Как стать банкротом по кредитам: Как объявить себя банкротом самостоятельно: 7 шагов

Содержание

Как стать банкротом в Казахстане

Как действовать должнику в Казахстане, чтобы стать банкротом/Shutterstock

С 3 марта в Казахстане началась подача заявлений на банкротство физических лиц для прекращения кредитных обязательств перед кредиторами. Что нужно сделать, чтобы вас признали банкротом, – в материале «Курсива».

В конце прошлого года в Казахстане приняли закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК». Теперь должники могут подать заявление на судебное или внесудебное банкротство. Ранее это могли сделать только юридические лица.

Если гражданина признают банкротом, то он не сможет принимать на себя новые денежные или имущественные обязательства в течение пяти лет. Также предусмотрен трехлетний мониторинг уполномоченным органом после банкротства. Если должник подаст на банкротство через суд, то, помимо прочего, ему нельзя будет выезжать за пределы страны полгода, за исключением нескольких уважительных причин.

Условия для подачи заявления на банкротство

Главным условием для подачи заявления на внесудебное банкротство является неоплаченный в течение года долг перед банками, МФО и коллекторскими агентствами, не превышающий 1600 МРП (5,52 млн тенге), либо задолженность старше пяти лет. Также у казахстанца не должно быть имущества, в том числе находящегося в общей собственности, и в течение семи лет к гражданину не должны были применять процедуру судебного или внесудебного банкротства.

Чтобы подать заявление на банкротство через суд, обязательства должника должны быть более 5,52 млн тенге. Как и в предыдущем случае, долг не должен оплачиваться в течение года, а к гражданину в течение семи лет не должны были применять процедуру внесудебного или судебного банкротства. Также важно, чтобы человек принял меры по урегулированию просроченной задолженности.

В некоторых случаях на судебное банкротство могут подать должники с обязательствами менее 1600 МРП. Условием является наличие имущества у гражданина или регистрация кредитора в качестве физического лица.

Кроме того, в суде можно получить рассрочку до пяти лет на оплату долгов при наличии стабильного дохода. В этом случае план восстановления платежеспособности разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. После этого человек не получает статус банкрота.

Чтобы проверить, подходите ли вы вышеуказанным условиям для подачи заявления, на сайте государственного кредитного бюро id.mkb.kz можно бесплатно получить персональный отчет. Там будет указана сумма текущих обязательств и минимальное количество дней просрочки.

Как подать заявление на банкротство

Заявления на внесудебное банкротство принимаются онлайн, через сайт egov.kz, приложение e-Salyq Аzamat или eGov, а также офлайн на бумажном носителе в ближайшем отделении ЦОН.

Заявку на портале eGov.kz можно подать через раздел «Гражданам» – «Таможня и налоги» – «Экономика и финансы». В мобильном приложении eGov-Mobile – в разделе «Специальные услуги». Для этого нужно:

подтвердить, что вы соответствуете условиям подачи заявления о банкротстве;
указать ИИН супруги (а) в случае наличия брака;
предоставить сведения о финансовых организациях, где есть кредиты;
указать налоговый орган и приложить копии документов, подтверждающих принятие должником мер по урегулированию просроченной задолженности;
отметить галочкой, если вы – получатель АСП;
отметить галочкой, если срок исполнения обязательств превышает пять лет;
подписать заявление одноразовым паролем или ЭЦП;
после отправки заявления супруг (а) должен согласовать заявку в личном кабинете eGov.

Решение должны принять в течение 15 рабочих дней. Ссылка на него появится в личном кабинете портала электронного правительства. Если одобрят заявление, гражданина признают неспособным погасить долги в полном объеме. Кредитор не сможет требовать исполнения обязательств и начисления неустойки (пени, штрафы) и вознаграждения по всем видам задолженности.

В случае отказа также придет уведомление. Заново подать заявление на внесудебное банкротство можно через три месяца. Если должник хочет прекратить процедуру банкротства, нужно подать заявление в этой же вкладке. Этот процесс может занять до полугода. Нужно помнить, что отмена банкротства не влечет прекращения обязательств должника перед кредиторами.

При улучшении финансового положения гражданина, обнаружении у него скрытого имущества, а также в случае смерти должника процедура внесудебного банкротства может завершиться раньше срока.

Для запуска процедуры судебного банкротства или восстановления платежеспособности необходимо подать заявление в суд по месту жительства. Там нужно обосновать невозможность исполнения обязательств перед кредиторами. К заявлению прилагаются перечень всех кредиторов и дебиторов, гражданско-правовых и (или) иных обязательств за последние три года, опись имущества должника с приложением отчета о его оценке (при его наличии), составленного не позднее чем за шесть месяцев до обращения, а также копия документа, подтверждающего, что гражданин принял меры по урегулированию просроченной задолженности.

Долги по алиментам, возмещению вреда, причиненному жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат. По дополнительным вопросам можно обратиться по номеру 1414 или через Telegram-чат Salyq Bot.

Списание долгов по кредитам

В условиях неразвитости финансово-кредитной системы в России при низкой экономической грамотности населения, высоких процентах по кредитам и микрозаймам существует проблема огромного количества безнадежных должников.

Необходима помощь с долгами?! звони 89279852442 Алексей Владимирович Email: [email protected] https://finansovyy-upravlyayushchiy. ru/

Основания для проведения процедуры банкротства

Единственный законный механизм избавления от всех долгов физического лица в РФ – процедура банкротства. Основанием для нее является Федеральный Закон №127 о несостоятельности (банкротстве). С 2015 г. закон разрешает проходить эту процедуру не только юридическим, но и физическим лицам, т.е. рядовым гражданам. Это позволяет решить вопросы с кредиторами, прекратить преследование должника и начать его финансовую историю с чистого листа.

Кредиторами могут являться не только банки, но и граждане, с которыми имеется договор (расписка) о кредитовании, займе финансовых средств. Кроме того, большие долги по коммунальным платежам также могут стать основанием для данного дела.

Предпосылки к началу процедуры

При каких условиях имеет смысл начинать подготовительные мероприятия к процедуре банкротства?

Первые шаги стоит делать уже после обнаружения своей неспособности погашать долги в ближайшие месяцы. Не стоит ждать 90 дней просрочки. Этот срок существует для кредиторов, а не для должника. По истечении трех месяцев с момента последней выплаты банк может подавать в суд на должника.

Гражданин самостоятельно может начать процедуру банкротства раньше, не дожидаясь этих мер, т.к. после начала судебного разбирательства, инициированного банком, физлицо не имеет права подавать заявление о банкротстве до окончания судебного спора и получения судебного решения.

Важный совет! Рекомендуемая сумма долга, при которой стоит запускать процедуру несостоятельности, от 250 000 р. Существует мнение, что банкротство возможно только в том случае, если долг превысил 500 000 р. Однако эта сумма долга необходима как условие именно кредиторам для возбуждения процедуры против должника. А самому гражданину можно заявить о собственной финансовой несостоятельности и при меньшей задолженности.

Когда банкротство необходимо

Необходимость банкротства для физического лица существует при следующих обстоятельствах:

Потеря работы и затруднения с последующим трудоустройством.
Ежемесячный рост задолженности, звонки коллекторов.
Падение доходов согласно справке 2-НДФЛ.
Отсутствие средств для внесения ежемесячных платежей.
Наличие оконченного делопроизводства по долгам (когда готовы судебные решения и приставы работают по возмещению долгов) или полное отсутствие таких дел в суде.
Необходимость получения наследства должником после аннулирования его долгов во избежание потери наследуемого имущества.

Важный совет! Побочные доходы гражданина, не заявленные официально, на процессе в суде не учитываются.

Признаки несостоятельности, по которым следует начинать подготовку к банкротству, нужно взвесить, исходя из анализа рисков, возникающих в связи с последующей потерей банкротом некоторых прав.

Консультация юриста поможет разобраться в вопросе, как целесообразно поступить в каждом конкретном случае.

Оплата услуг сопровождения по делу о несостоятельности – важная часть расходов на процедуру, и она решается в договорном порядке с юридической компанией. Вопрос о количестве услуг можно регулировать от бесплатной консультации до частичного сопровождения дела или полного сопровождения процедуры банкротства с предоставлением арбитражного управляющего, который будет вести дело в суде.

Каких прав лишается банкрот и что приобретает

Необходимо учитывать, что освобождение от долгов влечет потерю социального статуса и привычных возможностей:

Банкрот на 3 года лишается права занимать руководящие посты в фирмах и организациях.
В финансовых структурах запрет на руководящие должности длится еще больше: в микрофинансовых организациях – 5 лет, в банках – 10 лет.
В течение процесса должник не сможет выезжать за границу.
В течение последующих 5 лет, обращаясь в банк за кредитом, банкрот обязан уведомить о своем статусе.
Нельзя повторно становиться банкротом в течение 5 лет.

Что позволяет процедура банкротства:

избавиться от платежей по одному или нескольким кредитам, а также от выплат судебным приставам;
прекратить звонки коллекторов;
завершить все судебные процессы;
окончательно списать все долги.

Почему стоит обратиться к специалистам

Сложность и продолжительность процесса реализации банкротства – основные причины обращения граждан за юридической помощью.

Что получает клиент, обратившийся за данной услугой:

Безопасность и отсутствие «подводных камней».
Сокращение сроков процедуры. Длительность процесса зависит от правильности поданных документов и проведенного анализа всех сопутствующих факторов.
Повышение вероятности не потерять все имущество или его часть.
Сокращение периода восстановления своих финансовых прав.

Какие документы необходимо собрать

Все условия, приведшие физлицо к банкротству, нужно отразить документально:

Справки из банков о наличии кредитов и просрочке платежей.
Решение суда, если процесс по инициативе кредитора уже состоялся.
Справки об имуществе: недвижимости, зарегистрированных транспортных средствах, оружии, долей в компаниях в виде акций и ценных бумаг.
Справка о доходе или его отсутствии.

Данный пакет документов прилагается к заявлению и подается в местный арбитражный суд.

Могут потребоваться дополнительные документы: кредитные договора, фото имущества и др. По окончании сбора документов суд назначает дату первого заседания.

Что происходит в суде

На первом заседании должнику предстоит ответить на следующие вопросы:

Что привело к банкротству, почему гражданин не платит по своим долгам.
Куда были потрачены кредитные средства.
Имеет ли смысл назначать реструктуризацию долгов.

Важный совет! Вопросы судьи на первом заседании и ответы должника являются решающими для последующего процесса. Но поскольку они стандартны, к ним можно и нужно правильно подготовиться. Чем более короткими и конкретными будут ответы, тем быстрее пойдет процесс и результат будет достигнут с минимальными потерями.

Если данный этап прошел успешно и реструктуризация долгов нецелесообразна, то лицо признается банкротом и управление долгами передается арбитражному управляющему. Звонки коллекторов прекращаются. Судебные приставы закрывают дела и открывают должнику выезд за границу.

После признания физлица банкротом и реализации конкурсной массы имущества человек освобождается от всех прежних финансовых обязательств.

Особенности банкротства через арбитражный суд

Длительность процедуры не обусловлена законодательством. Опыт показывает, что в среднем процесс может занять от 6 до 24 месяцев.

Стоимость проведения процесса составляет около 50 000 р. Ниже рассмотрим, из чего состоит эта сумма.

Если суд признает банкротство обоснованным, может быть списана любая сумма долга. При этом судья руководствуется статьями Арбитражного процессуального кодекса РФ.

На судебном процессе могут возникнуть нюансы. Суд может признать физлицо банкротом, но долг не списать. Тогда сумма долга замораживается и не требуется платить проценты и штрафы.

Арбитражный, или финансовый, управляющий вхож в суд и имеет лицензию на производство банкротств. Он может работать в штате юридической фирмы, тогда ее услуги будут наиболее целесообразны для физлица.

Когда возможна реструктуризация долгов

Процедура реструктуризации запускается, если заявление и пакет документов должника признаны судом обоснованными. По этой процедуре в течение 3-х лет прекращается начисление на сумму долга процентов, пени и штрафов.

Должник или кредиторы предоставляют суду новый посильный график выплат в течение 3-х лет, т.е. благодаря судебному вмешательству и банкротству должник и банк достигают соглашения.

Если по факту анализа реальных доходов должника оказывается, что заработной платы не хватит для погашения долга, суд сразу приступает к следующему этапу: продаже имущества должника.

Угрозы невыгодного банкротства

Выгодна ли процедура всем сторонам процесса?

Банкам невыгодна процедура банкротства клиента. Часто банк заключает с клиентом договор цессии, т.е. соглашение о продаже физлицом своего долга за 20-30%.

Следует иметь в виду возможность бесплатного банкротства через МФЦ при условии, что сумма долга не превышает 500 000 р.

Сделки с имуществом, проведенные перед банкротством, могут быть аннулированы. Суд будет рассматривать несколько обстоятельств, одно из которых: вносил ли должник платежи сразу после реализации этого имущества.

Важный совет! При продаже имущества до запуска процедуры банкротства не менее 40% вырученных средств необходимо пустить на погашение всех долгов равномерно. Тогда плательщик будет признан судом как добросовестный.

Как не потерять жилье, находящееся в ипотеке

Если ипотечный кредит оплачивается исправно, многие думают, что жилье при банкротстве останется нетронутым. В верховном суде разъяснили, что если квартира является предметом действующей ипотеки, то она, даже будучи единственным жильем, из конкурсной массы не извлекается. Если кредитор узнает об обращении должника в суд о банкротстве, то он одним из первых включается в процесс отчуждения залогового имущества и такую квартиру банкрот потеряет.

В этой ситуации важно провести предварительный анализ имущественных прав перед возбуждением дела о несостоятельности.

Что будет с имуществом супруга банкрота

Согласно семейному кодексу имущество супругов является совместным, а значит при объявлении о несостоятельности одного их них, имущество другого подлежит продаже.

Что будет с поручителями

Поручители банкрота подвергаются аналогичной процедуре одновременно с должником, и оплата за каждого на процессе осуществляется отдельно.

Так как процедура банкротства может вызвать большое количество осложнений, то иногда вместо нее лучше дождаться суда и отдавать долг банку через пристава.

Арбитражный управляющий

На первом судебном заседании, если не достигнуто соглашение о реструктуризации долгов, судья назначает финансового управляющего.

После признания гражданина банкротом управляющий приступает к своим обязанностям:

Публикует сведения о банкротстве гражданина в информационных источниках: ЕФРСБ и газете «Коммерсант».
Уведомляет кредиторов о решении суда.
Запрашивает сведения о должнике и его супруге, касающиеся активов и имущества.
Организует продажу имущества на электронных торгах или через ЕФРСБ и АВИТО. Имущество на сумму до 100 000 р. продается без использования электронной площадки.
Управляющий анализирует сделки должника и его супруга в период 3-х лет до банкротства.
Предоставляет суду отчет о проделанной работе, заключение госорганов о наличии или отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства, финансовый анализ по должнику, реестр требований кредиторов с указанием погашенных сумм.
Подает ходатайство о завершении процедуры и освобождении либо не освобождении гражданина от долгов.
Управляющий распоряжается и формирует конкурсную массу должника в процедуре реализации имущества. Конкурсная масса формируется за счет имущества и официального дохода должника, превышающего прожиточный минимум.
Пока идет процедура реализации имущества, должник получает доход только в размере прожиточного минимума на себя и иждивенцев.
Если злоупотреблений и нарушений не обнаружено, суд выносит решение об освобождении от долгов либо оставляет долги несписанными.

Консультации по вопросу целесообразности банкротства в юридической фирме проводит специалист уровня арбитражного управляющего.

Стоимость банкротства

Будущий банкрот должен предусмотреть расходы на процедуру, согласно официально установленным размерам:

Госпошлина 300 р.
Депозит в суд 25 000 р.
Услуги финансового управляющего от 15 000 р.
Публикации в СМИ от 7 000 р.

Общая стоимость процедуры составит около 50 000 р.

Помимо обязательных платежей, если гражданин обратится за юридической помощью, ему предстоит оплатить услуги юридической фирмы. Заранее стоит поинтересоваться перечнем этих услуг и убедиться, берут ли юристы на себя полное или частичное сопровождение процесса.

В результате того, что при запуске процедуры банкротства ежемесячные платежи банкам прекращаются, у гражданина появляется возможность оплачивать услуги юриста. Обычно это гораздо меньшая сумма, чем оплата долгов.

Важный совет! Оплату за свои услуги управляющий может списать из конкурсной массы должника.

Юридическая фирма предоставляет пакет услуг сопровождения процедуры банкротства:

Помощь в сборе документов и составление заявления о банкротстве.
Сохранение активов клиента.
Анализ сделок, совершенных за 3 года до процедуры, во избежание их оспаривания.
Проведение процедуры в суде до результата: признание гражданина банкротом и списания долгов.
Отстаивание интересов клиента в ходе спора с банком и апелляций по решениям суда.

Юридические компании предоставляют рассрочку до 12 месяцев за свои услуги. Стоимость их колеблется от 70 до 120 т.р.

Таким образом, общая стоимость банкротства физического лица составит 150 000 р.

Когда и как спишут долги

Суд принимает решение о списание долгов по окончании процесса, после анализа отчета управляющего, т.е. в дату последнего судебного заседания.

При каких условиях суд может долги не списать:

оформление кредитов по поддельным документам;
утаивание сведений об имуществе или доходах;
если гражданином проявлена недобросовестность при получении кредита, т. е. в момент взятия кредита отсутствовал источник дохода;
если выявлен злонамеренный отказ от уплаты по кредиту;
неуважение должника к суду, неявка на заседания;
по ходатайству банка (кредитора) с доказательством нарушений должника.

В связи с этим юрист должен проанализировать состояние дел своего клиента до подачи документов в делопроизводство. Грамотный специалист не допустит ситуации, которая в дальнейшем может привести к не списанию долгов банкрота.

Упрощенная форма банкротства через МФЦ

Данное дополнение в закон вступило в силу 1 сентября 2020 г.

Процедура происходит по заявлению, поданному в МФЦ, и является бесплатной. Закон принят в интересах малоимущих слоев населении, но реально работает лишь для ограниченного числа физических лиц. Эта форма процедуры носит также название внесудебного банкротства.

Данный вариант подходит при следующих обстоятельствах:

Окончено исполнительное производство и не начато новое.
Сумма долга от 50 000 до 500 000 р.
Выигранные кредиторами процессы по долгам гражданина так и не были завершены судебными приставами ввиду фактической неплатежеспособности должника.

Преимущества упрощенной формы:

проходит без суда и финансового управляющего;
гражданин может работать и иметь доход свыше прожиточного минимума.

Недостатки:

По статистике среди поданных заявлений по упрощенной форме отказ ожидает около 80% граждан. Лица, имеющие доходы в виде пенсий и пособий обычно уже являются плательщиками по судебным решениям в размере 50% дохода и эти дела не могут быть прекращены приставами до окончания выплаты долга.
По этой процедуре будут списаны не все долги, а лишь те, что указаны в заявлении, в отличие от судебного дела, по которому аннулируются все заявленные и незаявленные долги.

Как проходит процедура внесудебного банкротства:

Гражданин обращается в МФЦ с заявлением в стандартной форме.
В качестве приложения необходимо предоставить список кредиторов и соответствующих сумм задолженностей.
В течение 3-х рабочих дней сведения проверяются, в ЕФРСБ публикуется информация о начале процедуры.
МФЦ уведомляет о деле судебных приставов, заинтересованные банки, налоговые органы и районный суд.
Если условия процедуры не соблюдены, то МФЦ возвращает гражданину заявление, разъяснив причины возврата.
Новое заявление подается через 1 месяц.

Срок данного варианта процедуры – 6 месяцев. Все платежи по долгам на этот период приостанавливаются.

Повторное применение процедуры возможно только через 10 лет.

Внимание! Гражданин, признанный банкротом, обязан при наличии выплачивать алименты и заработную плату своим сотрудникам.

В случае получения дополнительных доходов или наследства в период процедуры, она приостанавливается, полученное имущество продается и долги возвращаются.

Помощь профессионалов

В 2020 г. в связи с пандемией неплатежеспособность физических лиц резко возросла. Это связано с тем, что большое количество людей стали неплатежеспособными по причинам потери бизнеса, сокращением доходов, увольнений.

В любом случае какую бы форму освобождения от гнета долгов не выбрал гражданин, это непростое дело требует холодной головы и взвешенных решений.

Зная это, специалисты финансово-юридической компании, за плечами которых сотни успешно завершенных процессов, окажут помощь своим клиентам:

подробно проконсультируют обо всех вариантах и этапах процедуры банкротства;
расскажут о возможных осложнениях и дадут рекомендации, как их преодолеть;
предоставят подробную смету расходов, сроков и последствий каждого шага клиента.

Можете ли вы подать заявление о банкротстве по студенческим кредитам? – Forbes Advisor

Обновлено: 27 октября 2022 г., 16:27

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Можно погасить студенческие кредиты через банкротство. Наиболее распространенные стандартные суды, используемые для определения права на выписку ваших студенческих ссуд, являются строгими; и то, соответствуете ли вы этому, зависит от решения суда по делам о банкротстве. Но это не значит, что вы не должны пытаться.

Для успешного погашения как частных, так и федеральных студенческих кредитов в случае банкротства, вы должны показать, что погашение кредитов создает «неоправданные трудности» для вас и ваших иждивенцев. Это более жесткий стандарт, чем те, кто объявляет о банкротстве, должны предъявить долг по кредитной карте, личные кредиты или просроченные счета за коммунальные услуги. Однако во многих случаях стоит попытаться показать, что вы соответствуете этому стандарту, если у вас есть для этого основания.

Существуют альтернативы банкротству, если ваши платежи по кредиту недоступны, и поскольку банкротство имеет серьезные последствия для вашей кредитной и финансовой жизни, сначала изучите их. Если банкротство — правильный выбор для вас, вот как оно может уничтожить или уменьшить задолженность по студенческому кредиту.

Что нужно знать о банкротстве

Существует два типа банкротства: наиболее распространенный по главе 7 и по главе 13. В обоих случаях, если вы успешно подадите заявление, вам не придется возвращать определенные долги, а наложение ареста на заработную плату и другие действия по взысканию долгов прекратятся.

Глава 13 о банкротстве предоставляет заявителям, имеющим постоянный доход, план платежей для погашения долгов в течение трех-пяти лет. Оставшаяся задолженность погашается по истечении этого времени. В соответствии с Главой 7 о банкротстве план платежей отсутствует, и увольнение может произойти раньше, но ваши соответствующие активы будут проданы для погашения ваших долгов. После этого оставшаяся задолженность будет погашена.

В обоих случаях есть обратная сторона: банкротство будет отображаться в вашем кредитном отчете на 10 лет, если вы подадите заявление по главе 7, и на семь лет, если вы подадите заявление по главе 13. И если вы не выберете главу 13, вы также можете потерять залог. вы вносите в залог обеспеченный долг, например, ипотечный кредит, который не был выплачен и на который распространяется право удержания — или судебный иск — против него.

Связанные : 7 простых способов восстановить ваш кредит после банкротства

Что такое студенческий кредит банкротства?

Банкротство по студенческой ссуде — это отдельный судебный процесс от существующей регистрации по Главе 7 или Главе 13. Должники, которые хотят погасить свой студенческий кредит в результате банкротства, должны подать жалобу в суд по делам о банкротстве. Жалоба подается против кредитора, и суд присвоит противной жалобе номер дела, отличный от существующего дела о банкротстве.

Подавая эту жалобу, вы заявляете, что не получаете достаточного дохода, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту, не испытывая при этом финансовых трудностей. В ходе этого отдельного разбирательства вам необходимо будет предоставить доказательства в поддержку вашего иска, а конкретные требования для удовлетворения требований суда будут зависеть от того, какой критерий нуждаемости применяется к вашему делу.

Очищает ли банкротство студенческие ссуды?

Студенческие ссуды не погашаются автоматически в случае банкротства. Хотя заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13 может погасить определенные потребительские долги, студенческие ссуды исключены из стандартной процедуры банкротства.

Несмотря на то, что можно погасить студенческие кредиты с помощью отдельного заявления о банкротстве, это дорогостоящий и сложный процесс. Погашение ваших студенческих кредитов таким образом также требует от заемщиков соблюдения строгих стандартов, и только те, кто находится в исключительных обстоятельствах, могут добиться успеха.

Даже если ваш студенческий кредит будет успешно погашен судом по делам о банкротстве, информация о банкротстве и погашенном кредите будет отображаться в вашей кредитной истории на срок до 10 лет.

Как погасить студенческие ссуды в случае банкротства

Студенческие ссуды должны пройти дополнительный тест, чтобы быть аннулированными в случае банкротства. Многие суды используют тест Бруннера, названный в честь судебного дела 1987 года, чтобы определить, представляют ли ваши кредиты «неоправданные трудности» для вас и любых иждивенцев. Вы можете доказать чрезмерные трудности, продемонстрировав, что:

Погашение студенческих кредитов не позволяет вам поддерживать «минимальный» уровень жизни для вас и ваших иждивенцев в соответствии с вашими текущими доходами и расходами
Скорее всего, это не изменится в течение оставшегося срока погашения кредита
До сих пор вы делали все возможное или прилагали «добросовестные» усилия, чтобы погасить кредит

Чтобы подать заявление о банкротстве, вы сначала пройдете обязательный курс кредитного консультирования, а затем предоставите подробную информацию о своем долге и финансовом положении в суд США по делам о банкротстве. Для разбирательства по главе 7 вам нужно будет показать, что вы не можете выплатить долги в зависимости от ваших средств. Будет назначен управляющий по банкротству для управления ликвидацией активов в соответствии с Главой 7 и планом погашения в соответствии с Главой 13.

Вам нужно будет сделать дополнительный шаг в рамках процесса подачи заявления о банкротстве, чтобы подать прошение об аннулировании ваших студенческих кредитов. Это называется состязательным разбирательством, и оно потребует, чтобы суд определил, что вы соответствуете критерию неоправданных трудностей на основании финансовых обстоятельств, которые вы указали в своем ходатайстве.

При подаче заявления о банкротстве вам необходимо будет оплатить регистрационный сбор и любые расходы на услуги адвоката. Наем адвоката — мудрое решение из-за сложности погашения студенческого долга в случае банкротства. Знающий юрист может помочь составить сильное состязательное дело и посоветовать курс действий, который приведет к наилучшему для вас результату.

Если вы не можете соответствовать стандарту неоправданных трудностей, вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 и получения нового ежемесячного платежа по студенческому кредиту в соответствии с вашим планом платежей, установленным судом. Это может дать вам меньший платеж или возможность быстрее погасить свои кредиты, в то время как другие платежи по долгам сокращаются. По истечении трех-пяти лет вы можете попытаться погасить оставшуюся часть баланса из-за чрезмерных трудностей.

Альтернативы банкротству для студенческих кредитов

Поскольку банкротство может быть дорогостоящим и обременительным процессом, большинство экспертов рассматривают его как крайнюю меру для заемщиков. Подумайте о банкротстве после того, как вы исчерпали все другие варианты, такие как консолидация долга, кредитное консультирование и переговоры с кредиторами о более низкой оплате или процентной ставке.

Если вы совмещаете платежи по студенческому кредиту с другими дорогостоящими, подлежащими погашению долгами, такими как кредитные карты и медицинские счета, банкротство может помочь. Но если студенческие ссуды — ваша единственная забота, рассмотрите эти альтернативы.

Планы погашения в зависимости от дохода

Федеральные студенческие ссуды поставляются с множеством важных средств защиты прав потребителей, и наиболее полезной для заемщиков может быть программа погашения в зависимости от дохода (IDR). Это ограничивает ежемесячные платежи процентом от вашего дохода и обеспечивает прощение остатка, который остается через 20 или 25 лет. Вы можете подать заявку онлайн бесплатно на studentaid.gov. Большинство частных кредиторов не предлагают этот вариант.

Federal Loan Rehabilitation

Если по вашим федеральным студенческим кредитам уже наступил дефолт — то есть по большинству студенческих кредитов просрочен не менее чем на 270 дней — вы можете выбрать структурированный путь выхода из дефолта. Реабилитация требует, чтобы вы вносили девять своевременных ежемесячных платежей в размере 15% от вашего дохода. После того, как вы успешно это сделаете, запись по умолчанию исчезнет из вашего кредитного отчета. Затем вы также можете подать заявку на план IDR, чтобы сделать оставшиеся платежи более управляемыми.

Federal Loan Consolidation

Другим вариантом после дефолта для федеральных студенческих ссуд является консолидация: вы объедините свои федеральные ссуды в одну ссуду и будете делать три своевременных ежемесячных платежа или согласитесь погасить консолидированную ссуду по плану IDR. В этот момент ваши кредиты больше не будут по умолчанию. Но в отличие от реабилитации, запись останется в вашем кредитном отчете.

Изменение или урегулирование частного кредита

Ваши варианты сокращения платежей по частному кредиту или выхода из дефолта сильно различаются в зависимости от кредитора. Свяжитесь напрямую со своим частным кредитором или поставщиком услуг, чтобы изучить программы модификации кредита, если вы не можете позволить себе платежи в долгосрочной перспективе.

Если вы просрочили свои кредиты, вы можете рассмотреть возможность заключения мирового соглашения с кредитором или коллекторским агентством. В этот момент вы заплатите единовременную выплату, которая меньше вашего общего непогашенного остатка. Но вам, возможно, придется заплатить налоги с этой суммы, и это может быть неподъемным.

Если у вас есть возможность, проконсультируйтесь со специалистом по налогам или юристом с опытом работы в сфере студенческих кредитов, если вы общаетесь с коллекторским агентством по поводу урегулирования.

Сравните индивидуальные ставки рефинансирования студенческих кредитов

Занимает до 3 минут

Сравните цены сейчас

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какая сумма долга по студенческому кредиту слишком велика?

Нет ни одной суммы, которая считалась бы «слишком большой» задолженностью по студенческому кредиту. Ситуация каждого заемщика отличается, и управляемость долга зависит от соотношения вашего долга к доходу, расходов на проживание, стабильности работы и многого другого. Если вы не можете позволить себе выплаты по студенческому кредиту, обратитесь к своему кредитному специалисту или кредитору, чтобы узнать о вариантах погашения.

Как погашение студенческой ссуды влияет на кредит?

Кредитные счета студентов, которые успешно погашены в результате банкротства, отображаются в вашем кредитном отчете. Хотя вы больше не несете ответственности за погашение погашенного студенческого кредита, он будет по-прежнему отображаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. В течение этого времени на ваш кредитный рейтинг по-прежнему будет оказывать негативное влияние банкротство по студенческой ссуде.

Как я могу избавиться от студенческих кредитов без оплаты?

Избавиться от студенческих кредитов, не заплатив за них, непросто. Вы несете ответственность за погашение долга, если только вы не имеете права на прощение, аннулирование или погашение студенческого кредита, которое покрывает весь или часть вашего студенческого долга. Свяжитесь со своим кредитным сервисным центром или кредитором, чтобы узнать о вариантах погашения.

В зависимости от вашей уникальной ситуации, вы можете запросить аннулирование студенческой ссуды из-за «чрезмерных трудностей» через суд по делам о банкротстве; однако этот процесс более сложен и требует отдельного испытания.

Когда можно погасить студенческий кредит?

Студенческие ссуды могут быть погашены через суд по делам о банкротстве, если вы удовлетворяете требованиям суда. Вы должны продемонстрировать, что вы не зарабатываете достаточно дохода, чтобы погасить свои студенческие кредиты, и доказать, что погашение ваших кредитов вызовет чрезмерные финансовые трудности.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Брианна МакГурран — кредитный аналитик Forbes Advisor. Совсем недавно она была штатным автором и представителем NerdWallet, где она написала «Спросите Брианну», колонку финансовых советов, синдицированную Associated Press. В качестве пресс-секретаря она также поделилась своим опытом с такими изданиями, как The New York Times, ABC World News Tonight и Today Show.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых, , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Какой долг не может быть погашен при подаче заявления о банкротстве?

Банкротство позволяет заявителю (должнику) ликвидировать множество различных видов долгов. Однако банкротство не может устранить все долги. Поэтому, прежде чем принять решение о банкротстве, важно знать, поможет ли это вам погасить ваши конкретные долги.

Банкротство погашает большинство необеспеченных долгов

Банкротство особенно эффективно при работе с необеспеченными долгами, то есть долгами, которые не обеспечены залогом имущества. Следующие необеспеченные долги могут быть погашены:
-задолженность по кредитной карте

Большая часть задолженности по кредитной карте может быть устранена в результате банкротства. Однако есть некоторые исключения. Если кредитная карта является кредитной картой с обеспечением или если соглашение о кредитной карте дает банку право удержания на других ваших счетах в банке, банк может использовать любые деньги, на которые он держит залог, для погашения залога. Другим исключением являются долги за «предметы роскоши», возникшие по одной кредитной карте в течение 90 лет до банкротства, на общую сумму более 725 долларов (по состоянию на 2020 год). Еще одним исключением является мошенничество, связанное с получением кредитной карты или списанием средств с нее, что не является обычным явлением.
— медицинские счета

Медицинские счета почти всегда подлежат оплате. Потенциальными исключениями являются случаи, когда должник предоставил поставщику медицинских услуг залоговое удержание или мошенничество, но это очень редко.
— Личные кредиты

Персональные кредиты работают как кредитные карты и погашаются в случае банкротства. К потребительским кредитам применяются те же общие исключения, что и к кредитным картам.
— Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты, как правило, необеспечены и погашаются в случае банкротства. Ссуды до зарплаты — это ссуды, гарантированные только чеком, датированным задним числом, предоставленным кредитору. Если кредитор также получает регистрацию или право собственности на транспортное средство должника, то, вероятно, это обеспеченный кредит, и он не может быть погашен.
-налоги

Большинство налогов не могут быть уплачены. Однако при определенных обстоятельствах подоходный налог может быть удержан. Четыре требования для уплаты подоходного налога:

Налог должен быть не моложе трех лет,
Соответствующая налоговая декларация должна быть подана как минимум за два года до банкротства,
Налоги были начислены более чем за 240 дней до банкротства, и
Налогоплательщик не участвовал ни в каком мошенничестве или уклонении от уплаты налогов.

-Студенческие ссуды

Студенческие ссуды, как правило, не могут быть погашены. Однако и здесь есть исключения. Студенческие ссуды могут быть погашены, если:

Должник не может поддерживать, исходя из текущих доходов и расходов, «минимальный» уровень жизни для себя и своих иждивенцев, если его заставят погасить ссуды,
Неспособность погасить студенческую ссуду будет продолжаться в течение значительной части периода погашения ссуды, и
Должник добросовестно пытался погасить кредит.

Некоторые необеспеченные долги могут быть погашены только при банкротстве по главе 13

Существует несколько типов необеспеченных долгов, которые не могут быть погашены при банкротстве по главе 7, но могут быть погашены при банкротстве по главе 13. К ним относятся:

Долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда другому физическому или юридическому лицу или имуществу другого физического или юридического лица
Штрафы, пени или конфискации, уплачиваемые в пользу государственной единицы и не являющиеся компенсацией за фактический материальный ущерб
Долги, возникшие до предыдущего банкротства, в котором должнику было отказано в погашении задолженности
Задолженность по уголовному реституции в соответствии с федеральным законом
Долги, возникшие при разводе и не являющиеся алиментами или алиментами
Задолженность по уплате федерального налога
Задолженность по уплате штрафов или пени в соответствии с федеральным законом о выборах

Необеспеченные долги, которые не могут быть погашены — алименты и алименты

Алименты и алименты являются необеспеченными долгами, но, как правило, не могут быть погашены в случае банкротства.