Как реструктуризировать долг по кредиту: Как добиться реструктуризации долга по кредиту: помощь юриста

Реструктуризация кредита наличными в банке ВТБ

Поможет преодолеть трудности в погашении кредита

Подробнее

Подробнее

Как оформить реструктуризацию кредита

1

Ознакомьтесь с условиями

Условия

1

Ознакомьтесь с условиями

2

Подготовьте документы в соответствии с причиной реструктуризации

Список документов

2

Подготовьте документы в соответствии с причиной реструктуризации

3

Оформите заявку или братитесь в отделение банка для подачи заявки

Отделения банкаОформить заявку

3

Оформите заявку или братитесь в отделение банка для подачи заявки

Условия реструктуризации кредита

Сумма долга

От 10 000 ₽

Срок кредита

От 6 месяцев

Срок задолженности

До 120 дней

Основания для реструктуризации

• Рождение ребенка

• Потеря близких родственников

• Продолжительная болезнь или травма

• Чрезвычайная ситуация

• Финансовые трудности

Заявка на реструктуризацию

Необходимые документы

В случае семейных обстоятельств

• Рождение ребенка: свидетельство о рождении

• Потеря близких родственников (муж/жена, родители, дети) — оригинал или нотариальная копия документа о смерти

• Продолжительная болезнь или травма — больничный лист на срок 3 месяца и более / справка об инвалидности

• Чрезвычайная ситуация: справка от органов государственной власти, которая подтверждает, что вы пострадали в результате ЧС

В случае финансовых трудностей

Любой документ, который подтверждает отсутствие или снижение текущего
дохода на выбор:

• Приказ к трудовому договору

• Уведомление об изменении заработной платы

• Справка работодателя об изменении заработной платы

• Дополнительное соглашение к трудовому договору

• Справка-2 НДФЛ

• Судебный акт по иску к работодателю

• Трудовая книжка

• Справка с биржи труда

Другие предложения

По цели

Способ выдачи

По возрасту

По сроку

Особые условия

По сумме кредита

Услуги банка

Полезные сервисы

Узнайте подробнее об оформлении кредита наличными в вашем городе.

Не нашли город в списке? Ознакомьтесь с условиями и заполните заявку.

• в Москве
• в Санкт-Петербурге
• в Нижнем Новгороде
• в Екатеринбурге
• в Новосибирске
• в Краснодаре
• в Ростове-на-Дону
• в Казани
• в Самаре
• в Челябинске
• в Красноярске
• в Перми
• в Воронеже
• в Тюмени
• в Омске

• в Волгограде
• в Саратове
• в Пензе
• в Балашихе
• в Оренбурге
• в Иркутске
• в Барнауле
• в Сочи
• в Кирове
• в Ставрополе
• в Ижевске
• в Чебоксарах
• в Кемерово
• в Ярославле
• в Калининграде
• в Туле

Реструктуризация кредитной задолженности. Что это за процедура, какие преимущества и трудно ли оформить — рассказываем — Delo.ua

Война наносит огромный ущерб экономике Украины, что непосредственно влияет на уровень доходов граждан. По данным НБУ, по состоянию на конец июля безработица достигла рекордных 35%. Еще больше людей почувствовали на себе падение доходов: с начала полномасштабного вторжения России в Украину снижение уровня зарплат в частном секторе в среднем составляет от 25% до 50%.

Эти факторы приводят к тому, что даже те заемщики, которые до войны без проблем пользовались банковскими кредитами, испытывают сегодня трудности с погашением долгов.  

Среди граждан распространено заблуждение в том, что во время военного положения все можно списать на форс-мажор и не платить по кредитам. Но это не так, и даже в затруднительной ситуации нужно не прятаться или игнорировать банк, а решать проблему.  

Подписывайтесь на наш Telegram канал

Действительно, вскоре после начала полномасштабной войны многие банки ввели для клиентов так называемые кредитные каникулы — период, за который можно было не платить проценты по кредиту и не погашать сумму долга. Часто это касалось и задолженности по карточным кредитным лимитам. Среди финучреждений, которые в первые дни войны предприняли этот шаг, были monobank, Альфа-Банк Украина, ПриватБанк, Таскомбанк, Сбербанк, Кредобанк.  

Но банки рано или поздно должны были отменить эту практику, ведь им нужно возвращать вкладчикам депозиты. Поэтому сейчас сфера кредитования возвращается в обычный режим работы.    

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредитов — это не изобретение, а классический механизм урегулирования отношений между банком или другим финучреждением и заемщиком. Фактически речь идет об уменьшении финансовой нагрузки и адаптации условий кредита в соответствии с возможностями клиента.

«В условиях военного времени уменьшение финансовой нагрузки и адаптация условий имеющегося кредита как никогда раньше актуальны для многих украинцев, ведь многие потеряли жилье, работу и не могут платить по кредитам», — отмечает Роберт Дзялак, операционный директор, член правления Альфа-Банка. (вскоре Sense Bank).

Банк может добиться этого, регулируя два основных параметра кредитного договора: срок погашения кредита и размер процентной ставки. Например, понимая, что клиент находится в финансовом затруднении, банк может увеличить срок действия кредита, уменьшить процентную ставку или комбинировать эти действия для уменьшения размера ежемесячного платежа.  

Сегодня банки предлагают растянуть выплату остатка долга на 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых банках даже на 84 месяца! Таким образом, банк превращает неподъемный для клиента кредит в такой, который заемщик сможет обслуживать.    

Преимущества реструктуризации для заемщика:  

1. облегчение условий погашения задолженности по кредиту;
2. сохранение положительной кредитной истории.

Некоторые думают, что можно просто игнорировать регулярные платежи по кредиту, но это неправильный выбор.  

Запомните: в любом случае деньги по кредиту придется оплатить. Надеяться на то, что банк забудет о кредите, потому что заемщик не отвечает на телефонные звонки или на то, что банк станет банкротом, это путь к судебным сборам. Так придется заплатить еще больше. Кроме того, испортится кредитная история.  

—

Реструктуризация обычно индивидуальное решение

Анализ рынка показывает, что по состоянию на конец августа большинство банков, являющихся активными игроками в сфере кредитования физлиц, уже предлагают своим клиентам реструктуризировать задолженность по кредиту. Среди них такие финучреждения как Альфа-Банк Украина, OTP, Сбербанк, Райффайзен, monobank, ПУМБ и другие.

Следует отметить, что подавляющее большинство банков формируют условия реструктуризации отдельно для каждого заемщика. То есть вы почти не найдете стандартных условий, по которым, например, всем желающим банк предлагал увеличение срока кредитования на 12 месяцев или фиксированное снижение процентной ставки по кредиту. И это нормально, ведь финансовая ситуация у клиентов и состояние задолженности в каждом случае разные.

Часть банков начинает рассматривать возможность реструктуризации кредита только после обращения клиента, а некоторые банки сами предупреждают клиентов о такой необходимости через смс-банкинг или мобильные приложения. Иногда реструктуризацию предлагают, если просрочка превысила 60 дней.  

Относительно способов подачи заявок на реструктуризацию банкиры предоставляют для этого все возможные каналы связи. Можно позвонить в колцентр, заполнить форму на сайте или в мобильном приложении банка или обратиться непосредственно в отделение.  

Но это касается только процедуры подачи заявки. Следует признать, что процесс урегулирования кредитных отношений продолжается дистанционно далеко не во всех финучреждениях. К примеру, если вы брали кредит в Таскомбанке, Universal Bank, УкрСиббанке и Сбербанке, то для подачи документов и оформления новых условий нужно будет посещать отделения.  

На время подготовки статьи оформить программу реструктуризации онлайн в мобильном приложении можно было только в Альфа-Банке Украина, ПУМБ и monobank.

Трудно ли получить реструктуризацию кредита

Следует быть готовым к тому, что банк потребует много разнообразных документов и справок. Кроме стандартного пакета документов — паспорта и идентификационного кода, заемщику могут понадобиться справка о доходах, документы, подтверждающие сложное финансовое положение и т.д. Финучреждение может запросить дополнительную информацию, чтобы оценить подлинное финансовое состояние заемщика или его семьи.    

Следует понимать, что банк заинтересован в реструктуризации и получении работающего кредита и совершенно не заинтересован в доведении дела до безнадежной задолженности и потери клиента.  

Пройдем путь оформления клиентом программы реструктуризации на примере одного из банков.

Мы обратились в Альфа-Банк Украина для получения условий и инструкции по оформлению предложенной клиентам программы реструктуризации.

Так мы узнали, что оформить реструктуризацию в банке могут клиенты, у которых есть задолженность и просрочка по кредиту наличными или по кредитной карте. Оформление происходит онлайн через несколько минут в мобильном приложении Sense или, при необходимости клиента, в отделении банка. При оформлении реструктуризации онлайн банк не требует никаких дополнительных документов.

Каждому клиенту банк предлагает индивидуальное предложение по реструктуризации на основе пяти тарифов. Следует отметить, что клиенты активно интересуются возможностью реструктуризации кредитной задолженности.  

«Именно реструктуризация кредитной задолженности сейчас является одним из самых распространенных запросов, которые мы получаем. Для клиентов мы предлагаем индивидуальные предложения, например, уменьшаем ежемесячный платеж или продлеваем его срок — в зависимости от возможностей и потребностей каждого. Учитывая, что большинство украинцев не могут посетить отделение, программа доступна онлайн с оформлением за несколько минут в мобильном приложении Sense SuperApp», — добавил Роберт Дзялак, операционный директор, член правления Альфа-Банка Украина   (вскоре Sense Bank).

Клиент может присоединиться к программе реструктуризации Альфа-Банка Украина, если у него:

1. задолженность и просрочка по кредиту наличными или по кредитной карте;
2. сумма кредита превышает 10000 грн;
3. срок до полного погашения задолженности составляет более трех месяцев.

Так клиенты банка смогут уменьшить процентную ставку по кредиту или задолженность по кредитной карте или уменьшить размер ежемесячного платежа (возможно даже до 30% от первоначального).

При этом не обязательно вносить платеж для оформления программы. Также банк дает возможность бесплатно досрочно погасить задолженность по своему кредиту.

То есть, видим, что банки все-таки внедряют определенные ограничения относительно минимальной суммы задолженности и остаточного срока погашения. Это делается прежде всего для того, чтобы не тратить время и ресурсы финучреждения на рассмотрение слишком мелких кейсов и тех, где клиент объективно может погасить долг за 1-3 месяца.  

Реструктуризация долга: стратегии и варианты

В KeyBank заемщику может потребоваться от недель до месяцев, чтобы завершить весь процесс реконфигурации своего долга. Процесс обычно включает в себя оценку потребностей, обсуждение предлагаемых изменений условий, завершение финансового анализа, андеррайтинг и закрытие.

Поскольку обстоятельства различны для каждого собственника, рынка, собственности и кредитной линии, KeyBank часто реструктурирует долги по индивидуальному заказу, проводя переговоры с учетом конкретных ситуаций. «В зависимости от обстоятельств, — говорит МакКэффри, — также могут быть рассмотрены сокращение или отсрочка амортизации [или] отсрочка платежа на определенный период времени, а также консолидация долга, различные структуры ковенантов, добавление личных гарантий, усиление контроля, сопутствующие экзамены и так далее».

Помимо непосредственного взаимодействия с кредиторами, многочисленные сторонние компании также могут помочь заемщикам сориентироваться в этом процессе. На Аляске Центр планирования предлагает финансовое планирование и консультации для предприятий и частных лиц. Его широкие услуги включают управление активами, долгами, денежными потоками и доходами, а также управление инвестициями, планирование имущества и управление налогами. Заемщики также могут проконсультироваться с вариантами реструктуризации долга в Интернете, такими как Second Wind Consultants, которая рекламирует свою способность работать с крупными банками и кредиторами, чтобы помочь клиентам предотвратить банкротство, ликвидацию и финансовые проблемы.

Работа напрямую с кредитором

Однако обычно заемщики работают со своим кредитором, а не со сторонним посредником при реструктуризации долга предприятия.

«Я думаю, что первоочередной задачей является работа с текущим кредитором, с которым у вас сложились банковские и кредитные отношения», — говорит Бранхам. «Но в ситуации, когда справедливости в отношениях мало, поиск других кредиторов может быть жизнеспособным решением».

FNBA, крупнейший местный общественный банк штата, гордится тем, что работает вместе со своими клиентами, помогая им найти лучшие решения, которые помогут им добиться финансового успеха, говорит Ломбой. «У владельцев бизнеса и кредиторов должны быть рабочие отношения, основанные на доверии», — говорит она.

Банк рассматривает реструктуризацию исходя из представленной ситуации, чтобы наилучшим образом удовлетворить потребности заемщика. FNBA может порекомендовать, как это может помочь заемщикам изменить свой кредит, чтобы разрешить их ситуацию. То есть, «пока банк понимает, как кредит будет погашаться, банк, вероятно, изменит условия в разумных пределах в пользу способности клиента погасить», — говорит Ломбой. «После заключения соглашения банкир и заемщик будут предоставлять обновления до тех пор, пока кредит не будет погашен».

«Как и во всех отношениях, никто не любит сюрпризов… Всегда привлекайте кредитора, а иногда даже о небольшом происшествии можно сообщить кредитору. Это вызывает доверие», — говорит Шейла Ломбой, вице-президент First National Bank Alaska.

© Wutthichai Luemuang | Dreamstime.com

При типичной реструктуризации долга для облегчения финансового стресса кредитор анализирует общий профиль риска клиента. Это может включать историческую и прогнозируемую производительность и прогнозы движения денежных средств для определения прогнозируемого расхода денежных средств клиента; ликвидная позиция и доступ к ликвидности; способность обслуживать долг, включая предстоящие платежи по долгам от других кредиторов; юридические обязательства (судебные иски), если таковые имеются; капитальные затраты, в частности отсроченное техническое обслуживание; выплаты собственников и налоговые обязательства; а также тип отрасли, ее волатильность и присущие отрасли риски.

«Если у клиента есть проверенная история навигации в сложных финансовых условиях в прошлом, это может оказаться полезным для него при реструктуризации долговой ситуации», — говорит Маккефри. «В зависимости от общего профиля риска клиента кредитор может также принять во внимание наличие личных гарантий, дополнительного залога или других защитных мер».

Тесно сотрудничая со своим кредитором для реструктуризации своей деловой задолженности, заемщики могут облегчить этот процесс и не допустить, чтобы их финансовое учреждение было застигнуто врасплох. «Как и во всех отношениях, никто не любит сюрпризов, — говорит Ломбой. «Всегда вовлекайте кредитора, и иногда можно сообщить кредитору даже о небольшом происшествии. Это вызывает доверие».

Советы по реструктуризации долга

Как и сам долг, реструктуризация — это инструмент. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что честное общение с кредиторами — это первый шаг к урегулированию долговых обязательств бизнеса.

Бранхам призывает владельцев бизнеса устанавливать активные отношения со своим банком или потенциальным кредитором, особенно когда речь идет о маленьком городском банке или кредитном союзе. «Это может сделать дискуссии более состоятельными, когда придет время увеличить заимствование или реструктурировать существующий долг», — говорит он.

МакКэффри соглашается, добавляя, что своевременное информирование и быстрое реагирование могут быть эффективными в управлении ожиданиями кредитора. «Заемщик должен иметь доступ к запрашиваемой информации», — говорит она. «И финансовое учреждение часто может быть более любезным к запросу на реструктуризацию, когда кредит является текущим».

«Доверие строится в обе стороны, — говорит Ломбой, — и кредиторы должны иметь возможность выявлять и предоставлять отзывы об уязвимостях, с которыми может столкнуться владелец бизнеса».

Реструктуризация долга — это стратегическая тактика, которую могут применять как крупные, так и малые предприятия. И независимо от размера компании или подхода к реорганизации долга, основная цель состоит в том, чтобы свести к минимуму финансовый ущерб, преодолеть финансовые трудности и улучшить бизнес.

Понимание реструктуризации долга: процесс и преимущества

Для заемщиков, пытающихся обслуживать свои долги, реструктуризация долга может спасти жизнь. При реструктуризации долга кредитор соглашается на изменения условий вашего долгового соглашения, чтобы ваш долг стал более доступным.

 Процесс реструктуризации долга может быть осуществлен путем изменения периода погашения вашего кредита, снижения процентной ставки и т. д. Независимо от того, являетесь ли вы юридическим лицом или физическим лицом, погашающим долг, это поможет понять, как происходит процесс реструктуризации долга. работает и какой метод реструктуризации лучше для вас.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это вариант, используемый фирмами, частными лицами, а иногда даже суверенными государствами, чтобы избежать дефолта по долгу. Реструктуризация долга может быть согласована с кредитором, например, путем согласования более низкой процентной ставки. Реструктуризация долга приносит пользу как кредитору, так и заемщику. Когда заемщик испытывает финансовые затруднения и не может выполнить долговые обязательства на нынешних условиях, реструктуризация долга является менее дорогостоящей альтернативой для обеих сторон по сравнению с перспективой банкротства.

Реструктуризация долга служит нескольким жизненно важным целям:

• Он позволяет реализовать ограниченный по времени и прозрачный план реструктуризации долга, чтобы помочь заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями.
• Минимизирует убытки для кредиторов и акционеров.
• Помогает фирмам, попавшим в беду, оставаться на плаву в интересах всех заинтересованных сторон — фирмы, кредиторов и акционеров.

Как работает реструктуризация долга?

Шаги, которые вам необходимо предпринять вместе с вашим кредитором в процессе реструктуризации долга, включают:

• Свяжитесь с кредитором . Реструктуризация долга — это, по сути, ответ кредитора на то, что заемщику трудно обслуживать долг. Лучше всего связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что не сможете выполнить график погашения долга. Это лучше для вашего кредитного рейтинга. Если вы будете ждать, пока кредитор свяжется с вами, это будет вам невыгодно, поскольку кредитор свяжется с вами только после того, как вы пропустили свои платежи и начислили штрафы. Это также применимо в случае реструктуризации долга для физических лиц.
• Дождитесь ответа . Кредитор не обязан приходить к вам на помощь и может настаивать на первоначальных условиях кредита. Если вы не в состоянии произвести выплаты или платежи задерживаются, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. В случае длительного ожидания погашения ваш долговой счет может быть отправлен на взыскание, или кредитор может решить подать на вас в суд.
• Взвесьте альтернативы . Если кредитор соглашается предоставить либо временную помощь для преодоления временных финансовых трудностей, либо план реструктуризации долга, тщательно взвесьте альтернативы. В любом из вышеперечисленных вариантов кредитор может предложить множество вариантов — оцените влияние каждого варианта на вас или ваш бизнес, прежде чем принять решение.
• Переговоры . Прежде чем соглашаться на какие-либо новые условия погашения долга, обсудите новый контракт, чтобы прийти к взаимоприемлемым условиям.
• Доработать новые условия . После согласования новых условий официально подпишите пересмотренное соглашение с измененными условиями. Затем пересмотренные условия становятся обязательными для вас в отношении погашения долга.

Доступные методы реструктуризации долга

Различные варианты реализации плана реструктуризации долга включают:

• Обмен долга на капитал . Это в первую очередь предназначено для компаний. В этом процессе реструктуризации долга кредиторы соглашаются погасить часть или весь долг в обмен на акции/доли в фирме. Это хороший вариант, когда фирма имеет значительные активы и большой баланс, и было бы контрпродуктивно принуждать фирму к закрытию. Вместо этого кредиторам было бы выгодно взять на себя долю владения и контроля над фирмой в качестве действующего предприятия.
• Стрижка держателя облигаций . Бизнес, стремящийся реструктурировать свой долг, может договориться со своими держателями облигаций, чтобы они согласились на «стрижку». Стрижка подразумевает, что либо часть причитающихся процентных платежей будет списана, либо будет согласовано, что фирма не будет выплачивать часть остатка.
• Пересмотр условий погашения. Еще одна альтернатива, которую может рассмотреть фирма, попавшая в беду, — это пересмотр условий погашения. Это может происходить за счет снижения процентной ставки, отказа от части непогашенных кредитов или продления периода погашения.
• Консолидация задолженности . В этом методе вам потребуется получить новую кредитную линию или кредит на реструктуризацию долга, чтобы погасить существующие долги. Кредит на реструктуризацию долга обычно имеет более выгодные условия, например сниженную процентную ставку.
• Отсрочка платежа . План реструктуризации долга с отказом от кредита или отсрочкой платежа позволяет вам временно пропускать запланированные платежи без необходимости платить штраф за просрочку или сообщать в кредитно-рейтинговые агентства/бюро. Это хороший вариант в случае реструктуризации долга для физических лиц. Это особенно полезно, если вы не хотите постоянно менять условия погашения кредита, а только хотите преодолеть краткосрочную неудачу.

Преимущества реструктуризации долга

Основная цель реструктуризации долга – сохранить и поддержать бизнес. Он предлагает дополнительные преимущества для предприятий, а также позволяет реструктурировать долги для физических лиц.

Преимущества реструктуризации долга включают:

• Благодаря отсрочке, сокращению платежей или уменьшению процентной ставки реструктуризация долга дает вам немедленные денежные средства для инвестиций в будущие бизнес-планы.
• Правовая защита бизнеса от кредиторов.
• Правовая защита активов фирмы.
• Помогает поддерживать непрерывность деятельности компании.
• Кредиторы осознают лучшее восстановление по сравнению с фирмой, обанкротившейся. В случае индивидуальных заемщиков персональный кредит на реструктуризацию долга помогает кредиторам добиться превосходных результатов.

Недостатки реструктуризации долга

• Сокращение возмещения из-за снижения процентных платежей и продления графика.
• Списание может отрицательно сказаться на балансе кредитора.
• Даже после реструктуризации долга предприятие может потерпеть неудачу и не сможет погасить долг.

Подведение итогов

При правильном управлении реструктуризация долга может оказаться беспроигрышной как для кредиторов, так и для заемщиков. Это может оказаться особенно полезным для стартапов и малых предприятий, которые находятся в процессе расширения и развития бизнеса.

Лица, столкнувшиеся с перспективой неплатежеспособности, могут попытаться договориться о реструктуризации долга со своими кредиторами.