Как выгодно открыть депозит: Что такое банковский депозит: определение и условия получения

Содержание

Как выгодно открыть депозит — Минфин

Депозит — банковский продукт, по условиям которого клиент кладет свои деньги в банк на определенный срок по определенной процентной ставке. Банк использует эти средства для инвестирования и получения прибыли, а клиент получает доход в виде процентов за сохранность денег на депозите. Это достаточно распространенное и простое толкование определения депозита, но на самом деле суть такого банковского продукта гораздо глубже. Попробуем подробно ее разобрать в нашем материале на примере вкладов sportbank ниже.

Как выгодно открыть депозит?

Какие бывают депозиты

Согласно Гражданскому кодексу Украины, депозиты делятся на две основные категории: депозиты к вопросу и срочные депозиты. Депозит к вопросу предусматривает внесение средств без определения конкретного срока хранения, и может быть возвращен по первой просьбе вкладчика. Процентная ставка на такой депозит обычно очень низкая. За срочный депозит банки предлагают более заманчивое вознаграждение, однако такие счета всегда открываются на определенный срок. В большинстве случаев вкладчики обращаются в банки именно для открытия срочных депозитов.

Разновидность депозитов зависит от условий хранения, процентной ставки, возможности внесения/снятия средств в срок или без такой возможности. Но основной отличительной чертой, которая влияет на доходность такого депозита — это срок, на который клиент кладет свои деньги в банк. Есть два вида вкладов:

краткосрочные;
долгосрочные.

Краткосрочный депозит — это депозит, срок хранения которого обычно не превышает один год. Обычно такие депозиты рассчитаны на 1,3 и 6 месяцев. Он имеет более низкую процентную ставку, чем обычный банковский депозит на более чем 6 месяцев. Клиент может внести денежные средства на краткосрочный депозит на любой срок от месяца до 1 года, и он может быть снят в любой момент после окончания срока хранения.

Долгосрочный депозит — это депозит, срок хранения которого составляет или превышает один год. Обычно он имеет более высокую процентную ставку, чем краткосрочный депозит, но его средства не могут быть сняты до истечения срока хранения без потери процентов или с высокой комиссией. Долгосрочный депозит может быть использован в качестве инвестиционного инструмента для сохранения средств на долгий срок.

В общем, краткосрочный депозит подходит для тех, кто ищет быстрое и легкое решение для сохранения денег на короткий срок, тогда как долгосрочный может быть выгодным вариантом для тех, кто хочет хранить деньги на длительный срок и получать высокие проценты.

В Спортбанке функцию краткосрочного и долгосрочного депозитов выполняет вклад «Boooster». Это некий депозит-конструктор, доход в котором зависит от опций выбранных клиентом. В зависимости от срока и условий вкладчики могут получать до 18% годовых. При этом минимальная сумма вклада составляет 500 грн., а максимальная — неограниченная. Пополнение разрешено в течение всего срока депозита. Сумма пополнения за месяц не должна превышать первоначальную сумму вклада.

На что обратить внимание при открытии депозита

При открытии депозита следует прежде всего остановиться на выборе банка и депозита, а точнее подробно изучить условия по выбранному депозиту. Такие условия всегда прописываются в депозитном договоре и основные из них:

Срок депозита: краткосрочный или долгосрочный.
Размер депозита: обычно зависит от возможностей клиента и его финансовой стратегии.
Процентная ставка: процентная ставка обычно зависит от срока депозита.

Кроме того, следует детально изучить депозитный договор и о его подписании необходимо внимательно проверить следующие детали:

Даты, указанные в договоре: с какого дня открывается депозит и когда истекает срок вклада.
Пролонгация депозита на новый срок происходит автоматически или нет. Это должно быть прописано в договоре.
Процентная ставка, которая указана в договоре. Она должна соответствовать тем, которые вы узнали на сайте банка или в рекламе.
Комиссии, которую банк может взимать за открытие и ведение счета.
Наличие круглой печати на вашем экземпляре договора банковского вклада, поскольку отсутствие печати может сделать документ недействительным. При оформлении онлайн — наличие электронной подписи в договоре.

Важно обратить внимание на все детали во избежание неприятных сюрпризов в будущем.

Иногда существенным параметром при выборе вклада могут стать ограничения, существующие для вкладчиков. Например, существуют вклады только для пенсионеров или военнослужащих или с фиксированными условиями по вкладу — размер процентной ставки, срок, сумма вклада, способ начисления процентов и т. п. И это существенно ограничивает при выборе и последующем открытии депозита.

Достаточно просто открыть депозит у Sportbank. Вклад «Boooster», как уже отмечалось выше, депозит-конструктор, условия которого подходят каждому. Но главное, что депозит у sportbank оформляется абсолютно дистанционно, а управлять им можно в мобильном приложении. Кроме того, банк предоставляет гарантию ФГВФЛ на всю сумму во время военного положения и поддержку одной из крупнейших инвестиционно-финансовых групп Украины «ТАС».

Процентная ставка по депозиту

Ключевым параметром любого депозита является процентная (обычно годовая) ставка, определяющая уровень вознаграждения клиента. Ее размер может зависеть от разных факторов. На первом месте стоит срок депозита. Как правило, чем он меньше, тем меньше доходность инвестиций. Хотя изредка, банки нарушают эту закономерность, проводя разные акции.

Процентная ставка по депозиту обычно зависит от нескольких факторов, включая уровень инфляции, учетную ставку НБУ и текущую рыночную ставку.

Как правило, банки устанавливают процентную ставку на основе учетной ставки НБУ. С помощью изменения размера учетной ставки НБУ влияет на потребительский и инвестиционный спрос, а соответственно и инфляцию, ведь если учетная ставка высока, то и проценты по кредитам и депозитам также растут, это стимулирует людей и бизнес экономить.

Процентная ставка определяется ставкой в год. Это означает, что если вы храните 10 000 грн. на депозите под 18% годовых, то вы получите 1 800 грн. в год в виде процентов. Однако необходимо помнить, что любая прибыль, в том числе и по депозитам, подлежит налогообложению. Поэтому сумма процентов будет ниже.

Депозит от Спортбанка имеет одну из самых выгодных ставок среди банков Украины, но размер ставки зависит от условий снятия депозита. Условия без досрочного снятия по депозиту Boooster достаточно доходны:

1 месяц — 15%;
3 месяца — 16%;
6 месяцев — 17%;
9 месяцев — 17,5%;
12 месяцев — 18%.

Если депозит с досрочным снятием — ставка будет меньше на 0,5%.

Если все же есть сомнения в открытии депозита, то всегда можно открыть сберегательный счет, например, в sportbank — это «Рюкзак». Обычно процентная ставка несколько ниже — 10%, но у клиента есть постоянный доступ к деньгам и возможность вывести их на карту никогда. Также в приложении можно настроить автоматическое пополнение Рюкзака, чтобы накопление средств происходило максимально незаметно. Ведь откладывать деньги на карту для списания на сберегательный счет гораздо проще. Ну и еще одно важное отличие — выплата процентов по пятницам. Маленький приятный бонус перед выходными.

Присоединяйтесь к sportbank — станьте частью большого спортивного комьюнити!

Кто может открыть вклад (депозит)?

Каждый человек хочет сохранять финансовую стабильность, приумножая денежные средства. Наиболее эффективным и надежным способом для этого считается открытие вклада. Данная финансовая услуга не требует больших стартовых взносов, потому доступна абсолютно каждому человеку. Чтобы открыть депозит выгодно, следует ознакомиться с видами, условиями, особенностями. Выгодные инвестиции можно осуществить в компании leasing.express.

Цель открытия депозита

Эксперты выделяют 4 ключевых цели депозитов:

Неприкосновенный запас. Каждой семье следует иметь финансовый резерв, который пригодится в непредвиденных ситуациях, например, увольнение с работы либо вынужденный переезд. Оптимальным вариантом считаются вклады, которые периодически разрешается пополнять либо снимать средства.
Хранение денег. Депозит является абсолютно безопасным способом хранения денежных средств. Потерять финансы в случае кражи или обесценивания в процессе инфляции – исключено!
Накопление. Начисление процентов на вложенную сумму поможет накопить деньги и осуществить долгожданную дорогую покупку.
Накопление первоначального капитала для осуществления крупных инвестиций. Вкладчик имеет возможность хранить деньги и управлять ими.

Положить на депозит под высокий процент – лучший способ повысить собственный уровень дохода!

Страхование депозитов

Как было сказано выше, вкладчик может не беспокоиться о безопасности вложенных средств. Для защиты вложений имеются особые условия страхования. Они вступают в силу, если банк либо финансовая организация не могут выполнить свои обязательства перед клиентом, попадают в ситуацию банкротства или лишаются лицензии. Клиент получает вложенные деньги из фонда, который заранее формируется из страховых отчислений.

При наступлении страхового случая вкладчик может получить сумму размером до 200 000 сом в банках. Однако компания leasing.express страхует сумму вложения полностью.

Виды депозитов

Как было сказано выше, выгодные депозиты сегодня разделены на несколько видов. В зависимости от срока действия, они представлены двумя основными видами:

До востребования. Заранее не оговаривается точный срок действия депозита. Вкладчику разрешается снимать денежные средства в любое удобное время. После снятия определенной суммы проценты продолжают начисляться, однако на остаток счета. Процентная ставка невысокая.
Срочный. Срок вложения заранее оговаривается. Это может быть 3, 6 и более месяцев. По окончании указанного срока вкладчик получает вложенную сумму с начисленными процентами. Раньше указанного срока деньги нельзя снимать.

Кроме того, по возможности снятия либо пополнения счета депозиты для физических лиц делятся на следующие виды:

Сберегательный. Мобильность вложений ограничена, снятия и пополнения исключены. Преимущество – самая высокая процентная ставка. Это подходящий вид вклада для лиц, готовых положить деньги на депозит надолго.
Расчетный. Вкладчик может периодически снимать деньги, но на счете всегда должна быть сумма, ранее оговоренная в договоре.
Накопительный. Оптимальный вариант для накопления финансов на крупную покупку. Кроме того, накопительный вклад позволяет безопасно хранить деньги, защищать от инфляции. Процентная ставка напрямую зависит от суммы счета.

Что касается процентных ставок, то средние составляют от 2-3% до 8-10%, в зависимости от сроков, суммы вложения. Данные показатели получены в результате мониторинга условий таких банков Кыргызстана, как «Айыл банк», «Банк Азии», «Бакай Банк», «Оптима Банк»», «Банк Компаньон», «Кыргызстан».

Возможные опции, подключаемые к депозитам

Существует ряд опций, которые подключаются ко вкладам, делая их более прибыльными и удобными. Например, капитализация. Она подразумевает начисление процентов на основное тело вклада и ранее начисленные проценты. Начисления могут происходить по-разному, например, ежемесячно, ежеквартально либо ежегодно. Положить деньги под депозит с капитализацией – оптимальный вариант вкладчикам, готовым осуществлять вложения на долгое время бесприкосновенно.

Внимания заслуживает опция управления счетами. Она распространяется на расчетные, накопительные вклады. Разрешается проводить пополнения, снятия денежных средств. Однако процентная ставка при столь гибких условиях уменьшена.

Налогообложение

Клиентам leasing.express не нужно беспокоиться насчет выплаты налогов. Компания является налоговым агентом. Она выплачивает абсолютно все налоги за инвесторов самостоятельно.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Среди наиболее популярных вопросов, которыми задаются клиенты leasing.express, стоит выделить:

Можно ли открыть валютный вклад? Безусловно! Это оптимальный вариант, если вкладчик чаще пользуется евро или долларами, чем сомами. Валюта имеет большое преимущество – гораздо меньше подвержена инфляции, чем сом. Кроме того, можно открывать мультивалютные депозиты, подразумевающие одновременно несколько видов валют. Если следить за скачками курса и своевременно конвертировать сбережения в необходимую валюту, можно хорошо зарабатывать.
Какая минимальная сумма вклада? Она составляет 50 000 сом.
Кто может стать инвестором? Абсолютно все физические лица Кыргызстана и РФ, достигшие совершеннолетия. Также данная услуга доступна юрлицам и индивидуальным предпринимателям, которые обслуживаются в любом банке Кыргызстана или РФ.
Можно ли пополнять счет инвестиций? Безусловно. Количество пополнений неограниченно.
Где можно ознакомиться с тарифами? Все тарифы подробно расписаны на сайте leasing.express. Это базовые, валютные тарифы, а также тарифы с повышенной ставкой.

Если остались дополнительны вопросы, их можно задать представителям leasing. express. Компания работает каждый день с 10:00 до 19:00.

Прибыльность депозитов – операционные расходы на ваши депозиты

Пару недель назад мы подробно рассмотрели происхождение и операционные расходы на производство коммерческих кредитов (ЗДЕСЬ). В этой статье мы углубимся в доходность депозитов и выделим структуру затрат по депозитам. Цель здесь состоит в том, чтобы дать банкирам, которые не используют методологию трансфертного ценообразования и анализа деятельности, представление о стоимости создания наиболее популярных категорий депозитов. Понимание структуры затрат на продукт — это первый шаг к точному ценообразованию и, что более важно, к совершенствованию процессов.

Наш подход к получению доходности депозита

Как и в случае с кредитами, если вы пользуетесь Loan Command, нашей моделью ценообразования для взаимоотношений, то многое из этого уже сделано за вас. Однако, если это не так или если вы хотите получить более точную и детализированную информацию, мы обратимся к Kohl Analytics Group, единственной задачей которой является помощь финансовым учреждениям в повышении прибыльности. Они начинают с разработки методологии трансфертного ценообразования, а затем отслеживают деятельность, чтобы назначить соответствующую стоимость. Мы будем использовать их данные и методы для этого анализа.

Затраты на продажу депозита и маркетинг

Чтобы определить основу прибыльности депозита, вы начинаете с расходов на продажу и маркетинг. Эта категория расходов включает прямой маркетинг, расходы на продажи/отделения, связанные с продажей депозитов, а также затраты на продажи сотрудниками (включая накладные расходы на управление), связанные с перекрестными продажами. Годовые затраты на депозитный счет и побочный продукт маркетинга можно увидеть ниже:

Пара пунктов бросается в глаза при анализе приведенных выше данных. Во-первых, имеет смысл, что банки тратят большую часть маркетинговых долларов на проверку бизнеса и счета денежного рынка. Бизнес-проверка предлагает самые значительные остатки, самую высокую выпуклость, самую высокую продолжительность и самую низкую ценовую неэластичность любого депозитного продукта. Кроме того, это единственный продукт в банковской сфере, имеющий наибольшую корреляцию с совокупной прибыльностью за весь срок службы. Если бы когда-либо существовал продукт, в который можно было бы инвестировать маркетинговые доллары, это был бы транзакционный бизнес-аккаунт.

Счет денежного рынка является вторым наиболее инвестируемым продуктом в сфере продаж и маркетинга. Здесь банкиры устраивают странный танец конкурирующих вопросов прибыльности. С одной стороны, вам нужна достаточно высокая ставка, чтобы привлекать остатки и держать их подальше от депозитных сертификатов (CD). Тем не менее, с другой стороны, вы не можете продавать по ставке настолько, чтобы это разрушило доходность депозита.

Хитрость в маркетинге счетов денежного рынка заключается в том, чтобы потратить достаточно денег, чтобы разъяснить свое сообщение о том, что счет предназначен для предоставления клиентам лучшего из всех миров. Он платит больше, чем текущий счет, но обеспечивает большую гибкость, чем компакт-диск. Здесь банкиры должны решить, какой счет играет эту роль — денежный рынок или сберегательный, — а затем четко сформулировать свое сообщение о том, что вы хотите, чтобы ваши клиенты использовали.

Последний вывод: банкиры обычно тратят слишком много на рекламу компакт-дисков. Проверка высокого баланса (см. выше) кажется правильным вложением, поскольку такие атрибуты, как призовые баллы, ставка или другие привлекательные характеристики, делают большую часть тяжелого подъема продаж. С компакт-дисками примерно так же. При правильном маркетинге и продаже ваш счет денежного рынка обычно имеет более длительный срок действия, чем основная часть ваших компакт-дисков. Таким образом, редко имеет смысл тратить дополнительные маркетинговые доллары либо на привлечение новых клиентов, чувствительных к процентным ставкам, с помощью предложения CD, либо на каннибализацию ваших счетов на денежном рынке и, по сути, платить за ухудшение показателей рентабельности.

Прибыльность депозита: Ежегодные расходы на обслуживание и поддержку

Далее мы рассмотрим расходы на обслуживание и поддержку счета. Эта категория (ниже) включает расходы, связанные с открытием и закрытием счетов, а также общую поддержку счета. Кроме того, этот сегмент затрат включает расходы на борьбу с мошенничеством и управление отрицательным балансом.

Из вышеизложенного вы можете увидеть одну из основных причин для инвестиций в открытие цифрового счета — множество автоматизированных процессов.

Открытие цифрового счета, в дополнение к экономии времени клиента и расширению вашего присутствия для увеличения объема счета, приведенные выше данные детализируют прямые затраты, которые можно сэкономить, поскольку расходы в каждой категории могут быть сокращены на 33% или более. Этот момент еще больше усиливается, если учесть, что проверка, особенно проверка бизнеса, имеет самую высокую изменчивость затрат. Это верно как между банками, так и внутри банка, поскольку некоторые счета, например счета, принадлежащие не гражданам США, могут иметь гораздо более высокие расходы.

Кроме того, банки часто покупают онлайн-приложения и приложения для мобильных счетов, не задумываясь об обслуживании счета. Это тактическая ошибка. Текущие проблемы со счетом, обновления адресов, добавление бенефициара и аналогичные задачи составляют существенную часть текущих затрат на депозит. Умные банки либо выберут партнера, который может управлять онлайн/мобильным обслуживанием счетов самообслуживания, либо создадут смежные настраиваемые процессы для поддержки самообслуживания депозитных счетов.

Далее мы берем затраты на рабочую силу и прямые расходы, связанные с обработкой транзакций, чтобы включить освобождение от обработки.

Мы объединяем все три вышеуказанные категории затрат и получаем приведенные ниже общие прямые операционные расходы в год на счет каждого депозитного продукта.

Процентная стоимость

Добавление процентной стоимости по категориям начинает менять картину доходности депозита. Банкиры могут лучше понять стоимость наличия компакт-дисков по сравнению с такими продуктами, как сберегательные или транзакционные счета.

Доходность депозита: генерация комиссии

Теперь самое интересное. Как только вы учитываете комиссионные, картина прибыльности меняется. Транзакционные счета, как и проверки, генерируют существенную сумму комиссий (ниже). Таким образом, имеет больше смысла инвестировать в маркетинг и разработку продукта, чем в компакт-диски.

Как и затраты на переработку, плата за проверку продуктов, как правило, отличается самой широкой вариабельностью. Банкам, которые какое-то время не рассматривали структуру своих комиссий, рекомендуется сделать это, поскольку это является основным аспектом, способствующим такой изменчивости. При поиске дополнительных комиссионных доходов, начиная с проверки, а затем переходя на счета IRA, это два крупнейших источника в мире депозитов.

Добавьте сборы к общим прямым затратам, и вы получите приведенный ниже профиль затрат.

На приведенной выше диаграмме вы можете увидеть профиль прибыльности таких счетов, как чек, по сравнению с компакт-дисками, сберегательными счетами или денежными рынками. На этой диаграмме также подчеркивается важность обработки исключений и освобождения от комиссий. Предоставление исключений и отказ от комиссий не только вынуждают банк отказываться от доходов, но и увеличивают операционные расходы. Вывод заключается в том, что банки хотят быть предельно ясными в своих действиях по освобождению от комиссий и иметь процесс для эффективной обработки этих исключений.

Добавление сальдо к доходности депозита

Как только вы начнете делить затраты на сальдо депозита, вырисовывается окончательная картина.

Претворение этой идеи в жизнь

Из вышеприведенных данных можно сделать несколько выводов. Прежде всего, это важность управления ценообразованием и эффективностью депозитного счета посредством разработки продукта и маркетинга. Во-вторых, растущее значение открытия и обслуживания счетов онлайн и мобильных устройств. Открытие цифрового счета не только может немедленно снизить ваши затраты на обработку, но также имеет решающее значение для создания баланса и расширения присутствия.

Другим важным аспектом здесь является то, что по мере того, как все больше банков обрабатывают больше цифровых продуктов, банки без этих функций будут иметь меньшую гибкость в ценообразовании. По мере замедления сбора депозитов в традиционных филиалах предельные издержки для этих банков будут продолжать расти. Разница в операционных расходах между цифровыми открытыми/обслуживаемыми счетами и традиционными филиальными счетами будет продолжать увеличиваться. При этом банки без открытия цифрового счета будут отданы в руки эквайерам за все более и более низкие мультипликаторы цены.

Третий урок из этих данных заключается в важности направления клиентов на более прибыльные продукты, такие как транзакционные счета. Хотя об этом знает почти каждый банк, немногие предлагают продукты и рекламные акции, ориентированные на рефералов, переводы счетов и открытие дополнительных счетов.

И последний вывод — важность накопления депозитного баланса. Подобно нашему первому пункту, хотя каждый банк знает об этом, немногие банки пытаются оптимизировать рентабельность инвестиций (ROI), увеличивая маркетинговые бюджеты, чтобы сосредоточиться на кампаниях по созданию баланса. Это самая простая в развертывании кампания с самой высокой рентабельностью инвестиций, однако большинство банков упускают из виду кампании по наращиванию баланса.

Здесь счета денежного рынка, за которыми следуют счета IRA, проверка высокого баланса и проверка бизнеса, имеют наибольшую чувствительность баланса маркетингового счета. Ориентация клиентов на перевод денег из других банков или на увеличение их баланса IRA, вероятно, обеспечит наилучшую рентабельность инвестиций в маркетинг.

Как часто напоминает своим клиентам Kohl Analytics Group: «Вы не решите проблему, которую не понимаете полностью». Большинство банков никогда не видели такой детализации данных и, как следствие, часто неправильно оценивают свои депозиты и недостаточно инвестируют в дизайн продукта и маркетинг.

Надеемся, что эта статья помогла вам лучше понять затраты на депозиты и дала действенные советы о том, как повысить прибыльность.

============================================================

Если вы представляете финансовую организацию, получите доступ к нашему блогу ЗДЕСЬ 9 0086 , следите за нашим микроблогом в Twitter ЗДЕСЬ и/или подписывайтесь на наш подкаст ЗДЕСЬ .

Этот комментарий в блоге отражает личное мнение, точку зрения и анализ автора, а не SouthState Bank. Этот блог предоставляет только общие сведения о банковской отрасли, лидерстве, управлении рисками и других смежных темах и не содержит каких-либо конкретных рекомендаций. Банки должны проконсультироваться со своими специалистами и полностью изучить любые возможности и риски, упомянутые здесь.

SouthState Bank N.A. — публично торгуемый общественный банк с капиталом 46 миллиардов долларов США на Юге, который экспериментирует на пути к тому, чтобы стать самым результативным учреждением с оборотом 100 миллиардов долларов. Финансовую информацию можно найти ЗДЕСЬ . SouthState имеет одну из крупнейших сетей банков-корреспондентов в банковской отрасли и делает свои данные, политики, анализ поставщиков, продукты и мысли доступными для любого учреждения, которое хочет отправиться в путешествие вместе с нами.

Прибыльность среднего расчетного счета

Банк на улице только что покончил с бесплатными проверками, и один из их расстроенных клиентов закрыл счет и открыл бесплатный счет в вашем финансовом учреждении. Хорошие новости, верно?

Давайте посмотрим на это подробнее. Какой баланс принес этот клиент? Открыл ли этот человек какие-либо другие продукты для отношений? Сколько раз этот человек использует дебетовую карту в месяц?

Ведение расчетного счета клиента стоит денег вашему финансовому учреждению. По оценкам Американской ассоциации банкиров, ежегодные расходы банка на содержание расчетного счета составляют от 250 до 400 долларов в год. Для общественных финансовых учреждений с активами менее 5 млрд долларов средний показатель, по данным других исследователей, ближе к 250–300 долларам США.

Итак, какие затраты включены в эти цифры? Исследование показывает, что печать, персонал, юридические вопросы и соблюдение нормативных требований, обработка, предотвращение мошенничества и другие накладные расходы являются основными факторами, влияющими на стоимость обслуживания расчетного счета. Некоторые утверждают, что накладные расходы не должны включаться в расчет, поскольку финансовые учреждения будут иметь филиалы, кассы и банкоматы независимо от ассортимента их продуктов — это просто затраты на ведение бизнеса. Но подумайте на мгновение о типичной ветке над головой. Большая часть этих расходов приходится на тех клиентов, которые имеют дело с транзакциями и действиями, связанными с текущим счетом. Вы действительно думаете, что банкоматы были изобретены для клиентов кредита?

Итак, давайте объективно посмотрим, как выглядит расчетный счет среднего потребителя. Согласно собственным данным StrategyCorps о почти 100 финансовых учреждениях и более чем 2 миллионах депозитных счетов до востребования за последние 12 месяцев, мы обнаружили, что средний остаток на текущем счете составляет 5600 долларов США со следующими годовыми доходами:

Чистый процентный доход $252
Плата за услуги в размере 8,33 долл. США
Прочие сборы $7,12
Плата за овердрафт $92,75
Дебетовая выручка от межбиржевого обмена в размере 53,43 долл. США

Эти средние суммы составляют 413,63 доллара США. Казалось бы, средний текущий счет окупается, верно? Нет. Средние значения не отражают реальной истории. Из всех финансовых учреждений, проанализированных StrategyCorps, мы обнаружили, что почти 40 процентов убыточны, не покрывая затрат на их содержание.

Как выглядят убыточные клиенты? У них, как правило, очень мало дебетовых ударов, примерно шесть раз в месяц. Другого отношения, кроме проверки, у них практически нет. Только 17 процентов имеют более одного депозитного счета до востребования, только 23 процента имеют сберегательный счет, только 1 процент имеет как сберегательный, так и кредитный продукт, и 3 процента имеют кредит. Средний баланс составляет 812 долларов. Общий годовой доход от всех убыточных счетов составляет 92 доллара. В целом на убыточных клиентов приходится всего 2,7 % всех доходов, связанных с проверкой, и 1,4 % от общего объема взаимоотношений.

Сравните это с прибыльными клиентами. Их средний баланс составляет 8000 долларов США, среднемесячное количество дебетовых операций составляет 15, 54 процента имеют более одного DDA, 60 процентов имеют сберегательный счет, 30 процентов имеют кредит и 20 процентов имеют и то, и другое. Средний вклад в доход составляет 1650 долларов США.

Внутри этой группы есть подгруппа, которую мы называем сверхдоходными. Эта группа вносит более 6200 долларов каждый в год, что составляет лишь около 10 процентов базы расчетных счетов банка, но неудивительно, что она обеспечивает 54 процента доходов, связанных с чеками, и 67 процентов общих долларов, связанных с отношениями. Сверхдоходные клиенты имеют средний текущий баланс в размере 23 800 долларов, сбережения в размере 57 000 долларов и кредиты в размере 68 000 долларов. Более 72% имеют несколько депозитных счетов до востребования, 81% имеют сбережения, 59у процентов есть кредиты, а у 46 процентов есть и то, и другое.

Теперь давайте вернемся к тому клиенту, которого вы только что перевели из финансового учреждения по улице. Хорошей новостью является то, что теперь у вас есть возможность развивать отношения, которых у вас не было раньше. Однако, чтобы сделать эти отношения значимыми для вашей прибыли, необходимо, чтобы этот клиент имел большие средние общие балансы отношений, был активным пользователем дебетовой карты банка, периодически или постоянно генерировал комиссионные или сочетал в себе эти качества.