвижимость непосредственно правительству. Если у вас есть ипотечный кредит, вы можете выбрать, чтобы ваши налоги на недвижимость были включены в ваш ежемесячный платеж и переведены на счет условного депонирования.
Затем, когда причитаются налоги, кредитор снимет деньги с этого счета и использует их для уплаты налогов на недвижимость.
Счета условного депонирования предназначены для того, чтобы домовладельцам было проще платить налоги на недвижимость небольшими частями каждый месяц вместо того, чтобы делать один крупный платеж каждый год. Имейте в виду, что ваш кредитор может потребовать, чтобы вы уплатили налог на имущество в размере трех месяцев вперед, когда вы покупаете дом, чтобы открыть счет условного депонирования. У каждого кредитора свои требования, которые могут различаться в зависимости от местных законов и политик, поэтому не забудьте заранее узнать о правилах условного депонирования, когда вы выбираете лучшего кредитора.
Наконец, ваш счет условного депонирования покроет страховые платежи домовладельца, так что вы будете защищены в случае претензий, таких как, например, ущерб от урагана. Тем не менее, каждый полис покрывает разные события на разные суммы, поэтому обязательно ознакомьтесь с информацией о вашей страховке, чтобы понять, от чего защищен ваш дом.
Есть еще один тип страхового платежа, о котором стоит помнить: частное ипотечное страхование, или PMI, которое само по себе не является частью вашего ипотечного платежа, но представляет собой дополнительную ежемесячную плату, очень похожую на взнос ассоциации домовладельцев или плату за воду. законопроект. Частное ипотечное страхование, по сути, защищает кредитора в случае, если вы прекращаете выплаты по ипотеке, но оно взимается только в том случае, если вы должны были внести первоначальный взнос менее 20%.
Затраты на PMI могут варьироваться от 0,5% до 1,5% от суммы основного платежа. После того, как вы сделали достаточно платежей, чтобы построить 20% собственного капитала в своем доме, попросите кредитора отказаться от вашей частной ипотечной страховки или рефинансировать ваш кредит, чтобы избавиться от него.
Что происходит после выплаты ипотеки?
Когда вы, наконец, дойдете до конца ипотечного кредита, вам официально больше не придется вносить ежемесячные платежи, и ваш кредитор может отправить вам документ, подтверждающий, что вы полностью выплатили кредит.