Как реструктуризировать долг: договор, заявление и как написать банку

Содержание

Реструктуризация или взыскание задолженности? | Долг.рф

Время чтения — 4 минуты


Материал подготовлен по результатам мастер-класса Ивана Рыкова «Договориться никогда не поздно». Вы можете также зарегистрироваться на ближайший мастер-класс спикера.


Традиционное судебное взыскание задолженности не всегда способно привести к желаемому результату, в связи с чем кредитору в каждом конкретном случае необходимо выбирать подходящую стратегию, направленную на фактический возврат денежных средств. 

Что может сделать кредитор для взыскания задолженности?

Многим кредиторам до боли знакома ситуация, когда был заключен договор, услуга была своевременно оказана, однако причитающаяся денежная сумма не выплачена. При этом шансы на реальное получение денежных средств с каждым днем угасают и фактически стремятся к нулю. В таком случае у кредитора имеется два основных варианта действий:

  • Взыскание долга в суде – данная процедура четко регламентирована законом и предусматривает направление претензии, а затем предъявление иска с последующим получением решения и исполнительного листа.  

  • Реструктуризация долга – мера, предполагающая изменение условий ранее заключенного договора и направленная на уменьшение долговой нагрузки контрагента путем предоставления отсрочки, рассрочки и т.д.  

Судебный порядок взыскания задолженности


Когда контрагент отказывается исполнять взятые на себя обязательства, кредитор вынужден осуществлять принудительное взыскание долга в суде. Сам по себе порядок взыскания задолженности состоит из нескольких взаимосвязанных между собой стадий:

  1. Претензионное урегулирование спора – данный этап, как правило, является чисто формальным и нужен лишь для того, чтобы соблюсти требования процессуального законодательства для дальнейшего обращения в суд. 

  2. Судебное производство – самая основная стадия, начинающаяся с момента подачи иска и включающая в себя многочисленные судебные заседания в судах различных инстанций. 

  3. Исполнительное производство – этап, в ходе которого осуществляется фактическое взыскание задолженности.   

Методы реструктуризации задолженности


Основными методами реструктуризации долга являются продажа дебиторской задолженности, увеличение обеспечения по долгу, а также правовые и экономические методы. 

К правовым методам реструктуризации задолженности относится:

  • Изменение сроков погашения обязательства (отсрочка, рассрочка). Данный способ реструктуризации долга применим, когда контрагент готов к сотрудничеству, но ввиду нестабильного финансового состояния не может вернуть долг в установленные договором сроки. В таком случае стороны могут скорректировать график погашения задолженности или увеличить срок для исполнения обязательства. 

  • Изменение размера долга (частичное прощение долга). Суть метода заключается в том, что кредитор частично отказывается от взыскания долга с контрагента. 

  • Изменение обязательства или способа его исполнения (отступное, новация обязательства). При таком способе реструктуризации долга осуществляется кардинальное изменение условий ранее заключенного договора. Так, например, стороны в новом соглашении могут предусмотреть передачу недвижимого имущества вместо положенной уплаты денежных средств. 

  • Зачет встречных однородных требований. В тех случаях, когда стороны договора имеют друг перед другом неисполненные встречные обязательства, они могут их прекратить путем заключения соглашения о зачете.  

  • Перевод долга на другое лицо. Данная сделка предполагает перемену лиц в обязательстве на стороне должника. Т.е. вместо первоначального должника появляется третье лицо, у которого возникает обязанность по возврату денежных средств существующему кредитору. При этом у данного кредитора появляется право на взыскание долга уже с нового должника. 

Почему реструктуризация долга более эффективна, чем взыскание задолженности в суде?


Ежедневно в стране и в мире заключаются тысячи контрактов, многие из которых не исполняются или исполняются с существенным нарушением ранее установленных условий. Безусловно, каждый конкретный случай по-своему уникален, требует индивидуального подхода и определенного решения. Иногда имеет смысл прибегнуть к взысканию задолженности в судебном порядке, получив исполнительный лист и дождавшись списания денежных средств (взыскания долга) со счетов должника.

Однако во многих случаях подобная тактика может оказаться крайне невыгодной для кредитора и никоим образом не приведет его к желаемому результату. Проблема в том, что судебное взыскание долга занимает много времени и сил, а также требует немалых финансовых затрат и вложений. При этом самое главное, что, даже формально выиграв дело, у кредитора нет никакой гарантии того, что он фактически сможет получить причитающиеся ему суммы в ходе исполнительного производства. Ведь к этому моменту финансовое состояние должника может уже быть критическим либо он просто рискует оказаться в банкротстве с последующей своей ликвидацией. 

Описанная выше ситуация имеет огромное количество примеров в современном гражданском обороте, в связи с чем кредиторам во многих случаях вместо соблюдения традиционного порядка взыскания задолженности следует рассматривать именно реструктуризацию долга в качестве реального и действенного способа, направленного на фактический возврат денежных средств.   

Для проведения реструктуризации долга сторонам сделки достаточного сесть за стол переговоров и согласовать все существенные условия изменяемого обязательства. Очевидными преимуществами данной процедуры является экономия времени и денежных средств обоих контрагентов. Кроме того, подобный механизм, как правило, выгоден всем участникам сделки. Так, должник получает хорошую возможность вернуть денежные средства на новых уже более лояльных условиях, тогда как у кредитора вместо формального взыскания долга появляется реальный шанс на фактическое получение причитающейся ему выплаты. 

Реструктуризация долга под ключ от юридической компании Освободим

Реструктуризация кредита (физического лица) – инструмент по облегчению условий кредитования для заемщика. Данная процедура предназначена, как правило, для тех заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию (болезнь, понижение в должности, увольнение с работы и др.), и как следствие, столкнулись со сложным финансовым положением.

Вопрос одобрения либо неодобрения новых кредитных условий решается в каждом конкретном случае банком (причем, он же и может быть инициатором процедуры), но на практике чаще всего происходят отказы.

Чтобы этого не происходило, необходимо заслужить доверие банка предыдущим добросовестным исполнением обязанностей по погашению задолженности, а также четко понимать назначение и способы указанной процедуры.

Здесь немаловажно разграничивать реструктуризацию и другие альтернативные инструменты помощи должникам, например, банкротство, в рамках которого также предусмотрена «реструктуризация».

Консультация юриста поможет досконально разобраться в этом.

Любые обстоятельства должны быть доказаны со стороны заемщика. Следует оговориться, что банк, как и любая другая организация, не верит только словам, обещаниям должника, даже если они произносятся от «чистого сердца». Кредитному учреждению необходимо предоставить документы, которые доказывают конкретные жизненные обстоятельства. Например, при болезни предоставляются медицинские справки, выписки, при увольнении это может быть заверенная надлежащим способом копия трудовой книжки.

Реструктуризация выражается в разных формах, чаще всего это увеличение продолжительности срока пользования займом (пролонгация периода кредитования) и (или) списание штрафных санкций. Уменьшение процентной ставки как вариант реструктуризации реализуется реже, поскольку это менее выгодно для кредитных учреждений. Проще такого добиться в рамках рефинансирования путем привлечения других банковских организаций.

Такой вариант изменения условий кредитования как увеличение срока кредита более выгоден кредитным учреждением, потому что в итоге с увеличением времени пользования займом увеличивается и сумма уплачиваемых банковскому учреждению процентов. Списание штрафных санкций также выгоднее для банка, чем, например, продажа долга коллекторам по пониженной стоимости или инициирование судебного разбирательства, которое может затянуться по времени, а «время – деньги».

Перед обращением за реструктуризацией необходимо иметь в виду, что зачастую банки отказывают в процедуре в связи с существованием у заемщика просроченных платежей, и чем больше срок просрочки, тем меньше шансов урегулировать вопрос в досудебном порядке. То есть при своевременности обращения в банк должник имеет больше всего шансов добиться реструктуризации.

При проведении процедуры снижения ежемесячного платежа (СЕП), заявление на реструктуризацию в любом случае будет направлено кредиторам. Если у человека имеются только кредит/кредиты в одном банке, то, скорее всего, условия предоставленные кредитором будут выгодны для должника и продолжение процедуры СЕП в дальнейшем ему уже не понадобится. А если у должника несколько кредитов в разных банках, предоставленные условия реструктуризации в целом не решат его проблему. Но, предложенная реструктуризация от должника в данном случае, покажет, что у него есть с желание вести переговоры с кредитором и он не уклоняется от исполнения обязательств.

Цель по СЕП — добиться через сводное производство у приставов взыскания от официального дохода не более 50 % по всем кредитным обязательствам.

Алексей

Очень долго искал куда пойти делать банкротство По хорошим отзывам нашел компанию «Освободим» По сравнению с другими компаниями ценник ниже Кочественно проконсультировали по всем шагам процедуры Смущало то что суд находиться в новосибирске а компания в москве, но несмотря на это все прошло удачно! Спасибо большое «Освободим» Так же отдельно благодарю специалистов Юлию и Эльвиру!!!

Роман

Производственная травма, инвалидность и куча долгов перед банками. Даже засыпать было страшно, коллекторы мучили звонками, письмами, а я ничего сделать не мог!!!Спасибо огромное юристу Наталье за то, что откликнулась на обращение и без всяких первых взносов провела консультацию. Далее поход в офис, заключение договора и подготовка к процедуре банкротства. Несмотря на то, что процесс занял около пяти месяцев, я ни разу не усомнился в компетентности специалистов-отношение очень порядочное

Елизавета

Замечательная юридическая фирма! Я так благодарна что они помогли мне списать долг по кредитам. ато уже никаких нервов не хватало! Процедура долгая, но она того стоит

Антон

Обращался в эту компанию по адресу 1-я Тверская-Ямская 6. Собрал все документы, объяснил ситуацию, сказали что без проблем помогут. Спустя 6 месяцев по решению суда выплачиваю теперь по 4тыс в месяц, вместо 35тыс. Результатом доволен

Карина

Я долго к ним шла. Боялась что кинут. Но показали себя с лучшей стороны, заинтересованными. Не смотрели осуждающе, не пристыдили. А просто делали свое дело. Почти за год скосили мне долг в 564 тысячи, а это, как понимаете, не мало. Осталась ну очень довольна!

Реструктуризация долга вашего бизнеса? Вот что вам нужно знать.

Старт

Все, что вам нужно знать, чтобы начать свой собственный бизнес. От бизнес-идей до изучения конкурентов.

  • Бизнес-идеи
  • Стратегия
  • Запускать

Развитие

Наш лучший экспертный совет о том, как развивать свой бизнес — от привлечения новых клиентов до поддержания удовлетворенности существующих клиентов и наличия капитала для этого.

  • Продажи
  • Клиенты
  • Маркетинг
  • Процветать

Run » Финансирование бизнеса

Вот как можно реструктурировать задолженность вашего бизнеса, чтобы избежать банкротства и улучшить свой денежный поток.

По:

Эмили Хизлип
, Автор

Если у вашего бизнеса проблемы с платежами, одним из возможных вариантов является реструктуризация долга. — Getty Images/DragonImages

По оценке Федеральной резервной системы, проведенной в 2019 году, около 70% малых предприятий имеют непогашенную задолженность. Брать долги — это нормальная часть ведения бизнеса, но неожиданные события (например, пандемия или рецессия) могут затруднить своевременные платежи.

Многие владельцы малого бизнеса в настоящее время пытаются погасить свой бизнес-долг. Существуют альтернативы невыполнению платежа. Вот что значит реструктурировать свой долг и как определить, подходит ли этот способ для вашего бизнеса.

Что значит реструктурировать долг?

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить кредит или кредитную линию, эксперты Nav, компании по финансированию малого бизнеса, говорят, что есть три вещи, которые владельцы бизнеса могут сделать, чтобы улучшить денежный поток и упростить своевременные платежи. :

  • Рефинансирование : заменить существующий кредит новым кредитом, который погасит долг первого.
  • Объединить: объединить несколько долгов в рамках одного кредита, чтобы упростить погашение вашего долга.
  • Реструктуризация: пересмотрите свой существующий долг и выработайте более благоприятные условия погашения с вашими существующими кредиторами.

Реструктуризация вашего долга может включать в себя просьбу к кредитору временно снизить вашу процентную ставку или работу с поставщиком для корректировки дат платежа (например, перенос сроков платежа с 30 до 60 дней, чтобы дать вам больше времени для заработка) . Реструктуризация обычно происходит по двум сценариям: проблемная деловая задолженность и общая деловая задолженность.

[ Читать подробнее : Практическое руководство по финансированию малого бизнеса с помощью бизнес-кредитов и не только] событие в их бизнесе жизненного цикла, а не из финансовой необходимости. «Бизнес может реструктурироваться, чтобы подготовить компанию к выкупу, слиянию, продаже или передаче членам семьи», — поясняет The Small Business Chronicle.

Таким образом, существует две категории реструктуризации долга бизнеса. Во-первых, это общая реструктуризация долга, когда процесс реструктуризации не несет никаких убытков для кредитора. «Этот тип реструктуризации может произойти, когда кредитор продлевает срок кредита или снижает процентную ставку, позволяя должнику временно собраться в финансовом отношении, а затем погасить свои долги позже», — объясняет один эксперт.

Второй тип называется реструктуризацией проблемной задолженности бизнеса. В этом сценарии кредитор теряет часть стоимости первоначальных инвестиций. Очевидно, что кредиторы стараются избегать этого сценария как можно чаще.

[ Подробнее: Как подать заявление о банкротстве]

Предприятия могут реструктурироваться, чтобы подготовить компанию к выкупу, слиянию, продаже или передаче члену семьи.

Стивен Буш, Хроника малого бизнеса

Этапы реструктуризации долга предприятия

Процесс реструктуризации долга предприятия выглядит по-разному в зависимости от ситуации. Если это общая реструктуризация бизнеса — например, не чрезвычайная ситуация — вы можете обнаружить, что кредиторы более склонны к изменению условий платежа и процентных ставок. Если вы столкнулись с проблемой реструктуризации долга бизнеса, может быть полезно вызвать эксперта, который поможет вести переговоры от вашего имени или рассмотреть возможность рефинансирования или консолидации. В целом, однако, вот шаги по реструктуризации вашей деловой задолженности.

  • Выясните, в чем проблема . Не все ваши долги нуждаются в реструктуризации, поэтому определите проблему, которая мешает вашему бизнесу работать хорошо. Есть ли кредит с высокой процентной ставкой? Поставщик с немедленными сроками оплаты? Определите, где реструктуризация будет иметь наибольшее влияние. Кроме того, подготовьтесь объяснить кредитору, почему ваш бизнес не может выполнить существующие условия кредита.
  • Подсчитайте, сколько вы можете себе позволить. Следующим шагом будет выяснить, сколько ваша компания может платить по этим долгам ежемесячно. «Если процент, который вы можете заплатить, составляет 8% и более, то реструктуризация своими силами возможна. Но если менее 8%, то вам стоит обратиться за помощью к специалистам», — рекомендует один из экспертов.
  • Подготовьте «письмо о трудностях». Это официальный документ, в котором подробно описывается, почему вашей компании необходимо реструктурировать долговое соглашение. Он будет включать данные и финансовые отчеты, подтверждающие ваше дело. Важно быть открытым и честным, когда вы делаете запрос.
  • Переговоры . Помните, что в интересах кредитора сотрудничать с вами, чтобы разработать лучший план платежей. В противном случае они теряют возможность окупить свои первоначальные инвестиции. Если вы не знаете, как вести переговоры с кредитором, обратитесь за помощью к профессиональной фирме по реструктуризации долга, которая поможет вам в этом процессе.

Реструктуризация долга проводится для предприятий любого размера, но это не единственный вариант. Вы всегда можете рефинансировать, консолидировать или искать бизнес-кредит от SBA. Если ваш бизнес финансово устойчив, и вы просто переживаете трудный период, вы также можете рассмотреть возможность открытия бизнес-кредитной линии. Там есть много вариантов!

CO— стремится вдохновить вас от ведущих уважаемых экспертов. Тем не менее, прежде чем принимать какое-либо деловое решение, вам следует проконсультироваться со специалистом, который может дать вам совет в зависимости от вашей индивидуальной ситуации.

Подпишитесь на нас в Instagram , чтобы узнать больше советов экспертов и историй владельцев бизнеса.

Чтобы быть в курсе всех новостей, влияющих на ваш малый бизнес, перейдите сюда для получения всех наших последних новостей и обновлений малого бизнеса.

CO — стремится помочь вам начать, управлять и развивать свой малый бизнес. Узнайте больше о преимуществах членства малого бизнеса в Торговой палате США здесь.

Сообщение от

Подходит ли ваш бизнес для ERC?

Воспользуйтесь преимуществами одной из крупнейших программ налоговых льгот для организаций и предприятий с помощью Experian Employer Services. Если ваши предприятия в США понесли потери доходов или частично приостановили свою деятельность из-за правительственных распоряжений COVID-19, вы можете претендовать на получение до 26 000 долларов США на каждого сотрудника с помощью налогового кредита на удержание сотрудников. Узнайте, подходит ли ваш бизнес.

Начать

Подпишитесь на нашу рассылку, Midnight Oil

Советы экспертов по бизнесу, новости и тенденции, доставляемые еженедельно

Регистрируясь, вы соглашаетесь с CO—
Политика конфиденциальности. Вы можете отказаться в любое время.

Опубликовано

Дополнительные финансовые советы

Продолжая работу на нашем веб-сайте, вы соглашаетесь на использование нами файлов cookie в статистических целях и в целях персонализации.
Узнать больше

Реструктуризация долга | Сократите свои ежемесячные платежи

Вход для клиентов ACCC позволяет текущим клиентам получить доступ к информации о своей программе, включая дату платежа, преимущества программы и другие документы.

Выберите логин клиента ниже в зависимости от службы, в которой вы зарегистрированы: Банкротство Клиент

Еще не клиент , но хотите начать?

ACCC предлагает варианты облегчения бремени задолженности для отдельных лиц и семей, которые страдают от стресса, связанного с задолженностью по кредитной карте, предоставляя эффективные кредитные консультации, помогая консолидировать долг и консультируя по вопросам управления долгом.

Начало работы

Заинтересованы в реструктуризации долга? Сначала позвоните в ACCC.

Реструктуризация долга — это один из нескольких вариантов облегчения долгового бремени, который люди часто используют для погашения кредита или погашения долга по кредитной карте. Реструктуризация долга обычно включает в себя получение нового кредита, чтобы расплатиться с различными кредиторами. В идеале условия любой сделки по реструктуризации долга должны быть выгодными для потребителя, уменьшая общую сумму ежемесячных платежей и/или общую сумму основного долга и процентов, подлежащих уплате сверхурочно.

К сожалению, при реструктуризации долга есть несколько распространенных ошибок. Потребителям, которые находятся в бедственном финансовом положении или чей кредитный рейтинг был поврежден, может быть трудно получить кредит на реструктуризацию долга по достойной ставке. Некоторые агентства по реструктуризации долга пользуются этим и взимают очень высокие комиссионные. Многим потребителям не удается найти лучшие условия, или они настолько сосредоточены на снижении ежемесячного платежа, что не осознают, что, в конце концов, со временем они будут платить гораздо больше в виде процентов.

Если вы рассматриваете возможность реструктуризации долга, обратитесь в American Consumer Credit Counseling (ACCC). Мы — некоммерческая организация, занимающаяся предоставлением кредитных льгот отдельным лицам и семьям и помогающая им найти выход из долгов. Наши опытные кредитные консультанты помогут вам решить, является ли реструктуризация долга лучшим способом действий для вас или другие программы сокращения долга могут быть более выгодными.

Альтернативы реструктуризации долга.

В ACCC мы часто рекомендуем потребителям рассмотреть другие программы облегчения бремени задолженности, такие как план управления долгом, в качестве альтернативы сделке по реструктуризации долга. В рамках программы управления долгом вы работаете с нашими консультантами, чтобы оценить свое финансовое положение, составить бюджет и ежемесячно откладывать деньги, чтобы помочь погасить свой долг. Мы консолидируем ваши долговые платежи, поэтому вы можете ежемесячно вносить нам один платеж, а мы будем нести ответственность за своевременную выплату вашим кредиторам. Это упрощает управление финансами, своевременность платежей и снижает стресс, связанный с тем, что вы должны много денег большому количеству людей. Мы также работаем над переговорами о задолженности с вашими кредиторами, чтобы получить возможное снижение финансовых сборов, процентных ставок, штрафов за просрочку платежа и других сборов. Это помогает сэкономить деньги и дает возможность быстрее погасить долг.

Преимущества управления долгом перед реструктуризацией долга.

  • Нет новых кредитов. Поскольку программа управления задолженностью не предполагает получение нового кредита, может быть проще защитить свой кредитный рейтинг.
  • Меньше затрат. Хотя сделки по реструктуризации долга могут быть довольно дорогостоящими, стоимость программы управления долгом с ACCC минимальна — как некоммерческая организация мы стремимся удерживать наши сборы на как можно более низком уровне.
  • Полезная поддержка. Наши кредитные консультанты поддерживают вас на всех этапах процесса, предоставляя полезные инструменты и образовательные ресурсы, которые помогут вам узнать больше о том, как избежать долгов и управлять своими деньгами.