Содержание
Когда банкротство — лучший вариант
Вы — наш главный приоритет.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Банкротство может иметь смысл, если вы не в состоянии погасить долги, поскольку вы покрываете такие обязательства, как выход на пенсию, питание и жилье.
By
Лиз Уэстон, CFP®
Лиз Уэстон, CFP®
Старший писатель | Личные финансы, кредитный рейтинг, экономика
Лиз Уэстон, CFP®, обозреватель личных финансов, соведущая подкаста «Умные деньги», отмеченный наградами журналист и автор пяти книг о деньгах, в том числе бестселлера «Ваш кредит». Счет.» Лиз появлялась в многочисленных национальных теле- и радиопрограммах, включая шоу «Сегодня», «Ночные новости NBC», шоу «Доктор Фил» и «Все учтено». Ее колонки ведет Associated Press и каждую неделю появляется в сотнях СМИ. До NerdWallet она писала для MSN, Reuters, AARP The Magazine и Los Angeles Times. Она делит дом в Лос-Анджелесе с мужем, дочерью и золотистым ретривером.
Обновлено
Под редакцией Кэти Хинсон
Кэти Хинсон
Ведущий ответственный редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и деньгами
Кэти Хинсон возглавляет группу основных личных финансов в NerdWallet. Ранее она провела 18 лет в The Oregonian в Портленде, занимая должности начальника копировального отдела и руководителя группы дизайна и редактирования. Предыдущий опыт включает в себя редактирование новостей и копий для нескольких газет Южной Калифорнии, включая Los Angeles Times. Она получила степень бакалавра журналистики и массовых коммуникаций в Университете Айовы.
Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.
Банкротство — это не конец света. Это может быть даже хорошо для вас.
Банкротство останавливает призывы к взысканию долгов, судебные иски и наложение ареста на зарплату. Стирает долг. И несмотря на то, что вы слышали, банкротство может улучшить вашу кредитную историю.
Кредитные бюро и эксперты по скорингу часто говорят, что банкротство — это самое худшее, что вы можете сделать со своими баллами. Лишение права выкупа, изъятие во владении, списание, взыскание долгов — ничто другое не может так быстро и далеко снизить ваши счета, как банкротство.
Но это еще не все. Большинство людей так долго борются со своими долгами, что к моменту подачи заявления о банкротстве их кредитоспособность уже испорчена. И как только они это сделают, их оценки обычно растут, а не падают. Если долг списывается — что в суде по делам о банкротстве называется «списанием долга» — баллы вырастают еще больше.
«Через год вы станете намного лучше», — говорит Яромир Носал, доцент экономики Бостонского колледжа, соавтор исследования для Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства. «Это довольно быстрый темп восстановления».
Пришло время избавиться от долгов
Зарегистрируйтесь, чтобы связать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.
Начало работы
Насколько и как скоро может повыситься кредитный рейтинг
Используя данные кредитного бюро Equifax, исследователи из Федерального резервного банка Филадельфии обнаружили, что кредитный рейтинг Equifax заявителей резко упал за 18 месяцев до подачи заявления о банкротстве и потом неуклонно рос.
Среди результатов:
Средний кредитный рейтинг для того, кто подал заявление о банкротстве по главе 7, наиболее распространенному типу банкротства, в 2010 году составил 538,2 в диапазоне Equifax от 280 до 850. (Баллы ниже 600 и ниже обычно считаются плохими.) К тому времени, когда дела заявителей были выписаны, обычно в течение шести месяцев, их средний балл составлял 620,3.
Другой тип банкротства, глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не выполняет. (Половина заявлений по главе 13, поданных в период с 2007 по 2013 год, была отклонена, а еще 12 процентов были преобразованы в документы по главе 7 или другие виды банкротства, согласно анализу данных Министерства юстиции, проведенному Американским институтом банкротства. ) тем не менее, их баллы выросли с 535,2 до 610,8, как обнаружили исследователи Федерального резервного банка Филадельфии.
Недавнее исследование, проведенное FICO, компанией, создавшей лидирующий кредитный рейтинг, обнаружило гораздо меньшую прибыль. Средний кредитный рейтинг людей, подавших заявление о банкротстве в период с октября 2009 г. по октябрь 2010 г., вырос с 550 до 560 после этого, говорит Итан Дорнхельм, старший директор группы оценки и аналитики FICO. (Большинство баллов FICO оцениваются по шкале от 300 до 850.)
Через два года 28% лиц, подавших заявление о банкротстве, имели баллы 620 и выше. Через четыре года 48% имели 620 баллов и выше, и только 1% набрал 700 баллов и выше.
Но исследование FICO не делало различий между главой 7 и главой 13 или между людьми, получившими выписку, и теми, кто ее не получил. Те, у кого есть непогашенный долг, могут искажать результаты. Другими словами, люди с завершенными банкротствами могли бы получить большую прибыль, чем то, что отражено в средних цифрах, говорит Дорнхельм.
Сохранение кредитного рейтинга — только одна из причин.
Кредитный рейтинг, конечно, не единственный фактор, который следует учитывать. Некоторые другие:
Конец аду взысканий: исследование Носаля показало, что как только люди серьезно просрочили свои долги — например, хотя бы один счет просрочен на 120 дней — их финансовые проблемы, как правило, усугублялись. Выросли остатки в коллекциях и процент лиц с судебными решениями.
Напротив, люди, которые подают заявление о банкротстве, получают выгоду от его «автоматического приостановления», которое останавливает почти все усилия по взысканию долгов, включая судебные иски и наложение ареста на заработную плату. Если основной долг стирается, судебные иски и арест прекращаются.
Свобода от некоторых долгов: банкротство по главе 7 стирает многие виды долгов, в том числе:
Задолженность по кредитной карте.
Медицинские счета.
Персональные кредиты.
Судебные решения по гражданским делам (кроме мошенничества).
Просроченная арендная плата.
Просроченные счета за коммунальные услуги.
Деловые долги.
Некоторые старые долги по налогам.
Некоторые долги, в том числе алименты и недавний налоговый долг, не могут быть списаны при банкротстве. Задолженность по студенческому кредиту может быть, но очень редко. Но если ваш самый неприятный долг не может быть погашен, списание других долгов может дать вам возможность выплатить то, что осталось.
Лучший доступ к кредитам: может быть трудно получить кредит сразу после банкротства. Но исследование Носала показывает, что люди, которые завершили процедуру банкротства, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые одновременно просрочили 120 дней или более, но не подали документы.
Ваши кредитные лимиты после банкротства, скорее всего, будут низкими, и ваш доступ к кредитам — как и ваши кредитные рейтинги — не восстановится полностью до тех пор, пока банкротство по главе 7 не снимет с вас кредитные отчеты через 10 лет.
Давно в штрафной. Но давайте откажемся от идеи, что люди, которым грозит банкротство, выбирают между оплатой своих счетов и неоплатой.
Когда перестанешь рыть яму, от которой не убежишь
Большинство из нас считают, что у нас есть моральное обязательство заплатить то, что мы должны — если сможем. Но обычно этот корабль отплывает к тому времени, когда люди понимают, что им нужно подумать о банкротстве. Они могут продолжать пытаться избавиться от долгов, которые, возможно, никогда не смогут погасить, продлевая ущерб своей кредитной истории и отвлекая деньги, которые они могли бы использовать, чтобы прокормить себя после выхода на пенсию. Или они могут распознать безвыходную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.
Если вы можете платить по счетам, очевидно, вы должны это сделать. Если вы испытываете затруднения, ознакомьтесь с вариантами облегчения бремени задолженности. Но банкротство может быть лучшим вариантом, если ваш потребительский долг — виды, перечисленные выше, которые можно списать — составляет более половины вашего дохода, или если вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить этот долг даже с применением крайних мер жесткой экономии.
Вот что вам нужно знать:
Вам нужен адвокат по банкротству: легко сделать ошибку в сложных документах, и ошибка может привести к прекращению вашего дела. Если это произойдет, вы в конечном итоге не получите облегчения, но у вас все еще будет кредитный рейтинг, испорченный подачей заявления о банкротстве.
Адвокаты, как правило, хотят, чтобы им платили авансом: существует ряд доступных юридических услуг и услуг pro bono, но они часто перегружены спросом. Если вы действительно стеснены в средствах, позвоните в суд по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы узнать, какие ресурсы доступны. Ваша местная коллегия адвокатов может направить вас к адвокатам, готовым взять на себя некоторые дела на безвозмездной основе. В противном случае вам нужно будет наскрести немного денег, чтобы покрыть расходы на банкротство.
Собирайте деньги с умом: сократите ненужные расходы, если они у вас еще есть. Продавайте вещи, если у вас есть что продать. Если вы все еще оплачиваете свои кредитные карты и другие потребительские долги, вы можете остановиться и перенаправить деньги на оплату услуг адвоката. Другой вариант — взять взаймы у друзей и родственников. Однако не открывайте новые кредитные счета, чтобы занять деньги, так как это может быть расценено как мошенничество. Работа на второй работе может быть проблематичной, если ваш доход выше среднего для вашего региона, поскольку это усложняет вашу регистрацию. Обсудите ваши варианты с адвокатом; многие предлагают бесплатную или недорогую начальную консультацию.
Не ждите слишком долго: существует заблуждение, что люди объявляют о банкротстве в мгновение ока или когда у них еще есть другие варианты. Реальность для большинства совершенно иная. Некоторые истощают активы, такие как их пенсионные счета, которые можно было бы защитить от кредиторов в случае банкротства. Люди бросают хорошие деньги за плохими, пока у них не останется денег, чтобы искать облегчения.
Вот почему мы советуем должникам в первую очередь расследовать дело о банкротстве.
«Самое худшее, что может случиться, — это неспособность обанкротиться и неспособность платить», — говорит Носаль. «Вот когда люди действительно страдают».
Об авторе: Лиз Уэстон — обозреватель NerdWallet. Она сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор пяти книг о деньгах, в том числе «Ваш кредитный рейтинг». Подробнее
Аналогично…
Что произойдет, если я объявлю себя банкротом?
Когда вы объявите о банкротстве, вы подадите петицию в федеральный суд. Как только ваше ходатайство о банкротстве будет подано, ваши кредиторы будут проинформированы и должны прекратить преследование любого вашего долга. Затем суд запросит у вас определенную информацию, в том числе:
- Общая сумма вашего долга
- Полный список всех ваших кредиторов
- Отчет о вашем общем доходе
- Отчет о ваших исходящих расходах
Вам разрешено представлять себя в суде по делам о банкротстве. Вам также разрешено нанять адвоката по делам о банкротстве, который может выступать в качестве вашего адвоката и помогать вам ориентироваться в сложном процессе того, что произойдет, если вы объявите о банкротстве.
Списание или реорганизация вашего долга в суде по делам о банкротстве может занять длительный период времени. Если вы наймете адвоката, ваш адвокат может помочь вам понять соответствующие сроки в вашем деле о банкротстве.
В этой статье
Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве?
В дополнение к прекращению безжалостных телефонных звонков и других усилий по взысканию долгов, подача заявления о списании долгов через банкротство также может иметь преимущества, о которых вам следует знать. Преимущества подачи заявления о защите от банкротства включают в себя:
- Новое начало, которое может помочь вам создать здоровое финансовое будущее
- Возможность сохранить большую часть, если не все, вашего личного имущества и активов
- Ваши кредиторы должны будут прекратить все действия по взысканию долгов
Помимо прекращения безжалостных телефонных звонков и других усилий по взысканию долгов, подача заявления о списании долгов посредством банкротства также может иметь недостатки, о которых вам следует знать. Недостатки подачи заявления о защите от банкротства включают:
- Подача заявления о банкротстве остается в вашем кредитном профиле на срок от семи до 10 лет
- Подача заявления о банкротстве может привести к более высоким процентным ставкам, когда вы в конечном итоге сможете получить финансирование
- Вам необходимо будет пройти одобренный судом курс кредитного консультирования
- Вы не можете использовать банкротство для повторного погашения огромного долга в течение как минимум четырех-восьми лет, в зависимости от того, какой тип банкротства вы подали
Каждый долг физического или юридического лица нагрузка уникальна и требует тщательного изучения и тщательного планирования сокращения долга. Ваш юрист может получить четкое, объективное и всестороннее представление о вашем финансовом положении и помочь вам разработать план по реорганизации, сокращению или ликвидации вашего долга.
Чтобы получить юридическую консультацию, звоните по телефону 828.286.3866
. Выберите правильный способ подачи заявления о банкротстве
Мы гордимся тем, что представляем наших клиентов в четырех основных областях помощи при банкротстве. Каждая из этих форм банкротства, называемая «главами», имеет свои преимущества и недостатки. Четыре главы, используемые для подачи заявления о банкротстве, в которых мы помогаем клиентам найти облегчение долга, включают:
- Глава 7: Прямое банкротство, когда долги полностью списываются за некоторыми исключениями.
- Глава 11: Сложные банкротства предприятий с реорганизацией и реструктуризацией долга.
- Глава 12: Списание долгов и планы погашения для семейных фермеров и рыбаков.
- Глава 13: облегчение бремени задолженности для лиц, получающих доход, которое может помочь остановить отчуждение заложенного имущества и другие надвигающиеся меры по взысканию долгов.
Когда вы решите объявить о банкротстве, ваш адвокат поможет вам выбрать главу о банкротстве, соответствующую вашему финансовому положению. Подача заявления о банкротстве является сложной и длительной процедурой. Ваш адвокат может помочь вам понять и провести процесс подачи заявления от первоначального ходатайства до окончательного выписки.
Глава 7 и Глава 13 о банкротстве требуют проверки материального положения
Хотя решение о возбуждении дела о банкротстве, в конечном счете, является личным, в некоторых случаях банкротства суд попросит вас пройти проверку материального положения. Этот тест дан, чтобы понять ваши доходы и расходы.
Тест на нуждаемость:
- Требуется для заявителей, чей доход выше среднего по штату
- Оценит и измерит ваши расходы и располагаемый доход
- Измерит вашу способность выплатить деньги, причитающиеся вашим кредиторам
Адвокат, представляющий вас, поможет вам с документами и расчетами, связанными с проверкой нуждаемости. Он также объяснит его важность и объяснит, что произойдет, когда тест будет завершен.
Банкротство дает больше, чем облегчение долга
Банкротство дает вам освобождение от непреодолимого долга и шанс начать новый финансовый старт. Это также дает вам душевное спокойствие, освобождая от безжалостных и инвазивных мер по сбору кредитов.
После того, как вы объявите себя банкротом, вы автоматически приостанавливаетесь. Он немедленно уведомит ваших кредиторов о вашем статусе и запретит им связываться с вами по электронной почте, почте USPS или телефону.
Ваш юрист объяснит, как и когда вступает в силу автоматическая приостановка, как уведомляются ваши кредиторы и что произойдет, если ваши кредиторы продолжат связываться с вами. Вас могут попросить посетить собрание ваших кредиторов и ответить на вопросы о вашей долговой нагрузке. Ваш адвокат также может сопровождать вас на этой встрече.
Обеспеченные долги по сравнению с необеспеченными долгами
Любой человек может подать заявление о банкротстве независимо от того, насколько велик его долг. Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы обязаны перечислить все долги, которые вы должны. Суд не рассматривает все долги одинаково.
Он признает два типа долга — обеспеченный и необеспеченный — следующим образом:
- Обеспеченные долги — это те долги, по которым первоначальный кредит был обеспечен имуществом или залогом. Общий обеспеченный долг включает ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля.
- Необеспеченные долги — это долги, по которым первоначальный кредит был предложен исключительно на основании вашего кредита. Обычно это кредитные карты, медицинские счета и другие банковские кредиты.
Ваш юрист по банкротству объяснит, как суд оценивает каждый тип долга. Он также уточнит, какие долги подлежат погашению в зависимости от выбранной вами главы о банкротстве.
Заполните форму оценки дела сейчас
Вы можете погасить долг через банкротство
Когда вы подаете заявление о защите от банкротства, освобождение от ответственности в суде освободит вас от ваших обязательств по выплате кредиторам определенных долгов. Как уже отмечалось, после погашения вашего долга ваши кредиторы не могут связаться с вами или попытаться каким-либо образом взыскать долг. Списание вашего долга также является постоянным и окончательным для всех необеспеченных долгов, которые вы включаете в заявление о банкротстве.
Сроки вашего увольнения будут варьироваться в зависимости от типа заявления о банкротстве, которое вы подали. Постановление о ликвидации в соответствии с главой 7 может занять всего четыре месяца, а в соответствии с главой 13 — от трех до пяти лет.
Если при подаче заявления о банкротстве вас представляет адвокат, каждый из вас и ваш адвокат получит копию приказа о погашении долга. Ваш адвокат поможет вам понять, что произойдет, если вы объявите себя банкротом, и какие долги были погашены в результате подачи заявления о банкротстве, а также те, которые вы, возможно, все еще обязаны выплатить.
Могу ли я подать заявление о банкротстве самостоятельно?
Вы можете подать заявление о банкротстве самостоятельно, но этот процесс долгий и сложный, и вам могут пригодиться рекомендации и разъяснения, которые может дать адвокат по банкротству. Даже суды США рекомендуют работать с адвокатом, чтобы помочь вам полностью понять ваши варианты, исключения, преимущества банкротства и сложности процесса.
Юрист по банкротству должен:
- знать применимые законы штата и федеральные законы
- Получить все необходимые документы и документацию
- Объяснить файлы, графики и другие документы
- Представлять вас на слушаниях и в суде
Для многих лиц, подающих заявление о банкротстве, важным преимуществом найма адвоката по банкротству является их душевное спокойствие. Это происходит от осознания того, что каждый шаг выполняется, и ваш новый финансовый старт будет безошибочным и эффективным.
Изучите варианты банкротства
Получите финансовую помощь, на которую вы имеете право, подав заявление о защите от банкротства. Наша команда представляет интересы частных лиц и владельцев малого бизнеса в делах о банкротстве по Главе 7 и Главе 13.